商業(yè)性信用擔(dān)保價(jià)值

1、商業(yè)性 信用擔(dān)保 沒有發(fā)展前景,目 錄,緩解中小企業(yè)融資難問題的基本思路,擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀與問題,行業(yè)間的競爭情況,1,2,3,4,小組總結(jié),5,國外擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀,1,外部存在許多制約因素：補(bǔ)償考核機(jī)制、信息共享、行業(yè)規(guī)范不完善，統(tǒng)計(jì)口徑不一、多頭管理、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未形成、與銀行的不對(duì)等地位,內(nèi)部管理問題嚴(yán)重：未按規(guī)定提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、超出自身能力、違規(guī)做大額擔(dān)保、注冊(cè)資金不實(shí)、同行業(yè)的非正常競爭,擔(dān)保行業(yè)存在的問題,1,中國信用系統(tǒng)缺失。（根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)我們至少要花5-10年才能建立基本信用系統(tǒng)。,沒有一套正確篩選擔(dān)保公司的方法,缺乏制度環(huán)境監(jiān)管缺失。（外部不經(jīng)濟(jì)，建立一套

2、完善的制度至少需要多少年。,與銀行的不對(duì)等地位導(dǎo)致?lián)Ｆ髽I(yè)承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)無法分散,反擔(dān)保措施嚴(yán)苛。（自身沒有風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，加劇逆向選擇。,我國緩解中小企業(yè)融資難問題的基本思路,2,拋棄信用擔(dān)保行業(yè)的傾向,擔(dān)保行業(yè)的競爭情況,3,現(xiàn)狀：以四川省為例，截至2011年末，全省小額貸款公司貸款余額162.65億元，比年初增加102.29億元，增幅達(dá)170%;貸款總筆數(shù)達(dá)到23908筆，平均每筆貸款68萬余元。2011年全年累計(jì)投放貸款276.77億元,虎視眈眈的各路“大神,擔(dān)保行業(yè)的競爭情況,3,特點(diǎn)：小貸公司的服務(wù)對(duì)象跟銀行大不相同，主要是為那些幾乎不可能在銀行獲得貸款的企業(yè)解決資金難題。

3、首先，小貸客戶的貸款金額一般在200萬元以下，期限大量處于3個(gè)月以上1年以下這個(gè)區(qū)間;而且小貸公司不強(qiáng)制要求不動(dòng)產(chǎn)作為抵押，而是有流動(dòng)資產(chǎn)抵押等多種擔(dān)保方式，所以“讓很多的不可能變成了可能,擔(dān)保行業(yè)的競爭情況,3,運(yùn)作機(jī)制：當(dāng)企業(yè)需要向銀行借款，抵押物又不足時(shí)，企業(yè)可通過向保險(xiǎn)公司購買貸款信用保險(xiǎn)來獲得銀行的“認(rèn)證”，然后獲得貸款。在貸款信用保險(xiǎn)中，貸款方(即債權(quán)人)是投保人。當(dāng)保單簽發(fā)后，貸款方即成為被保險(xiǎn)人。當(dāng)企業(yè)無法歸還貸款時(shí)，債權(quán)人可以從保險(xiǎn)人那里獲得補(bǔ)償。貸款人在獲得保險(xiǎn)人的補(bǔ)償后，必須將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人向借款人追償,虎視眈眈的各路“大神,擔(dān)保行業(yè)的競爭情況,3,事例：在風(fēng)

4、險(xiǎn)防范方面，武漢東湖高新區(qū)也有嘗試，經(jīng)辦保險(xiǎn)公司、銀行和高新區(qū)管委會(huì)就共同對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行日常管理和跟蹤服務(wù)。當(dāng)出現(xiàn)還款逾期時(shí)，經(jīng)辦保險(xiǎn)公司、經(jīng)辦銀行、管委會(huì)按523的比例承擔(dān)逾期風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保行業(yè)的競爭情況,3,可抵押品越來越多，導(dǎo)致需要擔(dān)保的需求越來越少,農(nóng)業(yè)銀行“可貸盡貸”，擴(kuò)展抵押物 事例：福建泉州安溪是名茶鐵觀音的發(fā)源地。不久前，安溪文香苑茶廠老板潘文燦用自家辦理了林權(quán)證和林地使用權(quán)證的茶園做抵押，從安溪農(nóng)行獲得了170萬元的貸款，用于茶廠產(chǎn)茶季節(jié)流動(dòng)資金需求,擔(dān)保行業(yè)的競爭情況,3,政策性擔(dān)保對(duì)商業(yè)性擔(dān)保存在擠出效應(yīng)，在政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)較多的城市，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)幾乎無法生存，因?yàn)檎咝缘姆?/p>

5、盈利性使其可以達(dá)到非常低的擔(dān)保費(fèi)率，商業(yè)性擔(dān)保企業(yè)只能跟著賠錢,凡事都喜歡的插一腿的政府,國外擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,4,美國小企業(yè)信用擔(dān)保計(jì)劃政府直接操作型,日本的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制 法人實(shí)體操作型,中國的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制混合型,基本條件：中小企業(yè)必須符合一定條件，包括所在行業(yè)、資本額、銷售額、人數(shù)等； 擔(dān)保比例：貸款金額15萬美元及以下的擔(dān)保比例不超過85，貸款金額在15100萬美元之間的不超過75。在出口流動(dòng)資金貸款計(jì)劃中，擔(dān)保比例最高可以達(dá)到90。 貸款利率：不超過優(yōu)惠利率(基準(zhǔn)利率)加2.85個(gè)百分點(diǎn)，如果貸款金額低于5萬美元，利率可能稍高一點(diǎn)。 貸款期限：流動(dòng)資金不超過10年，固

6、定資產(chǎn)貸款期限可長達(dá)25年。 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)：美國小企業(yè)局與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。如果借款人發(fā)生違約，小企業(yè)局將按照規(guī)定的比例履行擔(dān)保義務(wù)，貸款銀行承擔(dān)未擔(dān)保部分的風(fēng)險(xiǎn)。 擔(dān)保費(fèi)率：貸款期限在一年以內(nèi)，手續(xù)費(fèi)按照擔(dān)保金額的0.25%計(jì)收，期限一年以上且擔(dān)保金額8萬美元以下手續(xù)費(fèi)率2，期限一年以上且擔(dān)保金額8萬美元以上，對(duì)超過8萬美元的部分收取3的手續(xù)費(fèi)。 政府補(bǔ)貼：政府補(bǔ)貼率基本穩(wěn)定在1左右,美國,日本政府 在經(jīng)濟(jì)通產(chǎn)省中小企業(yè)廳的監(jiān)管下設(shè)立了專門的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu), 包括按照都、道、府、縣行政區(qū)劃分設(shè)的52個(gè)地方信用擔(dān)保協(xié)會(huì)和負(fù)責(zé)再擔(dān)保（信用保險(xiǎn)）功能的日本中小企業(yè)金融公庫（原為保險(xiǎn)公庫）。 1、日本地方

7、中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)（擔(dān)保機(jī)構(gòu)） 日本信用擔(dān)保協(xié)會(huì)法就政府和金融機(jī)構(gòu)出資設(shè)立信用擔(dān)保協(xié)會(huì)做出明確規(guī)定，其資本金由政府出資、金融機(jī)構(gòu)出捐的負(fù)擔(dān)金和累計(jì)收入構(gòu)成。地方信用擔(dān)保協(xié)會(huì)對(duì)外承擔(dān)的中小企業(yè)信用擔(dān)保法定最高限額為資本金的60倍，實(shí)際放大倍數(shù)2006年達(dá)到19倍。 擔(dān)保費(fèi)，2002年底前基礎(chǔ)費(fèi)率一直是每年1.0%，但從2003年開始上調(diào)到1.3,2、日本中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 第一步：信用擔(dān)保申請(qǐng) 第二步：調(diào)查評(píng)審 第三步：信用擔(dān)保決定 第四步：辦理再擔(dān)保 日本中小企業(yè)金融公庫對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)的貸款保險(xiǎn)費(fèi)率2003年4月統(tǒng)一提高到0.87%。保險(xiǎn)費(fèi)一般為擔(dān)保費(fèi)的6070%,中小企業(yè)金融公庫具有再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的功能。并有一定的監(jiān)管職能。 第五步：代位補(bǔ)償 信用擔(dān)保協(xié)會(huì)代位補(bǔ)償后，將補(bǔ)償情況通報(bào)日本中小企業(yè)金融公庫，后者將按信用保險(xiǎn)契約向信用擔(dān)保協(xié)會(huì)按比例支付保險(xiǎn)金，一般為70左右，最高到90。 第六步：代位追償 日本信用擔(dān)保協(xié)會(huì)的資本金在過去的五十年不斷增長。2004年，日本信用擔(dān)保協(xié)會(huì)資本金總量達(dá)到了146億美元，目前世界第一。 3、日本中小企業(yè)再擔(dān)保（信用保險(xiǎn),小組總結(jié),4,1、客戶、銀行的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)根本上阻礙了信用擔(dān)保行業(yè)的持