不良貸款責(zé)任追究制度

1 銅陵銅都農(nóng)村合作銀行不良貸款責(zé)任追究制度 第一章 總 則 第一條 為優(yōu)化銅陵銅地農(nóng)村合作銀行 以下簡稱 本行 支行 分理處統(tǒng)稱 分支機構(gòu) 信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 防范信貸 風(fēng)險 確保信貸業(yè)務(wù)依法合規(guī)經(jīng)營 實現(xiàn) 安全性 流動性 效益性 目標 根據(jù) 貸款通則 金融違法行為處罰辦法 安徽省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理暫行辦法 安徽省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度 等有關(guān)法規(guī)和規(guī)章 制定本制度 第二條 本制度所稱不良貸款 是指按四級分類的逾期 呆滯 呆帳貸款和按五級分類的次級 可疑 損失貸款 以及 下列違章違紀貸款 一 超越審批權(quán)限 化整為零 壘大戶 自批自貸 一戶 多貸 大額貸款不經(jīng)集體審批的貸款 二 跨區(qū)域貸款 三 違規(guī)以貸收息 以貸還貸 四 違反規(guī)定或擅自越權(quán)展期的貸款 五 冒名貸款 六 未按規(guī)定依法辦理抵 質(zhì) 押手續(xù)發(fā)放的抵 質(zhì) 押 貸款 七 帳外經(jīng)營發(fā)放的貸款 2 八 向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其 他借款人同類貸款條件的貸款 九 向無借款資格人發(fā)放的的貸款以及發(fā)放不符合國家產(chǎn) 業(yè)政策或投向不合理的貸款 十 利用職權(quán)合股經(jīng)商 從中漁利 或索賄受賄發(fā)放的貸 款 十一 其他違規(guī)違紀發(fā)放的貸款 第三條 不良貸款責(zé)任人 本制度所稱不良貸款責(zé)任人是指 本行行長 副行長 有關(guān)高管人員 貸款管理委員會委 員 風(fēng)險管理部負責(zé)人及風(fēng)險管理人員 信貸部門負責(zé)人及信 貸管理人員 本行營業(yè)部主任 副主任 信貸管理人員 含 信貸會計 下同 本行分支機構(gòu)行長 主任 副行長 副主任 信貸人員 違法 違紀 違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)的 人員 擅自發(fā)放貸款的非信貸崗位人員以及與不良貸款有關(guān) 聯(lián)的其他崗位人員 在調(diào)查 審查 審批貸款時 所有責(zé)任人員都必須在貸款 審批相關(guān)材料或會議記錄中明確 同意 或者 不同意 意見 并簽名 沒有明確表示 不同意 意見的 或者沒有發(fā)表意見 以及意見表示模棱兩可的 均視同 同意 第一個同意貸款 的人 確定為貸款管理第一責(zé)任人 其他貸款管理人員共同為 第二責(zé)任人 3 第二章 不良貸款責(zé)任及責(zé)任追究 第四條 不良貸款責(zé)任的認定和追究 應(yīng)當(dāng)以事實為依據(jù) 處理的輕重應(yīng)當(dāng)與不良貸款責(zé)任人的過錯情節(jié)和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任 相適應(yīng) 不良貸款第一責(zé)任人對貸款負全部或者主要責(zé)任 不良貸 款第二責(zé)任人對貸款負部分或者次要責(zé)任 第五條 對不良貸款的管理實行 包放 包收 包效益并承 擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任 的終身責(zé)任制 不同的貸款管理責(zé)任人對不良貸 款按下列標準承擔(dān)不同的責(zé)任 1 農(nóng)戶小額信用貸款 包片信貸員為第一責(zé)任人 并對形 成的不良貸款負 100 責(zé)任 2 在規(guī)定審批權(quán)限內(nèi) 信貸業(yè)務(wù)人員直接經(jīng)辦的全部貸款 信貸業(yè)務(wù)員為第一責(zé)任人并對形成的不良貸款負 100 責(zé)任 3 超過信貸員審批權(quán)限 信貸員調(diào)查同意報分支機構(gòu)負責(zé) 人審批發(fā)放的貸款 信貸員為第一責(zé)任人負 70 責(zé)任 分支機 構(gòu)負責(zé)人為第二責(zé)任人負 30 責(zé)任 4 信貸員不同意 分支機構(gòu)負責(zé)人堅持發(fā)放的貸款 分支 機構(gòu)負責(zé)人為第一責(zé)任人負 100 責(zé)任 信貸員不承擔(dān)責(zé)任 5 超過分支機構(gòu)審批權(quán)限 分支機構(gòu)審查同意并上報本行 審批的貸款 分支機構(gòu)調(diào)查信貸員為第一責(zé)任人負 60 責(zé)任 分支機構(gòu)負責(zé)人 本行審批人員共同為第二責(zé)任人分別負 4 30 10 責(zé)任 信貸員不同意上報 分支機構(gòu)負責(zé)人堅持上報 的 分支機構(gòu)負責(zé)人為第一責(zé)任人負 90 責(zé)任 本行審批人員 為第二責(zé)任人負 10 責(zé)任 分支機構(gòu)信貸員不承擔(dān)責(zé)任 6 本行貸款管理委員會研究決定 書面推薦分支機構(gòu)發(fā)放 的貸款 本行貸款管理委員會成員為第一責(zé)任人負 90 責(zé)任 分支機構(gòu)負責(zé)人為第二責(zé)任人負 10 責(zé)任 7 分支機構(gòu)集體多人調(diào)查 審查 決策的 多個調(diào)查 審 查 決策人共同對相應(yīng)比例的責(zé)任負責(zé) 本行集體多人調(diào)查 審查 決策的 多個調(diào)查 決策人員共同對相應(yīng)比例的責(zé)任負 責(zé) 第六條 會計 主管 人員也有管理貸款的相應(yīng)責(zé)任 因下 列情形造成貸款風(fēng)險和損失的 會計人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任 信貸人員按合同約定扣收貸款本金和利息 并要求會計人 員協(xié)助扣款的 會計人員接知后沒有扣收貸款 因此造成貸款 風(fēng)險和損失的 按借款人當(dāng)時的帳上資金額承擔(dān)責(zé)任 信貸人 員沒有發(fā)出通知的 會計人員不承擔(dān)責(zé)任 會計人員承擔(dān)責(zé)任 的部分 同額抵減第一責(zé)任人的責(zé)任 第七條 造成風(fēng)險和損失的不良貸款包括貸款本金和貸款利 息 貸款管理責(zé)任人對造成風(fēng)險和損失的貸款負一定的連帶責(zé) 任 除前款規(guī)定外 其實現(xiàn)形式主要有 1 全額賠償 2 非 全額賠償 3 經(jīng)濟處罰 紀律處分 組織處理和其他處理 以 上三種實現(xiàn)形式可以并處 5 一 全額賠償是指責(zé)任人按 100 承擔(dān)責(zé)任 二 非全額賠償是指責(zé)任人按比例承擔(dān)責(zé)任的部分 第八條 因不可抗力和政策性因素造成貸款損失 經(jīng)本行稽 查核準后 可以酌情賠償或者不賠償 第九條 形成不良貸款或造成貸款損失以及當(dāng)責(zé)任人的經(jīng)濟 能力無法繼續(xù)履行賠償責(zé)任的 或者賠償損失不足以抵銷其過 錯的 由本行依據(jù)有關(guān)規(guī)定和程序 視其情節(jié)輕重給予下列處 理 1 停止責(zé)任人的貸款調(diào)查權(quán) 審查權(quán) 審批權(quán) 決策權(quán) 2 降低薪酬系數(shù)或解聘職務(wù) 職稱 待崗清收等 3 取消信貸員資格 信貸員等級 4 警告 記過 降職 撤職 開除 解除勞動合同 5 移交司法機關(guān) 依法追究刑事責(zé)任 以上處理可以并處 第十條 當(dāng)年新放貸款到期收回率達不到規(guī)定標準的 罰收 保證金 并按前款規(guī)定給予相應(yīng)處理 第十一條 有下列行為之一 造成不良貸款或損失的 按 安徽省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理暫行辦法 的規(guī)定 對有關(guān)責(zé)任人員予以相應(yīng)處理 一 借款合同 擔(dān)保合同 借款憑證等內(nèi)容填寫不規(guī)范給 貸款債權(quán)有效性可能帶來不利影響的 二 對到期貸款未按規(guī)定履行催收手續(xù)的 6 三 未按規(guī)定執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)審批備案制度的 四 未按規(guī)定實行貸款 三查 制度的 五 發(fā)現(xiàn)借款人 擔(dān)保人嚴重不良行為不如實報告 造成 不良影響的 六 發(fā)現(xiàn)的重大問題故意隱瞞 誤導(dǎo)貸款審查的 七 幫助客戶編造虛假材料套取信用的 八 未按規(guī)定對借款人的信用等級以及借款的合法性 安 全性 盈利性等情況進行調(diào)查或調(diào)查嚴重失真的 九 未按規(guī)定核實抵 質(zhì) 押物 質(zhì)押權(quán)利及擔(dān)保人情況 造成擔(dān)保合同無效或擔(dān)保人 抵 質(zhì) 壓物 質(zhì)壓權(quán)利不具備 擔(dān)保條件的 十 未按規(guī)定到有權(quán)部門辦理抵押物的評估和登記的 十一 未經(jīng)審查崗審查發(fā)放貸款的 十二 審查崗人員因?qū)彶槌绦蜃哌^場 導(dǎo)致借款合同 擔(dān) 保合同無效的 十三 未根據(jù)審查提出貸與不貸以及金額 期限 用途 方式和限制性條款等建議的 十四 未對送交的信貸資料 調(diào)查資料的完整性進行審查 的 十五 未按規(guī)定驗證借款人 擔(dān)保人具有法律效力證件的 十六 未按規(guī)定對借款人核定的授信額度進行審查的 7 十七 審查通過有關(guān)責(zé)任人不明確的信貸業(yè)務(wù)的 十八 未堅持柜面辦貸 貸款責(zé)任人直接立據(jù)放款的 十九 違規(guī)辦理內(nèi)部職工及其近親屬貸款或提供擔(dān)保的 二十 未按調(diào)查程序進行審查并提交正式審查報告的 二十一 審查通過明顯不符合國家產(chǎn)業(yè)政策 信貸政策 信貸投向的信貸調(diào)查報告和評估報告的 二十二 審查通過違反資產(chǎn)負債比例管理有關(guān)規(guī)定的信貸 拆借等業(yè)務(wù)的 二十三 隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題的 不堅持獨立審查 按他人授意進行審查的 二十四 違規(guī)審批向不符合借款條件的客戶發(fā)放貸款的 違規(guī)違章審批跨轄區(qū)貸款的 違規(guī)違章審批未落實保證金的票 據(jù)承兌業(yè)務(wù)的 違規(guī)審批向國家和上級部門明令禁止的行業(yè)或 企業(yè)發(fā)放貸款的 未經(jīng)特別授權(quán) 超過核定的客戶最高額度審 批發(fā)放貸款的 未履行有關(guān)大額貸款備案手續(xù) 造成貸款損失 的 違規(guī)審批化整為零 多頭貸款的 二十五 審批發(fā)放需審貸委員會 組 審議而未審議或雖 審議但未通過的的信貸業(yè)務(wù)的 越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù) 的 二十六 逆程序?qū)徟刨J業(yè)務(wù)的 審批發(fā)放不符合信貸政 策和貸款條件的信貸業(yè)務(wù)的 審批發(fā)放冒名貸款 一戶多證 超限額貸款的 8 二十七 在辦理擔(dān)保貸款時 有下列情形之一的 1 在簽訂貸款擔(dān)保合同后 未按規(guī)定辦理登記等相關(guān)手續(xù) 的 2 未按規(guī)定審查擔(dān)保人的資信情況 3 未按規(guī)定核實抵押物 質(zhì)押物真實性 有效性及抵 質(zhì) 押物的價值和變現(xiàn)能力的 4 接受抵押 質(zhì)押擔(dān)保 抵押率 質(zhì)押率未達到規(guī)定要求 的 5 抵押 質(zhì)押貸款收回前 提前解除抵押 質(zhì)押手續(xù)或提 前返還抵押物權(quán)證 質(zhì)押物的 二十八 審批辦理不符合承兌條件的票據(jù)承兌 貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 的 二十九 信貸經(jīng)營管理過程中有下列行為之一的 1 貸款占用形態(tài)反映不實的 2 貸款未落實貸后檢查責(zé)任制的 3 貸后檢查走過場 對問題應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)或發(fā)現(xiàn)問題不匯 報的 4 在貸款發(fā)放后未按規(guī)定進行信貸跟蹤檢查或無書面檢查 報告的 5 對檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為未予指出并采取相應(yīng)措施的 6 違反信貸檔案管理規(guī)定 發(fā)現(xiàn)信貸檔案資料遺失 損毀未 及時報告或及時追查 修補的 私自銷毀 隱匿 篡改 制造 9 虛假的信貸業(yè)務(wù)資料 證明 數(shù)據(jù)或憑證的 7 未按規(guī)定辦理貸款展期手續(xù)的 8 違規(guī)辦理跨轄區(qū)貸款的 9 未按規(guī)定及時向借款人 擔(dān)保人主張權(quán)利 導(dǎo)致借款合 同 擔(dān)保合同超過訴訟時效的 未在法律規(guī)定期間內(nèi)向人民法 院申請執(zhí)行的 擅自對借款人實行貸款掛帳停息 豁收或緩收 利息的 三十 在不良貸款處置過程中 未按規(guī)定程序?qū)徟?暗箱 操作或因失職造成債權(quán)不能落實 導(dǎo)致?lián)p失的 對借款人 擔(dān) 保人催收不及時 導(dǎo)致喪失訴訟時效或擔(dān)保人免責(zé)的 對不良 貸款借款人監(jiān)控不及時 未及時對借款人 擔(dān)保人的有效資產(chǎn) 采取措施 喪失保全時機的 對改制的債務(wù)人或擔(dān)保人隱匿財 產(chǎn)或發(fā)生重大變故 應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn) 發(fā)現(xiàn)后隱瞞不報或未采取 有效措施的 對破產(chǎn)債務(wù)未在規(guī)定的期限內(nèi)主張權(quán)利 或在借 款人破產(chǎn)終結(jié)后未繼續(xù)向擔(dān)保人追償?shù)?對借款人 擔(dān)保人應(yīng) 起訴未起訴 致使債務(wù)人或擔(dān)保人隱匿財產(chǎn) 抽逃和轉(zhuǎn)移資金 致使債權(quán)無法實現(xiàn)的 明知債務(wù)人或擔(dān)保人有可供執(zhí)行的財產(chǎn) 而不及時采取緊急措施進行訴前保全或訴訟保全 致使債務(wù)人 或擔(dān)保人抽逃轉(zhuǎn)移資金 隱匿財產(chǎn) 導(dǎo)致案件審結(jié)后已無任何 資金可扣劃 無任何財產(chǎn)可供執(zhí)行的 對有利于債權(quán)實現(xiàn)的判 決 裁定或調(diào)解 沒有在法定期限內(nèi)向法院申請強制執(zhí)行 導(dǎo) 致執(zhí)行障礙的 案件執(zhí)行時 不積極配合法官提高執(zhí)行工作效 10 率 導(dǎo)致判決或裁定不能執(zhí)行或可執(zhí)行的財產(chǎn)被隱匿 資金被 抽逃轉(zhuǎn)移的 對已訴未結(jié)案監(jiān)控不力 債務(wù)人和擔(dān)保人有執(zhí)行 能力而未及時申請強制執(zhí)行并督促法院執(zhí)行的 擅自對外放棄 債權(quán) 承諾不予起訴 一訴了之 執(zhí)行不力或不予執(zhí)行的 與 對方當(dāng)事人內(nèi)外勾結(jié) 惡意串通 致使案件敗訴或不能執(zhí)行的 對擬訴訟的案件 訴前未按規(guī)程操作 貿(mào)然起訴造成損失的 不按時出庭參加訴訟 導(dǎo)致案件撤訴或敗訴的 在訴訟過程中 的舉報材料不全 明確應(yīng)該收集的證據(jù)沒有取證的 事實陳述 不清或出示對債權(quán)不利的證據(jù) 導(dǎo)致案件敗訴的 對一審敗訴 的案件 在法定的上訴期間內(nèi)應(yīng)上訴而未上訴 對已發(fā)生法律 效力的法律文書需要申請再審的 而未在法定期間內(nèi)及時提起 申請再審的 訴前未按照有關(guān)規(guī)定備案 審查起訴的 致使案 件敗訴或不能執(zhí)行的 擅自同對方當(dāng)事人簽訂和解協(xié)助 給債 權(quán)帶來隱患或?qū)е滦刨J資金嚴重流失的 訴前審查不周密 盲 目決定起訴 給信貸資產(chǎn)造成損失的 由不良資產(chǎn)管理委員會 成員按比例承擔(dān)資產(chǎn)損失 三十一 抵債資產(chǎn)用于抵償不良貸款過程中的下列情形 1 抵債資產(chǎn)變現(xiàn)收入扣除取得和變現(xiàn)抵債資產(chǎn)時發(fā)生的有 關(guān)費用支出后 按規(guī)定應(yīng)沖減待處理抵債資產(chǎn)而未沖減 未足 額沖減或挪作他用的 2 蓄意壓低價格處置抵債資產(chǎn)的 3 未對接收的抵債資產(chǎn)建立分類卡片或登記簿并記錄抵債 11 資產(chǎn)相關(guān)要素的 4 未按規(guī)定要求不定期對抵債資產(chǎn)接收 管理 處置等情 況進行監(jiān)督檢查 或?qū)Φ謧Y產(chǎn)接收 管理 處置工作中違規(guī) 違章行為發(fā)現(xiàn)后未及時處理的 5 抵債資產(chǎn)在保管過程中 因保管不善造成資產(chǎn)損失 丟 失的 6 在抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)前 以貸幣資金支付抵債資產(chǎn)接收 價格高于全部貸款本息 含表外應(yīng)收利息 差額給借款人或擔(dān) 保人的 7 抵債資產(chǎn)接收后 無特殊原因未及時辦理有關(guān)過戶手續(xù) 的 8 未經(jīng)批準將抵債資產(chǎn)自用或無償出借的 9 在出租 變現(xiàn)抵債資產(chǎn)過程中 弄虛作假 內(nèi)外串通 以低價出租 變賣給關(guān)系人的 10 未經(jīng)審批或超權(quán)限接收 處置抵債資產(chǎn)的 11 接收所有權(quán) 使用權(quán)不明或有爭議的資產(chǎn)作為抵債資 產(chǎn)的 12 接收依法不得轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)或接收其他不宜抵債的資產(chǎn) 的 13 抵債資產(chǎn)接收價格低于全部貸款本息 含表外應(yīng)收利 息 時 其差額部分擅自放棄追索權(quán)的 14 抵債資產(chǎn)接收 管理 處置過程中失職 弄虛作假或 12 徇私舞弊的 15 在不良貸款管理 處置中 因失職造成超過訴訟時效 擔(dān)保人脫?；蛭丛谝?guī)定期間向法院申請執(zhí)行的 16 抵債資產(chǎn)變現(xiàn)后 應(yīng)沖減待處理抵債資產(chǎn)而未沖減挪 作它用的 17 在貸款核銷過程中有下列情形之一的 違反呆帳貸款和其他損失核銷 申報 審查