博士談保險(xiǎn)講義.ppt

太平人壽銀行保險(xiǎn)部 博士談保險(xiǎn)熱點(diǎn)話(huà)題 對(duì)話(huà)太平人壽保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理鄭榮祿 時(shí)間 2010年2月5日下午地點(diǎn) 太平人壽總公司 對(duì)話(huà)雙方 太平人壽保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理鄭榮祿 第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào) 資深記者陳天翔 話(huà)題一 保險(xiǎn)是怎么來(lái)的 人類(lèi)社會(huì)的歷史 是一部認(rèn)識(shí)自然 改造自然的歷史 人類(lèi)出現(xiàn)在地球上的第一從開(kāi)始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_ 在與大自然抗?fàn)幍倪^(guò)程中 古代人們就萌生了對(duì)付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法 中國(guó)古代歷代王朝都非常重視積谷備荒 春秋時(shí)期孔子的 耕三余一 的思想是頗有代表性的見(jiàn)解 孔子認(rèn)為 每年如能將收獲糧食的三分之一積儲(chǔ)起來(lái) 這樣連續(xù)積儲(chǔ)3年 便可存足1年的糧食 即 余一 如果不斷地積儲(chǔ)糧食 經(jīng)過(guò)27年可積存9年的糧食 就可達(dá)到太平盛世 耕三余一 萬(wàn)世不竭 有這樣一個(gè)故事 古代的一個(gè)中國(guó)婦女 非常懂得持家 每次做飯量好米 放水之前 都從鍋里面抓出一把米 放起來(lái) 日復(fù)一日 年復(fù)一年 這位婦女 靠著每天一把 積累了好幾麻袋的大米 后來(lái)遇到荒年 她的家人就靠著這些大米安然度過(guò) 古代的保險(xiǎn)思想 在國(guó)外 保險(xiǎn)思想和原始的保險(xiǎn)雛形在古代已經(jīng)產(chǎn)生據(jù)傳說(shuō) 5000多年前的一天正午 一支橫越埃及沙漠的駱駝商隊(duì)正艱難地在沙丘間跋涉 酷熱的太陽(yáng)烘烤著毫無(wú)遮掩的沙漠 仿佛要把一切生命烤干 一只粗糙的水壺在商人間傳遞 突然 天空一下子變暗 烏云像橫瀉的濁浪在天空中翻滾 一場(chǎng)大風(fēng)暴要降臨了 商人們顧不得駱駝了 拼命地往沙丘高處爬去 風(fēng)暴過(guò)后 原來(lái)他們丟棄駱駝和貨物的地方已經(jīng)堆起了幾座新沙丘 30只駱駝只有8只跑得快的幸免于難 其余的無(wú)影無(wú)蹤了 要是在從前 損失貨物 駱駝的商人就要面臨著破產(chǎn)了 但這次的情況有些不同 因?yàn)樯剃?duì)在出發(fā)前 精明的商隊(duì)領(lǐng)隊(duì)就將商人們召集到一塊 通過(guò)了一個(gè)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的互助共濟(jì)辦法 這個(gè)辦法規(guī)定 如果旅途中有商人的貨物或駱駝?dòng)龅讲粶y(cè)而損失或死亡 由未受損的商人從其獲利中拿出一部分來(lái)分?jǐn)偩葷?jì)受難者 如果大家都平安 則從每個(gè)人的獲利中提取一部分留存 作為下次運(yùn)輸補(bǔ)充損失的資金 由于有了這個(gè)約定 這次損失事故沒(méi)有在商隊(duì)中造成太大的波動(dòng) 因?yàn)槿剃?duì)還有8只駱駝和它們所載的貨物 貿(mào)易所得的利潤(rùn)分?jǐn)傁氯?至少可以使商人們購(gòu)置新的駱駝 以求東山再起 這種互助共濟(jì)法 經(jīng)過(guò)后來(lái)不斷的完善后 被收入到漢謨拉比法典中 漢謨拉比法典 中有這樣一項(xiàng)規(guī)定 商人可以雇傭一個(gè)人去外因港口銷(xiāo)售貨物 當(dāng)這個(gè)人順利地返回 那么這個(gè)商人可以收取一半的售貨利潤(rùn) 但如果銷(xiāo)售貨物的過(guò)程中因一些不可控情況而導(dǎo)致貨物受損失 比如說(shuō)是被海盜搶劫的 則可免除這個(gè)人的債務(wù) 而這種為個(gè)體和群體利益所采取的救災(zāi)和補(bǔ)償損失的方式 孕育了保險(xiǎn)的胚胎 據(jù)說(shuō)這是保險(xiǎn)的最早起源 古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)雛形并不是真正意義的保險(xiǎn) 公元前500年 共同海損的原則在腓幾尼王國(guó)的海商法中被確認(rèn) 船舶在航行過(guò)程中 在遇到風(fēng)浪時(shí) 船長(zhǎng)為了全船的利益 確保船的安全有意拋棄一部分貨物 這部分貨物的損失應(yīng)該有全船的貨主共同承擔(dān) 長(zhǎng)江是中國(guó)最大的河流 橫貫中國(guó)東西 在其上游地區(qū) 山高路險(xiǎn) 交通不便 因此 長(zhǎng)江就成了主要的交通要道 大批的貨物源源不斷地從四川 云南 貴州等地運(yùn)往下游 由于當(dāng)時(shí)造船技術(shù)有限 加上長(zhǎng)江水急浪高 經(jīng)常發(fā)生船只傾覆 貨物損失的事故 商人們都在思考著用什么辦法來(lái)避免這種損失 中國(guó)古代有保險(xiǎn)嗎 有一個(gè)年輕的四川商人名叫劉牧的 提出了一個(gè)辦法 要改變過(guò)去那種把貨物集中裝載在一條船上的做法 而把貨物分裝在不同的船上 開(kāi)始時(shí)很多商人都反對(duì)這種做法 因?yàn)槿绻扇∵@種做法 就要與別的商人打交道 還增加了貨物裝卸工作量 但經(jīng)過(guò)努力的說(shuō)服 劉牧成功了 采取這種辦法后的第一次航行 果然發(fā)生了事故 船隊(duì)中有一艘船沉沒(méi)了 但由于采取了分裝法 使損失分?jǐn)偟矫總€(gè)商人頭上后 損失就變成很小了 大家都避過(guò)了滅頂之災(zāi) 這種分散風(fēng)險(xiǎn)的方法在長(zhǎng)江運(yùn)輸貨物的商人們中被廣泛地接受 進(jìn)而得到了發(fā)展 其分散危險(xiǎn)或由整個(gè)船隊(duì)分擔(dān)損失的做法 其實(shí)就是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的原理與基礎(chǔ) 近代保險(xiǎn)是怎么來(lái)的 十四世紀(jì)的地中海是當(dāng)時(shí)世界的商業(yè)中心 海上貿(mào)易非常發(fā)達(dá) 當(dāng)時(shí)很多意大利人都從事海上貿(mào)易 由于海上貿(mào)易的利潤(rùn)很高 很多人都借錢(qián)做買(mǎi)賣(mài) 由于當(dāng)時(shí)的科技不是很發(fā)達(dá) 商船在航行過(guò)程中經(jīng)常遇到風(fēng)浪 為了逃命 有時(shí)候不得已拋棄船上的貨物 甚至連船沉沒(méi) 商人血本無(wú)歸 債主也無(wú)處索債 為了避免血本無(wú)歸 當(dāng)時(shí)的高利貸商人想出了另外的辦法 他們借錢(qián)給貿(mào)易商人時(shí)比往常的借貸約定收取更高的利息 如果商船平安歸來(lái) 他們連本帶利收回 如果商船在途中出事 他們不再向貿(mào)易商人索債 通常情況下 高利貸商人把錢(qián)借出去后 就在河岸邊等商船歸來(lái) 船一靠岸 他們就收錢(qián) 這種辦法好嗎 這部分高出來(lái)的利息就是最早的保險(xiǎn) 最后演變成了現(xiàn)代的保險(xiǎn)制度 1347年世界第一張保單在意大利出現(xiàn) 1347年 一個(gè)名叫喬治 勒克維倫的熱那亞商人同 圣 克勒拉 商船船東達(dá)成一項(xiàng)協(xié)議 船東先將一筆錢(qián)存入喬治那里 圣 克勒拉 開(kāi)始其從熱那亞至馬喬卡的航程 如果航程一切順利 船舶安全抵達(dá)的話(huà) 船東不收回那筆錢(qián) 相反 如果船在半道上出事 發(fā)生損失 就由喬治根據(jù)船東的損失進(jìn)行賠償 15世紀(jì)后期 歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物進(jìn)行投保 如果黑奴在途中死亡 由保險(xiǎn)公司給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 這就是人身保險(xiǎn)的早期形式 因?yàn)橛捎趬乃啦?船員的死亡率也很好 后來(lái)船上的船員也可投保 人壽保險(xiǎn)的起源 著名的天文學(xué)家哈雷 在1693年以西里西亞的勃來(lái)斯洛市的市民死亡統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ) 編制了第一張生命表 精確表示了每個(gè)年齡的死亡率 提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù) 18世紀(jì)40 50年代 辛普森根據(jù)哈雷的生命表 作成依死亡率增加而遞增的費(fèi)率表 之后 陶德森依照年齡差等計(jì)算保費(fèi) 并提出了 均衡保險(xiǎn)費(fèi) 的理論 從而促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的發(fā)展 主持人 各位同仁大家下午好 隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步 保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越成為人們生活中重要的金融工具 關(guān)于保險(xiǎn)的話(huà)題也日益成為媒體所關(guān)注的焦點(diǎn)之一 今天 我們特別邀請(qǐng)到國(guó)內(nèi)知名媒體 第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào) 資深記者陳天翔先生和太平人壽保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理鄭祿榮博士就保險(xiǎn)熱點(diǎn)話(huà)題進(jìn)行專(zhuān)場(chǎng)交流 目的在于從新的視角詮釋保險(xiǎn)本質(zhì) 并且對(duì) 如何通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃人生 給出自己的見(jiàn)解 以此幫助社會(huì)大眾樹(shù)立正確的保險(xiǎn)認(rèn)識(shí) 并且能善加利用保險(xiǎn) 這一人類(lèi)最偉大的發(fā)明之一 陳天翔先生是資深媒體人 長(zhǎng)期從事保險(xiǎn)領(lǐng)域的媒體新聞報(bào)道工作 他與國(guó)內(nèi)各大著名保險(xiǎn)公司高層管理人員保持著良好的關(guān)系 鄭榮祿博士有15年保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn) 在進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)之前曾在復(fù)旦大學(xué)金融系任教 有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和深厚的理論功底 今天相信兩位不同領(lǐng)域的頂尖專(zhuān)業(yè)人士的對(duì)話(huà) 必將為我們帶來(lái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè) 保險(xiǎn)產(chǎn)品的嶄新思考和認(rèn)識(shí) 下面讓我們以熱烈的掌聲歡迎陳天翔先生和鄭榮祿博士 記者 鄭博士您好 很高興今天您能接受我的采訪 我是 第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào) 的記者陳天翔 保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)外已經(jīng)經(jīng)歷了300 400年的發(fā)展歷史 而在我國(guó)卻只有十幾年發(fā)展時(shí)間 因此社會(huì)上對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和看法也是五花八門(mén) 來(lái)之前 我特意做了不少功課 向周?chē)耐潞捅姸嗑W(wǎng)友征集了他們對(duì)保險(xiǎn)的看法 以及他們最關(guān)心的問(wèn)題 今天想聽(tīng)聽(tīng)您作為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的資深專(zhuān)家 同時(shí)又是一家全國(guó)性保險(xiǎn)公司的總經(jīng)理談?wù)剬?duì)這些問(wèn)題的看法 現(xiàn)在我們就開(kāi)始進(jìn)入今天的采訪環(huán)節(jié) 話(huà)題二 保險(xiǎn)是什么 記者 可能是因?yàn)樽约旱穆殬I(yè)關(guān)系 我平時(shí)在采訪中需要跟不同的人打交道 我發(fā)現(xiàn)隨著這幾年國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 人們?cè)絹?lái)越關(guān)心自己的經(jīng)濟(jì)生活 原先只有在財(cái)經(jīng)院校或者經(jīng)濟(jì)學(xué)家口中出現(xiàn)的詞語(yǔ) 現(xiàn)在在一些老百姓口中也越來(lái)越多地出現(xiàn) 比如GDP CPI 還有印花稅等等 人們也開(kāi)始知道銀行 證券 保險(xiǎn)是金融業(yè)的 三駕馬車(chē) 不過(guò)雖然說(shuō)都是馬車(chē) 但是人們對(duì)這三樣?xùn)|西的認(rèn)識(shí)卻有著巨大差別 說(shuō)到銀行 大家就會(huì)想到是存錢(qián) 取錢(qián) 匯款的地方 說(shuō)到證券 就能想到每天上下波動(dòng)的股價(jià) 漲了就是賺錢(qián) 跌了就是賠錢(qián) 但是關(guān)于保險(xiǎn) 每個(gè)人卻有自己不同的看法 金融體系三駕馬車(chē) 銀行 證券 保險(xiǎn) 所以我特別想知道 您對(duì)保險(xiǎn)是怎么認(rèn)識(shí)的 保險(xiǎn)到底是什么 金融業(yè)三駕馬車(chē)的差別 鄭榮祿博士 下文簡(jiǎn)稱(chēng) 鄭博士 很高興有這樣一個(gè)場(chǎng)合 跟我們媒體記者就保險(xiǎn)話(huà)題展開(kāi)對(duì)話(huà) 剛才陳天翔先生談到 中國(guó)改革開(kāi)放30年以來(lái) 現(xiàn)代金融已經(jīng)滲透到普通老百姓生活中 滲透到社會(huì)的各個(gè)角落 在中國(guó)如果談到現(xiàn)代金融三大行業(yè) 銀行 證券和保險(xiǎn) 我個(gè)人認(rèn)為普通老百姓在對(duì)銀行業(yè) 證券業(yè)的理解上以及參與上是領(lǐng)先于保險(xiǎn)業(yè)的 目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平與中國(guó)的經(jīng)濟(jì)地位有差距 與世界上發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平更有差距 在三個(gè)現(xiàn)代金融行業(yè)里面 保險(xiǎn)業(yè)差距是最大的 就像剛才記者說(shuō)的 現(xiàn)在社會(huì)上不用說(shuō)普通老百姓 就是政府官員以及知識(shí)分子這個(gè)層面的人 對(duì)保險(xiǎn)的理解或者誤解還是比較深的 所以我覺(jué)得今天對(duì)這個(gè)問(wèn)題作探討對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是很有意義的 Bank Securities Insurance 在三大金融行業(yè)里面 相對(duì)于銀行和證券來(lái)說(shuō) 為什么大家對(duì)保險(xiǎn)誤解比較深 我覺(jué)得主要由以下兩個(gè)原因造成的 一 三大行業(yè)的起步時(shí)間不同 保險(xiǎn)業(yè)起步最晚 為什么大家最接受銀行 在我們國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代 銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方法和手段與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)生了很大變化 但是畢竟計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行業(yè)是存在的 一直延續(xù)到現(xiàn)在 證券業(yè)是80年代末發(fā)展起來(lái)的 而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代完全停頓 真正意義上的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)是從92年才開(kāi)始 這三大金融行業(yè)里面起步最晚的是保險(xiǎn) 跟世界上發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家金融體系相比 唯獨(dú)保險(xiǎn)業(yè)跟國(guó)際上差距最大 當(dāng)然發(fā)展空間與潛力也是最大的 比如現(xiàn)在工商銀行在世界上規(guī)模已經(jīng)排在第一位了 銀行業(yè)尚且還有差距 證券業(yè)跟國(guó)際上比也有差距 保險(xiǎn)業(yè)的差距更大 無(wú)論從深度還是廣度來(lái)說(shuō) 我國(guó)GDP總量已經(jīng)在國(guó)際上排在前三大經(jīng)濟(jì)體了 但是保險(xiǎn)業(yè)卻排在幾十名后 這是起步差距 二 保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)涵及使用價(jià)值與銀行 證券產(chǎn)品差異較大 銀行產(chǎn)品比較簡(jiǎn)單 比如老百姓到銀行存款都知道是怎么回事 銀行存款可以獲得的利益是利息 證券產(chǎn)品 就是利用價(jià)格波動(dòng)產(chǎn)生收益 而相對(duì)于銀行和證券產(chǎn)品來(lái)說(shuō) 要全方位理解保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的內(nèi)涵以及它的功能和意義 這個(gè)難度很大 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品本身有很多制度內(nèi)涵和精神文化內(nèi)涵 同時(shí) 保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用價(jià)值與銀行產(chǎn)品 證券產(chǎn)品及一般的實(shí)物產(chǎn)品也有很大差異 比如彩電的使用價(jià)值 連小孩子都知道 有了彩電可以看節(jié)目 正是因?yàn)檫@種使用價(jià)值很直接 所以購(gòu)買(mǎi)欲望很容易產(chǎn)生 而保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用價(jià)值最難讓人感覺(jué)或者愿意承認(rèn)了 因?yàn)楫?dāng)你覺(jué)得保險(xiǎn)有多么合算的時(shí)候 往往意味著跟人類(lèi)的災(zāi)難是聯(lián)系在一起的 這也是大家不愿意承認(rèn) 或者不愿意享受到保險(xiǎn)使用價(jià)值的一個(gè)根本原因 我希望通過(guò)本次探討可以在某種程度上讓更多的人了解保險(xiǎn) 尤其是保險(xiǎn)從業(yè)人員要正確地認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 正確理解保險(xiǎn)產(chǎn)品本身以及保險(xiǎn)制度 如果有的從業(yè)人員做了10年 15年都不能正確理解 那就更不用說(shuō)普通老百姓了 剛才我說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)本身內(nèi)涵很豐富 要全方位理解保險(xiǎn)可以談兩天 下面我們從幾個(gè)角度看一下 保險(xiǎn)究竟是什么 保險(xiǎn)發(fā)展到今天 成為最好的一種分散風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的金融工具 同時(shí)保險(xiǎn)也是科學(xué)的制度安排 一 保險(xiǎn)是一種金融理財(cái)工具 具有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)墓δ?攻守平衡 如果提前購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn) 可以用最少的支出彌補(bǔ)最大的損失 一 保險(xiǎn)是一種科學(xué)的制度安排 為什么這么說(shuō) 這是帶有一種學(xué)術(shù)性的定義 今天我不會(huì)談學(xué)術(shù)問(wèn)題 但是我還是有必要把這句話(huà)講清楚 實(shí)際上保險(xiǎn)制度是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)上來(lái)應(yīng)對(duì)人類(lèi)所面臨人生風(fēng)險(xiǎn)的制度安排 這種制度安排能夠解決人類(lèi)心靈上的祥和與安寧 怎樣理解制度安排和非制度安排的差別 我這里解釋一下二者關(guān)系 有一個(gè)事實(shí)我們大家需要達(dá)成共識(shí) 在現(xiàn)代社會(huì)中 人類(lèi)整體上面臨著生老病死殘各種風(fēng)險(xiǎn) 這個(gè)共識(shí)要達(dá)成 我經(jīng)常問(wèn)周?chē)笥?如果你是30歲 40歲的人 我問(wèn)他這樣的問(wèn)題 回憶一下你所認(rèn)識(shí)的同事 朋友 親戚中有沒(méi)有得過(guò)重大疾病 癌癥 或者碰到重大傷害 車(chē)禍 保險(xiǎn)是社會(huì)互助 風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在 如果做這樣的調(diào)查 我相信答案90 甚至100 都是肯定的 這也就可以證明人類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)是必然的 接下的問(wèn)題是人類(lèi)如何用一種最科學(xué)的制度來(lái)解決必然要面對(duì)的人生風(fēng)險(xiǎn) 這就是一個(gè)命題 保險(xiǎn)制度是 唯一 的科學(xué)解決辦法 我們除了保險(xiǎn)制度以外找不到第二種辦法解決這個(gè)問(wèn)題 社會(huì)上經(jīng)常會(huì)碰到這樣的事情 一個(gè)人患了重大疾病 花50萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)就能把疾病治好 單位組織大家募捐 募捐這種做法不是一種制度安排 而且會(huì)帶來(lái)很多副作用 但是如果用一種制度安排 就是指在這個(gè)制度內(nèi)自然會(huì)解決這些問(wèn)題 情況就不同了 我經(jīng)常說(shuō) 如果沒(méi)有保險(xiǎn)制度 會(huì)讓沒(méi)有面臨人生風(fēng)險(xiǎn)的人也會(huì)造成財(cái)產(chǎn)損失 這句話(huà)很多人可能理解不了 君子不立于危墻之下 孟子 盡心 比如你有100萬(wàn)現(xiàn)金 你是平平安安的 沒(méi)碰到什么問(wèn)題 但是也會(huì)有財(cái)產(chǎn)損失 為什么呢 想象一個(gè)現(xiàn)實(shí) 如果你最好的朋友或者最親的親人里面 有一個(gè)人患了重病或者發(fā)生意外 需要100萬(wàn)現(xiàn)金 周?chē)@幾個(gè)朋友知道你手頭有100萬(wàn)現(xiàn)金 只有你拿出100萬(wàn)現(xiàn)金來(lái)才可能解決問(wèn)題 這100萬(wàn)雖然是你多年積蓄 但是我相信很多人最后還是選擇拿出來(lái) 至少會(huì)拿出一部分 所以說(shuō)如果沒(méi)有保險(xiǎn)制度 任何人都會(huì)造成財(cái)產(chǎn)損失 就是這樣理解 因?yàn)槟闩龅降牟恢皇悄忝媾R的人生風(fēng)險(xiǎn) 別人面臨的人生風(fēng)險(xiǎn)都可能讓你 財(cái)產(chǎn)損失 但是如果用保險(xiǎn)制度來(lái)解決的話(huà)就不會(huì) 所以我的觀點(diǎn)是除了自己要買(mǎi)保險(xiǎn) 還要讓身邊所有的人買(mǎi)保險(xiǎn) 才不會(huì)造成自己的財(cái)產(chǎn)損失 對(duì)這一點(diǎn)的理解非常重要 28 保險(xiǎn)的制度功能 社會(huì)制度 商業(yè)制度 要真正全方位理解這種制度安排 需要我們每個(gè)人仔細(xì)思考 這里不展開(kāi)說(shuō) 大家一定要相信 保險(xiǎn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國(guó)家存在了幾百年 有理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ) 二 保險(xiǎn)是尊嚴(yán) 是愛(ài)與責(zé)任 尊嚴(yán)也好 愛(ài)也好 責(zé)任也好 在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中是比較抽象的東西 但當(dāng)你與保險(xiǎn)產(chǎn)品功能相結(jié)合的時(shí)候 尊嚴(yán) 愛(ài)與責(zé)任都是很具體的 我同樣舉一個(gè)例子 如果一個(gè)普通家庭中有人得了重大疾病 到醫(yī)院以后醫(yī)生的結(jié)論是 這是用現(xiàn)代醫(yī)療科學(xué)完全可以治好的疾病 但是醫(yī)療費(fèi)用是50萬(wàn) 不同的家庭面臨這種情況做法是不一樣的 要么是付不起50萬(wàn)放棄治療 要么是借債治療 要么是用家庭儲(chǔ)蓄來(lái)治療 假設(shè)你家庭有100萬(wàn)儲(chǔ)蓄 我要說(shuō)的是 無(wú)論用上述哪種方式治療 當(dāng)事人都會(huì)失去尊嚴(yán) 讓人民生活的更加幸福更有尊嚴(yán) 溫家寶 案例 重慶兄弟廣州搶劫救母 2009年4月21日上午10時(shí)許 為籌錢(qián)給母親治病 重慶開(kāi)縣來(lái)廣州的張 述 張 均兩兄弟在廣州白云區(qū)三元里離派出所僅50米街面持刀搶劫 挾持女人質(zhì)與警方對(duì)峙近90分鐘后被民警生擒 大家想想 如果當(dāng)事人靠很多人捐款治療 或者靠親戚借款治療 或者用家里小孩子讀書(shū)費(fèi)用治療 或者用家里準(zhǔn)備改善住房條件的款項(xiàng)來(lái)治療 作為當(dāng)事者躺在病床上肯定會(huì)想 我怎么那么倒霉 我得了一場(chǎng)病要靠向那么多人借債 或者要把全家人十年的努力化為烏有 他會(huì)在一種愧疚 沒(méi)有尊嚴(yán)的精神狀態(tài)下接受治療 反過(guò)來(lái)如果你是通過(guò)保險(xiǎn)制度來(lái)解決高額的醫(yī)療費(fèi)用 那你在醫(yī)院里會(huì)非常樂(lè)觀地接受這個(gè)事實(shí) 并慶幸現(xiàn)代醫(yī)療科學(xué)技術(shù)可以解決這個(gè)疾病問(wèn)題 通過(guò)保險(xiǎn)制度可以解決你的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān) 讓你生病都有尊嚴(yán) 這就是有保險(xiǎn)制度和沒(méi)有保險(xiǎn)制度給你帶來(lái)的巨大差別 對(duì)一個(gè)老人來(lái)說(shuō)也是一樣 如果在年輕的時(shí)候做了保障規(guī)劃 而在年老的時(shí)候能夠按照自己年輕時(shí)的規(guī)劃 擁有足夠的養(yǎng)老金過(guò)上高品質(zhì)的生活 而不給子女帶來(lái)負(fù)擔(dān) 這也是一種尊嚴(yán) 更不用說(shuō)為了家庭成 結(jié)合人類(lèi)文明愛(ài) 責(zé)任與尊嚴(yán)仔細(xì)思考 你會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品是那么不可替代 員做好人生風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃 萬(wàn)一發(fā)生一些不可避免的災(zāi)難時(shí) 還能讓子女和配偶維持高品質(zhì)的生活 這就是保險(xiǎn)制度以及保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠帶給人們心理層面的影響 我們叫做祥和與安寧 世界上可以用錢(qián)來(lái)獲得祥和與安寧的只有保險(xiǎn)制度 因此我反復(fù)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)制度是唯一科學(xué)的解決方案 你想不出第二個(gè)解決方案 天行有常 不為堯存 不為桀亡 荀子 天論 為什么說(shuō)保險(xiǎn)是最講信用的 活菩薩 呢 如果我們今天不談保險(xiǎn) 面對(duì)一群喜歡拜菩薩的人 我說(shuō) 各位朋友 我發(fā)現(xiàn)世界上有一座最顯靈的菩薩廟 我?guī)銈內(nèi)?你只要每年花5千或者1萬(wàn)元拜這個(gè)菩薩 這個(gè) 菩薩一定講信用會(huì)顯靈 保證你這輩子幾十年遇到 911 的時(shí)候 遇到地震的時(shí)候 遇到飛機(jī)失事的時(shí)候 都能死里逃生 同時(shí)也不會(huì)得重大疾病 這是最顯靈的菩薩廟了 你愿不愿意去 我相信那些虔誠(chéng)的人肯定都愿意去 只不過(guò)不相信有這種地方而已 我告訴大家保險(xiǎn)公司就是這個(gè)地方 你每年向保險(xiǎn)公司交一定的保險(xiǎn)費(fèi) 等于保護(hù)費(fèi) 保險(xiǎn)公司保護(hù)你不會(huì)出事情 為什么說(shuō)最講信用呢 如果保險(xiǎn)公司沒(méi)保護(hù)好你 違約了 會(huì)有幾十倍 上百倍的 違約金 給你 因此可以很簡(jiǎn)單的理解為保險(xiǎn)制度是最講信用的 活菩薩 三 保險(xiǎn)是最講信用的 活菩薩 菩薩 大家都知道 很多人為了祈求平安去燒香拜菩薩 特別逢年過(guò)節(jié)去拜的人更多 拜菩薩實(shí)際上就是祈求心理上的安寧 四 保險(xiǎn)是一個(gè)大慈善 我最近跟很多朋友交流 自己為什么從踏進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)以后就深深地愛(ài)上這個(gè)行業(yè) 而且不愿意離開(kāi) 因?yàn)槲乙恢庇X(jué)得保險(xiǎn)是一個(gè)大慈善 保險(xiǎn)公司特別是人壽保險(xiǎn)公司是一個(gè)最大的慈善機(jī)構(gòu) 而且也是最信得過(guò)的慈善機(jī)構(gòu) 我知道社會(huì)上很多人講到做慈善的時(shí)候都愿意 但是講到買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候都很抵觸 其實(shí)保險(xiǎn)是一個(gè)大慈善 而且比一般的慈善機(jī)構(gòu)還有更多的功能 為什么這樣說(shuō) 雖然我沒(méi)有對(duì)慈善制度做全面的研究 但是我知道慈善機(jī)構(gòu)需要具備的兩個(gè)特點(diǎn) 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也都具備了 一是慈善機(jī)構(gòu)要能夠募集到足夠的資金 還要使得資金安全 透明 保值 我們有時(shí)在看電視的時(shí)候 很多人心理都有一個(gè)念頭想去做慈善 但是沒(méi)有真正去做 因?yàn)榇蠹也恢厘X(qián)往哪里去 即使你在街上看到有這樣的慈善機(jī)構(gòu) 你又擔(dān)心他是騙子 你沒(méi)有辦法保證這個(gè)資金是透明的 安全的 二是慈善機(jī)構(gòu)要能夠把資金真正資助到你所愿意幫助的人手上 這是所有慈善機(jī)構(gòu)必須解決的一個(gè)問(wèn)題 我們經(jīng)?？吹筋?lèi)似新聞 如果哪個(gè)機(jī)構(gòu)公開(kāi)說(shuō)有多少億的資金要資助 可能會(huì)有四面八方的求助來(lái)信 你坐在辦公室里說(shuō)該資助誰(shuí) 不該資助誰(shuí) 這樣肯定會(huì)犯很多錯(cuò)誤 所以想一想 大家就會(huì)知道做好慈善是很不容易的 上個(gè)星期前我看到報(bào)道 步步高的原總裁段永平接受一個(gè)采訪 他講了一句話(huà) 賺錢(qián)難 如何把錢(qián)花出去更難 慈善機(jī)構(gòu)也一樣 募錢(qián)難 但是要把錢(qián)真正用出去更難 巴菲特和比爾蓋茨都是慈善家 你就理解為什么巴菲特把錢(qián)捐給比爾蓋茨 巴菲特是絕頂聰明的 他年紀(jì)大了 有一大筆財(cái)富要做慈善 就面臨一個(gè)問(wèn)題 到底這筆錢(qián)如何如他所愿的做慈善 這是一個(gè)非常重大的問(wèn)題 后來(lái)他想出絕妙的方法 把錢(qián)給了比他還有錢(qián)的人 巴菲特把錢(qián)給比爾蓋茨后就解決了做慈善要解決的問(wèn)題 安全性問(wèn)題 比他更有錢(qián)的人不會(huì)把錢(qián)亂用 有效性的問(wèn)題 比爾蓋茨因?yàn)槟贻p又熱衷慈善 經(jīng)常滿(mǎn)世界跑 他知道哪個(gè)地方需要錢(qián)幫助 所以巴菲特解決了這個(gè)問(wèn)題 這樣看來(lái)保險(xiǎn)制度多么像慈善機(jī)構(gòu) 而且它的范圍比慈善還廣 它通過(guò)交保費(fèi)的形式籌集資金 保險(xiǎn)資金的應(yīng)用 收益以及理賠受到國(guó)家監(jiān)管部門(mén)最嚴(yán)格的監(jiān)管 而且這個(gè)規(guī)則是公開(kāi)透明的 任何人都不能挪用這筆資金 所以保險(xiǎn)制度具備慈善機(jī)構(gòu) 的特征 涵蓋范圍最廣 保險(xiǎn)公司拿出去的錢(qián)都是給客戶(hù)滿(mǎn)期給付和理賠金 我們很多客戶(hù)說(shuō) 我們交了保費(fèi)沒(méi)有理賠到就是不合算的 實(shí)際上如果你買(mǎi)的是保障性的保險(xiǎn) 交了保費(fèi)你雖然沒(méi)有理賠 但是你的這些錢(qián)給了最需要幫助的群體 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有一套嚴(yán)格的制度保證每個(gè)理賠是真實(shí)的 保證這些款項(xiàng)及時(shí)送到需要救助的人手中 所以每個(gè)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)其實(shí)都在做慈善 保險(xiǎn)比慈善還多一個(gè)功能 你如果自己購(gòu)買(mǎi)后 當(dāng)自己碰到困難時(shí)還會(huì)得到保護(hù) 我剛才只是從四個(gè)角度探討了保險(xiǎn)是什么 我們應(yīng)該怎樣去正確理解保險(xiǎn) 大家可以從中理解 為什么保險(xiǎn)內(nèi)涵這么豐富 為什么現(xiàn)在保險(xiǎn)在全世界這么發(fā)達(dá) 為什么今年美國(guó)奧巴馬政府要強(qiáng)制性的要求全民投保醫(yī)療保險(xiǎn) 當(dāng)然我用這四個(gè)角度還不能全方位詮釋保險(xiǎn)制度 我只是通過(guò)這種方式希望我們中的每個(gè)人 當(dāng)聽(tīng)到保險(xiǎn)的時(shí)候不要很武斷下結(jié)論 保險(xiǎn)是一個(gè)不好的東西 老吾老以及人之老 在贍養(yǎng)孝敬自己的長(zhǎng)輩時(shí)不應(yīng)忘記其他與自己沒(méi)有親緣關(guān)系的老人 幼吾幼以及人之幼 在撫養(yǎng)教育自己的小輩時(shí)不應(yīng)忘記其他與自己沒(méi)有血緣關(guān)系的小孩 故 人不獨(dú)親其親 不獨(dú)子其子 使老有所終 壯有所用 幼有所長(zhǎng) 矜寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng) 孟子 梁惠王上 新的一年 我們要更加努力工作 切實(shí)解決好民生問(wèn)題 千方百計(jì)創(chuàng)造更多就業(yè)機(jī)會(huì) 持續(xù)提高城鄉(xiāng)居民的收入水平 讓每個(gè)勞動(dòng)者各盡所能 各得其所 加快完善社會(huì)保障體系 使人民群眾老有所養(yǎng) 病有所醫(yī) 住有所居 努力解除他們的后顧之憂(yōu) 大力發(fā)展教育事業(yè) 促進(jìn)教育公平 提高教育質(zhì)量 讓每個(gè)孩子都能上學(xué) 上好學(xué) 我們所做的一切 都是為了讓人民生活得更加幸福 更有尊嚴(yán) 2010年2月12日春節(jié)團(tuán)拜會(huì)溫家寶 我們很多人有習(xí)慣性思維 為什么會(huì)這樣呢 這與保險(xiǎn)從業(yè)人員有關(guān)系 很多從業(yè)人員自己講不清保險(xiǎn)是什么 或者有一些從業(yè)人員有不良的營(yíng)銷(xiāo)行為 我們很多人把 不喜歡營(yíng)銷(xiāo)行為 和 不喜歡商品 兩個(gè)概念混起來(lái)了 就像我不喜歡房屋中介整天打電話(huà)干擾我的生活和工作 但是我很喜歡房子 所以大家一定要清楚 喜歡一種 商品與喜歡這種商品的營(yíng)銷(xiāo)行為是兩個(gè)概念 不要把它混淆起來(lái) 不能因?yàn)椴涣嫉谋ｋU(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)行為影響大家對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)涵和真諦的正確認(rèn)識(shí) 保險(xiǎn)發(fā)展到今天 成為最好的一種分散風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的金融工具和社會(huì)制度 話(huà)題三 如何通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃人生 君子生非異也 善假于物也君子的本性跟一般人沒(méi)什么不同 只是君子 善于借助外物罷了 荀子 保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的六大功能 人身和經(jīng)濟(jì)保障養(yǎng)老教育急用現(xiàn)金 意外醫(yī)療重大疾病 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄資產(chǎn)防火墻 逼債 避稅 記者 剛才鄭總講到保險(xiǎn)是 活菩薩 也是 慈善 這兩個(gè)說(shuō)法在我平時(shí)采訪當(dāng)中從未有人提過(guò) 我覺(jué)得非常新鮮 也很有道理 既然保險(xiǎn)對(duì)我們的生活那么重要 是我們生活中不可缺少的一部分 那么人們應(yīng)該 如何利用保險(xiǎn)更好地規(guī)劃自己的人生呢 我想聽(tīng)聽(tīng)鄭總的看法 鄭博士 如果大家理解了保險(xiǎn)是什么 知道了保險(xiǎn)的內(nèi)涵很廣 它的內(nèi)涵越廣就越說(shuō)明這個(gè)產(chǎn)品能用來(lái)解決很多問(wèn)題 或者用來(lái)規(guī)劃我們每個(gè)人的人生 這就是相對(duì)應(yīng)的 如果功能很單一 能夠解決的問(wèn)題就很單一 大家只有真正理解保險(xiǎn)的意義與功能 才能利用保險(xiǎn)制度來(lái)做好自己的人生風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃 我覺(jué)得這個(gè)行業(yè)有一個(gè)遺憾 保險(xiǎn)發(fā)展十幾年 很多購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的客戶(hù)不知道自己買(mǎi)的是什么 也不知道自己所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否能夠真正解決整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃 這個(gè)問(wèn)題與保險(xiǎn)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)度不夠有關(guān) 真正專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員會(huì)為每個(gè)不同的客戶(hù)量身定做最佳的保障方案 最佳方案分兩部分 基本保險(xiǎn)需求和附加保險(xiǎn)需求 基本保險(xiǎn)需求怎么規(guī)劃呢 例如工薪階層 首先需要純粹保障型產(chǎn)品 現(xiàn)代社會(huì)大家都用銀行產(chǎn)品 就是按揭貸款買(mǎi)房子 買(mǎi)車(chē)子 所以設(shè)計(jì)保障最重要的是根據(jù)家庭的資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流來(lái)設(shè)計(jì)保額 目的為了保障家庭的生活品質(zhì)穩(wěn)定不受影響 比如一個(gè)普通家庭用銀行按揭做消費(fèi) 有負(fù)債100萬(wàn) 碰到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)你有100萬(wàn)負(fù)債要解決 如果不解決就會(huì)影響到家庭生活品質(zhì) 還有預(yù)估在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)維持這個(gè)家庭現(xiàn)有的生活品質(zhì)必須要有的現(xiàn)金流 比如這個(gè)現(xiàn)金流也是100萬(wàn) 包括小孩子的教育 正常的生活等等 那么這個(gè)家庭最需要的保額就是200萬(wàn) 這就是最 基本的保障需求 你設(shè)計(jì)的時(shí)候可以買(mǎi)純保障的 也可以買(mǎi)還本的 這根據(jù)你的偏好 買(mǎi)純保障意味著你可以用最小的代價(jià)獲得200萬(wàn)的保額 你如果要還本 而且要分紅 那你年交保費(fèi)就要提高 對(duì)于企業(yè)家 特別富有的階層 他的保障可能不是為了解決這100萬(wàn) 200萬(wàn)的問(wèn)題 我覺(jué)得對(duì)于企業(yè)家來(lái)說(shuō) 最重要的是要把 家庭私人生活所必須的現(xiàn)金流 與 企業(yè)的現(xiàn)金流 嚴(yán)格區(qū)隔 有一個(gè)防火墻 然后再做保障安排 包括合理規(guī)劃遺產(chǎn)稅 財(cái)產(chǎn)糾紛 財(cái)富傳承等問(wèn)題 都可以用保險(xiǎn)制度來(lái)解決 保險(xiǎn)規(guī)劃兩個(gè)主要方法 生命價(jià)值遺屬需求 記者 鄭總 您管理著太平人壽這家規(guī)模很大的壽險(xiǎn)公司 管理著數(shù)萬(wàn)人的銷(xiāo)售隊(duì)伍 我特別想知道一個(gè)問(wèn)題 您自己有沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn) 您買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候主要考慮哪些因素 鄭博士 我肯定買(mǎi)了保險(xiǎn)的 我不但買(mǎi)了保險(xiǎn) 而且買(mǎi)的是 純正 的保險(xiǎn) 我經(jīng)常說(shuō) 保險(xiǎn)公司高管 精算師買(mǎi)的保險(xiǎn) 都是很多老百姓不愿買(mǎi)的 而且是很多老百姓看起來(lái)是最不好 認(rèn)為是最不劃算的保險(xiǎn) 從這個(gè)角度更加說(shuō)明對(duì)保險(xiǎn)的理解上 真正的專(zhuān)家跟一般老百姓還是有差別的 我最重要的一款保險(xiǎn)是每年交5萬(wàn)塊 交費(fèi)20年 一共交100萬(wàn)保費(fèi) 沒(méi)有一分錢(qián)返還 為什么我買(mǎi)這個(gè)老百姓覺(jué)得最不合算 但我認(rèn)為最合算的保險(xiǎn) 根據(jù)剛才講的保障額設(shè)計(jì)理念 我的家庭通過(guò)銀行貸款買(mǎi)房 負(fù)債是400萬(wàn)左右 我的家庭成員在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)能夠保持現(xiàn)有生活品質(zhì) 我認(rèn)為也要400萬(wàn) 把小孩子讀書(shū)以及太太很多年沒(méi)有上班的問(wèn)題都要考慮進(jìn)去 所以我基本保額就要800萬(wàn) 我希望用最小的代價(jià) 即每年交最少的 保費(fèi)獲得800萬(wàn)的保額 從這個(gè)需求講 我就要全保障的 我就不能要返還 如果要返還 一年5萬(wàn)塊保費(fèi)就不能得到800萬(wàn)的保額 但是為什么很多人不買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn) 因?yàn)?0年交了100萬(wàn) 一分錢(qián)沒(méi)有拿回來(lái) 認(rèn)為是虧了 不合算 而我卻認(rèn)為這是最合算的 我們很多人算保險(xiǎn)合算不合算 習(xí)慣與投資一樣直接算收益 那是錯(cuò)誤的 你用保險(xiǎn)觀念去算 必須用最小的代價(jià)得到最高的保障 比如 如果我健康或者各方面沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn) 我只要正常上班 我家庭就沒(méi)問(wèn)題 我的保險(xiǎn)就為了解決我的人生風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 所以我認(rèn)為每年交5萬(wàn)塊 交了20年 如果20年交100萬(wàn)出去一分錢(qián)拿不回來(lái) 我是世界上最幸福的人 也是世界上最合算的人 你難道不愿意用100萬(wàn)買(mǎi)這個(gè)合算嗎 還有比這更合算的嗎 你從保障角度去考慮就是最合算的 更何況我這100萬(wàn)塊錢(qián)雖然自己沒(méi)拿回來(lái) 但是它交給了很多發(fā)生災(zāi)難或者疾病需要幫助的人手上 我同時(shí)又做了慈善工作 53 投資渠道進(jìn)一步拓寬 保險(xiǎn)公司投資收益能力更強(qiáng) 保險(xiǎn)公司的社會(huì)管理職能 社會(huì)的 助推器 社會(huì)的 減震器 保險(xiǎn)與高端客戶(hù)理財(cái) 1 保險(xiǎn)保障體現(xiàn)高身價(jià)2 保險(xiǎn)的資產(chǎn)獨(dú)占性3 保險(xiǎn)的免稅功能 我國(guó) 合同法 第七十三條規(guī)定 因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán) 對(duì)債權(quán)人造成損害的 債權(quán)人可以向人民法院 請(qǐng)自己的名義代位行使債務(wù)人的債務(wù) 但該債權(quán)專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的除外 注 最高人民法院關(guān)于適用 中華人民共和國(guó)合同法 若干問(wèn)題的解釋 一 第十二條 債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng) 撫養(yǎng) 贍養(yǎng)關(guān)系 繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬 退休金 養(yǎng)老金 撫恤金 安置費(fèi) 人身保險(xiǎn) 人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等 受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)來(lái)自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定 故受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn) 既不納入遺產(chǎn)分配 也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù) 不用于抵債的 1997年1月18日凌晨2時(shí)許 重慶梁平縣仁賢境內(nèi) 一輛裝運(yùn)影碟機(jī)的解放牌大貨車(chē) 向萬(wàn)縣方向快速行駛中撞在一輛運(yùn)煤車(chē)上 造成起火燃燒 車(chē)上家電老板夫婦 司機(jī)及搬運(yùn)工共四人當(dāng)場(chǎng)死亡 據(jù)悉 家電老板系萬(wàn)縣市永達(dá)家電城的業(yè)主 夫妻不幸雙亡后 留下一不足周歲的男孩 所幸的是 去年5月他們?nèi)彝侗?夫婦投保的保險(xiǎn)金額達(dá)20萬(wàn)元 孩子投保保額1萬(wàn)元 如今 作為受益人和被保險(xiǎn)人的年僅10個(gè)月的小孩 可以在今后60年中享有成長(zhǎng)金 教育金 創(chuàng)業(yè)金 結(jié)婚金 養(yǎng)老金 加上父母的20萬(wàn)元 受益金合計(jì)105 3萬(wàn)元 同時(shí)由于父母雙亡 孩子從1998年起免交余下的19年的保險(xiǎn)費(fèi) 由于生意上都存在資金拆借的情況 他們的債權(quán)人聞聽(tīng)此消息紛紛來(lái)討要欠款 雙方起訴至法庭 根據(jù)保險(xiǎn)法 合同法和民法的相關(guān)規(guī)定 受益金免于債務(wù)清償范圍 駁回起訴人清償要求 周歲男孩的生活得以保障 真實(shí)案例 例 父母雙亡 10月嬰兒獲百萬(wàn)保障 家里的 頂梁柱 突然去世 后任妻子和前妻所生的兒子為 頂梁柱 留下來(lái)的巨額保險(xiǎn)究竟屬于誰(shuí)對(duì)簿公堂 遼陽(yáng)市中級(jí)人民法院做出了判決 按照 保險(xiǎn)法 中不看 關(guān)系 而看 受益人 的原則 將價(jià)值2162010元的 天價(jià)保單 的賠付額判給了投保人滕某某在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)所指定的受益人 兒子滕某 第六十一條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定 案例二 不存在爭(zhēng)議的 繼承法 第10條規(guī)定 遺產(chǎn)按照下列順序繼承 第一順序 配偶 子女 父母 本法所說(shuō)的子女 包括非婚生子女 其他值得關(guān)注的背景 保險(xiǎn)金的受益人往往為客戶(hù)本人或配偶 一份確定的屬于家人的養(yǎng)命錢(qián) 一個(gè)最妥貼的照顧 保險(xiǎn)是一種很好的節(jié)稅的手段 根據(jù)我國(guó)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定 居民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)可享受以下稅收優(yōu)惠 企業(yè)和個(gè)人按照國(guó)家或地方政府規(guī)定的比例提取并向指定的金融機(jī)構(gòu)繳付的養(yǎng)老保險(xiǎn)金 住房公積金 醫(yī)療保險(xiǎn)金 不計(jì)個(gè)人當(dāng)期的工資 薪金收入 免繳個(gè)人所得稅 同時(shí)據(jù)有關(guān)規(guī)定 經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)可以在工資總額4 內(nèi)建立企業(yè)年金及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn) 也就是說(shuō)在4 的工資總額度內(nèi) 可以在繳納企業(yè)所得稅前扣除 可列入成本 話(huà)題四人們對(duì)保險(xiǎn)的常見(jiàn)誤區(qū) 記者 感謝鄭總這么坦誠(chéng) 您講得非常有道理 剛采訪時(shí)我和您說(shuō)過(guò) 我向周?chē)耐潞捅姸嗑W(wǎng)友征集了他們對(duì)保險(xiǎn)的看法 有些人對(duì)保險(xiǎn)很認(rèn)同 但也有些人對(duì)保險(xiǎn)存在疑問(wèn) 疑慮 甚至是質(zhì)疑 比如說(shuō) 保險(xiǎn)是騙人的 您是如何看待這個(gè)問(wèn)題的 鄭博士 這個(gè)聲音從行業(yè)剛開(kāi)始的時(shí)候就聽(tīng)到了 而且現(xiàn)在這個(gè)聲音還沒(méi)有消失 我經(jīng)常跟業(yè)內(nèi)人士說(shuō) 聽(tīng)到這個(gè)聲音我們應(yīng)該對(duì)未來(lái)更充滿(mǎn)信心 我們的保險(xiǎn)觀念普及是多么淺 未來(lái)成長(zhǎng)空間多么大 說(shuō) 保險(xiǎn)是騙人的 我前面已經(jīng)說(shuō)了很多 主要原因還是在于我們從業(yè)人員沒(méi)有把保險(xiǎn)真相告訴普通老百姓 造成社會(huì)上對(duì)保險(xiǎn)業(yè)誤解特別深 同時(shí)不良的營(yíng)銷(xiāo)行為 使得我們很多人拒絕去了解保險(xiǎn)真相 我希望各位朋友 當(dāng)你聽(tīng)到這句話(huà)的時(shí)候 只要稍微花一分鐘時(shí)間去想 就知道這個(gè)結(jié)論肯定是不成立的 我們來(lái)思考一下 一 在世界上經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá) 文明度很高的西方 包括市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家 保險(xiǎn)制度已經(jīng)存在幾百年了 我們還沒(méi)有聽(tīng)到騙人的東西 可以騙上百年的時(shí)間還常騙不衰 因?yàn)轵_人的東西是經(jīng)不起時(shí)間考驗(yàn)的 很快就暴露了 二 騙人的東西不可能獲得世界上最有政治頭腦的人物 如英國(guó)首相丘吉爾 以及我們江總書(shū)記 胡總書(shū)記 和最有經(jīng)濟(jì)頭腦的人物 如李嘉誠(chéng) 的贊賞和親睞 李嘉誠(chéng)買(mǎi)了大量的人壽保險(xiǎn) 丘吉爾說(shuō)要把 保險(xiǎn) 兩個(gè)字寫(xiě)到挨家挨戶(hù)的門(mén)上 名人話(huà)保險(xiǎn) 如果我辦得到 我一定要把保險(xiǎn)這個(gè)字寫(xiě)在家家戶(hù)戶(hù)的門(mén)上 以及每一位公務(wù)員的手冊(cè)上 因?yàn)槲疑钚?通過(guò)保險(xiǎn) 每個(gè)家庭只要付出微不足道的代價(jià) 就可免遭萬(wàn)劫不復(fù)的災(zāi)難 英國(guó)首相丘吉爾 我一直是人壽保險(xiǎn)的信仰者 即使一個(gè)窮人 也可以用保險(xiǎn)來(lái)建立一筆財(cái)產(chǎn) 他可以感受到真正的滿(mǎn)足 因?yàn)樗?倘若有任何事情發(fā)生 他的家庭也可以得到保障 美國(guó)總統(tǒng)杜魯門(mén) 我國(guó)人民對(duì)這個(gè)國(guó)家現(xiàn)在及前途充滿(mǎn)信心的最佳證據(jù)是上千萬(wàn)的人民都擁有人壽保險(xiǎn) 美國(guó)第34任總統(tǒng)艾森豪威爾 名人話(huà)保險(xiǎn) 讓保險(xiǎn)單為我打工 姚明 一般人是看到才相信 而保險(xiǎn)是相信才看到 影視演員周潤(rùn)發(fā) 到目前為止 我沒(méi)有發(fā)現(xiàn)有哪一種方法比購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)更能有效地解決企業(yè)的醫(yī)療財(cái)務(wù)問(wèn)題 微軟總裁比爾蓋茨 什么樣的人會(huì)買(mǎi)保險(xiǎn) 有責(zé)任感樂(lè)觀 對(duì)未來(lái)有信心有穩(wěn)定的收入 三 騙人的東西不可能讓國(guó)家在經(jīng)濟(jì)改革時(shí)期把它作為非常重要的產(chǎn)業(yè)來(lái)推動(dòng) 還發(fā)文件 開(kāi)會(huì) 促進(jìn)它的發(fā)展 所以只要花一分鐘時(shí)間想一想 就知道保險(xiǎn)肯定不是騙人的 記者 我在平日的采訪中 也經(jīng)常聽(tīng)到有人說(shuō) 投保容易理賠難 我想問(wèn)一下保險(xiǎn)理賠是不是真的很難 鄭博士 我覺(jué)得這跟老百姓說(shuō)保險(xiǎn)是騙人的關(guān)系很大 保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)最重要的功能 只有把這個(gè)做好才能使保險(xiǎn)行業(yè)更好地發(fā)展 我作為保險(xiǎn)公司總經(jīng)理 每天在簽理賠款 尤其我簽大額理賠款的時(shí)候 既對(duì)當(dāng)事人發(fā)生的災(zāi)難感到同情 又對(duì)自己的職業(yè)有一種神圣感 我覺(jué)得保險(xiǎn)真的在幫助很多家庭 這一點(diǎn)我深有體會(huì) 作為保險(xiǎn)公司的總經(jīng)理 我絕對(duì)不吝嗇理賠款 絕對(duì)讓該理賠的人獲得理賠 一 保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)從業(yè)人員要提高專(zhuān)業(yè)水平與服務(wù)質(zhì)量 我們國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展比較快 從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊 因?yàn)閭€(gè)別保險(xiǎn)從業(yè)人員的銷(xiāo)售誤導(dǎo) 以及保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)效率不高 導(dǎo)致應(yīng)該賠的案件沒(méi)有得到及時(shí)賠付 理賠 拒賠 為什么社會(huì)上對(duì)理賠難議論這么多呢 這也是一個(gè)誤會(huì) 我告訴大家一個(gè)事實(shí) 現(xiàn)在全行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù) 保險(xiǎn)公司拒賠率2 理賠率98 也就是每100個(gè)報(bào)案理賠 有98件理賠 有2件拒賠 為什么有2 的拒賠 為什么讓老百姓感覺(jué)理賠是難的 我 覺(jué)得有四個(gè)方面原因需要共同解決 我希望保險(xiǎn)公司以后拒賠率為零 這個(gè)行業(yè)發(fā)展就健康了 如果這四個(gè)方面大家共同努力的話(huà) 就能做到 二 媒體輿論導(dǎo)向要客觀公正 高度負(fù)責(zé) 大家會(huì)發(fā)現(xiàn) 在媒體上我們經(jīng)?？吹降氖潜ｋU(xiǎn)理賠難的問(wèn)題 能夠在媒體上曝光的都是因?yàn)榭蛻?hù)沒(méi)得到理賠 要找媒體主持正義 媒體也喜歡這樣的素材 因?yàn)槔碣r得太多 不可能每理賠一件都報(bào)道 覺(jué)得理賠是正常的 不理賠是不正常的 要保護(hù)弱勢(shì)群體就要報(bào)道 給保險(xiǎn)公司施加壓力 久而久之就加劇了理賠難的印象 三 客戶(hù)投保要遵守 誠(chéng)信 原則 不能 逆選擇 一個(gè)健康成熟的經(jīng)營(yíng)主體 包括保險(xiǎn)公司和客戶(hù)也要健康成熟 有些案件一定要拒賠 如果不拒賠 這個(gè)行業(yè)就不健康 比如有人帶病投?；蛘甙┌Y晚期投保醫(yī)療保險(xiǎn) 這個(gè)肯定要拒賠 如果不拒賠就會(huì)損害其他人的利益 再如金融危機(jī)來(lái)了 企業(yè)要虧損 購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 然后一把火把廠房燒掉 通過(guò)保險(xiǎn)公司賠款創(chuàng)造盈利 這個(gè)都是問(wèn)題 這叫 逆選擇 如果我們客戶(hù)成熟到?jīng)]有 逆選擇 這種拒賠案件也會(huì)隨之消滅 四 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展20年 30年后 會(huì)有大量的賠付產(chǎn)生 現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)發(fā)展只有15年歷史 還不到20年 保險(xiǎn)業(yè)在初級(jí)發(fā)展階段必然是交費(fèi)的多 賠付的少 真正體現(xiàn)保險(xiǎn)的賠付功能 一般來(lái)說(shuō) 這個(gè)國(guó)家或者地區(qū)的保險(xiǎn)要發(fā)展20年 30年以上才會(huì)有大量的賠付產(chǎn)生 在中國(guó)隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 一定有一天你會(huì)感覺(jué)到周?chē)硕荚趶谋ｋU(xiǎn)公司得到賠付 要么養(yǎng)老金 要么生病了得到賠款 要么意外賠款 那個(gè)時(shí)候我們國(guó)家保險(xiǎn)就普及了 而且大家對(duì)保險(xiǎn)深信不疑 一個(gè)問(wèn)題 你幫客戶(hù)做過(guò)理賠嗎 記者 我一直從事財(cái)經(jīng)領(lǐng)域報(bào)道 很多采訪對(duì)象也都是高資產(chǎn)的人群 我們?cè)陂e暇的時(shí)候也聊一些自己對(duì)保險(xiǎn)的看法 其中一些人告訴我 他有很多資產(chǎn) 可能幾輩子都用不完 不需要買(mǎi)保險(xiǎn) 您覺(jué)得他們這種看法是不是正確 鄭博士 這個(gè)問(wèn)題比較有趣 而且我們業(yè)務(wù)人員也經(jīng)常聽(tīng)到這種聲音 在中國(guó)很多富有的人群 比如有大幾千萬(wàn) 有幾個(gè)億甚至上百億的人會(huì)跟業(yè)務(wù)人員說(shuō) 我很有錢(qián) 我什么事情都可以做 不需要買(mǎi)保險(xiǎn) 當(dāng)我聽(tīng)到這個(gè)問(wèn)題也仔細(xì)想了一下 我的看法不一定正確 供大家探討 我也希望真正有錢(qián)的人加入探討的行列 可能答案會(huì)更清楚 首先我認(rèn)為這是假問(wèn)題 或者因我們業(yè)務(wù)人員不專(zhuān)業(yè)而帶來(lái)的問(wèn)題 是客戶(hù)不喜歡我們業(yè)務(wù)員或者不接受我們業(yè)務(wù)員的一種托詞 借口 他說(shuō)我有錢(qián) 錢(qián)多到不要買(mǎi)保險(xiǎn) 至少?gòu)奈宜J(rèn)識(shí)的有錢(qián)人 有千億等級(jí)的 有億等級(jí)的 幾十億等級(jí)的 給我的印象 在中國(guó)現(xiàn)階段 還沒(méi)有人認(rèn)為我錢(qián)多到不希望賺錢(qián)的地步 而且往往越有錢(qián)的人想要賺更多的錢(qián) 每天他都在謀劃 恨不得把每分錢(qián)都拿去投資賺更多的錢(qián) 恨不得早一天趕上李嘉誠(chéng) 這是中國(guó)當(dāng)代富人的共同特點(diǎn) 你很難找到一個(gè)另類(lèi) 我錢(qián)太多了 不用賺錢(qián)了 就放在銀行帳號(hào)上 而且現(xiàn)金流很多 如果說(shuō)我錢(qián)多得不得了 再也不需要錢(qián)的人 實(shí)際上比普通老百姓還想著要賺更多的錢(qián) 另外還是我們的責(zé)任 沒(méi)有讓這些人真正意識(shí)到保險(xiǎn)能為他解決哪些問(wèn)題 我相信一旦他了解到保險(xiǎn)能幫他解決問(wèn)題 他一定會(huì)拿出資產(chǎn)的一部分比例配置到保險(xiǎn) 比如他不相信保險(xiǎn)能夠解決他巨額財(cái)產(chǎn)的遺產(chǎn)稅問(wèn)題 比如他不知道保險(xiǎn)能夠解決他