農(nóng)村信用社如何讓應對新形勢下的挑戰(zhàn).doc

農(nóng)村信用社如何應對新形勢下的挑戰(zhàn)目前，以農(nóng)村信用社為主體的第一輪中國農(nóng)村金融改革取得了很大的成果，歷史包袱得到很大化解，整體發(fā)展形勢良好，但由于體制和歷史等多方面原因，一些深層次的矛盾和問題還未根本解決。隨著我國農(nóng)村金融體制改革的不斷深化和中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村信用社也遇到了新的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。一、外部環(huán)境面臨的主要挑戰(zhàn)一是中國金融業(yè)全面對外開放。2006年12月，我國向外資銀行全面開放了中國境內(nèi)公民的人民幣業(yè)務(wù)，取消開展人民幣業(yè)務(wù)的地域限制和其他非審慎性限制，并對外資銀行實行國民待遇。中國金融業(yè)的全面對外開放,使得外資銀行業(yè)務(wù)將進一步向內(nèi)地延伸，中國金融市場將由此進入中外資銀行同臺競技的新時代。二是國內(nèi)各家銀行對農(nóng)村金融市場競爭加劇。國家強化了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，其中，農(nóng)業(yè)銀行改革定調(diào)為“整體改制,擇機上市，服務(wù)三農(nóng),業(yè)務(wù)下鄉(xiāng)”；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向商業(yè)化轉(zhuǎn)變已經(jīng)全面啟動，將擴大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強支農(nóng)服務(wù)功能。中國郵政儲蓄銀行業(yè)已掛牌成立,并憑借其網(wǎng)絡(luò)科技、品牌、網(wǎng)點布局等優(yōu)勢，以農(nóng)戶小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)為主打，全面向“三農(nóng)”開展金融服務(wù)，必將使農(nóng)村金融市場的競爭形勢進一步加強。同時全國性的股份制商業(yè)銀行也紛紛開始重視縣域金融市場。今年的中央經(jīng)濟工作會議，提出了遏制產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)、推動新興產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村金融發(fā)展的論調(diào)，這意味著大部分產(chǎn)能過剩行業(yè)將難于在2010年得到銀行業(yè)如往常般的扶持。因此商業(yè)銀行必然會將目光轉(zhuǎn)向新興產(chǎn)業(yè)、民營經(jīng)濟、農(nóng)村金融等方面，由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營而形成的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)將成為商業(yè)銀行迫切發(fā)展的優(yōu)質(zhì)客戶。三是農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策逐漸放寬。銀監(jiān)會計劃用三年時間采取四項措施促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，在全國設(shè)立1293家新型農(nóng)村金融機構(gòu)。銀監(jiān)會的一系列政策表明高層要開辟第二條農(nóng)村金融改革道路，以此來形成競爭性的農(nóng)村金融市場和功能完善的金融組織體系。金融業(yè)出現(xiàn)的巨大變化和各項新政策的出臺,帶來的將是農(nóng)村金融市場的多元化競爭局面,必將改變現(xiàn)在農(nóng)村信用社在農(nóng)村的“一家獨大”局面。二、自身發(fā)展存在的客觀問題一是競爭意識差。由于農(nóng)村金融機構(gòu)較少、行業(yè)競爭不激烈，農(nóng)村信用社沿襲的是客戶“要”貸款的觀念，存在“等客上門”思想，缺乏危機意識和“客戶至上”的服務(wù)理念，暴露出安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)，導致其經(jīng)營核算意識不強，工作開拓性差，調(diào)查研究不夠，沒有樹立產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營理念，不能積極主動地尋找信貸有效投入的切入點，更多的是考慮如何應付上級考核，對貸款營銷工作認識不夠，不能很好地將農(nóng)村信用社的貸款品種推銷出去。同時缺乏復合型的營銷人員，影響了農(nóng)村信用社信貸營銷戰(zhàn)略的實施。隨著農(nóng)村地區(qū)新一輪金融競爭的加劇，這一“瓶頸”將會制約農(nóng)村信用社的進一步發(fā)展。二是業(yè)務(wù)品種單一。農(nóng)村信用社在服務(wù)手段、服務(wù)功能和服務(wù)水平上，與又好又快發(fā)展目標有一定的差距。具體表現(xiàn)在金融產(chǎn)品類型單一，缺乏理財、咨詢等業(yè)務(wù)，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多層次、多類型、多領(lǐng)域的資金需求，缺少打效益牌、品牌戰(zhàn)的發(fā)展眼光，無法為客戶提供齊全、高效、快捷、個性化的金融服務(wù)。尤其是中間業(yè)務(wù)饋乏，中間業(yè)務(wù)收入占比微乎其微。在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)也僅限于代收、代付、銀行卡業(yè)務(wù)，出租保管箱、代理有價證券、自動取款機等中間業(yè)務(wù)幾乎成為一個空白點。三是員工素質(zhì)偏低。農(nóng)村信用社員工來源復雜，知識層面參差不齊，文化水平低、底子薄，可塑性相對較差，整體素質(zhì)不高，部分員工只能勉強完成基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)操作，知其然不知其所以然，對事物缺乏洞察力、理解力和駕馭創(chuàng)新能力。三、適應市場競爭采取的主要措施目前，農(nóng)村信用社已由“深化改革試點”全面轉(zhuǎn)入“深入實施和攻堅”階段，找準市場定位，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，引入先進的市場經(jīng)營理念，是農(nóng)村信用社的必然選擇。（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強競爭意識。一是以資本保值增值為目標。資本的保值和增值是銀行業(yè)金融機構(gòu)最終的經(jīng)營目標和根本任務(wù)。資產(chǎn)的保值是指保持原有的價值，確保資產(chǎn)不流失；資產(chǎn)的增值是在原有價值基礎(chǔ)上增加新的價值。資產(chǎn)的保值增值是衡量金融機構(gòu)業(yè)績好壞的最根本標志，如何切實有效地實現(xiàn)資本的保值增值，對于金融機構(gòu)自身具有極其重要的意義。農(nóng)村信用社應充分發(fā)揮縣級聯(lián)社統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理職能，在尊重并維護各方利益、兼顧公平、依法合規(guī)經(jīng)營以及防范風險的前提下，最大限度地追求利潤，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。二是以客戶經(jīng)理制為手段。客戶經(jīng)理制度就是要把金融產(chǎn)品的營銷作為一種專門化的事業(yè)，將各種營銷資源進行整合，以滿足各種營銷活動要素，從而實現(xiàn)營銷的專業(yè)化、一體化的目的。農(nóng)村信用社應在原信貸員的基礎(chǔ)上，加大培訓力度，形成以客戶經(jīng)理制為核心的經(jīng)營機制。通過對目標客戶的營銷，實現(xiàn)信用社的基礎(chǔ)客戶群，為客戶提供系統(tǒng)全面的金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)金融產(chǎn)品的配套銷售，同時加強客戶對信用社的信任，挽留住客戶群。三是以增強競爭意識為動力。面對當前競爭形勢，各種金融機構(gòu)將會與農(nóng)村信用社在多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域爭客戶、爭市場。而農(nóng)村信用社要守住自己“盤子中的蛋糕”并將其做大，就必須增強責任感和競爭意識，這也是應對競爭性農(nóng)村金融市場的根本舉措及最有效方式。這就要求農(nóng)村信用社員工，既要克服對農(nóng)村金融改革不屑一顧的麻痹情緒和不聞不問的消極態(tài)度，也要及時掌握改革動態(tài)，把握國家政策，充分認識到農(nóng)村金融市場的競爭環(huán)境和形式，切實增強工作的緊迫感和責任感。（二）以客戶為中心，加大貸款營銷力度。金融機構(gòu)要發(fā)展，必須依靠營銷來培育和擴大客戶資源群體，實現(xiàn)以營銷贏客戶、贏市場。一是增強貸款營銷意識。要從思想上對貸款營銷工作給予高度重視，并將貸款營銷與組織存款、清收盤活有效結(jié)合起來；要充分認識客戶需求，給客戶選擇產(chǎn)品的權(quán)利，讓客戶得到想要的產(chǎn)品；要把“坐等上門”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃臃?wù)”服務(wù)，全面提升農(nóng)村信用社核心競爭力。二是建立正向營銷機制。要制定較為完善的貸款營銷方案，使營銷工作目標明確、有的放矢；要改善和強化貸款營銷隊伍，通過內(nèi)部機制改革，逐步充實外勤人員，并將一部分優(yōu)秀信貸員選派到客戶經(jīng)理崗位上，建立一支素質(zhì)過硬，能征善戰(zhàn)的營銷隊伍；要按照靈活、方便、安全的原則，探求適應當?shù)貙嶋H的貸款發(fā)放新方式，簡化貸款手續(xù)，使貸款銷得出、銷得快、銷得好。三是完善貸款營銷體系。農(nóng)村信用社應從建立高水平的專業(yè)營銷隊伍出發(fā)，向客戶全面營銷金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而形成介于信用社內(nèi)部作業(yè)、管理體系和銀行客戶之間的橋梁和紐帶，形成一種“營銷人員圍著客戶轉(zhuǎn)，信用社內(nèi)部圍著營銷人員轉(zhuǎn)”的新型市場營銷體系。同時加大宣傳力度，提高貸款人的信用意識，形成重合同、守信用的良好社會信用氛圍，為貸款營銷營造良好的外部環(huán)境。（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高支農(nóng)服務(wù)。 一是要服務(wù)城鄉(xiāng)社會一體化，支持城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)生活消費升級。要結(jié)合財政直補、新農(nóng)合、新農(nóng)保、家電下鄉(xiāng)等扶持政策，優(yōu)先支持有產(chǎn)業(yè)支撐、有企業(yè)和組織依托、有規(guī)?；目h域經(jīng)濟。要積極投放個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，支持種養(yǎng)大戶、農(nóng)村經(jīng)紀人、專業(yè)合作社社員等新型農(nóng)民。要以縣域內(nèi)小企業(yè)、個體工商戶為重點，積極支持個體民營經(jīng)濟；以縣域內(nèi)公務(wù)員、教師、醫(yī)生、電力、通訊等收入穩(wěn)定、信用良好個人優(yōu)質(zhì)客戶為對象，大力發(fā)展個人住房按揭貸款和代理保險、代理國債、代理基金、個人理財、銀行卡業(yè)務(wù)，積極開辦縣域個人綜合授信業(yè)務(wù)，加快培育縣域個人高端優(yōu)質(zhì)客戶群體，帶動縣域個人優(yōu)質(zhì)客戶金融服務(wù)的全面提升。二是加大對縣域中小企業(yè)的支持力度。針對中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀，采用工業(yè)園區(qū)整體擔保、聯(lián)保貸款、信用貸款等多種形式，簡化貸款流程，推廣簡單快速貸款模式，加大對中小企業(yè)的支持力度。三是積極支持城鎮(zhèn)化建設(shè)。加大對縣域舊城改造以及擴建水電氣暖等公共基礎(chǔ)建設(shè)要積極扶持，支持農(nóng)村生產(chǎn)資料儲備、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)、農(nóng)機具銷售企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)批發(fā)市場及其改擴建。要對進入批發(fā)市場的工商戶，提供商鋪抵押信貸業(yè)務(wù)。集體林權(quán)制度改革開始之后，農(nóng)村信用社應積極開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)、林農(nóng)小額信用貸款和林農(nóng)聯(lián)保貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。四是積極支持農(nóng)村特色資源的開發(fā)利用。要采用基地加農(nóng)戶的方式，在保護環(huán)境資源的前提下，開發(fā)利用和搞好特色資源的深加工，提高特色資源的經(jīng)濟附加值，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化模式，帶動農(nóng)民增收致富奔小康。五是著力擴大農(nóng)戶小額貸款投放。要積極發(fā)展農(nóng)村小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，創(chuàng)新開發(fā)多樣化的小額信貸產(chǎn)品。要進一步探索解決農(nóng)村融資擔保難問題，積極支持并配合當?shù)卣M織推動的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)房用地制度改革，探索開展相應的抵押貸款試點。（四）提高員工素質(zhì)，提升信用社形象。在當前形勢下，各家銀行之間競爭日趨激烈，誰的服務(wù)好就能贏得客戶。農(nóng)村信用社必須樹立以人為本的服務(wù)理念，通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)樹立良好口碑，用獨特的理念形象吸引資金、吸引人才、獲取市場強大的競爭力。一是對員工進行金融專業(yè)系統(tǒng)性培訓。針對農(nóng)村信用社實際情況,重點培訓基本金融專業(yè)知識和應知應會的技能操作等方面的內(nèi)容,提高員工的金融專業(yè)知識和業(yè)務(wù)操作水平。要結(jié)合崗位要求進行培訓,學用結(jié)合,使員工在培訓中學到的專業(yè)知識能在自己的專業(yè)崗位靈活運用,使每個崗位上的員工都能具有履職的能力。二是利用各種教育資源,加大培訓投入力度。要鼓勵員工積極參加各種專業(yè)培訓班，或進入高等金融院校學習深造,創(chuàng)造一個多種渠道、多種形式的人才培訓體系。要以短期培訓、以會代訓、業(yè)務(wù)講座、金融研討等多種培訓方式，加強員工之間、上下級之間的交流，形成積極向上，團結(jié)和諧的企業(yè)精神，增加整體競爭力。要采用“走出去“戰(zhàn)略，面向社會，在實踐中教與學，并可采取案例分析式、角色扮演式、情境模擬式、拓展訓練式、現(xiàn)場觀摩式、崗位實踐式、一線鍛煉式等方式進行創(chuàng)新培訓，改變以往傳統(tǒng)單一的教室培訓，全方位調(diào)動員工積極性，多角度開發(fā)員工的創(chuàng)新潛能，為工作打下良好的競爭模式基礎(chǔ)。（五）實施科技戰(zhàn)略，全面提升服務(wù)水平。當前，依靠機構(gòu)網(wǎng)點和人員眾多的優(yōu)勢開展業(yè)務(wù)經(jīng)營的粗