不同年齡段的理財(cái)重點(diǎn).doc

不同年齡段的理財(cái)重點(diǎn)理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)，專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員通過(guò)分析和評(píng)估客戶(hù)生活各方面的財(cái)務(wù)狀況、明確客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)，最終幫助客戶(hù)制訂出合理的可操作的理財(cái)方案。由于收入不同、心態(tài)不同、生活方式不同、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，在不同的年齡階段，理財(cái)方式和理財(cái)側(cè)重點(diǎn)也會(huì)有所不同。我們可以從青年時(shí)期、中年時(shí)期、老年時(shí)期三個(gè)階段來(lái)分析不同階段的理財(cái)重點(diǎn)。如果把個(gè)人理財(cái)分為高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)層次，那么高風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)該包括股票、借貸、創(chuàng)業(yè)等，中風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)有房產(chǎn)、基金、企業(yè)債券等，而低風(fēng)險(xiǎn)的一般包括儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)等。圖1 青年時(shí)期的資產(chǎn)配置比例圖2 中年時(shí)期的資產(chǎn)配置比例圖3 老年時(shí)期的資產(chǎn)配置比例關(guān)注因素青年時(shí)期中年時(shí)期老年時(shí)期風(fēng)險(xiǎn)控制功能好，回報(bào)率穩(wěn)定59.8%60.6%60.6%風(fēng)險(xiǎn)提示及時(shí)到位16.6%14.2%12.8%高回報(bào)率30.6%26.1%16.3%長(zhǎng)期穩(wěn)定43.1%41.2%38.8%保本增值40.4%36.9%41.5%產(chǎn)品的公司背景及實(shí)力16.4%17.9%12.6%宣傳及廣告1.7%0.7%0.8%表1 不同時(shí)期對(duì)金融消費(fèi)的關(guān)注因素通過(guò)對(duì)圖1、2、3以及表1的分析與比較，我們可以看到，隨著年齡的增長(zhǎng)，低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例也在增加。青年時(shí)期可以分為兩個(gè)部分：20-30歲期間，大多還處于單身階段，剛剛進(jìn)入工作崗位，認(rèn)為自己到了“可隨意操控資金”的時(shí)候，沒(méi)有太多的儲(chǔ)蓄觀念，這個(gè)階段的人還缺乏消費(fèi)的計(jì)劃性，考慮問(wèn)題還存在短視現(xiàn)象，因此在投資時(shí)更注重短期利益，并且由于心態(tài)的年輕及野心，更享受“刺激”的感覺(jué)，因此對(duì)于股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資更加偏愛(ài)，偏重于冒險(xiǎn)性理財(cái)。31-40歲期間，由于剛剛結(jié)婚或準(zhǔn)備結(jié)婚，這個(gè)時(shí)期的人為了結(jié)婚基金、房貸、養(yǎng)孩子等原因，投資高風(fēng)險(xiǎn)的逐步下降，對(duì)于一些奢侈品或不必要支出的需求也慢慢下降。由冒險(xiǎn)性理財(cái)向穩(wěn)步性理財(cái)逐漸轉(zhuǎn)變。中年時(shí)期對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)高收益投資的偏好比例不及青年時(shí)期，這個(gè)時(shí)期的人在事業(yè)上取得了一定的成就，他們?cè)谀軌蚍€(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)上，也樂(lè)意做一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資。這個(gè)時(shí)期的人消費(fèi)觀念成熟，投資理財(cái)?shù)姆N類(lèi)較多且比較均衡，相比青年時(shí)期，在投資止損時(shí)更加果斷，體現(xiàn)出來(lái)中年人更加謹(jǐn)慎和務(wù)實(shí)的特點(diǎn)。而老年時(shí)期的人因?yàn)橐呀?jīng)退休了，更喜歡安穩(wěn)的生活，也會(huì)花更多的時(shí)間享受生活，因此相對(duì)投資都是低風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的產(chǎn)品，更愿意將資金用于儲(chǔ)蓄，作為養(yǎng)老金或是希望留給子女，偏重于保守型理財(cái)。“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，只有合理的理財(cái)方式，才可以使財(cái)富越積越多。有理財(cái)專(zhuān)家整理出了理財(cái)?shù)陌舜笤瓌t，我想可以借鑒一下：1）必要的資產(chǎn)流動(dòng)性：持有現(xiàn)金主要是為了滿(mǎn)足日常開(kāi)支需要、預(yù)防突發(fā)事件需要、投機(jī)性需要。個(gè)人要保證有足夠的資金來(lái)支付計(jì)劃中和計(jì)劃外的費(fèi)用。2）合理的消費(fèi)支出：個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的首要目的并非個(gè)人價(jià)值最大化，而是使個(gè)人財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。在實(shí)際生活中，減少個(gè)人開(kāi)支有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。3）實(shí)現(xiàn)教育期望：教育為人生之本，人們對(duì)受教育程度要求越來(lái)越高。再加上教育費(fèi)用持續(xù)上升，教育開(kāi)支的比重變得越來(lái)越大。因此需要及早對(duì)教育費(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃，通過(guò)合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃，確保將來(lái)有能力合理支付自身及其子女的教育費(fèi)用，充分達(dá)到個(gè)人（家庭）的教育期望。4）完備的風(fēng)險(xiǎn)保障：在人的一生中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，因此可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃做到適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，將意外事件帶來(lái)的損失降到最低限度，更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。5）合理的納稅安排：納稅是每一個(gè)人的法定義務(wù)，但納稅人往往希望將自己的稅負(fù)減到最小。為達(dá)到這一目標(biāo)，可以充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅負(fù)支出。6）積累財(cái)富：個(gè)人財(cái)富的增加可以通過(guò)減少支出相對(duì)實(shí)現(xiàn)，但個(gè)人財(cái)富的絕對(duì)增加最終要通過(guò)增加收入來(lái)實(shí)現(xiàn)。薪金類(lèi)收入有限，投資則完全具有主動(dòng)爭(zhēng)取更高收益的特質(zhì)，個(gè)人財(cái)富的快速積累更主要靠投資實(shí)現(xiàn)。根據(jù)理財(cái)目標(biāo)、個(gè)人可投資額以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以確定有效的投資方案，使投資帶給個(gè)人或家庭的收入越來(lái)越多，并逐步成為個(gè)人或家庭收入的主要來(lái)源最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的層次。7）安享晚年：人到老年，其獲得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壯年時(shí)期進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，達(dá)到晚年有一個(gè)“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂(lè)”的尊嚴(yán)、自立的老年生活的目標(biāo)。8）合理的財(cái)產(chǎn)分配與傳承：財(cái)產(chǎn)分配與傳承是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中不可回避的部分，如何能使財(cái)產(chǎn)得到傳承，也是很重要的。合理理財(cái)是每個(gè)人都要考慮的事情，學(xué)