機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)ppt課件

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn),展示人：張世寧 鄭迪文 崔萌,簡(jiǎn)介 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn),機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。 其保險(xiǎn)客戶(hù)，主要是擁有各種機(jī)動(dòng)交通工具的法人團(tuán)體和個(gè)人。 其保險(xiǎn)標(biāo)的，主要是各種類(lèi)型的汽車(chē)，但也包括電車(chē)、電瓶車(chē)等專(zhuān)用車(chē)輛及摩托車(chē)等。 機(jī)動(dòng)車(chē)輛是指汽車(chē)、電車(chē)、電瓶車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)、各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)。,機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的由來(lái),世界上最早的一份汽車(chē)保險(xiǎn)出現(xiàn)在1898年的美國(guó)。美國(guó)的旅行者保險(xiǎn)有限公司在1898年給紐約布法羅的杜魯門(mén)馬丁上了第一份汽車(chē)保險(xiǎn)。馬丁非常擔(dān)心自己的愛(ài)車(chē)會(huì)被馬沖撞。 最早簽發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)單是在1895年由英國(guó)“法律意外保險(xiǎn)公司”簽發(fā)的保險(xiǎn)費(fèi)為10英鎊到100英鎊的汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，但可以在增加保險(xiǎn)費(fèi)的條件下加保。 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的真正發(fā)展，是在第二次世界大戰(zhàn)后，一方面，汽車(chē)的普及使道路事故危險(xiǎn)構(gòu)成一種普遍性的社會(huì)危險(xiǎn)；另一方面，許多國(guó)家將包括汽車(chē)在內(nèi)的各種機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任列入強(qiáng)制保險(xiǎn)的范圍。因此，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全球均是具有普遍意義的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。,發(fā)展?fàn)顩r,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，機(jī)動(dòng)車(chē)輛的數(shù)量不斷增加。目前，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)已成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最大的險(xiǎn)種。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)已涵蓋汽車(chē)危險(xiǎn)事故的大部分，中國(guó)交通部已強(qiáng)制購(gòu)車(chē)人員購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，以保證在車(chē)禍?zhǔn)鹿手?，受害人正?dāng)權(quán)益得到保障。比如交強(qiáng)險(xiǎn)就是以保證第三方的權(quán)益為目的險(xiǎn)種。而中國(guó)比較有名的汽車(chē)保險(xiǎn)公司有中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司等。,機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種,機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)一般包括商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn) 商業(yè)險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。 基本險(xiǎn)分為車(chē)輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。 附加險(xiǎn)包括全車(chē)盜搶險(xiǎn)（盜搶險(xiǎn)）、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)和乘客責(zé)任險(xiǎn)）、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、涉水行駛險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，是車(chē)身?yè)p失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，必須先投保車(chē)輛損失險(xiǎn)后才能投保這幾個(gè)附加險(xiǎn)。車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)等，是第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，必須先投保第三者責(zé)任險(xiǎn)后才能投保這幾個(gè)附加險(xiǎn)；每個(gè)險(xiǎn)別不計(jì)免賠是可以獨(dú)立投保的。,車(chē)輛損失險(xiǎn),（一）交強(qiáng)險(xiǎn) 1、該險(xiǎn)種屬?lài)?guó)家強(qiáng)制要求，所以必須購(gòu)買(mǎi)，賠償范圍11萬(wàn)死亡傷殘補(bǔ)助，1萬(wàn)醫(yī)療2千財(cái)產(chǎn)損失，賠償不按照責(zé)任比例賠償，僅分有責(zé)賠償，無(wú)責(zé)賠償，保費(fèi)固定。 2、第三者責(zé)任險(xiǎn)：在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損壞，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定，對(duì)其賠償，對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。是按照每個(gè)省來(lái)執(zhí)行的2,（二）商業(yè)險(xiǎn),1、車(chē)輛損失險(xiǎn): 在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中，車(chē)輛損失保險(xiǎn)與第三者責(zé)任保險(xiǎn)構(gòu)成了其主干險(xiǎn)種，并在若干附加險(xiǎn)的配合下，共同為保險(xiǎn)客戶(hù)提供多方面的危險(xiǎn)保障服務(wù)。 相關(guān)圖書(shū)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)與理賠 車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，是各種機(jī)動(dòng)車(chē)輛的車(chē)身及其零部件、設(shè)備等。當(dāng)保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。 車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括碰撞責(zé)任、傾覆責(zé)任與非碰撞責(zé)任，其中碰撞是指被保險(xiǎn)車(chē)輛與外界物體的意外接觸，如車(chē)輛與車(chē)輛、車(chē)輛與建筑物、車(chē)輛與電線(xiàn)桿或樹(shù)木、車(chē)輛與行人、車(chē)輛與動(dòng)物等碰撞，均屬于碰撞責(zé)任范圍之列；傾覆責(zé)任指保險(xiǎn)車(chē)輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本車(chē)翻倒，車(chē)體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。,非碰撞責(zé)任,則可以分為以下幾類(lèi)： A、保險(xiǎn)單上列明的各種自然災(zāi)害，如洪水、暴風(fēng)、雷擊、泥石流，地震等。 B、保險(xiǎn)單上列明的各種意外事故，如火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體的墜落等。 C、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運(yùn)被保險(xiǎn)車(chē)輛的渡船發(fā)生意外等。 機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除包括風(fēng)險(xiǎn)免除（損失原因的免除）和損失免除（保險(xiǎn)人不賠償?shù)膿p失）。風(fēng)險(xiǎn)免除主要包括： 1、地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒(méi)、政府征用； 2、競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間； 3、利用保險(xiǎn)車(chē)輛從事違法活動(dòng)； 4、駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥品麻醉后使用保險(xiǎn)車(chē)輛； 5、保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸； 汽車(chē)保險(xiǎn)(3張) 6、駕駛?cè)藛T無(wú)駕駛證或駕駛車(chē)輛與駕駛證準(zhǔn)駕車(chē)型不相符； 7、非被保險(xiǎn)人直接允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車(chē)輛； 8、保險(xiǎn)車(chē)輛不具備有效行駛證件。 損失免除主要包括自然磨損、銹蝕、故障，市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值等。 需要指出的是，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍由保險(xiǎn)合同規(guī)定，且并非是一成不變的，如中國(guó)大陸以往均將失竊列為基本責(zé)任，后來(lái)卻將其列為附加責(zé)任，即被保險(xiǎn)人若不加保便不可能得到該項(xiàng)危險(xiǎn)的保障。,2、第三者責(zé)任保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，是承保被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛 相關(guān)圖書(shū)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù) 人員在使用被保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)、因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的第三者的損害索賠危險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。由于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的主要目的在于維護(hù)公眾的安全與利益，因此，在實(shí)踐中通常作為法定保險(xiǎn)并強(qiáng)制實(shí)施。 機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，即是被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財(cái)產(chǎn)受到直接損毀時(shí)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。在此保險(xiǎn)的責(zé)任核定，應(yīng)當(dāng)注意兩點(diǎn)：,1、直接損毀，實(shí)際上是指現(xiàn)場(chǎng)財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，各種間接損失不在保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的范圍。 2、被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行補(bǔ)償。 這兩個(gè)概念是不同的，即被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額并不一定等于保險(xiǎn)人的賠償金額，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的賠償必須扣除除外不保的責(zé)任或除外不保的損失。例如，被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn)，私有車(chē)輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)，本車(chē)的駕駛?cè)藛T及本車(chē)上的一切人員和財(cái)產(chǎn)在交通事故中的損失，不在第三者責(zé)任保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償之列；被保險(xiǎn)人的故意行為，駕駛員酒后或無(wú)有效駕駛證開(kāi)車(chē)等行為導(dǎo)致的第三者責(zé)任損失，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償。,3、附加保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車(chē)輛的附加險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的重要組成部分。從中國(guó)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款看，主要有附加盜竊險(xiǎn)、附加自燃損失險(xiǎn)、附加涉水行駛損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、附加駕駛員意外傷害險(xiǎn)、附加指定專(zhuān)修險(xiǎn)等，保險(xiǎn)客戶(hù)可根據(jù)自己的需要選擇加保。 4、盜搶險(xiǎn) 盜搶險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車(chē)輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車(chē)輛的全部損失，以及期間由于車(chē)輛損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失，但不能故意損壞。,機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保險(xiǎn)特點(diǎn),（一）不確定性 由于機(jī)動(dòng)車(chē)輛在陸上行駛、流動(dòng)性大、行程不固定，對(duì)保險(xiǎn)人而言，無(wú)疑增加了危險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)損失的不確定性和難以預(yù)測(cè)性。 （二）擴(kuò)大可保利益 比如，只要是經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T使用已保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛，如果發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故、并造成第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的，保險(xiǎn)人均負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人在承擔(dān)這項(xiàng)責(zé)任時(shí)，條件只是要求：駕駛員是合格的駕駛員、和駕駛已保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛且得到了被保險(xiǎn)人的同意，而不要求其對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛擁有所有權(quán)、占有權(quán)或管理權(quán)等。這實(shí)際上是對(duì)保險(xiǎn)合同中可保利益的一種擴(kuò)大，同時(shí)也是保險(xiǎn)責(zé)任的放大。 （三）無(wú)賠款優(yōu)待 無(wú)賠款優(yōu)待是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)特有的制度，其核心是為了解決在風(fēng)險(xiǎn)不均勻分布的情況下，使保險(xiǎn)費(fèi)直接與實(shí)際損失相聯(lián)系。 為了鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人及其駕駛?cè)藛T嚴(yán)格遵守交通規(guī)則安全行車(chē)，各國(guó)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中均采用“無(wú)賠款優(yōu)待”制度。 （四）維護(hù)公眾利益 機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)，作為一種與機(jī)動(dòng)車(chē)輛密不可分的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在絕大多數(shù)國(guó)家均采用強(qiáng)制原則實(shí)施，從而是一種法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各國(guó)之所以對(duì)這種業(yè)務(wù)特殊對(duì)待，其出發(fā)點(diǎn)都是為了維護(hù)公眾利益，即確保在道路交通事故中受害的一方能夠得到有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以，汽車(chē)保險(xiǎn)是保障駕駛?cè)藛T人身權(quán)益保障的最好方法。,注意事項(xiàng),現(xiàn)在，汽車(chē)保險(xiǎn)已被普遍接受。但是，有些車(chē)主認(rèn)為只要買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)，所有的事故損失都由保險(xiǎn)公司賠償?！安⒎撬械氖鹿受?chē)主都能得到全額理賠。”那車(chē)險(xiǎn)理賠流程到底是怎樣的，有沒(méi)有車(chē)險(xiǎn)理賠流程圖可以參考呢？保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，對(duì)于車(chē)險(xiǎn)理賠，車(chē)主應(yīng)注意以下幾個(gè)問(wèn)題： 其一，及時(shí)報(bào)案。發(fā)生交通事故后，車(chē)主應(yīng)保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，并在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，如實(shí)陳述事故發(fā)生經(jīng)過(guò)，提供保險(xiǎn)單，等待保險(xiǎn)公司查勘人員到現(xiàn)場(chǎng)查勘，同時(shí)填寫(xiě)好索賠申請(qǐng)書(shū)。此外，車(chē)主要盡快將各種索賠單證交給保險(xiǎn)公司理賠人員，在出險(xiǎn)車(chē)輛修復(fù)后，車(chē)主應(yīng)保存好修理發(fā)票，同時(shí)提供其他必要的材料向保險(xiǎn)公司索賠。,其三，損失過(guò)小索賠不劃算。因?yàn)樵谲?chē)險(xiǎn)續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司有一個(gè)保費(fèi)優(yōu)惠條款，即車(chē)輛一年未出險(xiǎn)，第二年續(xù)保時(shí)即可享受10%左右的保費(fèi)優(yōu)惠；如果連續(xù)幾年沒(méi)有出險(xiǎn)記錄，那么保費(fèi)優(yōu)惠最高能達(dá)到30%。首先,在哪保的與理陪完全沒(méi)關(guān)系!因?yàn)楸味家粯拥?。其次，看你在哪修?chē),因?yàn)椴煌蘩韽S(chǎng)(包括4S店)都會(huì)比較方便的保險(xiǎn)公司，最好問(wèn)問(wèn)你常去的修理場(chǎng)哪個(gè)保險(xiǎn)公司賠起來(lái)方便! 其二，了解拒賠范圍和免責(zé)范圍。“在車(chē)險(xiǎn)索賠時(shí)，車(chē)主應(yīng)遵守相關(guān)交通規(guī)則并熟悉保險(xiǎn)責(zé)任范圍?！北ｋU(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，對(duì)于年審不合格或沒(méi)有年審、拖帶未保險(xiǎn)車(chē)輛、交通肇事逃逸、購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)后保單未過(guò)戶(hù)的車(chē)輛，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。另外，并非所有的事故車(chē)主都能得到全額理賠。以盜搶險(xiǎn)為例，如果車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞，而非全車(chē)遭盜竊，保險(xiǎn)公司不予理賠。,車(chē)險(xiǎn)新規(guī),（一）管理通知 保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知，車(chē)險(xiǎn)改革由此啟動(dòng)。 通知針對(duì)前段時(shí)間商業(yè)車(chē)險(xiǎn)“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了明確規(guī)定。通知明確了保險(xiǎn)金額的確定方式，即保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。通知還規(guī)定，因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司不得通過(guò)放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。,車(chē)險(xiǎn)新規(guī),（二）示范條款 2012年3月14日， 中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款，取消多項(xiàng)免除責(zé)任“霸王條款”。 新規(guī)定對(duì)現(xiàn)行的車(chē)險(xiǎn)條款進(jìn)行了梳理，重點(diǎn)修訂了條款中表述不清和容易產(chǎn)生歧義的地方，主要有4個(gè)特點(diǎn)。 一是調(diào)整了車(chē)輛損失險(xiǎn)承保、理賠方式，強(qiáng)化了對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)。 二是擴(kuò)大保 險(xiǎn)責(zé)任，減少免賠事項(xiàng)。刪除了現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)條款中存在一定爭(zhēng)議的10條責(zé)任免除，包括“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等6。 三是強(qiáng)化如實(shí)告之，簡(jiǎn)化索賠資料。不再要求車(chē)損險(xiǎn)索賠提供營(yíng)運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車(chē)鑰匙等。 四是簡(jiǎn)化產(chǎn)品體系，優(yōu)化條款條例。新規(guī)定大幅簡(jiǎn)化現(xiàn)有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)附加條款，把部分附加險(xiǎn)納入了主險(xiǎn)保障范圍，即現(xiàn)有的38種附加險(xiǎn)將被規(guī)范為10種，并新增了無(wú)法找到第三方的不計(jì)免賠險(xiǎn)。,新保險(xiǎn)法,第四十八條 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 第四十九條 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 第五十二條 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。,第五十三條 有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)： (一)據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少的; (二)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少的。 第五十七條 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān);保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。 第五十九條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。,第六十條 因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 第六十一條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 第六十六條 責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。,什么情況下可以退保車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn),（一）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被依法注銷(xiāo)登記的； （二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)辦理停駛的； （三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的； （四）投保人重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)的； （五）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送至車(chē)籍所在地以外的地方（車(chē)籍所在地按地市級(jí)行政區(qū)劃劃分）； （六）新車(chē)因質(zhì)量問(wèn)題被銷(xiāo)售商收回或因相關(guān)技術(shù)參數(shù)不符合國(guó)家規(guī)定交管部門(mén)不予上戶(hù)的。,補(bǔ)充問(wèn)題,“高保低賠”問(wèn)題得到解決 新出臺(tái)的示范條款規(guī)定，車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。如果被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生全損，保險(xiǎn)公司按保額進(jìn)行賠償，發(fā)生部分損失，則按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保額內(nèi)計(jì)算賠償。這意味著今后車(chē)主在為愛(ài)車(chē)投保時(shí)，是依車(chē)輛折舊后的實(shí)際價(jià)值來(lái)投保。 減少免賠事項(xiàng) 示范條款將原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中“教練車(chē)特約”、“租車(chē)人人車(chē)失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞”、“車(chē)載貨物掉落”附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；刪除了原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的十余條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；免去了原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款中的部分絕對(duì)免賠率。,解決“無(wú)責(zé)免賠” 之前，保險(xiǎn)行業(yè)一直實(shí)施“無(wú)責(zé)免賠”，即一旦發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)車(chē)輛方無(wú)事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。新出臺(tái)的示范條款規(guī)定，對(duì)于因第三方損害而造成的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，然后代位行使對(duì)第三方的請(qǐng)求賠償權(quán)利。這意味著保險(xiǎn)公司可在交通事故處理的基礎(chǔ)上，先行墊付修理費(fèi)，然后以“代位追償”方式，來(lái)完成向有責(zé)方追償?shù)墓ぷ鳌?簡(jiǎn)化索賠資料 新出臺(tái)的示范條款對(duì)車(chē)險(xiǎn)索賠資料進(jìn)行了簡(jiǎn)化，例如不再要求車(chē)輛損失保險(xiǎn)索賠提供營(yíng)運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車(chē)鑰匙等資料，這樣減少了部分索賠資料，進(jìn)一步方便了廣大車(chē)主更快捷的辦理索賠手續(xù)。,優(yōu)化條款條例 新出臺(tái)的示范條款對(duì)原條款的部分描述進(jìn)行了修改完善，尤其對(duì)消費(fèi)者最為關(guān)心的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理等內(nèi)容進(jìn)行了針對(duì)性完善，使條款表述更加清晰準(zhǔn)確。 同時(shí)，簡(jiǎn)化了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的產(chǎn)品體系，除特種車(chē)、摩托車(chē)及拖拉機(jī)、單程提車(chē)單獨(dú)設(shè)置條款外，其余機(jī)動(dòng)車(chē)均采用統(tǒng)一的條款。每個(gè)條款分為總則、主險(xiǎn)條款、通用條款、附加險(xiǎn)條款、釋義等部分。示范條款還對(duì)原附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化，把部分附加險(xiǎn)納入主險(xiǎn)保障范圍，僅保留玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)等十個(gè)附加險(xiǎn)，并新增了無(wú)法找到第三方不計(jì)免賠險(xiǎn)。,案例1：車(chē)輛借用人賠償損失后是否有權(quán)向保險(xiǎn)公司理賠,案情：,2009年3月2日7時(shí)45分，趙某駕駛蘇FKP181號(hào)二輪摩托車(chē)沿如東縣掘港鎮(zhèn)天星村南北水泥路由北向南行駛，行至天星村九組陳某宅路口處時(shí)，遇有原告王某駕駛蘇F44J43號(hào)二輪摩托車(chē)由西向東上水泥路向北轉(zhuǎn)彎，兩車(chē)發(fā)生碰撞，致趙某兩顆上門(mén)牙脫落，兩車(chē)損壞。事故發(fā)生后，趙某在如東縣某醫(yī)院進(jìn)行了門(mén)診、住院治療，出院診斷為頭面部軟組織挫傷、腦震蕩。2009年4月23日經(jīng)如東縣公安局交通巡邏警察大隊(duì)對(duì)此事故作出事故認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定王某的行為是造成此事故的主要原因，趙某的行為是造成此事故的次要原因，2009年4月23日如東縣公安局某派出所組織王某與趙某對(duì)本起交通事故進(jìn)行調(diào)解，在調(diào)解過(guò)程中確定趙某住院醫(yī)療費(fèi)2885.9元，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)10天18元/天=180元，護(hù)理費(fèi)785元，交通費(fèi)200元，誤工費(fèi)40天29.06元/天=1162.4元，牙齒修補(bǔ)費(fèi)4808元，車(chē)輛修理費(fèi)550元，王某醫(yī)療費(fèi)624元，車(chē)輛修理費(fèi)920元，,經(jīng)雙方協(xié)商達(dá)成如下協(xié)議：1、趙某受傷醫(yī)藥費(fèi)、牙齒修補(bǔ)費(fèi)等費(fèi)用由王某承擔(dān)，共計(jì)10571.3元（壹萬(wàn)零伍佰柒拾壹元叁角）。2、王某醫(yī)藥費(fèi)、車(chē)輛修理費(fèi)計(jì)1544元由趙某承擔(dān)。3、此協(xié)議雙方簽字后生效，今后不得再為此事發(fā)生糾纏，一次性了結(jié)。后扣除趙某應(yīng)賠償給王某的損失部分，原告王某已經(jīng)給付趙某賠償款人民幣9027.3元。另查明,原告王某駕駛的蘇F44J43號(hào)二輪摩托車(chē)所有權(quán)人為案外人李某某，該車(chē)系由李某某出借于原告王某駕駛，原告王某的駕駛證準(zhǔn)駕車(chē)型為E型，蘇F44J43號(hào)二輪摩托車(chē)被李某某投保于被告中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某公司，保險(xiǎn)期限為2009年1月1日至2009年12月31日，該事故發(fā)生在保期內(nèi)。 后原告憑相關(guān)手續(xù)去被告處理賠，被告以種種理由拒絕賠償，為此，原告具狀法院，請(qǐng)求依法判令被告支付原告墊付交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用9027.3元。,判決：,江蘇省如東縣人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，1.關(guān)于王某與趙某在本起交通事故中的責(zé)任認(rèn)定的問(wèn)題。因王某在通過(guò)沒(méi)有交通信號(hào)燈也沒(méi)有交警指揮的交叉路口沒(méi)有讓直行車(chē)輛先行，違反了中華人民共和國(guó)道路交通安全法實(shí)施條例第五十二條第（三）項(xiàng)之規(guī)定，是造成此事故的主要原因；趙某駕駛未檢車(chē)輛上路行駛違反了中華人民共和國(guó)道路交通安全法第十一條第一款之規(guī)定，是造成此事故的次要原因；故對(duì)此交通事故，王某承擔(dān)主要責(zé)任，趙某承擔(dān)次要責(zé)任。,2.關(guān)于本案原告王某主體是否適格的問(wèn)題。根據(jù)中華人民共和國(guó)道路交通安全法第七十六條的相關(guān)規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。對(duì)此，保險(xiǎn)公司對(duì)其所承保的保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故造成受害人的損失應(yīng)在機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)，根據(jù)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法（09年修訂）第六十五條的相關(guān)規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金；以及機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例第三十一條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以直接向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。,與此相對(duì)應(yīng)，在道路交通事故案件處理過(guò)程中，作為交強(qiáng)險(xiǎn)受害人或其近親屬可以選擇直接向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利，要求其在交強(qiáng)險(xiǎn)限額范圍內(nèi)賠償，也可選擇向被保險(xiǎn)人或直接侵權(quán)人等賠償義務(wù)主體主張賠償?shù)臋?quán)利。雖然上述法律法規(guī)規(guī)定要被保險(xiǎn)人向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任后才可由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，但是鑒于目前機(jī)動(dòng)車(chē)輛在發(fā)生交通事故時(shí)運(yùn)行支配的主體時(shí)常為不同主體，車(chē)輛所有人作為投保人在投保時(shí)亦常作為被保險(xiǎn)人，而發(fā)生交通事故后基于不同的法律關(guān)系對(duì)第三人承擔(dān)賠償責(zé)任的確可能或?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人即車(chē)輛所有人，或駕駛?cè)思粗苯忧謾?quán)人，或其他賠償義務(wù)人的情況，對(duì)此法院認(rèn)為若被保險(xiǎn)人實(shí)際上未承擔(dān)賠償責(zé)任，而是由直接侵權(quán)人對(duì)第三人承擔(dān)實(shí)際賠償責(zé)任，若直接侵權(quán)人屬于投保人允許的合法車(chē)輛駕駛?cè)藙t其應(yīng)享有與被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)賠償金的同等權(quán)利，不然將會(huì)使適格權(quán)利主體處于缺失狀態(tài)，導(dǎo)致無(wú)相關(guān)權(quán)利主體向保險(xiǎn)人主張權(quán)利，這顯然也與國(guó)家設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的立法目的相違背。在本案中，原告王某作為車(chē)輛借用人即車(chē)主李某某所允許的合法駕駛?cè)?，其作為直接侵?quán)人已向受害人趙某承擔(dān)了賠償責(zé)任，對(duì)此其享有與被保險(xiǎn)人向第三人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任后再向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)金的同等權(quán)利，故王某可作為適格原告主體向被告保險(xiǎn)公司行使主張給付其保險(xiǎn)金的權(quán)利。,3. 關(guān)于原告王某就本起交通事故向趙某賠償?shù)母黜?xiàng)損失如何確定及被告保險(xiǎn)公司應(yīng)給付原告保險(xiǎn)金數(shù)額的問(wèn)題。雖然2009年4月23日如東縣公安局某派出所組織王某與趙某對(duì)本起交通事故進(jìn)行調(diào)解，雙方達(dá)成協(xié)議，并由該所出具了損害賠償調(diào)解書(shū)，但是對(duì)王某與趙某就賠償項(xiàng)目以及數(shù)額達(dá)成協(xié)議未經(jīng)被告保險(xiǎn)公司審核并同意，現(xiàn)被告對(duì)此提出異議，法院依法對(duì)本起事故造成趙某的各項(xiàng)損失進(jìn)行審核，并確認(rèn)如下：（1）醫(yī)療費(fèi):7693.9元（含趙某住院費(fèi)用和牙齒修補(bǔ)費(fèi)用）；（2）營(yíng)養(yǎng)費(fèi):因趙某受傷住院確需營(yíng)養(yǎng)本院酌定100元(10元/天*10天)；（3）護(hù)理費(fèi)：雖然王某與趙某在公安機(jī)關(guān)調(diào)解時(shí)確定護(hù)理費(fèi)為785元，但被告保險(xiǎn)公司對(duì)此提出異議，王某對(duì)此也未能提供有效證據(jù)，法院酌情確認(rèn)趙某的護(hù)理費(fèi)為290.6元（10天*29.06元/天）；（4）交通費(fèi)：鑒于趙某及陪護(hù)人員在就醫(yī)期間確實(shí)存在一定的交通費(fèi)用的支出，法院確認(rèn)為200元；,（5）誤工費(fèi):1162.4元（40天*29.06元/天）；（6）車(chē)輛修理費(fèi)：原告主張趙某的車(chē)輛修理費(fèi)550元，被告保險(xiǎn)公司對(duì)此存在異議，但其也并未提供定損單對(duì)事故車(chē)輛維修費(fèi)用予以確認(rèn)，考慮到趙某車(chē)輛損壞事實(shí)，本院酌定車(chē)輛修理費(fèi)為300元；上述經(jīng)濟(jì)損失第（1）（6）項(xiàng)合計(jì)人民幣9746.9元。因原告所駕車(chē)輛在被告處投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，對(duì)于上述經(jīng)本院核定后的趙某合理經(jīng)濟(jì)損失被告應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)限額范圍內(nèi)予以賠償；又因王某向趙某賠償?shù)臄?shù)額為10571.3元，抵扣趙某應(yīng)賠償給王某的損失部分1544元，原告王某已給付趙某9027.3元，對(duì)于上述本院核定的9746.9元應(yīng)由被告保險(xiǎn)公司直接給付原告王某，另原告王某自愿將趙某應(yīng)賠償給王某的損失1544元從法院核定的損失總額中予以扣減，此系原告王某對(duì)其自身權(quán)利的處分，于法不悖，法院照準(zhǔn)。據(jù)此，按照中華人民共和國(guó)道路交通安全法第七十六條等相關(guān)規(guī)定，法院判決被告中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某公司于本判決生效后三十日內(nèi)給付原告王某保險(xiǎn)金人民幣8202.9元。,宣判后，原、被告雙方均未上訴，在判決書(shū)生效后被告保險(xiǎn)公司主動(dòng)向原告王某履行了給付義務(wù)。,評(píng)析 ：,車(chē)輛出借行為在社會(huì)日常生活中很普遍，借用人在駕車(chē)過(guò)程中發(fā)生交通事故致第三者損害也很多。在司法實(shí)踐中，當(dāng)借用人駕駛借用車(chē)輛發(fā)生交通事故致第三者損害時(shí)，只要車(chē)輛無(wú)瑕疵、借用人具備駕駛資格，由此產(chǎn)生的對(duì)受害者的賠償責(zé)任，無(wú)論是公安部門(mén)在組織事故雙方進(jìn)行調(diào)解時(shí)，還是當(dāng)事人起訴至法院后，普遍都認(rèn)定由借用人承擔(dān)賠償責(zé)任，出借人不承擔(dān)賠償責(zé)任。本案即屬此例，即經(jīng)公安部門(mén)調(diào)解，由王某向趙某承擔(dān)賠償責(zé)任，車(chē)主李某某未承擔(dān)賠償責(zé)任。,但隨著而來(lái)的問(wèn)題是，借用人在向受害人承擔(dān)賠償責(zé)任后向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司往往拒絕理賠，主要理由即為借用人非交強(qiáng)險(xiǎn)保單上載明的被保險(xiǎn)人，其無(wú)權(quán)主張理賠交強(qiáng)險(xiǎn)款項(xiàng)。本案中，原告王某將被告保險(xiǎn)公司訴至法院后，被告保險(xiǎn)公司則辯稱(chēng)，原告王某不是被告保險(xiǎn)公司的被保險(xiǎn)人，不屬適格原告，被告保險(xiǎn)公司不同意理賠。,對(duì)于借用人主體在本案中是否適格的問(wèn)題。根據(jù)中華人民共和國(guó)道路交通安全法第七十六條的相關(guān)規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。對(duì)此，保險(xiǎn)公司對(duì)其所承保的保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故造成受害人的損失應(yīng)在機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)，根據(jù)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第六十五條的相關(guān)規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金；以及機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例第三十一條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以直接向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。,與此相對(duì)應(yīng)，在道路交通事故案件處理過(guò)程中，作為交強(qiáng)險(xiǎn)受害人或其近親屬可以選擇直接向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利，要求其在交強(qiáng)險(xiǎn)限額范圍內(nèi)賠償，也可選擇向被保險(xiǎn)人或直接侵權(quán)人等賠償義務(wù)主體主張賠償?shù)臋?quán)利。雖然上述法律法規(guī)規(guī)定要被保險(xiǎn)人向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任后才可由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，但是鑒于目前機(jī)動(dòng)車(chē)輛在發(fā)生交通事故時(shí)運(yùn)行支配的主體時(shí)常為不同主體，車(chē)輛所有人作為投保人在投保時(shí)亦常作為被保險(xiǎn)人，而發(fā)生交通事故后基于不同的法律關(guān)系對(duì)第三人承擔(dān)賠償責(zé)任的確可能或?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人即車(chē)輛所有人，或駕駛?cè)思粗苯忧謾?quán)人，或其他賠償義務(wù)人的情況，對(duì)此法院認(rèn)為若被保險(xiǎn)人實(shí)際上未承擔(dān)賠償責(zé)任，而是由直接侵權(quán)人對(duì)第三人承擔(dān)實(shí)際賠償責(zé)任，若直接侵權(quán)人屬于投保人允許的合法車(chē)輛駕駛?cè)藙t其應(yīng)享有與被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)賠償金的同等權(quán)利，不然將會(huì)使適格權(quán)利主體處于缺失狀態(tài)，導(dǎo)致無(wú)相關(guān)權(quán)利主體向保險(xiǎn)人主張權(quán)利，這顯然也與國(guó)家設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的立法目的相違背。,根據(jù)蘇高法審委【2011】1 號(hào)江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的討論紀(jì)要第二十二條的規(guī)定，車(chē)輛出借后發(fā)生保險(xiǎn)事故，借用人或者借用人安排的駕駛?cè)藛T具有合法駕駛身份，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人（車(chē)主）對(duì)第三者不承擔(dān)賠償責(zé)任為由拒絕賠償保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持。具體到本案中，原告王某作為車(chē)輛借用人即車(chē)主李某某所允許的合法駕駛?cè)耍渥鳛橹苯忧謾?quán)人已向受害人趙某承擔(dān)了賠償責(zé)任，對(duì)此其享有與被保險(xiǎn)人向第三人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任后再向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)金的同等權(quán)利，故王某可作為適格原告主體向被告保險(xiǎn)公司行使主張給付其在交強(qiáng)險(xiǎn)限額范圍內(nèi)保險(xiǎn)金的權(quán)利，被告保險(xiǎn)公司關(guān)于原告王某不是被告保險(xiǎn)公司的被保險(xiǎn)人，不屬適格原告，被告保險(xiǎn)公司不同意理賠的抗辯理由無(wú)法律依據(jù)，法院不予支持。,案例 有甲乙兩車(chē)，甲車(chē)為載貨卡車(chē)，乙車(chē)為私家轎車(chē)，在道路上發(fā)生碰撞交通事故，事故造成甲車(chē)車(chē)輛損失5000元，乙車(chē)車(chē)輛損失50000元，乙車(chē)駕駛員重傷，搶救花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)共計(jì)60000元，殘疾賠償費(fèi)100000元，甲乙兩車(chē)均投保了交通事故強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)和商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)，甲車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額為200000元，機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)保額為150000元，乙車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額為100000元，機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)限額為120000元，交通管理部門(mén)裁定甲車(chē)負(fù)事故事故主責(zé)，事故責(zé)任比例為70%,分別計(jì)算甲乙兩車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)賠款和保險(xiǎn)公司商業(yè)險(xiǎn)賠款。 根據(jù)2008年修訂頒布的新交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額及費(fèi)率方案，交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下機(jī)動(dòng)車(chē)在道理交通事故中有責(zé)任的賠償限額為122000元，其中死亡傷殘賠償限額為110000元，醫(yī)療費(fèi)用限額為10000元，財(cái)產(chǎn)損失為賠償限額為2000元，機(jī)動(dòng)車(chē)在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償總額為12100元，包括死亡傷殘賠償限額11000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。值得注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償分機(jī)動(dòng)車(chē)有責(zé)和無(wú)責(zé)兩類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，而不以事故責(zé)任比例為賠償標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)則以事故責(zé)任比例分?jǐn)倱p失。,根據(jù)案例中損失金額和責(zé)任分配比例，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的賠償金額計(jì)算如下： 1.交強(qiáng)險(xiǎn)賠款： （1）甲車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額112000元，因?yàn)榧总?chē)承擔(dān)的乙車(chē)損失都在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)，因此承擔(dān)車(chē)輛損失賠款2000元，乙車(chē)駕駛員醫(yī)療費(fèi)用10000元，駕駛員殘疾賠償金100000元。 （2）乙車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)賠付甲車(chē)車(chē)輛損失2000元,2.商業(yè)險(xiǎn)賠款 （1）甲車(chē)保險(xiǎn)公司賠付的商業(yè)險(xiǎn)賠款包括機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn). A.機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)賠付金額：（50002000）70%=2100元 B.第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付金額： 乙車(chē)車(chē)損部分：（500002000）70%=33600元 乙車(chē)駕駛員醫(yī)療費(fèi)用部分：（6000010000）70%=35000元 乙車(chē)駕駛員殘疾賠償部分：（100000100000）70%=0元,2100+33600+35000=70700 綜上所述，甲車(chē)保險(xiǎn)公司商業(yè)險(xiǎn)項(xiàng)下共支付賠款70700元,（2）乙車(chē)保險(xiǎn)公司支付賠款計(jì)算如下： A.機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)賠付金額：（500002000）30%=14400元 B.第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付金額（甲車(chē)車(chē)損）