對公信貸政策知識培訓.pptx

,廣發(fā)銀行公司銀行客戶經(jīng)理信貸上崗資格 暨等級資格認證考試 對公信貸政策知識培訓 總行風險管理部 2013年10月,廣納百川 發(fā)展無限,2,一、風險管理制度體系,3,信用風險,市場風險,流動性風險,風險管理制度體系,風險 政策 文件,管理 規(guī)章 制度,風險 政策 文件,風險 政策 文件,管理 規(guī)章 制度,管理 規(guī)章 制度,以信用風險管理制度為例 1、 “信用風險政策”是以宏觀（全球和國家）、中觀（行業(yè)）、微觀（客戶）層面為視點，逐層分析宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整對微觀主體信用風險的影響，結(jié)合本行在行業(yè)、區(qū)域、客戶、業(yè)務(wù)產(chǎn)品等信貸結(jié)構(gòu)和風險特征，制訂的風險偏好、信貸政策及風險提示。 表現(xiàn)形式：風險管理指引、行業(yè)/客戶授信指引、風險提示、產(chǎn)品及風險方案等。 2、“信貸管理制度”是以“基礎(chǔ)管理制度”為覆蓋，以“業(yè)務(wù)流程制度”、“信貸業(yè)務(wù)品種”為縱橫，構(gòu)建各類型信貸業(yè)務(wù)品種的流程控制及風險約束的信貸管理規(guī)章制度。 表現(xiàn)形式：管理辦法、實施細則、操作手冊等。,4,5,二、2013年度公司信貸政策,2013年度信貸政策,信貸投向以制造業(yè)為重點，適當提高制造業(yè)授信在對公授信中的占比,控制地方政府融資平臺貸款總量,大力發(fā)展業(yè)務(wù)模式成熟的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù),支持非標等創(chuàng)新業(yè)務(wù),壓縮批發(fā)和零售行業(yè)授信，鼓勵發(fā)展供應(yīng)鏈貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，重點壓縮鋼鐵貿(mào)易行業(yè)授信,合理控制房地產(chǎn)業(yè)貸款占比,6,2013年行業(yè)信貸政策概要,2013年，針對我行信貸業(yè)務(wù)主要分布的批發(fā)零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)、鋼鐵、有色金屬、建材、化工、公路、紡織、物流、造紙、煤炭、服裝、電力、家電、汽車、化纖、綠色信貸、機床、醫(yī)藥生產(chǎn)、光伏等行業(yè)，制定了專門的行業(yè)信貸政策指引。,7,2013年行業(yè)信貸政策概要,鋼貿(mào)企業(yè) 對注冊地在“長三角”及廣州、深圳地區(qū)的鋼貿(mào)企業(yè)銷售收入10億元以上，其他地區(qū)的副省級和省會城市6億元以上，地級市及以下地區(qū)5億元以上 在我行信用評級6級以上；資產(chǎn)負債率70%以下；優(yōu)先支持年產(chǎn)量500萬噸以上上游鋼廠的廠商銀業(yè)務(wù) 對于業(yè)務(wù)模式/品種屬于“嚴格控制”和“禁止/退出”類的授信業(yè)務(wù)，須逐筆上報區(qū)域?qū)徟行募耙陨嫌袡?quán)審批人按權(quán)限進行審批。 房地產(chǎn)貸款 房地產(chǎn)開發(fā)貸款：項目產(chǎn)權(quán)清晰，“四證”齊全（出賬時必須齊全）；項目資本金比例：普通住宅項目30%，其他項目35%；授信期限不超過3年 土地儲備貸款：項目審批要件齊全，包括但不限于規(guī)劃意見書、開發(fā)授權(quán)批復、用地預審意見、項目建議書（代可行性研究報告）批復；項目資本金在30%（含）以上；授信期限不超過5年,8,2013年行業(yè)信貸政策概要,政府融資平臺 對于違規(guī)采用集資、回購（BT）等方式舉債建設(shè)公益性項目，地方政府違規(guī)向融資平臺公司注資、提供直接或間接擔保的，均不得發(fā)放貸款。 由財政性資金償還的公益性項目債務(wù)，除法律和國務(wù)院另有規(guī)定外，不得通過財務(wù)公司、信托公司、基金公司、金融租賃公司、保險公司等向政府融資平臺提供直接或間接融資。 公路行業(yè) 項目準入標準： 列入國家高速公路網(wǎng)規(guī)劃的項目和重要省道項目（一級及以上公路）； 雙向六車道、雙向四車道項目建成通車年份交通量測算值原則上分別不低于10000輛、8000輛標準小客車/日，貸款期內(nèi)項目現(xiàn)金流須全部覆蓋貸款本息； 資本金比例不低于25； 項目貸款償還期不得超過公路建設(shè)期與收費期限之和； 項目已經(jīng)取得國家有權(quán)部門批準，已經(jīng)取得土地使用、環(huán)境評價等權(quán)證手續(xù)； 批準的最長收費年限測算還款期限2年。,9,10,三、授權(quán)流程介紹,一、授權(quán)相關(guān)定義,制度依據(jù)（現(xiàn)行）：廣發(fā)銀行公司授信業(yè)務(wù)流程（廣發(fā)銀發(fā)【2013】372號） 廣發(fā)銀行對公信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限授權(quán)書 “普通審批權(quán)限限額”是指剔除一類業(yè)務(wù)和低風險擔保部分后有權(quán)審批人對單一或集團客戶的最高審批上限。 “非普通審批權(quán)限限額”是指有權(quán)審批人對單一或集團客戶一類業(yè)務(wù)和低風險擔保部分的最高審批上限。 其中：“低風險擔保”指：我行系統(tǒng)內(nèi)開具的足額本、外幣存單質(zhì)押；我行系統(tǒng)內(nèi)代售的憑證式國債或儲蓄國債（電子式）質(zhì)押；客戶交存100%保證金質(zhì)押業(yè)務(wù)。,11,一、授權(quán)相關(guān)定義,邏輯關(guān)系 “普通審批權(quán)限限額”+ “非普通審批權(quán)限限額” =對單一或集團客戶的最高審批限額 “普通業(yè)務(wù)額度”+“非普通業(yè)務(wù)額度”=單一或集團客戶的最高授信額度,12,一類信貸業(yè)務(wù) 制度依據(jù)：廣發(fā)銀行單一法人客戶統(tǒng)一授信管理辦法（2013年版）（廣發(fā)銀發(fā)20130352 號） 法人客戶： 低風險擔保信貸業(yè)務(wù)：我行系統(tǒng)內(nèi)開具的足額本、外幣存單；我行系統(tǒng)內(nèi)代售的憑證式國債或儲蓄國債（電子式）；客戶交存100%保證金。 以下列質(zhì)押物提供合法、有效質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)：本行離岸存款；經(jīng)我行信貸審批程序核準的、具有銀行承兌匯票可貼額度的銀行類金融機構(gòu)所開立的銀行承兌匯票。 除提供上述所列質(zhì)押物質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)之外，下列信貸業(yè)務(wù)或產(chǎn)品納入一類業(yè)務(wù)范圍： （1）委托貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、買入外幣銀行匯票或本票、“付匯金”業(yè)務(wù)； （2）國內(nèi)信用證項下信貸業(yè)務(wù)：議付、福費廷、開證行為系統(tǒng)內(nèi)分行的無不符點寄單融資、承兌后寄單融資、國內(nèi)信用證項下一類授信業(yè)務(wù)相應(yīng)的代付業(yè)務(wù)； （3）根據(jù)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理辦法（廣發(fā)銀發(fā)2011173號）規(guī)定的信用證項下信貸業(yè)務(wù)：議付、福費廷、無不符點押匯（含有不符點但經(jīng)承兌）、出口貼現(xiàn)、信用證項下一類授信業(yè)務(wù)相應(yīng)的代付業(yè)務(wù)。 澳門分行與境內(nèi)分行辦理的“內(nèi)保外貸”業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)管理嚴格按照關(guān)于明確內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)一類業(yè)務(wù)的批復（廣發(fā)銀復201218號）有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。,13,一、授權(quán)相關(guān)定義,普通業(yè)務(wù)授權(quán)限額,剔除一類業(yè)務(wù)和低風險擔保部分的貸款審批權(quán)限,例1： 銀行承兌開票額￥億（保證金）,委托貸款￥億 ￥億￥.億 例2：銀承貼現(xiàn)￥億，無不符點信用證議付￥億 ￥億,非普通業(yè)務(wù)授權(quán)限額,一類業(yè)務(wù)和低風險擔保部分的貸款審批權(quán)限,例1： 銀行承兌開票額￥億（保證金）,委托貸款￥億 ￥億 ￥億￥.3億 例2：銀承貼現(xiàn)￥3億，無不符點信用證議付￥2億 ￥億￥億￥億,二、審批權(quán)限的計算,普通業(yè)務(wù)授權(quán)限額 非普通業(yè)務(wù)授權(quán)限額,分開計算和使用,審批人權(quán)限：普通￥0.5億/非普通￥2億,申請額度： 銀行承兌開票額￥1億(50%保證金) 委托貸款￥1.5億,普通業(yè)務(wù)額度=￥1億50%=￥0.5億 非普通業(yè)務(wù)額度=￥1億50% +￥1.5億=￥2億 總額度￥2.5億（不直接作為審批權(quán)限考慮）,可以,二、審批權(quán)限的計算,普通業(yè)務(wù)授權(quán)限額 非普通業(yè)務(wù)授權(quán)限額,分開計算和使用,審批人權(quán)限：普通￥0.5億/非普通￥2億,申請額度： 銀行承兌開票額￥2億(50%保證金) 委托貸款￥1億,普通業(yè)務(wù)額度=￥2億50%=￥1億 非普通業(yè)務(wù)額度=￥2億50% +￥1億=￥2億,一類業(yè)務(wù)可以,普通業(yè)務(wù)不可以,二、審批權(quán)限的計算,普通業(yè)務(wù)授權(quán)限額 非普通業(yè)務(wù)授權(quán)限額,分開計算和使用,審批人權(quán)限：普通￥0.5億/非普通￥2億,申請額度： 銀行承兌開票額￥1億(50%保證金) 委托貸款￥2億,普通業(yè)務(wù)額度=￥1億50%=￥0.5億 非普通業(yè)務(wù)額度=￥1億50% +￥2億=￥2.5億,一類業(yè)務(wù)不可以,普通業(yè)務(wù)可以,二、審批權(quán)限的計算,普通業(yè)務(wù)授權(quán)限額 非普通業(yè)務(wù)授權(quán)限額,分開計算和使用,審批人權(quán)限：普通￥0.5億/非普通￥2億,申請額度： 銀行承兌開票額￥2億(50%保證金) 委托貸款￥2億,普通業(yè)務(wù)額度=￥2億50%=￥1億 非普通業(yè)務(wù)額度=￥2億50% +￥2億=￥3億,不可以,二、審批權(quán)限的計算,三、授權(quán)行使依據(jù)、原則及規(guī)定,授權(quán)行使依據(jù) 經(jīng)首席風險官簽署的授權(quán)書、年度信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定的通知、廣發(fā)銀行公司授信業(yè)務(wù)流程、各類業(yè)務(wù)產(chǎn)品方案及管理辦法、及其他授權(quán)相關(guān)文件 授權(quán)行使原則及規(guī)定 “從嚴把握”原則 在執(zhí)行總行各類有效授權(quán)文件和管理制度時，如同時具備多項需上報審批的事項和特征，按照其中規(guī)定所須上報最高層級的有權(quán)審批人進行審批。 信貸業(yè)務(wù)授權(quán)范圍 包括對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織及個人的本、外幣授信業(yè)務(wù)，具體包括： 各類表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)，其中表內(nèi)授信包括（但不限于）貸款、項目融資、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)、透支、保理等業(yè)務(wù)，表外授信包括（但不限于）開立信用證、票據(jù)承兌、擔保、擔保承諾等。 資金交易授信，僅包括遠期結(jié)售匯、遠期外匯買賣、人民幣對外幣掉期、外匯對外幣掉期四類外匯交易品種，及利率掉期業(yè)務(wù)。 屬地化管理原則 廣東省內(nèi)分行：客戶的所在地（法人及其他經(jīng)濟組織為注冊地址，自然人為居留地）為被授權(quán)人及其轄屬分支機構(gòu)所在城市范圍內(nèi)，含該城市行政區(qū)劃所轄的市、縣、區(qū)。 廣東省外分行：客戶的所在地（法人及其他經(jīng)濟組織為注冊地址，自然人為居留地）原則上為被授權(quán)人及其轄屬分支機構(gòu)所在?。ɑ蛑陛犑校┓秶鷥?nèi)。 參考廣發(fā)銀行對公異地授信管理辦法（廣發(fā)銀發(fā)20130238 號）,19,四、審批層級,20,21,四、統(tǒng)一授信管理,一、統(tǒng)一授信基本定義,廣發(fā)銀行單一法人客戶統(tǒng)一授信管理辦法（2013年版）（廣發(fā)銀發(fā)20130352 號） 統(tǒng)一授信的定義 我行在對單一法人客戶償債能力、信用等級和擔保方式等因素進行綜合評估的基礎(chǔ)上，對同一客戶的授信業(yè)務(wù)實行一攬子管理，并按照規(guī)定授信方式使用額度，統(tǒng)一控制客戶在我行的授信業(yè)務(wù)風險總量。 統(tǒng)一授信原則 授信主體統(tǒng)一，即我行作為一個整體統(tǒng)一向客戶提供授信。原則上對于同一法人客戶只能在一家分支機構(gòu)辦理授信業(yè)務(wù)。 授信形式統(tǒng)一，即對同一法人客戶辦理的不同形式、不同品種的授信業(yè)務(wù)全部納入最高授信額度內(nèi)實行一攬子管理。 授信幣種統(tǒng)一，即對同一法人客戶辦理的本幣業(yè)務(wù)授信、外幣業(yè)務(wù)授信置于同一幣種、同一授信額度之下，納入綜合統(tǒng)一授信管理。如使用其它幣種的，按具體業(yè)務(wù)發(fā)生之日銀行公布的外匯賣出價折合人民幣計入授信額度。 授信對象統(tǒng)一，即授信對象必須是符合我行授信條件的法人客戶或經(jīng)法人授權(quán)的客戶。,22,二、授信額度的定義及分項設(shè)置,按照風險敞口劃分 非普通授信額度：是指我行給予客戶的風險較低授信的額度，包括：低風險擔保部分信貸業(yè)務(wù)、一類信貸業(yè)務(wù) 普通授信額度：除上述非普通授信額度以外的為普通授信額度 按照授信方式劃分 綜合授信額度：凡需給予客戶一種或多種短期業(yè)務(wù)品種額度的，綜合授信額度項下按照不同的授信業(yè)務(wù)品種可設(shè)立分類限定的短期業(yè)務(wù)品種的分項額度及其使用限額。 單項授信額度：固定資產(chǎn)項目貸款、法人按揭貸款等中長期貸款、銀團貸款及并購貸款； 受第三方擔?？刂频姆ㄈ丝蛻羰谛艠I(yè)務(wù)（如汽車經(jīng)銷商擔保項下的車輛按揭貸款業(yè)務(wù)）,23,二、授信額度的定義及分項設(shè)置,按照銀行與客戶的授信關(guān)系 直接授信額度：我行與企事業(yè)單位或其他交易主體直接發(fā)生授信業(yè)務(wù)，形成直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 他用額度：在直接授信時，如需與專業(yè)擔保公司、監(jiān)管公司、汽車經(jīng)銷商、開發(fā)商等第三方進行合作，對其核定的第三方使用額度，以及基于應(yīng)收賬款、預付賬款而產(chǎn)生的短期貿(mào)易融資需求，給予生產(chǎn)/銷售賣方的國內(nèi)買方信貸等間接融資額度 按使用方式 可循環(huán)使用：在約定的授信額度項下，客戶在授信額度有效期內(nèi)已經(jīng)清償?shù)膫鶆?wù)，就清償?shù)牟糠?，我行給予客戶恢復相應(yīng)的額度，客戶可在授信額度有效期內(nèi)再次使用。 不可以循環(huán)使用：在約定的授信額度項下，客戶在授信額度有效期內(nèi)已經(jīng)清償?shù)膫鶆?wù)，就清償?shù)牟糠?，我行不給予客戶恢復相應(yīng)的額度，客戶不得在授信額度有效期內(nèi)再次使用,24,二、授信額度的定義及分項設(shè)置,從內(nèi)部管理角度出發(fā)，設(shè)置內(nèi)部控制額度，由最高授信額度和最高非授信額度組成 非授信額度：我行對客戶在我行的各類非信貸業(yè)務(wù)核定的額度，我行有可能承擔直接或間接的信用風險。主要包括非標準化債務(wù)融資額度、間接融資額度等,25,三、額度項下業(yè)務(wù)最后期限,短期額度（含1年）項下業(yè)務(wù)使用期限控制 客戶可以在授信合同約定的期限內(nèi)使用，授信合同期滿后不得再使用。短期額度項下每次業(yè)務(wù)（提款）使用期限最長不得超過1年，并且其到期日不得超過授信協(xié)議約定的授信期限加6個月。例如：授信額度有效期為2013年6月18日2014年6月17日，該授信額度項下最后一筆業(yè)務(wù)到期日不能晚于2014年12月17日，且每筆業(yè)務(wù)不得超過12個月。 中長期單項額度（1年以上）項下業(yè)務(wù)使用期限控制 客戶可以在授信合同約定的期限內(nèi)使用，授信合同期滿后不得再使用。中長期授信額度項下每次提款的使用期限最長可以超過1年，但是其到期日不得超過授信合同約定的日期。例如：授信期為2013年6月18日2016年6月17日，該授信額度項下最后一筆業(yè)務(wù)到期日不能晚于2016年6月17日，但項下每次提款的使用期限可以超過12個月。,26,四、額度調(diào)劑,授信額度調(diào)劑的基本原則 授信額度不變原則。各授信品種的額度按照1:1的比例進行調(diào)劑，調(diào)劑后的法人客戶授信額度不得超過原核定的最高授信額度，授信風險敞口不增加。 風險由高到低原則。原則上風險較高的授信品種可以調(diào)劑為風險較低的授信品種；同等風險的授信品種之間可以互相調(diào)劑。風險等級劃分詳見附件三。 擔保條件不降低原則。額度調(diào)劑后，授信擔保條件應(yīng)符合授信批復要求，并確保擔保合法有效。 不可循環(huán)額度與可循環(huán)額度之間不得相互占用。 由總行（含區(qū)域信貸審批中心）審批同意的授信業(yè)務(wù)，符合以上調(diào)劑原則的公司授信業(yè)務(wù)品種調(diào)整可降級至分行風險總監(jiān)審批,27,四、額度調(diào)劑,28,公司授信業(yè)務(wù)品種風險等級排序表,貿(mào)易融資業(yè)務(wù)品種風險程度排序表,29,五、流動資金貸款管理辦法,一、客戶準入,流動資金貸款 是指我行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。 準入條件 合法、規(guī)范公司結(jié)構(gòu)、有經(jīng)營能力、無重大不良記錄、評級達到準入條件； 循環(huán)貸款：成立時間原則上在一年及以上，具備較強的生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)的連續(xù)性和可持續(xù)能力； 中期貸款：信用評級在6級（含）以上（總行另有規(guī)定的除外）；原則上不得對貿(mào)易型企業(yè)發(fā)放中期流動資金貸款；不接受關(guān)注一級及以下的客戶。,30,二、額度測算,經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)借款人財務(wù)報告和企業(yè)經(jīng)營、發(fā)展情況合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人實際需求發(fā)放流動資金貸款。 經(jīng)辦行調(diào)查人員根據(jù)借款申請人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款申請人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定授信方案，包括金額、期限、利率、擔保、支付方式及條件和還款方式等。 測算流動資金貸款額度，根據(jù)實際情況和未來發(fā)展情況（如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等）合理預測借款申請人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險系數(shù)。具體測算方法參照流動資金貸款額度測算表（附件1）公式。 測算的流動資金貸款額度作為授信額度的參考依據(jù)，經(jīng)辦行將完成的流動資金貸款額度測算表打印、簽章留檔。,31,三、貸前調(diào)查,確定貸款資金的“支付”。經(jīng)辦行調(diào)查人員應(yīng)在授信方案中確定貸款資金的“支付” 。 貸款資金的支付方式，受托支付、自主支付； 受托支付的金額標準和支付條件； 支付方式變更及觸發(fā)變更條件； 貸款資金支付的限制、禁止行為； 借款申請人應(yīng)及時提供的貸款資金使用記錄和資料。 受托支付 是指我行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。 自主支付 是指我行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。,32,33,三、貸前調(diào)查,盡職調(diào)查的內(nèi)容 借款申請人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團隊的資信等情況； 借款申請人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況； 借款申請人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況； 貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況； 借款申請人長期往來的和擬發(fā)生交易的支付對象信息及交易金額； 借款申請人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況； 借款申請人與我行的合作關(guān)系、借款申請人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況，若涉及到我行關(guān)聯(lián)方交易的還須按照我行相關(guān)辦法執(zhí)行； 還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等； 借款申請人所在行業(yè)狀況； 對有擔保的流動資金貸款，應(yīng)調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬，了解其價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格、能力等情況； 企業(yè)集團貸款資金自主支付部分需歸入資金池管理的，應(yīng)重點調(diào)查和了解客戶及其業(yè)務(wù)情況，并客觀評價分行實際風險控制能力后予以確定,34,四、審查審批,核定流動資金貸款測算的額度 明確受托支付限額 獨立性和專業(yè)性。各級信貸審查部門應(yīng)按照我行流動資金貸款評審制度和流程，確保信貸審查的獨立性和專業(yè)性。 批復內(nèi)容：有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、審查內(nèi)容、審查結(jié)論等資料進行審批并出具批復，批復內(nèi)容包括但不限于：借款金額、授信方式、期限、支付方式、支付對象信息、還款方式、資金監(jiān)控要求、貸后檢查要求。采取受托支付的，應(yīng)明確對借款人的受托支付限額。,35,五、合同簽訂,合同填列 經(jīng)辦行與借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔保的應(yīng)同時簽訂擔保合同。根據(jù)批復條件在貸款合同中詳細填列具體的貸款金額、期限、利率、借款用途、支付方式、貸款發(fā)放賬戶、資金回籠賬戶及要求、還款方式，擔保及保險、風險處置等要素和有關(guān)細節(jié)，選擇合同中相應(yīng)的約定條款和填寫其他條款。 支付方式 采用受托支付的，經(jīng)辦行應(yīng)在貸款合同中約定借款人的受托支付限額，受托支付限額不得高于本辦法第二十八條規(guī)定。采用借款人自主支付的，經(jīng)辦行應(yīng)在貸款合同中約定借款人定期匯總報備貸款資金支付情況。 合同文本 經(jīng)辦行與借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，須采用我行統(tǒng)一格式合同文本，簽訂非格式合同文本，必須經(jīng)法律與合規(guī)部審核同意。,36,六、出賬管理,審核重點 借款人是否滿足合同約定的提款條件； 是否已按約定在我行開立賬戶、指定資金回籠賬戶及簽訂賬戶管理協(xié)議； 是否已按我行要求辦理抵（質(zhì)）押登記，如押品須購買商業(yè)保險，則應(yīng)確定我行為第一順位保險金請求權(quán)人； 簽訂的流動資金貸款合同是否符合本辦法相關(guān)要求； 審批意見中要求出賬條件是否落實。 審核人員 分支機構(gòu)出賬前審核崗位人員負責流動資金貸款的出賬前審核和受托支付對象及條件的審核,37,七、貸后管理,貸后管理人員應(yīng)針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期的現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，跟蹤、分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，嚴格按照我行貸后管理辦法的各項要求開展貸后管理工作。 貸后管理人員應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。對于采用自主支付方式的，業(yè)務(wù)經(jīng)營單位應(yīng)按照借款合同約定，要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況。 貸后管理人員應(yīng)審核經(jīng)營單位每月提供的自主支付資金流向監(jiān)控表（詳見附件6），審核自主支付資金監(jiān)控意見；核實借款人提供的自主支付資金用款計劃書，對未按計劃書進行資金劃轉(zhuǎn)的應(yīng)要求經(jīng)營單位說明和提供合理理由,38,七、貸后管理,貸后管理人員根據(jù)流動資金貸款合同的約定，發(fā)現(xiàn)如下情形之一時，應(yīng)及時進行風險預警并采取相應(yīng)風險處置措施 未按約定用途使用貸款的； 未按約定方式進行貸款資金支付的； 未遵守承諾事項的； 突破約定財務(wù)指標的； 發(fā)生重大交叉違約事件的； 未按國家管理規(guī)定使用外匯貸款的； 抵（質(zhì)）押物的保管及價值發(fā)生較大變化的； 違反貸款合同約定的其他情形的。,39,40,六、并購貸款管理辦法,一、基本定義,廣發(fā)銀行并購貸款管理辦法（廣發(fā)銀發(fā)201050號） 并購 是指境內(nèi)并購方企業(yè)通過受讓現(xiàn)有股權(quán)、認購新增股權(quán)，或收購資產(chǎn)、承接債務(wù)等方式實現(xiàn)合并或?qū)嶋H控制已設(shè)立并持續(xù)經(jīng)營的目標企業(yè)的交易行為。 并購貸款 是指銀行向并購方或其專門子公司發(fā)放的用于支付并購交易價款的貸款 實際控制 是指并購方通過控制目標企業(yè)的股東會、董事會、高管層、表決權(quán)等公司治理關(guān)鍵要素，能夠控制目標企業(yè)的人事、財務(wù)和經(jīng)營決策以及實際支配目標企業(yè)的重大商業(yè)行為。 限額管理 并購貸款（不限于我行）不超過并購交易金額的50%。 對同一借款人的并購貸款余額占同期我行核心資本凈額的比例不超過5%；全部并購貸款余額占同期我行核心資本凈額的比例不應(yīng)超過50%。,41,二、并購貸款對象及條件,申請并購貸款的并購方應(yīng)符合以下基本條件 與目標企業(yè)之間具有較高的產(chǎn)業(yè)相關(guān)度或戰(zhàn)略相關(guān)性，并購方通過并購能夠獲得目標企業(yè)研發(fā)能力、關(guān)鍵技術(shù)與工藝、商標、特許權(quán)、供應(yīng)或分銷網(wǎng)絡(luò)等戰(zhàn)略性資源以提高其核心競爭能力； 依法合規(guī)經(jīng)營，信用狀況良好，沒有信貸違約、逃廢銀行債務(wù)等不良記錄； 主業(yè)突出，經(jīng)營穩(wěn)健，財務(wù)狀況良好，在同行業(yè)或同類企業(yè)內(nèi)具有明顯的競爭優(yōu)勢和良好的發(fā)展?jié)摿Γ?符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信