個(gè)人征信管理(商業(yè)銀行).ppt

個(gè)人征信管理,2011年8月,一、個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)背景 二、個(gè)人征信系統(tǒng)概況 三、個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行及制度執(zhí)行情況 四、存在問題及下一步工作重點(diǎn),一、個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)背景,（一）為什么要建立個(gè)人征信系統(tǒng) （二）國外是什么情況 （二）國內(nèi)的實(shí)際情況,二、個(gè)人征信系統(tǒng)概況,個(gè)人征信系統(tǒng)是人民銀行總行于2005年聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的一個(gè)全國統(tǒng)一集中的系統(tǒng)，目前全國所有商業(yè)銀行和部分有條件農(nóng)村信用社已接入系統(tǒng)。系統(tǒng)采用集中存儲(chǔ)模式，具有數(shù)據(jù)采集、信息查詢、異議處理、統(tǒng)計(jì)分析和運(yùn)行管理等五大功能，為政府部門、金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)和其他組織、社會(huì)公眾提供了方便、高效、快捷的征信服務(wù)。,三、系統(tǒng)運(yùn)行及制度執(zhí)行情況,（一）全省情況 （二）主要應(yīng)用成效 （三）有關(guān)制度,（一）全省情況,1機(jī)構(gòu)接入情況 截至2010年12月31日，全省共有49家金融機(jī)構(gòu)（類別）接入個(gè)人征信系統(tǒng)，包括：政策性銀行3家，國有商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行13家，城市商業(yè)銀行18家，農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)4家，外資銀行6家，基本覆蓋了省內(nèi)所有對(duì)私信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。,2信息采集情況 個(gè)人征信系統(tǒng)采集個(gè)人的基本信息、信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息，目前采集的數(shù)據(jù)項(xiàng)達(dá)300多項(xiàng)。其中：個(gè)人基本信息是指?jìng)€(gè)人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等信息，個(gè)人信貸交易信息是指金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄，反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的公積金繳存信息等非金融領(lǐng)域負(fù)債等方面的信息。,3用戶和查詢情況 截至2010年12月31日，浙江省金融機(jī)構(gòu)共開通個(gè)人征信系統(tǒng)用戶22572個(gè)，其中：金融機(jī)構(gòu)用戶22372個(gè)，包括管理員用戶1310個(gè)，普通用戶21062個(gè)；人民銀行用戶200個(gè)，包括管理員用戶74個(gè)，普通用戶126個(gè)。 個(gè)人征信系統(tǒng)自2005年8月運(yùn)行以來，查詢量日益增大，5年多來金融機(jī)構(gòu)累計(jì)查詢量達(dá)4468萬次，人民銀行累計(jì)受理本人信用報(bào)告查詢達(dá)20萬次。,（二）主要應(yīng)用成效,1防范信用風(fēng)險(xiǎn) 個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行以來，為金融機(jī)構(gòu)拒絕高風(fēng)險(xiǎn)客戶、預(yù)警高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、清收不良貸款提供翔實(shí)的信息依據(jù)。金融機(jī)構(gòu)通過查詢系統(tǒng)了解個(gè)人的信用信息，判斷個(gè)人的基本情況、負(fù)債情況和在其他領(lǐng)域的信用情況，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶，拒絕對(duì)此類個(gè)人授信。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)，密切跟蹤已發(fā)生授信業(yè)務(wù)的個(gè)人信用狀況變化，及時(shí)根據(jù)最新的風(fēng)險(xiǎn)提示，調(diào)整相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)。個(gè)人征信系統(tǒng)還幫助金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮失信懲戒機(jī)制，追回不良貸款，提高了不良貸款的回收率。,案例：某銀行2010年4季度利用個(gè)人征信系統(tǒng)共堵住不良信用融資271筆，拒貸總金額4416.09萬元，其中：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款21筆，金額975萬元；個(gè)人消費(fèi)貸款44筆，金額935.52萬元；個(gè)人住房貸款19筆，金額1000萬元；拒辦銀行卡183張，金額605.57萬元。 案例：2010年4月，某客戶到某合作銀行對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中1筆1999年的20萬元短期保證貸款提出異議，此筆貸款賬戶狀態(tài)為呆賬，貸款余額為0，當(dāng)前逾期總額為43590元，客戶認(rèn)為此筆貸款不是其本人的。銀行經(jīng)調(diào)閱相關(guān)檔案，發(fā)現(xiàn)是當(dāng)年基金會(huì)并入時(shí)的逾期貸款，20萬本金已由借款人當(dāng)時(shí)所在村代為償還，當(dāng)前逾期的均為所欠利息。當(dāng)天下午，該客戶歸還了所有本金和欠息。,2促進(jìn)信貸市場(chǎng)發(fā)展 個(gè)人征信系統(tǒng)幫助金融機(jī)構(gòu)提升審批效率、擴(kuò)大授信范圍，有效促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。金融機(jī)構(gòu)通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)，大大縮短信用調(diào)查時(shí)間，有效提升審批效率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾來，金融機(jī)構(gòu)通過個(gè)人征信系統(tǒng)，使得原來需要20天的審貸時(shí)間縮短為5天，有些審貸甚至當(dāng)場(chǎng)決策，一些金融機(jī)構(gòu)還開始直接為消費(fèi)者提供信用貸款。同時(shí)，通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)極大發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，大大降低信用調(diào)查成本。如信用卡的發(fā)放，個(gè)人征信系統(tǒng)在信用卡發(fā)卡量的快速增加中發(fā)揮了重要作用。根據(jù)個(gè)人征信系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，今年我省信用卡賬戶（包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡），增加了560萬個(gè)，增長(zhǎng)了27%，充分顯示了個(gè)人征信系統(tǒng)在擴(kuò)大授信范圍方面的威力.,案例:2010年3月，定海區(qū)某養(yǎng)殖場(chǎng)資金緊張，放苗期無力購買苗種，為此向某合作銀行申請(qǐng)貸款200萬元。該銀行經(jīng)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)后發(fā)現(xiàn)其一直以來信用記錄保持良好，認(rèn)為該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。最后，在另一位同樣是長(zhǎng)期以來信用記錄良好的保證人提供擔(dān)保的情況下，發(fā)放了該筆貸款，使得該養(yǎng)殖戶得以順利養(yǎng)蝦。,3為金融監(jiān)管和宏觀管理部門提供信息 目前，個(gè)人征信系統(tǒng)已向銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)開通查詢服務(wù)，成為金融監(jiān)管部門提高監(jiān)管水平的重要工具。同時(shí)，依托個(gè)人征信系統(tǒng)中大量的原始借貸記錄，可以按照宏觀調(diào)控需要，對(duì)個(gè)人信貸市場(chǎng)的狀況進(jìn)行全面的統(tǒng)計(jì)和分析，為宏觀管理和調(diào)控提供依據(jù)，進(jìn)一步增強(qiáng)決策的科學(xué)性和針對(duì)性。,4在提高社會(huì)信用意識(shí)、改善信用環(huán)境方面發(fā)揮了重要作用. 個(gè)人征信系統(tǒng)如實(shí)記錄借款人的信用信息，并依法對(duì)外提供信息服務(wù)，因此，借款人過去的信用行為對(duì)其未來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生重大影響。這要求借款人重視維護(hù)自身信用，從而形成守信激勵(lì)和失信懲戒的良好機(jī)制。,案例：溫州林先生最近在廣東買房遇到麻煩，因其平時(shí)不太在意還款時(shí)間，故在個(gè)人信用報(bào)告上有15次逾期還款記錄，但銀行與林某面談并綜合判斷，認(rèn)為林某15次逾期記錄并非主觀惡意，同時(shí)林某也有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，決定按利率上浮10%、首付款不低于50%的條件辦理按揭。林某后悔不已，表示今后一定注意自己的信用紀(jì)錄。,5為宏觀政策執(zhí)行提供支持 個(gè)人征信系統(tǒng)記錄了個(gè)人大量的銀行信貸信息和非銀行信息,可以為政策執(zhí)行提供依據(jù)有利于確保政策執(zhí)行的效力.以房地產(chǎn)領(lǐng)域?yàn)槔?個(gè)人征信系統(tǒng)為商業(yè)銀行執(zhí)行國家個(gè)人房貸政策提供了必要的信息.,（三）有關(guān)制度,1、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法（中國人民銀行令2005第3號(hào)） 數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢、異議處理、安全管理、違規(guī)處罰等,2、中國人民銀行關(guān)于落實(shí)有關(guān)問題的通知 (銀發(fā)2005393號(hào)) 本人查詢規(guī)程 異議處理規(guī)程,3、中國人民銀行關(guān)于印發(fā)和的通知 (銀發(fā)200562號(hào)) 數(shù)據(jù)報(bào)送管理規(guī)程 金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法,四、存在問題及工作重點(diǎn),（一）存在問題 （二）工作重點(diǎn),（一）存在問題,1、制度建設(shè)與執(zhí)行 2、數(shù)據(jù)上報(bào) 3、安全管理 4、查詢使用 5、異議處理 6、信用報(bào)告解讀,1、制度建設(shè)與執(zhí)行,一是部分制度欠缺； 二是個(gè)人信用信息查詢授權(quán)書要素不全或表述不準(zhǔn)確； 三是未在數(shù)據(jù)產(chǎn)生的相關(guān)環(huán)節(jié)指定數(shù)據(jù)核查、更正責(zé)任人； 四是沒有建立順暢的數(shù)據(jù)糾錯(cuò)和質(zhì)量保障機(jī)制； 五是分支行沒有制定具體的操作規(guī)程。,2、數(shù)據(jù)上報(bào),一是由于關(guān)鍵數(shù)據(jù)項(xiàng)缺失、提取的數(shù)據(jù)不能通過預(yù)校驗(yàn)、沒有建立更正重報(bào)機(jī)制等造成帳戶沒有入庫； 二是由于各行對(duì)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)處理修改不及時(shí)、帳戶錯(cuò)報(bào)停止更新等造成數(shù)據(jù)更新不及時(shí)； 三是由于標(biāo)識(shí)重復(fù)、關(guān)聯(lián)錯(cuò)誤、數(shù)據(jù)提取錯(cuò)誤、接口程序不完善等導(dǎo)致信貸記錄不準(zhǔn)確。,3、安全管理,一是用戶設(shè)置不合規(guī)，只設(shè)置一個(gè)查詢用戶； 二是設(shè)置了公共查詢用戶； 三是查詢用戶啟用、停用未向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行備案。,4、查詢使用,一存在違規(guī)查詢個(gè)人信用報(bào)告的現(xiàn)象，比如越權(quán)查詢，未取得查詢?nèi)说氖跈?quán)，或者先查詢后授權(quán)，或者查詢配偶的信用報(bào)告，或者沒有授權(quán)時(shí)間； 三貸后查詢沒有內(nèi)部授權(quán)沒有建立查詢登記簿； 三查詢?cè)虻怯洸徽_、誤為本人查詢； 四是未保存被拒客戶信用報(bào)告查詢相關(guān)資料。 五是對(duì)公業(yè)務(wù)的企業(yè)法定代表人信用報(bào)告查詢無授權(quán)資料,5、異議處理（略）,6、信用報(bào)告解讀和異議處理,（二）工作重點(diǎn),1、建立健全內(nèi)控制度 2、完善異議處理機(jī)制 3、正確解讀信用報(bào)告 4、加強(qiáng)宣傳培訓(xùn),1、建立健全內(nèi)控制度,制定信用信息報(bào)送、查詢、使用、異議處理、安全管理等方面的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，并報(bào)中國人民銀行備案； 查詢必須取得被查許人的書面授權(quán)，不得先查詢后授權(quán)，要保留包括拒貸客戶在內(nèi)的所有查詢授權(quán)資料；,2、完善異議處理機(jī)制,報(bào)備異議處理聯(lián)系員名單，覆蓋到支行一級(jí)，人員如有