電子商務與網絡經濟.ppt

1、網上支付與結算,黃建蓮 華北科技學院管理系,第一章 網上支付與結算概述,課程介紹 電子商務網絡經濟和銀行業(yè)務的藍海 電子商務與網絡經濟 電子商務與金融業(yè) 支付方式與支付系統(tǒng)的演變 網上支付的興起,課程內容及安排,一 課程性質（專業(yè)課，考試） 二 課程體系：理論講授40學時： 實驗8學時 第1章 概述（4學時） 第2章 銀行電子化概述（2學時） 第3章 電子貨幣 (8學時) 第4章 電子支付系統(tǒng) （6學時） 第5章 網上支付 第三方支付移動支付（8學時） 第6章 網上銀行（4學時） 第7章 CFCA(中國金融認證中心)（2學時） 第8章 網上支付安全問題探討（2學時） 其他,教與學,多媒體教學，

2、注重培養(yǎng)學生的自我學習能力 學習中要求： 學會做筆記 熟練操作支付系統(tǒng)，了解各類支付系統(tǒng)的功能、服務，掌握現(xiàn)有的各種支付手段、支付工具。 多關注網絡經濟與網絡金融相關知識。,考核,本課程總評成績由期末考試、平時成績兩部分組成。期末考試占70%，平時成績（包括討論，習題完成情況，課堂紀律，實驗成績等）占30%。課程總成績按百分制記分，60分為合格。 考核內容：以講義內容為準 注：若存在以下任何一種情況不得參加考試： 曠課次數(shù)達5次，不得參加考試。 無實驗成績，不得參加考試。（實驗曠課2次或未交實驗報告） 作業(yè)未按要求完成，不得參加考試。,參考資料,新浪、搜狐等門戶網站的金融板塊 數(shù)據資料：艾瑞咨

3、詢電子支付板塊 信用卡之窗 中國銀聯(lián) 中國金融認證中心 各銀行網站 其他參考教材：柯新生的網絡支付與結算、東北財經大學網上支付與電子銀行等,第一節(jié)：電子商務網絡經濟與銀行業(yè)務的藍海,思考：什么是藍海戰(zhàn)略？什么是紅海戰(zhàn)略？ 建議閱讀藍海戰(zhàn)略,電子商務網絡經濟與銀行業(yè)務的藍海,1、電子商務是銀行未來利潤增長的主要模式 思考：銀行的業(yè)務主要有哪些？ 2、電子商務的價值在客戶 思考：網絡銀行的客戶群體有哪些？ 客戶群體細分最重要的準則是行為 利潤來源于財富的交易者而不是財富的擁有者 經驗思維的誤區(qū) 學歷越高網上銀行用的越好？ 年齡大的人不會用網上銀行？,學歷高低與使用銀行情況的調查結果,網上銀行用戶的

4、年齡分析,3、電子商務的價值在多樣化 網絡銀行中如何實現(xiàn)多樣化？ 長尾理論的應用 回顧：什么是長尾理論？長尾理論在網上銀行中的應用可以體現(xiàn)在哪些方面。,長尾經濟,網上書店亞馬遜 暢銷書的銷量并沒有占據所謂的80% 而非暢銷書占據了銷量的一半左右 顛覆傳統(tǒng)的二八,長尾經濟是否能在電子銀行渠道中得以實現(xiàn)？ 在銀行業(yè)，如果把網銀和自助渠道做好了的話，80的長尾也同樣會給企業(yè)帶來五成以上可觀的經濟效益。 ？,4、銀行業(yè)務發(fā)展的疏忽造就支付寶的偉大,銀行不重視小規(guī)模支付業(yè)務和小存款量客戶 銀行不重視電子商務等中間業(yè)務的發(fā)展 各商業(yè)銀行不重視相互之間的結算合作 銀行感到了支付寶的威脅（信用卡套現(xiàn)，資金沉淀

5、和歸集，對銀行手續(xù)費的高壓）,但銀行仍有機會翻身，做電子商務生態(tài)圈中最重要的一環(huán),一 銀行有能力作為最重要的一環(huán) 結算優(yōu)勢 資金優(yōu)勢 品牌優(yōu)勢 客戶群體優(yōu)勢 二 銀行有機會作為最重要的一環(huán) 贏者不能通吃（沒有專利） 電子商務行業(yè)有可能重新洗牌,銀行在發(fā)奮圖強,2009 年中國網上銀行交易規(guī)模為 368.7 萬億元，同比增長 16.9%。 中國的網上銀行交易額超過 85%的份額都來自于企業(yè)網銀，09年經濟形勢不樂觀影響了網銀的交易規(guī)模。但整體處于增長趨勢。,金融環(huán)境變化，網上銀行發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存,2010年二代支付體系上線、手機支付發(fā)展等給中國網上銀行的發(fā)展既帶來了機遇；應用場景更加廣泛、技術

6、標準日益完善； 但非金融機構支付牌照發(fā)放、以及第三方支付首次獲批進入基金領域，使得第三方支付將涉足更多銀行壟斷領域，搶占銀行蛋糕。,第二節(jié) 電子商務與網絡經濟,網絡經濟的發(fā)展歷程 中國互聯(lián)網的發(fā)展 網絡經濟中的一些現(xiàn)象分析 網絡經濟中的一些運行法則 網絡經濟的發(fā)展,1、網絡經濟的發(fā)展歷程,2000年4月，由Morgan Stanley投資銀行的21位證券分析師組成的Internet研究小組針對網絡經濟曾經提出一份詳盡的分析報告，歸納出近年來網絡經濟發(fā)展中的主流趨勢： 1994年互聯(lián)網基礎設施建設； 1995年商業(yè)化瀏覽器正式推出； 1996年大量門戶網站建立； 1997年以BtoC為代表的電子

7、商務蓬勃興起； 1998年企業(yè)E化開始，BtoB形式的電子商務興盛； 1999年ASP服務開始全面推廣。,2000年 互聯(lián)網泡沫破滅 2002年三大門戶相繼宣布實現(xiàn)盈利，納斯達克全線飄紅。 從2002年至今，信息化發(fā)展突飛猛進，信息技術滲透到經濟和社會各領域，傳統(tǒng)行業(yè)紛紛加入到電子商務領域中。 網絡經濟已經成為當今社會生產力發(fā)展的必然趨勢,2、中國互聯(lián)網的發(fā)展,（1）中國門戶網站的發(fā)展 新浪網 王志東 搜狐網 張朝陽 網易 丁磊 雅虎 楊致遠和馬云 （2）中國電子商務發(fā)展 8848 王俊濤 阿里巴巴、淘寶網 馬云 慧聰網 郭凡生 易趣、ebay 邵亦波,（3）中國網絡游戲發(fā)展 盛大 陳天橋 第

8、九城市 QQ游戲 馬化騰 （4）中國網絡搜索發(fā)展 Google中國 Baidu 李彥宏 雅虎搜索 搜搜,（5）中國即時通訊產業(yè)發(fā)展 騰訊QQ 馬化騰 網易泡泡 MSN中國 （6）對互聯(lián)網產業(yè)專業(yè)化還是多元化發(fā)展的思考 （7）新一代的web2.0理念的提出 Blog、播客、SNS、RSS （8）網上銀行與網上支付的發(fā)展 （9）電子商務相關法規(guī)政策的頒布,3、網絡經濟中的現(xiàn)象分析,（1）網絡經濟中為什么流行免費？ （2）如何看待盜版軟件？ （3）為什么比爾蓋茨僅用25年的時間就成為世界首富？ （4）網絡經濟是燒錢經濟嗎？ （5）網絡經濟是圈地經濟嗎？ （6）網絡經濟是泡沫經濟嗎？ （7）如何看待一

9、元錢家電？ （8）如何看待贏者通吃？ （9）什么樣的商品適于在網上銷售？,4、網絡經濟運行的基本法則發(fā)生重大變化,電子商務的本質特征在于，從事商務活動的時間和空間大大有別于傳統(tǒng)經濟。 網絡經濟的實時性、虛擬性、交互性等特征，使得經濟運行的基本法則發(fā)生了重大變化。 現(xiàn)有的宏觀經濟學和微觀經濟學研究的是實體經濟的運行規(guī)律，根本無法覆蓋或取代網絡經濟學。下面，不妨舉一二例證予以說明。,例一：規(guī)模經濟,在實體經濟中，只有大企業(yè)才能產生規(guī)模經濟效益，在市場中占據優(yōu)勢地位。所謂“大魚吃小魚、小魚吃蝦子、蝦子吃泥巴”，就生動地描述出傳統(tǒng)經濟中規(guī)模經濟的基本特征。 在網絡經濟中，情況卻完全不同。小企業(yè)可以克服

10、規(guī)模上的限制，形成自己的競爭優(yōu)勢，因為它能夠直接面對世界市場。而且，小企業(yè)可以采取虛擬組織的形式，通過業(yè)務外包，充分利用其他公司的人才資源和基礎設施，使自己具有很強的競爭力。,例二：,菲利普斯曲線 說明的是通脹率與失業(yè)率的負相關性。 但美國從1992年后一直出現(xiàn)高增長，底失業(yè)率和低通貨膨脹的經濟現(xiàn)象。 邊際收益遞減規(guī)律的同時，也存在邊際收益遞增機制。,例三：S形曲線,網絡經濟為什么會產生泡沫？電子商務企業(yè)為什么鮮有贏利？出現(xiàn)“網絡泡沫”的最根本原因之一，是人們對網絡經濟的運行規(guī)律一知半解，甚至一無所知，所謂“圈地經濟”、“燒錢經濟”，都是對網絡經濟的曲解。,要進入起飛階段，必須達到臨界客戶數(shù)量

11、，這是免費盛行的原因之一。,用戶數(shù)量 飽和 起飛 啟動 時間,四、網絡經濟的未來,1、比爾蓋茨的預測：比爾蓋茨認為，互聯(lián)網第一階段是公司設立網站，第二階段是開展電子商務，第三階段是信息量身定做。 2、王志東認為: 國際上1993年以前，中國1998年以前，屬于互聯(lián)網第一階段，即“接入為王”的階段。 國際上1993年至2001年，中國1998年至2001年，屬于互聯(lián)網第二階段，即“內容為王”的階段。 現(xiàn)已進入第三階段“應用為王”的階段。其核心是更加強調軟件的力量，更加強調軟件和互聯(lián)網的結合，更加強調軟件、互聯(lián)網和具體的運用的結合。,小結：電子商務與網絡經濟,(1)網絡經濟的產生標志著人類社會在2

12、0世紀末期開始由后工業(yè)社會向信息社會邁進。 (2)網絡經濟的發(fā)展是一個循序漸進的過程。 (3)網絡經濟的發(fā)展也遭到了前所未有的打擊。 (4) 事實表明：電子商務與網絡經濟的發(fā)展是歷史發(fā)展的必然。,第三節(jié) 電子商務與金融業(yè),在金融系統(tǒng)中包含金融產品、金融機構、金融市場。 電子商務的發(fā)展為金融業(yè)提供了新的服務領域和服務方式。,電子商務給金融業(yè)帶來新的機遇,電子商務使金融業(yè)降低成本、增加收益、增強競爭力。 電子商務使金融業(yè)超越時空限制 電子商務使金融業(yè)擁有更廣闊的國際市場 電子商務進一步鞏固金融業(yè)的支付結算地位 電子商務促進金融機構向全能服務型方向發(fā)展 電子商務改變金融業(yè)的傳統(tǒng)管理模式,網絡金融業(yè)務

13、極大地降低了交易成本,金融業(yè)的發(fā)展方向網絡金融,電子商務在挑戰(zhàn)和改變傳統(tǒng)金融業(yè)的同時，也使金融業(yè)成為電子商務最大的受益者。 網絡金融：從狹義上講是指在國際互聯(lián)網上開展的金融業(yè)務，包括網絡銀行、網絡證劵、網絡保險等金融服務和相關內容。 從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包含狹義的內容，還包含網絡金融安全、網絡金融監(jiān)管等諸多方面。,網絡金融的發(fā)展策略：,在業(yè)務體系上，必須積極創(chuàng)新、完善服務方式，豐富服務品種，提高服務質量； 在經營方式上，應該走“多渠道并存”道路； 在經營理念上，實現(xiàn)以產品帶動發(fā)展到以客戶促進發(fā)展的轉變； 在戰(zhàn)略導向上，必須整合各金融

14、機構之間的關系，實現(xiàn)綜合化的網絡金融門戶式的服務。,第四節(jié) 支付方式與支付系統(tǒng)的演變,支付方式的演變,1）商務活動過程的基本構成要素：,交易、支付媒介、市場、交易方式 與以上各要素有關的信息。,1、 交易,交換-使物質產品實現(xiàn)它的使用價值。,以物易物,信息暢通，才能換得所需,宣傳方式：,問左鄰右舍,沿街叫賣,擺攤,問題：不能取得所需，則要繼續(xù)交換，直至滿足需要。,大米-鋤頭,大米-油-雞-鋤頭,交換多次，雖然滿足了需要，但交換頻率增加，機會成本增大。,-需要中間媒介,2、 市場,（1）市場的作用（3個）,1）市場的轉化作用,是商品-消費品的交易場所,進入市場- 使得 產品-商品,2）是商品交換

15、的交易場所,退出市場- 使得 商品-消費品,3）匯集供需雙方的信息，減少信息不對稱,（2）市場面臨的問題,市場的范圍受到人類活動的地域限制。如何解決？,互聯(lián)網的全球性，以及由此帶來的電子商務，將解決市場問題的一個有效途徑，電子支付將成為這一途徑上不可或缺的支付手段。,以物易物： 石頭：太平洋羅萊群島中-雅普島， “斐” 貝殼：有的時候他們交流貨物的時候會出現(xiàn)貨物不對等的情況，這樣就想出用貝殼等物品記帳，于是貨幣產生了。 貴金屬、紙幣：人類用貝殼等物品支付了多年后人類發(fā)現(xiàn)了冶煉技術和造紙術，于是金屬貨幣和紙幣逐漸成為主流，一直到今天也有很大的應用。 電子貨幣、信用,3、 媒介,信用,1）基本概念

16、：,2）和債權債務同時發(fā)生,3）借貸是信用在經濟活動中的主要作用。,以償還本息為條件的暫時讓渡商品或貨幣的借貸行為。,加快商品和資金的周轉速度,借債還錢,銀行是商品社會信用高度發(fā)展的必然結果,1）合理配置社會資源，利用閑散社會資金的中介服務機構。,2）是清償社會債權和債務關系的中介服務機構。,3）銀行的發(fā)展必然成為社會資金清算與結算的中心。,借雞下蛋,-支付清算系統(tǒng)擔負著清算和結算的工作。,聚沙成塔,銀行結算,交易方式（一）,A企業(yè),B企業(yè),方式一：直接式,債權、債務關系在 債權人和債務人雙 方直接了解。,交易方式（二）,A企業(yè),B企業(yè),方式二：間接式,債權、債務關系 通過銀行等中介 機構在債

17、權人和 債務人雙方中間 最終了結。,交易方式（三）,A企業(yè),B企業(yè),方式三：多重式,債權、債務關 系通過銀行、 票據清算所等 機構在債權人 和債務人雙方 最終了結。,二、支付系統(tǒng)的形成:,1）支付：,是在消費購買、金融投資、資金轉移等經濟活動中，將資金帳戶的資金或貨幣付出的一種過程。,是實現(xiàn)貨物買賣、服務、貿易、投資活動中，因消費而引發(fā)的債權債務關系、清償及資金轉移而出現(xiàn)的貨幣收付過程,結算方式：現(xiàn)金、轉帳,2）結算：,3）清算：,是發(fā)生在銀行同業(yè)之間，用以清訖雙邊或多邊債權和債務關系的一種貨幣收付過程。,客戶,工商銀行ATM,交通銀行,扣款行,銀聯(lián),清算,持有交通銀行的卡,支付行,取款,人民

18、銀行,交行還錢給工行,舉例：某客戶持交通銀行借記卡到工商行的柜員機上取款。,支付結算的層次性,下層支付服務系統(tǒng)：,商業(yè)銀行為客戶提供的金融服務時產生的支付往來和結算。,上層資金清算系統(tǒng)：,中央銀行為商業(yè)銀行提供資金清算服務時產生的清算。,包括：同城清算、大額支付、電子批量處理、政府債券簿記、銀行卡授權等。,支付結算的方式,現(xiàn)金,支票,本票,匯票,匯兌,托收承付,信用卡,信用證,支付系統(tǒng),支付系統(tǒng)是金融業(yè)為解決經濟行為人之間債權、債務的結算和資金清算所提供的一系列金融服務。 支付系統(tǒng)的演變 a.原始社會的支付方式 ：以物易物 b.自然經濟社會的支付方式 以貨幣為媒介，實行等價交換 c.工業(yè)經濟時

19、代的支付方式 建立以銀行信用為主的支付系統(tǒng) d.網絡經濟社會的支付方式 金融電子化系統(tǒng),支付系統(tǒng)的發(fā)展階段,（一）傳統(tǒng)支付系統(tǒng),主要包括金屬貨幣和紙幣憑證。,傳統(tǒng)支付特點,支付指令的傳遞完全依靠面對面的手工處理和經過郵政、電信部門的委托傳遞。 傳統(tǒng)支付結算方式的局限性 1)運作速度與處理效率比較低。 2)大多數(shù)在支付安全上也有問題 （偽幣、空頭支票） 3)絕大多數(shù)應用起來并不方便 。 4)運作成本較高。 5)不易提供全天候、跨區(qū)域的支付結算服務。 6)非即時的結算，有一定的滯后期。,（二）電子支付系統(tǒng),定義：使用電子技術，在網絡中發(fā)出、傳送支付指令，通過電子支付工具完成支付結算的支付系統(tǒng)。,電

20、子化支付技術的發(fā)展,銀行間電子轉帳EFT,銀行與其它機構的資金結算,網絡終端銀行服務,POS機結帳服務,電子資金移動（EFT，Electronic Funds Transfer）是使用主計算機、終端機、磁帶、電話以及通信網絡等電子設備和技術手段進行的快速、高效的資金傳遞方式，通常用于大額資金的實時轉賬。,Pos（point of sales）終端向消費者提供自動扣款服務。,(三)網上支付系統(tǒng),網上支付系統(tǒng), 有形化憑證在網絡環(huán)境下無形化。, 網上支付過程，須借助銀行的支付工具、支付系統(tǒng)、金融專用網。, 引發(fā)相應的安全和信用問題。,電子支付系統(tǒng),特性:, 交互性,安全性,SSL (Secure Socket Layer，安全套接層)協(xié)議 SET（Secure Electronic Transaction） （ 安全電子交易協(xié)議）,安全協(xié)議SSL與SET,（4）網上支付系統(tǒng)的基本構成, CA信用體系,Internet, 客戶：支付工具, 商家：后臺服務器,支付網關,支付網關, 客戶開戶行：提供支付工具, 商家開戶行：處理帳單,銀行網絡,第五節(jié) 網上支付與電子銀行的興起,1、網上支付的興起,網上支付是電子商務的關鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務得以順利發(fā)展的基礎條件。電子商務發(fā)展的需求直接導致了網絡支付結算的興起。 思考：除了電子商務需求之外，還有沒有別的因素。,電子商務發(fā)展的需