工商銀行個(gè)人貸款最高額擔(dān)保管理實(shí)施細(xì)則

商密三級工銀甬辦2009499號關(guān)于印發(fā)中國工商銀行寧波市分行個(gè)人貸款最高額擔(dān)保管理實(shí)施細(xì)則的通知各支行、營業(yè)部為規(guī)范個(gè)人貸款最高額擔(dān)保行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款擔(dān)保管理，根據(jù)總行關(guān)于印發(fā)個(gè)人貸款最高額擔(dān)保管理辦法的通知（工銀辦發(fā)2009581號），市分行制定了中國工商銀行寧波市分行個(gè)人貸款最高額擔(dān)保管理實(shí)施細(xì)則，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認(rèn)真遵照執(zhí)行。二九年八月二十四日行內(nèi)發(fā)送信貸管理部、個(gè)人金融業(yè)務(wù)部、法律事務(wù)部、授信審批部、內(nèi)控合規(guī)部。中國工商銀行寧波市分行辦公室2009年8月24日印發(fā)中國工商銀行寧波市分行個(gè)人貸款最高額擔(dān)保管理實(shí)施細(xì)則第一章總則第一條為規(guī)范個(gè)人貸款最高額擔(dān)保行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款擔(dān)保管理，根據(jù)總行關(guān)于印發(fā)個(gè)人貸款最高額擔(dān)保管理辦法的通知（工銀辦發(fā)2009581號）等規(guī)定，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條本細(xì)則所稱最高額擔(dān)保是指借款人以符合貸款人要求的抵（質(zhì)）押物設(shè)立擔(dān)保，并與貸款人簽訂最高額擔(dān)保合同，在擔(dān)保合同約定的最高擔(dān)保額度和期間內(nèi)，為貸款人向借款人連續(xù)發(fā)放的若干筆個(gè)人貸款提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。最高額擔(dān)保包括最高額抵押擔(dān)保和最高額質(zhì)押擔(dān)保兩種方式。第三條最高額擔(dān)保項(xiàng)下發(fā)放的個(gè)人貸款，貸款條件按照相應(yīng)貸款品種的規(guī)定執(zhí)行。第四條本細(xì)則所稱借款人是指向我行申請最高額擔(dān)保項(xiàng)下個(gè)人貸款的自然人，借款人須符合相應(yīng)貸款品種規(guī)定的條件；貸款人是指中國工商銀行寧波市分行（以下簡稱市分行）授權(quán)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。第五條本細(xì)則適用于市分行所轄辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。第二章最高額擔(dān)保抵（質(zhì)）押物條件第六條設(shè)立最高額抵押擔(dān)保的抵押物，應(yīng)為借款人本人（含配偶）名下的住房、商用房或商住兩用房，并已取得房屋所有權(quán)證。抵押房產(chǎn)房齡不得超過20年，對于建筑質(zhì)量、區(qū)域位置特別優(yōu)良的房產(chǎn)，房齡可適當(dāng)放寬，但要適當(dāng)降低最高擔(dān)保額度。第七條抵押房產(chǎn)須滿足以下條件（一）抵押房產(chǎn)與貸款人位于同一城市，且同一抵押房產(chǎn)只能為一個(gè)借款人（含共同借款人）提供擔(dān)保。（二）抵押房產(chǎn)已取得完整產(chǎn)權(quán)，未設(shè)定抵押，無產(chǎn)權(quán)爭議，易于變現(xiàn)。（三）抵押房產(chǎn)具有共有人的，須提供房屋共有人同意抵押的書面證明。（四）以出租房產(chǎn)抵押的，承租人須出具因借款人違約導(dǎo)致房產(chǎn)處置時(shí)同意解除租賃合同的書面承諾。（五）不得接受不具備上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房以及其他劃撥土地或集體土地上建造的房產(chǎn)用于抵押。（六）不得接受大型商場的分割銷售攤位、產(chǎn)權(quán)式公寓、產(chǎn)權(quán)式酒店（指只轉(zhuǎn)讓使用權(quán)、不轉(zhuǎn)讓所有權(quán)或采取售后返租等形式銷售的房屋）及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛、不易變現(xiàn)的房產(chǎn)用于抵押。（七）不得接受寧波市六區(qū)及所轄縣市中心城鎮(zhèn)以外的區(qū)域的辦公用房（寫字樓）用于抵押。第八條抵押房產(chǎn)應(yīng)由市分行確定的個(gè)人信貸合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入名單內(nèi)的評估公司進(jìn)行評估定價(jià)，也可由具有押品價(jià)值評估資格的內(nèi)部人員對抵押房產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值評估，評估程序及相關(guān)規(guī)定參照市分行個(gè)人房地產(chǎn)類抵押物價(jià)值評估辦法（工銀甬辦2007309號）執(zhí)行。抵押房產(chǎn)價(jià)值的確定應(yīng)按照客觀、公正、公平的原則進(jìn)行，并充分考慮抵押房產(chǎn)變現(xiàn)能力及變現(xiàn)難易程度。對抵押房產(chǎn)最近一次交易或評估不超過二年的，可在最近一次交易價(jià)格或評估價(jià)格的基礎(chǔ)上確定抵押房產(chǎn)價(jià)值。對抵押房產(chǎn)最近一次交易或評估超過二年或者貸款人或借款人要求進(jìn)行評估的，應(yīng)當(dāng)重新評估。抵押物為商用房的，必須進(jìn)行內(nèi)部評估。交易或評估相隔不超過一年的，原則上按孰低原則確定抵押房產(chǎn)價(jià)值。第九條設(shè)立最高額質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物，應(yīng)符合市分行個(gè)人質(zhì)押貸款管理實(shí)施細(xì)則工銀甬辦200882號所規(guī)定的條件。第三章最高額擔(dān)保額度與擔(dān)保期間第十條采用最高額抵押擔(dān)保的，最高擔(dān)保額度不得超過抵押房屋價(jià)值的70，以商用房、商住兩用房抵押的，最高不超過抵押房屋價(jià)值的60；采用最高額質(zhì)押擔(dān)保的，最高擔(dān)保額度不得超過質(zhì)物價(jià)值按照個(gè)人質(zhì)押貸款管理實(shí)施細(xì)則所規(guī)定的相應(yīng)成數(shù)。以多個(gè)抵（質(zhì)）物擔(dān)保的，擔(dān)保額度分別計(jì)算并加總后得出最高擔(dān)保額度。最高擔(dān)保額度在最高額擔(dān)保合同有效期內(nèi)不得調(diào)增。第十一條最高額擔(dān)保期間為最高額擔(dān)保項(xiàng)下貸款發(fā)放期間，最長不得超過6年。采用抵押擔(dān)保的，最高額抵押擔(dān)保項(xiàng)下貸款期限不得超過抵押房產(chǎn)剩余的土地使用權(quán)年限。采用質(zhì)押擔(dān)保的，最高額擔(dān)保期間到期日不得晚于質(zhì)物的到期日（自動轉(zhuǎn)存的本行本外幣存款除外）。以多個(gè)質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng)以到期日最近的質(zhì)物確定最高額擔(dān)保期間。最高額質(zhì)押擔(dān)保項(xiàng)下全部貸款到期日不得晚于最高額質(zhì)押擔(dān)保期間到期日。第十二條對于已在我行設(shè)定一般抵（質(zhì)）押并辦理個(gè)人貸款的，經(jīng)借款人申請，可將一般抵（質(zhì)）押轉(zhuǎn)換為最高額抵（質(zhì)）押，并將原貸款余額納入最高額抵（質(zhì)）押項(xiàng)下。第四章最高額擔(dān)保的調(diào)查與審查審批第十三條最高額抵押擔(dān)保的抵押人需提供下列材料（一）抵押人及配偶（如有）的有效身份證件。（二）抵押人的居住證明。（三）抵押人及配偶（如有）同意提供抵押擔(dān)保的書面文件或在最高額抵押合同上簽字確認(rèn)。（四）抵押房產(chǎn)具有共有人的，須提供房屋共有人同意抵押的書面證明或要求其在最高額抵押合同上簽字確認(rèn)。（五）貸款人要求的其他材料。第十四條最高額質(zhì)押擔(dān)保的出質(zhì)人需提供下列材料（一）出質(zhì)人的有效身份證件。（二）有效質(zhì)物證明。（三）質(zhì)物為共有財(cái)產(chǎn)的，需提供財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押的書面證明或要求其在最高額質(zhì)押合同上簽字確認(rèn)；以第三人質(zhì)物質(zhì)押的，需提供第三人簽署同意質(zhì)押的書面證明或要求其在最高額質(zhì)押合同上簽字確認(rèn)。（四）貸款人要求的其他材料。第十五條借款人提供最高額抵押擔(dān)保的，調(diào)查人應(yīng)對抵押人的主體資格、意思表示和抵押物的權(quán)屬、狀態(tài)、價(jià)值、變現(xiàn)的難易程度等情況予以雙人實(shí)地調(diào)查核實(shí)，重點(diǎn)核實(shí)抵押物的真實(shí)性和抵押物價(jià)值的合理性。調(diào)查要點(diǎn)包括（一）抵押人是否具有合法的主體資格、是否對抵押物享有所有權(quán)及依法處分權(quán)，其設(shè)定抵押擔(dān)保的意思表示是否自愿、真實(shí)且已提供相關(guān)書面文件。（二）抵押物是否屬于本細(xì)則規(guī)定的可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)，其權(quán)屬是否明確，產(chǎn)權(quán)證書或其他權(quán)屬文件是否完整、真實(shí)、有效，不動產(chǎn)權(quán)屬證書記載事項(xiàng)與登記機(jī)關(guān)不動產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容是否一致。（三）抵押物是否存在出租、已設(shè)定抵押、被查封等情況。（四）抵押物價(jià)值及變現(xiàn)能力是否與抵押物現(xiàn)狀存在明顯出入。（五）抵押物地址及狀態(tài)是否與產(chǎn)權(quán)證書的記載相符。（六）貸款人認(rèn)為需要核查的其他事項(xiàng)。第十六條審查審批人須對最高額抵押擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分析，審查調(diào)查人調(diào)查意見是否客觀。審查要點(diǎn)包括（一）抵押物是否合法、充足和有效。（二）抵押人的主體資格是否合規(guī)，意思表示是否真實(shí)。（三）抵押物權(quán)屬關(guān)系是否清晰，是否取得了房屋所有權(quán)證。（四）抵押房產(chǎn)價(jià)值是否合理，是否需要重新評估。（五）最高抵押擔(dān)保額度的確定是否符合規(guī)定。第十七條借款人提供最高額質(zhì)押擔(dān)保的，貸款人須按照個(gè)人質(zhì)押貸款管理實(shí)施細(xì)則規(guī)定對質(zhì)物進(jìn)行調(diào)查與審驗(yàn)。調(diào)查人須對質(zhì)物證明進(jìn)行核驗(yàn)，核實(shí)質(zhì)物狀態(tài)，確認(rèn)質(zhì)物所有權(quán)無爭議、未作掛失、未被依法止付、未失效、未用于其他擔(dān)保，重點(diǎn)核實(shí)質(zhì)物證明的合規(guī)性和質(zhì)物凍結(jié)的有效性；復(fù)核人須對質(zhì)物凍結(jié)止付的真實(shí)性及凍結(jié)止付手續(xù)是否完備進(jìn)行審驗(yàn)，并核驗(yàn)最高額質(zhì)押擔(dān)保額度的確定是否符合規(guī)定。第十八條以非聯(lián)機(jī)凍結(jié)支付類質(zhì)物提供最高額質(zhì)押擔(dān)保的，要進(jìn)行雙人上門核保。調(diào)查人要核查是否已按規(guī)定與質(zhì)物證明簽發(fā)機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議，并攜質(zhì)物查詢凍結(jié)止付通知書，到質(zhì)物憑證簽發(fā)機(jī)構(gòu)，當(dāng)面核驗(yàn)質(zhì)物的真實(shí)性，由簽發(fā)機(jī)構(gòu)對質(zhì)押進(jìn)行凍結(jié)止付后，取回蓋有簽發(fā)機(jī)構(gòu)預(yù)留印鑒的書面質(zhì)押止付通知書。審查審批人須對最高額質(zhì)押擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分析，審查調(diào)查人調(diào)查意見是否客觀。審查要點(diǎn)包括（一）出質(zhì)人的主體資格是否合規(guī)，意思表示是否真實(shí)。（二）質(zhì)物是否合規(guī)，質(zhì)物憑證簽發(fā)機(jī)構(gòu)是否與我行簽訂了合作協(xié)議書；（三）止付凍結(jié)手續(xù)是否完備，是否落實(shí)雙人上門核保和凍結(jié)止付手續(xù)；（四）質(zhì)物價(jià)值是否合理，最高質(zhì)押擔(dān)保額度的確定是否符合規(guī)定額。第十九條借款人可通過我行網(wǎng)上銀行自助辦理最高額質(zhì)押擔(dān)保并簽訂個(gè)人借款最高額質(zhì)押合同，受理與審批由系統(tǒng)自動完成，相關(guān)規(guī)定按個(gè)人質(zhì)押貸款管理實(shí)施細(xì)則執(zhí)行。第二十條經(jīng)有權(quán)簽批人簽批同意后，貸款經(jīng)辦行應(yīng)與抵押人（出質(zhì)人）簽訂個(gè)人借款最高額抵押合同或個(gè)人借款最高額質(zhì)押合同，設(shè)立最高額抵（質(zhì)）押權(quán)。第五章最高額擔(dān)保項(xiàng)下的貸款第二十一條最高額擔(dān)保項(xiàng)下貸款的最高貸款金額不得高于最高額擔(dān)保項(xiàng)下的剩余可貸額度。對于個(gè)人住房貸款/個(gè)人商用房貸款/個(gè)人自（商）用車貸款，其最高貸款額度同時(shí)不得超過相關(guān)貸款品種管理辦法規(guī)定的最高貸款成數(shù)（貸款金額/購房或購車總價(jià)）對應(yīng)的貸款金額。最高額擔(dān)保項(xiàng)下剩余可貸額度最高擔(dān)保額度最高額擔(dān)保項(xiàng)下非循環(huán)貸款余額循環(huán)額度如最高額擔(dān)保項(xiàng)下循環(huán)額度已到期，則最高額擔(dān)保項(xiàng)下剩余可貸額度最高擔(dān)保額度最高額擔(dān)保項(xiàng)下全部貸款余額第二十二條最高額擔(dān)保項(xiàng)下的單筆貸款期限、利率與還款方式按照相應(yīng)貸款品種的規(guī)定執(zhí)行。第二十三條借款人在最高額擔(dān)保項(xiàng)下有多筆貸款的，多筆貸款的每月還款日可約定為同一日。借款人在單筆提款約定的還款期內(nèi)，還款日期可在約定還款日基礎(chǔ)上延期10個(gè)自然日。第二十四條首次申請最高額擔(dān)保項(xiàng)下貸款的借款人，要按照相應(yīng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定提供相應(yīng)資料。貸款人對貸款申請要按照相應(yīng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行調(diào)查審查。第二十五條對已設(shè)定最高額擔(dān)保，申請最高額擔(dān)保項(xiàng)下第二筆（含）以上貸款的，借款人要提供以下材料（一）借款人身份證明。（二）原最高額擔(dān)保合同。（三）按相關(guān)貸款品種規(guī)定須提供的其他資料。如借款人原提供的資料仍有效，則可不要求借款人重復(fù)提供，但距借款人上一次貸款超過兩年的，要重新提供收入證明。第二十六條對已設(shè)定最高額擔(dān)保，申請最高額擔(dān)保項(xiàng)下第二筆（含）以上貸款的，除須按照相應(yīng)貸款品種規(guī)定進(jìn)行調(diào)查和審查外，還須重點(diǎn)調(diào)查和審查以下內(nèi)容（一）貸款金額是否符合相關(guān)規(guī)定，貸款發(fā)放日是否在最高額擔(dān)保合同約定的貸款發(fā)放期間。（二）抵押物價(jià)值是否發(fā)生重大變化，是否按規(guī)定進(jìn)行了重新評估，評估價(jià)格是否合理；以外幣存單（折）或人壽保險(xiǎn)單提供質(zhì)押的，是否重新計(jì)算了質(zhì)物價(jià)值。（三）借款人還款記錄是否良好，在最高額擔(dān)保項(xiàng)下其他貸款有無不良記錄。（四）借款人的收入來源是否穩(wěn)定，是否需要重新提供收入證明。第二十七條經(jīng)審批和簽批同意的，貸款經(jīng)辦行簽約人要簽署相應(yīng)的借款合同，借款合同要與最高額擔(dān)保合同建立對應(yīng)關(guān)系。第二十八條最高額擔(dān)保項(xiàng)下貸款的作業(yè)監(jiān)督、貸款發(fā)放、檔案管理和貸后管理按相關(guān)貸款品種規(guī)定執(zhí)行。最高額擔(dān)保項(xiàng)下有多筆貸款的，相關(guān)資料要納入該借款人的最高額抵（質(zhì)）押貸款檔案中統(tǒng)一管理。第六章最高額擔(dān)保的管理第二十九條貸款人在最高額擔(dān)保期間內(nèi)須每年對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行一次價(jià)值認(rèn)定。如當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場發(fā)生大幅波動，貸款人應(yīng)按規(guī)定及時(shí)對抵押房產(chǎn)進(jìn)行評估。對經(jīng)評估或認(rèn)定，抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少的，要依據(jù)合同約定降低最高擔(dān)保額度；對最高額擔(dān)保項(xiàng)下所有貸款余額已高于重新核定的最高擔(dān)保額度的，應(yīng)要求借款人補(bǔ)充抵（質(zhì)）押物。借款人未及時(shí)補(bǔ)足擔(dān)保的，貸款人要依據(jù)合同約定宣布最高額擔(dān)保合同提前到期，要求借款人提前歸還全部貸款本息。第三十條貸款人在貸后管理和檢查工作中，如發(fā)現(xiàn)抵押物狀況或權(quán)屬發(fā)生變化，或出現(xiàn)其他影響我行最高額擔(dān)保債權(quán)情況的，要依據(jù)合同約定宣布最高額擔(dān)保合同提前到期，并要求借款人提前歸還全部貸款本息。第三十一條采用質(zhì)押擔(dān)保的，貸款人要按照個(gè)人質(zhì)押貸款管理實(shí)施細(xì)則要求監(jiān)督質(zhì)物是否完成有效凍結(jié)止付，對價(jià)值變化類質(zhì)物進(jìn)行監(jiān)測，并根據(jù)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)提示進(jìn)行