民間借貸對(duì)正規(guī)金融產(chǎn)生的效應(yīng)及建議

1、民間借貸對(duì)正規(guī)金融產(chǎn)生的效應(yīng)及建議由于受當(dāng)前緊縮貨幣政策等因素的影響，導(dǎo)致中小企業(yè)和個(gè)體工商戶在正規(guī)金融的貸款難度加大，為彌補(bǔ)資金不足，致使民間借貸進(jìn)一步活躍，影響了國(guó)家宏觀調(diào)控效果，一定程度上對(duì)正規(guī)金融業(yè)務(wù)形成了沖擊，影響了金融市場(chǎng)穩(wěn)定。因此，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的規(guī)范和引導(dǎo)顯得尤為重要。一、民間借貸對(duì)正規(guī)金融及貨幣政策產(chǎn)生的效應(yīng)民間借貸是游離于國(guó)家貨幣政策調(diào)控之外的融資活動(dòng)，其發(fā)展往往與正規(guī)金融呈負(fù)相關(guān)，尤其是本輪貨幣政策調(diào)控，這種負(fù)相關(guān)表現(xiàn)更加明顯。因此，客觀分析民間融資對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融和社會(huì)產(chǎn)生的正反兩方面效應(yīng)顯得非常重要。民間借貸產(chǎn)生的正面效應(yīng)1、彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足。民間借貸等非正規(guī)金融在滿

2、足中小企業(yè)融資和農(nóng)村多樣化的資金需求、促進(jìn)居民消費(fèi)以及成長(zhǎng)型企業(yè)克服資金困難等方面具有一定的積極作用，客觀上支持了中小產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)起步發(fā)展。2、優(yōu)化了資金合理配置，解決緊縮貨幣政策高度統(tǒng)一給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)鏈帶來的資金供給不足問題。緊縮貨幣政策是解決信貸總量投放過剩問題，高度統(tǒng)一性非常強(qiáng)，造成國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策重點(diǎn)支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)鏈資金需求不足。而民間借貸以其簡(jiǎn)便、快捷為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)鏈提供了資金支持，對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。3、加快了地方政府組建村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司步伐?！安莞y行”的出現(xiàn)，既對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，抑制民間借貸，拓寬農(nóng)產(chǎn)品流通，加工中小企業(yè)融資渠道，提供了有利的金融支

3、持，又為緊縮貨幣政策實(shí)施帶來了良好效應(yīng)。因此，地方政府對(duì)組建村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司積極性非常高，以此實(shí)現(xiàn)正規(guī)金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)鏈資金需求的有效供給。民間借貸產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)1、弱化了金融宏觀調(diào)控力度，影響宏觀調(diào)控的效果。民間借貸資金多是將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的，從而出現(xiàn)國(guó)家控制銀行信貸過剩與民間分流資金的矛盾，極大地削弱了宏觀調(diào)控的效果。2、影響了國(guó)家利率政策效果，降低了公眾對(duì)利率政策的敏感度。在當(dāng)前銀行儲(chǔ)蓄存款利率較低、居民存款積極性不高的情況下，民間融資活動(dòng)容易出現(xiàn)以高出儲(chǔ)蓄利率幾倍的利率吸收民間資金而非法放貸，這將對(duì)各金融機(jī)構(gòu)尤其是對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)形成沖擊。同時(shí)，民間借貸利率定價(jià)方式

4、隨意性較大，降低了社會(huì)公眾對(duì)利率政策的敏感度。3、增加了現(xiàn)金管理和貨幣政策制定的難度。民間借貸具有利率高、期限短、單筆金額小、風(fēng)險(xiǎn)分散、手續(xù)簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，而且形式具有多樣性。這便使很大一部分資金長(zhǎng)期游離于金融機(jī)構(gòu)之外，中央銀行難以掌握其數(shù)量、投向、分布和運(yùn)行情況，在制定貨幣政策時(shí)很難將其準(zhǔn)確納入其中，對(duì)貨幣政策的正確制定產(chǎn)生不利影響。同時(shí)，民間借貸多是通過現(xiàn)金形式運(yùn)轉(zhuǎn)，給金融機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)與保持合理的現(xiàn)金庫(kù)存帶來一定難度，也給現(xiàn)金管理帶來一定壓力，增加銀行經(jīng)營(yíng)成本。4、分流了大量資金，給金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)帶來較大壓力。民間借貸日益頻繁，資金流動(dòng)的規(guī)模逐步擴(kuò)大，對(duì)金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款增長(zhǎng)造成了

5、較大影響，給當(dāng)?shù)匦庞蒙缃M織資金帶來很大困難，造成吸存難度增大，可用資金不足。此外，民間借貸相當(dāng)一部分投向了國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策限制的高耗能、高污染、房地產(chǎn)企業(yè)，給經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展帶來諸多不協(xié)調(diào)因素和問題。二、規(guī)范民間借貸的幾點(diǎn)建議1、正確對(duì)待民間融資，加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo)。一是提供法律支持。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，資金匱乏，民間融資作為一種信用補(bǔ)償形式，有其積極的一方面，應(yīng)該為民間借貸提供法律方面的支持，給正常的民間融資以“合法身份”，打擊民間“高利貸”行為，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。二是改變目前民間借貸放任自流的現(xiàn)狀。政府部門對(duì)民間借貸應(yīng)采取“疏”的辦法加以引導(dǎo)規(guī)范，從法律上引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸行為。三是加強(qiáng)對(duì)群眾的

6、宣傳和風(fēng)險(xiǎn)教育，讓群眾了解民間融資活動(dòng)必須遵守國(guó)家法律法規(guī)。四是政府設(shè)立民間借貸管理機(jī)構(gòu)或咨詢機(jī)構(gòu)，為借貸雙方提供法律服務(wù)。2、加快農(nóng)村金融供給體系和擔(dān)保體系改革，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入。一是加快推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、民間資金互助社等小金融機(jī)構(gòu)組建，滿足中小企業(yè)特別是農(nóng)產(chǎn)品加工、流通企業(yè)的資金需求。二是基層國(guó)有商業(yè)銀行要切實(shí)加強(qiáng)和改善金融服務(wù)功能，在保障銀行資金安全的前提下，對(duì)有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求，及時(shí)給予信貸支持；對(duì)符合貸款要求的個(gè)體工商戶和中小企業(yè)，要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，加快貸款投放進(jìn)度。農(nóng)村信用社要?jiǎng)?chuàng)新信貸營(yíng)銷體制，對(duì)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)在信用評(píng)級(jí)基礎(chǔ)上，進(jìn)行綜合授信，加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的支持力度。三是地方政府部門應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，建立完善的擔(dān)保體系和貸款擔(dān)?；?，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境，解決貸款擔(dān)保難問題，提高金融機(jī)構(gòu)加在信貸投入的積極性。3、加快利率市場(chǎng)化改革步伐。人民銀行要加快存款利率的改革步伐，確定存款利率浮動(dòng)區(qū)間，實(shí)行存款浮動(dòng)利率，充分發(fā)揮利率杠桿作用，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)最大限度地吸收社會(huì)閑散資金。同時(shí)，配合貸款浮動(dòng)利率，增強(qiáng)放貸能力，加大對(duì)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)民的信貸支持力度，使民間借貸失去生存土壤。4、加強(qiáng)監(jiān)測(cè)分析，搞好宏觀調(diào)控，促進(jìn)民間融資健康發(fā)展。人民銀行要加強(qiáng)對(duì)民間