保險(xiǎn)學(xué)給我們大學(xué)生能帶來(lái)什么.doc

保險(xiǎn)學(xué)給我們大學(xué)生能帶來(lái)什么？ 眾所周知，金融市場(chǎng)的三大主體，銀行、證券以及保險(xiǎn)，每一主體為我們帶來(lái)的方便與益處越來(lái)越深入生活中的每一個(gè)角落與細(xì)節(jié)。我們這里要談的是關(guān)于保險(xiǎn)的話題。 根據(jù)一般的說(shuō)法，保險(xiǎn)(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 而通俗的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的本質(zhì)就是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系，而保險(xiǎn)的分配關(guān)系是客觀存在的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。人們?yōu)榱斯餐顒?dòng)和互相交換他們的活動(dòng)就進(jìn)行生產(chǎn)，生產(chǎn)中便會(huì)與自然界發(fā)生一定的聯(lián)系與關(guān)系，人類(lèi)與自然界的關(guān)系包括：改造自然物進(jìn)行物質(zhì)資料的生產(chǎn)；同自然災(zāi)害和意外事故作斗爭(zhēng)保證再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。在物質(zhì)材料再生產(chǎn)的過(guò)程中人們需要聯(lián)合行動(dòng)，同時(shí)，為了消除自然災(zāi)害、意外事故或生老病死等給經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)的不安定因素，人們也必須共同的聯(lián)合行動(dòng)，互相共濟(jì)，共同分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失，以集體的力量增強(qiáng)同大自然作斗爭(zhēng)的能力，保證社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行和經(jīng)濟(jì)生活的安定，這樣就形成了一種特有的“我為人人，人人為我”，“千家萬(wàn)戶幫一家”的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即保險(xiǎn)分配關(guān)系。 于是，由于保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值和其本身存在的自然價(jià)值，使得它在我們這個(gè)生產(chǎn)力與經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天顯得格外重要。而我們大學(xué)生，即將步入社會(huì)，保險(xiǎn)又給我們那些方面帶來(lái)了益處或是價(jià)值呢。 在此，需要了解一些關(guān)于保險(xiǎn)基本的知識(shí)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類(lèi)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它是以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類(lèi)補(bǔ)償性保險(xiǎn).人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是指按商業(yè)原則經(jīng)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。所謂商業(yè)原則，就是保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)為前提，具有有償性、公開(kāi)性和自愿性，并力圖在損失補(bǔ)償后有一定的盈余。社會(huì)保險(xiǎn)是指在既定的社會(huì)政策的指導(dǎo)下，由國(guó)家通過(guò)立法手段對(duì)公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，用以對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。社會(huì)保險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，運(yùn)行中若出現(xiàn)赤字，國(guó)家財(cái)政將會(huì)給予支持。兩者比較，社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，商業(yè)保險(xiǎn)具有自愿性；社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)辦者以財(cái)政支持作為后盾，商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)辦者要進(jìn)行獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧；商業(yè)保險(xiǎn)保障范圍比社會(huì)保險(xiǎn)更為廣泛。用一些比較文藝的話語(yǔ)來(lái)總結(jié)就是：保險(xiǎn)改善了我們的生活質(zhì)量。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移了個(gè)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，是一種社會(huì)福利，各種意外險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)使我們免卻了很多后顧之憂，活得更瀟灑，更能享受生活。保險(xiǎn)金解決了養(yǎng)老問(wèn)題。中國(guó)社會(huì)制度的轉(zhuǎn)型，使傳統(tǒng)的完全依賴(lài)國(guó)家、單位的養(yǎng)老制度逐漸發(fā)生深刻變化，國(guó)家對(duì)職工生老病死的“大包大攬”已成為過(guò)去，現(xiàn)在如果還單是靠社?；痧B(yǎng)老，是不能保證晚年的物質(zhì)生活的，還需投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為必要的補(bǔ)充。早早地通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)做養(yǎng)老的準(zhǔn)備，是我們能擁有幸福平靜的晚年的前提。保險(xiǎn)使我們有錢(qián)看病。生病沒(méi)有錢(qián)治療、因病致貧，因病返貧的個(gè)人和家庭在現(xiàn)實(shí)中非常多。如果有保險(xiǎn)做保障，就有可能在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻解決問(wèn)題，不至于使家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。保險(xiǎn)幫助我們延續(xù)了愛(ài)與責(zé)任。面對(duì)死亡，保險(xiǎn)將發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖饔?，可以幫助死去的人完成未了的心愿，比如，用保險(xiǎn)金作為學(xué)費(fèi)，繼續(xù)提供孩子上學(xué)；幫助家人償還銀行購(gòu)房貸款；維持家庭現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)；償還生前看病拖欠的債務(wù)等等。這種責(zé)任與愛(ài)的延續(xù)使我們的親人、朋友們得到照顧。隨著生活水平的提高，人們的保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，保險(xiǎn)已經(jīng)不單純是風(fēng)險(xiǎn)保障的需要，更是高品質(zhì)生活的體現(xiàn)，可以幫助人們理財(cái)，促進(jìn)人的全面發(fā)展。大學(xué)生無(wú)論從作為國(guó)家發(fā)展的一支主力軍這方面來(lái)說(shuō)還是從如今大學(xué)生自身的安全問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)峻來(lái)說(shuō)，都應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)。雖然我國(guó)的保險(xiǎn)越來(lái)越發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)越來(lái)越深刻，對(duì)保險(xiǎn)的需求也越來(lái)越大，但大學(xué)生因?yàn)樯鐣?huì)實(shí)踐少，年紀(jì)小風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小，理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)等原因，對(duì)保險(xiǎn)一無(wú)所知甚至存在偏見(jiàn)，如今認(rèn)為保險(xiǎn)和傳銷(xiāo)一樣是騙人的這種觀點(diǎn)仍然普遍存在，一提及保險(xiǎn)就厭惡或者嗤之以鼻，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的地位不尊重等現(xiàn)象也很普遍。當(dāng)然這可能跟某些保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售手段不當(dāng)和業(yè)務(wù)員本身的素質(zhì)不合格也有一定的關(guān)系，但是很大部分原因還是大學(xué)生親身接觸保險(xiǎn)和學(xué)習(xí)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)很少，不能切身體會(huì)保險(xiǎn)本身強(qiáng)大的意義和功用。大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)薄弱存在其根本原因，一方面是因?yàn)樯鐣?huì)各界關(guān)注程度不夠，另一方面是因?yàn)榇髮W(xué)生本身全面發(fā)展不夠，自身素質(zhì)要求不夠高。（1）.政府大學(xué)生醫(yī)療保障體系建設(shè)的支持力度不夠。由于政府在保險(xiǎn)醫(yī)療體系建設(shè)中忽視保險(xiǎn)意識(shí)教育，導(dǎo)致保險(xiǎn)教育的脫節(jié)。政策法規(guī)和規(guī)章制度的不完善，導(dǎo)致報(bào)銷(xiāo)程序復(fù)雜，理賠難度大，這些雖不與大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)有直接的聯(lián)系， 但是都會(huì)間接地影響大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)的形成和提高。 （2）.學(xué)校忽視大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)教育有關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生在小學(xué)或者高中基本沒(méi)有受到有關(guān)保險(xiǎn)意識(shí)的教育，對(duì)保險(xiǎn)的了解甚少。從這里看出大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)的薄弱，并不是一蹴而就的據(jù)了解， 在美國(guó)的許多大學(xué),風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)是很多非保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的必修課程。之所以如此安排, 是因?yàn)樗麄兎浅Ｖ匾晫W(xué)生的基本技能與素質(zhì)的培養(yǎng)。在他們看來(lái), 風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)是現(xiàn)代人必備的基本素質(zhì)之一。反觀我國(guó), 雖然目前社會(huì)上保險(xiǎn)盛行, 甚至人們?cè)诠珗@里散步也會(huì)遇到保險(xiǎn)推銷(xiāo)員。但是, 對(duì)于在校的大學(xué)生來(lái)說(shuō), 能在課堂上系統(tǒng)地學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)的幾率卻非常低。本來(lái)商業(yè)院校乃至經(jīng)濟(jì)、管理學(xué)院都應(yīng)該開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)課程, 而事實(shí)上在我國(guó)保險(xiǎn)課只針對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)和少數(shù)經(jīng)濟(jì)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生。至于別的類(lèi)屬院校, 有關(guān)保險(xiǎn)意識(shí)教育方面的課程基本不開(kāi)設(shè), 至多也只是在新生入學(xué)教育過(guò)程中組織學(xué)生簡(jiǎn)單學(xué)習(xí)一些風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)方面的常識(shí)。（3）.保險(xiǎn)公司未能讓保險(xiǎn)真正地走進(jìn)大學(xué)生的心中。保險(xiǎn)公司作為為大學(xué)生提供保險(xiǎn)服務(wù)的具體承辦者，在提供保險(xiǎn)咨詢和理賠服務(wù)上做的不足。第一，保險(xiǎn)公司在為大學(xué)生提供服務(wù)不到位。當(dāng)今，由于大學(xué)高校代辦保險(xiǎn)的情況比較普遍，然而學(xué)校并不是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士，保險(xiǎn)公司在大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)時(shí)也并沒(méi)有提供一些咨詢服務(wù)，更不用說(shuō)售后的一系列服務(wù)了。第二，保險(xiǎn)賠付手續(xù)復(fù)雜。大學(xué)生參加醫(yī)療保險(xiǎn)是抵御風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，患病后索賠醫(yī)藥費(fèi)是真正目的。但在實(shí)踐中，大學(xué)生發(fā)生醫(yī)療行為，進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)用索賠時(shí)，手續(xù)繁雜、索賠困難等諸多原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)公司和大學(xué)生之間利益發(fā)生沖突而互相扯皮，產(chǎn)生糾紛。（4）.大學(xué)生對(duì)自身保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)缺乏主觀能動(dòng)性。大學(xué)生作為保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或者其他關(guān)系人，在保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的過(guò)程中， 許多學(xué)生一方面對(duì)大學(xué)生醫(yī)保的權(quán)益保障意識(shí)不強(qiáng)， 另一方面缺少對(duì)大學(xué)生保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和了解的主觀能動(dòng)性，認(rèn)為這是政府、學(xué)校的事，自己只是醫(yī)保政策的適用者。大學(xué)生作為大學(xué)生醫(yī)保實(shí)施的對(duì)象，最重要的是莫過(guò)于要對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)有所了解， 可許多學(xué)生即使自己不了解大學(xué)生醫(yī)保，也不愿主動(dòng)去了解，抱著一種“自己平時(shí)用不上，等用上了再說(shuō)”的心態(tài)，完全不注重自己的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)，這些都不利于大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)的提高。當(dāng)然，大學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的提高有哪些意義呢?1.提高大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)是大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移的重要途徑近些年來(lái),大學(xué)生遭受?chē)?yán)重疾病和意外傷害的事件屢屢發(fā)生,這些事件成為了和諧校園建設(shè)的主要障礙。對(duì)于大學(xué)生面臨的各種不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn),時(shí)至今日,我國(guó)一直實(shí)行著公費(fèi)醫(yī)療的制度,每位學(xué)生根據(jù)情況可享受一定優(yōu)惠幅度的醫(yī)療費(fèi)用。有的時(shí)候,社會(huì)各界也會(huì)伸出援助之手。但是,學(xué)生一旦患大病,僅僅依賴(lài)公費(fèi)醫(yī)療和社會(huì)道義的援助顯得杯水車(chē)薪,學(xué)校也往往陷于學(xué)生救助和事故處理中不可自拔。2.提高自身理財(cái)能力隨著保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)的理財(cái)功能越來(lái)越完善，其紅利和利息機(jī)制可以很好地抵制通貨膨脹，使人們的財(cái)產(chǎn)可以安全地保值增值，因此保險(xiǎn)越來(lái)越多地能夠得到專(zhuān)業(yè)理財(cái)家的青睞。大學(xué)生是將步入社會(huì)，開(kāi)始獨(dú)立管理個(gè)人財(cái)務(wù)的特殊群體，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體蘊(yùn)藏著超乎想象的財(cái)商潛力和潛在理財(cái)需求。數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)90%的大學(xué)生 受訪者已認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾裕?4%的大學(xué)生受訪者表示，愿意參加公益理財(cái)知識(shí)推廣活動(dòng)。這種對(duì)于理財(cái)知識(shí)和財(cái)富智慧的渴求，正蘊(yùn)含著中國(guó)財(cái)富成長(zhǎng)的希望，而根據(jù)調(diào)查顯示，大學(xué)生存在嚴(yán)重的財(cái)商失衡狀態(tài)，在嘗試將節(jié)余投資金融理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生中，有一半以上投資了股票。而基金、保險(xiǎn)、債券等相對(duì)來(lái)說(shuō)更適合非專(zhuān)業(yè)投資者的金融產(chǎn)品卻乏人問(wèn)津，由此看出在校大學(xué)生理財(cái)意愿強(qiáng)烈，但是理財(cái)意識(shí)缺失。所以大學(xué)生應(yīng)該在增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)的前提下，多讀、多看、多學(xué)理財(cái)知識(shí)，尤其多學(xué)習(xí)保險(xiǎn)這個(gè)新型的理財(cái)工具，為今后的個(gè)人理財(cái)打下理論基礎(chǔ)。3.提高大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)是形成全民保險(xiǎn)意識(shí)的基礎(chǔ)全民保險(xiǎn)意識(shí)直接影響保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展,關(guān)系和諧社會(huì)的構(gòu)建。要提高全民保險(xiǎn)意識(shí),一個(gè)重要突破口就是要提高大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)。因?yàn)?大學(xué)生思想活躍,具有“開(kāi)風(fēng)氣之先”的優(yōu)良傳統(tǒng),容易接受保險(xiǎn)這個(gè)對(duì)于我國(guó)居民來(lái)說(shuō)的新生事物;大學(xué)生來(lái)自千家萬(wàn)戶,聯(lián)系著社會(huì)各界,大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)直接影響居民的保險(xiǎn)意識(shí);大學(xué)生是知識(shí)群體,具有較高的社會(huì)聲譽(yù),大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)對(duì)于全民保險(xiǎn)意識(shí)的形成具有示范作用;大學(xué)生是社會(huì)群體的預(yù)備人員,提高大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)是從源頭上確保居民保險(xiǎn)意識(shí)的整體提高。4.有利于保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展近年來(lái)一系列重大的保險(xiǎn)理論創(chuàng)新為保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐提供了正確的理論指引, 推進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的改革發(fā)展。越來(lái)越多不同學(xué)科、不同專(zhuān)業(yè)的高級(jí)人才加入保險(xiǎn)業(yè),不僅為保險(xiǎn)業(yè)提供了強(qiáng)大的智力支持, 更帶來(lái)了發(fā)展的活力和動(dòng)力, 保險(xiǎn)業(yè)日益成為一個(gè)蓬勃向上的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)的繁榮也為大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)教育的普及創(chuàng)造了良好的環(huán)境, 促進(jìn)了保險(xiǎn)教育理論研究的發(fā)展, 拓寬了保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)渠道，為保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展提供了智力支持和人才儲(chǔ)備。除了上述之外，其實(shí)我國(guó)可以建立一個(gè)“大學(xué)生就業(yè)保險(xiǎn)”。中國(guó)大學(xué)生就業(yè)難的問(wèn)題早已不是一個(gè)新聞，這已經(jīng)引起了整個(gè)社會(huì)的廣泛關(guān)注，國(guó)家政府部門(mén)也相繼出臺(tái)了一些政策文件來(lái)幫助大學(xué)生就業(yè)。其實(shí)可以在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域引入大學(xué)生就業(yè)保險(xiǎn)。具體而言，就是開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種，根據(jù)往年大學(xué)生就業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，確定科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)和失業(yè)保險(xiǎn)金數(shù)額，必須要求在一個(gè)合理時(shí)間之前（如大四之前）投保，如果某投保大學(xué)生畢業(yè)一段時(shí)間后（如畢業(yè)年份9月1號(hào)以后）仍未找到工作，則支付給他一筆保險(xiǎn)金。這并不是為大學(xué)生就業(yè)創(chuàng)造了更多的崗位，而是為其早日就業(yè)創(chuàng)造了條件。求職是一個(gè)比較費(fèi)錢(qián)的過(guò)程，如果待業(yè)者有了這筆不菲的保險(xiǎn)金（相對(duì)預(yù)先繳納的保費(fèi)來(lái)說(shuō)），這對(duì)維持其基本生活水平、參加就業(yè)培訓(xùn)等以助其早日找到一份較好的工作是能發(fā)揮一定作用的。這樣一個(gè)險(xiǎn)種基本不會(huì)面臨道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因?yàn)閼?yīng)屆畢業(yè)生求職的黃金時(shí)期都是在畢業(yè)年份9月即其離校之前