人壽保險(xiǎn)合同的基本法律問題論述.ppt

第四章人壽保險(xiǎn)合同 基本法律問題 壽險(xiǎn)合同的基本法律特征壽險(xiǎn)合同的要件壽險(xiǎn)合同訂立至消滅過程中的法律問題 第一節(jié)壽險(xiǎn)合同的基本法律特征 壽險(xiǎn)合同的概念人壽保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人約定人壽保險(xiǎn)權(quán)利 義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 保險(xiǎn)法 第52條 人壽保險(xiǎn)合同是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同 投保人的權(quán)利義務(wù) 繳納保費(fèi) 享受保單權(quán)利保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù) 收取保費(fèi) 給付保險(xiǎn)金 第一節(jié)壽險(xiǎn)合同的基本法律特征 壽險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的特征最大誠(chéng)信 atmostgoodfaith 射幸性附和性要式合同有償合同雙務(wù)合同 第一節(jié)壽險(xiǎn)合同的基本法律特征 壽險(xiǎn)合同的特征大多數(shù)為定額給付性合同給付性合同 valuedpolicy 補(bǔ)償性合同 contractofindemnity 實(shí)踐合同諾成合同 主要意思表示一致 合同即成立 生效實(shí)踐合同 主要意思表示一致 并交付保險(xiǎn)標(biāo)的物 合同生效 第一節(jié)壽險(xiǎn)合同的基本法律特征 壽險(xiǎn)合同的特征大多是為他人利益訂立的合同為自己利益訂立的合同為他人利益訂立的合同 第二節(jié)壽險(xiǎn)合同的要件 壽險(xiǎn)合同的主體引例 某鋼鐵廠與中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為本廠職工簽訂了團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同 經(jīng)職工同意并指定了保險(xiǎn)金受益人 合同載明 保險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生時(shí) 保險(xiǎn)金由投保人轉(zhuǎn)交被保險(xiǎn)人或受益人 問題 壽險(xiǎn)合同有哪些主體 壽險(xiǎn)合同的主體的具體含義是什么 第二節(jié)壽險(xiǎn)合同的要件 壽險(xiǎn)合同的主體 當(dāng)事人 關(guān)系人 輔助人 當(dāng)事人 參與訂立壽險(xiǎn)合同的主體投保人 Applicant 要件 完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益具有繳納保費(fèi)的經(jīng)濟(jì)能力 向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同 并負(fù)有繳納保費(fèi)義務(wù)的當(dāng)事人 第二節(jié)壽險(xiǎn)合同的要件 保險(xiǎn)人 Insurer Underwriter 組織形式新修訂的保險(xiǎn)法 2009 取消了對(duì)保險(xiǎn)公司的明確規(guī)定 保險(xiǎn)公司的權(quán)利義務(wù) 第二節(jié)壽險(xiǎn)合同的要件 關(guān)系人 被保險(xiǎn)人 insured 以其生命為保險(xiǎn)標(biāo)的 受到保險(xiǎn)合同保障的人 被保險(xiǎn)人是自然人限制行為能力與無行為能力人作為被保險(xiǎn)人要遵循特別規(guī)定 保險(xiǎn)法 第33條 與壽險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系 但不一定直接參與合同訂立的人 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人也不得承保 父母為其為成年子女投保時(shí) 死亡給付金額總和不超過保監(jiān)會(huì)的規(guī)定限額 第二節(jié)壽險(xiǎn)合同的要件 被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)被保險(xiǎn)人生存 由被保險(xiǎn)人本人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)被保險(xiǎn)人死亡 由受益人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 無受益人的則由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承 第二節(jié)壽險(xiǎn)合同的要件 受益人 beneficiary 引例 某公司為其全體職工投保意外險(xiǎn) 保額10000元 職工張某指定的受益人為其父親 在保期內(nèi) 張某意外死亡 張某死亡前其父親因病已經(jīng)死亡了 張某單位 張某弟弟 張某妻子都要求領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金 究竟應(yīng)該由誰領(lǐng)取保險(xiǎn)金 第二節(jié)壽險(xiǎn)合同的要件 受益人的概念由投保人或被保險(xiǎn)人指定的 享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 可以為自然人 也可為法人 可以為一人 也可為數(shù)人 保險(xiǎn)法 第40條 被保險(xiǎn)人或投保人可以指定一人或數(shù)人為受益人 受益人為數(shù)人的 被保險(xiǎn)人或投保人可以確定受益人順序或受益份額 未確定受益份額的 受益人按照相等份額享有受益權(quán) 第二節(jié)壽險(xiǎn)合同的要件 受益人的指定和變更投保人和被保險(xiǎn)人均可指定或變更受益人 投保人在指定或變更時(shí)須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意 并書面通知保險(xiǎn)人方有效 參見 保險(xiǎn)法 第39條和第41條的規(guī)定 保險(xiǎn)法 第39條 人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定 投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意 投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn) 不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人 被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的 可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人 保險(xiǎn)法 第41條 被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后 應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單 案例 1999年10月 一退休老人王某購(gòu)買了一份分紅終身壽險(xiǎn) 因與其兒子住在一起 指定其兒子作為受益人 后因產(chǎn)生矛盾 關(guān)系不斷惡化 王某不得已搬到女兒家居住 由其女兒照料生活 第二年12月 老人病危 召集親戚 朋友 決定讓其女兒取代其兒子作受益人 但沒有通知保險(xiǎn)公司 不久 老人病逝 其女兒和兒子同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠 要求取得所有保險(xiǎn)金及分紅 該保險(xiǎn)金和分紅由誰享有 第二節(jié)壽險(xiǎn)合同的要件 無受益人保險(xiǎn)合同的處理無受益人合同 保險(xiǎn)法 第42條規(guī)定 自始未指定受益人 或者受益人指定不明無法確定的 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡 無其他受益人受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán) 無其他受益人 無受益人合同 保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn) 由保險(xiǎn)人依照 中華人民共和國(guó)繼承法 的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù) 討論 該規(guī)定的合理性 第二節(jié)壽險(xiǎn)合同的要件 受益人與繼承人的區(qū)別原始取得VS繼承取得是否具有償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)案例 李某于1998年為自己投保了終身人壽保險(xiǎn)一份 受益人指定為自己的女兒左某 2003年10月李某因疾病身故 保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備給付左某5萬元保險(xiǎn)金之時(shí) 接到了法院凍結(jié)李某5萬元身故保險(xiǎn)金的 民事裁定書 經(jīng)了解得知李某生前曾向高某借款3萬元 李某死后 高某打聽到李某有5萬元身故保險(xiǎn)金 隨即向法院遞交了起訴狀 并提出了訴前財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng) Q 法院是否有權(quán)凍結(jié)該保險(xiǎn)金 該保險(xiǎn)金可否用于償債 第二節(jié)壽險(xiǎn)合同的要件 輔助人代理人經(jīng)紀(jì)人公估人 第二節(jié)壽險(xiǎn)合同的要件 壽險(xiǎn)合同的客體可保利益投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有的法律上認(rèn)可的利益 保險(xiǎn)法 第31條規(guī)定 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益 一 本人 二 配偶 子女 父母 三 與投保人有扶養(yǎng) 贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員 近親屬 四 與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者 除前款規(guī)定外 被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的 視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益 案例 1999年夏某和邱某未辦理婚姻登記居住在一起 2002年夏某和邱某一起前往壽險(xiǎn)公司 為邱某購(gòu)買了一份20年期的兩全保險(xiǎn) 保險(xiǎn)金額為10萬元 投保人夏某指定受益人為自己和邱某兩人 不久邱某因意外事故死亡 夏某以受益人身份向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng) 保險(xiǎn)公司以夏某與被保險(xiǎn)人的婚姻形式不合法為由拒絕給付 案例分析 按照我國(guó)現(xiàn)行的 保險(xiǎn)法 投保人夏某是否對(duì)被保險(xiǎn)人邱某具有可保利益 他能否為邱某投保人壽保險(xiǎn) 他與保險(xiǎn)公司訂立的壽險(xiǎn)合同是否有效 保險(xiǎn)法律關(guān)系是否與婚姻關(guān)系相同 你認(rèn)為法院應(yīng)怎樣判決此案 保險(xiǎn)公司是否要履行給付責(zé)任 壽險(xiǎn)合同的內(nèi)容和組成文件合同條款的類型基本條款特約條款保證條款 投保方就特定事項(xiàng)擔(dān)保某種行為或真實(shí)性的條款 附加條款 當(dāng)事人在合同基本條款基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款 第二節(jié)壽險(xiǎn)合同的要件 第二節(jié)壽險(xiǎn)合同的要件 合同內(nèi)容保險(xiǎn)人名稱及住所投保人 被保險(xiǎn)人 受益人名稱及住所保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及繳付方式保險(xiǎn)金請(qǐng)求時(shí)效及給付辦法保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理訂約時(shí)間和合同編號(hào) 第二節(jié)壽險(xiǎn)合同的要件 壽險(xiǎn)合同的組成文件投保單 投保書 application 保險(xiǎn)單 policy 批單暫保單體檢報(bào)告收費(fèi)憑證 第三節(jié)壽險(xiǎn)合同訂立至消滅過程中的法律問題 壽險(xiǎn)合同的訂立程序要約承諾合同成立注意 1 合同的成立與生效非同一概念 2 投保人如實(shí)告知 3 保險(xiǎn)人如實(shí)告知 投保人提出投保申請(qǐng) 保險(xiǎn)人同意承保 案例分析 2001年10月5日 謝某向信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司申請(qǐng)投保人壽險(xiǎn)100萬元 附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)200萬元 并填寫了投保書 10月6日信誠(chéng)人壽向謝某提交了一份蓋有其總經(jīng)理李源祥印章的 信誠(chéng)運(yùn)籌建議書 謝某按照信誠(chéng)人壽的要求及建議書的規(guī)定 繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)11944元 信誠(chéng)人壽審核謝某的投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn) 謝某投保投保高達(dá)300萬元的保險(xiǎn)金額 卻沒有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明 為防范道德風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司一般對(duì)高保額保單要求投保人 被保險(xiǎn)人 提供財(cái)務(wù)狀況證明 10月10日信誠(chéng)人壽向謝某發(fā)出照會(huì)通知書 要求謝某10日內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明 并按核保程序要求進(jìn)行體檢 否則視為取消投保申請(qǐng) 將向其退回預(yù)交保費(fèi) 10月17日 謝某到信誠(chéng)人壽公司進(jìn)行了身體檢查 但仍未提交財(cái)務(wù)狀況證明 案例分析 10月18日凌晨謝某在其女友家中被其女友的前男友刺殺致死 10月18日上午8時(shí) 信誠(chéng)人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果 因謝某身體問題 需要增加保險(xiǎn)費(fèi)才能承保 信誠(chéng)人壽再次發(fā)出書面照會(huì) 通知謝某需增加保險(xiǎn)費(fèi) 提交財(cái)務(wù)證明 才能承保 請(qǐng)謝某決定是否接受以新的保費(fèi)條件投保 謝某家人稱謝某已經(jīng)出國(guó) 無法聯(lián)絡(luò) 2001年11月13日謝母向信誠(chéng)人壽方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng) 2002年1月14日 信誠(chéng)人壽經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱 根據(jù)主合同 同意賠付主合同保險(xiǎn)金100萬元 同時(shí)信誠(chéng)人壽認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)其尚未同意承保 未開出保險(xiǎn)單 故拒絕賠償附加合同的保險(xiǎn)金200萬元 案例分析 焦點(diǎn)問題本案合同是否成立并生效保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任繳付保費(fèi)與保險(xiǎn)合同生效之間的關(guān)系 第三節(jié)壽險(xiǎn)合同訂立至消滅過程中的法律問題 壽險(xiǎn)合同的變更合同主體的變更投保人的變更被保險(xiǎn)人的變更受益人的變更合同客體的變更合同內(nèi)容的變更 條款變更 第三節(jié)壽險(xiǎn)合同訂立至消滅過程中的法律問題 合同變更的程序 投保人提出變更申請(qǐng) 保險(xiǎn)人審核 可能增減保費(fèi) 同意變更 簽發(fā)批單 附加條款 第三節(jié)壽險(xiǎn)合同訂立至消滅過程中的法律問題 壽險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效壽險(xiǎn)合同的中止壽險(xiǎn)合同存續(xù)期間 由于某種原因的發(fā)生使人身保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)停止 導(dǎo)致合同中止的事由 分期繳費(fèi)的保險(xiǎn)合同 投保人為按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi) 除另有約定外 第三節(jié)壽險(xiǎn)合同訂立至消滅過程中的法律問題 合同中止的法律后果保險(xiǎn)合同中止后發(fā)生的保險(xiǎn)事故 保險(xiǎn)人不