債權的追償和處置制度

債權的追償和處置制度第一節(jié)機構設置和職責分工第一條 為強化*融資擔保有限公司（以下簡稱公司）擔保業(yè)務的風險處置力度，提高對風險項目控制、保全、追償的決策和執(zhí)行能力，最大限度地降低擔保風險損失，公司成立風險處置委員會。第二條 公司風險處置委員會一般由分管風險管理的副總經理（主任）、分管業(yè)務的副總經理、公司監(jiān)事、風險管理部負責人、資產財務部負責人、發(fā)展部負責人、相關業(yè)務部門負責人等組成。根據風險處置項目的不同情況，委員會具體人員組成由公司董事長或總經理確定。風險處置委員會的日常工作由風險管理部承擔。第三條 風險處置委員會職責具體如下：（一）決定風險項目（關注類以上風險）處置預案；（二）決定風險項目催收、代償、追償操作方案和調整方案；（三）決定風險處置過程中的其他應急措施；（四）決定追償中止（終止）、報請損失、核銷等相關事宜；（五）確定風險處置相關人員的工作調度安排；（六）決定有關風險處置工作的獎懲措施。第四條 風險處置會議由風險處置委員會主任委員負責召集。參加人員包括風險處置委員會全體委員，必要時請董事長、總經理及項目經理等相關人員參加。緊急情況經董事長或總經理同意，可召開臨時會議，由公司領導及風險管理部負責人、資產財務部負責人、相關業(yè)務部門負責人等不少于4人參加。風險處置會議決議經參會人員三分之二以上表決通過，報董事長批準后執(zhí)行。董事長為風險處置決議的審批人。為提高風險處置工作效率，對代償額100萬元以下的風險項目，其風險處置預案、追償方案，可采用簡化程序，由風險管理部審核后直接報公司董事會審批。風險處置會議由風險管理部記錄并負責落實會議精神。第五條 參會人員及其他相關人員應嚴格執(zhí)行會議議定事項，不得向風險項目單位和相關單位、個人泄漏會議秘密和其他不利于公司實施風險處置的信息；除非會議要求，不得向無關人員和單位透漏風險處置信息。第六條相關人員職責分工如下：（一）風險項目代償前的相關風險化解、風險處置工作，以項目經理A、B角為主完成，風險管理部主審；（二）代償后的追償及對債務人的管理工作，由風險管理部負責，業(yè)務部門（分公司）項目經理A、B角配合。但與債務人的日常聯系、督促還款工作，仍由項目經理A、B角負責；（三）有代償項目或逾期項目達兩戶的A角應暫停開展新擔保業(yè)務。上述項目的B角應優(yōu)先保證風險項目的處置工作；（四）代償項目達兩戶以上的項目經理A角應暫停開展除在保項目跟蹤以外的所有擔保業(yè)務；（五）上述人員開展業(yè)務的限制由風險處置委員會根據追償進展等情況決定解除。第二節(jié)擔保逾期第七條 在貸款到期前一個月內，項目經理須實地調查一次，提前通知被擔保人做好還款準備，督促被擔保人盡早沉淀還款資金，并確認被擔保人是否具備還款能力和還款意愿。第八條 如果確認被擔保人在擔保到期日還沒有還款能力或沒有還款意愿的，公司應立即進入風險處理程序。由業(yè)務部門牽頭、項目經理A、B角負責在兩日內草擬制訂出下列方案：（一）風險化解方案。采取一切積極、必要和有效補救措施督促被擔保人按時歸還擔保貸款；（二）風險處置方案。對可能發(fā)生的逾期、代償等風險提出應對處置建議，并做好對抵、質押物進行處理和訴訟的準備。上述方案經風險管理部審查后，公司研究審批后，交由業(yè)務部負責組織實施，項目經理A、B角配合。第九條 在擔保項目發(fā)生逾期后，應在三日內向被擔保人發(fā)出不定期催告書面通知，督促被擔保人盡快歸還逾期貸款本息。第三節(jié)擔保代償第十條 擔保貸款到期后，借款人沒有歸還貸款的，省公司應按照保證合同等有關規(guī)定，在規(guī)定的時間內履行自己的代償責任，以維護省公司的擔保信譽。但貸款銀行應向公司提供下列文件以供代償前的核查：（一）借款合同；（二）借款借據；（三）保證合同；（以上三項可提供加蓋貸款銀行公章的復印件）（四）借款人沒有還款的證明文件（借款人簽收第5項文件并承認欠款事實的，此項可略）；（五）貸款逾期催收函（附借款人簽收回執(zhí)）；（六）借款人賬戶內存款余額和到期前十日的收到情況；（七）通知公司代為償還借款的公函。第十一條 公司收到貸款銀行要求代償的通知后，應按下列程序進行審查批準：（一）項目經理受理項目經理應對擔保逾期項目進行初步審查，并提出初審意見，主要內容應包括：1、借款到期未歸還的事實是否真實，借款人所欠本金與利息數額是否準確；2、重新評價項目可行性； 3、借款使用情況，確認協議各方是否嚴格履行了合同約定的義務，如銀行貸款資金全部及時到位，是否設置了可以抵扣代償金額保證金等措施；4、項目是否存在欺詐行為，如企業(yè)與銀行經辦人串通騙取擔保機構的擔保，用擔保貸款歸還銀行的逾期貸款等行為；5、借款催收情況；貸款銀行對該筆貸款的態(tài)度及配合意愿等；6、借款人未還款的原因分析；7、借款人生產經營狀況、資產狀況；8、反擔保措施及現狀；9、代償與追償的建議； 10、其他需要說明的事項。 (二)業(yè)務部門負責人審查、報公司分管業(yè)務副總經理批準后，將報告及相關資料移交風險管理部。(三)風險管理部審查 風險管理部根據項目經理報送的資料和初審意見，具體承辦代償和追償等風險管理工作。 l、風險管理部就下列方面提出意見： (1)初審意見中事實陳述(1、3、5、7、8)的真實性與客觀性；(2)初審意見中分析、評價與論證(2、6)的充分性和客觀性；(3)初審意見中建議（9）可行性；(4)其他需要說明的事項。2、風險管理部（法律人員）就下列方面提出明確法律意見：(1)重新評價借款與擔保的合法性；(2)判斷是否符合代償條件； (3)判斷是否具有免責事由；(4)提出追償方案(四)風險管理部負責人審查后，報公司分管副總經理簽署審批意見后，報風險處置委員會研究和審批。 (五)公司董事會審批。 (項目代償審批表格式見附件一) 第十二條公司董事會審批同意后，由項目經理A角負責辦理具體代償手續(xù)，并取得貸款銀行關于公司已承擔保證責任并享有追償權的確認函(見附件二)和關于借款人債務責任轉移的通知函(見附件三)。第十三條公司代償后，須立即書面通知被擔保企業(yè)，由項目經理負責送達追償通知(見附件四)并取得被擔保企業(yè)簽收回執(zhí)，同時代貸款銀行送達債務責任轉移通知函。若被擔保企業(yè)不按要求出具上述書面?zhèn)鶆沾_認文件的，應采用公證送達等方式取得。 第四節(jié) 代償項目的追償第十四條代償項目的管理(一)代償后的追償及對債務人的管理工作，由風險管理部負責，業(yè)務部門該項目的項目經理A、B角配合。(二)發(fā)生代償后，要對被擔保企業(yè)不能按時還本付息的實際原因進行調查，分析被擔保企業(yè)財務狀況和預期狀況，重新檢查反擔保措施。根據代償項目的性質和嚴重程度，每個代償項目要制訂具體的工作方案，要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。（三）建立代償項目風險報告制度，及時監(jiān)控代償資金總量及風險轉移的情況，定期反映代償項目的動態(tài)情況。第十五條代償項目的追償代償項目追償應堅持“及時快捷、認真高效、抓住要害、寬嚴并濟”的原則。在具體追償方式的選擇上，可根據各代償項目的實際情況，考慮從以下方式中組合： (一)與被擔保人重新制訂還款計劃并監(jiān)督其嚴格執(zhí)行。(二)向反擔保人追索.被擔保人在履行期限內未向公司償付款項的，公司即應向反擔保人主張反擔保債權,并送達書面通知(見附件五)。(三)轉移債務，保全債權。如債務人有其他效益較好的關聯企業(yè),應設法將債務轉移給債務人的其他關聯企業(yè),使公司的債權先得到保全，以后再選擇機會進行處理。(四)變更反擔保，增加抵押物價值。(五)債權轉股權及債權重組。經評估后若確認債務人或其關聯企業(yè)的股權是有價值的，可以采取“債權轉股權”的方式來保障公司的利益。但持有的股應盡可能進行轉讓，回收觀金。(六)以資抵債，減少損失。但要注意用以抵債的資產應該是有價值的、容易變現的。（七)行使抵押權。與抵押人協議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協議不成的，可向人民法院提起訴訟。（八）行使質押權。與出質人協商以應受清償的債權額作為價款之一部分或全部，取得質物的所有權；依法拍賣或變賣質物，公司可自己行使質權，也可以申請法院執(zhí)行。(九)依法起訴。是最基本、最有效的措施，但也是要最后才考慮的手段?？紤]到起訴行方程序復雜，耗時長久，在起訴前，須慎重權衡以下情形后方可實施：1、債務人主觀有意逃廢債務；2、債務人有多重逾期債務或潛在逾期債務，面臨多個債權人爭奪有限資產的局面； 3、債務有可執(zhí)行資產，或有望通過法律措施發(fā)現其可執(zhí)行資產；4、債權債務關系不明確，希望通過法院司法裁定予以明確。第十六條代償項目的訴訟(或仲裁) (一) 申請支付令 被擔保企業(yè)承認欠款事實并承諾了還款期限，但期限屆滿未還款，也未對還款責任與數額提出任何異議，公司可以向人民法院申請支付令，待支付令異議期(十五日)期滿后，直接申請人民法院強制執(zhí)行。(二)財產保全被擔保企或反擔保人存在或可能出現資產貶損、流失、被隱匿、被轉移或被多個債權人分割等情況的，公司應在訴訟前或訴訟中向人民法院申請財產保全。項目經理與風險管理部應積極查找可保全的財產線索，盡可能地選擇流動性強、保值性好，易變現處理的財產，申請人民法院予以查封(或預查封)、扣押或凍結。(三)起訴(申請仲裁)、審理與裁判 項目經理協助風險管理部進行必要的調查取證后，由風險管理部法律人員撰寫起訴狀，準備證據材料與證據清單，向有管轄權的人民法院起訴，或根據合同中的仲裁條款申請仲裁。 一般情況下應由風險管理部法律人員出庭參加訴訟。人民法院主持調解且公司需作出重大讓步的，由公司負責人與風險管理部法律人員共同參加。風險管理部法律人員應在公司利益最大化的前提下，爭取盡快結案(裁判文書生效)。結案后，應作出結案報告，報公司領導審閱。自立案之日起三個月未結案的，應提出訴訟進展報告。（四）執(zhí)行裁判文書生效后，負有履行義務的被告未在指定期限內履行裁判文書確定的義務的，公司應向人民法院申請強制執(zhí)行。執(zhí)行中需與被執(zhí)行人就財產折價進行協商或執(zhí)行和解的，由風險管理部法律人員提出具體方案，報公司風險處置委員會、董事會審批。執(zhí)行終結后，風險管理部法律人員應作出追償終結報告，報公司領導審閱。第十七條分公司在省公司的領導和督促下，具體承擔對其轄區(qū)內的代償項目進行追償的責任和義務，當地財政和有關職能部門應給予大力支持。第五節(jié) 擔保損失第十八條代償項目具備下列條件之一的，可確認為擔保賠付損失：(一)被擔保企業(yè)或反擔保人仍在經營，但因受重大不利因素的影響，已三年以上不能歸還其欠省公司的各項借款，且沒有其他還款保證的； (二)發(fā)生代償后，通過訴訟、仲裁程序，并經強制執(zhí)行或被擔保企業(yè)依法宣告破產進行清算，被擔保企業(yè)仍不能歸還所欠省公司的各項借款，而反擔保人經核查認定也無能力代其償還所欠債款的。第十九條擔保損失的確認及審批程序：(一)風險管理部出具資產損失報告，并附詳細報損資料，風險管理部法律人員對報損項目出具法律意見，風險管理部負責人簽署意見；(二)公司分管領導審批；（三)公司風險處置委員會審批；(四)公司董事會審批；(五)報省行政事業(yè)資產集團有限公司審批。第二十條報損項目的后續(xù)工作擔保損失核銷后，并不意味著追償工作的結束。對于報損項目，應采取“賬銷債留”的方式，繼續(xù)保留對債務人的追償權。同時要采取嚴格控制的保密措施，任何人不能通知債務人公司債權的核銷情況。項目經理A、B角及風險管理部要關注項目企業(yè)的后續(xù)發(fā)展情況，注意保持追償債務的法律時效。一旦出現轉機，要及時采取相應的追償措施。第六節(jié) 信用記錄第二十一條 風險管理部應登記受保企業(yè)不良信用記錄，對發(fā)生過欠息、逾期、代償及損失等不良信用行為的企業(yè)建立信用檔案。具體辦法另行制定。第七節(jié) 附 則第二十二條本制度由公司風險管理部負責解釋和修改。第二十三條本制度自頒布之日起開始實施。附件一項目代償審批表項目名稱貸款銀行擔保額到 期 日逾期金額本金利息項目經理A角簽名項目經理B角簽名附 件業(yè)務部負責人意見業(yè)務部分管領導意見項目主辦人意見律師意見管理部負責人意見管理部分管領導審批總經理辦公會議審批董事會審批意見附件二承擔保證責任確認函編號：XXXXXXX： 因借款人 未履行借款合同（編號： ）約定的還款義務，你公司作為保證人根據與我行簽訂的保證合同（或借款保證合同）（編號： ），已于 年 月 日承擔保證責任，為借款人代償借款本金 、利息 、逾期利息 ，共計 。你公司同時取得對借款人的追償權。特此確認并函告。 銀行（蓋章） 經辦人（簽字）： 年 月 日附件三通知函編號： ： 因你單位未履行借款合同（編號： ）約定的還款義務， 作為保證人根據與我行簽訂的保證合同（或借款保證合同）（編號： ），已于 年 月 日承擔保證責任，為你單位代償借款本金 、利息 、逾期利息 ，共計 。即日起你公司償還上述款項的債務責任應向保證人履行。特此通知并委托保證人送達本函。 銀行（蓋章） 經辦人（簽字）： 年 月 日XXX：你公司代為送達的如上債務責任轉移通知函（編號： ），我單位：（ ）已收到；（ ）認可欠款事實；（ ）承諾盡快償還。 單位：（公章） 法定代表人（簽章）： 經辦人（簽章）：年 月 日附件四追償通知函編號： ： 因你單位未履行借款合同（編號： ）約定的還款義務， 我公司作為保證人根據與 銀行 簽訂的保證合同（或借款保證合同）（編號： ），已于 年 月 日承擔保證責任，為你單位代償借款本金 、利息 、逾期利息 ，共計 。根據我們雙方簽訂的委托擔保合同（編號： ），你公司應在七日內上我公司償還上述款項。否則，我公司將依法予以追索，并按日萬分之五計收逾期付款違約金。特此通知。 公司（蓋章） 經辦人（簽字）： 年 月 日附件：承擔擔保責任確認函（編號： ） 公司：你公司代為送達的如上追償通知函（編號： ）及附件，我單位：（ ）已收到；（ ）認可欠款事實；（ ）承諾盡快償還。 單位：（公章） 法定代表人（簽章）： 經辦人（簽章）：年 月 日附件五承擔擔保責任確認函編號： ：因借款人未履行借款合同（編號： ）約定的還款義務， 我公司作為保證人根據與 銀行 簽訂的保證合同（或借款保證合同）（編號： ），已于 年 月 日承擔保證責任，為借款人代償借款本金 、利息 、逾期利息 ，共計 。而后又未遵照與我公司簽訂的委托擔保合同（編號： ）在限期內向我公司償還上述款項，現依據你與我公司簽訂的 反擔保合同（編號： ）向你追索。你應 代為清償上述款項及按日萬分之五計收逾期付款違約金：（ ）1、以你所有的財產（ ）2、以抵/質押物（或出質權利） 折價或以拍賣、變賣所得價款特此通知。 公司（蓋章） 經辦人（簽字）： 年 月 日 公司：你公司代為送達的如上承擔擔保責任通知函（編號： ）及，我本人/單位：（ ）已收到；（ ）認可欠款事實；（ ）承諾盡快償還。 （簽章）： 年 月 日還來不及享受美麗的錦瑟華年，就已經到了白發(fā)遲暮，一生匆匆而過。生命，就是這樣匆匆，還來不及細細品味，就只剩下了回憶。生命匆匆，累了就選擇放下，別讓自己煎熬痛苦，別讓自己不堪重負。放下該放下的，心才會釋放重負，人生才能安然自如。人生就是一個口袋，里面裝的東西越多，前行的腳步就越沉重?？傆X得該得到的還沒有得到，該擁有的卻已經失去，苦苦追尋的依然渺茫無蹤。心累，有時候是為了生存，有時候是為了攀比。只有放下羈絆前行腳步的重擔，放下陰霾繚繞的負面情緒，才能感受到“柳暗花明又一村”的豁然開朗，領悟到“一蓑煙雨任平生”的超然物外。人生太匆匆，累了，就放一放吧，何苦要執(zhí)拗于一時的成敗得失！很多時候，我們用汗水滋養(yǎng)夢想，可是，夢想是豐滿的，現實是骨感的。每個人都渴望成功的鮮花圍繞自己，可是，誰都不是常勝將軍，都會猝不及防地遭遇人生的滑鐵盧。唉聲嘆氣只會讓自己裹足不前，一蹶不振只能讓自己沉淪墮落。如果真的不能承受其重，就放一放，重新審視前方的道路，選擇更適合自己的方向。有些東西，本就如同天上的浮云，即使竭盡全力，也未必能攬之入懷?；蛘呒词沟玫?，也未必能提高幸福指數。所以與其為得不到的東西惶惶終日，不如選擇放下，為心減負，輕松前行。一人難如百人愿 ,不是所有的人，都會欣賞和喜歡自己。所以，我們不必曲意逢迎他人的目光，不用祈求得到所有人的溫柔以待。真正在意你的人，不會對你無情無義，不在意你的人，你不過是輕若鴻毛的可有可無。做最好的自己，靜靜地守著一江春水的日子，讓心云淡風輕，怡然自若。人生本過客，何必千千結。不是所有的相識都能地久天長，不是所有的情誼都能地老天荒。有些人終究是走著走著就散了，成為我們生命中的過客。愛過，恨過，都會裝點我們原本蒼白的人生，感謝曾經在我們生命中出現過的人。如果無緣繼續(xù)紅塵相伴，就選擇放下吧，給自己和對方都留一段美好的回憶和前行的空間。魚總是自由自在地在水中快樂游弋，是因為魚只有七秒鐘的記憶，只在一瞬間，魚便忘記了所有的不愉快。所以，忘記所有的不愉快，才能為美好的情緒留出空間，才能讓心情燦然綻放。林清玄說：一塵不染不是不再有塵埃，而是塵埃讓它飛揚，我自做我的陽光。是呀，世事喧囂紛擾，放下紛擾，做一個陽光快樂的人，做自己快樂的主人！還來不及享受美麗的錦瑟華年，就已經到了白發(fā)遲暮，一生匆匆而過。生命，就是這樣匆匆，還來不及細細品味，就只剩下了回憶。生命匆匆，累了就選擇放下，別讓自己煎熬痛苦，別讓自己不堪重負。放下該放下的，心才會釋放重負，人生才能安然自如。人生就是一個口袋，里面裝的東西越多，前行的腳步就越沉重?？傆X得該得到的還沒有得到，該擁有的卻已經失去，苦苦追尋的依然渺茫無蹤。心累，有時候是為了生存，有時候是為