保險(xiǎn)學(xué)總結(jié)范文.doc

保險(xiǎn)學(xué)總結(jié)范文 保險(xiǎn)期末總結(jié)第一章 一、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素p2-31.風(fēng)險(xiǎn)的三要素風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。 2.風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失增加或產(chǎn)生引起風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因；風(fēng)險(xiǎn)事故是造成損失的外在原因，只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。 二、風(fēng)險(xiǎn)的分類p5-61.按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)。 2.按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 3.按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。 4.按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。 三、風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)p4（理解）1.客觀性風(fēng)險(xiǎn)的存在獨(dú)立于人的意識(shí)之外2.損害性后果3.不確定性對(duì)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)而言(空間、時(shí)間、損失程度不確定)4.可測(cè)定性大量風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性5.發(fā)展性可變性 四、可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備條件p13可保風(fēng)險(xiǎn)的條件1.風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹的(非投機(jī)風(fēng)險(xiǎn))2.風(fēng)險(xiǎn)必須是大量風(fēng)險(xiǎn)單位均有遭受損失的可能性3.風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的且非故意的4.可計(jì)算的損失機(jī)會(huì)5.風(fēng)險(xiǎn)損失是可測(cè)定的6.非巨災(zāi)損失7.損失不能同時(shí)發(fā)生理 五、風(fēng)險(xiǎn)管理p10-111.基本程序風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)（基礎(chǔ)）（估測(cè)）（最重要的環(huán)節(jié)）2.風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。 發(fā)生頻率損失程度估測(cè)財(cái)務(wù)型控制型高高不能承擔(dān)轉(zhuǎn)嫁避免高低能承擔(dān)預(yù)防低高不能承擔(dān)轉(zhuǎn)嫁低低相對(duì)不重要自留控制型的目的是降低損失頻率和減少損失程度，這種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)通常有風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)分散等。 財(cái)務(wù)型的目的是以提供資金的方式降低損失發(fā)生的成本，即對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)作出的財(cái)務(wù)安排。 主要有風(fēng)險(xiǎn)自留、保險(xiǎn)和財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等技術(shù)。 選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)控制型技術(shù)避免(回避)預(yù)防(損前措施)抑制(損失發(fā)生時(shí)或之后的措施)財(cái)務(wù)型技術(shù)自留(自我承擔(dān))主動(dòng)自留、被動(dòng)自留轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁-保險(xiǎn)人非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁（出讓轉(zhuǎn)嫁、合同轉(zhuǎn)嫁）第二章 一、保險(xiǎn)的要素p181.可保風(fēng)險(xiǎn)的存在2.保險(xiǎn)必須能給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付3.保險(xiǎn)必須具有互助共濟(jì)關(guān)系4.保險(xiǎn)分擔(dān)金額必須科學(xué)合理5.保險(xiǎn)基金的建立6.保險(xiǎn)合同的訂立 二、保險(xiǎn)的分類p20-241.按保險(xiǎn)性質(zhì)商業(yè)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)2.按保障對(duì)象(標(biāo)的)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（包括財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)）、人身保險(xiǎn)（分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)）、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)3.按業(yè)務(wù)承保方式原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)4.按承保的客戶個(gè)人保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)按保險(xiǎn)價(jià)值確定方式分類定值保險(xiǎn)、不定值保險(xiǎn)定值計(jì)算定值保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)由當(dāng)事人雙方確定好保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并以此作為保險(xiǎn)金額，載明于保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)賠償額=保險(xiǎn)金額損失程度損失程度=(保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值-保險(xiǎn)標(biāo)的殘值)/保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值不定值保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同中事先不列明保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅列明保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦薅龋鹊奖ｋU(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后再確定其保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 計(jì)算保險(xiǎn)賠償額=損失額保障程度損失額=損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的完好的實(shí)際價(jià)值-殘值保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的完好的實(shí)際價(jià)值按是否足額投保足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)足額保險(xiǎn)是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)。 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全部賠償。 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)際損失確定給付的保險(xiǎn)金數(shù)額。 不足額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 產(chǎn)生原因 (1)投保人基于自己的意思或基于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的部分價(jià)值進(jìn)行投保。 (2)投保人因沒(méi)有正確估價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而產(chǎn)生的不足額保險(xiǎn)。 (3)在訂立保險(xiǎn)合同以后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格上漲而產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。 計(jì)算 1、比例賠償方式賠償金額保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之比例損失額 2、第一危險(xiǎn)賠償方式不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來(lái)進(jìn)行；而對(duì)超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)能 三、保險(xiǎn)的職能p25-26基本職能分?jǐn)倱p失（空間和時(shí)間上分?jǐn)偅?、補(bǔ)償損失派生職能資金融通、社會(huì)管理（保障管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、關(guān)系管理、信用管理）第三章保費(fèi)的繳納分為兩種自然保費(fèi)制和均衡保費(fèi)制。 這種按照被保險(xiǎn)人當(dāng)年死亡概率收取保費(fèi)的方式，稱為自然保費(fèi)制，所收取的保費(fèi)稱為自然保費(fèi)。 一、均衡保費(fèi)制在保險(xiǎn)期間的前一階段，每年收取的均衡保費(fèi)超出自然保費(fèi)，超出部分就是儲(chǔ)蓄保費(fèi)，由保險(xiǎn)公司投資運(yùn)用增值。 在保險(xiǎn)期間的后一階段，每年收取的均衡保費(fèi)少于自然保費(fèi)，不足部分用以前的儲(chǔ)蓄保費(fèi)及增值額予以彌補(bǔ)。 這樣，在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)公司收取的均衡保費(fèi)及其增值額與自然保費(fèi)達(dá)到平衡。 第四章征 一、保險(xiǎn)合同的特征p58-60（一）保險(xiǎn)合同是射幸合同 1、射幸合同是合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方的給付、賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)有賴于偶然事件的發(fā)生。 2、保險(xiǎn)合同是一種典型的射幸合同 3、保險(xiǎn)合同的射幸性是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的；就某類保險(xiǎn)合同總體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)事故的發(fā)生是確定的。 （二）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同雙務(wù)性 1、雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互都承擔(dān)義務(wù)的合同 2、單務(wù)合同是指合同只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，而對(duì)他方當(dāng)事人只發(fā)生義務(wù) 3、保險(xiǎn)合同是附有條件的雙務(wù)合同有償性 1、有償合同是指當(dāng)事人因享有合同的權(quán)利而必須償付相應(yīng)的代價(jià)。 2、無(wú)償合同是指當(dāng)事人享有合同的權(quán)利而不必償付相應(yīng)的代價(jià)。 3、保險(xiǎn)合同實(shí)行的是“對(duì)價(jià)有償”原則（個(gè)別保險(xiǎn)合同而言，對(duì)價(jià)關(guān)系不很明確；對(duì)整體合同而言，收入=支出）（三）保險(xiǎn)合同是非要式合同要式合同，指合同的成立必須履行特定的程序或者采取特定的形式。 書面、公證、登記 1、非要式合同，法律或當(dāng)事人不要求必須具備一定實(shí)行的合同。 （保險(xiǎn)法第13條規(guī)定） 2、保險(xiǎn)合同的成立始于雙方當(dāng)事人意思表示一致，即使在形式上保單尚未作成交付，保險(xiǎn)合同亦已成立。 保險(xiǎn)法第十三條的規(guī)定投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。 保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。 當(dāng)事人也可以約定采用其他書面協(xié)議形式載明合同內(nèi)容。 依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。 投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。 （四）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同 1、任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當(dāng)事人的誠(chéng)信為基礎(chǔ)。 2、信息的不對(duì)稱性使保險(xiǎn)合同對(duì)誠(chéng)信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它合同。 3、保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同（如實(shí)告知義務(wù)）保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。 （五）保險(xiǎn)合同是附和合同附合合同（與協(xié)商合同相對(duì)），即一方當(dāng)事人就合同的主要內(nèi)容，事先印就好標(biāo)準(zhǔn)合同條款供另一方當(dāng)事人選擇，另一方當(dāng)事人只能作取與舍的決定，無(wú)權(quán)擬定合同的條文。 保險(xiǎn)合同是典型的附合合同（格式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同）（保險(xiǎn)法第17條、第30條規(guī)定）保險(xiǎn)法第17條規(guī)定【保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)與保險(xiǎn)人的免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù)】訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款。 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。 保險(xiǎn)法第30條規(guī)定【保險(xiǎn)合同的解釋】采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。 對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)適用有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。 素 二、保險(xiǎn)合同的要素p61- 671、保險(xiǎn)合同的主體參加保險(xiǎn)這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和中介人。 當(dāng)事人保險(xiǎn)人我國(guó)保險(xiǎn)法第10條規(guī)定“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司”。 保險(xiǎn)人有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)，并要求投保方履行最大誠(chéng)信原則，但同時(shí)要依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)有義務(wù)(案例3保險(xiǎn)人不得隨意解除合同)股份有限公司我國(guó)絕大部分保險(xiǎn)公司基本上采用這一形式國(guó)有獨(dú)資公司中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司個(gè)人保險(xiǎn)組織英國(guó)勞合社投保人我國(guó)保險(xiǎn)法第10條規(guī)定“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”。 投保人并不以自然人為限，法人和它組織也可以成為投保人。 投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有完全的權(quán)利能力和行為能力投保人比須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)關(guān)系人指與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與保險(xiǎn)合同訂立的人。 包括被保險(xiǎn)人和受益人。 被保險(xiǎn)人我國(guó)保險(xiǎn)法第22條規(guī)定“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。 投保人可以為被保險(xiǎn)人。 當(dāng)投保人為自己利益投保時(shí)，投保人，被保險(xiǎn)人為同一人。 當(dāng)投保人為他人利益投保時(shí)，須遵守相關(guān)規(guī)定。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體。 在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償。 在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對(duì)其生命、身體和健康保障的人，同時(shí)他也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。 在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對(duì)自己的利益進(jìn)行保障的人。 被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人依中華人民共和國(guó)繼承法繼承。 在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求要由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡后，由受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。 受益人我國(guó)保險(xiǎn)法第18條規(guī)定“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。 受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)直接于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，受益人在被保險(xiǎn)人死亡后領(lǐng)取的保險(xiǎn)金是根據(jù)合同的約定而取得的，不得作為死者遺產(chǎn)，不得納入遺產(chǎn)分配，也不用來(lái)清償死者生前的債務(wù)，受益人以外的他人無(wú)權(quán)分享保險(xiǎn)金。 我國(guó)保險(xiǎn)法42條規(guī)定“被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)繼承法的規(guī)定給付保險(xiǎn)金義務(wù) （1）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的； （2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的； （3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。 受益權(quán)消失的幾種情況受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡；(區(qū)別后于、同時(shí))受益人依法喪失受益權(quán)；受益人放棄受益權(quán)。 (三)保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。 代表保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人受投保人委托，代投保人向保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并依法收取傭金的實(shí)體。 代表投保人保險(xiǎn)公估人獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，客觀公正處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人中立 2、保險(xiǎn)合同的客體在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象。 保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提條件，也是維持保險(xiǎn)合同有效的重要條件之一。 保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。 投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人投保，要求經(jīng)濟(jì)上的保障，保障的并不是保險(xiǎn)標(biāo)的的本身不發(fā)生損失，而是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后，他能夠從經(jīng)濟(jì)得到補(bǔ)償。 即保障的是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)上的利益。 保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的含義不同，但兩者又是相互依存的關(guān)系。 3、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 1、基本條款規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款，構(gòu)成保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容。 1)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除2)保險(xiǎn)價(jià)值3)保險(xiǎn)金額4)保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間5)保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式6)其他項(xiàng)目包括保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的名稱和住所、保險(xiǎn)標(biāo)的狀況、保險(xiǎn)金的賠償或給付辦法、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理方式等。 附加條款保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款。 保證條款投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。 式 三、保險(xiǎn)合同的訂立程序、效力、形式p68-72（一）保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)合同的成立，經(jīng)過(guò)投保人提出保險(xiǎn)要求和保險(xiǎn)人同意承保兩個(gè)階段 1、要約訂約提議/提出保險(xiǎn)要求指一方當(dāng)事人就訂立合同的主要條款，向另一方提出訂約建議的明確的意思表示構(gòu)成要約的條件1）要約人必須向相對(duì)人提出；2）要約應(yīng)明確合同的主要內(nèi)容；3）要約應(yīng)表示明確表示締約愿望；4）要約在有限期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力。 保險(xiǎn)公司及其代理人進(jìn)行展業(yè)時(shí)是主動(dòng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，但這并不構(gòu)成法律上的要約，只能被認(rèn)為是要約邀請(qǐng)。 投保人填寫投保單，提出投保申請(qǐng)，構(gòu)成要約，只要保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同就成立。 保險(xiǎn)合同要約一般為投保單或者其他書面形式。 2、承諾接受提議/同意承保當(dāng)事人一方表示完全接受要約方提出的訂立合同的建議，完全同意要約內(nèi)容的意思表示。 要約一經(jīng)承諾，合同即告成立承諾通常采用書面形式在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，保險(xiǎn)人對(duì)投保人提出的保險(xiǎn)要求作出同意訂立保險(xiǎn)合同的意思表示，就是承諾。 一般情況下，是由投保人提出要約，保險(xiǎn)人作出承諾，投保人為要約人，保險(xiǎn)人為受約人。 保險(xiǎn)人也會(huì)提出新的承保條件，成為要約人，投保人則成為受約人，投保人無(wú)條件接收新的要約后，投保人即為承諾人。 保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程也可能是一個(gè)反復(fù)要約，直至承諾的過(guò)程。 要約可以反復(fù)多次，但承諾只有一次。 （二）保險(xiǎn)合同的效力保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立當(dāng)保險(xiǎn)人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時(shí)，即意味著保險(xiǎn)合同的成立。 保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。 保險(xiǎn)合同的成立并不一定標(biāo)志著保險(xiǎn)合同的生效。 保險(xiǎn)合同往往是附條件的合同，通常都以簽發(fā)保險(xiǎn)單、繳納保險(xiǎn)效的要件費(fèi)為合同生。 只有當(dāng)事人的行為符合所附條件時(shí)，保險(xiǎn)合同才生效。 我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中多實(shí)行“零時(shí)起保”保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定投保人提出的保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。 也就是說(shuō)，保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成協(xié)議，經(jīng)過(guò)了要約人的要約和被要約人的承諾，合同即告成立保險(xiǎn)合同的生效則是指合同對(duì)雙方當(dāng)事人發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。 一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同的成立不一定標(biāo)志著保險(xiǎn)合同的生效投保人與保險(xiǎn)人也可以在合同中約定，保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立就發(fā)生法律效力，此時(shí)保險(xiǎn)合同的成立也就意味著保險(xiǎn)合同的生效。 （保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同自生效至終止所經(jīng)歷的時(shí)間，即保險(xiǎn)合同的有效期間。 保險(xiǎn)責(zé)任期間是保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任開(kāi)始到終止的期間，對(duì)于在此期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這一階段是被保險(xiǎn)人真正享受保險(xiǎn)合同保障的時(shí)間。 ）在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果沒(méi)有特別約定，保險(xiǎn)責(zé)任期間開(kāi)始的時(shí)間與保險(xiǎn)期間開(kāi)始的時(shí)間是一致的，但以下兩種情況除外 1、保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開(kāi)始前的某一個(gè)時(shí)點(diǎn)，也就是說(shuō)保險(xiǎn)人需要對(duì)合同成立前所發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此情形多適用于海上保險(xiǎn)合同。 2、保險(xiǎn)期間開(kāi)始后，經(jīng)過(guò)若干日的觀察期間，保險(xiǎn)人才開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)責(zé)任期間開(kāi)始的時(shí)間晚于保險(xiǎn)期間開(kāi)始的時(shí)間，此情形多適用于健康保險(xiǎn)合同。 根據(jù)保險(xiǎn)法第十四條的規(guī)定保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立的，并受國(guó)家法律保護(hù)。 有效要件 （1）保險(xiǎn)合同主體必須具備相應(yīng)權(quán)利能力與行為能力； （2）當(dāng)事人意思表示真實(shí)； （3）合同內(nèi)容合法。 保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國(guó)家不予保護(hù)的合同。 （1）無(wú)效保險(xiǎn)合同的認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效的一般條件當(dāng)事人不具有行為能力；內(nèi)容不合法；保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人意思表達(dá)不真實(shí)；違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益保險(xiǎn)合同無(wú)效的特殊條件保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益；未成年人的父母以外的投保人，為無(wú)民事行為能力人訂立的以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的合同；以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的；保險(xiǎn)人未明確說(shuō)明免責(zé)條款，免責(zé)條款無(wú)效；超額保險(xiǎn)的部分無(wú)效。 （2）無(wú)效保險(xiǎn)合同的分類無(wú)效的程度全部無(wú)效、部分無(wú)效無(wú)效的性質(zhì)絕對(duì)無(wú)效、相對(duì)無(wú)效無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理 1、返還財(cái)產(chǎn) 2、賠償損失 3、追繳財(cái)產(chǎn) 三、保險(xiǎn)合同訂立的形式投保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證暫保單批單更 四、保險(xiǎn)合同的變更p72-73是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法對(duì)合同條款所作的修改或補(bǔ)充。 保險(xiǎn)法第20條關(guān)于保險(xiǎn)合同的變更指出“保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。 變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議”。 保險(xiǎn)合同的變更包括主體和內(nèi)容的變更。 （一）保險(xiǎn)合同主體的變更（理解）保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。 一般而言，保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人不會(huì)變更。 只有當(dāng)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人所承擔(dān)的全部保險(xiǎn)合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。 1、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中投保人、被保險(xiǎn)人的變更變更的原因包括保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)，如保險(xiǎn)標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。 我國(guó)保險(xiǎn)法第49條規(guī)定“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。 被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 2、在人身保險(xiǎn)合同中投保人、受益人的變更人身保險(xiǎn)合同主體的變更，不以保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險(xiǎn)人的主觀意愿。 人身保險(xiǎn)合同主體變更主要有下列情形 （1）投保人的變更，投保人變更應(yīng)須征得被保險(xiǎn)人的同意并通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)后方為有效； （2）被保險(xiǎn)人的變更，被保險(xiǎn)人的變更實(shí)質(zhì)是另設(shè)一張保險(xiǎn)單，所以不能變更。 （團(tuán)體保險(xiǎn)除外） （3）受益人的變更，投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)變更受益人，投保人變更受益人須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意，并書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到書面通知后，應(yīng)在保險(xiǎn)單上批注后才有效。 （二）保險(xiǎn)合同客體的變更標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的變更。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，標(biāo)的物的價(jià)值的增減升值貶值，導(dǎo)致保額變更，須保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方協(xié)商確定。 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、債權(quán)或其他權(quán)利的變化，引起保險(xiǎn)利益的變化，也應(yīng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。 在人身保險(xiǎn)中，投保人投保了與之有合法經(jīng)濟(jì)厲害關(guān)系的他人的壽險(xiǎn)時(shí)，這種合法經(jīng)濟(jì)厲害關(guān)系的變化將引起保險(xiǎn)利益的變化，因而也須告訴保險(xiǎn)人。 （三）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利和義務(wù)的變更。 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更一般由投保人提出。 投保人變更保險(xiǎn)合同的情形有兩種1.投保人根據(jù)實(shí)際需要提出變更合同的內(nèi)容。 2.投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容。 止 五、保險(xiǎn)合同的終止p74-76保險(xiǎn)合同因解除而終止（法定解除、協(xié)議解除）保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止保險(xiǎn)合同因完全履行而終止（賠償或給付的保險(xiǎn)金責(zé)任）保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的非保險(xiǎn)事故原因滅失而終止第五章保險(xiǎn)的基本原則四個(gè)基本原則最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則，損失賠償原則、近因原則則 一、最大誠(chéng)信原則p83-84保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。 1)保險(xiǎn)合同必須堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則的原因 1、保險(xiǎn)合同是射幸性合同，堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則才能維持保險(xiǎn)合同的運(yùn)行與操作 2、保險(xiǎn)標(biāo)的廣泛而復(fù)雜，在決定承保之前，保險(xiǎn)人要求投保人本著最大誠(chéng)信履行其告知保證義務(wù) 3、保險(xiǎn)條款通常是保險(xiǎn)人單方擬定的，要求保險(xiǎn)人從最大誠(chéng)信原則出發(fā)，向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容及條款的含義2)最大誠(chéng)信原則存在的原因保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息的不對(duì)稱保險(xiǎn)條款信息的不對(duì)稱保險(xiǎn)本身所具有的不確定性3)目的防止道德風(fēng)險(xiǎn)，避免保險(xiǎn)欺詐行為，維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，保證保險(xiǎn)活動(dòng)正常進(jìn)行。 4)最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容如實(shí)告知義務(wù)（投保人）、保證、如實(shí)說(shuō)明義務(wù)（保險(xiǎn)人）、棄權(quán)與禁止反言保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 二、可保利益（保險(xiǎn)利益）原則1)保險(xiǎn)利益的定義p86又稱可保利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上因具有某種利害關(guān)系而享有的為法律所承認(rèn)的的經(jīng)濟(jì)利益。 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的效力要件。 2)保險(xiǎn)利益原則的含義1.投保人以其所具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，否則，保險(xiǎn)人可以單方面宣布合同無(wú)效；2.當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同隨之失效；3.當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益。 3)保險(xiǎn)利益構(gòu)成的要件 1、必須是法律上認(rèn)可的利益保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共秩序，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。 EG.盜竊、走私 2、必須是確定的利益包括現(xiàn)有利益。 EG.使用的汽車、又包括期待利益。 EG.預(yù)期租金 3、必須是經(jīng)濟(jì)上的利益必須是可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益。 財(cái)產(chǎn)&人身區(qū)別4)各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益p89-91i.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.財(cái)產(chǎn)所有人、（經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益）2.合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。 （EG.車輛租賃合同、租房合同）3.財(cái)產(chǎn)受托人或保管人對(duì)所保管的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益（EG.旅館對(duì)住客行李承擔(dān)法律責(zé)任）4.抵押權(quán)人對(duì)抵押、留置的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益（EG.以未清償?shù)膫鶛?quán)為限）ii.責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人對(duì)顧客、觀眾EG.電影院、商場(chǎng)（公眾責(zé)任保險(xiǎn)）2.各類專業(yè)人員對(duì)他人EG.醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)（職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)）3.制造商、銷售商對(duì)消費(fèi)者EG.化妝品不合格（產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)）4.雇主對(duì)雇員EG.雇主過(guò)失責(zé)任（雇主責(zé)任保險(xiǎn)）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn)。 EG出口信用保險(xiǎn)2.義務(wù)人可按照權(quán)利人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)。 EG履約保證保險(xiǎn)iii.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.投保人以自己的壽命或身體為標(biāo)的投保人身保險(xiǎn)，任何人對(duì)自己的壽命或身體具有保險(xiǎn)利益。 2.根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)其配偶、子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬具有保險(xiǎn)利益。 3.與投保人有勞動(dòng)關(guān)系勞動(dòng)者。 4.除以上人外，保險(xiǎn)法還規(guī)定“被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 EG,合伙人、債權(quán)債務(wù)人等5)規(guī)定保險(xiǎn)利益的意義p881.可以限制保險(xiǎn)的賠償額度(補(bǔ)償最高金額以利益為限的原則)2.防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生(投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間利害關(guān)系的制約)3.能有效防止賭博 三、損失補(bǔ)償原則1.含義p93-94當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失賠償，以恢復(fù)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況為準(zhǔn)。 （保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外受益。 ）（一是“有損失，有賠償”，二是“損失多少，賠償多少”。 使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限，不能少于或大于受損前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。 ）2.損失補(bǔ)償原則基本內(nèi)容只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益才能獲賠只有在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失才能獲賠損失必須能用貨幣來(lái)衡量3.損失補(bǔ)償原則的派生原則p96-99 一、代位原則代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 （一）代位追償是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。 主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，在人身保險(xiǎn)中僅對(duì)涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種適用“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利”1)代位求償權(quán)的成立條件1.損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 2.保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者造成的，被保險(xiǎn)人必須對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求權(quán)。 3.保險(xiǎn)人須已先行賠付保險(xiǎn)金之后才有權(quán)取得代位追償權(quán)。 2)代位求償權(quán)的例外p97代位求償權(quán)僅適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，而不適用于給付性保險(xiǎn)合同。 （二）物上代位p97-98“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人。 1)產(chǎn)生的基礎(chǔ)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理物上代位權(quán)的取得通過(guò)委付2)委付被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度符合推定全損時(shí)，要求保險(xiǎn)人按全損賠付，并將其對(duì)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。 成立條件以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意不得附有條件委付成立后的效力被保險(xiǎn)人有權(quán)要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全額賠償保險(xiǎn)人接收保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利和義務(wù)物上代位的權(quán)益范圍已支付全部保額，保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值，受損的保險(xiǎn)標(biāo)的全部歸保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的部分權(quán)利如果保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所得的利益賠償金額,則歸保險(xiǎn)人。 二、分?jǐn)傇瓌t（不適用人身保險(xiǎn)）分?jǐn)傇瓌t是建立在重復(fù)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上。 分?jǐn)傇瓌t，是指在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡绞椒峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)獲得額外利益。 保險(xiǎn)法第40條分?jǐn)倱p失的方式1.比例責(zé)任方式損失額金額總和所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額某保險(xiǎn)人責(zé)任?例如保險(xiǎn)金額甲公司2萬(wàn)+乙公司8萬(wàn)+丙公司10萬(wàn)=20萬(wàn)損失金額5萬(wàn)賠款甲公司（2萬(wàn)20萬(wàn)）5萬(wàn)=0.5萬(wàn)乙公司（8萬(wàn)20萬(wàn)）5萬(wàn)=2萬(wàn)丙公司（10萬(wàn)20萬(wàn)）5萬(wàn)=2.5萬(wàn)2.限額責(zé)任分?jǐn)偡绞綋p失額和所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之額該某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限某保險(xiǎn)人責(zé)任?例如保險(xiǎn)金額甲公司2萬(wàn)+乙公司8萬(wàn)+丙公司10萬(wàn)=20萬(wàn)損失金額5萬(wàn)獨(dú)立賠償限額甲公司2萬(wàn)+乙公司5萬(wàn)+丙公司5萬(wàn)=12萬(wàn)賠款甲公司（2萬(wàn)12萬(wàn)）5萬(wàn)=1012萬(wàn)乙公司（5萬(wàn)12萬(wàn)）5萬(wàn)=2512萬(wàn)丙公司（5萬(wàn)12萬(wàn)）5萬(wàn)=2512萬(wàn)3.順序責(zé)任分?jǐn)偡绞桨凑崭骷冶ｋU(xiǎn)公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。 例如保險(xiǎn)金額甲公司2萬(wàn)+乙公司8萬(wàn)+丙公司10萬(wàn)=20萬(wàn)損失金額5萬(wàn)賠款甲公司2萬(wàn)乙公司3萬(wàn)丙公司0萬(wàn) 四、則近因原則p100近因的含義指在風(fēng)險(xiǎn)和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。 并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因。 只有當(dāng)承保危險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)有賠償責(zé)任。 EG大樹(shù)遭雷擊而折斷，并壓倒了房屋，屋中的電器因房屋的倒塌而毀壞。 電器損失的近因就是雷擊，而不是房屋倒塌。 總之，近因是可保風(fēng)險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司才承擔(dān)賠償責(zé)任。 第六章 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承包方式虛實(shí)有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)價(jià)值確定的方式定值保險(xiǎn)、不定值保險(xiǎn)廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等一切非人身保險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)1.火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 可保財(cái)產(chǎn)房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備各種機(jī)器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品等各種生活資料等特約可保財(cái)產(chǎn)某些市場(chǎng)價(jià)格變化大、保額難以確定、風(fēng)險(xiǎn)較特別的財(cái)產(chǎn)物資不可保財(cái)產(chǎn)不能用貨幣衡量?jī)r(jià)值的財(cái)產(chǎn)物資、非實(shí)際的物資、非法財(cái)產(chǎn)以及應(yīng)當(dāng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)物資保險(xiǎn)責(zé)任火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)，包括火災(zāi)、爆炸、雷電各種自然災(zāi)害。 有關(guān)意外事故施救費(fèi)用除外責(zé)任戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為；核子污染；被保險(xiǎn)人的故意行為；各種間接損失；保險(xiǎn)標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)固定資產(chǎn)分項(xiàng)確定可依照帳面原值、重置價(jià)值或最近帳面12個(gè)月的平均余額確定流動(dòng)資產(chǎn)可按照最近帳面12個(gè)月的平均余額或由被保險(xiǎn)人自行確定家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等分項(xiàng)確定保險(xiǎn)金額一般由被保險(xiǎn)人自行確定火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償注意事項(xiàng)1.對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額；2.扣除殘值和免賠額；3.對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第一危險(xiǎn)賠償方式。 火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限1.保險(xiǎn)期限即保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始和終止時(shí)間；2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期限一般為一年；3.多采用零時(shí)起保制。 火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備損壞保險(xiǎn)2.運(yùn)輸保險(xiǎn)3.工程保險(xiǎn)4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（承保法律賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)）是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 1.承保標(biāo)的含侵權(quán)的民事責(zé)任和違反合同的民事責(zé)任2.賠償對(duì)象直接對(duì)象是被保險(xiǎn)人，間接賠償對(duì)象是第三者，即受害人。 3.賠償范圍人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；訴訟、法律及其他約定費(fèi)用。 4.賠償限額每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額；保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額；將財(cái)損和人身傷害兩個(gè)限額合成一個(gè)限額，或只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額非法規(guī)定累計(jì)賠償限額；5.承保方式作為財(cái)險(xiǎn)的組成部分或附加險(xiǎn)單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)方式6.除外責(zé)任戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工；核風(fēng)險(xiǎn)；被保險(xiǎn)人的故意行為；被保險(xiǎn)人的家屬、雇員的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失（雇主責(zé)任險(xiǎn)除外）；被保險(xiǎn)人所有或由其保管、控制的財(cái)產(chǎn)損失。 7.業(yè)務(wù)內(nèi)容分類公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。 8.法律的歸類分類包括法律責(zé)任保險(xiǎn)與約定責(zé)任保險(xiǎn)。 9.責(zé)任發(fā)生的原因分類包括無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)和過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)。 信用保證保險(xiǎn)（承保信用風(fēng)險(xiǎn)）（一）信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)是以在商品賒銷和信用放款中的債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人，即債權(quán)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。 1.特點(diǎn)帶有很強(qiáng)的政策性；信用保險(xiǎn)是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人承擔(dān)債務(wù)人信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在承辦時(shí)一般難以得到債務(wù)人的反擔(dān)保，只能事后向其追償，因此要求保險(xiǎn)人對(duì)債務(wù)人的資信進(jìn)行嚴(yán)格審查；不以大數(shù)法則來(lái)確定費(fèi)率和進(jìn)行承保。 2.信用保險(xiǎn)的分類1)保險(xiǎn)標(biāo)的所處地理位置國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)2)保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)商業(yè)信用保險(xiǎn)、銀行信用保險(xiǎn)、國(guó)家信用保險(xiǎn)3)承保的風(fēng)險(xiǎn)主要包括商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)（二）保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。 保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人代被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或有違法犯罪行為，導(dǎo)致權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。 種類忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、投資保證保險(xiǎn)第七章 一、人身保險(xiǎn)以人的身體或者生命（保險(xiǎn)標(biāo)的）為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或者身體因遭受事故、意外傷害、疾病、衰老（風(fēng)險(xiǎn)事故）等原因?qū)е滤劳觥麣?、喪失工作能力或者年老退休（給付條件）負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。 款人身保險(xiǎn)中的常用條款p166-171（一）不可爭(zhēng)條款不可爭(zhēng)條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限后（通常為2年），保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。 防止保險(xiǎn)人濫用權(quán)利。 （二）年齡誤告條款年齡誤告條款主要是針對(duì)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，而真實(shí)年齡又不符合合同約定限制的情況下而設(shè)立的。 該條款的內(nèi)容為誤告被保險(xiǎn)人年齡的，應(yīng)按真實(shí)年齡予以更正；若誤報(bào)年齡大于真實(shí)年齡，造成保險(xiǎn)費(fèi)溢繳，應(yīng)無(wú)息返還其溢繳部分保費(fèi)；若誤報(bào)年齡小于真實(shí)年齡，應(yīng)補(bǔ)交欠交的保費(fèi)及利息。 （三）寬限期條款寬限期條款是指如果保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，但投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后未按時(shí)交付分期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律或合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時(shí)間（通常為31天，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定為60天），在此期間，即使未交納保險(xiǎn)費(fèi)，仍能保持保險(xiǎn)合同效力。 但超過(guò)寬限期限仍未繳付，合同即告中止。 目的在于避免合同非故意失效。 （四）保險(xiǎn)合同效力中止和復(fù)效條款中止、復(fù)效條款又稱“兩年內(nèi)復(fù)效條款”。 寬限期限到期后，投保人仍然不交納保險(xiǎn)費(fèi)，人身保險(xiǎn)合同的效力中止。 復(fù)效條款是指在合同效力中止后兩年內(nèi)，投保人有權(quán)申請(qǐng)恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力，復(fù)效是對(duì)原保險(xiǎn)合同法律效力的恢復(fù)，不改變?cè)贤母黜?xiàng)權(quán)利和義務(wù)。 復(fù)效時(shí)，應(yīng)補(bǔ)交合同效力中止期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，但保險(xiǎn)人不承擔(dān)合同效力中止間發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任。 （五）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指投保人終止保險(xiǎn)契約將領(lǐng)回之以前多繳付的保費(fèi)與利息積存金。 現(xiàn)金價(jià)值責(zé)任準(zhǔn)備金-退保手續(xù)費(fèi)人身保險(xiǎn)中的終身保險(xiǎn)，以及生死兩全保險(xiǎn)，都帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)一定年限以后，保險(xiǎn)單便有相當(dāng)?shù)默F(xiàn)金價(jià)值。 這一現(xiàn)金價(jià)值雖然由保險(xiǎn)人保管運(yùn)用，但是所有權(quán)都屬于投保方。 因此，如果投保人不愿意繼續(xù)投保而要求退保時(shí)，保險(xiǎn)金所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不因此而喪失。 人身保險(xiǎn)合同的保單所具有的這一價(jià)值，叫做“不喪失價(jià)值”。 不喪失價(jià)值條款也稱不注銷現(xiàn)金價(jià)值條款。 投保人要求退保，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還現(xiàn)金價(jià)值。 （六）保單貸款條款長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同，在積累一定的保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值后，投保人可以在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押（保單質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押），向其投保的保險(xiǎn)人或第三者申請(qǐng)貸款。 習(xí)慣上稱為保單貸款或保單質(zhì)押貸款。 允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價(jià)值為分母的，大多數(shù)保單規(guī)定，投保人最高借款額度不超過(guò)該份保險(xiǎn)合同的70%。 因保單貸款會(huì)影響保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用，有可能使保險(xiǎn)人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人不得將保險(xiǎn)單進(jìn)行質(zhì)押。 （七）自殺條款為了更好地保障投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，保險(xiǎn)人也出于維護(hù)自己的利益，在很多人壽保險(xiǎn)合同中都將自殺列入保險(xiǎn)條款，但規(guī)定在保險(xiǎn)合同生效較長(zhǎng)的期限后被保險(xiǎn)人自殺行為，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，通常是2年，以防止被保險(xiǎn)人預(yù)謀保險(xiǎn)金而簽訂保險(xiǎn)合（八）自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款投保人可以在投保時(shí)或保險(xiǎn)費(fèi)寬限期期滿前書面聲明，在分期保險(xiǎn)費(fèi)于超過(guò)寬限期仍未交付時(shí)，將保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行墊繳。 此項(xiàng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要在一定時(shí)期內(nèi)予以償還并補(bǔ)交利息。 （九）受益人條款它是在人身保險(xiǎn)合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。 在第四章保險(xiǎn)合同已敘述過(guò)。 二、人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的死亡為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)的分類按照保險(xiǎn)責(zé)任分類死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn) 1、死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的基本種類，兩全保險(xiǎn)是由死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)組合而成的。 2、從保費(fèi)水平看，定期壽險(xiǎn)低于終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)低于兩全保險(xiǎn)。 3、從保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任看，定期壽險(xiǎn)小于終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)小于兩全保險(xiǎn)。 三、人身意外傷害保險(xiǎn)含義指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭遇非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 基本責(zé)任意外傷害致死給付、意外傷害致殘給付 四、健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)概念以人的身體為對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人因病不能從事工作，以及因病造成死亡或殘廢時(shí)，由保險(xiǎn)人給付醫(yī)療費(fèi)用或保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 第八章 一、再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為，又稱“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”。 再保險(xiǎn)人不直接對(duì)原保險(xiǎn)合同的標(biāo)