電子支付概述PPT課件

.,項(xiàng)目一電子支付概述（2）,.,回顧,電子支付指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)以商用電子化設(shè)備和各類交易卡為媒介，以計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，二進(jìn)制為存儲形式，通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。,.,Internet網(wǎng)絡(luò)支付平臺的結(jié)構(gòu),.,.,電子支付常用工具,電子現(xiàn)金電子錢包信用卡電子支票,.,一電子現(xiàn)金,.,英國小城-斯溫登,斯溫登是英國倫敦以西120公里處一個僅有18萬居民的小城。1996年萬事達(dá)公司的電子現(xiàn)金卡取代了硬幣和紙幣成為這個城市的正式貨幣。,.,電子現(xiàn)金的概念,電子現(xiàn)金（E-Cash）是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù),通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。,.,電子現(xiàn)金的支付流程,客戶,商家,商家開戶行,客戶開戶行,電子現(xiàn)金發(fā)行機(jī)構(gòu),存放電子現(xiàn)金形式：硬盤、智能卡IC、手機(jī),.,電子現(xiàn)金的基本流通模式（E-cash）,.,電子現(xiàn)金的安全保障,數(shù)字簽名技術(shù)為基礎(chǔ)不易偽造不能重復(fù)使用（隨機(jī)數(shù)）保密性（密碼學(xué)技術(shù)）交易內(nèi)容的保密不可跟蹤性,.,電子現(xiàn)金應(yīng)具有的基本特性,1.獨(dú)立性2.不可重復(fù)使用性3.匿名性4.不可偽造性5.可傳遞性6.可分性,.,目前國際上比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng),硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金-E-cash系統(tǒng)IC卡形式的電子現(xiàn)金-Mondex系統(tǒng),.,E-Cash,E-Cash是由最早的數(shù)字現(xiàn)金公司Digicash推出。瑞士的網(wǎng)絡(luò)支付AG銀行、德國的德意志銀行、澳大利亞的圣喬治銀行以及奧地利的奧地利銀行，均開展E-Cash相關(guān)業(yè)務(wù)。,.,E-Cash,硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金這種電子現(xiàn)金，是按一定規(guī)則排列的一定長度的數(shù)字串（代表各種不同幣值的紙幣）例：“990005099”50元現(xiàn)鈔“990001099”10元現(xiàn)鈔一個客戶擁有90元電子現(xiàn)金（硬盤數(shù)據(jù)形式），若要支付70元給收款人？,“990005099”,“990001099”,“990001099”,“990001099”,“990001099”,收款人,.,Ecash電子現(xiàn)金支付系統(tǒng),是荷蘭Digicash公司開發(fā)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)采用硬盤文件形式,銀行,商家,客戶,用現(xiàn)金或存款申請電子現(xiàn)金；從銀行獲取現(xiàn)金存于自己計算機(jī)硬盤中,用專用軟件生成此筆支付的電子現(xiàn)金A，并為其產(chǎn)生唯一的順序號155201,（專用軟件）,傳送A（155201）申請授權(quán),傳A（155201）給商家用于支付,傳A（155201）給銀行驗(yàn)證真?zhèn)我约笆欠駨?fù)制過；得到答復(fù)。,發(fā)送B（155202）申請兌付存款,銷毀B，記錄下其順序號155202,等額貨幣存入商家銀行帳戶中,以備以后檢查用過的現(xiàn)金是否被復(fù)制多次重復(fù)使用,注：實(shí)現(xiàn)了防偽性，但未實(shí)現(xiàn)離線操作,.,電子現(xiàn)金使用流程示范,.,.,.,.,.,.,Mondex-,Mondex是英國銀行界于1990年研制開發(fā)的一種智能卡型電子現(xiàn)金系統(tǒng)。并結(jié)合money（代表貨幣）、monde（代表世界）、exchange（代表流通）三個字，定名為（Mondex），希望該系統(tǒng)能成為全球的電子現(xiàn)金貨幣機(jī)制。10多年來，Mondex已成為全球最成熟的電子現(xiàn)金產(chǎn)品，萬事達(dá)國際組織在2001年取得了Mondex100的股權(quán)，確立以Mondex電子現(xiàn)金機(jī)制，進(jìn)軍電子貨幣市場。,.,.,Mondex,這種電子現(xiàn)金，是將貨幣價值的匯總余額存儲在智能IC卡中。,余額數(shù)據(jù),有關(guān)程序,.,Mondex電子現(xiàn)金支付系統(tǒng),是英國銀行界開發(fā)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)采用智能IC卡形式,銀行,以銀行存款申請兌換電子現(xiàn)金，銀行發(fā)放載有等額幣值的智能卡（網(wǎng)下領(lǐng)?。?刷卡，發(fā)送相應(yīng)金額的電子現(xiàn)金進(jìn)行支付,保存,存入卡內(nèi),均可申請兌換傳統(tǒng)現(xiàn)金,余額不足時，可充值（網(wǎng)上充值）,注：具有良好的匿名性、離線操作性、防偽性,.,電子現(xiàn)金支付存在的問題,稅收與洗錢可丟失性不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性使用量小存在貨幣兌換問題成本較高,.,二電子錢包,.,.,電子錢包,電子錢包的本質(zhì)上是一個“電子容器”，它裝載的貨幣只能是電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子零錢、電子信用卡號等。,.,中銀電子錢包,.,電子錢包的功能,（1）電子安全證書的管理：包括電子安全證書的申請、存儲、刪除等；（2）安全電子交易：進(jìn)行SET交易時辨認(rèn)用戶的身份并發(fā)送交易信息；（3）交易記錄的保存：保存每一筆交易紀(jì)律以備日后查詢；持卡人在進(jìn)行網(wǎng)上購物時，卡戶信息（如帳號和到期日期）及支付指令可以通過電子錢包軟件進(jìn)行加密傳送和有效性驗(yàn)證。（4）設(shè)置相關(guān)選項(xiàng)和更改口令。,.,電子錢包的管理流程,中銀電子錢包管理中銀電子錢包購物Mondex電子錢包,.,Mondex電子錢包實(shí)用流程,.,.,.,.,.,.,日常生活中，是否使用過電子錢包、電子現(xiàn)金工具？,.,案例：閃付QuickPass,閃付代表銀聯(lián)的非接觸式支付產(chǎn)品，具備小額快速支付的特征。（PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)）一般來說，在規(guī)定的消費(fèi)額度限制中（一般為1000元），無需輸入密碼和簽名。,.,工行閃付卡樣,.,工行閃付-閃酷卡,.,刷卡“閃付”買菜,.,.,.,.,工作任務(wù)：上網(wǎng)查找資料并實(shí)踐,活動1：了解什么是“閃付”?；顒?：查找哪些銀行推出“閃付”功能?；顒?：嘗試申請并開通銀行卡“閃付”功能，并進(jìn)行小額支付?；顒?：你認(rèn)為“閃付”是否能夠成為未來主流的小額支付方式？為什么？,.,三信用卡,.,網(wǎng)上支付、POS消費(fèi)、ATM、閃付等,.,信用卡的概念,信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。（或IC芯片）,.,信用卡分類,按照信用卡形式分,.,A卡號B首次領(lǐng)卡日期C卡片到期年月D性別E拼音姓名F簽名條G卡片校驗(yàn)數(shù)H銀聯(lián)標(biāo)志I國際組織標(biāo)志（VISA或MasterCard）J客戶服務(wù)電話,.,金融IC卡（芯片銀行卡.PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)）,磁條卡升級芯片卡,.,中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見IC卡遷移時間表,2011年6月底前工、農(nóng)、中、建、交和招商、郵儲銀行應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡2013年1月1日前全國性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡2015年1月1日起經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡2011年6月底前終端改造直聯(lián)POS（銷售點(diǎn)終端）能夠受理金融IC卡2011年底前全國性商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS受理金融IC卡2012年底前ATM（自動柜員機(jī)）受理金融IC卡2013年起所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡,.,信用卡分類,按清償方式劃分為：借記卡、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡,借記卡：先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)），沒有透支功能的銀行卡。a.轉(zhuǎn)賬卡：具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。b.專用卡：是在特定區(qū)域、具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金的功能。c.儲值卡：資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存交易時直接從卡內(nèi)扣款，預(yù)付錢包式借記卡。準(zhǔn)貸記卡持卡人按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的銀行卡。這個卡一般不可以透支取現(xiàn)，但可以透支消費(fèi)。貸記卡（一般稱為信用卡）:發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的銀行卡，可以透支取現(xiàn)。,.,男生喜歡的信用卡,.,冠軍足球信用卡,.,招行魔獸世界死亡之翼信用卡,.,女生喜歡的信用卡,.,招商銀行hellokitty粉絲信用卡,.,招商銀行-Misskitty香水卡,.,信用卡的基本功能,（1）直接消費(fèi)功能（2）儲蓄存款與取款功能（3）通存通兌功能（4）轉(zhuǎn)賬與支付結(jié)算功能（5）透支信貸功能,.,信用卡交易過程,POS、Internet、wap、NFC等,.,信用卡組織,.,主要信用卡組織,VISA（維薩）,MasterCard(萬事達(dá)）,JCB,DinnersClub（大萊）,Amex（運(yùn)通）,中國銀聯(lián),.,銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡,“62”打頭卡號,中國銀聯(lián)標(biāo)識,CVN2打印在簽名條上,激光防偽標(biāo)志,.,同時具有兩個信用卡品牌標(biāo)識,使用國際組織卡號，一般是國內(nèi)銀行雙幣信用卡；經(jīng)中國銀聯(lián)認(rèn)可，在國內(nèi)銀聯(lián)終端（ATM、POS）受理人民幣交易。,.,.,銀聯(lián)與VISA,.,VISA封堵銀聯(lián)境外通道,對消費(fèi)者的影響：信用卡境外結(jié)算持有雙幣卡可能會被要求只能走VISA通道進(jìn)行結(jié)算消費(fèi)成本增高消費(fèi)者將不能直接把外匯轉(zhuǎn)換成人民幣，而需要繳付外匯結(jié)算手續(xù)費(fèi)信用卡分期付款不支持外幣賬戶持卡人如果享受免息還款期，將承擔(dān)匯率變動的風(fēng)險,對銀行的影響：信用卡業(yè)務(wù)受影響成本,.,.,信用卡：改變消費(fèi),.,信用卡：危機(jī)暗藏,消極影響1、過度消費(fèi)2、惡意透支3、非法套現(xiàn)4、不良信用記錄5、高額罰息6、銀行卡犯罪,.,支付寶關(guān)閉信用卡充值服務(wù)（2012-2-8）,信用卡套現(xiàn),.,信用卡使用安全,只欠100元就貸不到40萬元王先生在福州金山選購了一套房子交了首付，并已向開發(fā)商合作的一家國有銀行支行申請按揭貸款40多萬元，但銀行工作人員回復(fù)稱王先生信用不良，未通過銀行貸款審批。王先生經(jīng)查才發(fā)現(xiàn)，原來他持有的一家股份制銀行信用卡有100多元拖欠多期未還。王先生說，今年2月份自己刷卡消費(fèi)100多元，隨后他就換了單位，而信用卡對賬單地址留的是原單位地址，未向銀行申請變更，王先生根本忘了還有100多元未還，直到現(xiàn)在貸款被拒他才想起來。王先生趕緊把這筆欠款歸還銀行，但貸款銀行對王先生“亡羊補(bǔ)牢”的行為并不買賬，仍然拒貸。這家國有銀行支行工作人員稱，放款前提是王先生信用卡申請行要開具無惡意拖欠證明。王先生找到信用卡發(fā)卡行卻也吃“閉門羹”，該銀行人士表示只能提供欠款已還清的證明。經(jīng)查詢至今年9月底王先生未還款期次已連續(xù)達(dá)7期。該行規(guī)定客戶如連續(xù)逾期6次以上就屬于惡意不良記錄，貸款申請無法通過審核。,.,.,高科技盜取密碼使用ATM要小心改裝ATM機(jī)錄下信息盜取密碼,.,2008年全球金融危機(jī)美國信用卡危機(jī)信用卡危機(jī)是否會降臨中國,.,模塊四電子支票,.,什么是電子支票？,電子支票(ElectronicCheck)是紙質(zhì)支票的電子替代物，它與紙支票一樣是用于支付的一種合法方式，它使用數(shù)字簽名和自動驗(yàn)證技術(shù)來確定其合法性。其是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。,.,.,電子支票的校驗(yàn)過程,.,電子支票基本流程,電子支票,E-mail/www,驗(yàn)證簽字在賬戶存款,背書的電子支票,清算和處理支票,付款者,收款者,付款者