金融監(jiān)管第十章保險業(yè)監(jiān)管.ppt

第十章 保險業(yè)監(jiān)管,山東經(jīng)濟學(xué)院財政金融學(xué)院 馮林,2,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第十章 保險業(yè)監(jiān)管,第一節(jié) 保險市場的監(jiān)管 第二節(jié) 保險人的監(jiān)管 第三節(jié) 保險中介的監(jiān)管,3,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第一節(jié) 保險市場的監(jiān)管,一、保險市場監(jiān)管概述 保險市場的監(jiān)督管理是指政府通過法律和行政的手段對保險市場的構(gòu)成要素進行的監(jiān)督管理，是對保險業(yè)行為進行的宏觀調(diào)控。 英國1774年頒布賭博法（又稱人壽保險法），從法律上明確認可保險利益原則，禁止簽訂無保險利益的保險合同，是保險業(yè)法的萌芽。,4,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第一節(jié) 保險市場的監(jiān)管,最早建立保險監(jiān)管制度的是美國馬薩諸塞州，該州于1855年開始對保險業(yè)進行監(jiān)管。 我國的保險基本法是1955年頒布的中華人民共和國保險法，是新中國以來第一部保險基本法。,5,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第一節(jié) 保險市場的監(jiān)管,當(dāng)今各國之所以對保險業(yè)進行嚴格監(jiān)管主要是基于保險業(yè)具有不同于其他行業(yè)的特殊性： 社會公益性 吸收社會資金、涉及千家萬戶 技術(shù)的特殊性 精算技術(shù) 償付能力的重要性 投保人對保險人償付能力難以準(zhǔn)確判斷,6,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第一節(jié) 保險市場的監(jiān)管,二、保險市場監(jiān)管的目標(biāo) 1.保證保險人有足夠的償付能力，維護被保險人及受益人的合法利益 2.促進并維護保險業(yè)的公平競爭 3.防止保險欺詐，保證保險業(yè)的健康發(fā)展 投保人的欺詐騙保 保險人的欺詐缺乏必要的償付能力、非法經(jīng)營保險、非保險業(yè)者非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù) 保險中介人的欺詐不當(dāng)方式獲取傭金,7,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第一節(jié) 保險市場的監(jiān)管,三、保險市場的監(jiān)管方式* 公告管理 又稱公告主義，是指政府對保險人的經(jīng)營不做任何直接的監(jiān)督和干預(yù)，僅要求保險人必須按照法律規(guī)定的方式及內(nèi)容，定期將經(jīng)營情況呈報主管機關(guān)予以公告 規(guī)范管理 又稱準(zhǔn)則主義，是由國家制定一系列有關(guān)保險經(jīng)營的法律法規(guī)，要求保險業(yè)共同遵守,8,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第一節(jié) 保險市場的監(jiān)管,實體管理 又稱批準(zhǔn)主義，是指國家制定完善的管理規(guī)則，保險監(jiān)管部門根據(jù)法律規(guī)定和賦予的權(quán)利，對保險市場尤其是保險業(yè)進行全面有效的監(jiān)管。,9,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,對保險人的監(jiān)管是保險監(jiān)管的重點,10,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,機構(gòu)監(jiān)管 業(yè)務(wù)監(jiān)管 財務(wù)監(jiān)管 償付能力監(jiān)管,11,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,（一）機構(gòu)監(jiān)管 國家對保險機構(gòu)的監(jiān)管主要體現(xiàn)在對保險機構(gòu)組織形式、設(shè)立條件、營業(yè)范圍、解散和清算的管理等方面。依據(jù)保險法 1.保險機構(gòu)的組織形式 各國有所不同，我國主要是 股份有限公司 國有獨資公司,12,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,2.保險機構(gòu)的設(shè)立 保險公司的設(shè)立除滿足公司法相關(guān)要求外，至少還需要滿足如下兩個條件： 一是要有一定數(shù)量的資本金并繳存一定數(shù)量的保證金，以保證營業(yè)初期的償付能力； 二是要滿足從業(yè)人員任職資格管理的相關(guān)規(guī)定。 參考保險法第68、70、71、72條,13,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,3.營業(yè)范圍監(jiān)管 金融業(yè)間的兼業(yè)問題 保險業(yè)內(nèi)不同業(yè)務(wù)的兼營問題 保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中華人民共和國保險法,14,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,我國保險法規(guī)定的保險機構(gòu)經(jīng)營范圍： 人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)； 財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)； 國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。 但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。,15,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,4.結(jié)算和清算的監(jiān)管 與金融機構(gòu)解散和清算程序相同，但是人壽保險公司具有一定特殊性,16,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,（二）業(yè)務(wù)監(jiān)管 1.條款監(jiān)管 保險人與投保人雙方關(guān)于權(quán)利與義務(wù)的約定，是保險合同的核心內(nèi)容，主要包括明確保險標(biāo)的、保險責(zé)任與責(zé)任免除、保險期限、保險價值與保險金額、保險費及繳費方式、保險賠款及保險金給付辦法、違約責(zé)任和爭議處理等內(nèi)容。 格式條款由保險人單方面擬定,17,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,2.費率監(jiān)管 充足性 合理性 無歧視性 保險法第136、137條,18,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,3.經(jīng)營行為監(jiān)管 反不正當(dāng)競爭 4.再保險監(jiān)管 發(fā)展中國家保險業(yè)落后，保險公司實力不強，自我約束機制不完善，為了控制保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，防止保費過度外流，各國都對再保險做出了規(guī)定。 保險法第102、103條,19,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,（三）財務(wù)監(jiān)管 1.資產(chǎn)監(jiān)管 我國對保險公司資產(chǎn)的認定遵循實際價值原則，即以保險公司賬面資產(chǎn)在清償時的實際價值為確定其實際資產(chǎn)的依據(jù)。,20,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,2.資金運用監(jiān)管 兩大支柱：承保和投資 資金運用原則：安全性、流動性、盈利性 資金運用監(jiān)管兩大類：英國寬松監(jiān)管和美國嚴格監(jiān)管 我國：僅限于規(guī)定資產(chǎn)的投資，但在逐步放寬,21,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,3.準(zhǔn)備金監(jiān)管 保險公司應(yīng)當(dāng)按照注冊資本總額的百分之二十提取保證金存入指定銀行，出公司清算時用于清償債務(wù)外，不得動用； 保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則計提各項責(zé)任準(zhǔn)備金； 依法集體公積金和保險保障基金。,22,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,（四）償付能力監(jiān)管保險監(jiān)管的根本目的 償付能力：保險公司清償?shù)狡趥鶆?wù)的能力，在數(shù)值上等于認可資產(chǎn)與負債的差額。 保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險程度相適應(yīng)的最低償付能力，償付能力充足率不低于100%。據(jù)此保險公司可分為三類： 不足類：償付能力充足率低于100% 充足一類：償付能力充足率在100%-150%之間 充足二類：償付能力充足率在150%以上,23,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第三節(jié) 保險中介人的