銀行管理論文-淺議浙江省商業(yè)銀行金融創(chuàng)新.doc

銀行管理論文-淺議浙江省商業(yè)銀行金融創(chuàng)新摘要：本文先從介紹金融創(chuàng)新的概念和浙江省金融創(chuàng)新現(xiàn)狀入手，對(duì)于金融創(chuàng)新動(dòng)因理論進(jìn)行了闡述；分析了浙江省商業(yè)銀行發(fā)展中存在的主要制約因素并在最后進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了金融創(chuàng)新的重點(diǎn)應(yīng)是中間業(yè)務(wù)；提出了對(duì)浙江省商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對(duì)策和建議.關(guān)鍵詞:浙江省商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；金融改革一、浙江省的金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀從浙江省金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)看，四大國有銀行一直是金融體系的主要支柱，在金融機(jī)構(gòu)的存款、貸款等主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，四大國有商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位暫時(shí)沒有受到實(shí)質(zhì)性的威脅，但從股份制銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)看，其競(jìng)爭(zhēng)力不容忽視。在浙江良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的吸引力下，10余家大股份制商業(yè)銀行幾乎都是在第一時(shí)間在浙江成立了分行。近年來，這些股份制商業(yè)銀行由于經(jīng)營機(jī)制靈活，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)生和迅速發(fā)展逐漸地形成了一種“鯰魚效應(yīng)”，帶來了競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了競(jìng)爭(zhēng)性經(jīng)營環(huán)境的形成。相比較與國外的商業(yè)銀行，浙江省商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新還很年輕，國外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新如今已是相當(dāng)成熟了，受外國商業(yè)銀行創(chuàng)新的影響，也源于金融改革與發(fā)展的需要，浙江省商業(yè)銀行近年來的金融創(chuàng)新也有了長足發(fā)展，如政策性銀行與商業(yè)銀行分立，商業(yè)銀行遵循“三性原則”（即安全性、流動(dòng)性、盈利性），自主經(jīng)營，成立金融資產(chǎn)管理公司，剝離國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)等舉措，都在制度創(chuàng)新上逐步與國際接軌，使金融創(chuàng)新趨于成熟。從總體上講，浙江省商業(yè)銀行金融創(chuàng)新尚處于發(fā)展階段，簡單模仿居多，自主創(chuàng)新較少，并且偏重于爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。原則上講，浙江省的大部分商業(yè)銀行，多數(shù)創(chuàng)新仍來源于對(duì)海外產(chǎn)品的模仿，缺乏對(duì)市場(chǎng)的深入調(diào)研，因而也就不可避免的伴隨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。目前浙江省金融創(chuàng)新活動(dòng)在一定程度上源于政府監(jiān)管部門的鼓勵(lì)。很多金融創(chuàng)新都是政府打頭，作為引路人。在入世后，金融業(yè)對(duì)外開放程度的進(jìn)一步放大，市場(chǎng)的變化更加的快速和靈敏，這就需要有更加快速的市場(chǎng)反應(yīng)能力。二、浙江省商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問題1、金融創(chuàng)新效率不高，難以適應(yīng)快速發(fā)展需要從縱向比較，浙江省作為全國發(fā)達(dá)省份之一，金融創(chuàng)新的成果是明顯的，但若從橫向比較浙江省金融創(chuàng)新還欠成熟。浙江省銀行、證券、保險(xiǎn)三大金融行業(yè)聯(lián)系不緊密，金融機(jī)構(gòu)種類數(shù)量少，機(jī)構(gòu)中的部門往往也是粗枝大葉的，分工不明。舉個(gè)例子來說：國外的商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)部門總體上包括了業(yè)務(wù)開拓部門和投資理財(cái)部門，前者專門為銀行發(fā)展客戶，讓更多的人和機(jī)構(gòu)了解其銀行所能提供的服務(wù)。這樣把客戶和他們的資金吸引到銀行的投資理財(cái)部門來，由后者為他們提供專業(yè)的服務(wù)。而我們這兩個(gè)部門是在一起的，這個(gè)部門叫法很多，如理財(cái)服務(wù)中心、金融超市，他們往往又要拉客戶，又要幫客戶理財(cái)，服務(wù)質(zhì)量便相對(duì)于分工細(xì)化的國外銀行下降了，造成了創(chuàng)新成果的優(yōu)勢(shì)不能充分發(fā)揮。2、金融創(chuàng)新產(chǎn)品不多，結(jié)構(gòu)不合理由于浙江現(xiàn)在金融業(yè)還是保持分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度，銀行、證券和保險(xiǎn)基本分離，這使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)狹窄的范圍內(nèi)，創(chuàng)新的空間受限制導(dǎo)致浙江省商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新不多。再者，以前浙江各商業(yè)銀行推出的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，大都門檻過高，主要針對(duì)中高端客戶，在規(guī)模歧視和所有制歧視雙重限制下，浙江省中小企業(yè)融資難問題一直比較突出，尤其是數(shù)量達(dá)全省工業(yè)企業(yè)99%以上的規(guī)模以下小企業(yè)。資料顯示，全省約有70%的中小企業(yè)存在融資難，其中又以中小民營企業(yè)居多。中小企業(yè)巨大的融資需求，也促使浙江省在銀行布局進(jìn)行嘗試。近期泰隆、銀泰、綠葉、稠州四家城市信用合作社分別申請(qǐng)更名為浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、寧波發(fā)展銀行和浙江稠州商業(yè)銀行。他們變身商業(yè)銀行后，能更好滿足中小企業(yè)強(qiáng)烈的融資需求，從而完善金融創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年國家開發(fā)銀行浙江省分行5月末已在溫州平陽發(fā)放小企業(yè)貸款3000萬元；杭州市商業(yè)銀行前5個(gè)月新增貸款中有40.4%的貸款投向小企業(yè)。截至6月末，工行、農(nóng)行浙江省分行小企業(yè)貸款戶數(shù)分別達(dá)1.52萬戶、1.15萬戶，分別占其法人客戶的93%、85%，貸款余額分別占兩家銀行法人貸款余額的33%、35%，這一系列措施使“縣域金融空洞化”難題有所緩解。3、金融創(chuàng)新表現(xiàn)為外延式的數(shù)量擴(kuò)張，內(nèi)涵式的質(zhì)量提升不足浙江商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新往往偏重于容易控制和便于操作，而忽視了科技含量和產(chǎn)品的功能的完善以及科技支持的作用。本人在廣東發(fā)展銀行杭州分行實(shí)習(xí)過一段時(shí)間，所以拿廣發(fā)杭州分行發(fā)行的銀行卡作為一個(gè)例子說明。在廣發(fā)往往設(shè)立了很多指標(biāo)讓基層員工來完成，其中經(jīng)常可以看的就是信用卡指標(biāo)，每月都有很多新卡開戶，造成了一種信用卡欣欣向榮的景象。但是這些卡雖然種類繁多，但功能雷同，與其他銀行聯(lián)網(wǎng)通用性較差，這些因素嚴(yán)重阻礙了廣發(fā)卡原來存款，取款，轉(zhuǎn)賬，消費(fèi)結(jié)算等應(yīng)有的功能，使“一卡在手，走遍天下”的口號(hào)失去了吸引力。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)，2004年3月底中國全部金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸余額為16657億元，消費(fèi)信貸在金融機(jī)構(gòu)貸款的比例增長至10%。在消費(fèi)總額中，消費(fèi)信貸占消費(fèi)總額比例不足3%，而西方發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信用占消費(fèi)總額的比重通常都高于20%。外延式的數(shù)量擴(kuò)張和內(nèi)涵式的質(zhì)量提升不足也造成了金融創(chuàng)新產(chǎn)品收益不高的現(xiàn)象，在大量推出信用卡的同時(shí)，無形中造成了供大于求，從而迫使各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)趨向于采用低價(jià)或高回報(bào)的促銷，使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收益大大降低，對(duì)業(yè)務(wù)的長期發(fā)展造成了很大損害。這顯現(xiàn)了我們金融市場(chǎng)與成熟金融市場(chǎng)之間的差距。4、負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少一直以來，銀行業(yè)偏重于存款，銀行想方設(shè)法創(chuàng)造出新的負(fù)債產(chǎn)品來擴(kuò)大存款規(guī)模，從而造成了負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新較多，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少的局面。資產(chǎn)負(fù)債管理是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心，而流動(dòng)性又是商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的基本要求，因?yàn)殂y行的生命力就在于它的資產(chǎn)組合是否具有流動(dòng)性，是否能夠保證支付，所以它要求銀行的資產(chǎn)和負(fù)債能夠做到總量上均衡，結(jié)構(gòu)上對(duì)稱、比例上協(xié)調(diào)、期限上匹配。目前浙江商業(yè)銀行，資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況還不理想，普遍存在負(fù)債的流動(dòng)性遠(yuǎn)高于資產(chǎn)的流動(dòng)性的現(xiàn)象，隱患較大。特別是在持續(xù)的房地產(chǎn)熱和股市熱的背景下，資金的流動(dòng)性大大增加了，而商業(yè)銀行資產(chǎn)項(xiàng)目沒有做好相應(yīng)的調(diào)整，流動(dòng)性沒有多大變化，難以適應(yīng)當(dāng)下負(fù)債項(xiàng)目的高流動(dòng)性，如果大量短期負(fù)債被用作長期資產(chǎn)的來源，那么資產(chǎn)負(fù)債的流動(dòng)性水平就會(huì)降低，一旦出現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款減少或發(fā)生“擠提”，就極容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生支付危機(jī)。三、推進(jìn)浙江省金融創(chuàng)新的建議1、弱化政府在金融創(chuàng)新供給中的作用政府應(yīng)減少對(duì)微觀金融主體創(chuàng)新活動(dòng)的干預(yù)與限制，充分發(fā)揮微觀金融主體在金融創(chuàng)新中的主導(dǎo)作用。特別是在金融創(chuàng)新的組織方面，應(yīng)盡快確立市場(chǎng)化調(diào)節(jié)機(jī)制，盡可能發(fā)揮金融創(chuàng)新的功能，弱化行政手段對(duì)金融組織結(jié)構(gòu)形成和調(diào)整的影響，使金融組織具有自發(fā)調(diào)整機(jī)構(gòu)數(shù)量和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的動(dòng)力。我覺得我們應(yīng)加快微觀金融主體的商業(yè)化改革，特別是加快完善產(chǎn)權(quán)制度，建立起完善的公司治理結(jié)構(gòu)，從而使金融創(chuàng)新?lián)碛袕?qiáng)烈的、經(jīng)久不衰的創(chuàng)新沖動(dòng)。2、制度創(chuàng)新應(yīng)放在金融創(chuàng)新的首要位置金融改革現(xiàn)已進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期。比較而言，制度層面的創(chuàng)新供給明顯滯后，且已成為整個(gè)金融創(chuàng)新的“瓶頸”。也就是說，新制度是當(dāng)下我國金融市場(chǎng)最需要的。所以，對(duì)阻礙金融改革和金融創(chuàng)新的一些制度層面的問題，如利率市場(chǎng)化和期權(quán)期貨金融衍生品的創(chuàng)造和使用問題應(yīng)實(shí)施積極的改革并加快改革進(jìn)度（股指期貨就是一個(gè)很好的嘗試）。我認(rèn)為：即使這些金融創(chuàng)新改革會(huì)帶來一些負(fù)面影響，有時(shí)甚至?xí)p害到大眾的公共利益，但我們也沒有必要害怕而不敢前行，因?yàn)檫@是走向世界，使中國融入經(jīng)濟(jì)全球化必須經(jīng)歷坎坷，也是金融創(chuàng)新必須經(jīng)歷的過程。3、完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，制定明晰的金融政策金融創(chuàng)新發(fā)展目標(biāo)，既應(yīng)包括長期目標(biāo)，也應(yīng)包括中期目標(biāo)和短期目標(biāo)。這種目標(biāo)不具有指令性，也不是一成不變的，可以根據(jù)影響金融創(chuàng)新的動(dòng)因的變化進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，要通過創(chuàng)新解決的問題的重要程度、難易程度等來確定，從而為金融創(chuàng)新構(gòu)建一個(gè)大致的發(fā)展輪廓和前進(jìn)方向。制定明晰的金融政策有助于克服金融創(chuàng)新盲目性，增強(qiáng)金融創(chuàng)新的有效性、盈利性。此外，應(yīng)使金融創(chuàng)新措施在實(shí)施條件成熟的情況下盡可能一步到位，減少金融創(chuàng)新過渡期以降低創(chuàng)新成本。4、處理和協(xié)調(diào)好金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的關(guān)系金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新具有矛盾性。逃避金融監(jiān)管是金融創(chuàng)新的一個(gè)重要的內(nèi)在根據(jù)。發(fā)達(dá)國家的好多金融創(chuàng)新都是逃避法律管制的產(chǎn)物。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融創(chuàng)新的過程，也是監(jiān)管主體與創(chuàng)新主體之間的博弈過程。這兩者是具有統(tǒng)一性的。創(chuàng)新是推動(dòng)監(jiān)管發(fā)展重要因素，監(jiān)管主體通過監(jiān)管提高了監(jiān)管水平，同時(shí)監(jiān)管促進(jìn)了金融創(chuàng)新的發(fā)展，使金融創(chuàng)新有源源不斷的動(dòng)力。所以，不能把兩者對(duì)立起來，應(yīng)更新金融監(jiān)管理念，加快金融監(jiān)管體制