銀行11月1日操作風(fēng)險例會材料.docx

銀行11月1日操作風(fēng)險例會材料11月1日操作風(fēng)險例會材料一、 安排布置案件風(fēng)險再排查落實。排查內(nèi)容本次風(fēng)險再排查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）存款管理方面1.賬戶（含網(wǎng)銀）準(zhǔn)入管理環(huán)節(jié)。對公賬戶、對私賬戶以及同業(yè)賬戶準(zhǔn)入是否是申請人本人真實意愿；在對公賬戶和同業(yè)賬戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)是否核實法定代表人和授權(quán)人經(jīng)辦人身份、授權(quán)書以及印鑒章的真?zhèn)?。賬戶申請書上留存的對賬地址和聯(lián)系電話號碼是否真實、合法；對托管賬戶準(zhǔn)入是否采取審慎措施，全面落實托管協(xié)議的條款。2.出售重空環(huán)節(jié)。重要空白憑證、UK以及支付密碼器是否出售給賬戶申請人的法定代表人或授權(quán)經(jīng)辦人。3.支付環(huán)節(jié)。是否體現(xiàn)了存款人的真實意愿。對符合反洗錢標(biāo)準(zhǔn)的異常交易以及大額資金進、出是否建立了監(jiān)測、跟蹤制度并嚴(yán)格執(zhí)行。4.對賬環(huán)節(jié)。是否按規(guī)定的頻率與存款人對賬；對賬有瑕疵的單位或同業(yè)對賬回執(zhí)是否重新組織對賬；存在重大風(fēng)險隱患的對賬回執(zhí)，是否組織人員上門對賬。5.個人存款業(yè)務(wù)的柜面交易。是否給予了儲戶柜面交易過程的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。（二）同業(yè)賬戶管理1.各銀行業(yè)機構(gòu)要對同業(yè)賬戶全面進行清理。對他行在本行開立的同業(yè)賬戶要重新核實開戶手續(xù)；對在異地（指跨省）仍存在同業(yè)賬戶的要說明用途及保留的合理性，并報送屬地銀監(jiān)部門備案。2.各銀行業(yè)機構(gòu)要核實是否存在利用本行相關(guān)手續(xù)在異地開立同業(yè)賬戶；以存放同業(yè)的名義委托同業(yè)發(fā)放委托貸款或購買非標(biāo)理財產(chǎn)品等情況。（三）異地核保管理各銀行業(yè)機構(gòu)要排查信貸、通道等業(yè)務(wù)異地?fù)?dān)保的真實性、有效性和合法性。（四）票據(jù)業(yè)務(wù)管理各銀行業(yè)機構(gòu)要重點排查專營票據(jù)。內(nèi)容包括但不限于：買入的票據(jù)包是否堅持了雙人驗票制度，是否嚴(yán)格執(zhí)行了相關(guān)的崗位分離制度，是否嚴(yán)格執(zhí)行了出入庫登記、管理制度。有無與票據(jù)中介合作的情況。轄內(nèi)銀行法人機構(gòu)要對在總行所在地以外的異地（包括跨省、省內(nèi)跨市或州）設(shè)立專營票據(jù)業(yè)務(wù)的分部進行全面清理，對清理后仍需要在異地以專營分部名義開展票據(jù)的，要全面及時向?qū)俚劂y監(jiān)部門報告。（五）現(xiàn)金管理沒有采取系統(tǒng)硬控制柜員尾箱現(xiàn)金的銀行業(yè)機構(gòu)，要排查每名柜員尾箱的歷史現(xiàn)金記錄是否超過本行規(guī)定的限額；會計經(jīng)理或相關(guān)人員對柜員尾箱是否實施了“一日三碰庫”的管理措施；現(xiàn)金庫房管理是否堅持雙人同進同出制度和查庫制度。（六）權(quán)證押品管理各銀行業(yè)機構(gòu)要重點排查以房產(chǎn)證、土地使用證抵押或票據(jù)質(zhì)押的貸款業(yè)務(wù)。是否通過有效渠道核實權(quán)證和票據(jù)的真實性、有效性和合法性；在抵押權(quán)證和質(zhì)押物管理過程中是否做到了“雙人四眼”操作。（七）行政公章管理沒有實現(xiàn)行政印章網(wǎng)絡(luò)化管理的銀行業(yè)機構(gòu)，要重點排查行政印章使用的登記和監(jiān)督。包括但不限于：印章使用是否在監(jiān)控錄像的環(huán)境下進行；行政印章使用是否逐一進行了登記，事后是否組織了印章使用情況檢查等。（八）辦公及營業(yè)場所管理方面對外來人員出入辦公場所是否建立并嚴(yán)格執(zhí)行了登記和身份確認(rèn)等管理制度，對工作人員離開辦公室有無“人離門鎖”等明確要求。以上排查數(shù)據(jù)的截止日期為20*年11月30日，各機構(gòu)要高度重視，切實擔(dān)負(fù)起案件風(fēng)險再排查的責(zé)任。要及時研究部署排查工作，及時有效處置、整改排查中發(fā)現(xiàn)的問題。各機構(gòu)可結(jié)合內(nèi)控評價工作，與案件風(fēng)險日常排查、日常管理相結(jié)合，確保排查質(zhì)量和效果。排查中要形成排查工作底稿及抽查樣本，要重點做好排查通知、方案、總結(jié)報告等排查工作資料的收集、歸類、建檔工作。二、核對類稽核作業(yè)上收總行工作提示部分業(yè)務(wù)上手后憑證處理作如下提示：（一）身份信息核查與留存。對于需要留存并核查身份信息的業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)具體交易對在系統(tǒng)中設(shè)置的掃描模式，在完成交易后將留存身份證復(fù)印件或身份核查件完成前臺掃描或上繳后臺集中掃描。（二）貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)后，應(yīng)將貼現(xiàn)憑證、放款通知書、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)申報審批單、對該筆貼現(xiàn)票據(jù)進行核實的“事務(wù)查詢查復(fù)書”等資料隨其他貼現(xiàn)憑證、資料上繳后臺掃描。（三）貸款發(fā)放。辦理貸款發(fā)放業(yè)務(wù)后，應(yīng)將放款通知書、CLPM系統(tǒng)生成的“業(yè)務(wù)合同”和“貸款開戶放款復(fù)核單”等隨放款憑證、資料上繳后臺掃描。（四）委托貸款發(fā)放。辦理委托貸款發(fā)放業(yè)務(wù)后，應(yīng)將業(yè)務(wù)部門提供的CLPM系統(tǒng)生成的“業(yè)務(wù)合同”、“放款通知書”、“委托貸款發(fā)放通知書”等隨放款憑證、資料上繳后臺掃描。（五）國內(nèi)信用證開證及修改。國內(nèi)信用證開征、期限或增額修改的應(yīng)將業(yè)務(wù)部門出具的“放款通知單”隨業(yè)務(wù)憑證、資料上繳后臺掃描。（六）代理開戶。代理他人開立個人銀行賬戶的，須將代理人出具本人及被代理人有效身份證件、合法的代理委托書，向被代理人核實代理行為真實性的記錄（在個人開戶與銀行簽約申請表上記錄電話核實情況），若無法確認(rèn)代理關(guān)系的應(yīng)有代理人出具證明代理關(guān)系的公證書等資料隨其他開戶資料一并按交易發(fā)生時間順序放置在CCBS系統(tǒng)交易憑證中，交后臺掃描。（七）定期存款支取。定期存款提前支取須在憑證背面登記存款人姓名、有效身份證件號碼；代辦支取應(yīng)登記存款人及代辦人姓名、有效身份證件號碼。（八）存折交回。銷戶或換卡交回的存折，應(yīng)對存折磁條作切角壞磁處理。三、組織學(xué)習(xí)四季度稽核提升辦法。通報10月稽核情況1、 連續(xù)三月稽核差錯率低于全省稽核差錯率排名第20位分支行平均水平的或*分行平均水平（二者就低原則）的網(wǎng)點人均績效獎勵*元，對于其中有兩個月零差錯的網(wǎng)點追加獎勵人均績效*元，對于連續(xù)三月零差錯網(wǎng)點追加獎勵人均績效600.*元；2、負(fù)激勵連續(xù)三月稽核差錯率高于全省稽核差錯率排名第20位分支行平均水平的或*分行平均水平（就低原則）的網(wǎng)點人均扣減績效*元。對網(wǎng)點人員的正負(fù)激勵均不包括網(wǎng)點負(fù)責(zé)人、營銷主管和營運主管(下同)。3、營運主管的考核網(wǎng)點業(yè)務(wù)量（含柜面、STM、自助設(shè)備渠道）高于全轄平均水平以上，稽核差錯率最低且差錯率控制低于全省稽核差錯率排名第20位分支行平均水平或*分行平均水平（就低原則）的網(wǎng)點柜員主管（如都是零差錯，可并列），分別給予前三名3*元、2*元、1*元激勵。4、評選最佳柜員獎全年稽核差錯為零且業(yè)務(wù)量在全市平均水平以上的柜員分別獎勵績效500.*元；對于全年機構(gòu)稽核差錯率排位*個行前10位的主管各獎勵績效1000.*元。5、10月已下發(fā)15筆差錯（*3，蓬專3，安居2，開善路2，*會計1，*1，子昂1，營業(yè)部1，*1，南小區(qū)1），保證金賬戶戶名未含“保證金”字樣的專項稽核我行有5筆（安居支行、*支行，*支行、*支行和*支行）；客戶提供無效證件（過期、其他錯誤證件）3筆（安居支行、*支行和開善路支行）；缺授權(quán)人簽章2筆（*支行和開善路支行）；南小區(qū)1筆個人定期存款利率上浮超限額；*子昂所1筆個人存款存取現(xiàn)客戶編號錯誤。四、9月對賬情況目前尚有*戶未回簽，客戶經(jīng)理必須關(guān)注對賬回簽而不是只認(rèn)為電話致電客戶就脫手了。五、檢查發(fā)現(xiàn)的主要問題 （一）在代理銷售業(yè)務(wù)營銷環(huán)節(jié)1.部分營銷人員在為購買基金產(chǎn)品的客戶做風(fēng)險評估測評時，告知客戶全程按同一答案答題，風(fēng)險評估流程不規(guī)范；在開展信托代銷業(yè)務(wù)過程中未遵循風(fēng)險匹配原則，將產(chǎn)品銷售給風(fēng)險等級不匹配的客戶。2.向客戶營銷代銷產(chǎn)品時，先風(fēng)險提示后評估、先銷售產(chǎn)品后讓客戶填寫風(fēng)險提示確認(rèn)書等，存在逆流程操作情況。3.代銷保險產(chǎn)品時，在客戶未提供手機號碼的情況下，部分營銷人員將其私人手機號碼留存于客戶保單，接受保險公司電話回訪。4.保單出單已久，營銷人員未及時通知客戶簽收保單，甚至保險公司直接將保單交予客戶，致使我行系統(tǒng)中保單狀態(tài)為“未簽收”。5.營銷人員提供理財室辦公電腦或私人手機，指導(dǎo)客戶購買代理銷售產(chǎn)品。6.在網(wǎng)點處理客戶投訴和資料交接過程中，保險公司巡點人員有直接接觸客戶的情況。7.個別網(wǎng)點存在證券公司人員幫助客戶取號、激活手機銀行等情況。8.營銷人員在明知客戶本人不在場的情況下，仍由保險公司業(yè)務(wù)人員代簽（如簽署其父親名字）完成購買保險交易。（二）在代理銷售業(yè)務(wù)雙錄環(huán)節(jié)1.代理銷售業(yè)務(wù)未按制度規(guī)定實施“雙錄”。2.“雙錄”過程不規(guī)范，主要表現(xiàn)有：（1）“雙錄”未體現(xiàn)風(fēng)險評估內(nèi)容，如營銷人員雙錄時在未告知客戶購買的產(chǎn)品風(fēng)險等級與其風(fēng)險測評結(jié)果“匹配”的情況下，進行后續(xù)操作；（2）“雙錄”逆流程，如營銷人員先指導(dǎo)客戶使用網(wǎng)點機具購買產(chǎn)品，后執(zhí)行“雙錄”；（3）在未進行“雙錄”的情況下，營銷人員代客風(fēng)險評估以達到客戶購買產(chǎn)品所需的風(fēng)險等級；（4）“雙錄”未全程連貫錄制，即雙錄風(fēng)險提示與交易分別在低柜不同柜臺操作，因“雙錄”鏡頭未調(diào)整，缺失后段交易過程的錄制；（5）“雙錄”系統(tǒng)中留存的部分影像模糊、錄音語速不清晰、業(yè)務(wù)憑證缺失等；（6）在雙錄系統(tǒng)中，錯輸客戶信息，包括客戶姓名、身份證號碼及證件類型等要素。3.客戶直接在網(wǎng)點的電子機具上操作購買代銷產(chǎn)品，營銷人員未“對客戶的營銷過程、風(fēng)險唱讀”等環(huán)節(jié)進行雙錄。4.個別網(wǎng)點對已成功交易的代銷保險以 “不在一對三內(nèi)”、“網(wǎng)銷產(chǎn)品超出一對三范圍”為由，將“雙錄”系統(tǒng)中的相關(guān)影像進行了刪除。（三）在代理銷售業(yè)務(wù)人員資質(zhì)方面1.無資質(zhì)營銷人員從事代理銷售業(yè)務(wù)，如個別員工在未取得營銷資質(zhì)的情況下，營銷客戶通過手機銀行、網(wǎng)上銀行購買代銷保險產(chǎn)品。2.個別營銷主管借用他人“雙錄”系統(tǒng)用戶名，為購買“投資連結(jié)型”的客戶進行雙錄。3.個別營銷人員使用他人“雙錄”系統(tǒng)用戶名登錄系統(tǒng)為客戶進行雙錄。4.部分營銷人員資質(zhì)失效，如代銷保險資質(zhì)過期、未獲保險培訓(xùn)證書或未通過基金從業(yè)人員資格考試等，“雙錄”系統(tǒng)仍保留其權(quán)限。5.個別營銷人員調(diào)離原崗位，“雙錄”系統(tǒng)未及時刪改其用戶。二、典型案例及風(fēng)險分析高柜營銷且大堂經(jīng)理代客風(fēng)險評估稽核發(fā)現(xiàn)，某客戶至網(wǎng)點欲辦理3萬元的二年期定期存款業(yè)務(wù)，經(jīng)辦柜員在高柜內(nèi)向其推薦保險產(chǎn)品，稱該產(chǎn)品利率高于二年期存款利率且保本保息等。在柜員的營銷下，客戶同意購買保險產(chǎn)品。高柜柜員隨即將客戶存折等資料交給網(wǎng)點大堂經(jīng)理，由大堂經(jīng)理帶客戶至低柜處直接填寫保險產(chǎn)品的購買資料，并自行代客戶做了“中國建設(shè)銀行個人客戶風(fēng)險評估問卷”（評估結(jié)果為“保守型”）。在得知客戶欲購的保險產(chǎn)品的評估結(jié)果必須在“收益型”及以上后，大堂經(jīng)理立即在系統(tǒng)中將客戶的評估結(jié)果修改為“收益型”。隨后，客戶轉(zhuǎn)至隔壁營銷人員處購買產(chǎn)品, 營銷人員雙錄語速較快、語言模糊，且在未進行產(chǎn)品適合度匹配的操作下完成該筆保險業(yè)務(wù)的購買。在本案例中，有以下不合規(guī)操作問題：1.高柜柜員營銷保險產(chǎn)品違反了柜面代銷保險業(yè)務(wù)應(yīng)在網(wǎng)點低柜理財區(qū)、理財中心等規(guī)定區(qū)域進行的規(guī)定；2.根據(jù)合規(guī)銷售四個“不”規(guī)定，網(wǎng)點營銷人員不得代客進行風(fēng)險評估，風(fēng)險評估不得流于形式，但該網(wǎng)點人員不僅代客戶保管存折資料，代客戶在未雙錄的情況下進行風(fēng)險評估，且隨意修改客戶的評估結(jié)果，違背了設(shè)置風(fēng)險評估問卷的監(jiān)管初衷；3.根據(jù)制定規(guī)定，營銷人員在產(chǎn)品雙錄過程中應(yīng)語速放緩，口齒清楚，需獲得客戶一一確認(rèn)。而該筆業(yè)務(wù)的雙錄，營銷人員既未進行產(chǎn)品適合度匹配，且語速較快又不清晰。上述違規(guī)操作，既違反外部監(jiān)管要求，又易引發(fā)與客戶之間理財糾紛。營銷人員使用辦公電腦為客戶購買網(wǎng)銷保險稽核發(fā)現(xiàn)，某客戶至網(wǎng)點購買保險產(chǎn)品，營銷人員帶客戶至高柜簽約開通網(wǎng)銀后，兩人來到理財室，先購買了A產(chǎn)品，后由營銷人員使用辦公電腦為客戶成功購買了B產(chǎn)品。交易完成后，營銷人員引導(dǎo)客戶至低柜，進行了A產(chǎn)品的雙錄，完成A產(chǎn)品購買交易后，營銷人員又補錄了B產(chǎn)品的雙錄。最后，營銷人員拿著客戶購買資料帶客戶回到理財室，將資料交由保險人員后自行離開。本案例中違規(guī)操作問題有：1.在網(wǎng)點向客戶營銷保險產(chǎn)品，未向客戶充分履行產(chǎn)品說明義務(wù)、未向客戶充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險等保險銷售行為，可能成為日后保險代理風(fēng)險產(chǎn)生的導(dǎo)火索，導(dǎo)致客戶糾紛、銀行聲譽風(fēng)險、外部監(jiān)管風(fēng)險；2.營銷人員將辦公電腦提供給客戶購買網(wǎng)銷保險產(chǎn)品，倘若發(fā)生客戶信息泄露、交易賬戶資金被盜，經(jīng)辦人員過度的服務(wù)行為難脫嫌疑，可能誘發(fā)客戶糾紛、外部欺詐；3.保險產(chǎn)品先完成出售交易再進行雙錄的逆流程操作,使雙錄制度的執(zhí)行流于形式，難以真正起到代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的作用。證券公司人員參與網(wǎng)點日常的大堂客服工作如稽核發(fā)現(xiàn)，某客戶夫妻二人在網(wǎng)點低柜開通工資卡并簽約手機銀行后，至電子銀行服務(wù)區(qū)辦理激活，一名證券公司人員協(xié)助客戶激活手機銀行，并幫客戶取號服務(wù)引導(dǎo)。盡管總分行制度多次重申，第三方公司外來人員不得在網(wǎng)點參與業(yè)務(wù)處理和客服工作，但從此案例看，仍有極個別機構(gòu)置若罔聞。營銷人員使用自己手機為客戶購買保險產(chǎn)品如稽核發(fā)現(xiàn)，某網(wǎng)點對外營業(yè)已結(jié)束，有一客戶經(jīng)營銷人員推薦，決定購買*萬元“金富躍年金保險”（產(chǎn)品交易途徑僅為電子渠道）。于是，該營銷人員直接在營業(yè)大廳持本人手機登錄客戶的手機銀行，分拆3筆（單筆購買限額*萬元）為其成功購買。本案例存在的問題是:1.員工通過本人手機上的“手機銀行客戶端”為客戶購買保險產(chǎn)品，有過度服務(wù)行為，易引發(fā)客戶信息泄露或賬戶資金被盜等糾紛；2.營銷人員在非營業(yè)時間，及規(guī)定區(qū)域內(nèi)營銷產(chǎn)品且未進行雙錄，風(fēng)險防范意識相當(dāng)?shù)。矣幸庖?guī)避銷售行為的監(jiān)管。未對購買信托產(chǎn)品的客戶做好風(fēng)險匹配稽核發(fā)現(xiàn)，某高齡客戶（64歲）至網(wǎng)點購買*萬元高風(fēng)險信托計劃產(chǎn)品“建信天津泰達*MSD項目”。營銷人員在出售前未對客戶的風(fēng)險評估進行核對，即未對信托產(chǎn)品本身風(fēng)險程度和投資客戶的風(fēng)險承受能力進行匹配。直至稽核下發(fā)風(fēng)險提示書后，才補做風(fēng)險評估問卷。風(fēng)險分析：1.上述營銷人員在開展信托代銷業(yè)務(wù)過程中忽略了遵循風(fēng)險匹配原則和要求，即對被代理機構(gòu)、代銷產(chǎn)品及客戶本身的適合度未充分了解，就將產(chǎn)品銷售給客戶，因非保本浮動收益的信托計劃產(chǎn)品的其收益波動性較大，一旦產(chǎn)品出現(xiàn)問題，客戶利益受損，會影響客戶體驗或引發(fā)銀行負(fù)面輿情。2.該網(wǎng)點存在未按制度要求定期對營銷產(chǎn)品的風(fēng)險匹配工作進行自查或自查流于形式，導(dǎo)致上述對客戶營銷過程中的風(fēng)險測評、提示的疏忽，以及對違規(guī)問題未能及時發(fā)現(xiàn)和糾改。非投保人本人購買保險產(chǎn)品稽核發(fā)現(xiàn)，某客戶持他人身份證和借記卡至網(wǎng)點代理購買“惠鑫寶二代年金保險”產(chǎn)品。營銷人員和柜員在知曉客戶非投保人本人后，仍為其辦理了購買保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)，保單