d理財(cái)知識(shí)與現(xiàn)代家庭投資理財(cái)觀念38頁(yè).ppt

金融理財(cái)知識(shí)與 現(xiàn)代家庭投資理財(cái)觀念,萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究,萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究,金融市場(chǎng)及相關(guān)概念,廣義的金融市場(chǎng)包括貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)。 狹義的金融市場(chǎng)僅包括貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)。 貨幣市場(chǎng)是期限在一年以內(nèi)的短期金融產(chǎn)品交易的市場(chǎng)。資本市場(chǎng)是融資期限在一年以上的長(zhǎng)期金融資產(chǎn)交易的市場(chǎng)。,萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究,金融資產(chǎn)投資工具主要包括債券、基金、信托、股票、期貨、黃金、外匯等。 企業(yè)年金、退休賬戶以及保險(xiǎn)金都具有金融資產(chǎn)的性質(zhì)。 學(xué)習(xí)和掌握不同的金融工具是理財(cái)規(guī)劃師為客戶提供服務(wù)的主要手段和工具，因此理財(cái)規(guī)劃師必須要了解每一種金融工具的風(fēng)險(xiǎn)特征與收益特征，根據(jù)客戶的預(yù)算和風(fēng)險(xiǎn)要求，選擇適合的金融工具，或進(jìn)行不同金融工具的組合投資。,金融市場(chǎng)及相關(guān)概念,期貨 （心臟不好你別玩）,風(fēng)險(xiǎn)度： 收益度： 收益方式：期貨合約交易差價(jià) 資金限制：最低保證金是交易額的5% 簡(jiǎn)要介紹：與現(xiàn)貨一手交錢一手交貨相對(duì)應(yīng)，期貨買賣的并非是實(shí)際貨物，而是未來到期商品的合約。目前我國(guó)上海、大連、鄭州期貨交易所交易的期貨主要包括銅、鋁、天然橡膠、大豆、小麥等。 投資要點(diǎn)：由于期貨交易是對(duì)商品合約的買賣，因此用8%15%的履約保證金就可控制100%的虛擬資金。交易規(guī)則的以小博大性，加上商品價(jià)格不可預(yù)知性非常高，因此也就決定了期貨市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)非常大。不過，承受高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，由于放大了資金使用量，因此收益非?？捎^。,精彩案例：比如某投資者以5萬元進(jìn)入期貨市場(chǎng)，首次僅以1.6萬元建倉(cāng)，在去年12月1日買入7月銅，持有到今年3月2日，由于該期貨品種上漲幅度為38%，而1.6萬元控制的虛擬資金達(dá)到了20萬元，則4個(gè)月的盈利為7.6萬元。 專家點(diǎn)評(píng)：期貨市場(chǎng)上，巨大收益伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，因此投資者介入期貨市場(chǎng)一定需要有足夠的心理承受能力，同時(shí)確定好獲利目標(biāo)和最大虧損限度。,萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究,投資股市（高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)）,風(fēng)險(xiǎn)度： 收益度： 收益方式：分紅、交易差價(jià) 資金限制：無限制 簡(jiǎn)要介紹：投資股市，投資者不但可以獲得股票分紅，還能從證券市場(chǎng)的交易中獲得交易差價(jià)收益。通常而言，在出現(xiàn)通貨膨脹的情況下選擇股票投資應(yīng)有不錯(cuò)的收益。 投資要點(diǎn)：股票的收益主要由兩部分構(gòu)成，一部分是分紅收益。而另一個(gè)重要來源就是交易差價(jià)收入，獲利的途徑非常簡(jiǎn)單，就是投資者買入某一股票后，在一定價(jià)位賣出，只要能做到低買高賣，就能獲得收益。由于這部分收益有可能很高，從而吸引了投資者投資股票。,精彩案例：股票市場(chǎng)回升，就會(huì)出現(xiàn)獲利豐厚的股票，如中海發(fā)展曾從年初的4.56元漲到了年底的9.17元，上漲幅度為101%，寶鋼股份也曾從年初的4.01元，漲到了年底的7.72元，漲幅也超過了90%。 專家點(diǎn)評(píng)：股票是投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn)都較高的投資工具，因此投資者一定要控制投資風(fēng)險(xiǎn)。,萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究,信托（門檻高要50萬元-100萬元）,風(fēng)險(xiǎn)度： 收益度： 收益方式：到期分紅 資金限制：每份信托合同金額50萬元 簡(jiǎn)要介紹：信托，就是投資者出于信任，將手中的資金或財(cái)產(chǎn)委托給信托投資公司進(jìn)行理財(cái)，然后收取投資收益的投資方式。 產(chǎn)品范圍涵蓋股權(quán)融資、債券購(gòu)買、房地產(chǎn)融資等，預(yù)期年收益率通常都在4%5%。 投資要點(diǎn)：信托投資公司推出一個(gè)信托產(chǎn)品后，通常會(huì)選擇銀行作代理，出售信托產(chǎn)品、接受投資人的認(rèn)購(gòu)，認(rèn)購(gòu)時(shí)間一般為一個(gè)月。在認(rèn)購(gòu)期內(nèi)，投資者既可以攜帶身份證，直接到信托投資公司客戶服務(wù)中心交錢、辦理相關(guān)手續(xù)，并領(lǐng)取受益權(quán)憑證。,萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究,精彩案例：今年2月中旬，某信托投資公司推出了一款投資于地產(chǎn)的信托產(chǎn)品。該產(chǎn)品的總額度不超過3億元，所募集的資金將用于某公司支付土地出讓金和征地款，期限兩年，預(yù)計(jì)年收益率為4.2%。 專家點(diǎn)評(píng)：信托投資的風(fēng)險(xiǎn)能控制、收益率較高、手續(xù)簡(jiǎn)便，不過信托產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)額都在50萬元，因此適合資金實(shí)力較為雄厚的投資者。,投資購(gòu)房（選準(zhǔn)時(shí)機(jī)是關(guān)鍵）,風(fēng)險(xiǎn)度： 收益度： 收益方式：租金、房?jī)r(jià)上漲 資金限制：一定規(guī)模的起始資金 簡(jiǎn)要介紹：房子不單單是用來居住的，它還可以出租甚至轉(zhuǎn)手出售。據(jù)媒體調(diào)查，房地產(chǎn)以40%的得票當(dāng)選“最具投資潛力行業(yè)”，有超過1/3的企業(yè)家選擇房地產(chǎn)作為自己的投資理財(cái)工具。據(jù)了解，這幾年在成都投資房地產(chǎn)的年收益率超過10%。 投資要點(diǎn)：投資者可以通過銀行按揭方式將住房買下來，再租出去，通過租金來抵消銀行的月供款，達(dá)到“用別人的錢為自己養(yǎng)房”的目的。投資者可投資住房和商鋪。,萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究,精彩案例：某投資者數(shù)年前發(fā)現(xiàn)某個(gè)地方可能要新建一條公路，于是就在附近購(gòu)買了多處房產(chǎn)，幾年以后，公路果然開建，他投資的這些房產(chǎn)很快獲得了很大的升值 專家點(diǎn)評(píng)：土地資源越來越稀缺，房?jī)r(jià)的剛性上漲不可避免。但房地產(chǎn)投資需要一定的資金實(shí)力，資金也要沉淀一定時(shí)間，同時(shí)，房?jī)r(jià)也有下跌的風(fēng)險(xiǎn)。 個(gè)人住宅消費(fèi)稅近期開征；未來還有物業(yè)稅；還有房貸新政策。,基金（申購(gòu)贖回真簡(jiǎn)單）,風(fēng)險(xiǎn)度： 收益度： 收益方式：分紅和凈值增長(zhǎng) 資金限制：無限制 簡(jiǎn)要介紹：基金就是由基金管理公司發(fā)起的，將投資者的閑散資金集中起來由理財(cái)專家進(jìn)行統(tǒng)一管理運(yùn)作，然后分配收益的投資方式。 近年來，開放式基金(即投資者在基金存續(xù)期內(nèi)可以贖回投資)已經(jīng)成為基金業(yè)的主流發(fā)展方向。 投資要點(diǎn)：開放式基金的投資收益主要來源于基金的分紅和基金凈值增長(zhǎng)，這兩方面均取決于基金管理公司的運(yùn)作能力。,萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究,精彩案例：博時(shí)價(jià)值增長(zhǎng)開放式基金，成立于2002年下半年，目前單位基金凈值已達(dá)1.3元以上，其間基金還有兩次分紅，單位基金總收益率已經(jīng)超過了40%。 專家點(diǎn)評(píng)：開放式基金有不同的投資風(fēng)格，如股票型基金以投資股票為主，因此可能產(chǎn)生的收益較為可觀，同時(shí)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也不小，因此投資者應(yīng)從自身的偏好出發(fā)進(jìn)行選擇。同時(shí)，對(duì)基金管理公司的實(shí)力也要加以考慮。,債券（利息穩(wěn)定很安全）,風(fēng)險(xiǎn)度： 收益度： 收益方式：利息、交易差價(jià) 資金限制：無限制 簡(jiǎn)要介紹：目前我國(guó)常見的債券是國(guó)債和企業(yè)債券。 國(guó)債是國(guó)家發(fā)行的，安全性很高，有記賬式國(guó)債和憑證式國(guó)債兩種形式。憑證式國(guó)債主要通過銀行柜臺(tái)發(fā)行，有債券憑證，而記賬式國(guó)債主要通過證券公司進(jìn)行買賣，發(fā)行或交易機(jī)構(gòu)在投資者的賬戶中記錄債權(quán)。企業(yè)債券的借款主體是企業(yè)，存在企業(yè)到期不能按時(shí)還錢的風(fēng)險(xiǎn)。 投資要點(diǎn)：憑證式國(guó)債收益率基本與銀行存款相當(dāng)。記賬式國(guó)債的最大特點(diǎn)就是可以像股票一樣買賣，而票面利率往往比憑證式國(guó)債要高。由于此類國(guó)債受到供求關(guān)系和政策面的影響較大，因此價(jià)格會(huì)有所波動(dòng)， 目前我國(guó)的記賬式國(guó)債有22個(gè)品種可供選擇，利率有固定和浮動(dòng)兩種。企業(yè)債券的利息大多在4%以上，而且價(jià)格的波動(dòng)幅度又比較小，因此持有也相對(duì)安全。,精彩案例：以2006年發(fā)行的第4期記賬式國(guó)債的走勢(shì)為例，如果在去年10月買入，持有到今年2月，該品種的上揚(yáng)幅度已超過了4%，再加上票面利息3.6%，全年的收益率完全可以達(dá)到6.2%以上。 專家點(diǎn)評(píng)：債券的收益不僅比銀行利息高，而且安全性也不差，是穩(wěn)健投資者的重要選擇。,萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究,分紅保險(xiǎn)= 保本+固定增值+浮動(dòng)增值+保障 +保單借款+時(shí)間+復(fù)利 -通脹-稅金 =財(cái)富,分紅保險(xiǎn)是不可替代的財(cái)富保全計(jì)劃,安全性 收益性 流動(dòng)性,中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司 主要財(cái)務(wù)指標(biāo),2010年度 注冊(cè)資本金： 283億元 營(yíng) 業(yè) 收 入: 3,888億元 投 資 收 益： 683億元,混合型基金、信托、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn),股票、股票型基金、投連險(xiǎn),購(gòu)房 黃金、外匯,期貨 收藏,投資理財(cái)?shù)暮诵睦砟钯Y產(chǎn)配置,銀行儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品、債券、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn),萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究,中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司 投資渠道（工具）及其配比情況,單位：億元,說明：定期存款中，協(xié)議存款超過2千億元； 債券，一級(jí)市場(chǎng)主力軍； 基金，最大的機(jī)構(gòu)投資者（60家，400多支）；股票，獨(dú)特的行業(yè)地位與資金規(guī)模。,怎樣理解保險(xiǎn)是家庭理財(cái)規(guī)劃？,理財(cái)其實(shí)是一種個(gè)人或家庭的人生規(guī)劃，它的技術(shù)目的是通過善用錢財(cái)，盡量使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)。它的現(xiàn)實(shí)目的是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的短、中、長(zhǎng)期（保險(xiǎn)）的生活目標(biāo)和規(guī)劃。它的最高訴求是內(nèi)心的平和滿足，人生之幸福。 投資理財(cái)雖然被人相提并論，但卻是截然不同的概念： 理財(cái)是制定戰(zhàn)略，投資無非是其中關(guān)鍵的一場(chǎng)戰(zhàn)役，是為理財(cái)目的服務(wù)的； 理財(cái)與幸福有關(guān)，投資與輸贏有關(guān)； 理財(cái)永遠(yuǎn)都是好時(shí)候，投資卻不一定都是好時(shí)候； 怎么理財(cái)要看你想過什么樣的生活，怎么投資要看市場(chǎng)給你什么樣的機(jī)會(huì)。,萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究,資產(chǎn)配置的核心內(nèi)容,雞蛋不能放在一個(gè)籃子里？ 平衡+進(jìn)取 合理安排資金在各大類資產(chǎn)中的比率,謝謝！,萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究,保險(xiǎn)是家庭理財(cái)不可或缺的工具,1、理財(cái)是理一輩子的財(cái)，而非一時(shí)的沖動(dòng)。長(zhǎng)期理財(cái)賬戶里一定要有復(fù)利產(chǎn)生。理財(cái)就是一個(gè)人一生的財(cái)富規(guī)劃，是現(xiàn)代人追求更高生活品質(zhì)和實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的必要素質(zhì)之一。 2、理財(cái)是現(xiàn)金流量的管理 人的一生 出生 死亡 現(xiàn)金流出（現(xiàn)金流入）,中國(guó)高考錄取率提升的背后,6.55% 57.04% 75%以上,萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究,退休金替代率下降說明什么？,1，405元 / 退休金替代率低于50%（70%80%） 10萬億元人民幣,2，859 元,=49.07%,6年退休工資增長(zhǎng) 退休金替代率降低,840元/1,197元=70.17%,1,408元/2,859元=49.25%,1,408元/3,231元=43.58%,1,405元/3,231元=43.42%,大連市2015年 人口紅利期將逐漸消失,大連市總和生育率從上世紀(jì)70年代初的3.8下降至目前的1左右，大大低于更替水平2.1；因此少出生人口約245萬，人口結(jié)構(gòu)從擴(kuò)張型轉(zhuǎn)變?yōu)榭s減型。 在出生率下降初期，出生率下降速度快于人口老化速度，形成一個(gè)有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的人口年齡結(jié)構(gòu)-“中間大、兩頭小”，因此使得勞動(dòng)力供給充足、社會(huì)負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕。年齡結(jié)構(gòu)的這種變化帶來勞動(dòng)力增加、儲(chǔ)蓄和投資增長(zhǎng)、人力投資和就業(yè)機(jī)會(huì)增加，從而對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有利，這段時(shí)期被“人口學(xué)”稱為“人口紅利期”或“人口機(jī)會(huì)窗口”。,大連市人口結(jié)構(gòu)變化圖示,1990年 人口結(jié)構(gòu),2008年 人口結(jié)構(gòu),60歲以上占比6.4%,014歲占比21%,60歲以上占比17%,2025年 人口結(jié)構(gòu),014歲占比10.2%,014歲占比縮小,60歲以上占比 33%,萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究,“老齡化” （全球性）,“老齡危機(jī)” （中國(guó)）,中國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制的特征代際贍養(yǎng)中國(guó)的“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”（人口負(fù)利）交納養(yǎng)老金的人減少領(lǐng)取養(yǎng)老金的人增多（ 2001年以前3.65人:1人，未來30年1.87人:1人） 國(guó)家養(yǎng)老30%+企業(yè)養(yǎng)老20%+個(gè)人養(yǎng)老30%-50%,25萬億美元 P K 2,000億美元,我國(guó)的養(yǎng)老金制度面臨四大挑戰(zhàn),7月13日，在中國(guó)和拉美養(yǎng)老金制度國(guó)際研討會(huì)上，全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)副理事長(zhǎng)王忠民表示：我國(guó)的養(yǎng)老金制度面臨四大挑戰(zhàn)： 1、快速而來的老齡化社會(huì)； 2、推行的獨(dú)生子女政策； 3、幾年后出現(xiàn)的劉易斯拐點(diǎn)； 4、未來嚴(yán)峻的通脹預(yù)期。 如果四個(gè)方面將來發(fā)生共振，后果相當(dāng)嚴(yán)重。 摘自每日經(jīng)濟(jì)新聞,萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究,中國(guó)中、老年人為什么會(huì)恐慌？,人力資源和社會(huì)保障部勞動(dòng)工資研究所第一研究室主任孫義群接受媒體記者采訪時(shí)說：“我發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在老年人和中年人中有一種恐慌，這種恐慌是因?yàn)榭吹揭环N倫理道德的弱化。同時(shí)，兩個(gè)人要養(yǎng)四個(gè)乃至更多的老人，人們沒有看到一種安全的社會(huì)養(yǎng)老模式的建立?！?摘自新華網(wǎng),中國(guó)家庭需要“預(yù)留”基金！,教育基金 （財(cái)富）,未來一個(gè)不可知的日子里， 一筆可知的金錢,預(yù)留基金,遠(yuǎn)期消費(fèi)基金,15%以上 PK 不足4%,養(yǎng)老基金,重疾基金 (惡意負(fù)債),萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究,3、理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理，這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因?yàn)槭杖氲闹袛喽绊懍F(xiàn)金流入或流出。 人身風(fēng)險(xiǎn)（意外、大病、教育、養(yǎng)老） 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（貨幣貶值、投資失敗、企業(yè)破產(chǎn)） 4、可見，理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是怎樣用好手里每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財(cái)富的積累，更重要的還要考慮財(cái)富的保障！,保險(xiǎn)是家庭理財(cái)不可或缺的工具,5、保險(xiǎn)理財(cái)所具備的一般功用 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) 抵御通脹 創(chuàng)造現(xiàn)金 合法避稅 保全資產(chǎn) 規(guī)劃未來,保險(xiǎn)是家庭理財(cái)不可或缺的工具,6、保險(xiǎn)理財(cái)所具備的特殊功用 人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán) 受益保險(xiǎn)金不用于抵債 人壽保單是不被查封罰沒的財(cái)產(chǎn) 不