保險(xiǎn)概論第三章(36學(xué)時(shí)).ppt

第三章,保險(xiǎn)的基本原則,最大誠(chéng)信原則,最大誠(chéng)信原則的含義 保險(xiǎn)關(guān)系雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠(chéng)意，雙方都應(yīng)恪守信用，互不欺騙和隱瞞，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人如實(shí)申報(bào)主要危險(xiǎn)情況，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人解釋保險(xiǎn)合同條款的主要內(nèi)容。 遵循最大誠(chéng)信原則的原因 基于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特殊性的考慮 基于保險(xiǎn)合同是附和合同的考慮 基于保險(xiǎn)本身所具有的不確定性考慮,最大誠(chéng)信原則,最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 告知 告知的含義:在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及合同的有效期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的風(fēng)險(xiǎn)，以及與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人作口頭或書(shū)面的申報(bào)，保險(xiǎn)人也應(yīng)將對(duì)投保人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通知投保人。,最大誠(chéng)信原則,投保人或被保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容 在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)，對(duì)已知的或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)進(jìn)行如實(shí)回答。 保險(xiǎn)法第十六條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度增加時(shí)，投保人應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)法第五十二條 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。,最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)后可變更合同并保證合同的效力。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)法第二十一條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。,最大誠(chéng)信原則,有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)法第五十六條 重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，包括保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任（著重說(shuō)明）、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)合同成立、有效、失效的條件等。,最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)法第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。 在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或保險(xiǎn)合同約定的條件滿(mǎn)足后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行賠償或給付義務(wù)；若拒賠條件成立，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書(shū)。,最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)法第二十三條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 第二十四條 保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。,最大誠(chéng)信原則,投保人的告知形式：無(wú)限告知與詢(xún)問(wèn)告知 無(wú)限告知是指法律（或保險(xiǎn)人）對(duì)告知內(nèi)容沒(méi)有確定性的規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及有關(guān)重要事項(xiàng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。 詢(xún)問(wèn)告知是指投保人或被保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)告知，保險(xiǎn)人未詢(xún)問(wèn)的，投保人無(wú)須告知。 我國(guó)采用詢(xún)問(wèn)告知形式，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。 保險(xiǎn)法第十六條：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。,最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)人的告知形式：明確列示和明確說(shuō)明 明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中,即視為已告知投保人. 明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中,還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋.,最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)法第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。,最大誠(chéng)信原則,保證 保證的含義：保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為，對(duì)某事態(tài)的存在或不存在做出許諾。 保證的形式：明示保證與默示保證 明示保證：以文字或書(shū)面形式在保險(xiǎn)合同中載明，成為合同條款的保證。 明示保證分為認(rèn)定事項(xiàng)保證和約定事項(xiàng)保證。 如汽車(chē)保證條款：“被保險(xiǎn)人或其雇傭的司機(jī)，對(duì)被保險(xiǎn)的汽車(chē)應(yīng)妥善維護(hù)，使其經(jīng)常處于適宜駕駛的狀態(tài)，以防止發(fā)生事故?！?默示保證：并未在保單中明確載明，但訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。（一般是國(guó)際慣例通行準(zhǔn)則、某行業(yè)習(xí)慣等）,最大誠(chéng)信原則,棄權(quán)與禁止反言 含義 棄權(quán)指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。 禁止反言指合同一方既已放棄其在合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱(chēng)禁止抗辯。在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要約束保險(xiǎn)人。,最大誠(chéng)信原則,構(gòu)成棄權(quán)的要件 保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示。 保險(xiǎn)人必須知道被保險(xiǎn)人有約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解約權(quán)。 視為棄權(quán)的情形 投保人違背按期交納保險(xiǎn)費(fèi)或其他約定義務(wù)，保險(xiǎn)人已知此情形卻仍收受補(bǔ)繳的保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)人本應(yīng)享有的合同解除權(quán)、終止權(quán)及其他抗辯權(quán)均視為棄權(quán)。,最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知有拒絕賠付的抗辯權(quán)，仍要求投保人或被保險(xiǎn)人提出損失證明，視為保險(xiǎn)人放棄抗辯權(quán)。 保險(xiǎn)人明知投保人的損失證明有漏洞和不實(shí)之處，仍無(wú)條件予以接受，可視為對(duì)漏洞和不實(shí)之處抗辯權(quán)的放棄。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保單持有人逾期通知，保險(xiǎn)人仍表示接受，視為對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 保險(xiǎn)人在得知投保人違背約定義務(wù)后仍保持沉默，視為棄權(quán)。,最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)法第十六條 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。,最大誠(chéng)信原則,違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 違反告知的法律后果 投保人違反告知的法律后果 投保人違反告知的情形：漏報(bào)、誤告、隱瞞、欺詐,最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)法第十六條 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。,最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)法第二十七條 未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任;除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。,最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)人違反告知的法律后果 保險(xiǎn)法第十七條 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。,最大誠(chéng)信原則,違反保證的法律后果 投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，無(wú)論其是否有過(guò)失，也無(wú)論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任，且除人壽保險(xiǎn)外，一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。,案例,某家銀行投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明24小時(shí)有警衛(wèi)值班。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任?,案例,1998年4 月某機(jī)械廠(chǎng)向當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額達(dá)600萬(wàn)元。同年8月，該廠(chǎng)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，保險(xiǎn)公司要求該廠(chǎng)增交一定保費(fèi)，該廠(chǎng)不同意，要求退保，保險(xiǎn)公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再做商議是否要增交保費(fèi)，但雙方后來(lái)一直未就此事進(jìn)行商談。同年9 月中旬，該廠(chǎng)倉(cāng)庫(kù)發(fā)生火災(zāi)，損失金額達(dá)50萬(wàn)元，于是向保險(xiǎn)公司提出索賠，但保險(xiǎn)公司以該廠(chǎng)未增交保費(fèi)為由，不予賠付。請(qǐng)討論此案應(yīng)如何處理？,保險(xiǎn)利益原則,保險(xiǎn)利益原則的含義和確定條件 保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的重要條件。 保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)的，可以投保的一種法定權(quán)利。,保險(xiǎn)利益原則,保險(xiǎn)利益確定的條件 保險(xiǎn)利益必須是合法利益 保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 在發(fā)生保險(xiǎn)事故進(jìn)行受損索賠時(shí)，只有期待利益已成為現(xiàn)實(shí)利益才能賠付，保險(xiǎn)人的賠償以實(shí)際損失的保險(xiǎn)利益為限。 保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益 規(guī)定保險(xiǎn)利益的意義 可以防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為,保險(xiǎn)利益原則,可以防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 可以限制賠償額度 各類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 投保人對(duì)其受到法律承認(rèn)和保護(hù)的、擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益。包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益。,保險(xiǎn)利益原則,現(xiàn)有利益 現(xiàn)有利益隨物權(quán)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，它是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且可繼續(xù)享有的利益，由于財(cái)產(chǎn)權(quán)分為物權(quán)、債權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)，所以投保人如現(xiàn)時(shí)對(duì)財(cái)產(chǎn)具有合法的所有權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)、留置權(quán)、典當(dāng)權(quán)等關(guān)系且繼續(xù)存在的，均具有保險(xiǎn)利益。 預(yù)期利益 預(yù)期利益是因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的、依法律或合同產(chǎn)生的未來(lái)一定時(shí)期的利,保險(xiǎn)利益原則,益，它包括利潤(rùn)利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等。 責(zé)任利益 責(zé)任利益是被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。如對(duì)第三者的責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任等。 合同利益 合同利益是基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如在國(guó)際貿(mào)易中，買(mǎi)方對(duì)已經(jīng)售出的貨物具,保險(xiǎn)利益原則,有保險(xiǎn)利益；雇員對(duì)雇主的不忠實(shí)會(huì)導(dǎo)致雇主的經(jīng)濟(jì)利益受損，因此雇主對(duì)雇員的忠誠(chéng)有保險(xiǎn)利益；債務(wù)人因種種原因不履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)利人遭受損失，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用存在保險(xiǎn)利益。 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 人身保險(xiǎn)以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時(shí)，投保人才能對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。,保險(xiǎn)利益原則,投保人對(duì)自己的生命和身體具有可保利益； 投保人與其有親屬血緣關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。親屬血緣關(guān)系主要指配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、孫子女等家庭成員。 投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、收養(yǎng)等法定義務(wù)和撫養(yǎng)關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。 投保人對(duì)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益 投保人對(duì)與其有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。比如，雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、合伙人關(guān)系、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)財(cái)產(chǎn)管理人關(guān)系，會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)利益。,保險(xiǎn)利益原則,投保人除對(duì)本人、近親屬等有利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益關(guān)系。 當(dāng)投保包含死亡責(zé)任的險(xiǎn)種時(shí)，要求征得被保險(xiǎn)人的書(shū)面同意，如果未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。 （我國(guó)實(shí)行利益和同意相結(jié)合原則） 保險(xiǎn)法第三十四條 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。,保險(xiǎn)利益原則,保險(xiǎn)法第三十一條 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： (一)本人; (二)配偶、子女、父母; (三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬; (四)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。,保險(xiǎn)利益原則,責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 投保人或被保險(xiǎn)人與其所應(yīng)負(fù)的損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。 凡是法律規(guī)定因承擔(dān)民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而須支付損害賠償金和其它費(fèi)用的人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益， 根據(jù)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種的不同，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可以分為公眾責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益、雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。,保險(xiǎn)利益原則,信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用存在保險(xiǎn)利益。 如債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可投保信用保險(xiǎn)；債務(wù)人對(duì)自身的信用也具有保險(xiǎn)利益，可投保保證保險(xiǎn)；雇主對(duì)雇員的信用具有保險(xiǎn)利益，制造廠(chǎng)商對(duì)銷(xiāo)售商的信用具有保險(xiǎn)利益，業(yè)主對(duì)承包商的合同的實(shí)現(xiàn)具有保險(xiǎn)利益。,保險(xiǎn)利益原則,保險(xiǎn)利益的變動(dòng)與適用時(shí)限 保險(xiǎn)利益的變動(dòng) 保險(xiǎn)利益的變動(dòng)是指保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、滅失。 保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)有效期間，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓給受讓人，而保險(xiǎn)合同依然有效。 保險(xiǎn)利益的滅失是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而消失。,保險(xiǎn)利益原則,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益因繼承、贈(zèng)與、破產(chǎn)等而發(fā)生轉(zhuǎn)移，因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失而消失。 在人身保險(xiǎn)中，除因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他的人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不得因讓予而轉(zhuǎn)讓。如被保險(xiǎn)人因除外責(zé)任原因死亡，保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅而中止，不能認(rèn)為是轉(zhuǎn)移。,保險(xiǎn)利益原則,保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制 保險(xiǎn)法第十二條 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)法第四十八條 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。,保險(xiǎn)利益原則,人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或保險(xiǎn)事故賠償給付時(shí)不追究是否具有保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)法第十二條 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。,案例,某工廠(chǎng)女工A于2001年6月22日為其公公B投保10年期簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)10份，保額2500元，指定受益人是B的孫子C，現(xiàn)年10歲。保險(xiǎn)費(fèi)按月從A的工資中扣繳。繳費(fèi)1年6個(gè)月后，A與被保險(xiǎn)人之子D離婚。離婚后A仍自愿從自己的工資中扣繳這筆保險(xiǎn)費(fèi)，從未間斷。2003年4月23日被保險(xiǎn)人B病故，于是A向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金2500元。請(qǐng)問(wèn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)該支付這筆保險(xiǎn)金嗎？,案例,1996年1月19日，某市商貿(mào)公司經(jīng)理A向市公安局和保險(xiǎn)公司報(bào)案，聲稱(chēng)其放在停車(chē)場(chǎng)的一輛白色捷達(dá)車(chē)丟失，保險(xiǎn)理賠人員在到市機(jī)動(dòng)車(chē)輛管理所調(diào)查所丟失汽車(chē)的資料時(shí)，發(fā)現(xiàn)該車(chē)的檔案有假，經(jīng)調(diào)查A所投保的汽車(chē)是在非法汽車(chē)交易場(chǎng)所以遠(yuǎn)低于同類(lèi)汽車(chē)市場(chǎng)價(jià)的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)的，而且該車(chē)是被犯罪分子偷竊出售的臟車(chē)。因此認(rèn)為不應(yīng)對(duì)其進(jìn)行賠償。而A認(rèn)為他和保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同是雙方的真實(shí)意思表示，而且他繳了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該對(duì)他進(jìn)行賠償，因此向法院提起訴訟。你的看法是怎樣的？,案例,某棉織廠(chǎng)于某年11月投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限1年。同年12月，該廠(chǎng)與一家制衣廠(chǎng)簽訂了10000米滌綸棉布的購(gòu)銷(xiāo)合同，按照合同規(guī)定，制衣廠(chǎng)于下一年1月10日派人送來(lái)購(gòu)貨款，并進(jìn)行貨物驗(yàn)收，準(zhǔn)備裝車(chē)運(yùn)走。當(dāng)制衣廠(chǎng)的負(fù)責(zé)人將滌綸棉布驗(yàn)收并裝車(chē)6100米時(shí)，天色已晚，為保證質(zhì)量，該負(fù)責(zé)人決定第二天上午繼續(xù)驗(yàn)收并裝車(chē)，已經(jīng)驗(yàn)收完畢并裝上車(chē)的貨物暫時(shí)交由棉紡廠(chǎng)代管。不料，在這天夜里，該棉織廠(chǎng)發(fā)生了火災(zāi)，滌綸棉布屬易燃物，庫(kù)內(nèi)存放的35000米滌綸棉布全部燒毀。由于已經(jīng)驗(yàn)收的6100米滌綸棉布隨車(chē)停放在倉(cāng)庫(kù)內(nèi)，這些布匹也未能幸免。 保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查勘后認(rèn)為，庫(kù)內(nèi)車(chē)上的6100米不應(yīng)賠償，庫(kù)內(nèi)35000米中有3900米不應(yīng)賠償，其余的棉布可以賠償，棉織廠(chǎng)認(rèn)為所有的棉布都還在自己的保管之內(nèi)，所以都應(yīng)該賠償，談?wù)勀愕目捶ā?近因原則,近因原則的含義 近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，但在時(shí)間和空間上，它不一定是最接近損失結(jié)果的原因。 近因原則的基本含義：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。,近因原則,近因原則的應(yīng)用 認(rèn)定近因的基本方法 從原因推斷結(jié)果：即從最初的事件出發(fā)，按邏輯推理直至最終損失的發(fā)生，最初事件就是風(fēng)險(xiǎn)損失的近因。 如：雷擊 大樹(shù)折斷 房屋倒塌 屋中電器毀壞，所以電器毀壞的近因是雷擊。 從結(jié)果推斷原因：即從損失開(kāi)始，從后往前推，追溯到最初事件，沒(méi)有中斷，則最初事件就是近因。,近因原則,雷擊 大樹(shù)折斷 房屋倒塌 屋中電器毀壞，所以雷擊為近因。 近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定 單一原因情況下的近因認(rèn)定 如果事故發(fā)生所導(dǎo)致?lián)p失的原因只有一個(gè)，則該原因?yàn)閾p失近因。若該近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)損失負(fù)賠償責(zé)任；如果該近因是除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不予賠償。 多種原因同時(shí)存在時(shí)的近因認(rèn)定,近因原則,同時(shí)并存有多種原因的情形 多種原因之間沒(méi)有或無(wú)法區(qū)別因果關(guān)系，無(wú)法區(qū)別時(shí)間上的先后發(fā)生順序，且各個(gè)原因?qū)p害結(jié)果的產(chǎn)生都具有直接、有效、決定性的影響，即都是損失的近因。 ） 若同時(shí)存在導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均為保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失的賠償責(zé)任。 如李某投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)，由于暴風(fēng)雨惡劣的天氣導(dǎo)致房屋倒塌，并損壞了部分室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。由于損失的近因是暴風(fēng)和暴雨，均屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。,近因原則,）若同時(shí)發(fā)生的導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均為除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任。 如王某為其車(chē)投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)，王某酒后駕車(chē)行駛過(guò)程中與別人賭氣高速賽車(chē)，不幸發(fā)生車(chē)毀人傷事故。近因是酒后駕車(chē)與高速行駛，均屬于機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的除外責(zé)任，因此保險(xiǎn)公司不需賠償。 ）若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分。如損失結(jié)果可以分解，保險(xiǎn)人只對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失承擔(dān)賠償責(zé)任；如損失結(jié)果不能分解，保險(xiǎn)人有時(shí)傾向于不承擔(dān)任何損失賠償責(zé)任，有時(shí)傾向于同被保險(xiǎn)人協(xié)商解決。,近因原則,多種原因連續(xù)發(fā)生的情形 如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，且前因與后因之間存在未中斷的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險(xiǎn)事故的原因就是近因。保險(xiǎn)人的責(zé)任可以根據(jù)下列情況來(lái)確定。 ）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。 例如，船舶在運(yùn)輸途中因遭雷擊而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人對(duì)一切損失負(fù)全部賠償責(zé)任。,近因原則,）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 ）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的原因即近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，而其后發(fā)生的原因，無(wú)論是否屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人都應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。 ）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诔庳?zé)任，其后發(fā)生的原因無(wú)論是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人都不負(fù)賠償責(zé)任。 總結(jié)：多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?。如近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人要賠償或給付保險(xiǎn)金，否則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。,近因原則,問(wèn)題： 某汽車(chē)投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，汽車(chē)在行駛過(guò)程中，輪胎壓飛石子，石子擊中路人眼睛，造成失明，保險(xiǎn)人要不要賠償？ 被保險(xiǎn)人投保了財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)。戰(zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生，火災(zāi)引起財(cái)產(chǎn)受損，保險(xiǎn)人要不要賠償？,近因原則,多種原因間斷發(fā)生的情形 發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中有間斷情形，即有新的獨(dú)立原因介入使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。 ） 如果沒(méi)有除外責(zé)任的規(guī)定，只需判斷近因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。若近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。,近因原則,）如果有除外責(zé)任的規(guī)定，若新原因?yàn)槌庳?zé)任，在新原因發(fā)生之前發(fā)生的承保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。 如某人投保意外傷害險(xiǎn)，發(fā)生交通事故并使下肢傷殘，但在康復(fù)過(guò)程中，突發(fā)心臟病導(dǎo)致死亡。則保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人死亡不承擔(dān)賠償責(zé)任，但對(duì)因交通事故造成的傷殘應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。,案例,2003年7月15日18時(shí)，某縣城忽陰云密布，降特大暴風(fēng)雨，許多樹(shù)木被吹倒，多個(gè)電線(xiàn)桿被吹倒，以致全縣發(fā)生停電。當(dāng)日晚21點(diǎn)，食品廠(chǎng)成某加班后回家途經(jīng)一小馬路時(shí)，被一橫臥路面電線(xiàn)桿絆倒后觸電，當(dāng)場(chǎng)死亡。為此，其妻提出縣供電局的工作過(guò)失是成某之死 的原因，應(yīng)對(duì)成某之死承擔(dān)一切責(zé)任，要求其賠償喪葬費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等共計(jì)20萬(wàn)元。事故發(fā)生前，供電局已投保了供電責(zé)任保險(xiǎn)，其工作過(guò)失是保險(xiǎn)責(zé)任范圍，于是向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，事故發(fā)生的直接原因是暴風(fēng)雨，而暴風(fēng)雨是供電責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任，因此不能賠償。請(qǐng)談?wù)勀愕目捶ā?案例,1997年12月28日，四川省某市果品公司通過(guò)鐵路運(yùn)輸向黑龍江省某果品市場(chǎng)發(fā)運(yùn)了一車(chē)皮紅桔，共計(jì)1500簍。托運(yùn)方果品公司通過(guò)承運(yùn)方向本市某保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，這車(chē)紅桔約定在20天內(nèi)運(yùn)抵目的地。在卸貨時(shí)，發(fā)現(xiàn)這車(chē)紅桔的車(chē)皮左側(cè)有一破口，有明顯的撬痕。為防止凍傷而設(shè)的保溫被已被撕開(kāi)，破口有1米寬，0.8米長(zhǎng)。卸貨后清點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)紅桔被盜85簍，經(jīng)檢驗(yàn)，當(dāng)?shù)貧鉁剡B續(xù)7天都在零下20度左右，該果品公司認(rèn)為，自己采取了防凍措施，是因?yàn)楸I竊行為造成防凍保溫被被撕開(kāi)，才導(dǎo)致紅桔凍損變質(zhì)，于是向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)審查認(rèn)為：被盜的85簍紅桔屬于運(yùn)輸綜合保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，應(yīng)予以賠償，當(dāng)對(duì)受損而報(bào)廢的250簍紅桔，認(rèn)為造成凍損的最直接原因是天氣寒冷，盜竊行為并不必然造成保險(xiǎn)標(biāo)的紅桔受損。而寒冷的天氣才是紅桔凍損的直接有效條件。在貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中，天氣寒冷不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此，對(duì)凍損的紅桔保險(xiǎn)公司拒絕賠償。談?wù)勀愕目捶ā?案例,1998年8月12日，某市百貨商店向該市人壽保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保期一年，保額每人5000元。1999年5月8日，該商場(chǎng)職工吳某被摩托車(chē)撞傷，隨即入院治療，被診斷為“右顱慢性硬膜下出血”，9月20日死亡。吳某的指定受益人憑事故處理協(xié)議書(shū)與醫(yī)院出具的“車(chē)禍腦外傷誘發(fā)肝昏迷”證明，向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司為慎重處理本案，進(jìn)一步查閱了吳某住院病歷，獲知：吳某1994年曾患甲型肝炎住院治療；1999年5月8日車(chē)禍?zhǔn)軅≡?，手術(shù)消除腦血腫，術(shù)后無(wú)異常。6月9 日，吳某感覺(jué)腹部不適，經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)肝硬化晚期，轉(zhuǎn)內(nèi)科治療。9月20日肝昏迷導(dǎo)致全身衰竭死亡。據(jù)此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，吳某之死之近因?yàn)楦窝锥擒?chē)禍，故拒絕給付保險(xiǎn)金，雙方發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，談?wù)勀愕目捶ā?作業(yè),2007年，被保險(xiǎn)人成某所在單位為其投保了一年期人身意外傷害保險(xiǎn)，保額2萬(wàn)元。2007年9月11日，成某下樓時(shí)不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于傷口感染，導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴(kuò)散至顱內(nèi)及腎，送醫(yī)院治療兩個(gè)月無(wú)效死亡。事后保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，成某有結(jié)核病史，且動(dòng)過(guò)手術(shù)，體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌。 請(qǐng)分析保險(xiǎn)公司應(yīng)不應(yīng)該對(duì)成某給付保險(xiǎn)金。,損失補(bǔ)償原則,損失補(bǔ)償原則的含義和目的 含義：指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定獲得保險(xiǎn)賠償，以彌補(bǔ)其損失，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益。 目的： 真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能 避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為 防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),損失補(bǔ)償原則,為了避免或制止被保險(xiǎn)人通過(guò)賠償而額外獲利，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，常采取下列措施： 如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失后，仍有殘值，保險(xiǎn)人在計(jì)算賠款時(shí)，對(duì)殘值應(yīng)作相應(yīng)扣除。 如果保險(xiǎn)事故是由第三方造成的，保險(xiǎn)人可以根據(jù)保險(xiǎn)條款賠付給被保險(xiǎn)人，但被保險(xiǎn)人必須將其對(duì)第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，他不能再?gòu)牡谌侥抢锏玫饺魏钨r償。 如果一個(gè)被保險(xiǎn)人將一份財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)公司同時(shí)投保，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人獲得的賠款不得超過(guò)其財(cái)產(chǎn)的總價(jià)值。,損失補(bǔ)償原則,損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制 損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限 實(shí)際損失是根據(jù)發(fā)生損失時(shí)的市場(chǎng)價(jià)來(lái)確定的，賠償金額不能超過(guò)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)。如一臺(tái)電視機(jī)投保時(shí)，市場(chǎng)價(jià)為2000元，而遭受損失時(shí)，市場(chǎng)價(jià)為1500元，盡管保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額是2000元，保險(xiǎn)人只能按實(shí)際損失1500元進(jìn)行賠償。這條原則只適用于不定值保險(xiǎn)。而不適用于定值保險(xiǎn)。,損失補(bǔ)償原則,損失補(bǔ)償以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限 如上例中，如果電視機(jī)全損時(shí)，市場(chǎng)價(jià)為2500元，由于保險(xiǎn)金額是2000元，被保險(xiǎn)人只能得到2000元的賠償。 損失補(bǔ)償以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為限 在具體實(shí)務(wù)操作中，上述三個(gè)限制同時(shí)起作用，其中金額最少的限制為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡哳~,損失補(bǔ)償原則,如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失后，仍有殘值，保險(xiǎn)人在計(jì)算賠款時(shí)，對(duì)殘值應(yīng)作相應(yīng)扣除。 如果保險(xiǎn)事故是由第三方造成的，保險(xiǎn)人可以根據(jù)保險(xiǎn)條款賠付給被保險(xiǎn)人，但被保險(xiǎn)人必須將其對(duì)第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，他不能再?gòu)牡谌侥抢锏玫饺魏钨r償。 如果一個(gè)被保險(xiǎn)人將一份財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)公司同時(shí)投保，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人獲得的賠款不得超過(guò)其財(cái)產(chǎn)的總價(jià)值。,損失補(bǔ)償原則,代位原則 代位與代位原則 代位：在保險(xiǎn)中是指保險(xiǎn)人取代投保人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 代位原則：保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 代位原則包括兩個(gè)部分：代位追償和物上代位,損失補(bǔ)償原則,代位原則的意義 防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲得超額賠償，即避免被保險(xiǎn)人獲得雙重利益。 維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。 有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。,損失補(bǔ)償原則,代位追償原則 代位追償原則的含義：保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部或部分損失履行賠償義務(wù)后，有權(quán)取得被保險(xiǎn)人的地位，向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償。 保險(xiǎn)法第60條： 因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。 保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。,損失補(bǔ)償原則,代位追償實(shí)施的條件 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí)存在損失賠償請(qǐng)求權(quán) 被保險(xiǎn)人要求第三者賠償 保險(xiǎn)法第61條： 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。 保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任,損失補(bǔ)償原則,代位追償?shù)慕痤~限定 保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三者處追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超過(guò)部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。而被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)賠償金額小于第三者造成的損失時(shí)，有權(quán)就未取得賠償部分繼續(xù)對(duì)第三者請(qǐng)求賠償。 代位追償原則的適用范圍：主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，在人身保險(xiǎn)中對(duì)涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種適用。,損失補(bǔ)償原則,物上代位原則的應(yīng)用保險(xiǎn)委付 委付的含義： 被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠付的行為。 保險(xiǎn)法第59條： 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。,損失補(bǔ)償原則,委付成立的條件 必須以保險(xiǎn)標(biāo)的的推定全損為條件 必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出 須就整體的保險(xiǎn)標(biāo)的提出要求 須經(jīng)保險(xiǎn)人同意 不得附有附加條件,損失補(bǔ)償原則,委付成立后的效力 一方面被保險(xiǎn)人在委付成立時(shí)，有權(quán)要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額全額賠償；另一方面保險(xiǎn)人將被保險(xiǎn)人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利和義務(wù)一并接收。 委付與代位追償?shù)膮^(qū)別 代位追償只是一種純粹的追償權(quán)，取得這種權(quán)利的保險(xiǎn)人無(wú)須承擔(dān)其他義務(wù)；而保險(xiǎn)人在接受委付時(shí)，則是將權(quán)利和義務(wù)全部接受。 在代位追償中，保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)賠償金額內(nèi)的追償權(quán)；而在委付中，保險(xiǎn)人則可享有該項(xiàng)標(biāo)的的一切權(quán)利，包括被保險(xiǎn)人放棄的保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)和對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的處分權(quán)。,損失補(bǔ)償原則,重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險(xiǎn)：投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，且保險(xiǎn)責(zé)任期限相同的或重疊的保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)法第56條： 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t的內(nèi)涵：在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通過(guò)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際損失而獲得額外利益。,損失補(bǔ)償原則,重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偡绞?比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑河筛鞅ｋU(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額占所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。 保險(xiǎn)法第56條： 重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。 該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額 賠償損失金額 所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額,損失補(bǔ)償原則,例：某公司以其具有的價(jià)值100萬(wàn)元的物品，分別向A、B、C三家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保，三家保險(xiǎn)公司承保的金額分別為40萬(wàn)元、60萬(wàn)元和100萬(wàn)元。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的損失為80萬(wàn)元，則該公司所獲得的保險(xiǎn)賠付金額總和為80萬(wàn)元。三家保險(xiǎn)公司按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞劫r償金額分別為多少？,損失補(bǔ)償原則,40 A：80 = 16 200 60 B：80 = 24 200 100 C：80 = 40 200,損失補(bǔ)償原則,限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑杭僭O(shè)沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠償限額與所有