課程論文-淺析汽車消費(fèi)信貸問題與對(duì)策

汽車保險(xiǎn)與理賠 課程論文 課程名稱： 汽車保險(xiǎn)與理賠 論文題目： 淺析汽車消費(fèi)信貸問題與對(duì)策 姓 名： 學(xué) 號(hào)： 班 級(jí)： 交通運(yùn)輸 2016 年 12 月 26 日 摘 要： 汽車消費(fèi)貸款是銀行對(duì)在其特約經(jīng)銷商處購買汽車的購車者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款 的一種新的貸款方式。汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國(guó)汽車金融市場(chǎng)存在巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展 。 現(xiàn)在我國(guó)面臨的汽車消費(fèi)信貸問題還很多，文章介紹了我國(guó)汽車消費(fèi)信貸所存在的問題，進(jìn)一步提出了一些應(yīng)對(duì)這些問題的方法和策略 。 關(guān)鍵詞： 購車 消費(fèi)信貸 貸款 發(fā)展問題 對(duì)策 要加快發(fā)展和擴(kuò)大汽車消費(fèi)信貸，支持有條件的汽車供應(yīng)商建立面向全行業(yè)的汽車金融公司，引導(dǎo)汽車金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)建立合作機(jī)制，使汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模化、專業(yè)化程度顯著提高，風(fēng)險(xiǎn)管理體系更加完善。 一 自從上世紀(jì)九十年代初期， 汽車消費(fèi)信貸模式的發(fā)展引發(fā)了全世界汽車消費(fèi)方式的重大變革，讓消費(fèi)者的支付方式有了多樣化的選擇。在我國(guó)，汽車消費(fèi)信貸發(fā)展可以分為起始、發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)和有序競(jìng)爭(zhēng)這四個(gè)發(fā)展階段。現(xiàn)在我國(guó)面臨的汽車消費(fèi)信貸問題還很多 。隨著我國(guó)改革開放后的經(jīng)濟(jì)騰飛，高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)下我國(guó)居民生活水平迅速提高，以及汽車行業(yè)的迅速崛起。在此巨大社會(huì)背景下汽車已經(jīng)成為我國(guó)居民日常生活中不可或缺的交通工具，汽車產(chǎn)業(yè)也成為了拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的強(qiáng)大支柱型產(chǎn)業(yè)。在這個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大的過程中， 汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展起著很重要的作用。我們要不斷的擴(kuò)大汽車市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模，帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就要繼續(xù)大力的發(fā)展汽車消費(fèi)信貸，發(fā)現(xiàn)汽車消費(fèi)信貸中存在的一些問題，并提出應(yīng)對(duì)這些問題的策略，使我國(guó)居民的汽車消費(fèi)需求得以實(shí)現(xiàn)。 在汽車產(chǎn)業(yè)迅速繁榮的今天， 汽車消費(fèi)信貸也成為了日益強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)。 目前我國(guó)大部分家庭都有購車的計(jì)劃，但是支付能力與理想車型的差距普遍存在，這種差距為汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展帶來了機(jī)會(huì)。但是由于汽車價(jià)格過高、各種有關(guān)汽車的政策不明朗、加上大部分人的資金不足，造成了現(xiàn)在大部分家庭持幣待購的現(xiàn)象非常嚴(yán)重。其實(shí)主要原因還是資金問題得不到解決，所以，我們要大力的發(fā)展我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸服務(wù)，完善各種汽車消費(fèi)信貸條件，使廣大人民家庭的汽車消費(fèi)需求得到充分的滿足。 二 （一） 銀行對(duì)消費(fèi)者汽車信貸支持的現(xiàn)狀 對(duì)于不少準(zhǔn)備買車的消費(fèi) 者而言，貸款購車越來越難了，這并不是因?yàn)殂y行貸款壓力小，而是由于如果投放不當(dāng)則可能會(huì)導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的增多。兩三年前盛極一時(shí)的“零首付”提車，導(dǎo)致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤(rùn)的誘惑下，商業(yè)銀行并沒有由于巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)而徹底放棄這項(xiàng)業(yè)務(wù)，他們的努力主要集中在以下兩方面： 首先，對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風(fēng)險(xiǎn)的前提下，他們恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù)。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強(qiáng)對(duì)貸款人的信用監(jiān)察力度。相比以前，現(xiàn)在從銀行直接貸款購 車的手續(xù)要繁瑣的多。 其次，有些商業(yè)銀行既想在汽車金融市場(chǎng)中占有一席之地，又想有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款比率。他們選擇了與國(guó)外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時(shí)還有一些商業(yè)銀行選擇了與某個(gè)汽車生產(chǎn)商合作 。 盡管 近年 我國(guó)汽車產(chǎn)銷增幅較大，但是汽車消費(fèi)主要還是靠現(xiàn)款支付的，仍有巨大的購車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求的可能性，并最終影響到我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)以及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 。 （二）我國(guó)汽車消費(fèi)的主要制 約因素 一般來說 ,汽車消費(fèi)貸款大部分都用自有住房作抵押。目前 ,在銀行辦理的汽車消費(fèi)貸款中 ,大部分由保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn) ,但許多地方的保險(xiǎn)公司根本沒有此類業(yè)務(wù)。 在消費(fèi)信貸支持的車型方面 ,商業(yè)銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔的汽車 ,其他品牌車型的銷售卻不能得到銀行的消費(fèi)信貸支持。另外 ,汽車消費(fèi)貸款的標(biāo)的一般為新車的消費(fèi)。 （三） 信用體系與社會(huì)保障體系的發(fā)展與完善 在我國(guó)，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場(chǎng)存在巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展。 在存在問題的同時(shí)，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國(guó)人民銀行征信管理局 2005年 11月表示，我國(guó)現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄 3500萬人的信息，涉及貸款金額 億元，目前 億元這個(gè)數(shù)據(jù)和我國(guó)相關(guān)個(gè)人消費(fèi)貸款余額基本相當(dāng)，意味著我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋面已經(jīng)相當(dāng)完全，將來這樣個(gè)人信息系統(tǒng)涵蓋的人群有望達(dá)到 3 億人口，同時(shí)，農(nóng)信社、外資銀行和汽車金融公司 也將逐步加入這一系統(tǒng)。 我國(guó)的社會(huì)信用體系發(fā)展時(shí)間較短，還沒有得到有效的完善。社會(huì)信用體系包括公共信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用，其中個(gè)人信用是最重要的一部分，信用體系關(guān)系著國(guó)家經(jīng)濟(jì)方向的轉(zhuǎn)變。 我國(guó)的社會(huì)信用體系還不完整，征信體系和評(píng)估體系還都沒有得到完善，信用擔(dān)保體系的發(fā)展更是參差不齊 。 （四） 為二手車提供配套金融服務(wù)的問題 我國(guó)二手車市場(chǎng)的不斷發(fā)展，讓我們看到我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)的多元化發(fā)展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在，導(dǎo)致至少目前來看銀行并沒有把二手車市場(chǎng)的發(fā)展視作商機(jī)，因此在二手車市場(chǎng)快 速發(fā)展的背后并沒有看到商業(yè)銀行的身影。在國(guó)外，二手車業(yè)務(wù)是汽車售后服務(wù)價(jià)值鏈上的重要一環(huán)，同時(shí)也是重要的利潤(rùn)點(diǎn)，因此如何有效的控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)的權(quán)衡中找到最優(yōu)點(diǎn)，將成為擺在銀行面前的首要問題。 由商務(wù)部、公安部、國(guó)家工商總局、國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的二手車流通管理辦法，已于 2005 年 10 月 1 日起正式實(shí)施，新政策允許汽車經(jīng)銷商直接進(jìn)行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費(fèi)者購買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒有相應(yīng)的配套體系，如何選擇一條適合我國(guó)現(xiàn)階段二手車市場(chǎng)發(fā)展的運(yùn)作模式仍 是政府、商業(yè)銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。 （五） 擔(dān)保問題和保險(xiǎn)制度 大部分信貸業(yè)務(wù)，在消費(fèi)者能夠提供的抵押物不足時(shí)，保險(xiǎn)公司所開辦的履約保證型保險(xiǎn)就成了銀行預(yù)防和控制氣象和消費(fèi)貸款的主要方法。在目前階段，銀行辦理的汽車消費(fèi)貸款中，多數(shù)都是保險(xiǎn)公司以供履約保證這種方法，但是很多保險(xiǎn)公司本身就不存在這項(xiàng)業(yè)務(wù)，所以，這就等于銀行并沒有得到貸款履約保險(xiǎn)，使得汽車消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)完全由銀行承擔(dān)，這也是很多信用擔(dān)保貸款違約的重要原因之一。 （六） 對(duì)汽車金融公司的監(jiān)管問題 銀監(jiān)會(huì)在出臺(tái)汽車金融公司管理辦法時(shí)，出于穩(wěn)健性的考慮，對(duì)汽車金融公司的資金來源和經(jīng)營(yíng)范圍作出了較大限制，而這在相當(dāng)程度上束縛了汽車金融公司的發(fā)展，也對(duì)我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展設(shè)置了障礙。目前我國(guó)汽車金融公司融資渠道狹窄， 投資 手段單一，只能進(jìn)行汽車消費(fèi)信貸以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)。因此，如何 適時(shí)的放開對(duì)汽車金融公司的約束也是監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)前所必須面對(duì)的問題。 （七） 相關(guān)法律的不完善，消費(fèi)信貸法律法規(guī)缺失 我國(guó)目前出臺(tái)的針對(duì)汽車消費(fèi)信貸的法律法規(guī)只是涉及金融方面的問題，而在非金融方面，國(guó)家法律法規(guī)對(duì)于汽車消費(fèi)信貸的保障力度明顯不足。我國(guó)的相關(guān)法規(guī)中都沒有消費(fèi)信貸的條款，對(duì)于汽車消費(fèi)信貸當(dāng)面的法律法規(guī)更是不存在。這就造成了銀行在辦理汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)無法可依，一旦貸款人無法還款或者故意違約，就會(huì)對(duì)銀行造成損失，即使追回了這些損失，也會(huì)浪費(fèi)極大的人力、物力和大量的時(shí)間。法律法規(guī)的不健全，還造成了人們對(duì)汽 車消費(fèi)信貸市場(chǎng)缺乏信任，在一定程度上制約了汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展，這也是汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)無法快速前進(jìn)的重要原因之一。 三 隨著我國(guó)汽車市場(chǎng)逐漸步入成熟，業(yè)內(nèi)人士仍對(duì)我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的前景表示樂觀，特別是對(duì)信貸產(chǎn)品更專業(yè)、更靈活，并且資金實(shí)力雄厚的汽車金融公司日益看好。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，汽車金融公司的業(yè)務(wù)量已經(jīng)占到國(guó)內(nèi)汽車信貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)量的 48%。 （一） 完善社會(huì)信用體系 一個(gè)完善的社會(huì)信用體系應(yīng)該具備信用收集和整理、信用相關(guān)信息的開放服務(wù)、信用風(fēng)險(xiǎn)的控制和 管理 、失信行為的記錄和懲戒措施等多個(gè)方面的內(nèi)容。各級(jí)政府要加快社會(huì)信用體系的建立，組織專職部門對(duì)社會(huì)信用體系進(jìn)行 管理 ，建立與信貸體系相關(guān)的所有信貸參與者的信息 管理 數(shù)據(jù)，并加強(qiáng) 管理 手段，強(qiáng)制性的要求企業(yè)或者個(gè)人提供信貸數(shù)據(jù)。 （二） 盡快建立個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)和登記制度 研究和制定個(gè)人信用評(píng)估辦法 ,統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn) ,建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系。另外 ,也可以借鑒西方國(guó)家成功的經(jīng)驗(yàn) ,由政府牽頭 ,多部門相互協(xié)調(diào)配合 ,成立個(gè)人資信公司 ,實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢 ,這樣為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶 ,減少消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)提供 了可靠的保證。 （三） 盡快對(duì)消費(fèi)貸款立法 汽車消費(fèi)貸款作為消費(fèi)貸款中的特定商品 ,理應(yīng)在法規(guī)中加以規(guī)范。立法的原則應(yīng)從保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益 ,保護(hù)金額機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益出發(fā) ,并通過消費(fèi)貸款調(diào)整社會(huì)商品供求關(guān)系 ,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 （四） 通過靈活多樣的手段解 決汽車消費(fèi)信貸中的“擔(dān)保瓶頸” 為了配合推出汽車消費(fèi)貸款 ,一些地區(qū)推出由保險(xiǎn)公司“返款保險(xiǎn)”業(yè)務(wù) ,與銀行共同承擔(dān)返款風(fēng)險(xiǎn)。銀行由于得到了保險(xiǎn)配套保障 ,不僅降低了資金風(fēng)險(xiǎn) ,而且貸款的積極性也大大提高。 這種法人擔(dān)保具有可靠性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小、方便快捷等特點(diǎn)。 （五） 找準(zhǔn)現(xiàn)階段的市場(chǎng)定位 市場(chǎng)細(xì)分是指根據(jù)消費(fèi)者之間需求的差異性把一個(gè)整體市場(chǎng)分解為兩個(gè)或更多的消費(fèi)者群體 ,從而確定企業(yè)目標(biāo)市場(chǎng)的活動(dòng)過程。從消費(fèi)者的角度進(jìn)行劃分 ,消費(fèi)者的需要、動(dòng)機(jī)、購買行為的差異性是市場(chǎng)細(xì)分的理論基礎(chǔ)。 （六） 健全法律法規(guī) 政府還要通過法律法規(guī)的制定，保證信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性，在掌握信用貸款信息的基礎(chǔ)上，對(duì)于社會(huì)信用體系中的違法違規(guī)現(xiàn)象進(jìn)行信用記錄，并向社會(huì)公布。整個(gè)全面的信用數(shù)據(jù)，形成科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式，通過對(duì)年齡、職業(yè)、收入、財(cái)產(chǎn)和信用記錄等各方面的要素的調(diào)查、統(tǒng)計(jì)和分析，設(shè)定科學(xué)的評(píng)判制度，根據(jù)評(píng)判制度確 定企業(yè)或者個(gè)人的信貸評(píng)級(jí)，同時(shí)還要保證現(xiàn)有征信系統(tǒng)中的信息錄入正確性、完整性、及時(shí)性。還要加強(qiáng)對(duì)失信行為的懲戒機(jī)制，在確定失信行為并公示的情況下，對(duì)失信行為進(jìn)行迅速有效的處理，從而使社會(huì)信用評(píng)級(jí)有所提高。 結(jié)語： 隨著我國(guó)汽車市場(chǎng)逐漸步入成熟，業(yè)內(nèi)人士仍對(duì)我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的前景表示樂觀，特別是對(duì)信貸產(chǎn)品更專業(yè)、更靈活，并且資金實(shí)力雄厚的汽車金融公司日益看好。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，汽車金融公司的業(yè)務(wù)量已經(jīng)占到國(guó)內(nèi)汽車信貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)量的 48%。 在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中 ,從國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的角度看 ,消費(fèi)的變動(dòng)將帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng) ,消費(fèi)信貸是推動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)的重要方式。個(gè)人汽車消費(fèi)信貸是促進(jìn)我國(guó)汽車產(chǎn)