2011年建德市農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良資產(chǎn)管理辦法(草擬).doc

建德市農(nóng)村信用合作聯(lián)社建德市農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良資產(chǎn)管理辦法第一章總 則 第一條 為了加強(qiáng)建德市農(nóng)村信用合作聯(lián)社(以下簡(jiǎn)稱(chēng)市聯(lián)社) 不良資產(chǎn)的監(jiān)控和管理，加大清收力度，最大限度地減少和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少不良資產(chǎn)形成損失，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和省聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合市聯(lián)社實(shí)際,制定本辦法。第二條 不良資產(chǎn)管理是指綜合運(yùn)用包括清收、盤(pán)活、重組、依法訴訟等法律允許范圍內(nèi)的一切手段和方法,對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行的價(jià)值變現(xiàn)和價(jià)值提升,實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的保值,以期達(dá)到盡可能降低風(fēng)險(xiǎn),減少不良資產(chǎn)形成損失的價(jià)值管理活動(dòng)。第三條 本辦法所稱(chēng)不良資產(chǎn)系指現(xiàn)有貸款按四級(jí)分類(lèi)法分類(lèi)中的逾期、呆滯、呆賬貸款（貸款五級(jí)分類(lèi)法中的次級(jí)、可疑和損失類(lèi)貸款，下同），以及抵債資產(chǎn)、已核銷(xiāo)貸款和央行票據(jù)已置換不良貸款、銀行承兌匯票墊款等表內(nèi)外信貸類(lèi)資產(chǎn)。第二章不良資產(chǎn)管理第四條 不良資產(chǎn)管理按全市農(nóng)村信用社（包括營(yíng)業(yè)部，下同）和市聯(lián)社兩級(jí)管理，由市聯(lián)社對(duì)信用社進(jìn)行清收考核的方式得以實(shí)現(xiàn)，達(dá)到收回不良資產(chǎn)，減少和化解風(fēng)險(xiǎn)的目的。第五條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部是全市信用社不良資產(chǎn)管理的職能部門(mén),負(fù)責(zé)對(duì)全市信用社不良貸款預(yù)測(cè)、監(jiān)控、檢查分析和清收考核,指導(dǎo)和協(xié)助各信用社對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行處置等。 第六條 信用社對(duì)本社全部不良資產(chǎn)承擔(dān)日常的催收和管理責(zé)任，積極采取措施清收或盤(pán)活不良資產(chǎn)。第七條 市聯(lián)社建立不良貸款全流程管理機(jī)制：（一）貸款催收制度信用社應(yīng)當(dāng)在每筆短期貸款到期前7天（中長(zhǎng)期貸款到期前30天）及時(shí)向借款人、擔(dān)保人及時(shí)進(jìn)行還款提示。由信用社簽發(fā)書(shū)面的還款提示通知書(shū)，并收回回執(zhí)聯(lián)。還款提示通知書(shū)回執(zhí)聯(lián)作為信貸檔案的一部分，由信貸內(nèi)勤負(fù)責(zé)保管，并登記臺(tái)賬。市聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部按季對(duì)該項(xiàng)工作進(jìn)行檢查。（對(duì)未按規(guī)定簽發(fā)書(shū)面還款提示的信貸員及未登記相應(yīng)臺(tái)賬的信貸內(nèi)勤，每發(fā)現(xiàn)1筆在其年度考核總分中扣0.5分。）（二）新產(chǎn)生不良貸款質(zhì)詢(xún)制度新產(chǎn)生個(gè)人10萬(wàn)元（含）以下和公司類(lèi)30萬(wàn)元以下（含）不良貸款的，由信貸員向所在信用社副主任提交新增不良貸款調(diào)查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容包括但不限于以下方面的內(nèi)容：借款人基本情況、貸款情況、擔(dān)保方式及足額性、逾期主要原因、已經(jīng)和準(zhǔn)備采取的措施、預(yù)計(jì)可收回時(shí)間和金額、貸款責(zé)任人及其他需要說(shuō)明的情況。在不良貸款產(chǎn)生次月5日前，信貸員將調(diào)查報(bào)告與相對(duì)應(yīng)客戶(hù)農(nóng)戶(hù)征信檔案、貸款檔案一并交所在信用社副主任審查后，提交信用社質(zhì)詢(xún)小組組織質(zhì)詢(xún)。副主任需在接到信貸員提交的質(zhì)詢(xún)資料之日起7日內(nèi)，組織質(zhì)詢(xún)小組召開(kāi)質(zhì)詢(xún)會(huì)議。信用社副主任是本社質(zhì)詢(xún)小組組長(zhǎng)，信用社質(zhì)詢(xún)小組的成員包括：信用社主任、信貸內(nèi)勤、除當(dāng)事信貸員以外的2-5名信貸員。質(zhì)詢(xún)會(huì)議結(jié)束后形成會(huì)議決議，決議內(nèi)容必須包含對(duì)相應(yīng)不良貸款的處置措施。質(zhì)詢(xún)小組組長(zhǎng)負(fù)責(zé)監(jiān)督當(dāng)事信貸員執(zhí)行會(huì)議決議，信貸內(nèi)勤負(fù)責(zé)質(zhì)詢(xún)會(huì)議的記錄，責(zé)保管會(huì)議記錄本。風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部按季對(duì)信用社質(zhì)詢(xún)制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查。對(duì)未按規(guī)定執(zhí)行質(zhì)詢(xún)制度的責(zé)任當(dāng)事人（信貸員、信用社副主任、信貸內(nèi)勤）每發(fā)現(xiàn)1次在其年度考核總分中扣0.5分。（三）新產(chǎn)生不良貸款報(bào)告制度新產(chǎn)生個(gè)人10萬(wàn)元以上（不含）和公司類(lèi)30萬(wàn)元以上（不含）不良貸款的，信用社應(yīng)向市聯(lián)社各級(jí)提交書(shū)面的新產(chǎn)生不良貸款報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括但不限于以下方面的內(nèi)容：借款人基本情況、貸款情況、擔(dān)保方式及足額性、逾期主要原因、已經(jīng)和準(zhǔn)備采取的措施、預(yù)計(jì)可收回時(shí)間和金額、貸款責(zé)任人及其他需要說(shuō)明的情況，其中：新產(chǎn)生個(gè)人10萬(wàn)元（不含）以上50萬(wàn)元（不含）以下和公司類(lèi)30萬(wàn)元以上（不含）200萬(wàn)元（不含）以下不良貸款的，信用社需在不良貸款產(chǎn)生后的5個(gè)工作日內(nèi)向風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部提供書(shū)面的新增不良貸款情況報(bào)告。新產(chǎn)生個(gè)人50萬(wàn)元（含）以上和公司類(lèi)200萬(wàn)元（含）以上不良貸款的，信用社除在不良貸款產(chǎn)生的次日以書(shū)面形式報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部外，還需親自在向市聯(lián)社主任和理事長(zhǎng)書(shū)面報(bào)告。對(duì)未按規(guī)定執(zhí)行報(bào)告制度的信用社，每違規(guī)1次在其年度考核總分中扣0.5分。風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部自收到信用社上報(bào)的新產(chǎn)生不良貸款報(bào)告之日起7日內(nèi)，需組織人員到所在信用社對(duì)報(bào)告內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并與信用社副主任一同對(duì)相關(guān)信貸員進(jìn)行約談。調(diào)查結(jié)束后就該不良貸款向信貸員出具書(shū)面的處置意見(jiàn)，事后相關(guān)信貸員不執(zhí)行處置意見(jiàn)的，每次扣除該責(zé)任信貸員年度考核總分1分，確有特殊情況無(wú)法執(zhí)行的處置意見(jiàn)的，需書(shū)面上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部申請(qǐng)暫緩執(zhí)行。對(duì)于未申請(qǐng)暫緩執(zhí)行或申請(qǐng)暫緩執(zhí)行未被核準(zhǔn)，卻仍不執(zhí)行處置意見(jiàn)的責(zé)任人，給予加重處罰，直至行政處理。第八條 市聯(lián)社建立不良貸款考核機(jī)制，將不良貸款的清收考核納入日?？己撕托庞蒙缒甓瓤己耍瑫r(shí)采取以下措施：（一）公司類(lèi)貸款出現(xiàn)跨月逾期的或發(fā)生銀行承兌匯票墊款的，則該客戶(hù)的貸款在此后的6個(gè)月內(nèi)的貸款審批權(quán)全部上收至市聯(lián)社貸審會(huì)，并且不得發(fā)放增量貸款；發(fā)生墊款銀行承兌匯票墊款的客戶(hù)，自墊款之日起6個(gè)月內(nèi)不得簽發(fā)新的銀行承兌匯票。（二）個(gè)人客戶(hù)貸款出現(xiàn)跨月逾期的，則該客戶(hù)在此后的1年內(nèi)不得發(fā)放增量貸款。（三）市聯(lián)社確定各信用社當(dāng)月到期貸款逾期率控制指標(biāo)（當(dāng)月到期貸款逾期率=當(dāng)月不良貸款發(fā)生額當(dāng)月到期貸款總額）不得超過(guò)10%，全年累計(jì)3個(gè)月（含）以上超過(guò)該指標(biāo)的，則扣除信用社主任薪酬績(jī)效考核總分1分，每增加1個(gè)月，加扣05分。第三章 不良資產(chǎn)的訴訟第九條 全市信用社不良貸款的訴訟(包括：新提起起訴、以前年度已起訴、以前年度已訴訟申請(qǐng)執(zhí)行中、以前年度已訴訟恢復(fù)執(zhí)行等涉及法院的案件)全部由各信用社進(jìn)行。第十條 已起訴不良貸款，在結(jié)清全部本息及費(fèi)用前，信用社無(wú)權(quán)擅自決定撤訴。卻有特殊原因必須撤訴的，由信用社書(shū)面上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部審批。案件開(kāi)庭時(shí)及執(zhí)行過(guò)程中，信用社相關(guān)人員可以與對(duì)方當(dāng)事人達(dá)成分期還款的和解協(xié)議，但分期還款期限原則上不得超過(guò)1年，超過(guò)1年的，需得到風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部的書(shū)面同意。且分期還款協(xié)議中，首期還款比例不得低于案件全部標(biāo)的的25%。訴訟過(guò)程中，嚴(yán)禁相關(guān)人員擅自向當(dāng)事人及法院作出放棄本金利息及費(fèi)用的承諾。第十一條 不良貸款的訴訟工作，原則上由責(zé)任信貸人員負(fù)責(zé)（包含管理責(zé)任信貸員）。信用社領(lǐng)導(dǎo)人員負(fù)責(zé)監(jiān)督、指導(dǎo)本社信貸人員按聯(lián)社制度要求開(kāi)展該項(xiàng)工作。若發(fā)生喪失訴訟時(shí)效、執(zhí)行時(shí)效等嚴(yán)重違規(guī)事件，除責(zé)任信貸人員需承擔(dān)責(zé)任外，信用社領(lǐng)導(dǎo)人員（正、副主任）亦需承擔(dān)相應(yīng)的管理責(zé)任。第十三條 信用社需在每季末次月20日前書(shū)面向市聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部提交反映本社上一季度不良資產(chǎn)訴訟情況和全部不良資產(chǎn)的訴訟進(jìn)程、處置進(jìn)度情況的不良資產(chǎn)處置進(jìn)度表（附件四）。第十四條 各信用社向法院提請(qǐng)起訴的不良資產(chǎn)訴訟案件均應(yīng)由信用社相關(guān)人員自行進(jìn)行，不得擅自聘請(qǐng)律師出庭。對(duì)確實(shí)由于案件情況復(fù)雜、訴訟過(guò)程中當(dāng)事人提出抗辯信用社人員確無(wú)能力答辯而因此有可能倒致訴訟失敗的等原因，需聘請(qǐng)律師出庭的，信用社應(yīng)事先以書(shū)面形式報(bào)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部提交聯(lián)社貸審會(huì)審查同意，并由聯(lián)社統(tǒng)一聘請(qǐng)律師，否則相關(guān)律師費(fèi)用不得列支。 第十五條 債權(quán)案件向法院起訴后，信用社應(yīng)就起訴書(shū)副本送達(dá)、調(diào)解書(shū)或判決書(shū)送達(dá)、申請(qǐng)執(zhí)行后借款人及擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)線索提供等方面配合法院相關(guān)部門(mén)做好工作，并就相關(guān)案件指定專(zhuān)門(mén)的聯(lián)系人，提高訴訟執(zhí)行效果。第四章 訴訟保證金和訴訟費(fèi)管理第十六條 為了確保訴訟案件的最終效果，普通責(zé)任貸款包干片信貸員在案件提請(qǐng)起訴時(shí)，需根據(jù)案件標(biāo)的債權(quán)本金的不同額度繳納一定數(shù)額的訴訟保證金，訴訟保證金必須在信貸員向法院送達(dá)訴訟資料后并預(yù)繳訴訟費(fèi)后15天內(nèi)繳納到信用社指定的賬戶(hù)上，訴訟保證金由各信用社建立臺(tái)賬，由各主辦會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)賬戶(hù)的日常管理,案件執(zhí)結(jié)時(shí)清算。第十七條 訴訟保證金的繳納標(biāo)準(zhǔn)為:案件標(biāo)的債權(quán)本金(下同，非累進(jìn)計(jì)算)在1萬(wàn)元(含)以下的繳納500元;1萬(wàn)元至5萬(wàn)元(含)的繳納1200元;5萬(wàn)元至10萬(wàn)元(含)的繳納1800元;10萬(wàn)元至20萬(wàn)元(含)的繳納2800元;20萬(wàn)元至50萬(wàn)元(含)的繳納5000元;50萬(wàn)元以上的均繳納8000元。每名信貸員在一個(gè)會(huì)計(jì)年度繳納的訴訟保證金余額達(dá)到1萬(wàn)元的，超過(guò)部分當(dāng)年可不再繳納，建德市農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款管理責(zé)任制實(shí)施細(xì)則中有關(guān)墊付訴訟費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定不再執(zhí)行。第十八條 根據(jù)建德市農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款管理責(zé)任制實(shí)施細(xì)則的有關(guān)規(guī)定，案件執(zhí)結(jié)后仍未收回的掛賬訴訟費(fèi)在責(zé)任信貸員繳納的訴訟保證金的額度內(nèi)按以下規(guī)定處理:（一）、普通責(zé)任貸款訴訟本金20萬(wàn)元（含）以下部分的訴訟費(fèi)由責(zé)任信貸員賠付50%，普通責(zé)任貸款訴訟本金20萬(wàn)元（不含）以上部分的訴訟費(fèi)由責(zé)任信貸員賠付10%。（二）、普通責(zé)任貸款中撤訴案件的訴訟費(fèi)由責(zé)任信貸員按前款的規(guī)定處理。（三）、普通責(zé)任貸款訴訟案件執(zhí)結(jié)后仍未收回的掛賬訴訟費(fèi)與根據(jù)前兩款規(guī)定計(jì)算確定的應(yīng)由責(zé)任信貸員賠付的訴訟費(fèi)之間，應(yīng)由信貸員的賠付額按上述兩者之間就低不就高的原則處理。（四）、經(jīng)認(rèn)定為“三違”的貸款和由于信貸員管理失職而造成信用社敗訴或喪失執(zhí)行時(shí)效的案件訴訟費(fèi)，如原發(fā)放責(zé)任人仍在信用社工作的，則由該責(zé)任人全額賠付。（五）、除上述范圍外的其他貸款訴訟案件的未收回訴訟費(fèi)均由信用社承擔(dān)。第十九條 訴訟保證金的清算：訴訟案件結(jié)案后，責(zé)任信貸員繳納的訴訟保證金在扣除根據(jù)上述第十八條規(guī)定應(yīng)賠付的訴訟費(fèi)后，余款退回原繳納人。第五章 抵債資產(chǎn)和呆賬核銷(xiāo)第二十條 在不良資產(chǎn)的處置過(guò)程中依法取得的抵債資產(chǎn)，按建德市農(nóng)村信用合作聯(lián)社抵債資產(chǎn)管理辦法的有關(guān)規(guī)定處理。第二十一條 各信用社應(yīng)加大已損失不良資產(chǎn)的核銷(xiāo)力度，呆賬核銷(xiāo)根據(jù)建德市農(nóng)村信用合作聯(lián)社呆賬核銷(xiāo)管理辦法的有關(guān)規(guī)定處理。第二十二條 市聯(lián)社實(shí)行不良資產(chǎn)損失責(zé)任追究制度，區(qū)別不同情況：（一）在清收過(guò)程中發(fā)現(xiàn)如果由原貸款責(zé)任人或管理責(zé)任人的主觀原因喪失訴訟時(shí)效等造成訴訟失敗的,由原貸款責(zé)任人或管理責(zé)任人全額承擔(dān)責(zé)任。（二）根據(jù)建德市農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款管理責(zé)任制實(shí)施細(xì)則的有關(guān)規(guī)定，對(duì)信貸員普通責(zé)任不良貸款超占比的，根據(jù)規(guī)定的方式和比例繳納風(fēng)險(xiǎn)保證金，直至行政處理。（三）對(duì)符合呆賬核銷(xiāo)條件經(jīng)批準(zhǔn)核銷(xiāo)的不良資產(chǎn)，將根據(jù)建德市農(nóng)村信用合作聯(lián)社呆賬核銷(xiāo)管理辦法的有關(guān)規(guī)定，對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任清算。第六章 不良資產(chǎn)清收與考核 第二十三條 為了切實(shí)加大不良資產(chǎn)的清收和處置力度，調(diào)動(dòng)員工的清收積極性，市聯(lián)社實(shí)行不良資產(chǎn)清收獎(jiǎng)勵(lì)。第二十四條 按不良資產(chǎn)形成的期間分段，信貸員對(duì)現(xiàn)金收回的不良資產(chǎn)根據(jù)以下標(biāo)準(zhǔn)對(duì)信貸員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，并納入信貸員績(jī)效年薪： （一）收回已核銷(xiāo)（置換）的非抵質(zhì)押不良資產(chǎn)按收回本息（或資產(chǎn)，下同）和1998年12月31日（含）以前形成的非抵質(zhì)押不良資產(chǎn)，按收回本息的20%獎(jiǎng)勵(lì)。（二）收回1999年1月1日至2001年12月31日（含）以前形成的非抵質(zhì)押不良資產(chǎn)或收回已核銷(xiāo)（置換）抵質(zhì)押不良資產(chǎn)和1998年12月31日（含）以前形成的抵質(zhì)押不良資產(chǎn)，按收回本息的10獎(jiǎng)勵(lì)。（三）收回2002年1月1日至2004年12月31日（含）以前形成的非抵質(zhì)押不良資產(chǎn)或收回1999年1月1日至2001年12月31日（含）以前形成的抵質(zhì)押不良資產(chǎn)，按收回本息的5%獎(jiǎng)勵(lì)。（四）收回2005年1月1日至2007年12月31日（含）以前形成的非抵質(zhì)押不良資產(chǎn)，按收回本息的2獎(jiǎng)勵(lì)。第二十五條 有下列情況之一，考核時(shí)均不予獎(jiǎng)勵(lì)：（一）處置、清收抵債資產(chǎn)違反有關(guān)規(guī)定；（二）2005年1月1日以后形成的抵質(zhì)押不良資產(chǎn)及2008年1月1日以后形成的非抵質(zhì)押不良資產(chǎn)。（三）責(zé)令本人限期收回的“三違”貸款。第二十六條 市聯(lián)社根據(jù)不良資產(chǎn)的組成結(jié)構(gòu)、清收的難易狀況和可能性，必要時(shí)可以采用風(fēng)險(xiǎn)代理的方式處置和收回不良資產(chǎn)。第二十七條 在不良資產(chǎn)清收管理過(guò)程中，對(duì)