淺析網(wǎng)絡(luò)背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

1、淺析網(wǎng)絡(luò)背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一、金融網(wǎng)絡(luò)化促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)不動(dòng)用或很少動(dòng)用自身資產(chǎn)以中介人或代理人身份為社會(huì)提供的各類(lèi)金融服務(wù)形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的活動(dòng)中不直接作為信用活動(dòng)的一方而是扮演中介或代理的角色業(yè)務(wù)的發(fā)生一般不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債總額也不受中間業(yè)務(wù)的影響金融網(wǎng)絡(luò)化為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)特別是近年來(lái)出現(xiàn)的可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行其最為關(guān)鍵的部分是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)為中間業(yè)

2、務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分證實(shí)了金融網(wǎng)絡(luò)化的促進(jìn)作用從80年代開(kāi)始以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢(shì)到90年代初美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入的比例由30%上升到38.4%英國(guó)從28.5%上升到41%日本銀行業(yè)也從20.4%上升到35.9%這一時(shí)間段正好是發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展和普及推廣的時(shí)候近年來(lái)這一趨勢(shì)有加速的態(tài)勢(shì)美國(guó)花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)、外匯期貨、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務(wù)為其帶來(lái)了80%的利潤(rùn)存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)只占總利潤(rùn)的20%.中間業(yè)務(wù)已與負(fù)債業(yè)務(wù)、資

3、產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種繁多分類(lèi)方法各不相同大致可以分為結(jié)算類(lèi)、代理類(lèi)、擔(dān)保類(lèi)、金融創(chuàng)新類(lèi)中間業(yè)務(wù)及其他中間業(yè)務(wù)結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶(hù)辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)如各類(lèi)匯兌業(yè)務(wù)、出口托收及進(jìn)口代收、信用卡業(yè)務(wù)等代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行利用自身經(jīng)營(yíng)管理上職能和優(yōu)勢(shì)接受客戶(hù)委托為客戶(hù)提供各種服務(wù)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)如代理發(fā)行承銷(xiāo)和兌付政府債券、代收代付業(yè)務(wù)（包括代發(fā)工資、代理社會(huì)保障基金發(fā)放、代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)）、委托貸款業(yè)務(wù)、代理政策性銀行和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)等貸款業(yè)務(wù)、代理資金清算、代理其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)（包括代理外卡業(yè)務(wù)、各類(lèi)代理銷(xiāo)

4、售業(yè)務(wù)）；擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行向客戶(hù)出售信用或?yàn)榭蛻?hù)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)如票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、包括備用信用證業(yè)務(wù)的擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)、貸款承諾等金融創(chuàng)新類(lèi)中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關(guān)的各類(lèi)交易引起的業(yè)務(wù)如金融期貨期權(quán)、各類(lèi)投資基金托管、各類(lèi)基金的注冊(cè)登記認(rèn)購(gòu)申購(gòu)和贖回業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等；其他中間業(yè)務(wù)是指除上述業(yè)務(wù)以外的各種中間業(yè)務(wù)如各類(lèi)見(jiàn)證業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)（主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢(xún)、企業(yè)個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)）、企業(yè)投融資顧問(wèn)業(yè)務(wù)（包括融資顧問(wèn)、國(guó)際銀團(tuán)貸款安排）、保管箱業(yè)務(wù)等結(jié)算類(lèi)和代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)屬于不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)

5、債的中間業(yè)務(wù)擔(dān)保類(lèi)和金融創(chuàng)新類(lèi)中間業(yè)務(wù)屬于形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)以及與證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)由于與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比中間業(yè)務(wù)具有收入穩(wěn)定、服務(wù)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較小等特點(diǎn)使得中間業(yè)務(wù)收入已成為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源特別是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚開(kāi)拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中所發(fā)揮的功能和充當(dāng)?shù)慕巧a(chǎn)生了巨大的作用可以提高銀行的社會(huì)形象和經(jīng)濟(jì)效益調(diào)整銀行的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)提高銀行的綜合實(shí)力提高國(guó)內(nèi)銀行在對(duì)外開(kāi)放中提升與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力加快與國(guó)際接軌的步伐迎接加入WTO所帶來(lái)的挑戰(zhàn)二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題隨著金融電子化和全球化的深入國(guó)外商業(yè)銀行

6、依靠存貸利益的經(jīng)營(yíng)收入大大降低中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重達(dá)到30%-70%傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間受到極大擠壓而國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)品種、服務(wù)范圍、收益比重和服務(wù)手段等方面與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比均存在較大的差距工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右中國(guó)銀行約17%中國(guó)建設(shè)銀行約8%中國(guó)工商銀行約5%中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行則低于4%.很明顯國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍然處在一個(gè)起步的初級(jí)階段中雖然近幾年來(lái)各大商業(yè)銀行相繼開(kāi)辦了相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)并取得了一定成效但其競(jìng)爭(zhēng)能力仍然處于劣勢(shì)地位我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)舉步維艱似乎中間業(yè)務(wù)難以深入開(kāi)展造成此種狀況的原因主要有以下幾個(gè)方面首

7、先缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確缺乏全局性由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展組織管理機(jī)制不健全缺乏一套完整的開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的管理辦法及具體操作程序即使是2001年7月頒布的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定也只是一個(gè)指導(dǎo)性文件缺乏具體的實(shí)施細(xì)則特別是對(duì)于如何開(kāi)展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏一定的可操作性缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制容易造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性致

8、使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控制度嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展其次國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行思想觀念陳舊在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵(lì)不足我國(guó)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行的派生業(yè)務(wù)而資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)才是商業(yè)銀行的本源業(yè)務(wù)認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行為客戶(hù)應(yīng)盡的義務(wù)甚至有些商業(yè)銀行用經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思想去經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)把開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)當(dāng)成為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項(xiàng)目忽視了中間業(yè)務(wù)本身具有增效創(chuàng)收的功能沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚對(duì)中

9、間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有一個(gè)逐步深入的過(guò)程在我國(guó)各商業(yè)銀行開(kāi)展的約260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)中絕大部分產(chǎn)品品種屬于結(jié)算類(lèi)和代理收費(fèi)類(lèi)等勞動(dòng)密集型的產(chǎn)品而技術(shù)含量高的金融信息咨詢(xún)調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及金融創(chuàng)新類(lèi)品種有的才剛剛起步有的基本上還沒(méi)有開(kāi)展再次中間業(yè)務(wù)范圍狹窄品種少、起點(diǎn)低、手段單一如我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要集中在代發(fā)工資、工資轉(zhuǎn)賬、代理兌付、代理收付、代理買(mǎi)賣(mài)等方面并且報(bào)批手續(xù)繁雜業(yè)務(wù)發(fā)展空間限制較多中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快涉及的客戶(hù)數(shù)量較少、金額較小普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況缺乏高質(zhì)量、高效益的中間業(yè)務(wù)品種沒(méi)有把金融電子化、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化及其它高新技術(shù)的巨大潛力充分挖掘出

10、來(lái)造成了銀行現(xiàn)有的人力、物力、財(cái)力資源的浪費(fèi)中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)的難度較大收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的手段致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面養(yǎng)成了廣大客戶(hù)不能接受銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的觀念致使中間業(yè)務(wù)的收入成效難以體現(xiàn)銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位中間業(yè)務(wù)一時(shí)不能為銀行帶來(lái)明顯而直接的經(jīng)濟(jì)效益挫傷了各級(jí)行進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的積極性最后缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一需要更多的金融創(chuàng)新需要更多地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其它科學(xué)技術(shù)需要掌握先進(jìn)科技手段的高層次、綜合性的人才需要較全面地掌握

11、有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)知識(shí)的復(fù)合型人才但由于現(xiàn)階段各行對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯不足造成從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)比較欠缺據(jù)統(tǒng)計(jì)截止1998年底四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行本科學(xué)歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%其中研究生以上學(xué)歷的職員僅占0.4%；高中以下學(xué)歷的職員占35.6%；大部分職員為專(zhuān)科生占全部職員的55.8%這已成為制約我國(guó)商業(yè)銀行能否開(kāi)展技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)品種的重要因素制約中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和有效服務(wù)三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑隨著現(xiàn)代金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)展出現(xiàn)的新變化商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整自身功能的定位商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)將逐

12、漸向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移完成從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向現(xiàn)代業(yè)務(wù)的功能轉(zhuǎn)變?cè)趪?guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)銀行業(yè)務(wù)單一業(yè)務(wù)品種以信貸為主中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r不盡如人意與西方美英等發(fā)達(dá)國(guó)家同業(yè)相比存在很大的差距隨著我國(guó)加入WTO大批外資銀行將不可避免地涌入我國(guó)金融市場(chǎng)外資銀行將會(huì)利用擁有的經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)給我國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)帶來(lái)強(qiáng)烈的沖擊面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該積極主動(dòng)地創(chuàng)造有利條件開(kāi)展中間業(yè)務(wù)采取相應(yīng)的措施加快我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具體來(lái)講可以從以下幾個(gè)方面考慮一是切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展反

13、過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展使兩者相互依存形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制改變我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在的對(duì)中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識(shí)不夠的現(xiàn)象改變對(duì)中間業(yè)務(wù)是“副產(chǎn)品”的看法和做法及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和思路樹(shù)立市場(chǎng)觀念增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)將中間業(yè)務(wù)納入重要議事日程把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等同起來(lái)結(jié)合本地實(shí)際因地制宜制定出中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標(biāo)以便付諸實(shí)施二是把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化也使銀行中間業(yè)務(wù)由代理類(lèi)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類(lèi)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類(lèi)中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)銀行或者

14、暫時(shí)占用客戶(hù)的委托資金或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)或者銀行為客戶(hù)提供銀行信用這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償三是在科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理模式下有效地進(jìn)行市場(chǎng)拓展首先要健全科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)管理體制改變目前普遍存在的條塊分割、管理分散、協(xié)調(diào)配合不力等現(xiàn)象；其次是建立科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系建立有效的約束與激勵(lì)機(jī)制完善現(xiàn)有的營(yíng)銷(xiāo)體系將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)、數(shù)量和收益以及帶來(lái)的存款收入作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容進(jìn)行考核；第三把握好市場(chǎng)拓展與業(yè)務(wù)管理的關(guān)系樹(shù)立拓展與管理并重觀念在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中繼續(xù)修改與完善管理制度四是加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查適應(yīng)市場(chǎng)的需要不斷設(shè)計(jì)出新的業(yè)務(wù)品種正確處理投入與產(chǎn)出的關(guān)系將近期效益與長(zhǎng)遠(yuǎn)效益結(jié)合起來(lái)在設(shè)計(jì)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)要進(jìn)行盈虧平衡點(diǎn)的測(cè)算在一定范圍內(nèi)追求利潤(rùn)的最大化要增加中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含量在我國(guó)金