汽車保險簡介ppt課件

汽車保險實務,.,汽車保險的基本概念,.,汽車保險的基本概念,汽車保險是指以機動車本身及其相關利益作為保險標的的不定值保險，現(xiàn)正式更名為機動車輛保險。,保全險,.,汽車保險的基本概念,保險標的是保險保障的目標和實體，指保險合同雙方當事人權(quán)利和義務所指向的對象。保險的對象，即保險標的物，是指保險人對其承擔保險責任的各類危險載體，也叫做保險標的。,1.保險標的,.,汽車保險的基本概念,保險人又稱承包人，是經(jīng)營保險業(yè)務、收取保險費和在保險事故發(fā)生后負責給付保險金的人。保險人以法人經(jīng)營為主，通常稱為保險公司。,2.保險人,保險人,.,汽車保險的基本概念,投保人是指對保險標的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有交付保險費義務的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。,3.投保人,投保人,.,汽車保險的基本概念,被保險人是指因保險事故發(fā)生而遭受損失的人。在汽車保險合同中，被保險人是保險車輛的所有人或者具有相關利益的人。,4.被保險人,被保險人,.,汽車保險的基本概念,保險責任是指保險人承擔的經(jīng)濟損失補償或者人身保險金給付的責任，即保險合同中約定由保險人承擔的危險范圍。在保險事故發(fā)生時所負的賠償責任，包括損害賠償、責任賠償、保險金給付、施救費用、救助費用、訴訟費用等。,5.保險責任,事故,.,汽車保險的基本概念,保險金額簡稱保額，是保險利益的貨幣價值表現(xiàn)，是投保時給保險標的確定金額，是一個保險合同項下保險公司承擔賠償或給付保險金責任的最高限額，及投保人對保險標的的實際投保金額。,6.保險金額,保險金額,.,汽車保險的基本概念,保險費是投保人為轉(zhuǎn)嫁風險支付給保險人的與保險責任相應的價金，即投保人參加保險時所交付給保險人的費用，繳納保險費是投保人的義務。一般情況下，保險費按合同金額與保險費率的乘積來計收，也可按固定金額收取。,7.保險費,.,汽車保險的基本概念,保險中介人是指活動在保險人和投保人之間，通過保險服務，把保險人和投保人聯(lián)系起來，并建立保險合同關系的人。包括保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公證人等。,8.保險中介人,.,汽車保險的基本概念,保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務，并依法向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人。,9.保險代理人,.,汽車保險的基本概念,保險經(jīng)紀人是代表投保人、被保險人利益的保險中介組織。汽車保險經(jīng)紀人：是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立汽車保險合同或與汽車有關的人身保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位和個人。,10.保險經(jīng)紀人,.,汽車保險的基本概念,保險公估人是站在第三者的立場上，依法為保險合同當事人辦理保險標的的查勘、鑒定、損失估計及理賠款項清算業(yè)務并予證明的人。汽車保險公估人：是指接受汽車保險人、投保人和被保險人的委托，辦理汽車保險標的的勘查、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取傭金的單位或個人，一般是指有限責任制的保險公估公司。,11.保險公估人,.,汽車保險合同的形式,.,投保單樣本,投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約，它是保險人承保的依據(jù)，是保險合同的重要組成部分，因此投保人必須如實填寫。投保單的內(nèi)容一般包括投保人、被保險人或受益人的名稱、住所、保險標的、投保險別、保險金額、保險期間等。,投保單,汽車保險合同的形式,.,保險單是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件(合同)，是保險人向被保險人履行賠償或給付義務的依據(jù)。保險單的內(nèi)容通常包括保險項目、保險責任、責任免除及附注條件等。保險單應將保險合同的全部內(nèi)容詳盡列明，包括雙方當事人的權(quán)利義務和保險人應承擔的風險責任。保險合同成立后，保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單。而被保險人在保險事故發(fā)生后，也必須憑借保險單向保險人索賠。,保險單樣本,保險單,汽車保險合同的形式,.,保險憑證是保險人簽發(fā)給投保人或被保險人證明保險合同已經(jīng)訂立的書面憑證，是一種簡化的保險單，與保險單具有同等的法律效力。在保險憑證上除了沒有保險條款外，有保險單上所有的項目。對保險憑證中沒有的內(nèi)容，均以保險單上所載內(nèi)容為準。,保險憑證,保險憑證,汽車保險合同的形式,.,暫保單是保險人或保險代理人向投保人出具保險單或保險憑證之前簽發(fā)的臨時保險憑證。其內(nèi)容一般比較簡單，只包括當事人雙方約定的一些重要項目如保險標的、保險金額、保險費率、承保險種、被保險人姓名、當事人雙方的權(quán)利義務等。暫保單的法律效力等同于保險單或保險憑證。暫保單的有效期限較短，一般只有30天，且當保險單或保險憑證出具后，暫保單將自動失效。保險人可以在保險單出具前終止暫保單，但必須提前通知被保險人。,暫保單,暫保單,汽車保險合同的形式,.,批單是保險合同雙方當事人對于保險單的內(nèi)容進行修改或變更的證明文件。批單是保險合同的重要組成部分。批單的形式有兩種，一種是在原保險單或保險憑證上批注（背書）；另一種是出立一張變更保險合同內(nèi)容的附貼便條。批單的內(nèi)容與原保險合同內(nèi)容沖突的，以批單為準；多次批改簽發(fā)的批單，應以最后批改的批單為準。,批單,批單,汽車保險合同的形式,.,汽車保險的種類,機動車交通事故責任強制保險,車輛損失保險,第三者責任保險,附加險,我國現(xiàn)行汽車保險險種,我國現(xiàn)行汽車保險險種,.,汽車保險產(chǎn)品的分類,機動車交通事故責任強制保險,機動車交通事故責任強制保險條例于2006年3月1日公布，并于2006年7月1日起開始執(zhí)行實施。其中第3條規(guī)定：“本條例所稱機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本國人員，被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。,強制性,.,汽車保險產(chǎn)品的分類,汽車商業(yè)保險,自愿性,基本險：基本險也稱為主險，主要包括車輛損失險（簡稱車損險）和第三者責任保險（簡稱三者險）。也有的保險公司把全車盜搶險和車上人員責任險等險種列入基本險內(nèi)。,附加險：附加險是指附加在主險之上的保險，是對主險險種的補充，它承保的一般是主險險種不予承保的自然災害或者意外事故。,.,汽車保險產(chǎn)品的分類,汽車商業(yè)保險,種類,.,汽車保險產(chǎn)品的分類,汽車損失險,由于自然災害和意外事故造成車輛自身的損失。這是汽車商業(yè)保險中最主要的險種。少的投入可以獲得很大保障。對于大多數(shù)車主來說都是應該投保的險種。,意外事故,.,汽車保險產(chǎn)品的分類,汽車第三者責任保險,賠償保險車輛由于意外事故，造成第三者遭受人身傷亡或者財產(chǎn)的直接損失，保險人按照保險合同的規(guī)定給予賠償。,.,汽車保險產(chǎn)品的分類,全車盜搶險車上責任險,全車盜搶險負責賠償車輛由于被盜竊、被搶劫造成車輛的全部損失，以及被盜竊、被搶劫期間由于車輛損失或者車上零部件、附屬設備丟失所造成的損失。,車上責任險負責賠償車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡（及所載貨物）的損失。對于營運的車輛投保這個險種是十分必要的。,.,汽車保險產(chǎn)品的分類,車載貨物掉落責任險玻璃單獨破碎險,車載貨物掉落責任險是指車上的貨物掉落導致它物受損，該責任屬于車載貨物掉落責任險范疇，即對于車載貨物從車上掉下來造成他人人身傷亡、財產(chǎn)損失，保險公司予以賠償。玻璃單獨破碎險是指車輛在停駛過程中，其他部分沒有損壞，僅有擋風玻璃和車窗單獨破碎，保險公司予以賠償，這個險種對于高檔車輛是很必要的。,.,汽車保險產(chǎn)品的分類,車輛停駛損失險,賠償保險車輛發(fā)生保險事故造成車輛損壞，因為停駛而產(chǎn)生的損失。保險人在雙方約定的修復時間內(nèi)按照保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復竣工之日的實際天數(shù)計算賠償。為了避免產(chǎn)生過多的間接損失，對于專業(yè)營運車輛來說，這是一個很好的險種。,.,汽車保險產(chǎn)品的分類,自燃損失險,賠償保險車輛因為本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛損失，但是由于外界原因而導致的車輛燃燒則不在責任范圍內(nèi)。雖然車輛發(fā)生自燃的概率比較低，但由于自燃會導致十分嚴重的經(jīng)濟損失，因此建議在經(jīng)濟許可的條件下，應該投保這個險種。尤其是已經(jīng)行使了一定里程和時間的“舊車”。,.,汽車保險產(chǎn)品的分類,新增加設備險不計免賠特約險,新增加設備險負責賠償車輛發(fā)生保險事故后造成車上新增加設備的直接損失。所謂新增加設備是指某些設備不是車輛出廠時配置的，而是由車主自己根據(jù)個人需要安裝的。例知，加裝的高級音響、電視等設備。不計免賠特約險，這個險種只是針對汽車損失險和第三者責任范圍內(nèi)的損失，不適用附加險的免賠規(guī)定。投保了這個險種，當車主發(fā)生事故后，保險公司將不再按照原來的免賠規(guī)定進行免賠，而是按照規(guī)定計算實際損失進行賠償。,.,選擇保險的內(nèi)容,保險公司的選擇,投保險種的選擇,投保方式的選擇,.,選擇保險公司的要求,(1)投保的公司應該是在中國境內(nèi)依法成立、守法經(jīng)營、有車險業(yè)務經(jīng)營權(quán)的保險公司。,(2)投保的公司經(jīng)營穩(wěn)健、財務狀況良好、償付能力充足、信譽良好。,(3)投保的公司應具有健全的組織機構(gòu)、完善的服務體系，尤以機構(gòu)網(wǎng)點遍布全國的大公司為佳，以便將來一旦在異地出險時，能夠得到保險公司在現(xiàn)場查勘及理賠等方面的及時處理,(4)投保的公司專業(yè)技術(shù)力量強大，服務內(nèi)容豐富、質(zhì)量好。,選擇保險的內(nèi)容,.,投保險種的選擇,(l)投保人首先應該搞清楚自己可能面臨著哪些風險，可能導致什么不良后果，最終自己會承擔多少風險等問題。,(2)向保險公司或其代理人（機構(gòu)）索要其營銷的保險條款和費率表，仔細閱讀保險條款。,(3)聯(lián)系自身風險保障要求和不同保險產(chǎn)品的風險覆蓋，看看哪一種更適合自己的特殊風險保障需要。,選擇保險的內(nèi)容,.,投保方式的選擇,上門投保,柜臺投保,電話投保,網(wǎng)上投保,選擇保險的內(nèi)容,.,汽車保險承保流程,(1)保險人向投保人介紹條款、履行明確說明義務；(2)協(xié)助投保人計算保險費、制定保險方案；(3)提醒投保人履行如實告知義務；,汽車保險承保流程1、2、3,.,汽車保險承保流程4、5,汽車保險承保流程,(4)投保人填寫投保單；(5)業(yè)務人員驗車、驗證，確保保險標的真實性；,.,汽車保險承保流程,(6)將投保信息錄入業(yè)務系統(tǒng)（產(chǎn)生投保單號），復核后利用網(wǎng)絡提交核保人員核保；,汽車保險承保流程6,.,汽車保險承保流程,(7)核保人員根據(jù)公司核保規(guī)定，并通過網(wǎng)絡將核保意見反饋給承保公司，核保通過時，業(yè)務人員收取保費、出具保險單，需要送單的由送單人員遞送保險單及相關單證；(8)承保完成后，進行數(shù)據(jù)處理和客服人員進行客戶回訪。,汽車保險承保流程7、8,.,汽車保險承保流程,向投保人介紹條款，履行明確說明義務,設計承保方案、核算保險費,投保人填寫保單,出單點錄入投保信息,驗車、驗證、初審及審核,打印投保單、投保人簽字,驗車、驗證、初審及審核,超權(quán)限和特殊保單按權(quán)限報上級核準,核保通過,核保未通過時，反饋核保意見,理賠中心進行回訪,錄入投保信息,復核后提交業(yè)務處理中心核保進行本地核保,承保公司收取保費、簽發(fā)保險單,承保中心綜合崗進行數(shù)據(jù)處理、歸檔,汽車承保工作流程圖,.,汽車保險理賠,汽車保險的理賠是指保險車輛在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失后，保險人依據(jù)保險合同對被保險人提出的索賠請求進行處理的行為,.,車險索賠程序,被保險機動車出險后被保險人向保險公司索賠的程序：,.,基計算公式,汽車保險產(chǎn)品的理論價格,汽車保險產(chǎn)品屬于一種特殊的商品，具有商品的一般屬性。從經(jīng)濟學的角度分析，商品的價格取決于商品的價值，價格圍繞價值在市場的調(diào)節(jié)下上下波動，保險企業(yè)在經(jīng)營保險產(chǎn)品的過程中也必須遵循這個規(guī)律。,.,汽車保險產(chǎn)品的理論價格,.,汽車保險產(chǎn)品的理論價格,純費率也稱技術(shù)費率，是通過精算得來的，相當于汽車保險產(chǎn)品的價值，通常是在過去一定期限內(nèi)的平均保險金額損失率的基礎上再加上一定數(shù)量的風險附加費率構(gòu)成。,.,汽車保險產(chǎn)品的理論價格,純費率=損失成本+穩(wěn)定系數(shù)汽車平均保險金額損失率=一定時期保險賠款綜合一定時期保險金額總和,附加費率則根據(jù)企業(yè)的自身經(jīng)營水平、賦稅和預期利潤水平以及市場需求情況等因素進行上下浮動。,.,汽車保險費率的厘定,.,汽車保險費率的厘定,在保險人和被保險人之間：保險人的總體收費應當符合保險價格確定的基本原理。在不同的被保險人之間：由于不同的保險人的保險標的的危險程度可能存在很大的差異，保險人對不同的被保險人收取的保險費用應該可以反映這種差異。盡管絕對的公平合理是不可能實現(xiàn)的，但是保險人在確定保費的過程中應該注意體現(xiàn)公平合理的傾向，力求盡可能的相對公平合理。,.,汽車保險費率的厘定,汽車保險的最基本的功能是損失補償。這個功能的實現(xiàn)是建立在汽車保險基金的基礎上的。汽車保險基金由兩部分構(gòu)成：一個是開業(yè)資金，另一個是保險費。,.,汽車保險費率的厘定,在確定保險費率的時候應該充分考慮各種可能影響費率的因素，建立科學的費率體系，并且對未來的發(fā)展趨勢要有科學而準確的預測，確保保險費率不會輕易變動。但是，一旦經(jīng)營的外都環(huán)境發(fā)生了重大的變化，保險費率就必須進行相應的調(diào)整以保證公平合理原則。例如，我國2000年7月1日開始實施汽車保險條款，采取統(tǒng)一費率，2003年1月1日汽車保險費率厘定政策放開，統(tǒng)一保險條款費率將不復存在，汽車保險費率全面市場化，可以由各家保險公司自主制定，向保監(jiān)會申報、審批。2006年7月1日起汽車保險費率又趨于統(tǒng)一。,.,汽車保險費率的厘定,保險公司在經(jīng)營過程中應該協(xié)調(diào)某一風險群體的利益，積極推動和參與這個風險群體的預防災害和損失的活動，盡量減少或者避免不必要的事故發(fā)生。,.,汽車保險費率模式,保險人在經(jīng)營汽車保險過程中將風險因素分成兩種：一種是與汽車相關的風險因素，主要包括汽車種類、使用情況、行駛區(qū)域等；另一種是與駕駛員相關的風險因素，主要包括性格、年齡、性別、職業(yè)等。由此各國汽車保險費率模式基本可以劃分為兩大類，即從車費率模式和從人費率模式。,.,汽車保險費率模式,從車費率模式,從車費率模式是以被保險車輛的風險因素為主來確定保險費率主要因素的費率確定模式。(1)根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分：營業(yè)性車輛和非營業(yè)性車輛。,營業(yè)性車輛?OR非營業(yè)性車輛?,.,汽車保險費率模式,從車費率模式,(2)根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分：進口車輛和國產(chǎn)車輛。,進口車輛?OR國產(chǎn)車輛?,.,汽車保險費率模式,從車費率模式,(3)根據(jù)車輛的種類劃分：車輛種類與噸位。,50噸?OR60噸?,.,汽車保險費率模式,從車費率模式,除了上述因素外，也有的保險公司將汽車行駛區(qū)域作為一個確定保險費率的因素。按照從車費率模式確定費率具有體系簡單、操作客易的優(yōu)點，但是同時具有很大的弊端，因為沒有考慮車輛駕駛?cè)孙L險同樣具有決定性因素。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，我國的汽車市場已經(jīng)從“公車”向“私車”轉(zhuǎn)化，在公車時代由于駕駛?cè)撕蛙囕v不存在必然的聯(lián)系，現(xiàn)在汽車已經(jīng)走人家庭，純粹的從車費率模式已經(jīng)向從人費率模式發(fā)展。,.,汽車保險費率模式,從人費率模式是以駕駛被保險汽車人員的風險因素為主來確定保險費率主要因素的費率確定模式。目前大多數(shù)國家采