30個財產(chǎn)保險案例解析

精品文檔30個財產(chǎn)保險案例例1：某外貿(mào)企業(yè)于1995年5月8日將一批出口貨物向保險公司投保貨物運輸保險，起運港為上海，目的港為倫敦；保險金額為500萬元。6月23日貨輪在新加坡沉沒，如果：1、貨物全部損失，即損失程度=100%，且貨物在出險時的當?shù)厥袃r為420萬元，則保險人應當賠償?shù)慕痤~=保險金額100%=500萬元。 再如貨物在出險時的當?shù)厥袃r為620萬元，則保險人應當賠償?shù)慕痤~同樣是500萬元。2、貨物部分損失，損失程度=80%，且貨物在出險時的當?shù)厥袃r為450萬元，則保險人應當賠償?shù)慕痤~=保險金額80%=500萬元80%=400萬元。又如貨物在出險時市價為600萬元，則保險人應當賠償?shù)慕痤~同樣是400萬元。例2：某企業(yè)于1997年12月1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險期限自1998年1月1日至12月31日，保險金額為100萬元。1998年4月23日企業(yè)遭受水災。經(jīng)核查，該企業(yè)在出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元，實際遭受損失30萬元，問保險人應當如何賠償？分析：因為被保險人（企業(yè)）投保的是企業(yè)財產(chǎn)保險，是不定值保險；而且保險金額為100萬元，少于金額為120萬元的保險價值，所以保險人應當采用不足額保險的比例賠償方式，即：賠償額=30100/120=25萬元在上例中，如果該企業(yè)投保的保險金額為120萬元，在出險時保險財產(chǎn)的保險價值也為120萬元，實際遭受損失30萬元，則保險人應當賠償： 賠償額=保險財產(chǎn)實際損失額=30萬元在例2中，如果該企業(yè)投保的保險金額為100萬元，在出險時保險財產(chǎn)的保險價值也為80萬元，則：1、當實際遭受部分損失30萬元時，保險人賠償?shù)慕痤~=保險財產(chǎn)實際損失額=30萬元；2、當實際遭受全部損失80萬元時，保險人賠償?shù)慕痤~=保險財產(chǎn)實際損失額=80萬元；例3：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為故宮投保。問該游客是否具有保險利益？ 分析：游客對故宮博物院沒有保險利益。因為保險利益是投保方對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，當保險標的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟利益。若保險標的受損，則會蒙受經(jīng)濟損失。在本案例中，保險標的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認的經(jīng)濟利益，保險標的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。例4：王某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。王某感到非常高興，于是想自己花錢為其姐購買一份“母嬰安康保險”以示慶祝。問保險公司是否承保？為什么？分析：保險公司不能承保，因為王某與其姐沒有法律承認的保險利益。例 7-1-3：A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機器設備。然后，銀行以機器為保險標的投?；痣U一年，保單有效期為1998年1月1日至該年12月31日。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機器于1998年10月1日全部毀于大火。問：（1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？（2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？分析：在投保時，雖然抵押品（即機器設備）價值100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款50萬元而只有50萬元的抵押權(quán)，即其保險利益的額度就是50萬元。根據(jù)保險利益原則，銀行在投保時向保險公司投保的保險金額可達50萬元。 如果銀行足額投保，即投保的保險金額為50萬元，后又于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元，那么銀行的保險利益從此時起減少為30萬元。當機器于1998年10月1日全部毀于大火時，由于銀行的保險利益額度只有30萬元，所以只能獲得30萬元保險賠款。例5：王某向張某租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應對房屋損壞負責，王某為此而以所租借房屋投?；痣U一年。租期滿后，王某按時退房。如果王某在退房時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個月，房屋毀于火災。問張某是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？ 分析：張某不能以被保險人身份向保險公司索賠。因為對于一般財產(chǎn)保險而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效。在本案例中，王某在退房時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，并沒有征得保險人同意，故保單轉(zhuǎn)讓無效。因此，在發(fā)生保險事故時，張某雖然對房屋有經(jīng)濟利益，但沒有有效的保險合同而無權(quán)索賠。例6：某外貿(mào)企業(yè)從國外進口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運抵取得的貨物為保險標的投保海上貨運險。問保險公司是否愿意承保？ 分析：保險公司會承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險利益，在一般財產(chǎn)保險中是不能投保的。但在海上貨物運輸保險中，在訂立保險合同時，投保人對保險標的沒有保險利益也可投保。例7：某茶葉加工廠要出口一批茶葉到美國，與買方交易采取的是到岸價格。按該價格條件，應由賣方投保。于是茶葉加工廠以這批茶葉為保險標的投保海上貨運險。茶葉裝船后，茶葉加工廠將茶葉的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運輸途中遇風浪，船舶沉沒，茶葉滅失。問保險公司是否承擔貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？分析：保險公司應當承擔貨損的賠償，賠給買方。因為根據(jù)海上貨物運輸保險的保險利益原則：在投保時可不存在保險利益，但在發(fā)生保險事故時保險利益一定要存在；海上貨物運輸保險的保險單可以自由地轉(zhuǎn)讓，無須征得保險人同意。在本案例中，被保險人（買方）雖然在投保時對茶葉沒有保險利益，但在茶葉裝船后獲得了物權(quán)憑證提單，表示對茶葉擁有了所有權(quán)，也就具有了保險利益。而且在轉(zhuǎn)交提單的同時獲得轉(zhuǎn)讓的保單。因此，在發(fā)生保險事故時，買方既有保險利益又有有效保單，應該獲得保險賠償。例8：李某于1988年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費。1995年，被保險人因保險事故死亡，問李某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付？分析：李某能夠向保險公司請求保險金給付。因為人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。在本案例中，李某于1988年投保時，與被保險人（其妻子）存在保險利益關(guān)系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付。例9：1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱晦了病情。97年2月該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否履行給付責任？分析：因為投保人在投保時隱晦了病情，違反了如實告知義務。因此，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔給付保險金的責任，并且不退還保險費。例10：某銀行向保險公司投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？分析：因為違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付保險金責任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險公司都不承擔賠償責任。例11：某房主將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財產(chǎn)保險，保險有效期為1998年10月2日零時至1999年10月1日二十四時。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險公司。1月10日保險公司派員到被保險的房屋進行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險公司工作人員未提出異議。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災而全部燒毀。保險公司接到報案后，有人認為被保險人將房屋由投保時的居住改為制作煙花，風險明顯增加。而被保險人既未向保險公司申報又未增加保費，沒有履行告知義務，保險公司不應負擔賠償責任。請問這種觀點是否正確？分析：按照保險法和保險合同條款的規(guī)定，當保險標的的風險明顯增加時，被保險人有義務將這些情況及時告知保險公司，必要時還要增加保費。否則，保險公司有權(quán)解除保險合同并對已經(jīng)發(fā)生的保險事故不承擔賠償責任。在本案例中，被保險人將居住的房屋改為制作煙花，風險明顯增加。而被保險人并沒有通知保險公司，違反了告知義務，照理保險公司不應負擔賠償責任。但值得注意的是，保險公司得知房屋已作它用后未提出異議，放棄了解除保險合同和增加保費的權(quán)利。所以，根據(jù)棄權(quán)與禁止反言的有關(guān)內(nèi)容，既然保險公司已經(jīng)棄權(quán)就不能再憑此而拒絕賠償。因此，保險公司應承擔賠償責任。例12：某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。問銀行能否獲得保險公司的賠償？分析：因為銀行在發(fā)生保險事故時對保險標的（即房屋）已經(jīng)沒有保險利益，所以它不能獲得保險公司的賠償。例13：某家企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，在保險期內(nèi)因發(fā)生地震而造成廠房設備等標的毀壞。問該企業(yè)作為被保險人能否獲得保險賠償？分析：因為地震是企業(yè)財產(chǎn)保險的除外責任，不屬于保險責任范圍，所以企業(yè)不能獲得保險賠償。 3、被保險人遭受的損失只有能用貨幣來衡量價值才能獲得賠償。例14：一居民投保家庭財產(chǎn)保險，在保險期內(nèi)因發(fā)生洪水，財產(chǎn)受損嚴重，其中有他珍藏的反映他年輕時代生活的照片。他作為被保險人能否就這些照片獲得保險賠償？分析：被保險人的年輕時代生活的照片雖然對被保險人來說具有重要的價值，但由于不能用貨幣來衡量，所以不能獲得保險賠償。例 7-3-4：某企業(yè)將其所有的一臺機器投?；痣U，保險金額為 100萬元。在保險期限內(nèi)，因發(fā)生保險事故致使其全部損毀，損失時機器的市價為 80萬元，問保險公司應賠償多少？分析：雖然保險金額為100萬元，但由于實際損失只有80萬元。根據(jù)損失補償原則，保險公司應賠償80萬元。例15：某房主將其房屋投保火險，保險金額為 10 萬元。不久因發(fā)生保險事故使房屋被全部焚毀，遭毀時的市價為 12 萬元。問保險公司應當賠償多少？分析：雖然被保險人的實際損失為 12 萬元，但因保單上的保險金額為 10 萬元，所以被保險人只能得到 10萬元的賠償。例16：某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U，投保時的市價為50萬元，保險金額按50萬元確定。該屋在保險期滿前因發(fā)生火災而被毀，若：（1）當時市價跌至40萬元，保險人應賠多少？（2）如果房屋被毀時，市價漲至60萬元。保險人應賠多少？（3）如果在保險事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當時市價跌至40萬元，保險人應賠多少？分析：當房屋市價跌至40萬元時，被保險人所遭受的實際損失就為40萬元，雖然保險金額為50萬元，保險人也只能按實際損失賠償，即賠付40萬元； 而當房屋市價漲至60萬元時，因為保險金額只有50萬元，所以保險人只能償付50萬元。當房屋市價跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給他人時，雖然保險金額為50萬元，但由于被保險人只有20萬元的保險利益，故保險公司只賠償20萬元。例17：某企業(yè)投保財產(chǎn)保險，采用重置價值保險方式，保險金額100萬元。在保險期內(nèi)發(fā)生保險事故造成全損，該企業(yè)財產(chǎn)的帳面原值為100萬元，應提折舊40萬元，問保險人應當賠償多少？分析：由于企業(yè)投保的是重置價值保險，保險人賠償應當按受損財產(chǎn)的重置價值賠償。在本案例中，保險人應賠償100萬元，而不必扣除40萬元折舊。例18：某人在行走時不幸被汽車撞死。生前他投保意外傷害險保額10萬元。其受益人在獲得10萬元的保險金后，又以家屬身份向肇事車主索賠30萬元。問家屬應否把10萬元還給保險公司？分析：如果按照損失補償原則，被保險人不能同時從保險人和第三者責任方獲得賠款。但由于本案例屬于人壽保險，不適用損失補償原則，故被保險人可獲得兩筆賠款，在向肇事司機索賠30萬元后，不要把10萬元退還給保險公司。例19：國外某倉庫投保財產(chǎn)保險。在保險期間因被敵機投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險人是否承擔賠償責任？分析：造成倉庫受損的原因有敵機投彈擊中和燃燒起火，前一個原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是財產(chǎn)保險的除外責任；后一項是保險責任。在這兩個原因中，敵機投彈擊中是造成損失的近因，故保險人不承擔賠償責任。例20：一英國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔給付責任？分析：本案例中，導致被保險人的死亡有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責任；后者是疾病，屬除外責任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應負賠付責任。例21：某人在行走時因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險10000元，單位為他投保了團體人身險（既保意外，也保疾?。?000元。問其受益人可獲得多少保險金？分析：被保險人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險的10000元保險金，而只能獲得團體人身險的3000元。例22：一棟房屋價值60萬元，屋主以此屋為保險標的投?；痣U，保險金額為50萬元。后在保險期內(nèi)因第三者的責任引發(fā)火災并造成房屋全部毀壞。問被保險人是否可向保險公司索賠和責任方索賠？能否同時獲得兩筆賠款？分析：因為房屋因火災而毀壞，屬于保險責任范圍，故被保險人可向保險人請求保險金賠償。同時，因為房屋的毀壞優(yōu)勢由于第三者責任引起的，根據(jù)民法規(guī)定，被保險人也有權(quán)要求責任方賠償。但如果能同時獲得兩筆賠款，就會使被保險人最終獲得的賠款超過其實際遭受的損失，這顯然與保險的補償原則不一致，也違背了保險補償損失的宗旨。代為原則正是對這種情況進行規(guī)范的基本原則。例23：某車主將其價值50萬元的汽車向保險人投保，保險金額50萬元。在保險期內(nèi)由于第三者責任造成背包險車輛損壞，花去修理費10萬元。如果被保險人向保險公司索賠，得賠款10萬元，然后保險公司取得向第三者責任方的代位求償權(quán)。則；（1） 如果保險公司向第三者追得8萬元，應如何處理這筆賠款？（2） 如果保險公司向第三者追得12萬元，又應如何處理？分析：如果保險公司向第三者追得8萬元，少于其支付給被保險人的賠款10萬元，故追得的8萬元全部歸保險人所有；若保險公司向第三者追得了12萬元，則保險公司可留下行使代位求償權(quán)獲得的10萬元，因為超過其賠款金額的部分不能行使代位求償權(quán)，所以，超過部分的2萬元要退還給被保險人。例24：某居民投保家庭財產(chǎn)險，由于他妻子的過失造成火災而損壞了財產(chǎn)，保險公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進行追償？分析：火災屬于保險責任事故，保險公司應當賠償損失。保險公司也不能對他妻子行使代位求償權(quán)。例25：王某投保意外傷害人身保險，保險金額20萬元。保險有效期內(nèi)，被保險人王某不慎被肇事司機張某撞死。問被保險人的受益人即其家屬能否同時向保險公司和張某索賠？分析：因為人身保險不適用代位求償原則，所以被保險人的家屬在向保險公司請求給付保險金的同時也可以要求肇事司機張某賠償。例26：二次大戰(zhàn)期間，英國某保險人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，構(gòu)成實際全損，保險人按全額賠償。幾十年后，保險人利用先進技術(shù)將沉船上的黃金打撈上來，其價值已是過去的幾十倍。問保險人應如何處理？分析：因為物上代位的保險人取得了保險標的的所有權(quán)，所以本案例中打撈上來的黃金全部歸保險人所有。例27：某投保人將價值50萬元的財產(chǎn)向甲、乙、丙三家保險公司投保同一險種。其中，甲保險單的保險金額為40萬元，乙保險單的保險金額為20萬元，丙保險單的保險金額為20萬元，損失額為30萬元。問各保險公司應如何賠付？ 分析：在本案例中如果不使用分攤原則，那甲、乙、丙三家保險公司各自按照不足額保險的比例賠償方式：甲保險公司的賠償金額=40萬元/50萬元30萬元=24萬元，乙保險公司的賠償金額=20萬元/50萬元30萬元=12萬元，丙保險公司的賠償金額=20萬元/50萬元30萬元=12萬元，被保險人共獲得48萬元的保險賠款，這顯然不符合損失補償原則的宗旨。按照比例責任制的分攤方法，即各保險人按各自單獨承保的保險金額占總保險金額的比例來分攤保險事故損失，所以甲保險公司的賠償金額=40萬元/（40萬元+20萬元+20萬元）30萬元=15萬元，乙保險公司的賠償金額=20萬元/（40萬元+20萬元+20萬元）30萬元=7.5萬元，丙保險公司的賠償金額=40萬元/（40萬元+20萬元+20萬元）30萬元=7.5萬元，三家保險公司賠償?shù)目傤~正好是30萬元。例28：王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應如何處理？分析：根據(jù)受益權(quán)的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領取。例29：一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保險費由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)老張以生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？分析：根據(jù)受益權(quán)的特點，受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時，受益人領取的保險金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險人生前債務。在本案例中，張妻是受益人，應該領取全額保險金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險金。所以企業(yè)的處理方式是錯誤的，應予以糾正。例30：王某投保人身意外傷害險，保險金額10萬元。他在保險期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保險公司按合同約定支付保險金5萬元；第二次事故中，他折斷一指，保險公司又按合同約定支付保險金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿。則保險人應如何履行給付責任？分析：被保險人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故則保險公司應支付保險金5萬元。但在本案例中，保險人總共已支付保險金6萬元，而保險金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。”的原則，保險人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險金4萬元保險合同就終止。因此，保險人只給付4萬元保險金，而且保險合同終止。 第二種情況是在機動車輛保險合同中，保險人在保險有效期間賠付的保險金不進行累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額是保險合同才終止。否則，無論一次還是多次賠償保險金，只要保險人每次賠償?shù)谋ｋU金數(shù)目少于保險合同約定的保險金額，并且保險期限尚未屆滿，保險合同繼續(xù)有效且保險金額不變。例31：某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。問保險人應如何賠償？分析：因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額是保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達到保險金額不進行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險事故損失45萬元，超出了保險金額，保險人賠償40萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再承擔賠償責任。例32：甲車投保車輛損失險和第三者責任險，乙車只保第三者責任險。兩車發(fā)生碰撞事故：甲車車輛損失1萬元，傷一人，人身傷亡補償費合計8萬元；乙車車輛損失2萬元，傷一人，人身傷亡補償費合計5萬元，車上貨物損失6萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車負主要責任70，乙車負次要責任30。問甲車承保公司和乙車承保公司各承擔什么責任？分析：（1）因為甲車投保了車輛損失險和第三者責任險，所以甲車承保公司承擔甲車的車輛損失險和依法應承擔的對第三者的責任（包括乙車損失、人身傷亡補償和乙車上的貨物損失），而且還要考慮雙方的責任比例： 車輛損失險賠款甲車車輛損失甲車承擔事故責任比例=170=0.7萬元 第三者責任險賠款乙車車輛損失、貨物損失、人身傷亡補償費總和 甲車承擔事故責任比例（2萬元+5萬元+6萬元）709.1萬元（2）因為乙車只投保了第三者責任險，所以乙車承