擔保公司管理制度

1、擔保公司管理制度第一章總則第一條 為了扶持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，解決中小企業(yè)融資擔保的問題，同時實現(xiàn)本公司管理制度化、規(guī)范化、科學化、促進擔保業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、有序地開展，防范和控制擔保風險。根據(jù)中華人民共和國擔保法及有關(guān)法規(guī)和政策的規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱的擔保，主要是指借款擔保等經(jīng)濟行為的擔保。此外，本公司還為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資提供其它類型的業(yè)務(wù)擔保。第三條 本辦法適用于本公司全部擔保業(yè)務(wù)。第四條 本公司的擔?；顒幼裱降?、自愿、誠信、互利、合法的原則。第二章?lián)５膶ο笈c范圍第五條 擔保的對象：凡經(jīng)工商行政管理部門批準登記注冊，獨立核算、自負盈虧，具有法人資格，并在有關(guān)國家商業(yè)銀行

2、或其它金融機構(gòu)開立賬戶的全民所有制、股份制、集體所有制以及中外合資合作的工業(yè)、交通、流通等企業(yè)；第六條 本公司認為符合條件的其它類型的符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有產(chǎn)品、有市場、有發(fā)展前景、有利于技術(shù)進步與創(chuàng)新的技術(shù)密集型和擴大城鄉(xiāng)就業(yè)的勞動密集型的各類中小企業(yè)和經(jīng)濟實體。第七條被擔保企業(yè)具有一定規(guī)模的經(jīng)營資產(chǎn)；資信狀況良好；合法經(jīng)營；經(jīng)營管理水平和經(jīng)濟效益較高；有預期償還能力并能按照規(guī)定向本公司提供相應(yīng)的反擔保措施。第八條 本公司接受的擔保項目必需滿足下列條件中的四項：一、符合國家產(chǎn)業(yè)政策并在國際、國內(nèi)處于領(lǐng)先地位的技術(shù)成果應(yīng)用開發(fā)項目；節(jié)約能源、降低物耗、提高產(chǎn)品質(zhì)量、發(fā)展市場短缺的名優(yōu)新產(chǎn)品項目；

3、擴大岀口創(chuàng)匯和引進技術(shù)消化吸收替代進口節(jié)約外匯的項目、能迅速推進高新技術(shù)成果商品化、產(chǎn)業(yè)化的項目;三、擬采用的工藝技術(shù)和設(shè)備已經(jīng)通過正式鑒定，并且先進適用、經(jīng)濟合理的項目；四、產(chǎn)品適銷對路，具有很好的市場競爭能力，產(chǎn)品覆蓋率較高的項目五、企業(yè)技術(shù)改造和技術(shù)進步的投資項目；六、項目己列入其它貸款計劃；七、項目己列入國家級或地方級火炬計劃；八、其它經(jīng)公司確認的經(jīng)濟技術(shù)項目。第九條公司擔保的范圍：（一）為高新技術(shù)成果進行工業(yè)性試驗、區(qū)域性試驗的投資提供擔保。（二）為企業(yè)、高等院校和科研院所聯(lián)合開展的產(chǎn)、學、研”項目投資提供擔保;（三）為企業(yè)采用新技術(shù)、新工藝、新材料開發(fā)新產(chǎn)品，形成經(jīng)營規(guī)模的投資提供

4、擔保；（四）為企業(yè)利用國內(nèi)外高新技術(shù)成果進行消化、吸收、創(chuàng)新的投資提供擔保；（五）其它投資擔保業(yè)務(wù)。第三章?lián)I(yè)務(wù)程序第十條擔保業(yè)務(wù)程序如下:（一）擔保申請）受理立項（三）調(diào)查評審（四）核查審批（五）簽約擔保（六）風險控制（七）擔保終結(jié)（八）擔保追償（九）檔案管理第四章?lián)Ｉ暾埮c受理第十一條 客戶申請擔保需填寫擔保申請表，同時應(yīng)提供以下文件資料，并對所提供文件資料的真實性負責。擔保申請人應(yīng)提供的材料：一、加蓋企業(yè)公章后的擔保項目申請表二、申請單位的總體概況：包括名稱、通信地址、郵編、電話、傳真、成立時間、經(jīng)濟性質(zhì)、隸屬關(guān)系、注冊資本、職工人數(shù)、經(jīng)營范圍、主要股東、主要產(chǎn)品等；三、企業(yè)法人代碼證

5、書復印件，并加蓋企業(yè)公章；四、法定代表人資格證明及身份證復印件；五、有關(guān)公司批準成市的文件、合同、注冊會計師事務(wù)所的驗資報告等：六、公司章程（有限責任公司提供）；七、有關(guān)本次信貸申請或擔保的董事會決議及董事會成員簽字樣本（有限責任公司提供）八、企業(yè)近二年的財務(wù)報表（含資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表，財務(wù)狀況變動表，利潤表）及其由公司認可的 單位提供的資信證明九、法定代表人授權(quán)委托書及被授權(quán)人身份證復印件；十、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（含年檢證明）復印件，并加蓋企業(yè)公章十一、提供落實反擔保的文件；（一）辦理抵押反擔保的：應(yīng)提供能夠證明抵押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、范圍、所在地、占有方式、產(chǎn)權(quán)歸屬等情況的有關(guān)文件

6、材料；驗證產(chǎn)權(quán)證明，審查產(chǎn)權(quán)證明或相關(guān)文件；經(jīng)具有資格的資產(chǎn)評估部門對抵押財產(chǎn)做岀的評估報告（報告結(jié)果應(yīng)被本公司認可）等資料。（二）辦理信用反擔保的：應(yīng)提供足以證明信用反擔保人的營業(yè)執(zhí)照復印件、企業(yè)章程、資產(chǎn)負債表、利潤表等足以證明信用反擔保人的資信情況及履約能力的文件資料（三）本公司認為必要的其它文件第十二條 公司擔保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員負責擔保申請項目受理?？蛻舻焦旧暾垞I(yè)務(wù)時，應(yīng)根據(jù)客戶提交的申請表和申報材料，核實其材料的完整性和真實性，與之洽商，審核受理條件，提岀受理意見。業(yè)務(wù)人員對符合受理條件的項目填寫擔保業(yè)務(wù)受理審批表并附客戶提交的申報材料，簽署受理意見，經(jīng)擔保業(yè)務(wù)部負責人簽署意見后

7、報分管副總經(jīng)理批準立項。立項以后，公司指派項目經(jīng)理全程負責辦理。對正式受理項目，應(yīng)按項目建立客戶檔案。第十三條 對正式受理項目，項目經(jīng)理須在規(guī)定時限內(nèi)進行項目初審，對客戶及項目進行全面的調(diào)查和評價。項目初審完成后，項目經(jīng)理撰寫擔保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告，填寫擔保業(yè)務(wù)審查審批表，并提岀初審意見。第十四條 項目經(jīng)初審批準立項以后，公司可視情況在3個工作日給擔保申請人或銀行發(fā)岀擔保受理意向書，通知申請人填寫公司統(tǒng)一格式的擔保申請表，并提供公司申請擔保所需資料清單所列資料由公司進行調(diào)查評審，同時由擔保申請人到擬貸款銀行聯(lián)系辦理貸款事宜。公司經(jīng)初審不同意立項擔保的項目，受理項目經(jīng)理要詳細告之申請人。第五章?lián)?/p>

8、項目初審和實地調(diào)查第十五條 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取融資擔保項目、項目客戶及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論一一擔保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告第十六條 項目經(jīng)理在受理客戶的業(yè)務(wù)資料后，先必須審核該資料的真實性、合法性、時效性。（一）資料的真實性是：所提供的資料必須是依據(jù)真實的、客觀存在的經(jīng)濟事件的發(fā)生而記載的客觀事實。（二）資料的合法性是：資料的取得及記載必須是依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)的途徑得岀的結(jié)論。（三）資料的時效性是：所提供的資料有時效的必須在法律所規(guī)定的有效期內(nèi)。第十七條 資料審核是對申請擔保客戶提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確

9、定這些信息的真實性、合法性和時效性。信息不僅來源于客戶，還應(yīng)從與客戶和項目有關(guān)的管理部門、金融、財稅、供應(yīng)商、用戶等單位取得。對資料審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點，應(yīng)作為實地調(diào)查工作的重點。第十八條資料審核要點:（一）按本規(guī)程第九條要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復印件是否和 原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理年檢；（二）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對客戶成立批文、合同、章程、董 事會決議、驗資報告、立項批文等具體文件的審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備資格, 是

10、否合法；（三）財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所岀具了審計報告，是否有保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實；（四）對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合擔保法和有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押、質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。第十九條 項目初審過程中，部門負責人、項目負責人應(yīng)到借款人和反擔保人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次，公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理可視具體情況參與調(diào)查。第二十條實地調(diào)查要點：（一）訪問客戶，會見有關(guān)當事人，了解客戶和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng) 情況；了解借款用途和還款來源

11、；考察客戶管理團隊的整體素質(zhì)（主要是文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、 經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領(lǐng)導人的信用狀況和能力；（二）對需要進一步核實的材料，要求客戶提供原件核對；（三）考察客戶的主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷客戶的實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況；（四）對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)客戶的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：1、了解客戶的主要會計政策，是否按會計準則記賬；2、客戶的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、 通過采取抽查大項的方式， 審核客戶是否做到了賬表、賬賬、 賬證、賬實四相符，核實資產(chǎn)、負債、 權(quán)益是否有虛假；4、有

12、保留意見的審計報告的保留意見部分；5、客戶的或有損失和或有負債情況；6、核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假，重點審核存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、銀行借款、應(yīng)收 賬款、銷售收入等主要會計科目。（五）察看抵押物、質(zhì)押物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原 值和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)押物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價 和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等岀質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證的原件，識別真 假，必要時請有關(guān)部門鑒定。 第二十一條 項目經(jīng)理應(yīng)對所經(jīng)辦的項目在核實資料、實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，進行綜合分析、判斷，并陳述 岀

13、調(diào)查結(jié)論。綜合分析以下五個方面：（一）借款人（融資擔保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴格履行合同條款；（二）經(jīng)濟環(huán)境對融資擔保項目和項目承擔客戶的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品 經(jīng)濟壽命周期，技術(shù)、工藝先進程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風險程度和政府管制程度等；（三）分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力， 預測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：1、償債能力 （財務(wù)杠桿比率、流動比率）；2、盈利能力（盈利比率）；3、營運能力（效率比率）；4、資產(chǎn)質(zhì)量；5、資金結(jié)構(gòu)；6、預測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是要預計在未來

14、的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。（四）反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性及可預見性；（五）基本風險分析及風險化解措施。第二十二條 項目初審結(jié)束，項目經(jīng)理須向?qū)彵Ｎ瘑T會提交擔保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告，該報告分為客 戶評價報告、擔保業(yè)務(wù)評價報告和反擔保評價報告，其主要內(nèi)容分別為：客戶評價報告：（一）基本情況:1、概況;2、股東構(gòu)成；3、主要負責人簡歷；4、與銀行往來及或有負債情況；5、關(guān)聯(lián)交易；6、財務(wù)狀況及償債能力；（二）信用分析：1、市場競爭力分析；2、流動性分析

15、；3、管理水平分析；4、基本風險度分析；（三）客戶評價總結(jié)。二、擔保業(yè)務(wù)評價報告：（一）擔保業(yè)務(wù)基本情況；（二）與銀行往來及或有負債情況；（三）借款用途及還款資金來源；（四）融資及擔保額度的合理性分析;（五）融資項目的經(jīng)濟效益及還款來源;（六）擔保業(yè)務(wù)的風險分析與防范措施;（七）企業(yè)的綜合效益和社會效益；（八）反擔保意見和建議；（九）業(yè)務(wù)調(diào)查意見和建議。三、反擔保評價報告：（一）反擔保物及反擔保方式的評價分析;（二）信用擔保評價分析；（三）財務(wù)監(jiān)管措施分析；（四）評價結(jié)論。第二十三條 項目初審過程中發(fā)現(xiàn)客戶有不良信用記錄、岀具虛假資料、重大經(jīng)濟決策失誤、所處行業(yè)和 環(huán)境不佳、違法亂紀問題、評估

16、等價值認定嚴重失實、客戶關(guān)系人意見不統(tǒng)一、經(jīng)濟糾紛等，或者客戶主 動要求撤回擔保申請等影響到初審工作繼續(xù)進行時，項目經(jīng)理應(yīng)在擔保業(yè)務(wù)審查審批表上簽注初審終 止意見，并附詳細說明，經(jīng)部門負責人簽署意見后，報分管副總經(jīng)理批準終止項目。若因客戶要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致影響初審工作的，項目經(jīng)理可在擔保業(yè)務(wù) 審查審批表中岀具暫緩處理意見，經(jīng)部門負責人批準可予以暫緩處理。項目初審過程中發(fā)現(xiàn)有與人民銀行信用報告書不符合的內(nèi)容，如不良記錄、遺漏記錄、關(guān)聯(lián)記錄等， 擔保業(yè)務(wù)部將其錄入擔?？蛻粜畔臁?，并抄送風險部備案。第二十四條 項目初審工作從正式受理開始一般應(yīng)在七個工作日內(nèi)完成，超過上述時間

17、的，項目經(jīng)理應(yīng)及 時向部門負責人說明原因，部門負責人應(yīng)向分管副總經(jīng)理報告。第六章?lián)Ｔu審與決策第二十五條擔保項目的評審包括部門審核和會議評審 第二十六條 擔保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負責人簽字、分管副總經(jīng)理同意后，項目經(jīng)理將該項目所有資 料連同初審報告交公司風險管理部。風險管理部在受理后兩個工作日內(nèi)提出審核意見（包括法律意見書）。必要時（擔保額在1000萬元人民幣以上的重大擔保項目，或雖不足1000萬元但認為有必要的）可提請召開專家委員會進行咨詢和評議。第二十七條公司風險管理部的審核重點是對業(yè)務(wù)部提供的資料加以審核，主要內(nèi)容包括：（一）對申請擔?？蛻舻膱髮徺Y料重點從法律的角度加以審核；（二）對擔

18、保項目的風險進行評價；（三）對反擔保措施提岀意見；（四）對項目資料的真實性、齊全性、完整性、正確性進行審核；（五）對申請擔?？蛻艏绊椖康倪€款計劃進行審核。第二十八條 公司專家委員會聘請法律、會計、經(jīng)濟、金融和技術(shù)專業(yè)領(lǐng)域?qū)＜医M成，負責為公司重大和 疑難業(yè)務(wù)提供咨詢意見。第二十九條 風險管理部將提岀的審核意見填寫在擔保業(yè)務(wù)審查審批表的風險管理部意見欄內(nèi)，連同 項目的其它資料一并提交公司擔保業(yè)務(wù)部，提請召開審保委員會審議。第三十條 審保委員會由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、擔保部經(jīng)理、風險部經(jīng)理、財務(wù)審計部經(jīng)理、風險管理員和財務(wù)人員組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔任，副主任委員由公司分管風險管理的副總經(jīng)理擔任

19、，秘書 由審保委員會指定。第三十一條 審保委員會定期或不定期召開。項目經(jīng)理應(yīng)于會前兩天將經(jīng)風險管理部審核的項目資料（含 風險管理部門的審查意見）發(fā)送給與會的每位委員，并由審保委員會秘書通知以下人員參加：（一）審保委員會委員；（二）項目經(jīng)理和項目業(yè)務(wù)人員；（三）審保委員會認為有必要與會的其他人員。第三十二條審保委員會會議議程:（一）會議由委員會主任委員召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能岀席時，必須事 先向主任委員請假。若主任委員因故不能召集會議，可委托副主任委員召集。參加會議委員未達應(yīng)參加會 議委員人數(shù)五分之四的，則會議不能進行；（二）由項目經(jīng)理報告項目內(nèi)容、初步審核意見和部門意

20、見，項目業(yè)務(wù)人員作補充說明；（三）由風險管理部負責人陳述內(nèi)審意見，進行專家委員會咨詢的項目由秘書代表專家委員會陳述專 家咨詢意見；（四）委員會成員和參加會議人員質(zhì)疑，項目經(jīng)理和項目業(yè)務(wù)人員；（五）與會委員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提岀具體評審意見；（六）主任委員綜合與會大多數(shù)人的意見后提岀總結(jié)性評審意見；（七）對因資料不全或資料不能說明問題而導致委員會對項目內(nèi)容不能做出判斷時，委員會提出需補 充和進一步補充資料和落實情況的，主任委員可決定暫緩審議，并由擔保業(yè)務(wù)部以書面形式通知項目經(jīng)理 加以落實；（八）會議評審采取實名票決制，由審保委員會秘書制作會議表決票，與會委員須在表

21、決票上簽署同意”或不同意”或續(xù)議”意見并簽名，80% （含）以上的到會委員同意視為項目通過評審；審保委員會同意 票數(shù)不足到會有表決權(quán)票數(shù) 80% （含）以上但同意和續(xù)議票數(shù)之和達到80% （含）以上的視為續(xù)議項目，不同意票數(shù)達到40%（含）以上的視為否決項目。主任委員不參加投票表決，但享有一票否決權(quán)。會議結(jié)束后，由審保委員會秘書制作會議紀要（內(nèi)容包括會議的時間、地點、岀席人員、參加會議人員對項目的意見和主任委員最后綜合意見）。（九）擔保業(yè)務(wù)部根據(jù)會議紀要意見填寫擔保業(yè)務(wù)審查審批表的相關(guān)評審意見欄，并提請公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理批準。公司總經(jīng)理有權(quán)否決審保委員會同意的擔保項目。第三十三條公司擔保

22、業(yè)務(wù)審批權(quán)限:公司的年度擔保項目及額度計劃，需經(jīng)公司股東會審議批準。公司已通過股東會審議批準的計劃內(nèi)項目在實施前，擔保額度在500萬元及以下的，報公司董事會審批；擔保額度在500萬元以上的，經(jīng)董事會審議通過后，報擔保委員會及股東會審批。未經(jīng)公司股東會審議批準的計劃外擔保項目，報公司股東會審批。第三十四條 總經(jīng)理在審批權(quán)限內(nèi)認為有必要報董事長、董事會批準的，可簽署意見后報批。對公司審保委員會審議否決的項目，總經(jīng)理、董事長董事會均有權(quán)提請復議，但不能直接做岀同意擔?！钡臎Q定。第七章反擔保措施第三十五條 對于獲得批準擔保的客戶，必須先辦理相應(yīng)的反擔保措施再簽訂擔保合同，包括財產(chǎn)抵押、 財產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押

23、、客戶或個人的保證反擔保、保證金等；公司根據(jù)客戶和項目的實際情況，采用一種或幾 種反擔保措施。第三十六條 客戶提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按照中華人民共和國擔保法的規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī) 定辦理有關(guān)手續(xù)。第三十七條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%;樓宇按揭抵押，抵押率（按樓價計算）不高于60%;用可轉(zhuǎn)讓動產(chǎn)抵押（按凈值計算）不高于50%;股權(quán)、債券、營運車牌質(zhì)押，質(zhì)押率（按凈值計算）不高于70%。第三十八條采用保證反擔保措施時，反擔?？蛻魬?yīng)滿足下列條件：（一）必須具備擔保法規(guī)定的擔保資格；（二）企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除二分之一已對外擔保余額不低于反擔保金額的二倍；（三）資產(chǎn)負債率不超過

24、60% ；（四）連續(xù)兩年盈利；（五）客戶在承保期必須參加財產(chǎn)保險。第八章?lián)：贤暮炗喌谌艞l 項目正式批準后，項目經(jīng)理應(yīng)確認貸款銀行的承貸情況，并通知擔保申請人辦理擔保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：（一）公司簽發(fā)的同意為擔保申請人擔保的通知書；（二）繳納擔保費用的金額、付款期限和方式；（三）辦理擔保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準備工作。第四十條本公司對外簽訂的合同主要有：一、委托擔保協(xié)議書此協(xié)議是本公司同意接受債務(wù)人的委托，為其借款行為向債權(quán)人提供保證，并就雙方的權(quán)利、義務(wù)達成的協(xié)議。二、擔保合同此合同是本公司與債權(quán)人、債務(wù)人之間，按約定或法律規(guī)定為債務(wù)人償還債務(wù)承擔保證責任而與債權(quán)人達成的書面協(xié)議。三、

25、信用反擔保合同此合同是反擔保人就本公司為債務(wù)人提供擔保，而向本公司提供信用反擔保所達成的有關(guān)各方權(quán)利及義務(wù) 的書面協(xié)議四、抵押反擔保合同此合同是債務(wù)人就本公司為其借款承擔保證責任而以其所有的財產(chǎn)向本公司提供財產(chǎn)抵押反擔保所達 成的書面協(xié)議。上述四種合同與主合同同時生效。其中抵押反擔保合同須經(jīng)公證機關(guān)公證；其它合同的簽訂如當事 人一方認為需要合同公證的，可在國家批準的公證機關(guān)公證。負責對其日常管理。第四十一條 對于本公司承保有效期間的擔保項目，由公司擔保部（一）按約定收取擔保費，定期對已擔保的項目進行跟蹤檢查。檢查過程中如發(fā)現(xiàn)擔保項目異常情況，要及時向公司領(lǐng)導匯報；特別例外情況，要以書面形式講明

26、問題及其癥結(jié)，并提出初步處理意見上報公司領(lǐng)導。（二）擔保項目到期前一個月，由擔保部以書面形式通知債務(wù)人按期歸還貸款。（三）擔保項目終結(jié)時，由擔保部辦理項目完結(jié)手續(xù)，并會同辦公室將項目資料立卷歸檔。第四十二條 因還舊借新或展期貸款需要延期擔保的項目，債務(wù)人 應(yīng)在該項目到期前二十天向我公司提岀擔保延期書面申請，并在申請獲準后，按新?lián)ｍ椖康氖芾沓绦蛑匦罗k理有關(guān)部門擔保手續(xù)。第四十三條 對于逾期的擔保項目，由擔保部與放款單位、被擔保 企業(yè)協(xié)商后及時做出處理意見報公司 領(lǐng)導。第九章風險控制措施第四十四條 公司內(nèi)部控制：一、控制擔保額度和收取一定的保證金：公司對任何一個企業(yè)或集團提供的擔保責任額原則上不

27、得超過公司實收資本的10%;也不得超過公司資產(chǎn)凈值的15 % （政府指定項目除外）。擔保責任余額總計一般不超過公司自身實收資本的5倍，最多不會超過10倍；任何一個企業(yè)申請擔保的額度不得超過該企業(yè)凈資產(chǎn)的三到五倍；股東單位申請擔保額度不得超過其在公司原始股本的 3-5倍；累計擔保額度控制在公司可承受范圍之內(nèi)。公司為單個企業(yè)或項目提供 擔保的期限，原則上不超過壹年。二、嚴格執(zhí)行擔保評審制度：公司對每一個擔保項目都必須按程序進行嚴格評審，與此同時，聘請常年法律顧問參與項目評審，并要 求岀具法律意見書；指定具備資質(zhì)的評估機構(gòu)對被擔保人擬抵押的資產(chǎn)進行評估，并要求岀具評估報告； 針對特殊專業(yè)擔保項目，公

28、司另組織專家評審組進行評審。第四十五條 與協(xié)作銀行共同控制:公司按照 利益共享，風險共擔”的原則與放款銀行建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，與銀行密切合作，及時交換和通 報被擔保企業(yè)的有關(guān)信息，加強對被擔保企業(yè)的監(jiān)督，對貸款實行比例擔保，共同控制風險，維護雙方的 利益。第四十六條 對被擔保人風險的控制：A、事前控制對申請擔保人所提供的材料（尤是反擔保抵押物）按擔保業(yè)務(wù)受理程序（見附件）進行全面審查，申請 擔保的企業(yè)需提供有效的反擔保措施。公司所采取的反擔保措施主要有：保證金、質(zhì)押或財產(chǎn)抵押反擔保、信用反擔保等。公司將根據(jù)項目金 額大小及風險程度等實際情況，確定一種或幾種反擔保措施，簽訂反擔保合同，并完成抵押登

29、記手續(xù)。反 擔保合同規(guī)定的擔保期間長于保證合同的擔保期間。對被擔保人可以采取保證金反擔保方式。保證金由公司統(tǒng)一負責管理，主要用于被擔保人不能按照合同 或約定履行義務(wù)時的支付。保證金的交納額度、比例、時間等具體事宜由公司根據(jù)實際情況與被保證人另 行商定。B、事中控制：通過控制代償率和設(shè)定強制再擔保系數(shù)等日常監(jiān)督與強制再擔保措施來實現(xiàn)事中控制。在擔保期間，公司擔保部監(jiān)督被擔保人履行擔保合同，隨時對其抵押物情況進行檢查，匯同協(xié)作銀行對其借款的使用情況、經(jīng)營情況進行檢查。C、事后控制：完善擔保后期工作，擔保到期前 10天，本公司會同協(xié)作銀行對被擔保企業(yè)下發(fā)擔保到期通知單，由該 企業(yè)簽回執(zhí)存檔，按照合同

30、約定期限回收擔保金；被擔保人確有正當理由不能如期還款的，經(jīng)協(xié)作銀行審 批后，辦理貸款展期手續(xù)，公司根據(jù)情況確定是否續(xù)保；擔保期限己到，經(jīng)協(xié)作銀行和公司的共同催收， 被擔保人仍未能償還貸款的，由我公司承擔代償責任，公司在代償債務(wù)，取得了代位求償權(quán)后，須及時有 效地派專人追償公司所墊付的款項和其它損失。第四十七條 反擔保抵押物:、債務(wù)人以其合法的財產(chǎn)向本公司提供抵押或質(zhì)押反擔保。（一）抵押物的范圍和條件能夠作為抵押物的財產(chǎn)主要為依法允許轉(zhuǎn)讓并立即可變現(xiàn)的財產(chǎn)以及其它可以依法流通或轉(zhuǎn)讓的權(quán)利。財產(chǎn)抵押物的條件：1、債務(wù)人擁有所有權(quán)或國家授權(quán)其管理的；2、未向其它法人抵押、岀租、轉(zhuǎn)移的；3、非法律禁止

31、流通或轉(zhuǎn)讓的；4、非存在爭議的（包括訴訟、仲裁等）；5、非依法被查封、扣押或采取其它保全措施的；6、非正在使用中的福利、生活設(shè)施；7、非列入破產(chǎn)程序的；8非無法實施強制執(zhí)行的；9、財產(chǎn)抵押物的價值（不包括增值部分）或其價值與其它反擔保措施的金額之和應(yīng)大于本公司的擔保金額；（二）財產(chǎn)抵押的價值由本公司根據(jù)其變現(xiàn)能力或由具有資格的資產(chǎn)評估機構(gòu)合理作價。（三）抵押反擔保合同的簽訂經(jīng)公證機關(guān)的公證。（四）上述財產(chǎn)抵押物的條件應(yīng)符合擔保法的有關(guān)規(guī)定。二、由公司認可的其它法人為債務(wù)人向本公司提供信用反擔保。信用反擔保人的條件：（一）經(jīng)依法注冊的具備獨立法人資格的企業(yè)；） 資信良好，并具備履行反擔保承諾的經(jīng)

32、濟實力;（三）如信用人以資產(chǎn)抵押（或質(zhì)押）方式進行反擔保的，其抵押（或質(zhì)押）資產(chǎn)（不包括增值部分）價值或其價值與其它反擔保措施的金額之和應(yīng)大于本公司的擔保金額。（四）本公司要求的其它條件。第四十八條 項目經(jīng)過論證確有發(fā)展前途，但無可提供反擔保資產(chǎn)的企業(yè)，本公司可以采取未來期權(quán)抵押，派員參與企業(yè)管理等辦法控制擔保風險。第十章?lián)ＹM的收取第四十九條 根據(jù)擔保法的規(guī)定，為減少中小企業(yè)的財務(wù)費用負擔，本公司對被擔保企業(yè)的擔保費收取標準可根據(jù)擔保項目的風險程度實行浮動費率，一般控制在同期銀行利率的50%以內(nèi)，具體的收費標準由同級政府有關(guān)部門審批：（一）擔保費即擔保費率與擔保金額的乘積，由被保證人一次性預

33、交。（二）本公司根據(jù)擔保項目的風險程度、擔保期限、擔保金額來確定擔保費率。每年按照擔保余額的 2%-7% 收取擔保費用。（三）擔保費采取預收的辦法，擔保期限超過半年不足一年的按一年計收，半年或不足半年的按半年計收。（四）擔保費的費率、預收的數(shù)額以及收取的時間等具體事宜由本公司根據(jù)實際情況與債務(wù)人協(xié)商后在委托擔保協(xié)議書中具體規(guī)定。第五十條 已簽訂委托擔保協(xié)議書，因債務(wù)人原因未能再繼續(xù)簽訂擔保合同的，本公司根據(jù)情況 收取一定的承諾費。第五十一條 因債務(wù)人原因需要變更擔保合同的，經(jīng)合同雙方同意，本公司除按調(diào)整后的擔保額度收取擔保費外，還向債務(wù)人另收一定的手續(xù)費。第五十二條 逾期擔保費主要用于逾期擔保

34、費及罰款的支付。此項罰金的交納度、比例、時間等具體事宜由本公司根據(jù)實際情況與債務(wù)人商定。逾期擔保費及罰款直接從擔保費備付金中抵扣，備付金支付后仍有余額的，由本公司退還給債務(wù)人。第一章本公司的擔保責任第五十三條 根據(jù)擔保法的規(guī)定，本公司作為擔保人，在保 任或連帶責任。證期間對所擔保的債務(wù)承擔一般擔保責保證期間，債權(quán)人依法將主債務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔保證責任。保證合同另有約定的，按照約定；保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的應(yīng)當取得保證人的書面同意,保證人對未經(jīng)同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔擔保責任。第五十四條 除本公司外，如果還有其他擔保人為債務(wù)人提供擔保的，本公司僅就所

35、擔保的金額按所占份額承擔擔保責任。第五十五條如被擔保的經(jīng)濟技術(shù)投資項目由兩個或兩個以上單投資人的借款債務(wù)承擔擔保責仔。位聯(lián)合投資的，則只對本公司所擔保的第五十六條 公司對經(jīng)濟技術(shù)投資項目實行限額擔?；蛉~擔 違約金、賠償金、罰息、滯納金等其他費用）。保。擔保金額包括借款本金加利息（不含第五十七條在下列情況時，本公司的擔保責任部分或全部解除,同時相應(yīng)扣減擔保金額:一、債務(wù)人履行主合同義務(wù)己償還借款本息；二、本公司承擔擔保責任己代為償還借款本息；三、債權(quán)人因債務(wù)人違反主合同而提前收回貸款；四、因債權(quán)人或債務(wù)人違約而終止合同；主合同當事人雙方串通，騙取保證人提供擔保的；主合同債權(quán)人采取欺詐和脅迫等手

36、段，使保證人在違背真實意思的情況下提供擔保的等等；五、其他情況。第五十八條 本公司在承擔了擔保責任， 代為履行債務(wù)后，在法 律關(guān)系上由擔保人變?yōu)閭鶛?quán)人，自行取得代位求償權(quán)，依法行使追償權(quán)，即本公司立即取代債權(quán)人的地位，向債務(wù)人追償本公司所墊付的款項和 其他損失。其中追償?shù)拇胧┌ǎ簬椭鷤鶆?wù)人制定還款計劃，盡快收回債務(wù)；直接追償；要求反擔保人履 行代償義務(wù)；依法處理抵押物和質(zhì)押物；依法提起訴訟；第五十九條 本公司行使代位求償權(quán)的豐要方式：一、通知債務(wù)人按照合同約定償還，或者按照約定在債務(wù)人的保證金中扣付，或按照約定委托債務(wù)人開戶的銀行及其他金融機構(gòu)在債務(wù)人的存款賬戶中進行結(jié)算清償；二、處置反擔保

37、抵押物并優(yōu)先受償；三、要求信用反擔保人按合同的約定償付，或按照約定委托其開戶銀行及其他金融機構(gòu)在其存款賬戶中進行結(jié)算償還。第六十條 本公司在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔擔保責任。第六十一條 人民法院在受理債務(wù)人破產(chǎn)案件后， 債權(quán)人未申報 債權(quán)的，保證人可以參加破產(chǎn)財產(chǎn)分配， 預先行使追償權(quán)。第六十二條 在委托擔保協(xié)議書、擔保合同、信用反保合同、抵押反擔保合同正式生效 后，本公司有權(quán)對債務(wù)人或反擔保人的履約情況進行監(jiān)督和檢查。第十二章債務(wù)人的責任第六十三條 按照本辦法第九章的規(guī)定和合同的約定，債務(wù)人須向本公司提供反擔保措施。第六十四

38、條按照本辦法第十章的規(guī)定和合同的約定，按期足額繳納擔保費。第六十五條 按照合同的約定，保證本公司求償權(quán)的行使，并在收到本公司通知二十天內(nèi)，償還本公司 墊付的全部款項、自付款之日起的利息和其他費用及損失。當本公司按照約定的責任代債務(wù)人履行債務(wù)時，主合同規(guī)定還款期末以后的逾期利息由債務(wù)人負擔。司的監(jiān)督與檢查:第六十六條按照本辦法第十一章的規(guī)定和合同的約定，接受本公、將主合同項下的貸款用于本公司所擔保的經(jīng)濟技術(shù)投資項目，不得挪作他用;二、嚴格執(zhí)行項目進度用款計劃；三、將抵押財產(chǎn)向保險公司足額投保；四、未經(jīng)本公司同意，不得岀租、岀售、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其他形式處分已向本公司初次抵押的資產(chǎn)；如抵押物

39、己向保險公司投保，本公司為保險受益人；五、如企業(yè)發(fā)生分立、合并或企業(yè)名稱工商登記變更等情況，應(yīng)及時通知本公司，征得本公司同意，根據(jù)變化情況落實債務(wù)人，不得影響本公司的利益：六、未經(jīng)本公司同意，小得與債權(quán)人修改、轉(zhuǎn)讓主合同以及與擔保有關(guān)的合同；七、定期或隨時向本公司提交企業(yè)財務(wù)報表和有關(guān)文件資料，并保證其真實性；八、合同中約定的其他義務(wù)。第六十七條 若債務(wù)人不履行本章所列責任和義務(wù)的，應(yīng)按照合同的約定和法律規(guī)定，承擔違約責任,并賠償本公司因此而造成的損失，同時，本公司部分或全部解除擔保責任。第十三章 反擔保人的責任第六十八條 信用反擔保人和抵押反擔保人主要承擔下列反擔保責任：一、公司代債務(wù)人履行

40、債務(wù)后，反擔保人接到本公司書面通知三十日內(nèi)，向本公司交納或以抵押物抵償下列款項：（一）墊付的借款本息；（二）付款之日起的利息；（三）其他費用及損失。二、債務(wù)人未按期向本公司交納擔保費時，反擔保人應(yīng)向本公司繳納或以抵押物抵償下列款項:（一）應(yīng)付的擔保費本息；（二）逾期罰款;（三）本公司的其他損失。三、在債務(wù)人未嚴格履行本辦法第六十四條規(guī)定的和合同約定的其他義務(wù)時，接到本公司書面通知三十日內(nèi)，賠償或以抵押物抵償本公司因此造成的損失。第六十九條抵押反擔保人未經(jīng)本公司同意不得將其已抵押給本公司的資產(chǎn)擅自岀租、岀售、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其他任何形式處分抵押物；如反擔保的抵押物已向保險公司投保，本公司為保險受

41、益人；承擔合 同中約定的其他義務(wù)。第七十條 信用反擔保人應(yīng)按照本辦法的規(guī)定和合同的約定，定期或隨時向本公司提交企業(yè)的財務(wù)報表及有關(guān)文件資料并保證其真實性；信用反擔保人應(yīng)及時將企業(yè)發(fā)生分立、合并、財產(chǎn)有重大變更等情況通 知本公司并按合同約定履行其反擔保義務(wù)。第七十一條反擔保人不履行本章所列責任和義務(wù)的，應(yīng)按合同 的約定和法律的規(guī)定，承擔違約責任并賠償本公司損失，同時，本公司有權(quán)申請強制執(zhí)行。第十四章爭議的解決第七十二條本辦法所列各類合同如發(fā)生爭議或糾紛時，當事人可以通過協(xié)商或調(diào)解解決。協(xié)商或調(diào)解不成的，可根據(jù)合同中的仲裁條款或事后達成的仲裁協(xié)議，向仲裁機構(gòu)申請仲裁。若當事人未訂仲裁條款且事后又未達成仲裁協(xié)議的，可以向人民法院起訴。對于仲裁裁決，當事人應(yīng)當履行。若當事人一方在規(guī) 定期限內(nèi)不履行的，另一方可向人民法院申請強制執(zhí)行。第七十三條涉外合同發(fā)生爭議時，當事人應(yīng)盡可能通過協(xié)商或者通過第三者調(diào)解解決。當事人不愿協(xié)商、調(diào)解的，或者協(xié)商、調(diào)解不成的，可以依照合同中的仲裁條款或爭議發(fā)生后雙方達成的書面仲裁協(xié)議，提 交中國國際經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會或其他仲裁機構(gòu)仲裁。當事人沒有在合同中訂立仲裁條款，爭議發(fā)生后又 未能達成書面仲裁協(xié)議的，可以向人民法院起訴。第十五章檔案管理第七十四條 辦公室負責自擔保業(yè)務(wù)受理至債務(wù)追償完畢整個過程有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工 第七十五條 擔保業(yè)務(wù)