家庭理財(cái)計(jì)劃書--楊章磊.doc

湖南水利水電職業(yè)技術(shù)學(xué)院實(shí)習(xí)指導(dǎo)書實(shí)習(xí)項(xiàng)目名稱：保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)期末綜合實(shí)訓(xùn)適用專業(yè)： 投資與理財(cái) 班 級(jí)： 10級(jí)投資與理財(cái)一班 指導(dǎo)老師： 徐小更 計(jì)劃人： 楊章磊 實(shí)習(xí)開(kāi)始日期：2011年12月19 日實(shí)習(xí)結(jié)束日期：2011年12月 23日目錄第一部分 家庭基本情況第二部分 家庭現(xiàn)有情況分析及建議 家庭財(cái)務(wù)分析 家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和不合理之處第三部分 家庭理財(cái)目標(biāo)分析第四部分 理財(cái)相關(guān)假設(shè)第五部分 家庭理財(cái)規(guī)劃方案 家庭購(gòu)房規(guī)劃“利用財(cái)務(wù)杠桿，輕松擁有溫馨的家” 家庭保障規(guī)劃“為您和您的家庭未雨綢繆” 子女教育規(guī)劃“提早積累教育金，創(chuàng)造孩子的美好未來(lái)” 養(yǎng)老規(guī)劃“養(yǎng)基防老，富足養(yǎng)老不是夢(mèng)” 盈余資產(chǎn)投資規(guī)劃“多元化投資組合，給您穩(wěn)定收益”第六部分 理財(cái)規(guī)劃的預(yù)期效果分析 調(diào)整后未來(lái)15年家庭現(xiàn)金流量預(yù)測(cè) 調(diào)整后未來(lái)15年家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)第七部分 理財(cái)規(guī)劃總結(jié)第一部分 家庭基本情況 家庭基本情況在未來(lái)幾年，家庭正處于高消費(fèi)的階段，由于夫妻工作繁忙，平時(shí)在理財(cái)方面投入精力較少，余錢主要存入銀行, 但將面臨購(gòu)買房屋，孩子教育，自己養(yǎng)老等若干艱巨任務(wù)，上有老，下有小，必須及早規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)未來(lái)的生活目標(biāo)。第二部分 家庭現(xiàn)有情況分析及建議家庭財(cái)務(wù)分析 下面我們采用四個(gè)常用財(cái)務(wù)狀況衡量參數(shù)對(duì)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析： 負(fù)債總資產(chǎn)比率：負(fù)債/資產(chǎn)50萬(wàn)/435萬(wàn) 11.5%一般家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率低于50%，說(shuō)明這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小，目前你家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率較低，有足夠的能力抵御財(cái)務(wù)危機(jī)。 流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出= 135萬(wàn)/1.5萬(wàn) = 90一般適度的流動(dòng)性比率其經(jīng)驗(yàn)理想值在3-10之間，流動(dòng)資產(chǎn)可以保證一個(gè)家庭4-6個(gè)月的每月開(kāi)支。從該比例看目前你家庭的流動(dòng)性比率很高。家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)足以滿足家庭的日常支出，并且也足以以防一些突發(fā)事件的發(fā)生。但考慮到這筆流動(dòng)性資產(chǎn)將用于購(gòu)房的首付款，因此流動(dòng)性比率將有所改變。 每月結(jié)余比率：每月結(jié)余/每月收入=28000/43000=65.1%目前你家庭的每月結(jié)余比例較為充裕，可以充分利用這部分結(jié)余，通過(guò)現(xiàn)金流量的逐步調(diào)整，充分增加投資及保障計(jì)劃，達(dá)到調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的目的，盡早實(shí)現(xiàn)各個(gè)目標(biāo)。 凈資產(chǎn)投資率=投資資產(chǎn)總額/凈資產(chǎn)=0一般凈資產(chǎn)投資率的經(jīng)驗(yàn)理想值應(yīng)大于50%，你家庭目前的比率為零，家庭金融資產(chǎn)的增值能力和盈利能力太低，本規(guī)劃將會(huì)根據(jù)你家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性，建議增加投資產(chǎn)品的比重。家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和不合理之處 凈資產(chǎn)投資率為0：你夫婦曾參與過(guò)一定的股票投資，但是可能由于對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的控制不善以及市場(chǎng)情況的變化對(duì)投資收益造成一定影響。你夫婦的工作性質(zhì)決定需要經(jīng)常在外地出差，因此沒(méi)有太多時(shí)間關(guān)注市場(chǎng)狀況。建議對(duì)于這一類的家庭，需做好資產(chǎn)組合配置，主要包括風(fēng)險(xiǎn)比股票低，收益回報(bào)較高，資金流動(dòng)性強(qiáng)的開(kāi)放式基金，建議加大長(zhǎng)期基金持有比率，也可每月定投基金； 保本，收益穩(wěn)定且高于存款的銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，建議購(gòu)買銀行保本理財(cái)產(chǎn)品作為定期儲(chǔ)蓄的替代； 流動(dòng)性比率較高：大大高于備用金的標(biāo)準(zhǔn)，按照您家庭的開(kāi)支情況，10萬(wàn)元備用金綽綽有余，另外的流動(dòng)資產(chǎn)可以用于購(gòu)房首付以及投資需要。 負(fù)債率較低：完全可以考慮合理利用財(cái)務(wù)杠桿，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ?，完成近期和中遠(yuǎn)期的理財(cái)需求，因此可以考慮適當(dāng)?shù)卦黾迂?fù)債，形成資產(chǎn)擴(kuò)張性。 個(gè)人保障不足：你夫婦是家庭中的頂梁柱，也是家中僅有的收入來(lái)源，將風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)對(duì)自己和家庭的經(jīng)濟(jì)損失降低到最小，目前僅購(gòu)買了壽險(xiǎn)，建議將年度收支結(jié)余中的一部分用于增加年度保險(xiǎn)支出，購(gòu)買一些健康醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。 工作失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：由于你夫婦職位，很容易面臨短暫失業(yè)，考慮到購(gòu)房后每月需還款，較為穩(wěn)定的收入更是按揭還款的保證?？偨Y(jié)：通過(guò)上述分析我們可以看出，你家庭財(cái)務(wù)和收支情況較為穩(wěn)健，負(fù)債比例低，貸款的償還能力很強(qiáng)，每月也有一定的結(jié)余，同時(shí)資產(chǎn)的流動(dòng)性很強(qiáng)，足以滿足家庭的日常支出和突發(fā)事件的發(fā)生?，F(xiàn)金流入中工資薪金比重過(guò)高，投資性收入比重過(guò)低，現(xiàn)金增值速度過(guò)慢。在現(xiàn)金流出中，投資和保障性支出比重過(guò)低。你家庭已有一定的理財(cái)意識(shí)，但資產(chǎn)配置組合管理的意識(shí)較弱，建議采取較為積極的財(cái)富增值規(guī)劃，早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由階段。第三部分 家庭理財(cái)目標(biāo)分析鑒于你所希望達(dá)到的理財(cái)目標(biāo)，以及你家庭情況分析，該家庭在未來(lái)15年內(nèi)主要希望實(shí)現(xiàn)以下幾方面理財(cái)目標(biāo)。 從你目前家庭來(lái)看，家庭目標(biāo)所需的資金量大，尤其在未來(lái)15年內(nèi)，你夫婦不僅要承擔(dān)家庭的所有生活開(kāi)支，更要購(gòu)買新房、負(fù)擔(dān)兩套房子貸款，籌備孩子教育基金以及為提前退休和養(yǎng)老做準(zhǔn)備，要輕松滿足所有需求壓力不??；家庭有良好的收入預(yù)期，且目前有一定的可供支配的資產(chǎn)，可先滿足保障和購(gòu)房的短期目標(biāo)，中長(zhǎng)期目標(biāo)可依靠投資收益累積，進(jìn)行多元化投資計(jì)劃，爭(zhēng)取加快生息資產(chǎn)的積累，以盡快實(shí)現(xiàn)家庭目標(biāo)，具體理財(cái)規(guī)劃將在第五部分詳細(xì)敘述。第四部分 理財(cái)相關(guān)假設(shè)1、你夫婦未來(lái)收入一般情況下將有所增長(zhǎng)，保守假設(shè)你家庭工資收入未來(lái)15年的平均年增長(zhǎng)率為3.5%； 2、一般情況，家庭的支出會(huì)隨著收入的增加而增加，但收入與支出并非同步增長(zhǎng)，調(diào)查顯示中高收入家庭的支出增長(zhǎng)率更高，假設(shè)你家庭平均生活基本支出（包括每月日常支出，教育支出，年底大額支出等）的年增長(zhǎng)率為5%；3、假設(shè)你15年后退休，即工作至51歲退休，丈夫廖先生工作至60歲退休。按目前夫婦倆工資水平及上海退休工資水平，退休工資設(shè)定為3000元/人，同時(shí)假設(shè)退休后工資收入及日常消費(fèi)支出的增長(zhǎng)率相抵；4、從家庭已有的投資經(jīng)歷和經(jīng)歷的年齡段來(lái)看，假設(shè)為風(fēng)險(xiǎn)中性，能接受一定的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，但隨著年齡的增長(zhǎng)，家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好也將有所變化；5、假設(shè)你家庭上一套房產(chǎn)50萬(wàn)貸款本金中30萬(wàn)為公積金貸款，20萬(wàn)為商業(yè)貸款，連本帶息約65萬(wàn)，按目前每還款5000元，約需11年還清，即至2018年還清，同時(shí)忽略貸款及儲(chǔ)蓄的加息情況；6、設(shè)定房屋平均年增值率為3.5%（考慮到房?jī)r(jià)的上漲及房屋的折舊因素保守估計(jì)），基本能抵御通貨膨脹；7、07年以來(lái)CPI指數(shù)連創(chuàng)新高，6月CPI指數(shù)達(dá)到4.4%，7月則達(dá)到5.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)3%警戒線，但從長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度看，政府將繼續(xù)出臺(tái)貨幣政策控制這一局面,假設(shè)通貨膨脹率為3.5%。* 根據(jù)我國(guó)近5個(gè)經(jīng)濟(jì)周期變化規(guī)律，未來(lái)15年內(nèi)至少會(huì)出現(xiàn)一次經(jīng)濟(jì)周期變化，而為了預(yù)測(cè)整體方案，以上假設(shè)是對(duì)15年內(nèi)的相關(guān)參數(shù)的平均增長(zhǎng)做出的假設(shè)估計(jì)。因此，我們會(huì)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)變化及時(shí)與家庭聯(lián)系，把握機(jī)遇、適時(shí)合理調(diào)整投資組合。第五部分 家庭理財(cái)規(guī)劃方案家庭購(gòu)房規(guī)劃 利用財(cái)務(wù)杠桿，輕松擁有溫馨的“家”！規(guī)劃建議：工資收入的增長(zhǎng)明顯低于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，因此，與其慢慢積累日漸貶值的資金，倒不如提前獲得資金配置權(quán)，增加資產(chǎn)總額，資產(chǎn)價(jià)格會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，可以分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果，抵御通貨膨脹。建議通過(guò)適當(dāng)負(fù)債，運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，購(gòu)買房屋。規(guī)劃背景：你家庭雖然已有兩套住房，但孝順的你夫婦將兩套房子都留給雙房父母安享晚年，考慮到孩子日益成長(zhǎng)，需要一個(gè)獨(dú)立成長(zhǎng)的空間，同時(shí)由于與老一輩教育孩子觀念不同，你夫婦急需另外購(gòu)買房子，以便獨(dú)立教育孩子。購(gòu)房建議：徐家匯地區(qū)作為成熟的商業(yè)區(qū)以及上海市西南區(qū)的中心，交通便利，商業(yè)發(fā)達(dá)，配套成熟，吸引很多外籍人士及本地高收入人群，屬于市中心稀缺地段，自住率高，需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于供應(yīng)，但這一區(qū)域新房供應(yīng)量較小，單價(jià)較高，建議選擇徐家匯中心區(qū)域房齡5年左右的高品質(zhì)樓盤二手房，按目前的房?jī)r(jià)來(lái)看，購(gòu)買一套150平米的房子，市價(jià)在300萬(wàn)左右，與你的預(yù)算控制內(nèi)，同時(shí)除了可節(jié)省不菲的裝修費(fèi)用之外，還可以立即入住，為您和您的家庭省心不少。第六部分 理財(cái)規(guī)劃預(yù)期效果一、調(diào)整后未來(lái)15年現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)根據(jù)第五部分理財(cái)規(guī)劃方案以及第四部分理財(cái)規(guī)劃假設(shè)，詳細(xì)列出你家庭從2008年至2022年未來(lái)15年內(nèi)的現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)表。第七部分 理財(cái)規(guī)劃總結(jié)在理財(cái)規(guī)劃的最后，再次對(duì)你的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行回顧，總結(jié)一下理財(cái)計(jì)劃是否能夠幫助完成理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)規(guī)劃總體思路：像你這樣的高收入家庭，常人會(huì)認(rèn)為無(wú)需理財(cái)便可以過(guò)富足的生活，但從這個(gè)案例可以看出只有進(jìn)行了財(cái)務(wù)規(guī)劃，才能真正實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。理財(cái)最容易產(chǎn)生的弊端是偏重于家庭短期目標(biāo)，而忽視了像養(yǎng)老這樣的長(zhǎng)期目標(biāo)，從理財(cái)?shù)膬?yōu)先順序來(lái)看，首先是購(gòu)買保險(xiǎn)、籌劃退休養(yǎng)老，實(shí)現(xiàn)保障；再是緩解日?，F(xiàn)金流動(dòng)性壓力，保證必要的