德國微貸技術(shù).doc

德國微貸技術(shù)一、德國IPC微貸技術(shù)1、特點：高度制度化，流程化的一種融資模式；每一環(huán)節(jié)均有極其細致的程序，要求訓(xùn)練有素的信貸員才能完成，貸款效率極高；訓(xùn)練有素的人相對機器來說是更可靠的銀行從業(yè)者；2、微貸技術(shù)是一整套信貸員選撥、培訓(xùn)、貸前調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后監(jiān)控、追討的機制。3、運作流程營銷調(diào)查審批發(fā)放監(jiān)控催討同一信貸員參與全程，確保業(yè)務(wù)高效運行4、營銷環(huán)節(jié)直接營銷方式：上門介紹、發(fā)宣傳資料、電話營銷、郵件營銷信貸員與客戶直接交流，可對市場作出快速反應(yīng)。5、調(diào)查環(huán)節(jié)（1）對客戶進行“單人調(diào)查”（2）眼見為實原則：獲得的直觀信息的真實性（3）交叉檢驗原則：獲得的隱性信息的真實性（4）制定基于現(xiàn)金流的“權(quán)益損益表”和“資產(chǎn)負債表”6、審批環(huán)節(jié)（1）四眼原則：（2）隨時審批原則（3）一票否決制7、監(jiān)控環(huán)節(jié)（1）標準化監(jiān)控：（2）非標準化監(jiān)控：8、催討環(huán)節(jié)針對客戶的性格特點、還款意愿、還款能力等情況制定追討策略9、風險控制措施（1）提升信貸員的素質(zhì)（2）嚴格務(wù)實的貸前調(diào)查（3）嚴格的審批環(huán)節(jié)（4）大容量貸款筆數(shù)（規(guī)模）高度標準化和流程化+較高素質(zhì)的信貸員大數(shù)定理：取決于實施微貸技術(shù)的水平（5）其他輔助環(huán)節(jié)：嚴格證件審查和面簽，貸后監(jiān)控，科學(xué)合理的追討。10、調(diào)查分析（1）借款人的業(yè)務(wù)流量、存貨量、各種原始單據(jù)等，還要調(diào)查家庭成員、孩子所上學(xué)校、清點家庭財產(chǎn)、家庭日產(chǎn)高收入、生活開支、每月老人贍養(yǎng)費、水電費等信息；（2）模擬申請人企業(yè)和家庭的資產(chǎn)負債表、利潤表和至少6個月以上的現(xiàn)金流量表，預(yù)測其未來的現(xiàn)金流量和還款能力，估算新增貸款還款期內(nèi)的現(xiàn)金流是否足以支撐日常經(jīng)營資金，生活開支及償還貸款；（3）考察報告中分析和揭示借款人的風險因素，提出針對風險因素的控制措施或者認可風險因素。11、還款能力（1）月均收支比例不超過70%（2）對申請貸款客戶的直接經(jīng)濟收入（包括家庭成員收入）進行實地評估和計量，從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費，其余部分才被認定為真實還款能力。12、績效考核（1）考核以正向激勵為主（2）按貸款發(fā)放筆數(shù)、余額及貸款質(zhì)量三重要素為核心的績效考核辦法；（3）分客戶經(jīng)理和審貸委員會兩個層面進行考核：按月統(tǒng)計評估客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)量和工作質(zhì)量，客戶經(jīng)理績效工資收入的高低主要取決于發(fā)放貸款筆數(shù)和貸款組合質(zhì)量，有效消除“畏貸惜貸”心理，建立有效的貸