縣農(nóng)村信用社撤銷信用代辦站實(shí)行業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員工作的調(diào)研報(bào)告

1/8縣農(nóng)村信用社撤銷信用代辦站實(shí)行業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員工作的調(diào)研報(bào)告縣農(nóng)村信用社撤銷信用代辦站實(shí)行業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員工作的調(diào)研報(bào)告根據(jù)銀監(jiān)會關(guān)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)已撤銷農(nóng)村信用代辦站案件風(fēng)險(xiǎn)提示的通知精神和省聯(lián)社、市辦事處、市銀監(jiān)局關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員管理的相關(guān)要求，桃源縣聯(lián)社對全縣農(nóng)村信用社撤銷信用代辦站實(shí)行業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員后的工作進(jìn)行了為期兩天的調(diào)研，并擬定了一系列調(diào)研提綱，采取與信用社正副主任、委派會計(jì)、信貸員座談，業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員問卷調(diào)查等形式，從桃源縣業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員的基本狀況、作用發(fā)揮、管理情況、利弊分析、建議與對策等方面進(jìn)行了全面的摸底與調(diào)查。一、基本情況（一）業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員在全縣行政村的分布情況桃源縣位于常德市的西部，屬典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)大縣，縣域4458平方公里，管轄827個(gè)行政村，萬人，是常德市乃至湖南省區(qū)域面積、管轄行政村最多的縣之一。桃源縣農(nóng)村信用社自2016年12月撤并原信用代辦站并解聘代辦員后，在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)又重新選聘了貸款業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員,負(fù)責(zé)代理農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù),截止2016年4月全縣共擇2/8優(yōu)選聘了205名業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員，占全縣行政村總個(gè)數(shù)的。（二）業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員的結(jié)構(gòu)層次情況從選聘的205名業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員來看，不論是年齡結(jié)構(gòu)、還是學(xué)歷層次，都有很大提高。全縣41個(gè)基層信用社選聘的聯(lián)絡(luò)員在45歲以下的占總?cè)藬?shù)的81，高中或中專以上學(xué)歷層次人員占總?cè)藬?shù)的86，明顯的改善了長期以來原代辦員年齡老化，學(xué)歷層次低下，素質(zhì)修養(yǎng)差異較大的局面，為穩(wěn)步推進(jìn)“社、農(nóng)”信息溝通起到了不可低估的作用。二、業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員的作用發(fā)揮情況截止2016年6月末，桃源縣農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員共累放貸款13431筆，金額8003萬元；累收貸款6256筆，金額2468萬元；收回利息總額572萬元；貸款催收、維權(quán)12071戶，金額3883萬元。從調(diào)查了解的情況來看,聯(lián)絡(luò)員在穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)上起到了積極的作用。因?yàn)槁?lián)絡(luò)員的存在，從而形成了以信用社員工為主體、貸款業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員為補(bǔ)充的市場營銷網(wǎng)絡(luò)。聯(lián)絡(luò)員充分利用他們“貼近村組、貼近市場、貼近農(nóng)戶”和“人熟、地熟、情況熟”的優(yōu)勢，延伸服務(wù)觸角，增大服務(wù)廣度和深度，促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。通過聯(lián)絡(luò)業(yè)務(wù)為農(nóng)村信用社聯(lián)系、了解、溝通、服務(wù)廣大客戶上做了大量工作，且有些方面起到了不可替代的作用。3/8三、業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員的管理情況桃源縣農(nóng)村信用社在選聘業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員過程中認(rèn)真貫徹落實(shí)湖南省信用聯(lián)社關(guān)于聯(lián)絡(luò)員管理的規(guī)定，認(rèn)真做到了“四個(gè)到位”，即培訓(xùn)到位、情感到位、薪酬到位、管理到位，從而形成了培訓(xùn)到位各基層信用社采取定期與不定期、以會代訓(xùn)等培訓(xùn)方式，對業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員進(jìn)行集中、流動(dòng)式的培訓(xùn)。使業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員對信用社的辦社宗旨、服務(wù)對象、入股社員的權(quán)利、信貸的方針、政策，貸款的條件，辦理手續(xù)、程序，儲蓄的政策、原則和存、貸款利率等做到熟記于心，運(yùn)用自如。情感到位各基層信用社開展“進(jìn)聯(lián)絡(luò)員門、知聯(lián)絡(luò)員家事、解聯(lián)絡(luò)員難、暖聯(lián)絡(luò)員心”活動(dòng)，關(guān)心、了解每一位支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員個(gè)人的生活和家庭情況，有力地凝聚了業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員的人心，鼓舞了士氣，使全體業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員以飽滿的熱情做好“宣傳員、支農(nóng)員、管貸員、協(xié)儲員”的“四大員”工作。薪酬到位桃源縣信用社按照桃源縣農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員委托合同的要求，對業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員的報(bào)酬實(shí)行多勞多得，從原固定報(bào)酬激勵(lì)報(bào)酬（收息額的7計(jì)酬）到現(xiàn)今實(shí)行的完全式激勵(lì)報(bào)酬方式（收息額的8計(jì)酬），對固定報(bào)酬按月支付，激勵(lì)報(bào)酬按年核對，按年兌付，同時(shí)實(shí)4/8行報(bào)酬總額的20做為業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員的風(fēng)險(xiǎn)保證金，待業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員解除和信用社委托關(guān)系后且在保證貸款聯(lián)絡(luò)發(fā)放過程無風(fēng)險(xiǎn)的的情況下予以風(fēng)險(xiǎn)保證金一倍的數(shù)額返補(bǔ)給業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員，并且每年為業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，從而充分調(diào)動(dòng)了業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員的工作積極性。管理到位各基層信用社一是實(shí)行定期匯報(bào)制。業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員每月要到所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社匯報(bào)工作開展情況，信用社為每個(gè)業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員建立單獨(dú)的貸款履職臺帳；二是建立信貸員包片制度。信用社指明專人信貸員負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員進(jìn)行管理、監(jiān)督、考核，對經(jīng)業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員調(diào)查發(fā)放的貸款實(shí)行嚴(yán)格的合規(guī)合法審查，核實(shí)貸款的真實(shí)性和合規(guī)性；三是強(qiáng)化合同管理。今年4月，桃源聯(lián)社通過外請律師，內(nèi)開社務(wù)會，以合同強(qiáng)化管理聯(lián)絡(luò)員的新舉措，通過桃源縣農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員委托合同明確界定了聯(lián)絡(luò)員的責(zé)任和義務(wù)，界定了他們和信用社的代理關(guān)系，使他們明確什么可以為，什么不可為。四是實(shí)行監(jiān)督機(jī)制。一是對代理關(guān)系和他們的責(zé)任、義務(wù)等在轄區(qū)內(nèi)進(jìn)行公告，讓農(nóng)戶了解聯(lián)絡(luò)員是做什么的。二是在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社門前均設(shè)立了違紀(jì)違規(guī)舉報(bào)箱，公布舉報(bào)電話，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員的行為和責(zé)任監(jiān)督。四、業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員作用的利弊分析通過我們調(diào)查了解的情況來看，業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員在“社、5/8農(nóng)”之間的聯(lián)絡(luò)作用成效較好，聯(lián)絡(luò)業(yè)務(wù)在穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村信用社的存、貸業(yè)務(wù)上起到了積極的作用。特別是在聯(lián)絡(luò)客戶、宣傳農(nóng)村金融政策、及時(shí)傳遞農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求等方面起到了不可替代的作用。但是，我們也要清醒的認(rèn)識到業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員在利用他們在本地人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢同時(shí)，也有可能利用他們在農(nóng)戶心目中的威望、利用原信用代辦站的影響，甚至利用農(nóng)戶對金融知識的缺乏等，使得有些不名真相的農(nóng)戶可能在他們那辦理或變相辦理存款類業(yè)務(wù)，或利用曾經(jīng)擔(dān)任信用站代辦員或現(xiàn)任業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員的社會影響，利用信用社各類憑證、牌匾等依然“暗箱”辦理存貸業(yè)務(wù)等，這些違規(guī)問題不可忽視和掉以輕心，一旦釀成案件，都將給信用社造成很大的損失和不良影響，甚至是不可估量的，從而最終導(dǎo)致弊大于利，得不償失。五、目前業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員管理中存在的隱患及問題聯(lián)絡(luò)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一個(gè)不可回避的大包袱從桃源縣農(nóng)村信用社2016年4月份重新確認(rèn)的205名聯(lián)絡(luò)員情況來看，盡管聯(lián)社及各基層信用社均采取公告或宣講方式告訴全縣及所轄聯(lián)絡(luò)員管理區(qū)域業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員不是農(nóng)村信用社的員工，不納入農(nóng)村信用社的一切管理，辦理聯(lián)絡(luò)業(yè)務(wù)過程中，客戶未收到農(nóng)村信用社出具的正式存、貸業(yè)務(wù)單據(jù)之前，農(nóng)村信用社不為任何人承擔(dān)任何責(zé)6/8任等。這似乎已將聯(lián)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)甩的干干凈凈，但在現(xiàn)實(shí)工作中，業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員造成風(fēng)險(xiǎn)是無法甩掉的。從今年上半年我省發(fā)生在湘潭原信用站代辦員、常德石門客戶聯(lián)絡(luò)員的兩起違規(guī)吸存事件來看，農(nóng)村信用社都避免不了承擔(dān)責(zé)任。聯(lián)絡(luò)業(yè)務(wù)流程一個(gè)案防安防的大隱患一是桃源縣作為一個(gè)山區(qū)農(nóng)業(yè)大縣，有些農(nóng)戶離農(nóng)村信用社的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有十幾公里，甚至幾十公里，辦理一次存取業(yè)務(wù)非常不容易，他們有的便交由業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員幫為辦理。根據(jù)省聯(lián)社和縣聯(lián)社規(guī)定，業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員是不能直接接觸農(nóng)戶現(xiàn)金，只能陪同農(nóng)戶或介紹農(nóng)戶到信用社辦理業(yè)務(wù)。但是我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，仍有部分農(nóng)戶高度信任業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員并將現(xiàn)金交給聯(lián)絡(luò)員到信用社辦理正規(guī)的業(yè)務(wù)手續(xù)。二是各基層信用社在收取農(nóng)戶貸款本息時(shí)，屬業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員聯(lián)絡(luò)營銷的貸款，他們未真真嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會和縣聯(lián)社關(guān)于加強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員管理的“五不準(zhǔn)”要求，仍然給業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員收貸、收息憑證，并且要求業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員上門收取貸款本息現(xiàn)金。且不說業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員有無心存利己之心，但這種行為完全失去監(jiān)督，案件隱患極大。三是聯(lián)絡(luò)員在實(shí)際生活中，硬要采取其他手段違規(guī)攬業(yè)務(wù)到手中，也是無法及時(shí)有效監(jiān)控的，案件隱患極大。聯(lián)絡(luò)業(yè)務(wù)報(bào)酬一個(gè)薪酬過低但不菲的大支出7/8從今年4月份開始，桃源縣農(nóng)村信用社和全縣205名業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員重新簽訂了委托合同書，明確了業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員的薪金報(bào)酬。但從我們實(shí)際調(diào)查的結(jié)果來看，全縣簽訂委托合同書的業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員均感到在目前物價(jià)上漲的情況下聯(lián)社對業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員的待遇偏低且毫無給予任何保障，甚至出現(xiàn)了如馬鬃嶺鎮(zhèn)信用社全部聯(lián)絡(luò)員拒簽委托合同的現(xiàn)象。簽訂委托合同的業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員他們均表示完全靠的是和信用社長期的工作合作和情感關(guān)系。雖然業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員認(rèn)為個(gè)人的薪酬偏低，但從桃源縣聯(lián)社聯(lián)絡(luò)員手續(xù)費(fèi)開支來看是一筆不菲的支出。2016年桃源聯(lián)社總計(jì)支付全縣業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員手續(xù)費(fèi)為萬元。占2016年度全聯(lián)社營業(yè)費(fèi)用總額的6。六、今后對業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員管理的方向和建議（一）科學(xué)整合、因地制宜要因地制宜、合理選定、科學(xué)分布聯(lián)絡(luò)員，要秉著有利于提高自營業(yè)務(wù)比重、有利于同業(yè)競爭、有利于盤活收回原信用代辦站遺留下來的貸款本息的原則，整合現(xiàn)有聯(lián)絡(luò)員，做到宜撤則撤，宜設(shè)則設(shè)。（二）創(chuàng)新管理、規(guī)范運(yùn)作一是切實(shí)明確聯(lián)絡(luò)員是一種代理關(guān)系,是信用社與農(nóng)戶之間的信息聯(lián)絡(luò)紐帶。二是今后聯(lián)絡(luò)業(yè)務(wù)，應(yīng)以向農(nóng)村信用社提供收貸、收儲、收息等業(yè)務(wù)的可靠信息為主；應(yīng)以聯(lián)絡(luò)催收貸款本息為主。三是在聯(lián)絡(luò)員辦理代理業(yè)務(wù)時(shí)8/8要堅(jiān)決執(zhí)行銀監(jiān)會的“五不準(zhǔn)”，即不準(zhǔn)接受客戶的現(xiàn)金、不準(zhǔn)直接到農(nóng)戶收取貸款，不準(zhǔn)代理顧客存取款、不準(zhǔn)經(jīng)手重要空白憑證、不準(zhǔn)經(jīng)辦信用社業(yè)務(wù)。四是要堅(jiān)決禁止聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手具體業(yè)務(wù)。三認(rèn)真清理，防范未然對照湘潭原代辦員、石門聯(lián)絡(luò)員事件在全縣組織專人對轄內(nèi)聯(lián)絡(luò)員（包括原所有信用站代辦員）進(jìn)行認(rèn)真清理自查，防范未然。清查重點(diǎn)一是檢查他們是否在辦理或變相辦理存款類業(yè)務(wù)；二是檢查他們是否有利用曾經(jīng)擔(dān)任信用站代