銀行管理論文-淺談我國(guó)銀行業(yè)的電子化發(fā)展 .doc

銀行管理論文-淺談我國(guó)銀行業(yè)的電子化發(fā)展【摘要】電子信息技術(shù)飛速發(fā)展，對(duì)銀行業(yè)而言，金融電子化的發(fā)展水平將決定其生存能力。功能創(chuàng)新、網(wǎng)上生存和競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)成為未來(lái)商業(yè)銀行的主要特征，代表著商業(yè)銀行的發(fā)展方向。銀行電子化已經(jīng)在我國(guó)銀行中發(fā)揮了越來(lái)越大的作用，哪家銀行電子化程度高，哪家銀行就能在金融創(chuàng)新中捷足先登，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地?！娟P(guān)鍵詞】銀行業(yè)；電子化；信息技術(shù)電子信息技術(shù)飛速發(fā)展，對(duì)銀行業(yè)而言，金融電子化的發(fā)展水平將決定其生存能力。我國(guó)銀行從開(kāi)始使用計(jì)算機(jī)以來(lái)，經(jīng)過(guò)了從單機(jī)應(yīng)用到城市綜合網(wǎng)絡(luò)；從儲(chǔ)蓄、會(huì)計(jì)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用到代發(fā)工資、代收代付公用事業(yè)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)應(yīng)用；從同城通存通兌到異地通存通兌、電子匯劃；從柜臺(tái)服務(wù)到自助銀行，銀行電子化已經(jīng)在我國(guó)銀行中發(fā)揮了越來(lái)越大的作用，哪家銀行電子化程度高，哪家銀行就能在金融創(chuàng)新中捷足先登，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。一、電子化是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)近年來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化，信息技術(shù)日新月異，推動(dòng)著世界經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，大量先進(jìn)信息技術(shù)的采用，極大地提高了銀行處理信息的能力和效率，促進(jìn)了金融工具和金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式發(fā)生了根本性變化，電子銀行服務(wù)模式為客戶(hù)提供了全新的“AAA”式服務(wù)，即以任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、任何方式（Anyhow）與客戶(hù)交換信息和服務(wù)，突破了時(shí)間、空間和方式的限制，為客戶(hù)提供每天24小時(shí)的全天候金融服務(wù)。金融電子化不僅是國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是我國(guó)金融改革發(fā)展的重要手段。江澤民主席在亞太經(jīng)合組織第六次領(lǐng)導(dǎo)人非正式會(huì)議上指出“電子商務(wù)代表著未來(lái)貿(mào)易方式發(fā)展的方向”。電子銀行是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中，銀行一直擔(dān)當(dāng)金融中樞的角色，最有能力影響其他行業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)的進(jìn)程和水平，銀行應(yīng)成為電子商務(wù)最積極的參與者和推動(dòng)者。電子銀行的優(yōu)勢(shì)，在于其便利、快捷，交易成本大大低于傳統(tǒng)銀行，而且網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以很容易地進(jìn)行不同語(yǔ)言之間的轉(zhuǎn)換，為網(wǎng)上銀行拓展跨國(guó)業(yè)務(wù)提供了優(yōu)越條件。我國(guó)銀行業(yè)已越來(lái)越注重電子銀行建設(shè)，目前國(guó)內(nèi)幾大商業(yè)銀行相繼開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。從中國(guó)工商銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀可以看出，電子銀行已呈現(xiàn)井噴之勢(shì)，以幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。2001年實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)交易額1456億元，占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的；2002年電子銀行業(yè)務(wù)交易金額達(dá)到9683億元，占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的；2003年電子銀行業(yè)務(wù)交易金額達(dá)到2.18萬(wàn)億元，占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的24.5，累計(jì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)1.6億，相當(dāng)于410個(gè)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量。按每個(gè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)需要30萬(wàn)元運(yùn)營(yíng)成本計(jì)算，可減少成本支出1.23億元。截止2004年11月底，商業(yè)銀行電子銀行交易額已達(dá)到3.86萬(wàn)億元，共業(yè)務(wù)量已超過(guò)全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的30。隨著商業(yè)銀行發(fā)展的需要，銀行電子化也正向更深的層次發(fā)展，未來(lái)的銀行應(yīng)用系統(tǒng)明顯地呈現(xiàn)以下三個(gè)發(fā)展趨勢(shì)：數(shù)據(jù)趨等于集中、處理趨于統(tǒng)一、系統(tǒng)趨于開(kāi)放。我國(guó)銀行業(yè)面對(duì)電子商務(wù)迅速發(fā)展的新形勢(shì)，時(shí)刻關(guān)注著電子銀行的發(fā)展，并把電子銀行的規(guī)劃和發(fā)展確定為深化改革轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)重要內(nèi)容，具有承前啟后的重要作用。通過(guò)電子銀行的建設(shè)，我們把前一段改革的成果連接起來(lái)，使各崗位和職能形成整體，為加強(qiáng)管理、提高效率、提供先進(jìn)的技術(shù)手段。二、電子化大大促進(jìn)了銀行業(yè)生產(chǎn)力的提高由電子技術(shù)與銀行業(yè)相結(jié)合的現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)模式表明，電子化大大促進(jìn)了銀行生產(chǎn)力的提高。（一）拓寬服務(wù)領(lǐng)域金融電子化能夠融合銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)等分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融市場(chǎng)，減少各類(lèi)金融業(yè)針對(duì)同樣客戶(hù)的勞動(dòng)重復(fù)，拓寬金融業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品更新?lián)Q代的空間。因此，銀行業(yè)將從事全能金融業(yè)務(wù)，如存貸款、國(guó)際結(jié)算、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、證券經(jīng)紀(jì)、信托保險(xiǎn)代理、各種中間業(yè)務(wù)代理等。計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)的引入，使銀行界發(fā)生了一次革命性的變革。開(kāi)始時(shí)，是使用權(quán)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)電子化，接著，大量新的自動(dòng)銀行服務(wù)項(xiàng)目應(yīng)運(yùn)而生。在銀行電子化的基礎(chǔ)上，銀行又向廣大客戶(hù)提供了各種能增值的金融信息服務(wù)。銀行的電子化，使銀行同往來(lái)銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門(mén)、政府管理部門(mén)，以至每個(gè)家庭，都建立了緊密的有機(jī)聯(lián)系，使銀行的業(yè)務(wù)深入到社會(huì)的各個(gè)角落。（二）提高服務(wù)質(zhì)量通過(guò)金融電子化建立虛擬化金融業(yè)市場(chǎng)，銀行將不受營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的空間局限。只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達(dá)的地方，都可以成為銀行的市場(chǎng)范圍，銀行可以向客戶(hù)提供全天候、大范圍、跨地區(qū)、跨國(guó)界的交易服務(wù)，從而大幅度地提高銀行的服務(wù)效率。銀行除了向客戶(hù)提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，以及前述的新的自助銀行勞務(wù)服務(wù)外，電子化銀行還能從各種金融交易中提取各種有用的信息，向客戶(hù)提供各種能增值的金融信息服務(wù)。這是現(xiàn)代銀行的一個(gè)實(shí)質(zhì)性的變化，是銀行真正進(jìn)入電子銀行時(shí)代的標(biāo)志。（三）降低服務(wù)成本傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不僅需要大量的人力去經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，而且需要大量的財(cái)力、物力去建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，做廣告宣傳，而金融電子化使得客戶(hù)的交易成為一種空間的交易，金融業(yè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營(yíng)成本。經(jīng)計(jì)算，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占經(jīng)營(yíng)收入的60，而電子銀行的經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的1520，成本的降低也就意味著收益的增加。三、銀行業(yè)電子化存在的問(wèn)題及解決措施（一）存在問(wèn)題1電子銀行的安全問(wèn)題。作為銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的平臺(tái)，電子銀行的安全性和可靠性的要求較高，其風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險(xiǎn)的概念，電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)不僅包括傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)，還包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，銀行風(fēng)險(xiǎn)已不僅來(lái)源于銀行與客戶(hù)之間的互動(dòng)關(guān)系，很大程度與第三方行為有關(guān)。因此，提高電子銀行的安全管理水平，是電子銀行發(fā)展需要解決的主要問(wèn)題之一。2相關(guān)法律問(wèn)題。同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個(gè)十分突出的特性，它傳遞信息(包括契約)采用的是電子化方式；它模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶(hù)隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。從理論上講，國(guó)外客戶(hù)使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國(guó)內(nèi)客戶(hù)一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。3銀行的人力資源存在的問(wèn)題。隨著銀行業(yè)務(wù)電子化步伐的進(jìn)一步加快，原有的只能適應(yīng)傳統(tǒng)的手工操作和簡(jiǎn)單的電腦操作人員將逐漸被淘汰，因不適應(yīng)日益發(fā)展的新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的運(yùn)用而導(dǎo)致的銀行內(nèi)部待業(yè)人員將不斷增多。另外隨著信息技術(shù)在新業(yè)務(wù)中的廣泛運(yùn)用，應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)所需的尖端人才將嚴(yán)重不足。銀行從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)又精通電子信息技術(shù)的復(fù)合型人才。（二）解決措施1由于電子銀行的安全和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上取決于采用的信息技術(shù)的先進(jìn)程度，系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)水平，以及相關(guān)設(shè)施設(shè)備及其供應(yīng)商的選擇等，銀行依靠傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制已很難識(shí)別、監(jiān)測(cè)、控制和管理相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。同樣，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也難以完全依靠自身的力量對(duì)電子銀行的安全性進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)和監(jiān)控。因此，大部分國(guó)家都采用了依靠外部專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)定期對(duì)電子銀行的安全性進(jìn)行評(píng)估的辦法，提高對(duì)電子銀行安全性和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的管理和監(jiān)管。2相關(guān)法律法規(guī)的保障。建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。首先要制定電子銀行法。電子銀行法作為電子銀行市場(chǎng)發(fā)展的核心法律規(guī)范，應(yīng)對(duì)電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場(chǎng)退出機(jī)制等做出明確規(guī)定，其次是電子簽名法。電子簽名的問(wèn)題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點(diǎn)，因?yàn)殛P(guān)于電子簽名的法律效力問(wèn)題，一些國(guó)家現(xiàn)有法律尚未對(duì)其做出明確的規(guī)范。對(duì)此，應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家電子簽名立法的成功經(jīng)驗(yàn)，制定符合各國(guó)國(guó)情的電子簽名法，再次是電子資金劃撥法。在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶(hù)與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責(zé)任承擔(dān)形式、損失賠償?shù)姆秶?、禁止欺詐等。3加強(qiáng)對(duì)高級(jí)復(fù)合人才的培養(yǎng)。金融電子化需要一批既掌握計(jì)算機(jī)、通信等相關(guān)技術(shù)知識(shí)，又對(duì)金融知識(shí)和管理知識(shí)有造詣的高級(jí)人才，要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡(luò)銀行。建立有效的激勵(lì)機(jī)制，包括物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)。完善的激勵(lì)機(jī)制必須與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制考核掛起鉤來(lái)，如建立利潤(rùn)工資含量制度，在工資獎(jiǎng)金分配、職稱(chēng)晉升上體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待的政策，再如實(shí)行高級(jí)管理人員、高級(jí)技術(shù)人才年薪制，堅(jiān)持效益優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則，堅(jiān)持責(zé)任與利益相一致的原則，形成激勵(lì)和約束相結(jié)合的機(jī)制，以促進(jìn)銀行整體效益的穩(wěn)步持續(xù)增長(zhǎng)。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在完善物質(zhì)激勵(lì)機(jī)制的同時(shí)，必須強(qiáng)化精神激勵(lì)