關(guān)于銀行授信.doc

. 銀行授信 授信是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷(xiāo)售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。授信，是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。授信按期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。銀行授信業(yè)務(wù)流程先要說(shuō)個(gè)概念， 授信不等于貸款。 授信的范圍很大， 只要有敞口， 都叫授信， 貸款的范圍很小，指的僅僅是銀行有條件的借你一筆錢(qián)。 中資銀行的企業(yè)授信么， 1、客人先開(kāi)戶，開(kāi)戶資料就是代碼證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)證、開(kāi)戶證等。開(kāi)戶后 3 天賬戶可用。 2、然后企業(yè)聯(lián)系客戶經(jīng)理，和客戶經(jīng)理說(shuō)自己的貸款需求，要多少錢(qián)，要什么 產(chǎn)品（國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品），多少期限，自己公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)怎么 樣，賬期結(jié)構(gòu)怎么樣。 3、銀行客戶經(jīng)理根據(jù)你們公司的業(yè)務(wù)情況，給你設(shè)計(jì)產(chǎn)品。產(chǎn)品很多，不一定 是純粹的 1 年 1 放的流貸，什么信用證啦，保函啦，押匯啦，國(guó)內(nèi)保理（國(guó)際 保理）啦要根據(jù)之前客人提供的公司信息來(lái)設(shè)計(jì)，和客人溝通，敲定最終的 授信方案。 4、敲定方案之后，企業(yè)一般提供一些這筆授信所需的所有項(xiàng)目資料，具體提供 哪些要看你之前和客戶經(jīng)理商量敲定的是做什么方案， 每種產(chǎn)品要求的東西都不 一樣，外匯授信一般提供報(bào)關(guān)單，提單，客戶（你們公司的客戶）的相關(guān)資料， 發(fā)票，海運(yùn)單，保險(xiǎn)單，合同等等，人民幣業(yè)務(wù)一般提供房產(chǎn)證（如果有抵押）， 存單（如果有質(zhì)押），法人授權(quán)書(shū)，審計(jì)報(bào)告，起碼 3 年年報(bào)+若干月報(bào)，交易 合同，繳稅憑證（或者報(bào)稅系統(tǒng)打?。糠挚颇棵骷?xì)，該筆授信有關(guān)的具體的 項(xiàng)目資料等等。這個(gè)要具體問(wèn)題具體分析了，一句兩句說(shuō)不清的。 5、客戶經(jīng)理搜集齊所有資料，就開(kāi)始寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，期間會(huì)讓客戶補(bǔ)件，可能會(huì) 多次上門(mén)拜訪，會(huì)問(wèn)客人一些財(cái)務(wù)和日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，客戶要積極配合。 6、寫(xiě)完調(diào)查報(bào)告，上報(bào)分行待審會(huì)，審批通過(guò)或者不通過(guò)。 7、不通過(guò)的一般復(fù)議，復(fù)議再?zèng)]戲，一般當(dāng)年就沒(méi)戲了。通過(guò)的就可以放款了。 客人提供后續(xù)一些資料，到銀行來(lái)做業(yè)務(wù)審批，審批過(guò)程由客戶經(jīng)理辦理，客戶 最后蓋章就行了。 外資銀行么麻煩一點(diǎn)。 其他都差不多， 但是在客戶提交的材料上基本是厚厚一疊，一筆貸款的檔案 相當(dāng)于中資銀行一個(gè)客戶的全套檔案那么多。而且貸后管理極其繁瑣，收費(fèi)也比 較貴族化，所以一般企業(yè)，除了國(guó)際大企業(yè)需要國(guó)際性銀行撐個(gè)臉面，一般都選 擇內(nèi)資銀行。價(jià)格可以談，手續(xù)相對(duì)也比較簡(jiǎn)單。 外資銀行對(duì)客戶經(jīng)理的要求較高，所有的調(diào)查報(bào)告全部用英文寫(xiě)，而且外資 沒(méi)有待審會(huì)一說(shuō)，credit 都是相互獨(dú)立的。企業(yè)除了配合客戶經(jīng)理以外，還要配 合 credit，因?yàn)?credit 收到每個(gè)案子，最終都要親自去企業(yè)調(diào)查情況。內(nèi)資的信 審也會(huì)下企業(yè)，但是不是每個(gè)都去。 但是話說(shuō)回來(lái)， 無(wú)論是中資還是外資，首次貸款提供的資料都不亞于企業(yè)做 一次審計(jì)。只不過(guò)，外資銀行每次貸款要提供的資料都不亞于做一次審計(jì)，而內(nèi) 資銀行只是第一次煩，煩完了后面就好辦了。融資方式，即企業(yè)融資的渠道。它可以分為兩類(lèi)：債務(wù)性融資和權(quán)益性融資。債務(wù)性融資包括銀行貸款、發(fā)行債券和應(yīng)付票據(jù)、應(yīng)付賬款等，后者主要指股票融資。債務(wù)性融資構(gòu)成負(fù)債，企業(yè)要按期償還約定的本息，債權(quán)人一般不參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策，對(duì)資金的運(yùn)用也沒(méi)有決策權(quán)。債務(wù)融資可分為營(yíng)運(yùn)資本融資與資本性支出融資，其優(yōu)點(diǎn)是借入資金并在有還款能力的適當(dāng)時(shí)候償還給債權(quán)人。債務(wù)融資的主要渠道有朋友、銀行及其他金融機(jī)構(gòu)。營(yíng)運(yùn)資本負(fù)債融資（流動(dòng)資產(chǎn)流動(dòng)負(fù)債），一般是借入短期負(fù)債，購(gòu)買(mǎi)存貨支付應(yīng)付賬款，如果特許人必須通過(guò)增加存貨和給員工加薪來(lái)實(shí)現(xiàn)更高的銷(xiāo)售和利潤(rùn)，這種融資方式往往就十分合適和必要。營(yíng)運(yùn)資本負(fù)債融資一般是從銀行貸款、商業(yè)信用社或信用合作社獲得，它是短期的。資本性支出融資（土地、建筑、設(shè)備及固定資產(chǎn)），是通過(guò)簽訂長(zhǎng)期債務(wù)合同獲得。在特許企業(yè)啟動(dòng)市場(chǎng)擴(kuò)張或重組時(shí)，尤其要進(jìn)行資本性支出融資。資本性支出融資的主要渠道有商業(yè)銀行、風(fēng)險(xiǎn)資本、制造商、壽險(xiǎn)公司及其他商業(yè)貸款人。債務(wù)融資通常有銀行貸款、股票融資、債融資及融資租賃等方式。較適合目前國(guó)內(nèi)特許企業(yè)進(jìn)行債務(wù)融資的是銀行定期（質(zhì)押）貸款和融資租賃。特許人可根據(jù)種類(lèi)和要求的不同，來(lái)取得改善經(jīng)營(yíng)或拓展市場(chǎng)所需的資金。1.銀行定期貸款銀行是特許企業(yè)最主要的融資渠道。按資金性質(zhì)，可分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和專(zhuān)項(xiàng)貸款三類(lèi)。專(zhuān)項(xiàng)貸款通常有特定的用途，其貸款利率一般比較優(yōu)惠，貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。其中，定期（質(zhì)押）貸款是銀行與特許人簽定的一種正式合同，約定特許人在特定時(shí)期（貸款期限）內(nèi)使用一定量的資本（本金）并支付既定比例的利息。這種貸款一般要求按月歸還部分本金和利息，或允許采用貸款償還方式付款，即貸款期間僅償還部分本金，到期時(shí)償還一筆金額較大的貸款。通常，這種貸款一般要求提供抵押物（土地、建筑不動(dòng)產(chǎn)、設(shè)備或其它固定資產(chǎn)），如果特許人不能按規(guī)定還貸，銀行將沒(méi)收這些抵押物。2.融資租賃融資租賃又稱(chēng)金融租賃，是一種新的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和資產(chǎn)管理的運(yùn)作模式，也是一種資產(chǎn)性資金融通方式。它是所有權(quán)與使用權(quán)之間的一種借貸關(guān)系，即出租人（所有者）在一定期間內(nèi)將租賃物租給承租人（使用者）使用，承租人則按租約規(guī)定分期付給一定的租賃費(fèi)，到期取得該租賃物的所有權(quán)。融資租賃實(shí)際上是以融物的形式達(dá)到融資的目的。對(duì)于中小型特許經(jīng)營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資租賃是融資與融物的結(jié)合，集貿(mào)易、金融、租借為一體，運(yùn)作比較靈活、簡(jiǎn)單，對(duì)提高企業(yè)的籌資融資效益是十分有效的融資方式。常使用的有營(yíng)業(yè)租賃、金融租賃或者分期付款、售后租回等方式。權(quán)益融資是指向其他投資者出售公司的所有權(quán)，即用所有者的權(quán)益來(lái)交換資金。這將涉及到公司的合伙人、所有者和投資者間分派公司的經(jīng)營(yíng)和管理責(zé)任。權(quán)益融資可以讓企業(yè)創(chuàng)辦人不必用現(xiàn)金回報(bào)其它投資者，而是與它們分享企業(yè)利潤(rùn)并承擔(dān)管理責(zé)任，投資者以紅利形式分得企業(yè)利潤(rùn)。權(quán)益資本的主要渠道有自有資本、朋友和親人或風(fēng)險(xiǎn)投資公司。為了改善經(jīng)營(yíng)或進(jìn)行擴(kuò)張，特許人可以利用多種權(quán)益融資方式獲得需的所資本。風(fēng)險(xiǎn)投資當(dāng)一個(gè)發(fā)展中的特許人需要額外的資本來(lái)使他的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃獲得成功，但卻缺少抵押品或者相關(guān)能力和資歷來(lái)還付本息時(shí)，或者特許人想從一家商業(yè)銀行進(jìn)行傳統(tǒng)的債務(wù)融資而特許人又需要證明他自己能夠還付本息時(shí)，該特許人可認(rèn)真考慮風(fēng)險(xiǎn)投資本為公司融資的來(lái)源之一。但特許人需要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是：由于特許人需要資本來(lái)彌補(bǔ)“軟成本”包括人員成本和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)成本，特許人可能較難獲得債務(wù)融資。不過(guò)，隨著特許經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)內(nèi)企業(yè)發(fā)展的成功商業(yè)模式，越來(lái)越多的私人投資者和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)愿意向特許人提供資本了。比如：國(guó)內(nèi)的火鍋餐飲連鎖品牌小肥羊和經(jīng)濟(jì)型連鎖酒店品牌如家，剛剛在2006年度獲得風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的資金。但是，風(fēng)險(xiǎn)基金的要求也非?？量蹋麄兛偸窃谂で竽切┯掠谶M(jìn)取、生活和經(jīng)營(yíng)方式都積極向上并富有進(jìn)取精神的企業(yè)家。此外，風(fēng)險(xiǎn)基金往往要求持有特許經(jīng)營(yíng)企業(yè)一定的股權(quán)，要求參與董事會(huì)，要求特許人提供詳細(xì)的報(bào)告，列明企業(yè)發(fā)展計(jì)劃、財(cái)務(wù)規(guī)劃、產(chǎn)品特征、管理層的能力等。在股本結(jié)構(gòu)上，還要求企業(yè)管理層必須投入一定比例的資金，一般在25#MT02左右，以約束管理層對(duì)企業(yè)的承諾。2.合伙這是特許人在發(fā)展初期融資常用的渠道之一。合伙企業(yè)成立的一個(gè)前提是：合伙人愿意一起合作并同意投入一定的初始資金用于預(yù)期的費(fèi)用支出。當(dāng)合伙企業(yè)的財(cái)產(chǎn)不足清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí),各合伙人均應(yīng)承但無(wú)限連帶清償責(zé)任；各合伙人對(duì)執(zhí)行合伙企業(yè)事務(wù)享有同等權(quán)利。這種合伙形式，根據(jù)合伙法規(guī)定，合伙企業(yè)只能按無(wú)限合伙方式設(shè)立，所有合伙人都必須對(duì)合伙企業(yè)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，由此所有合伙人只能作為普通合伙人對(duì)合伙的債務(wù)負(fù)連帶責(zé)任，除非不投資或介入其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。根據(jù)規(guī)定，經(jīng)營(yíng)決策要經(jīng)過(guò)全體合伙人的同意。任何普通合伙人都可以成為特許經(jīng)營(yíng)體系的加盟商。所有合伙人對(duì)企業(yè)的所有債務(wù)負(fù)全責(zé)，并承諾積極參于管理企業(yè)，并按所得利潤(rùn)分別納稅。另一種合伙方式是有限合伙。有限合伙人僅以投資額為限承擔(dān)企業(yè)債務(wù)或承擔(dān)約定的風(fēng)險(xiǎn)，得到的好處是可以分享企業(yè)利潤(rùn)并享受個(gè)人稅收優(yōu)惠。如果有限合伙人確實(shí)參于企業(yè)管理，則此合伙人自行轉(zhuǎn)為普通合伙人。企業(yè)融資的方式包括哪些？企業(yè)融資是指以企業(yè)為主體融通資金，使企業(yè)及其內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間資金供求由不平衡到平衡的運(yùn)動(dòng)過(guò)程。當(dāng)資金短缺時(shí)，以最小的代價(jià)籌措到適當(dāng)期限，適當(dāng)額度的資金；當(dāng)資金盈余時(shí)，以最低的風(fēng)險(xiǎn)、適當(dāng)?shù)钠谙尥斗懦鋈?，以取得最大的收益，從而?shí)現(xiàn)資金供求的平衡。 企業(yè)融資按照有無(wú)金融中介分為兩種方式：直接融資和間接融資。直接融資是指不經(jīng)過(guò)任何金融中介機(jī)構(gòu)，而由資金短缺的單位直接與資金盈余的單位協(xié)商進(jìn)行借貸，或通過(guò)有價(jià)證券及合資等方式進(jìn)行的資金融通，如企業(yè)債券、股票、合資合作經(jīng)營(yíng)、企業(yè)內(nèi)部融資等。間接融資是指通過(guò)金融機(jī)構(gòu)為媒介進(jìn)行的融資活動(dòng)，如銀行信貸、非銀行金融機(jī)構(gòu)信貸、委托貸款、融資租賃、項(xiàng)目融資貸款等。直接融資方式的優(yōu)點(diǎn)是資金流動(dòng)比較迅速，成本低，受法律限制少；缺點(diǎn)是對(duì)交易雙方籌資與投資技能要求高，而且有的要求雙方會(huì)面才能成交。相對(duì)于直接融資，間接融資則通過(guò)金融中介機(jī)構(gòu)，可以充分利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低成本，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化負(fù)債。但直接融資又是發(fā)展現(xiàn)代化大企業(yè)、籌措資金必不可少的手段，故兩種融資方式不能偏廢。 籌集資金的來(lái)源主要包括：企業(yè)外部的銀行信貸資金、非銀行金融機(jī)構(gòu)資金、其他單位資金、社會(huì)個(gè)人資金、外國(guó)資金及企業(yè)內(nèi)部資金籌集。企業(yè)投資主要有實(shí)物投資（含直接經(jīng)營(yíng)投資）和金融投資（如股票、債券投資）。從狹義上講，融資即是一個(gè)企業(yè)的資金籌集的行為與過(guò)程。也就是公司根據(jù)自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來(lái)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要，通過(guò)科學(xué)的預(yù)測(cè)和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權(quán)人去籌集資金，組織資金的供應(yīng)，以保證公司正常生產(chǎn)需要，經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)需要的理財(cái)行為。公司籌集資金的動(dòng)機(jī)應(yīng)該遵循一定的原則，通過(guò)一定的渠道和一定的方式去進(jìn)行。我們通常講，企業(yè)籌集資金無(wú)非有三大目的：企業(yè)要擴(kuò)張、企業(yè)要還債以及混合動(dòng)機(jī)（擴(kuò)張與還債混合在一起的動(dòng)機(jī)）。從廣義上講，融資也叫金融，就是貨幣資金的融通，當(dāng)事人通過(guò)各種方式到金融市場(chǎng)上籌措或貸放資金的行為。融資可以分為直接融資和間接融資。直接融資是不經(jīng)金融機(jī)構(gòu)的媒介，由政府、企事業(yè)單位，及個(gè)人直接以最后借款人的身份向最后貸款人進(jìn)行的融資活動(dòng)，其融通的資金直接用于生產(chǎn)、投資和消費(fèi)。間接融資是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的媒介，由最后借款人向最后貸款人進(jìn)行的融資活動(dòng)，如企業(yè)向銀行、信托公司進(jìn)行融資等等。企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的勝負(fù)最終取決于企業(yè)融資的速度和規(guī)模，無(wú)論你有多么領(lǐng)先的技術(shù)，多么廣闊的市場(chǎng)。 融資可比作一個(gè)商品項(xiàng)目，交易的標(biāo)的是項(xiàng)目，買(mǎi)方是投資者，賣(mài)方是融資者，融資的訣竅是設(shè)計(jì)雙贏的結(jié)果。 中國(guó)人融資喜歡找關(guān)系，房西苑老師認(rèn)