銀行管理論文-市場經(jīng)濟(jì)要求建立個人信用體系.doc

銀行管理論文-市場經(jīng)濟(jì)要求建立個人信用體系在我國進(jìn)入“十五”計劃和加入WT0的背景下，社會信用體系發(fā)育程度低下和普遍的失信現(xiàn)象，成為制約國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的突出問題。個人信用體系作為社會信用體系的基礎(chǔ)，其重要性已凸顯出來。加快社會信用體系建設(shè)，重筑市場經(jīng)濟(jì)的制度基礎(chǔ)，已成為當(dāng)務(wù)之急。一信用的含義信用的含義有很多種。傳統(tǒng)文化中主要是從道德方面來強調(diào)信用的，這個意義上的信用是指能履行承諾而取得社會公眾的信任，是一種誠信的品德。從商鞅“立木為信”開始，講求信用就成為普遍的道德規(guī)范而深人人心，至今已逾數(shù)千年?，F(xiàn)代意義上的信用，則有廣狹兩義。廣義的信用是指參與經(jīng)濟(jì)活動的當(dāng)事人之間建立起來的、以誠實守信為基礎(chǔ)的踐約能力。狹義的信用則是指受信方，向授信方在特定時間內(nèi)所作的付款或還款承諾的兌現(xiàn)能力。它是在經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域里發(fā)揮作用的一種能力或資源，授信人（債權(quán)人）以自身的財產(chǎn)為依據(jù)授予對方信用，受信人（債務(wù)人）則以自身財產(chǎn)承擔(dān)償債責(zé)任為保證取得信用。因此信用作為一種可以利用的資源，可以用來融資、理財、配置資源等。二信用制度與市場經(jīng)濟(jì)的關(guān)系人類社會的發(fā)展經(jīng)歷了實物經(jīng)濟(jì)、貨幣經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)三個階段，信用經(jīng)濟(jì)是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高級形態(tài)。發(fā)達(dá)國家的市場經(jīng)濟(jì)都是從自然經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上發(fā)育成長起來的，這一過程是分工深化和市場擴(kuò)大二者之間的互動過程，也是信用產(chǎn)生的過程。最初的商品交換盛行的是實物交易，但實物交易往往受到交易雙方價值不等貨不對路的限制，使交易難以達(dá)成。于是貨幣便應(yīng)運而生，作為一般等價物，解決了物物交換的困難，促進(jìn)了商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，一手交錢、一手交貨的交易方式，又出現(xiàn)了當(dāng)資金周轉(zhuǎn)困難時交易難以達(dá)成的新問題。為了解決這一問題，賣主往往同意買主先行提貨，到約定的時間再行付款，即進(jìn)行賒賬，賒帳意味著授信人給予受信人的未來付款承諾以信任。這樣，貨幣的支付手段開始出現(xiàn)，形成了最早的信用關(guān)系。物流和貨幣流在同一時點發(fā)生的無信用中介的交易方式，就被以信用為中介的交易所取代。后來，信用超出了商品買賣的范圍，作為支付手段的貨幣（信用貨幣）本身也加入了交易的過程，出現(xiàn)了借貸活動。貸款意味著債權(quán)人給予債務(wù)人未來還款付息的承諾以信任?，F(xiàn)在通行的紙幣（信用貨幣）本身，也是在這種信用關(guān)系的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史中，信用交易大大降低了交易成本，擴(kuò)大了市場規(guī)模。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)乃是一種建立在千頭萬緒、錯綜復(fù)雜的信用關(guān)系之上的經(jīng)濟(jì)，或者說，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。由此可見，從貨幣支付手段的出現(xiàn)開始，賒購、賒銷逐漸成為人們的一種普遍行為，信用就成為了商品經(jīng)濟(jì)、市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提條件。在這一過程中首先成長起來的是個人信用制度，許諾、承諾、保證等等都以個人信用為基礎(chǔ)，以后又逐漸培育出企業(yè)信用、社會信用、國家信用等各種信用制度。即發(fā)達(dá)國家信用制度與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一個相輔相成的過程，或者說是信用制度建立在先，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展在后，整個市場經(jīng)濟(jì)都是建立在信用這一基石之上，可以說沒有信用就沒有市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展。而中國與之不同，中國目前所建立的社會主義市場經(jīng)濟(jì)，與別國相比，建立的背景完全不同。中國是市場經(jīng)濟(jì)建立在先，信用制度建立在后。中國政府宣布到2000年末已初步建立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)，但信用制度建設(shè)的試點在2001年才剛剛開始展開。這是因為中國是在計劃經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上開始向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的，過去通過行政命令銜接企業(yè)間和個人間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，是不需要多少信用來發(fā)揮作用的。然而當(dāng)市場取向的改革被啟動的時候，社會并未同步確立起講求信用的市場規(guī)則，于是競爭便在沒有信用約束的環(huán)境下層開。由于各經(jīng)濟(jì)主體趨利動機(jī)日益強烈，在社會沒有完善法規(guī)和執(zhí)法的情況下，追求自身利益最大化成為一種普遍的行為準(zhǔn)則，社會失信現(xiàn)象比比皆是。在經(jīng)濟(jì)信用上，欺詐盛行，假貸橫流，幾乎已經(jīng)到了“無人可信”，“無事敢信”的程度。這不是危言聳聽，而是百姓的現(xiàn)實感受，整個市場出現(xiàn)了整體經(jīng)濟(jì)信用的失常狀態(tài)。由于信用缺失，使個人之間、企業(yè)之間、個人、企業(yè)和政府之間缺乏正常溝通交往的平臺。據(jù)有關(guān)專家測算分析和保守的判斷，中國市場交易中由于缺乏信用體系，使得無效成本占GDP的比重至少為1020。中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，中國每年因逃廢債務(wù)造成的直接損失約1800億元；國家工商總局統(tǒng)計，由于合同欺詐造成的直接損失約55億元；還有產(chǎn)品低劣和制假售假造成的各種損失至少有2000億元；由于三角債和現(xiàn)款交易增加的財務(wù)費用約有2000億元；由于不合理的稅外收費和不必要的審批造成的各種費用約3000億元，另外還有逃騙稅款損失以及發(fā)現(xiàn)的腐敗損失等。有調(diào)查顯示，失信僅次于腐敗，已經(jīng)成為阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第二大因素。在這種存在信用危機(jī)的市場環(huán)境中，守信成本相當(dāng)高，而短期內(nèi)失信收益并不低。這種信用氛圍，惡化了市場環(huán)境，以致出現(xiàn)了守信者步履維艱、消費者提心吊膽的不良局面。三加入WT0要求加快個人信用制度的建設(shè)由于信用是在各種具有民事行為能力的微觀經(jīng)濟(jì)主體（自然人和法人）之間互相提供的，因此風(fēng)險是不可避免的。當(dāng)授信人（債權(quán)人）授信失當(dāng)或受信人（債務(wù)人）回避自己的償付責(zé)任時，風(fēng)險就發(fā)生了。為了控制這種風(fēng)險，任何現(xiàn)代社會都需要一整套嚴(yán)格的信用管理體系。只有在這一體系的基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)才有可能存在。我國自古以來即非常重視社會規(guī)則對社會秩序的保障和維護(hù)，然而這種規(guī)則多限于道德規(guī)則，并沒有上升為相對確定的具有普遍約束力的法律規(guī)則，顯然，這對于現(xiàn)代社會來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。不首先從社會共同的經(jīng)濟(jì)行為規(guī)范入手，而力圖從考察個人的經(jīng)濟(jì)行為、提高個人素質(zhì)德行中尋求出路，是不可能建立起適用于現(xiàn)代社會規(guī)范的個人信用體系的。進(jìn)行現(xiàn)代社會基本信用規(guī)則、體系的建設(shè)，是不可以靠個人的感情因素及自我認(rèn)知能力來建立的。必須靠法律手段來督促個人講信用，用制度建設(shè)的方法來提供社會講求信用的工具和氛圍?？窟@些手段督促個人信用比靠個人的感性及認(rèn)知能力來建立個人信用更有利于社會的進(jìn)步與發(fā)展。只有通過法制來規(guī)范信用行為，形成政府；企業(yè)和個人完整的、良性的信用鏈條，才能實現(xiàn)信用制度的建設(shè)。建立個人信用制度，不僅僅需要建立法律規(guī)章，還需要重塑一種講求信用的社會氛圍和為人們普遍接受的信用意識。因為制度作為社會的游戲規(guī)則，包括軟硬兩個方面：軟制度包括慣例、習(xí)俗、文化影響力、道德觀念等人們已經(jīng)普遍接受的不成文的社會契約；硬制度包括國家頒布的法律和各級政府制定的法規(guī)。發(fā)達(dá)國家的人們之所以講信用，“新教倫理”的文化背景和道德規(guī)范固然有一定關(guān)系，但主要還是因為其國民信用體系比較完善，特別是因為失信和欺騙行為會使加害方自身遭受嚴(yán)重?fù)p失，使人們不敢以身試法，如此日積月累，才成為了社會的風(fēng)尚和習(xí)慣。發(fā)達(dá)國家的發(fā)展史證明，如果個人沒有信用或者有不良的信用記錄，不但求職謀業(yè)困難重重，而且銀行不會發(fā)放貸款，商場拒絕其購物，電話公司也不會為其提供服務(wù)；如果企業(yè)沒有借用或者有不良的信用記錄，銀行自然不會貸款，公司也休想上市，上市者則股票會一落千丈，各類債主也會紛紛找上門來要求償還債務(wù)；可謂步履維艱。正因為如此，很少有個人或者企業(yè)不在意其信用，這樣經(jīng)濟(jì)秩序自然就有了較為充分的保障。我國已初步建成社會主義市場經(jīng)濟(jì)，初步具備了與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的法制環(huán)境與競爭機(jī)制，但尚未形成符合市場經(jīng)濟(jì)要求的信用制度廣目前經(jīng)濟(jì)生活對建立信用制度已提出迫切要求，社會普遍存在的失信現(xiàn)象已構(gòu)成經(jīng)濟(jì)增長的桎梏，嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)一步推進(jìn)。這就要求我們迅速進(jìn)行信用制度這種市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，為各行各業(yè)提供信用資料和評估結(jié)果。四社會已有重建個人信用的迫切要求加入WT0后，競爭將在各方面展開，其中一個重要競爭是國家之間的制度競爭，即所選擇規(guī)則或規(guī)則體系之間的競爭，個人信用制度建設(shè)，正是這類制度競爭的題中之議。一個不講信用的社會在世界市場競爭中是沒有立足之地的。美國認(rèn)證協(xié)會主席米洛葛若說：“中國進(jìn)入世界貿(mào)易組織后，人們對于中國經(jīng)濟(jì)的印象，首先是企業(yè)產(chǎn)品的質(zhì)量，其次是政府的信用，然后是一個良好的法律保障。綜合起來的信用是我們做出判斷的眼睛”。由此可以判斷，國家將會加快信用制度建設(shè)的步伐，必定從法律上、政策上增強建設(shè)的力度，優(yōu)先建立競爭秩序框架，以夯實市場競爭的基礎(chǔ)。從國家看：江總書記除了提出“以德治國”的方略外，還在2000年11月中央經(jīng)濟(jì)工作會議上指出，“要在全社會強調(diào)信用意識，加強公民誠實守信的道德教育”。朱總理也曾提出“要大力倡導(dǎo)誠實守信的職業(yè)道德，加快建立健全社會信用制度”。據(jù)介紹，國家經(jīng)貿(mào)委正在就建立健全信用記錄及公布制度進(jìn)行嘗試和探索，并在今后將把培育信用中介市場作為工作重點，逐步建立健全信用記錄及公布制度。同時推動信貸登記咨詢系統(tǒng)、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、戶籍與個人信用管理系統(tǒng)以及質(zhì)檢、稅務(wù)、海關(guān)等系統(tǒng)的互聯(lián)互通，逐步實現(xiàn)部門間和全社會的信用信息共享。國務(wù)院整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序領(lǐng)導(dǎo)小組在2001年12月11日舉行的新聞發(fā)布會上透露，國家各行政執(zhí)法部門正在建立企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案制度和個人信用體系，銀行、海關(guān)、稅務(wù)、外匯管理部門正在建立記錄不良行為的“黑名單”制度。從理論界看：2001年9月19日，在中國首次召開的“中國信用經(jīng)濟(jì)論壇”上，經(jīng)叔平、厲以寧等眾多經(jīng)濟(jì)界著名人士鄭重地向社會倡議：宣傳信用理念，推廣信用文化，傳播信用管理知識，為我國信用制度的建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。信用回歸已成為我國社會生活中的大事。有業(yè)內(nèi)人士把2001年稱為我國的信用年。2002年3月剛剛閉幕的“兩會”上，“誠信”更成為熱門話題之一。從社會看：由于失信現(xiàn)象嚴(yán)重，那些靠未來付款的信用承諾支撐的信用交易形式受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)，許多交易退回到現(xiàn)金結(jié)算的方式，不少合同因此而無法簽定。由于缺乏足夠的信用，企業(yè)無法正常地使用信用工具，喪失了許多市場機(jī)會，削弱了市場競爭能力；信用觀念薄弱導(dǎo)致的帳款拖欠和欺詐行為，也使不少企業(yè)陷入危機(jī)；不講信用還出現(xiàn)了一種從眾效應(yīng)；使很多企業(yè)既是不講信用的受害者，同時也是害人者?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的交易通常表現(xiàn)為發(fā)生在一國范圍內(nèi)乃至全球化的市場上的信用交易，這種交易必須以有履約保證的信用作為中介。失去了信用，交易的鏈條就會斷裂，市場經(jīng)濟(jì)根本無法運轉(zhuǎn)。我國目前存在的正是這種情況。因此重建信用已成為社會的迫切要求。五中國個人信用體系建設(shè)的實際進(jìn)展和難點分析進(jìn)展?fàn)顩r目前，上海、深圳、北京、杭州、汕頭等城市都已先后開始進(jìn)行信用體系的建設(shè)，但重點主要是企業(yè)信用制度建設(shè)。個人信用制度建設(shè)起步未久，主要是上海、深圳和北京有實質(zhì)性推進(jìn)。上海在市政府的大力支持下，正式成立了上海資信有限公司。該公司成為我國大陸首家開展個人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機(jī)構(gòu)，承擔(dān)上海市個人信用檔案信息數(shù)據(jù)中心的建設(shè)和管理工作，運用國際先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗，通過現(xiàn)代通信手段，開展個人信用信息咨詢、資質(zhì)認(rèn)證和風(fēng)險評估業(yè)務(wù)。這使個人信用評估體系建設(shè)邁出了實質(zhì)性的一步，標(biāo)志著上海走在個人信用評估事業(yè)的最前沿。在深圳，“個人信用”的法規(guī)深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法）已經(jīng)頒布，這意味著今后賴賬、行騙者將永遠(yuǎn)被銀行或其他商業(yè)部門拒于“信用”的大門外。近年來，深圳市政府深感由于信用管理滯。后、個人信用缺失，嚴(yán)重影響了深圳個人消費信貸等金融業(yè)務(wù)的開展。銀行有錢貸不出去，個人因貸款手續(xù)繁瑣又貸不到錢，汽車貸款、教育貸款、房屋貸款等貸款消費難以刺激起來，客觀上也制約了深圳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了將個人信用體系納入法制化軌道，深圳市政府歷時兩年，數(shù)易其稿，擬定了深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法。辦法將個人信用信息分列為四大類：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。這意味著個人信用的硬制度建設(shè)在深圳已先行了一步。這一初步的地方法規(guī)框架，填補了我國個人信用法規(guī)制度建設(shè)方面的空白，在法律上具有深遠(yuǎn)的意義。北京則成立了專門對個人信用進(jìn)行評估的“金誠國際信用評估有限公司”。春江水暖，中國個人信用制度的建設(shè)已切實地起步了。難點分析個人信用制度建設(shè)的最大難點是缺乏法律環(huán)境和政策背景，截止目前，我國尚無一部關(guān)于信用制度的法律文件，據(jù)筆者掌握的資料，除國家經(jīng)貿(mào)委1999年發(fā)布的關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見）外，沒有任何關(guān)于信用制度的部門規(guī)章。如果建立起征信系統(tǒng)，則大量的征信工作是在消費者未知的情況下發(fā)生的，這勢必涉及侵犯個人隱私權(quán)問題。如果個人信用評估公司能夠獲得政府的支持，可通過政府頒布政策性法規(guī)使征信行為獲得合法性，否則寸步難行。另外，個人信用體系的建立不是一句空話，首先需要對個人信用資料進(jìn)行征信，然后要對征信得來的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和評估，這都需要大量的投入。這就有一個對個人信用資料定性的問題：這些信用資料究竟是公共產(chǎn)品還是一般商品？如果是公共產(chǎn)品，自然該由國家來組織提供，正如歐洲各國一樣；如果是一般商品，則可交由民間征信評估機(jī)構(gòu)來生產(chǎn)提供，猶如美國一樣。這一問題不解決，個人信用制度建設(shè)無從發(fā)展。正因為個人信用評估是市場經(jīng)濟(jì)必不可少的基礎(chǔ)制度建設(shè)之一，在國內(nèi)又有著廣闊的市場前景，因此在我們已經(jīng)加入WTO，必須與國際慣例接軌的背景下，在國內(nèi)個人信用評估剛剛起步，個人信用相關(guān)資料嚴(yán)重供不應(yīng)求的市場條件下，個人信用評估業(yè)勢必面臨激烈競爭。首先，國外資本雄厚、經(jīng)驗豐富的老牌個人信用評估機(jī)構(gòu)勢必長驅(qū)直入，因為信用評估屬于服務(wù)