電子支付工具的使用與分析 --貝寶(PayPal)VS支付寶.doc

電子支付工具的使用與分析 -貝寶(PayPal)VS支付寶報告 專 業(yè)： 電子商務(wù) 班 級： W221210 姓 名： 余 琴 學 號： 37 前 言隨著通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是Internet的不斷普及和應(yīng)用，電子商務(wù)發(fā)展迅速，利用電子商務(wù)進行商品交易時，必然會牽涉到支付環(huán)節(jié)。電子支付是指進行電子商務(wù)交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進行貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付是以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流程，并具有實時支付效力的一種支付方式。信息技術(shù)的發(fā)展促進了金融業(yè)務(wù)和金融管理的創(chuàng)新，銀行作為社會信用的支付中介功能也在這一大的技術(shù)背景下獲得了質(zhì)的突破。1、電子支付環(huán)境1.1電子支付的概念所謂電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。1.2電子支付的特點與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：電子支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行款項支付的電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet；電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。1.3電子支付的發(fā)展階段電子支付經(jīng)歷了以下幾個階段 銀行之間：銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。銀行和機構(gòu)間：銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間進行資金結(jié)算。自動柜員機：銀行利用網(wǎng)絡(luò)終端向消費者提供各項銀行業(yè)務(wù)。銷售終端：利用銀行銷售終端向消費者提供自動的扣款服務(wù)。網(wǎng)上支付：是電子支付可隨時隨地通過INTERNET進行直接的轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境，即網(wǎng)上支付。2、典型網(wǎng)上支付工具目前第三方支付工具有易趣的“安付通”、阿里巴巴旗下的“支付寶”、騰訊旗下的“財付通”、eBay旗下的“PayPal”和其在中國的產(chǎn)品“PayPal貝寶”等等。2.1市場份額比較：由此可見第三方支付工具如此之多，但是要從中取出幾個比較有代表性的，一個是世界上具有代表性的“PayPal”還有一個就是被廣大中國網(wǎng)民所熟知的“支付寶”了。2.2貝寶(PayPal)VS支付寶1)平臺比較貝寶：倍受中國億萬用戶追捧的網(wǎng)上支付工具，即時支付，即時到賬，全中文的操作界面，能通過中國的本地銀行輕松提現(xiàn)，為您解決網(wǎng)上支付難題，助您成功開拓業(yè)務(wù)，決勝網(wǎng)絡(luò)。貝寶是由上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司與世界領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)支付公司 PayPal 公司通力合作為中國市場度身定做的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。貝寶利用 PayPal 公司在電子商務(wù)支付領(lǐng)域先進的技術(shù)、風險管理與控制以及客戶服務(wù)等方面的能力，通過開發(fā)適合中國電子商務(wù)市場與環(huán)境的產(chǎn)品，為電子商務(wù)的交易平臺和交易者提供安全、便捷和快速的交易支付支持。上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司成立于 2004 年 8 月，注冊于張江高科技園區(qū)的浦東軟件園。公司已同國內(nèi)多家主要銀行以及中國銀聯(lián)支付服務(wù)公司（Chinapay）等結(jié)成戰(zhàn)略合作，為網(wǎng)上交易的個人與企業(yè)提供支付服務(wù)。 1、貝寶公司（/cn） PayPal公司是一家全球網(wǎng)上支付公司。2、 1998年成立起就成為網(wǎng)上支付領(lǐng)域的領(lǐng)導者。3、 2002的時候被eBay收購，目前屬于eBay旗下的一個子公司至目前擁近7200萬賬戶。4、貝寶于2005年入駐中國市場，實現(xiàn)與易趣的對接支付寶：支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于2004年12月獨立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于2010年12月宣布用戶數(shù)突破5.5億。1、支付寶網(wǎng)站()是國內(nèi)先進的網(wǎng)上支付平臺。 2、2004年12月獨立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，由阿里巴巴公司創(chuàng)辦 。3. 截止到2010年12月，支付寶注冊用戶突破5.5億，日交易額超過25億元人民幣，日交易筆數(shù)達到850萬筆2）交易原理及流程比較貝寶:1支付原理使用貝寶必須先擁有貝寶賬戶，通過信用卡等向貝寶賬戶充值后，就可以向另外的貝寶賬戶付款。收到款以后可以進行提現(xiàn)。2 Paypal帳戶類型PayPal有三種不同類型的賬戶，個人賬戶(PersonalAccount)、高級賬戶(PremierAccount)和企業(yè)賬戶(BusinessAccount)，一般建議供應(yīng)商注冊高級賬戶，因為個人賬戶有終身500美金收款額的限制且不能接受信用卡付款，企業(yè)賬戶的一些功能對國內(nèi)供應(yīng)商的收款并不是必須的而辦理起來會復雜一些。3 Paypal認證對于中國用戶，現(xiàn)在可以通過工行，建行和招行的銀行賬戶進行認證，通過PayPal網(wǎng)站的“獲得賬戶認證”鏈接按步驟輸入銀行賬戶信息5-7個工作日以后，Paypal會向該賬戶打入2筆小額存款，查詢到打款金額后，在paypal上輸入其中任意一筆，金額可確認一致就通過認證了。另外也可以通過信用卡進行認證，在PayPal賬戶中添加了信用卡后， PayPal就會從此張信用卡上收取1.95美金的費用，并在信用卡賬單上生成一個4位的PayPal代碼，用于輸入到PayPal網(wǎng)站上以完成認證過程。當然，賬戶通過認證后，所有扣除的費用都會返還到PayPal賬戶余額中。4收款和付款如果有人給您的Paypal賬戶付款，您會接受到來自Paypal的郵件，對中國用戶來說第一筆收款需要到PayPal網(wǎng)站上進行手工確認接收。Paypal還提供直接向買家收款的功能，買家收到請求后可以直接付款。點擊“付款”選項卡。輸入信息后可以將PayPal賬戶內(nèi)的錢付給對方5 Paypal提現(xiàn)PayPal提現(xiàn)目前有電匯提現(xiàn)和香港銀行提現(xiàn)兩種比較方便的方式。Paypal支票和美國銀行賬戶提現(xiàn)對一般的中國用戶來講不是特別現(xiàn)實。通過電匯可以在中國本地銀行提現(xiàn)，每筆手續(xù)費35美金，提現(xiàn)至香港賬戶1000港幣及以上的免收手續(xù)費。支付寶支付原理及流程：1. 買家選購商品并下單，付貨款到支付寶 2. 支付寶將買家已付款信息通知賣家，賣家發(fā)貨給買家 3. 買家驗貨滿意后，在支付寶確認收貨 4. 買家確認收貨后，支付寶付款給賣家，交易成功 對于買家請買家一定要在自己收到貨且沒有異議后去點擊確認收到貨，如您在未收到貨或者收到的貨物與賣家的描述不符的情況下，可點擊申請退款。您在付款后請經(jīng)常查看支付寶提示的“完成本次交易”的剩余時間，如果您長時間沒有收到貨物，請及時向支付寶提出退款申請；您提出退款申請后，如果后來您又收到了貨物或解決爭議，可登錄支付寶進行撤消退款操作。對于賣家請賣家一定要在確認買家付款以后，再發(fā)貨。3）客戶群體分析貝寶：剛進入中國，加盟易趣，依托易趣龐大的電子商務(wù)平臺，超過1000萬的在線消費群體成為貝寶和安付通共用資源，用戶超過7200萬支付寶：戶超過3億：1、63%的用戶選擇支付寶因為其有擔保功能，交易安全。 2、 13%用戶選擇支付寶的原因是因為方便。 3、另有17%用戶選擇支付寶是因為自身是淘寶網(wǎng)會員。 4、各有2%選擇支付寶的原因分別是因為付款時不用輸入銀行卡等個人敏感信息和跟隨大流思想所致，突顯支付寶擔保功能對用戶的吸引力。 4）支付方式貝寶：有了貝寶，您可以更安全、更快捷地進行在線付款。無需透露財務(wù)信息，您就可以進行付款。所有交易均會顯示在貝寶交易記錄中，因此可以輕松地跟蹤在線消費。根據(jù)您居住的國家或地區(qū)，您可以從銀行賬戶進行充值、接受信用卡付款以及在線收款。支付寶：支付寶余額： 當支付寶賬戶中有余額時，直接輸入支付密碼用余額支付。 支付寶卡通：讓你的銀行卡與支付寶賬戶合二而一，從此無需在付款時再登錄網(wǎng)銀，只需輸入支付密碼，即可輕松用銀行卡上余額完成支付，同時避免網(wǎng)銀密碼外泄風險，就像刷卡一樣安全、方便！支持全國37家銀行。 附加功能： 實現(xiàn)實時提現(xiàn)功能，真正零等待 自動幫您完成支付寶認證，收款、開店兩不誤 網(wǎng)上銀行：使用支付寶付款時，您可以自由選擇任一銀行的網(wǎng)銀進行支付。支付寶支持全國14家主流銀行網(wǎng)銀，總有一家適合您！ 信用卡支付：無需排隊辦理網(wǎng)上銀行，只要為您的信用卡開通網(wǎng)上支付功能，即可在使用支付寶付款時選擇信用卡支付，擺脫網(wǎng)銀限額束縛，暢享大額支付的便捷。更有手機號碼驗證、身份證號碼驗證、以及支付寶全程加密三重保護，捍衛(wèi)您的賬戶安全?，F(xiàn)在已支持5家銀行 國際卡支付：支付寶支持香港發(fā)行的帶有VISA/MasterCard標志、開通3D認證的信用卡，只需在付款時登陸相應(yīng)網(wǎng)銀，即可享受購物樂趣！ 消費卡：無需開通網(wǎng)銀，只要擁有一張百聯(lián)OK卡就可以給支付寶充值進行網(wǎng)上購物了！ 網(wǎng)點支付：沒有網(wǎng)銀？擔心網(wǎng)吧不安全？沒關(guān)系，支付寶全國3萬個線下網(wǎng)點讓您突破互聯(lián)網(wǎng)限制，在線下網(wǎng)點即可輕松充值、付款。您可以在中國郵政、連鎖便利店的拉卡拉終端、連連支付空中充值店使用現(xiàn)金或銀行卡購買支付寶充值碼，或為網(wǎng)上交易的訂單直接付款。 貨到付款： 沒有網(wǎng)銀？不想在烈日炎炎下到處奔波？支付寶貨到付款讓您在家“坐享其成”。只需在拍下商品后選擇貨到付款功能，即可等待物流公司送貨上門，驗貨完畢后將款項當面交付，輕松完成交易。（注：該服務(wù)僅限淘寶網(wǎng)指定店鋪使用） 郵政付款：中國郵政和支付寶共同推出的支付方式，無須開通網(wǎng)上銀行，您只需到郵政柜臺辦理“郵政網(wǎng)匯e業(yè)務(wù)”就可以給支付寶賬戶充值?；蛘咿k理“郵政代收業(yè)務(wù)”直接完成支付寶交易付款。 5）面臨問題貝寶：1、貝寶在國外具有成功的經(jīng)驗，但未必適合中國的國情。 2、 PayPal得以生存并發(fā)展的環(huán)境是成熟的信用卡機制和完善的信用體系，而中國恰恰缺乏的就是良好完善的信用體系。 3、安全性不高，流程雖然簡單，卻存在安全隱患支付寶：1、需要層層認證目前客戶都能接受這種流程，因為客戶的安全防范意識高，但很難保證未來客戶的品牌忠誠度。2、用戶主要都是來源于淘寶網(wǎng)，作為中立的第三方支付平臺，將來可能會有失中立的風險，不利于開展其他交易平臺的支付業(yè)務(wù)。3、吸儲問題是和銀行業(yè)務(wù)有摩擦之處，將來一定會面臨適應(yīng)監(jiān)管和市場準入兩方面的問題。3.電子支付環(huán)境下的五力分析1)供應(yīng)商的議價能力：作為第三方支付平臺，如果要取得客戶的信任，就必須要與實力雄厚的銀行合作，現(xiàn)階段，銀行在與第三方支付平臺的利益分配的問題上仍然有較強的控制權(quán)。2)新進入者的威脅：三方支付平臺擁有較高的進入壁壘。支付寶，貝寶，財付通等支付平臺占據(jù)了絕大部分市場構(gòu)筑了一道屏障，使競爭者難以逾越。但要重視外商進入的威脅。3)替代品的替代能力：支付寶目前在第三方支付平臺市場上擁有49.61%的占有率，幾乎占據(jù)了市場的半壁江山。貨到付款、郵局匯款和銀行電匯等付款方式憑借其安全性和符合傳統(tǒng)支付習慣等特性而受到眾多交易者的青睞。4)購買者的議價能力：支付寶到目前為止除對用戶收取1.5%的傭金外都是免費的，而且服務(wù)全面，信譽度高。又有淘寶，阿里兩大網(wǎng)站支持，所以用戶很多，用戶忠誠度極高。5)行業(yè)現(xiàn)有的競爭狀況：支付寶在第三方支付平臺中處于當之無愧的霸主地位。雖然財付通，匯付天下，快錢等支付平臺也占有一定市場份額，有自己的特色，但是論起單個競爭力，都無法與支付寶相比。支付寶現(xiàn)在因放眼國際，依托阿里巴巴國際站使支付寶沖出中國，走向世界。4、電子支付中存在的問題4.1安全問題目前設(shè)計的電子交易主要通過Internet進行，而當初設(shè)計Internet的目的是為使用者提供一種彈性、快速的通信方式，并不是具備商業(yè)交易需要的安全性。隨著Internet逐漸發(fā)展成為電子交易的最佳載體，必須從本質(zhì)上對其進行重新設(shè)計，使其滿足商業(yè)交易所需的安全性，包括信息傳遞者和接收者的確認，保證信息在傳輸過程中未經(jīng)篡改，保護敏感信息的隱私權(quán)，不被拒付等。因此，我國在電子支付中需要解決以下的安全問題：（1）向電子支付國際通用標準靠攏。（2）建立認證中心（CA），盡管電子支付中的技術(shù)日趨成熟，目前，尚沒有相應(yīng)的認證中心，這種狀況嚴重阻礙了電子支付的發(fā)展。盡快合理設(shè)置認證中心，是一項極為迫切的任務(wù)。有關(guān)電子支付的法律問題需要研究以下幾點：（1）電子支付的定義和性能。（2）電子支付權(quán)利。包括電子支付的付款人、收款人、銀行和中介機構(gòu)。（3）電子支付的弄虛作假問題。由于網(wǎng)絡(luò)黑客的破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、變造、更改越來越突出，對社會影響越來越大。研究制定針對防范、懲治信用卡犯罪的相關(guān)法律措施是防止偽造信用卡的有力措施。隨著電子現(xiàn)金、電子支票的廣泛應(yīng)用，法律責任的認定和追究需要全新的法律規(guī)范。（4）刑事偵察技術(shù)的發(fā)展。由于電子支付方式層出不窮，每種方式都有各自的技術(shù)特點，都會產(chǎn)生新的法律糾紛。調(diào)查和認定這些糾紛是一個非常復雜的刑事偵察技術(shù)問題。4.2支付方式的標準化問題標準化對網(wǎng)上金融系統(tǒng)極為重要。除技術(shù)外，還應(yīng)包括各種規(guī)章制度，例如，電子版權(quán)管理制度、稅收制度等。有了標準不僅有利于網(wǎng)絡(luò)連通，更能促進公平競爭。4.3跨國交易中的貨幣兌換問題跨國交易中存在貨幣的兌換問題。盡管World Pay電子商務(wù)服務(wù)解決了部分客戶的貨幣兌換，但不能解決全部的貨幣兌換。最好的解決方案就是將貨幣自動兌換軟件集成到電子