金融監(jiān)管面臨的問題與對(duì)策

金融監(jiān)管面臨的問題與對(duì)策【摘要】本文首先從金融監(jiān)管的含義、目的、內(nèi)容等方面對(duì)其作出初步了解，進(jìn)而引出我國(guó)金融監(jiān)管面臨的主要問題并對(duì)其作出分析，最后針對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管面臨的一系列問題提出了幾點(diǎn)解決對(duì)策?！娟P(guān)鍵詞】金融監(jiān)管 問題 對(duì)策【緒論】改革開放以來，金融成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心。尤其是當(dāng)我國(guó)加入WTO后，促使國(guó)內(nèi)金融國(guó)際化進(jìn)程進(jìn)一步加快。基礎(chǔ)差、問題多、壓力大，成為中國(guó)金融業(yè)不容回避的現(xiàn)實(shí)，進(jìn)而使得我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)。因此，對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的問題及其原因的剖析，以及完善我國(guó)金融監(jiān)管體系，對(duì)提高我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解能力，具有現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)意義。要解決我國(guó)金融監(jiān)管面臨的主要問題與對(duì)策這一問題，我認(rèn)為首先要弄懂何為金融監(jiān)管。金融監(jiān)管是金融監(jiān)督和金融管理的總稱。金融監(jiān)管是指政府通過特定的機(jī)構(gòu)（如中央銀行）對(duì)金融交易行為主體進(jìn)行的某種限制或規(guī)定。金融監(jiān)管本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為。綜觀世界各國(guó)，凡是實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的國(guó)家，無不客觀地存在著政府對(duì)金融體系的管制。從詞義上講，金融監(jiān)督是指金融主管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的全面性、經(jīng)常性的檢查和督促，并以此促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。金融管理是指金融主管當(dāng)局依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)施的領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)和控制等一系列的活動(dòng)。金融監(jiān)管有狹義和廣義之分。狹義的金融監(jiān)管是指中央銀行或其他金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國(guó)家法律規(guī)定對(duì)整個(gè)金融業(yè)（包括金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)）實(shí)施的監(jiān)督管理。廣義的金融監(jiān)管在上述涵義之外，還包括了金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制和稽核、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、社會(huì)中介組織的監(jiān)管等內(nèi)容。實(shí)施監(jiān)管的目：(1)維持金融業(yè)健康運(yùn)行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保障存款人和投資者的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。(2)確保公平而有效地發(fā)放貸款的需要，由此避免資金的亂撥亂劃，制止欺詐活動(dòng)或者不恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。(3)金融監(jiān)管還可以在一定程度上避免貸款發(fā)放過度集中于某一行業(yè)。(4)銀行倒閉不僅需要付出巨大代價(jià)，而且會(huì)波及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的其它領(lǐng)域。金融監(jiān)管可以確保金融服務(wù)達(dá)到一定水平從而提高社會(huì)福利。（5)中央銀行通過貨幣儲(chǔ)備和資產(chǎn)分配來向國(guó)民經(jīng)濟(jì)的其他領(lǐng)域傳遞貨幣政策。金融監(jiān)管可以保證實(shí)現(xiàn)銀行在執(zhí)行貨幣政策時(shí)的傳導(dǎo)機(jī)制。(6)金融監(jiān)管可以提供交易帳戶，向金融市場(chǎng)傳遞違約風(fēng)險(xiǎn)信息。金融監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的監(jiān)管；對(duì)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的監(jiān)管；對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，如市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)融資、市場(chǎng)利率、市場(chǎng)規(guī)則等等；對(duì)會(huì)計(jì)結(jié)算的監(jiān)管；對(duì)外匯外債的監(jiān)管；對(duì)黃金生產(chǎn)、進(jìn)口、加工、銷售活動(dòng)的監(jiān)管；對(duì)證券業(yè)的監(jiān)管；對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管；對(duì)信托業(yè)的監(jiān)管；對(duì)投資黃金、典當(dāng)、融資租賃等活動(dòng)的監(jiān)管。其中，對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管是監(jiān)管的重點(diǎn)。主要內(nèi)容包括市場(chǎng)準(zhǔn)入與機(jī)構(gòu)合并、銀行業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制、流動(dòng)性管理、資本充足率、存款保護(hù)以及危機(jī)處理等方面。通過上面對(duì)金融監(jiān)管的初步了解，下面將提出我國(guó)金融監(jiān)管存在的一些問題并作出分析： 一、對(duì)金融監(jiān)管的目標(biāo)認(rèn)識(shí)模糊。金融監(jiān)管作為一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府管制行為, 有其特定的具體目標(biāo),以保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定為己任。而在中國(guó), 由于銀行的主體均為國(guó)家所有, 存款人如同信任政府一樣,不懷疑銀行的支付能力, 保護(hù)存款人利益和維持金融體系的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)表面上看來并不是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的突出問題。中國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管目標(biāo), 是通過監(jiān)管各類金融機(jī)構(gòu),確保國(guó)家金融方針、政策的有效實(shí)施和中央銀行貨幣政策貫徹落實(shí)。因此, 在中國(guó)金融監(jiān)管目標(biāo)和中央銀行貨幣政策目標(biāo)是一致的。對(duì)金融監(jiān)管目標(biāo)的認(rèn)識(shí)模糊, 直接影響了監(jiān)管工作的開展。 二、金融監(jiān)管措施不力。從金融監(jiān)管手段看, 我國(guó)金融監(jiān)管長(zhǎng)期依賴自上而下的行政管理, 金融監(jiān)管以計(jì)劃、行政命令和適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)處罰方式進(jìn)行?；窘鹑诜膳c實(shí)際工作的要求相差甚遠(yuǎn), 沒有具體的實(shí)施細(xì)則, 監(jiān)管難以做到有法可依和違法必究。從金融監(jiān)管方式來看, 我國(guó)的金融監(jiān)管主要是外部監(jiān)管。由于自我約束、自我管理機(jī)制不健全, 自我監(jiān)管能力極低, 金融同業(yè)工會(huì)等行業(yè)自律性組織在我國(guó)也極為少見, 會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和檢查非常少。從金融監(jiān)管內(nèi)容來看, 我國(guó)金融監(jiān)管中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管幾乎是空白, 監(jiān)管部門將主要精力放在機(jī)構(gòu)審批和業(yè)務(wù)審批上, 對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常營(yíng)運(yùn)監(jiān)管較少, 金融監(jiān)管和稽核也忙于完成上級(jí)任務(wù), 作用有限。從金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來看, 對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的檢查和評(píng)級(jí)以及風(fēng)險(xiǎn)管理沒有一套統(tǒng)一的具體量化標(biāo)準(zhǔn), 監(jiān)管行為隨意性強(qiáng)。 三、尚未形成效率高的監(jiān)管體制。監(jiān)管的首要任務(wù)當(dāng)然是為了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)監(jiān)管本身并不是要絕對(duì)保證不出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)倒閉。實(shí)際上，市場(chǎng)的規(guī)則就是優(yōu)勝劣汰，倒閉是資源（如資本和管理人員）配置機(jī)制的必要組成部分。通過市場(chǎng)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，可以起到優(yōu)化資源配置，提高金融效率的作用。而在我國(guó)的金融監(jiān)管中仍只強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制十分僵化，這事實(shí)上保護(hù)了壟斷，極大地降低了金融效率。 四、監(jiān)管人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高。在金融監(jiān)管工作中，無論是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的審批，還是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的、識(shí)別、判斷、化解，都需要從事金融監(jiān)管的人員有較為扎實(shí)的功底和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。尤其是在當(dāng)前金融全球化步伐不斷加快、金融創(chuàng)新層出不窮、銀行迅猛的前景下，要想實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)，必然要對(duì)金融監(jiān)管人員的素質(zhì)提出更高的要求。但是，金融監(jiān)管當(dāng)局的許多現(xiàn)有監(jiān)管人員的知識(shí)水平、知識(shí)結(jié)構(gòu)與金已監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管任務(wù)的艱巨性相比，仍存在著較大的差距，如果有金融監(jiān)管所要求的較為全面的經(jīng)濟(jì)、金融、高等教學(xué)等方面知識(shí)的綜合型人員較少；許多金融監(jiān)管人員還不能對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行前瞻性和深層次的分析，從而使現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的效果與預(yù)期目標(biāo)相比存在較大差距；精通計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人員不多等；這些都影響了金融監(jiān)管的力度和深度。五、金融監(jiān)管的對(duì)象基礎(chǔ)不完善，突出的問題是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍界定及其內(nèi)部控制。在業(yè)務(wù)范圍界定上，目前實(shí)際情況是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，表現(xiàn)在：銀行不僅僅從事傳統(tǒng)的存活業(yè)務(wù)，還經(jīng)辦信托，證券及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)公司除從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，還從事信貸和證券業(yè)務(wù)；信托投資公司由銀行出資興辦，從事各種銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)一方面加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面加大了金融監(jiān)管的難度。完善的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是金融監(jiān)管工作的重要組成部分，可以從管理層次上圍繞經(jīng)營(yíng)目標(biāo)來堵塞漏洞，而中國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制相當(dāng)落后，制度上也不完善，漏洞和操作失誤時(shí)常出現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。六、金融監(jiān)管法律體系不完備。我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管立法由人民銀行法、商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法、證券法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例等法律法規(guī)構(gòu)成，其中均規(guī)定了金融監(jiān)管問題，但這些立法中存在眾多的原則性規(guī)定，缺乏實(shí)際可操作性，而且監(jiān)管內(nèi)容簡(jiǎn)單化，滯后于金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，并隨著金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，對(duì)一些新興的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品還缺乏相應(yīng)的法律規(guī)制。改革和發(fā)展的重大決策和立法的結(jié)合問題也都沒徹底解決。同時(shí)，在實(shí)踐中還存在著法律法規(guī)重復(fù)立法和法律之間相互沖突現(xiàn)象，這些都影響到監(jiān)管的效率和社會(huì)公平的實(shí)現(xiàn)。針對(duì)以上金融監(jiān)管問題，下面將提出加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管，提高金融監(jiān)管績(jī)效的對(duì)策： 一、統(tǒng)一對(duì)金融監(jiān)管目標(biāo)的認(rèn)識(shí), 積極有效地開展監(jiān)管工作金融監(jiān)管的目標(biāo)在同的經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展階段是不相同的。金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營(yíng)貨幣商品的特殊企業(yè), 聯(lián)系著千家萬戶, 金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況影響著國(guó)家的宏觀利益和企業(yè)的利益, 具有廣泛性、滲透性、全局性和公共性。金融業(yè)又不同于一般企業(yè),主要依靠負(fù)債經(jīng)營(yíng), 是用公眾的錢辦公眾的事, 客戶信用狀況不好或者經(jīng)濟(jì)情況不確定因素, 都會(huì)影響金融業(yè)的安全運(yùn)行。中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制正處于向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中, 金融業(yè)本身的運(yùn)行行為不規(guī)范, 金融運(yùn)行的環(huán)境也不寬松, 金融監(jiān)管目標(biāo)應(yīng)選擇維護(hù)金融業(yè)的安全與穩(wěn)定, 調(diào)整銀行業(yè)內(nèi)部和各類金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系, 維護(hù)公共利益, 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。金融監(jiān)管的目標(biāo)不同于貨幣政策目標(biāo), 不應(yīng)過分強(qiáng)調(diào)金融監(jiān)管為貨幣政策服務(wù)。 二、不斷完善金融監(jiān)管方式。首先，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度的建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理控制制度，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)的基礎(chǔ)性、根本性制度，是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提。各國(guó)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)表明，金融監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管手段只是作為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控不足的補(bǔ)充，控制風(fēng)險(xiǎn)的根本措施還要靠?jī)?nèi)控制度。事實(shí)上，近期國(guó)際商業(yè)信貸銀行案等金融案例中，假如銀行制定并執(zhí)行了嚴(yán)格的內(nèi)控制度，危機(jī)或許可以避免，某些銀行或許不致倒閉，即使是由其它原因引發(fā)的金融動(dòng)蕩，也可能得到有效的控制和化解。同樣如此，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成有一個(gè)歷史過程，既有政策性、行政干預(yù)、市場(chǎng)變化等原因，也有自身經(jīng)營(yíng)治理不善的原因。其自身經(jīng)營(yíng)治理中的問題是形成不良資產(chǎn)的主要原因。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)自身內(nèi)部各分支機(jī)構(gòu)、各職能部門以及經(jīng)營(yíng)決策者加強(qiáng)約束，使金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)得到控制并降低到最低限度。其次，深化獨(dú)立監(jiān)管理念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。政府行為進(jìn)一步規(guī)范。充分發(fā)揮市場(chǎng)功能，完善市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制。建立統(tǒng)一的市場(chǎng)規(guī)則，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)依法獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，按市場(chǎng)規(guī)則辦事。增強(qiáng)披露信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性、透明度，接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，健全行業(yè)自律組織機(jī)構(gòu)，實(shí)行行業(yè)自律。還應(yīng)充分發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)的社會(huì)監(jiān)督作用，形成法定監(jiān)管機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)自律組織的有效監(jiān)管體系。 三、重視金融監(jiān)管效率低下問題，提高監(jiān)管人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。沒有一支高素質(zhì)的隊(duì)伍，在監(jiān)管現(xiàn)代化程度高，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)并存的綜合性金融集團(tuán)公司時(shí)就會(huì)出現(xiàn)困難，使監(jiān)管就會(huì)顯得力不從心，甚至陷入無從入手境地。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，應(yīng)運(yùn)而生的金融新產(chǎn)品和創(chuàng)新金融服務(wù)項(xiàng)目，筆者認(rèn)為，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格從業(yè)資格，培養(yǎng)職業(yè)榮譽(yù)感；加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管技術(shù)研究資金的投入；強(qiáng)化對(duì)監(jiān)管從業(yè)人員的培訓(xùn)，適時(shí)調(diào)整培訓(xùn)內(nèi)容；大量引進(jìn)既懂計(jì)算機(jī)又熟悉金融監(jiān)管業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級(jí)人才；建立完善的人力資源管理激勵(lì)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)人才的優(yōu)化配置與合理流動(dòng)，全面提升監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。4、 嚴(yán)格實(shí)行金融分業(yè)管理, 科學(xué)界定各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍對(duì)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理是一些工業(yè)化國(guó)家在建立現(xiàn)代金融制度過程中的一項(xiàng)基本原則。在中國(guó), 對(duì)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理, 不僅符合中國(guó)現(xiàn)階段的實(shí)際情況, 而且是中國(guó)金融業(yè)健康發(fā)展不可逾越的發(fā)展階段。因此, 分業(yè)管理和經(jīng)營(yíng)應(yīng)是中國(guó)金融管理必須堅(jiān)持的一項(xiàng)基本原則。要確保銀行穩(wěn)健、維護(hù)存款者利益、強(qiáng)調(diào)公平競(jìng)爭(zhēng)的角度出發(fā),中央銀行要按照銀行、信托、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分類管理的要求, 嚴(yán)格界定各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍, 規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為。加強(qiáng)當(dāng)前各金融監(jiān)管當(dāng)局的協(xié)調(diào)配合，防止監(jiān)管重復(fù)發(fā)生。我國(guó)各金融監(jiān)管當(dāng)局之間要盡快建立有效的政策協(xié)調(diào)和信息共享機(jī)制，同時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管當(dāng)局高層定期會(huì)晤制度，對(duì)業(yè)務(wù)交叉領(lǐng)域和從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)，實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管。在以后條件成熟時(shí)，可考慮實(shí)行功能型監(jiān)管。5、 加強(qiáng)金融建管法制建設(shè)。為了規(guī)范監(jiān)管行為，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管穩(wěn)定，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)當(dāng)參照國(guó)際法律準(zhǔn)則，加快對(duì)金融法律、法規(guī)的制定、修改和完善，建立于國(guó)際金融法規(guī)接軌的金融法律體系。鑒于我國(guó)在金融監(jiān)管方面的法律空白，應(yīng)盡快制定金融監(jiān)管法、期貨交易法、存款保護(hù)法、金融控股公司法、合作金融法、外資金融法等法律法規(guī)。與此同時(shí)，按照國(guó)際慣例和WTO的規(guī)則，對(duì)于一些不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展的法律法規(guī)的條文進(jìn)行修訂，完善或廢止，切實(shí)解決當(dāng)前金融監(jiān)管過程中無法依、有法難依的問題。此外根據(jù)已建立的法律在實(shí)施過程中出現(xiàn)的問題，出臺(tái)相應(yīng)實(shí)施細(xì)則。六、擴(kuò)大金融監(jiān)管的國(guó)際合作。在當(dāng)前金融全球一體化的，金融風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際傳遞越來越快，面越來越大。實(shí)踐證明，要在國(guó)際范圍內(nèi)有效地防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局之間必須開展有效的雙邊和多邊合作，保持經(jīng)常性的聯(lián)系與磋商，進(jìn)行廣泛的監(jiān)管信息交流。我國(guó)金融業(yè)正在逐漸融入世界市場(chǎng)，加強(qiáng)國(guó)際交流與合作是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。在這種背景下，如何加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)和境外中資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，督促它們防范風(fēng)