工商銀行個人貸款最高額擔保管理實施細則

商密三級工銀甬辦2009499號關于印發(fā)中國工商銀行寧波市分行個人貸款最高額擔保管理實施細則的通知各支行、營業(yè)部為規(guī)范個人貸款最高額擔保行為，加強個人貸款擔保管理，根據總行關于印發(fā)個人貸款最高額擔保管理辦法的通知（工銀辦發(fā)2009581號），市分行制定了中國工商銀行寧波市分行個人貸款最高額擔保管理實施細則，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認真遵照執(zhí)行。二九年八月二十四日行內發(fā)送信貸管理部、個人金融業(yè)務部、法律事務部、授信審批部、內控合規(guī)部。中國工商銀行寧波市分行辦公室2009年8月24日印發(fā)中國工商銀行寧波市分行個人貸款最高額擔保管理實施細則第一章總則第一條為規(guī)范個人貸款最高額擔保行為，加強個人貸款擔保管理，根據總行關于印發(fā)個人貸款最高額擔保管理辦法的通知（工銀辦發(fā)2009581號）等規(guī)定，制定本實施細則。第二條本細則所稱最高額擔保是指借款人以符合貸款人要求的抵（質）押物設立擔保，并與貸款人簽訂最高額擔保合同，在擔保合同約定的最高擔保額度和期間內，為貸款人向借款人連續(xù)發(fā)放的若干筆個人貸款提供擔保，以保障貸款債權實現(xiàn)的法律行為。最高額擔保包括最高額抵押擔保和最高額質押擔保兩種方式。第三條最高額擔保項下發(fā)放的個人貸款，貸款條件按照相應貸款品種的規(guī)定執(zhí)行。第四條本細則所稱借款人是指向我行申請最高額擔保項下個人貸款的自然人，借款人須符合相應貸款品種規(guī)定的條件；貸款人是指中國工商銀行寧波市分行（以下簡稱市分行）授權辦理個人貸款業(yè)務的分支機構。第五條本細則適用于市分行所轄辦理個人貸款業(yè)務的分支機構。第二章最高額擔保抵（質）押物條件第六條設立最高額抵押擔保的抵押物，應為借款人本人（含配偶）名下的住房、商用房或商住兩用房，并已取得房屋所有權證。抵押房產房齡不得超過20年，對于建筑質量、區(qū)域位置特別優(yōu)良的房產，房齡可適當放寬，但要適當降低最高擔保額度。第七條抵押房產須滿足以下條件（一）抵押房產與貸款人位于同一城市，且同一抵押房產只能為一個借款人（含共同借款人）提供擔保。（二）抵押房產已取得完整產權，未設定抵押，無產權爭議，易于變現(xiàn)。（三）抵押房產具有共有人的，須提供房屋共有人同意抵押的書面證明。（四）以出租房產抵押的，承租人須出具因借款人違約導致房產處置時同意解除租賃合同的書面承諾。（五）不得接受不具備上市交易條件的經濟適用房、房改房以及其他劃撥土地或集體土地上建造的房產用于抵押。（六）不得接受大型商場的分割銷售攤位、產權式公寓、產權式酒店（指只轉讓使用權、不轉讓所有權或采取售后返租等形式銷售的房屋）及其他存在產權糾紛、不易變現(xiàn)的房產用于抵押。（七）不得接受寧波市六區(qū)及所轄縣市中心城鎮(zhèn)以外的區(qū)域的辦公用房（寫字樓）用于抵押。第八條抵押房產應由市分行確定的個人信貸合作機構準入名單內的評估公司進行評估定價，也可由具有押品價值評估資格的內部人員對抵押房產進行價值評估，評估程序及相關規(guī)定參照市分行個人房地產類抵押物價值評估辦法（工銀甬辦2007309號）執(zhí)行。抵押房產價值的確定應按照客觀、公正、公平的原則進行，并充分考慮抵押房產變現(xiàn)能力及變現(xiàn)難易程度。對抵押房產最近一次交易或評估不超過二年的，可在最近一次交易價格或評估價格的基礎上確定抵押房產價值。對抵押房產最近一次交易或評估超過二年或者貸款人或借款人要求進行評估的，應當重新評估。抵押物為商用房的，必須進行內部評估。交易或評估相隔不超過一年的，原則上按孰低原則確定抵押房產價值。第九條設立最高額質押擔保的質物，應符合市分行個人質押貸款管理實施細則工銀甬辦200882號所規(guī)定的條件。第三章最高額擔保額度與擔保期間第十條采用最高額抵押擔保的，最高擔保額度不得超過抵押房屋價值的70，以商用房、商住兩用房抵押的，最高不超過抵押房屋價值的60；采用最高額質押擔保的，最高擔保額度不得超過質物價值按照個人質押貸款管理實施細則所規(guī)定的相應成數(shù)。以多個抵（質）物擔保的，擔保額度分別計算并加總后得出最高擔保額度。最高擔保額度在最高額擔保合同有效期內不得調增。第十一條最高額擔保期間為最高額擔保項下貸款發(fā)放期間，最長不得超過6年。采用抵押擔保的，最高額抵押擔保項下貸款期限不得超過抵押房產剩余的土地使用權年限。采用質押擔保的，最高額擔保期間到期日不得晚于質物的到期日（自動轉存的本行本外幣存款除外）。以多個質物質押的，應以到期日最近的質物確定最高額擔保期間。最高額質押擔保項下全部貸款到期日不得晚于最高額質押擔保期間到期日。第十二條對于已在我行設定一般抵（質）押并辦理個人貸款的，經借款人申請，可將一般抵（質）押轉換為最高額抵（質）押，并將原貸款余額納入最高額抵（質）押項下。第四章最高額擔保的調查與審查審批第十三條最高額抵押擔保的抵押人需提供下列材料（一）抵押人及配偶（如有）的有效身份證件。（二）抵押人的居住證明。（三）抵押人及配偶（如有）同意提供抵押擔保的書面文件或在最高額抵押合同上簽字確認。（四）抵押房產具有共有人的，須提供房屋共有人同意抵押的書面證明或要求其在最高額抵押合同上簽字確認。（五）貸款人要求的其他材料。第十四條最高額質押擔保的出質人需提供下列材料（一）出質人的有效身份證件。（二）有效質物證明。（三）質物為共有財產的，需提供財產共有人同意質押的書面證明或要求其在最高額質押合同上簽字確認；以第三人質物質押的，需提供第三人簽署同意質押的書面證明或要求其在最高額質押合同上簽字確認。（四）貸款人要求的其他材料。第十五條借款人提供最高額抵押擔保的，調查人應對抵押人的主體資格、意思表示和抵押物的權屬、狀態(tài)、價值、變現(xiàn)的難易程度等情況予以雙人實地調查核實，重點核實抵押物的真實性和抵押物價值的合理性。調查要點包括（一）抵押人是否具有合法的主體資格、是否對抵押物享有所有權及依法處分權，其設定抵押擔保的意思表示是否自愿、真實且已提供相關書面文件。（二）抵押物是否屬于本細則規(guī)定的可以接受抵押的財產，其權屬是否明確，產權證書或其他權屬文件是否完整、真實、有效，不動產權屬證書記載事項與登記機關不動產登記簿相關內容是否一致。（三）抵押物是否存在出租、已設定抵押、被查封等情況。（四）抵押物價值及變現(xiàn)能力是否與抵押物現(xiàn)狀存在明顯出入。（五）抵押物地址及狀態(tài)是否與產權證書的記載相符。（六）貸款人認為需要核查的其他事項。第十六條審查審批人須對最高額抵押擔保的風險因素和風險程度進行分析，審查調查人調查意見是否客觀。審查要點包括（一）抵押物是否合法、充足和有效。（二）抵押人的主體資格是否合規(guī)，意思表示是否真實。（三）抵押物權屬關系是否清晰，是否取得了房屋所有權證。（四）抵押房產價值是否合理，是否需要重新評估。（五）最高抵押擔保額度的確定是否符合規(guī)定。第十七條借款人提供最高額質押擔保的，貸款人須按照個人質押貸款管理實施細則規(guī)定對質物進行調查與審驗。調查人須對質物證明進行核驗，核實質物狀態(tài)，確認質物所有權無爭議、未作掛失、未被依法止付、未失效、未用于其他擔保，重點核實質物證明的合規(guī)性和質物凍結的有效性；復核人須對質物凍結止付的真實性及凍結止付手續(xù)是否完備進行審驗，并核驗最高額質押擔保額度的確定是否符合規(guī)定。第十八條以非聯(lián)機凍結支付類質物提供最高額質押擔保的，要進行雙人上門核保。調查人要核查是否已按規(guī)定與質物證明簽發(fā)機構簽署合作協(xié)議，并攜質物查詢凍結止付通知書，到質物憑證簽發(fā)機構，當面核驗質物的真實性，由簽發(fā)機構對質押進行凍結止付后，取回蓋有簽發(fā)機構預留印鑒的書面質押止付通知書。審查審批人須對最高額質押擔保的風險因素和風險程度進行分析，審查調查人調查意見是否客觀。審查要點包括（一）出質人的主體資格是否合規(guī)，意思表示是否真實。（二）質物是否合規(guī)，質物憑證簽發(fā)機構是否與我行簽訂了合作協(xié)議書；（三）止付凍結手續(xù)是否完備，是否落實雙人上門核保和凍結止付手續(xù)；（四）質物價值是否合理，最高質押擔保額度的確定是否符合規(guī)定額。第十九條借款人可通過我行網上銀行自助辦理最高額質押擔保并簽訂個人借款最高額質押合同，受理與審批由系統(tǒng)自動完成，相關規(guī)定按個人質押貸款管理實施細則執(zhí)行。第二十條經有權簽批人簽批同意后，貸款經辦行應與抵押人（出質人）簽訂個人借款最高額抵押合同或個人借款最高額質押合同，設立最高額抵（質）押權。第五章最高額擔保項下的貸款第二十一條最高額擔保項下貸款的最高貸款金額不得高于最高額擔保項下的剩余可貸額度。對于個人住房貸款/個人商用房貸款/個人自（商）用車貸款，其最高貸款額度同時不得超過相關貸款品種管理辦法規(guī)定的最高貸款成數(shù)（貸款金額/購房或購車總價）對應的貸款金額。最高額擔保項下剩余可貸額度最高擔保額度最高額擔保項下非循環(huán)貸款余額循環(huán)額度如最高額擔保項下循環(huán)額度已到期，則最高額擔保項下剩余可貸額度最高擔保額度最高額擔保項下全部貸款余額第二十二條最高額擔保項下的單筆貸款期限、利率與還款方式按照相應貸款品種的規(guī)定執(zhí)行。第二十三條借款人在最高額擔保項下有多筆貸款的，多筆貸款的每月還款日可約定為同一日。借款人在單筆提款約定的還款期內，還款日期可在約定還款日基礎上延期10個自然日。第二十四條首次申請最高額擔保項下貸款的借款人，要按照相應貸款品種的相關規(guī)定提供相應資料。貸款人對貸款申請要按照相應貸款品種的相關規(guī)定進行調查審查。第二十五條對已設定最高額擔保，申請最高額擔保項下第二筆（含）以上貸款的，借款人要提供以下材料（一）借款人身份證明。（二）原最高額擔保合同。（三）按相關貸款品種規(guī)定須提供的其他資料。如借款人原提供的資料仍有效，則可不要求借款人重復提供，但距借款人上一次貸款超過兩年的，要重新提供收入證明。第二十六條對已設定最高額擔保，申請最高額擔保項下第二筆（含）以上貸款的，除須按照相應貸款品種規(guī)定進行調查和審查外，還須重點調查和審查以下內容（一）貸款金額是否符合相關規(guī)定，貸款發(fā)放日是否在最高額擔保合同約定的貸款發(fā)放期間。（二）抵押物價值是否發(fā)生重大變化，是否按規(guī)定進行了重新評估，評估價格是否合理；以外幣存單（折）或人壽保險單提供質押的，是否重新計算了質物價值。（三）借款人還款記錄是否良好，在最高額擔保項下其他貸款有無不良記錄。（四）借款人的收入來源是否穩(wěn)定，是否需要重新提供收入證明。第二十七條經審批和簽批同意的，貸款經辦行簽約人要簽署相應的借款合同，借款合同要與最高額擔保合同建立對應關系。第二十八條最高額擔保項下貸款的作業(yè)監(jiān)督、貸款發(fā)放、檔案管理和貸后管理按相關貸款品種規(guī)定執(zhí)行。最高額擔保項下有多筆貸款的，相關資料要納入該借款人的最高額抵（質）押貸款檔案中統(tǒng)一管理。第六章最高額擔保的管理第二十九條貸款人在最高額擔保期間內須每年對抵（質）押物進行一次價值認定。如當?shù)胤康禺a市場發(fā)生大幅波動，貸款人應按規(guī)定及時對抵押房產進行評估。對經評估或認定，抵（質）押物價值減少的，要依據合同約定降低最高擔保額度；對最高額擔保項下所有貸款余額已高于重新核定的最高擔保額度的，應要求借款人補充抵（質）押物。借款人未及時補足擔保的，貸款人要依據合同約定宣布最高額擔保合同提前到期，要求借款人提前歸還全部貸款本息。第三十條貸款人在貸后管理和檢查工作中，如發(fā)現(xiàn)抵押物狀況或權屬發(fā)生變化，或出現(xiàn)其他影響我行最高額擔保債權情況的，要依據合同約定宣布最高額擔保合同提前到期，并要求借款人提前歸還全部貸款本息。第三十一條采用質押擔保的，貸款人要按照個人質押貸款管理實施細則要求監(jiān)督質物是否完成有效凍結止付，對價值變化類質物進行監(jiān)測，并根據系統(tǒng)風險提示進行