票據(jù)業(yè)務風險點及防范要點

1、 票據(jù)業(yè)務風險點及防范要點近年來，部分銀行經(jīng)營思想存在偏差，片面追求市場份額，風險防范意識薄弱，放松票據(jù)業(yè)務的內(nèi)部控制和管理，出現(xiàn)諸多違規(guī)行為和風險問題，同時一些不法分子挖空心思利用票據(jù)進行詐騙作案，偽造、變造承兌匯票，“克隆”票據(jù)也時有發(fā)生，利用票據(jù)作案的新手法也層出不窮，對商業(yè)銀行提出了更高的要求，防范和化解票據(jù)風險刻不容緩。票據(jù)業(yè)務風險可以概括為兩大類：一類是外部風險，包括：使用變造、偽造票據(jù)、“克隆票”、作廢票據(jù)，達到騙取銀行資金的目的。另一類是內(nèi)部風險，主要包括：一是內(nèi)部人員直接參與作案。二是業(yè)務人員經(jīng)驗不足，識假辨假能力不夠。三是內(nèi)控制度不嚴。銀行經(jīng)辦人員有章不循，違規(guī)操作，為企業(yè)

2、隨意開戶，不按規(guī)定審核票據(jù)，不堅持復核制度，讓犯罪分子有機可乘。四是銀行間協(xié)作有待改進。銀行之間在票據(jù)查詢、查付、防偽上還沒有形成一個統(tǒng)一的平臺和有效的檢查系統(tǒng)，對查詢的答復缺乏責任心也是票據(jù)犯罪分子屢屢得逞的重要原因。1 、信用風險是指由于承兌行違約導致貼現(xiàn)行不能按期收回本金而造成損失的可能性 防范要點：要確保貼現(xiàn)票據(jù)貿(mào)易背景的真實性；要撲捉市場信息，了解票據(jù)市場上出票行的一些信息；對于縣級支行開出的大額連號票據(jù)并且出票人為一般性企業(yè)的要謹慎辦理；加強對承付后的資金跟蹤管理，對于承兌到期后票據(jù)的付款人為企業(yè)或并非是承兌行的情況要注意分析。2 、利率風險是指由于票據(jù)市場利率水平變化給貼現(xiàn)行帶來

3、損失的可能性。防范利率風險首要的是從宏觀方面著手：是及時收集央行發(fā)布的貨幣政策報告，了解管理層的思路和動向，掌握國家宏觀貨幣政策,要注意觀察央行的市場操作，如發(fā)行央行票據(jù)，提高準備金率等；要參照票據(jù)市場轉貼現(xiàn)指導利率和貨幣市場的七天回購利率；每年6月下旬和12月下旬都是市場利率變化不穩(wěn)定的時期，要注意多觀察基本面；是通過互聯(lián)網(wǎng)等信息渠道，隨時收集票據(jù)市場交易利率，了解其發(fā)展趨勢，總結變化規(guī)律；是加強與同業(yè)的溝通聯(lián)系，了解其業(yè)務發(fā)展狀況，判斷其利率走勢。 3、政策性風險由于監(jiān)管的缺位而造成銀行票據(jù)人員受處罰的可能性。防范要點：要認真學習有關票據(jù)方面的文件精神；票據(jù)做從業(yè)人員要掌握豐富的業(yè)務知識；

4、要熟悉政策，合理避開監(jiān)管。 4、假票風險是指由于辦理票據(jù)業(yè)務被詐騙導致銀行發(fā)生損失的可能性。防范要點：加強業(yè)務培訓，提高經(jīng)辦人業(yè)務素質(zhì)：要配備專門的鑒別儀器如ETO票據(jù)鑒別器；辦理票據(jù)業(yè)務一定要設立專職或兼制的票據(jù)專審崗；每筆票據(jù)真?zhèn)蔚蔫b別至少要過兩人以上的專業(yè)審核；嚴格審查不太熟悉企業(yè)的基礎資料，在初次辦理時如有條件的最好讓其提供基礎資料原件，從企業(yè)源頭作好風險控制；對于注冊資金較少而一定時期內(nèi)貼現(xiàn)金額較大企業(yè)要謹慎辦理；注意對匯票專用章的鑒別；注重查詢工作，在查詢書上要多問，要注意查復書所回復的內(nèi)容，企業(yè)提供的他行查詢的票據(jù)一定要重新查詢；對于查復書上回復有“他行查詢”的內(nèi)容，一定要進行電

5、話、傳真查詢，必要時進行實地查詢。 5、退票風險由于結算的原因造成承兌行有意無意退票而影響貼現(xiàn)銀行行到期無法及時收回資金的可能性。防范要點：業(yè)務人員要掌握專業(yè)知識 與承兌銀行做好溝通，盡量按照承兌行的要求辦理；對于簽章、背書不規(guī)范的票據(jù)要求企業(yè)出具證明。 6、違規(guī)操作風險是指由于違反政策規(guī)定辦理票據(jù)業(yè)務受到監(jiān)管部門處罰給銀行造成損失的可能性。防范要點：要嚴格貼現(xiàn)申請人的資格審查；確保貿(mào)易背景的真實性；嚴格按照銀行貼現(xiàn)業(yè)務操作流程辦理，嚴禁先貼后查；不要輕易突破利率下限；要加強與監(jiān)管部門的溝通。 7、道德風險由于內(nèi)部人員利用票據(jù)業(yè)務作案給貼現(xiàn)銀行造成損失或惡劣影響的可能性。防范要點：加強票據(jù)從業(yè)

6、人員的政治思想教育，鍛造一支政治思想、業(yè)務素質(zhì)過硬的從業(yè)隊伍；強化內(nèi)控監(jiān)管力度，加大對銀行匯票專用章和空白銀行承兌匯票以及貼現(xiàn)后票據(jù)實物的管理工作，定期、不定期進行查庫，作到“賬賬、賬實”相符；利率執(zhí)行合理化。8、經(jīng)營成本風險是指由于經(jīng)營成本的變化給貼現(xiàn)行造成收益下降的可能性防范要點：加快票據(jù)周轉，增加轉貼現(xiàn)、回購業(yè)務、利率適當?shù)臅r候開展再貼現(xiàn)業(yè)務，提高資金周圍速度。9、業(yè)務初級風險由于銀行票據(jù)業(yè)務剛剛起步發(fā)展而造成的潛在風險的可能性防范要點：對業(yè)務量較小的縣級支行停辦票據(jù)業(yè)務 10、人員調(diào)整風險常期從事票據(jù)業(yè)務的人員由于某種原因調(diào)整工作崗位造成的潛在風險 防范要點：強化業(yè)務培訓，提高業(yè)務技能

7、，對新上崗的員工先培訓后實習，然后再正式上網(wǎng)；對于專職的驗票人員不要輕易輪換。11、票據(jù)轉賣風險是指票據(jù)在轉賣的過程中發(fā)生丟失、被搶、被騙的可能性防范要點：要實行雙人外出賣票；提高賣票人員的安全意識；加強對轉賣票據(jù)的保管；票據(jù)喪失后及時掛失止付。 12、托收風險是指由于郵政速遞部門的原因造成托收票據(jù)的丟失的可能性防范要點：對于委托收款的票據(jù)采用特快專遞寄送，避免采用平信郵遞方式，以便及時查詢、落實票據(jù)傳遞情況，同時EMS一定要寫清楚付款行的地址，一定要留下我行的聯(lián)系電話，有必要時注明付款行的電話，一旦發(fā)生遺失意外，也便于落實責任，確保本單位利益不受損失；要提高業(yè)務處理質(zhì)量，減少不必要的退票現(xiàn)象

8、發(fā)生；對于大額票據(jù)，一定要在到期前一日電話核實對方是否收到票據(jù)；對于無理退票，要嚴格按照票據(jù)法及支付結算辦法等的規(guī)定，據(jù)理力爭，必要是通過其上級行、當?shù)厝嗣胥y行、銀行監(jiān)督管理機構進行催收。 13、公示催告票據(jù)風險是指銀行在公示催告期間買入該類票據(jù)或者庫存票據(jù)被公示催告而沒有及時申報權利而形成的風險。公示催告是法院在做出除權判決前必須履行的一項程序，它是在持票人不慎遺失票據(jù)的情況下，在向承兌行辦理掛失支付后，向法院申請保全票據(jù)權利的一個必經(jīng)程序，公示催告期限一般不少于60日，在此期間，票據(jù)的持票人應向法院申報權利。防范要點：要認真收集人民法院報等的公示信息，并建立信息庫，或通過“人民法院網(wǎng)”及時核查票據(jù)情況；一旦發(fā)現(xiàn)涉及票據(jù)權利的，要及時申報權利。 14、意外事故風險是指由于意外事故導致票據(jù)權利喪失使貼現(xiàn)行遭受損失的可能性防范要點：辦理業(yè)務要注意辦公桌的干凈整潔，防止茶水、油墨等污染票據(jù)；票據(jù)實物一定入專門的大庫保管，確保實物安全。 15、競爭風險由于同業(yè)競爭激烈造成銀行客戶流失、利差縮小，減少銀行受益的可能性 防范要點：分析此種風險屬于市場行為，它和違規(guī)操作風險是相互矛盾的；作好銀行承兌匯票內(nèi)部循環(huán)工作，在系統(tǒng)內(nèi)消化票據(jù)，減少競爭；銀行票據(jù)貼現(xiàn)人員要注意貼現(xiàn)利率的報價技巧，防止企業(yè)客戶流失。 商業(yè)銀行在開展