銀行管理論文-美國消費(fèi)信貸模式及借鑒.doc

銀行管理論文-美國消費(fèi)信貸模式及借鑒摘要：本文分析、研究了關(guān)國消費(fèi)信貸特色，從政府、金融業(yè)、社會(huì)等角度提出促進(jìn)我國消費(fèi)信貸快速、健康發(fā)展的建議和對策。一、美國消費(fèi)信貸特色（一）美國的消費(fèi)信貸狀況二戰(zhàn)后，信用消費(fèi)成為美國經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分。從五十年代中期至今，美國消費(fèi)信貸一直呈現(xiàn)高速增長勢頭。消費(fèi)信貸不僅支撐著許多“支柱”產(chǎn)業(yè)，還改變了美國人的生活。那些沒有太多收入的美國人和有錢人一樣購買相同的商品，使他們可以像有錢人那樣生活。美國擁有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)、完善的法律機(jī)制以及發(fā)達(dá)的科學(xué)技術(shù)，其得天獨(dú)厚的條件，使它成為世界上消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國家。（二）美國消費(fèi)信貸發(fā)展的基石完善的個(gè)人信用制度1.完備的個(gè)人信用報(bào)告體系在美國，信貸機(jī)構(gòu)通常依靠信用報(bào)告機(jī)構(gòu)來完成信用調(diào)查工作。三大個(gè)人信用報(bào)告公司（TransUnion、Equifax、Experian）的數(shù)據(jù)庫涵蓋美國上億消費(fèi)者的信用檔案，每年出售數(shù)以億份信用咨詢回復(fù)，各信用報(bào)告機(jī)構(gòu)與銀行和零售商之間都實(shí)現(xiàn)了電腦聯(lián)網(wǎng)，一次信用查詢在線答復(fù)時(shí)間不超過幾秒鐘。美國還有一些公司專門搜集個(gè)人社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景數(shù)據(jù)，為信貸機(jī)構(gòu)提供了解個(gè)人信用的重要依據(jù)。完備的個(gè)人信用報(bào)告體系，為美國消費(fèi)信貸的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2.完善的信用法律體系為解決消費(fèi)信貸發(fā)展中出現(xiàn)的諸如保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)、正確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況、公平授信等問題，20世紀(jì)60年代末至80年代期間，美國國會(huì)開始制訂相關(guān)的信用管理法律，并逐步完善，形成了一個(gè)完整的框架體系。其主要目標(biāo)是：穩(wěn)定美國經(jīng)濟(jì)、保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和解決一些特殊的社會(huì)問題，如房屋租賃、小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)和少數(shù)民族問題。目前，美國有16項(xiàng)關(guān)于基本信用管理的法律，這些法律與政府出臺的相關(guān)法規(guī)構(gòu)成了美國消費(fèi)信用體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，隨著市場環(huán)境的發(fā)展，美國相關(guān)法律也在不斷地修正和完善。3.全方位的失信懲戒制度對失信者的懲戒是美國信用制度的重要組成部分。其失信懲戒機(jī)制主要圍繞三方面發(fā)揮作用：一是法律支持失信記錄方便地在社會(huì)傳播，把失信者對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會(huì)的失信，使失信者付出慘痛代價(jià)。二是明確規(guī)定對失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和勞動(dòng)處罰。三是對嚴(yán)重失信行為根據(jù)相應(yīng)的法律進(jìn)行制裁。美國還設(shè)立了少年法庭，對青少年失信亦加以懲戒。（三）消費(fèi)信貸品種多樣，消費(fèi)信貸提供者眾多1.豐富的消費(fèi)信貸品種美國的消費(fèi)信貸品種極其豐富，有用于購買奢侈品、耐用消費(fèi)品的貸款；用于度假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務(wù)的貸款；二次房屋抵押；學(xué)生貸款；個(gè)人信用額度、個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款、個(gè)人債務(wù)重組貸款等等，充分滿足了社會(huì)各階層對消費(fèi)信貸的多樣化需求。其中，個(gè)人住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡最為典型。美國擁有世界上最大最完善的住房抵押貸款市場體系。其住房抵押貸款對解決中低收入者購房起到了促進(jìn)作用。住房抵押貸款已成為美國銀行業(yè)的重要支柱，占到美國銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)總量的40%以上，中小型銀行該比例甚至高達(dá)60%以上。2000年，美國每寸十輛售出的新家用車中就有九輛是通過貸款實(shí)現(xiàn)的。僅新車貸款產(chǎn)生的利息收人即高達(dá)200億美元。有關(guān)研究指出，如果沒有汽車貸款，美國年新車銷量至少要減少50%約800萬輛。2.眾多的消費(fèi)信貸提供者在美國，消費(fèi)信貸提供者有商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲蓄機(jī)構(gòu)、信用社以及非金融的企業(yè)機(jī)構(gòu)，眾多的消費(fèi)信貸提供者為消費(fèi)者提供了更多的選擇。授信機(jī)構(gòu)通過高科技，許多信貸決策在幾秒內(nèi)做出，較復(fù)雜的家庭財(cái)產(chǎn)抵押決策一般在幾小時(shí)內(nèi)就可做出，為消費(fèi)者提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)。美國的商業(yè)銀行攫取了全美消費(fèi)信用市場的很大部分份額。截至2002年底，商業(yè)銀行共持有30.4%的總消費(fèi)信用貸款、大約60%的房屋凈值信用余額。美國的財(cái)務(wù)公司在消費(fèi)信貸市場有很大的影響，其中通用汽車承兌公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司等聞名于世，到2002年底，財(cái)務(wù)公司的消費(fèi)貸款占有）2.3%的市場份額，僅次于商業(yè)銀行。一些非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，向商品和服務(wù)的個(gè)人購買者提供賒欠便利。二、美國消費(fèi)信貸對我國的借鑒（一）政府積極引導(dǎo)和大力扶持消費(fèi)信貸的發(fā)展1.加快個(gè)人信用制度建設(shè)。首先，要加快個(gè)人信用立法。政府要抓緊制定消費(fèi)信貸法、公平信用法、信用報(bào)告法，對不適應(yīng)信用制度建設(shè)的法律法規(guī)進(jìn)行修訂和完善，使個(gè)人信用真正有法可依，有章可循，為消費(fèi)信用創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。其次，加緊全國的信用評價(jià)體系建設(shè)?？稍谏虾Ｕ\信體系、北京的“信用北京”工程、深圳個(gè)人信用征信等城市信用體系建設(shè)試點(diǎn)基礎(chǔ)上研究制定適合我國國情的個(gè)人信用評估標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，政府應(yīng)積極扶持個(gè)人資信調(diào)查評估機(jī)構(gòu)，促進(jìn)個(gè)人征信業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)信貸咨詢機(jī)構(gòu)、個(gè)人資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、消費(fèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，促進(jìn)中介服務(wù)發(fā)展。2.建立、完善相關(guān)配套措施與制度。首先，要建立和完善社會(huì)保障制度，應(yīng)按照責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一、兼顧效率與公平、改革和過渡相銜接的原則，逐步建立起我國多層次城鄉(xiāng)社會(huì)保障體系，使廣大城鄉(xiāng)居民病有所醫(yī)、失業(yè)基本生活有保證、傷殘能得到照顧、老有所養(yǎng)，增強(qiáng)廣大城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)安全感，提高他們的消費(fèi)能力。政府應(yīng)加緊個(gè)人信用擔(dān)保、個(gè)人破產(chǎn)、保險(xiǎn)等相關(guān)制度的建設(shè)，保障經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定、良好運(yùn)行，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。3.政府制定優(yōu)惠政策，促進(jìn)、扶持消費(fèi)信貸的發(fā)展。政府可以采取對借款人實(shí)行減免所得稅等優(yōu)惠措施減輕借款人的負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)消費(fèi)貸款；深化金融體制改革，放松對金融業(yè)的管制，逐步使利率市場化，鼓勵(lì)金融業(yè)對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。（二）金融業(yè)積極創(chuàng)新，培育多層次的消費(fèi)信貸體系1.積極培育多類型、多層次的消費(fèi)信貸體系。目前，消費(fèi)信貸發(fā)放主要集中于四大國有商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)和支持更多的金融機(jī)構(gòu)以及商家開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，培育與我國現(xiàn)階段消費(fèi)結(jié)構(gòu)與特點(diǎn)相適應(yīng)的消費(fèi)信貸體系。結(jié)合我國現(xiàn)狀，現(xiàn)階段應(yīng)集中資源和力量，重點(diǎn)開發(fā)住房抵押貸款和汽車貸款這兩項(xiàng)能夠形成市場規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)收益比率合理、又有長遠(yuǎn)發(fā)展?jié)摿Φ南M(fèi)信貸業(yè)務(wù)。2.積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。金融業(yè)要突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)舊體制約束，在消費(fèi)信貸新產(chǎn)品開發(fā)、針對特定客戶提供特色服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新?？梢栽诩訌?qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上推出不變利率住房信貸、標(biāo)準(zhǔn)固定利率抵押貸款等西方流行的個(gè)貸品種，推廣使用信用卡，在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，形成一套適合國情的消費(fèi)信貸運(yùn)作規(guī)范，為消費(fèi)者提供便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。3.推動(dòng)我國金融電子化建設(shè)，加快“金卡工程”建設(shè)，在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，提升金融業(yè)務(wù)處理的電子化、自動(dòng)化水平。（三）全社會(huì)大力弘揚(yáng)誠信精神，倡導(dǎo)居民信用消費(fèi)提倡“以德治信”，宣揚(yáng)道德典范，重樹信用觀念。動(dòng)員社會(huì)力量來監(jiān)督失信行為，維護(hù)信用秩序。要大力倡導(dǎo)信用消費(fèi)，改變?nèi)藗儭傲咳霝槌?