抵質(zhì)押擔(dān)保貸款管理辦法

1、抵質(zhì)押擔(dān)保貸款管理辦法新都桂城村鎮(zhèn)銀行抵質(zhì)押擔(dān)保貸款管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范我行貸款抵質(zhì)押擔(dān)保行為，加強(qiáng)貸款抵質(zhì)押擔(dān)保管理，正確運用抵質(zhì)押擔(dān)保手段防范貸款風(fēng)險，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法和中華人民共和國擔(dān)保法等法律法規(guī)的規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱的貸款抵質(zhì)押擔(dān)保，是指我行在發(fā)放貸款時，要求借款人提供抵質(zhì)押擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實現(xiàn)的法律行為。第三條貸款抵質(zhì)押擔(dān)保管理的任務(wù)是通過建立健全貸款抵質(zhì)押擔(dān)保管理制度，完善抵質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)，規(guī)范抵質(zhì)押擔(dān)保合同內(nèi)容，強(qiáng)化貸后管理，努力實現(xiàn)抵質(zhì)押擔(dān)保債權(quán)，以提高貸款的效益性、安全性和流動性。第四條我行辦理貸款抵質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融

2、規(guī)章和我行有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，保證貸款抵質(zhì)押擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。貸款抵質(zhì)押擔(dān)保的合法性主要是指貸款抵質(zhì)押擔(dān)保符合國家法律法規(guī)的規(guī)定;貸款抵質(zhì)押擔(dān)保的有效性主要是指在合法性前提下貸款抵質(zhì)押擔(dān)保的各項手續(xù)完備;貸款抵質(zhì)押擔(dān)保的可靠性主要是指所設(shè)貸款抵質(zhì)押擔(dān)保確有代償能力并易于實現(xiàn)。第五條貸款抵質(zhì)押擔(dān)保的范圍由我行根據(jù)實際情況在抵質(zhì)押擔(dān)保合同中約定，原則上應(yīng)當(dāng)包括借款合同項下的借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、賠償金、實現(xiàn)債權(quán)的費用(包括但不限于訴訟費、律師費等)和所有其他應(yīng)付費用。第六條本辦法所稱貸款抵押擔(dān)保是指借款人或者第三人(下稱抵押人)不轉(zhuǎn)移對本辦法

3、規(guī)定我行可以接受抵押的財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向我行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時，我行有權(quán)按照抵押合同的約定以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償。第七條本辦法所稱貸款質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或者第三人(下稱出質(zhì)人)將本辦法規(guī)定我行可以接受質(zhì)押的動產(chǎn)或者權(quán)利移交我行占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向我行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時，我行有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價或者以拍賣、變賣質(zhì)物所得的價款優(yōu)先受償。第八條同一擔(dān)保方式的擔(dān)保人可以是一人，也可以是數(shù)人。同一筆貸款有兩個以上抵押人或出質(zhì)人的，我行一般不主動劃分他們所擔(dān)保的債權(quán)份額;如果抵押人或出質(zhì)人要

4、求劃分其擔(dān)保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。第九條我行原則上應(yīng)當(dāng)采用統(tǒng)一文本簽訂擔(dān)保合同。我行需要對統(tǒng)一文本的條款作實質(zhì)性刪改或者不采用統(tǒng)一文本的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)風(fēng)險管理部門審查同意。第十條本辦法適用于區(qū)內(nèi)符合我行貸款規(guī)定的企業(yè)、工體工商戶、個人等向我行申請本幣各類貸款的擔(dān)保。第二章貸款抵押擔(dān)保第一節(jié)抵押物的范圍第十一條我行可以接受下列財產(chǎn)抵押(一)抵押人所有的房屋和其他地上定著物(但以享受國家優(yōu)惠政策購買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限;有經(jīng)營期限的法人、其他組織以其所有的房屋抵押的，抵押期限不得超過其經(jīng)營期限;以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過

5、土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限);(二)抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物(但僅限于抵押人以其作抵押向我行申請該在建工程繼續(xù)建設(shè)資金貸款);(三)抵押人所有的機(jī)器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);(四)抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;(五)抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);(六)依法可以抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。第十二條我行在辦理貸款抵押擔(dān)保時，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)及其他價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物;對機(jī)器、設(shè)備及其他不易變現(xiàn)或價值波動較大的抵押物應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握，原

6、則上不接受專用性較強(qiáng)的機(jī)器、設(shè)備及其他財產(chǎn)抵押。第十三條以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時抵押。以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將該國有土地上的房屋同時抵押。以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)不得單獨抵押。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押，但須事前獲得具有審批權(quán)的人民政府或土地行政管理部門同意抵押的批文，并在核定抵押率時充分考慮應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金因素。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。以在建工程抵押的，應(yīng)當(dāng)將

7、在建工程占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)，連同在建工程的投入資產(chǎn)同時抵押，并在核定抵押率時充分考慮建設(shè)工程承包人的工程價款因素。如果已經(jīng)辦理的在建工程抵押價值不足，還應(yīng)就建設(shè)過程中逐漸直至最終形成的財產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。以上所列房地產(chǎn)抵押，原則上應(yīng)當(dāng)將同宗土地上的道路、綠地、天臺、走廊、停車場、空余地或者其他公用設(shè)施同時抵押。本條前述各款規(guī)定的抵押物范圍均須在抵押物清單中載明。第十四條我行不得接受下列財產(chǎn)抵押(一)土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財產(chǎn);(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán);(三)國家機(jī)關(guān)的財產(chǎn);(四)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目

8、的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施;(五)為本公司的股東或者其他個人債務(wù)提供抵押擔(dān)保的公司財產(chǎn)。但非上市公司經(jīng)股東大會決議同意的除外;(六)所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn);(七)以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物;(八)依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強(qiáng)制性措施的財產(chǎn);(九)租用或者代管、代銷的財產(chǎn);(十)已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋;已依法公告在國家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn);列為文物保護(hù)的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物;(十一)已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損和非通用性機(jī)器、設(shè)備;(十二)依法不得抵押的其他財產(chǎn)

9、。第十五條抵押物所擔(dān)保的貸款債權(quán)可以超過抵押物價值，但需滿足特定的條件。我行不得接受已經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物重復(fù)抵押，但可以接受以該抵押物的價值大于已擔(dān)保債權(quán)的余額部分再次抵押。第十六條我行不得接受已經(jīng)提交破產(chǎn)預(yù)案或者已經(jīng)進(jìn)入破產(chǎn)程序的法人、其他組織對原來沒有財產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供抵押擔(dān)保。第十七條借款人有多個普通債權(quán)人的，我行不得在清償債務(wù)時與借款人惡意串通以其全部財產(chǎn)設(shè)定事后抵押。第二節(jié)抵押人應(yīng)提交的材料第十八條依法對抵押物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行貸款的抵押人。第十九條抵押人應(yīng)當(dāng)向我行提交下列材料(一)營業(yè)執(zhí)照(或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)

10、藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證)及最近年度的年檢證明;(二)組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明;(三)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒;(四)法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒;(五)稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明;(六)章程及驗資報告;(七)抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件;(八)抵押人對抵押物享有所有權(quán)或者使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件;(九)抵押物的清單及基本資料。包括抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地，同一抵押物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵押的情況證明等;(十)我行認(rèn)為需要提交的其他材料，如稅務(wù)機(jī)關(guān)出具的抵押人納稅情

11、況證明等。抵押人為借款人時，可以不再重復(fù)提交本條第一款第(一)至(六)項材料。抵押人為自然人時，不需提供本條第一款第(一)至(七)項材料，但需另行提供下列材料(一)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證或其他有效居留證件);(二)抵押人的居住證明(戶口簿或近三個月房租、水、電費收據(jù));(三)抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。第二十條以共同共有的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有全體共有人同意以該財產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。以按份共有的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押人對該財產(chǎn)占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書面文件。第二十一條國有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國家授予其經(jīng)營管理的財

12、產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有其政府主管部門同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或政府主管部門另有規(guī)定的除外。第二十二條以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)職工(代表)大會同意抵押的書面決議。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村出具并經(jīng)村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實現(xiàn)抵押權(quán)時按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。第二十三條以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨資企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)董事會或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。第二十四條以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財產(chǎn)

13、抵押的，還應(yīng)有該公司董事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。國有獨資公司未設(shè)董事會的，應(yīng)有國家授權(quán)投資機(jī)構(gòu)或者國家授權(quán)部門同意抵押的書面文件。第二十五條以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。第二十六條以非法人聯(lián)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有聯(lián)營各方同意抵押的書面文件。第二十七條以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)有該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、商品檢驗證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明。第二十八條以已出租的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件。第二十九條以房地產(chǎn)抵押的，

14、還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。以在建工程抵押的，應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙;證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項的書面材料;建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。我行認(rèn)為必要時，還可以要求抵押人提交由前述各款規(guī)定的抵押物的建設(shè)工程承包人出具的同意放棄應(yīng)得未得工程價款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。第三十條

15、以機(jī)動車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動車登記證書。第三十一條以除航空器、船舶、車輛以外的機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。第三節(jié)抵押擔(dān)保的調(diào)查評審第三十二條我行接到抵押人提交的有關(guān)材料后，應(yīng)當(dāng)對抵押人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況，抵押物的權(quán)屬、清單以及其他相關(guān)手續(xù)和文件進(jìn)行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性，并符合金融監(jiān)管機(jī)關(guān)和我行的有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。第三十三條信貸員在提交信貸審查委員會審議前，專送風(fēng)控部門對抵押人的主體資格、抵押人對抵押物是否享有處分權(quán)、抵押物的處置是否存在法律障礙、相關(guān)手續(xù)和文件是否合法、對特定風(fēng)險所采

16、取的法律防范措施是否有效等事項進(jìn)行法律審查。第三十四條抵押物價值的確定，原則上應(yīng)當(dāng)由我行認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，評估費用由借款人承擔(dān)。在沒有合適的中介機(jī)構(gòu)或者其他特殊情況下，我行也可以參照市場價格、賬面凈值和變現(xiàn)難易程度等因素與抵押人協(xié)商，合理確定抵押物的價值，但須由我行審查確認(rèn)。第三十五條我行業(yè)務(wù)發(fā)展部在對貸款抵押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評審時，應(yīng)當(dāng)按照下列公式核定抵押物的最高擔(dān)保額度抵押物最高擔(dān)保額度=抵押物評估價值*抵押率抵押人以已抵押的財產(chǎn)價值余額部分再次抵押的，其最高擔(dān)保額度按照下列公式核定抵押物最高擔(dān)保額度=(抵押物總評估價值-上次貸款額*該抵押物的抵押率上限)*抵押率本辦法所稱的抵押率是指貸

17、款本金與抵押物的評估價值的比率抵押率=貸款本金抵押物評估價值額1%第三十六條我行應(yīng)當(dāng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時可能發(fā)生的價格變動、變現(xiàn)費稅等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率，并據(jù)此與抵押人簽訂抵押合同。原則上(一)房產(chǎn)(含占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán))的抵押率不得超過7%，如該房產(chǎn)占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)是以劃撥方式取得的，則其抵押率不得超過5%;(二)以出讓方式取得的土地使用權(quán)(含地面房屋及其他建筑物)抵押的，抵押率不得超過5%;(三)以在建工程作抵押，抵押率不得超過7%;(四)機(jī)器、

18、設(shè)備及其他動產(chǎn)的抵押率不得超過5%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握。按以上抵押率計算，抵押物的價值不足以承擔(dān)貸款擔(dān)保的，應(yīng)另行提供其他擔(dān)保。第三十七條我行在對抵押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評審時，1萬以上授信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)安排雙人對抵押人及抵押物的下列事項進(jìn)行實地核查(一)抵押人是否具有合法的主體資格、是否對抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)，其設(shè)定本次抵押擔(dān)保的意思表示是否自愿、真實且已獲得本辦法規(guī)定的各種書面同意或授權(quán);(二)抵押物是否屬于本辦法規(guī)定的可以接受抵押的財產(chǎn)，其權(quán)屬是否明確、產(chǎn)權(quán)證書或其他權(quán)屬文件是否完整、真實、有效;(三)抵押物是否存在出租、在先抵押、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況;(四)抵押物的評估價值及變現(xiàn)能力是否與

19、抵押物現(xiàn)狀存在為一般信貸人員所顯而易見的出入;(五)抵押物的所在地及存在狀態(tài)是否與產(chǎn)權(quán)證書的指向相符合;(六)我行審貸委員會認(rèn)為需要核查的其他事項，如抵押人是否有欠繳的稅款、用于抵押的在建工程是否拖欠建設(shè)工程價款等.第三十八條我行審貸委員會應(yīng)當(dāng)比照本辦法相關(guān)條款的規(guī)定，形成調(diào)查評審結(jié)論，并按信貸業(yè)務(wù)審批程序確定是否同意接受該抵押擔(dān)保。第四節(jié)抵押合同的訂立第三十九條我行審貸委員會經(jīng)過審查，確認(rèn)借款人提供的抵押擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性，并經(jīng)有權(quán)簽批人批準(zhǔn)后，方可與保證人訂立抵押合同。抵押合同訂立的時間原則上不得遲于借款合同訂立的時間。抵押合同自合同雙方當(dāng)事人簽字并蓋章之日起生效。第四十條抵押

20、合同的成立應(yīng)當(dāng)采取我行與抵押人簽訂書面合同的形式。第四十一條我行與抵押人可以就單個借款合同分別訂立抵押合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個最高額抵押合同。最高額抵押擔(dān)保的額度按照本辦法第三十五條、第三十六條的規(guī)定核定。第四十二條我行可以在簽訂抵押合同時爭取與抵押人預(yù)先就以自愿拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償達(dá)成協(xié)議，并在抵押合同中約定為特別條款。但不得與抵押人約定在債務(wù)履行期屆滿貸款未受清償時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為我行所有。我行認(rèn)為確有必要，可以在抵押合同中與抵押人約定其他特別條款，但須經(jīng)我行法律事務(wù)部門審查同意。第五節(jié)抵押物登記與保險第四十三條貸款抵押擔(dān)保

21、均須辦理抵押物登記。我行與抵押人簽訂抵押合同后十五日內(nèi)，雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定，就該抵押合同項下的抵押物進(jìn)行登記，取得他項權(quán)利證書或者抵押登記證書。抵押物登記手續(xù)辦妥的日期原則上不得遲于抵押貸款的實際發(fā)放日期。第四十四條以下列財產(chǎn)抵押的，抵押合同自登記之日起生效。辦理抵押物登記的部門如下(一)以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門;(二)以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為區(qū)級以上地方人民政府規(guī)定的部門。區(qū)級以上地方人民政府對登記部門未作規(guī)定或者規(guī)定不清的，我行可以在土地管理部門或者房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。區(qū)級以上地方人民政府規(guī)定房地產(chǎn)抵

22、押登記分散在多個部門的，我行應(yīng)當(dāng)就土地與其地上建筑物分別到土地管理部門和房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記;(三)以機(jī)動車輛抵押的，為車輛注冊登記地公安機(jī)關(guān)車輛管理所;(四)以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。抵押物分別存放于兩個以上不同工商行政管理部門轄區(qū)時，我行應(yīng)當(dāng)?shù)街饕盅何锼诘氐墓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)辦理抵押物登記。第四十五條以下列財產(chǎn)抵押的，抵押合同自簽訂之日起生效，我行自登記之日起獲得對抗第三人的權(quán)利。辦理抵押物登記的部門為抵押人所在地的公證部門(一)個人、事業(yè)單位、社會團(tuán)體和其他非企業(yè)組織所有的機(jī)械設(shè)備等生產(chǎn)資料;(二)位于農(nóng)村的個人私有房產(chǎn);(三)個人所有的家具、

23、家用電器等生活資料;(四)其他除中華人民共和國擔(dān)保法第三十七條和第四十二條規(guī)定之外的財產(chǎn)。第四十六條抵押合同簽訂后，因登記部門的原因致使無法辦理抵押登記的，我行應(yīng)當(dāng)停止發(fā)放貸款;我行已經(jīng)發(fā)放貸款的，應(yīng)當(dāng)提前收回貸款或者要求借款人另行提供令我行滿意的擔(dān)保。抵押合同簽訂后，抵押人違背誠實信用原則拒絕辦理抵押登記的，我行應(yīng)當(dāng)停止發(fā)放貸款;我行已經(jīng)發(fā)放貸款的，應(yīng)當(dāng)提前收回貸款或者要求借款人另行提供令我行滿意的擔(dān)保，并就所受損失要求抵押人承擔(dān)賠償責(zé)任。第四十七條抵押合同簽訂后，我行應(yīng)當(dāng)要求抵押人到有關(guān)保險機(jī)構(gòu)按照下列條件辦理抵押物的財產(chǎn)保險手續(xù)(一)辦理抵押物足額財產(chǎn)保險;(二)保險期限不得短于主合同履

24、行期限;(三)保險金額不得小于主合同貸款本息;(四)保險合同及保險單中應(yīng)當(dāng)注明，出險時我行為保險賠償金的第一請求權(quán)人;(五)保險單中不得有任何限制我行權(quán)益的條款;(六)抵押物保險費用全部由抵押人承擔(dān)。我行認(rèn)為確實無須辦理或者無須按照前款規(guī)定條件辦理抵押物財產(chǎn)保險的，應(yīng)當(dāng)報我行審貸委員會批準(zhǔn)。第六節(jié)抵押擔(dān)保的管理第四十八條抵押權(quán)設(shè)定后，我行應(yīng)當(dāng)收妥抵押物他項權(quán)利證書(或其他抵押登記文書)或保險單證。抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)憑證及其他相關(guān)資料正本也應(yīng)當(dāng)經(jīng)我行、抵押人雙方共同確認(rèn)、填寫交接清單并簽字蓋章后交由我行保管，但法律法規(guī)或總行另有規(guī)定的除外。按照相關(guān)檔案管理辦法加強(qiáng)貸款抵押擔(dān)保的檔案的管理。第

25、四十九條在抵押合同有效期內(nèi)，我行應(yīng)當(dāng)就下列事項事先要求借款人提交抵押人同意繼續(xù)擔(dān)保的書面意見(一)我行與借款人協(xié)議延長借款合同履行期限的;(二)我行與借款人協(xié)議增加貸款金額的;(三)第三人提供抵押擔(dān)保時，我行許可借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的。我行應(yīng)當(dāng)將抵押人同意上述事項的書面文件作為抵押合同的必要附件。第五十條在抵押合同有效期內(nèi)，抵押物由抵押人占管。抵押人在占管期間應(yīng)維護(hù)抵押物的完好，不得采用非合理方式使用抵押物而使其價值產(chǎn)生減損。我行應(yīng)當(dāng)按照貸后檢查間隔期定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況，并督促抵押人按照抵押合同的約定履行各項義務(wù)。第五十一條我行應(yīng)當(dāng)主要檢查抵押人及抵押物是否發(fā)生下列情形(一)抵押人

26、涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛;(二)抵押人經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營、與外商合資或合作等;(三)抵押人經(jīng)營范圍與注冊資本變更，股權(quán)變動;(四)抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷;(五)抵押人章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更。(六)抵押物權(quán)屬發(fā)生爭議;(七)抵押物毀損、滅失、價值減少，或者被征用;(八)抵押物產(chǎn)生附合物、混合物、加工物，或者孳息;(九)抵押的在建工程竣工或者形成新增財產(chǎn);(十)抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押，或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈;(十一)抵押物被有關(guān)機(jī)關(guān)依法查封、扣押;(十二)抵押物財產(chǎn)保險到期，或被中斷、撤銷;(十

27、三)抵押權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害。我行對上述情形的檢查，應(yīng)當(dāng)形成檢查結(jié)論，作出風(fēng)險預(yù)警，如實填寫貸后監(jiān)測表相關(guān)欄目，并經(jīng)檢查人員及有關(guān)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。第五十二條抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記備案手續(xù)但抵押物價值不足的在建工程形成新增財產(chǎn)的，我行應(yīng)當(dāng)就建設(shè)過程中形成的新增財產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押，直至抵押物價值足額。抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記備案手續(xù)的在建工程竣工的，我行應(yīng)當(dāng)督促抵押人及時領(lǐng)取房地產(chǎn)權(quán)屬證書，并重新辦理房地產(chǎn)抵押登記。第五十三條抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押物發(fā)生毀損、滅失的，我行應(yīng)當(dāng)要求抵押人立即采取措施防止損失擴(kuò)大，并及時向我行提交有關(guān)主管機(jī)關(guān)出具的發(fā)

28、生毀損、滅失的原因證明。在抵押物滅失、毀損或者被征用的情況下，我行應(yīng)當(dāng)要求抵押人以所獲得的保險金、賠償金或者補(bǔ)償金優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的主債權(quán)，或者向雙方約定的第三人提存。抵押物滅失后，我行應(yīng)當(dāng)就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，要求借款人提供新的擔(dān)保。第五十四條抵押權(quán)存續(xù)期間，如抵押物發(fā)生保險事故，我行應(yīng)當(dāng)要求將保險賠償金全額作為抵押財產(chǎn)提前清償所擔(dān)保的主債權(quán)，或者經(jīng)我行同意后用于恢復(fù)抵押物的價值。如抵押物財產(chǎn)保險被中斷，我行應(yīng)當(dāng)要求抵押人立即按照抵押合同的約定辦理保險手續(xù)，抵押人仍未辦理的，我行有權(quán)代為辦理，一切費用由抵押人承擔(dān)。第五十五條抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押人的行為足以使抵押物價

29、值減少的，我行應(yīng)當(dāng)要求抵押人停止其行為，并恢復(fù)抵押物的價值或提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。抵押人對抵押物價值減少無過錯的，我行除確保抵押物價值未減少部分仍繼續(xù)作為擔(dān)保之外，還應(yīng)當(dāng)要求抵押人在所獲損害賠償?shù)姆秶鷥?nèi)提供擔(dān)保。第五十六條抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害時，我行應(yīng)當(dāng)要求抵押人積極協(xié)助以避免侵害。第五十七條抵押權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)我行書面同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為。我行同意抵押人以我行認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價款轉(zhuǎn)讓抵押物的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的債權(quán)。轉(zhuǎn)讓價款超過擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分除外。抵押物未經(jīng)我行同意被轉(zhuǎn)讓的，我

30、行應(yīng)當(dāng)要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的債權(quán)，轉(zhuǎn)讓價款超過擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分除外。我行未能以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款優(yōu)先受償?shù)?，可以要求受讓人代替?zhèn)鶆?wù)人清償全部債務(wù);受讓人不代為清償?shù)?，我行?yīng)當(dāng)就該抵押物行使抵押權(quán)。抵押物依法被繼承或者贈與的，我行應(yīng)當(dāng)向繼承人或者受贈人行使抵押權(quán)。第五十八條抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押物被他人申請采取查封、扣押等財產(chǎn)保全或者執(zhí)行措施的，我行應(yīng)當(dāng)依法及時向采取前述措施的執(zhí)法機(jī)關(guān)主張抵押權(quán)。第五十九條抵押權(quán)存續(xù)期間，有下列情形之一的，我行應(yīng)當(dāng)及時、適當(dāng)?shù)夭扇【?、制止、補(bǔ)救等措施，直至按照新都桂城村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)糾紛案件管理辦法的規(guī)定請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)

31、依法保護(hù)抵押權(quán)(一)抵押人未經(jīng)我行同意擅自處分抵押物的;或者雖經(jīng)我行同意轉(zhuǎn)讓，但未以處分抵押物所得的價款優(yōu)先用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的;或者以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓抵押物，對我行要求其提供相應(yīng)的擔(dān)保不予理睬的;(二)抵押人的行為足以使抵押物價值減少，但對我行要求其停止行為、恢復(fù)抵押物價值或提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保不予理睬的;(三)抵押人不將因抵押物滅失、毀損或者被征用所獲得的保險金、賠償金或者補(bǔ)償金優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的主債權(quán)，或者向雙方約定的第三人提存的;(四)借款人或抵押人被依法宣告破產(chǎn)的;(五)抵押人有故意阻礙我行依法實現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。第六十條借款合同確定的借款尚未到期，人民法院

32、受理抵押人破產(chǎn)案件的，我行應(yīng)當(dāng)及時書面通知借款人另行提供令我行滿意的擔(dān)保，借款人未能按要求提供所需擔(dān)保的，我行應(yīng)當(dāng)及時要求借款人提前歸還貸款本息;借款合同確定的借款到期，人民法院受理抵押人破產(chǎn)案件的，如果在破產(chǎn)宣告前抵押人已經(jīng)被生效的法律文書確定承擔(dān)保證責(zé)任，貸款行可以在債權(quán)申報期間就該抵押責(zé)任向人民法院申報債權(quán)，參加抵押人破產(chǎn)財產(chǎn)分配，并就破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠掷^續(xù)向借款人求償。抵押合同有效期間，人民法院受理借款人破產(chǎn)案件的，我行按照有利于貸款債權(quán)保護(hù)的原則，既可以直接要求抵押人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，也可以在債權(quán)申報期間向人民法院申報債權(quán)，參加借款人破產(chǎn)財產(chǎn)分配，并在破產(chǎn)程序終結(jié)后六個月內(nèi)，就破產(chǎn)

33、程序中未受清償?shù)牟糠掷^續(xù)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。抵押合同有效期間，抵押人如發(fā)生歇業(yè)、解散、被停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷、財務(wù)狀況惡化、涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛以及其他不利于其擔(dān)保的貸款債權(quán)的變化的，我行應(yīng)當(dāng)及時書面通知借款人另行提供令我行滿意的擔(dān)保，借款人未能按要求提供所需擔(dān)保的，貸款行應(yīng)當(dāng)及時要求借款人提前歸還貸款本息。抵押合同有效期間，我行依借款合同約定依法解除借款合同的，或者依借款合同約定的其他情形提前收回貸款的，應(yīng)當(dāng)同時書面通知抵押人提前承擔(dān)保證責(zé)任。第七節(jié)抵押權(quán)的實現(xiàn)第六十一條借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，我行應(yīng)當(dāng)按照與抵押人的預(yù)先約定或者與抵押人新達(dá)成的協(xié)議以抵

34、押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款受償;沒有預(yù)先約定又協(xié)議不成的，我行應(yīng)當(dāng)按照新都桂城村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)糾紛案件管理辦法的規(guī)定，在訴訟時效內(nèi)及時提起訴訟或者申請仲裁。第六十二條我行申請人民法院依法扣押抵押物的，應(yīng)當(dāng)及時將扣押抵押物的事實通知應(yīng)當(dāng)清償法定孳息的義務(wù)人，并有權(quán)自扣押之日起收取由抵押物分離的天然孳息和法定孳息。抵押權(quán)的效力及于抵押物的從物、附合物、混合物、加工物，以及因毀損、滅失或被征用而產(chǎn)生的保險金、賠償金、補(bǔ)償金，我行實現(xiàn)抵押權(quán)時應(yīng)當(dāng)依法對其主張權(quán)利。第六十三條抵押擔(dān)保的債權(quán)部分清償后，借款人未能清償剩余債權(quán)的，我行可以就抵押物的全部行使抵押權(quán)。經(jīng)登記的抵押物被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的

35、，我行可以就分割或者轉(zhuǎn)讓后的抵押物行使抵押權(quán)。第六十四條主債權(quán)被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的，我行應(yīng)當(dāng)就所享有的債權(quán)份額行使抵押權(quán)。第六十五條我行與抵押人協(xié)議以抵押物折價受償?shù)模瓌t上應(yīng)當(dāng)由我行認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)評估后折價。在沒有合適的中介機(jī)構(gòu)或者其他特殊情況下，我行也可以參照市場價格與抵押人協(xié)商折價，但須由我行審查確認(rèn)。第六十六條我行與抵押人協(xié)議以拍賣抵押物所得價款受償?shù)模瑧?yīng)當(dāng)與抵押人共同委托拍賣機(jī)構(gòu)進(jìn)行拍賣。我行未與抵押人達(dá)成拍賣協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法提起訴訟或者申請仲裁后，申請人民法院強(qiáng)制拍賣。第六十七條我行與抵押人協(xié)議以變賣抵押物所得價款受償?shù)?，?yīng)當(dāng)與抵押人、買受人就抵押物價格達(dá)成一致意見。抵押物為限制流

36、通物的，我行不能與抵押人協(xié)議變賣，只能按照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定對該財產(chǎn)進(jìn)行處理。我行未與抵押人達(dá)成變賣協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法提起訴訟或者申請仲裁后，申請人民法院強(qiáng)制變賣。第六十八條我行依法處分抵押物所得的價款，用于清償實現(xiàn)抵押權(quán)的費用、貸款利息和本金。處分抵押物所得價款不足以清償前款所列金額的，我行應(yīng)當(dāng)就不足部分繼續(xù)向借款人追償;清償前款所列金額后有剩余的，我行應(yīng)當(dāng)將剩余部分退還抵押人。第六十九條抵押擔(dān)保的貸款本息全部清償?shù)?，我行?yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并及時將所保管的抵押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。第七十條抵押合同有效期間，抵押人如發(fā)生分立、合并、股份制改造以及其他

37、經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)上的變化的，我行應(yīng)當(dāng)及時督促抵押人妥善落實抵押合同項下全部擔(dān)保責(zé)任。第四章貸款質(zhì)押擔(dān)保第一節(jié)質(zhì)物的范圍第七十一條我行可以接受符合下列條件的動產(chǎn)質(zhì)押(一)出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán);(二)依法可以流通、轉(zhuǎn)讓;(三)依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有;(四)易變現(xiàn)、易保值、易保管。第七十二條我行可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。第七十三條我行可以接受下列權(quán)利質(zhì)押(一)匯票、本票;(二)國債、金融債券、aa級(含)以上企業(yè)債券;(三)存款單;(四)提單;(五)依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價值的人壽保險單;(六)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。第七十四條下列動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押，為低風(fēng)險類擔(dān)保(一)本幣存

38、款質(zhì)押;(二)交存保證金;(三)依法可以質(zhì)押的國家債券(指由財政部代表中央政府發(fā)行的債券)質(zhì)押;(四)國家政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行出具的銀行本票、銀行承兌匯票等票據(jù)質(zhì)押;(五)我行規(guī)定的其他動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押。第七十五條我行在辦理貸款質(zhì)押擔(dān)保時，原則上應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇金錢、存款單、憑證式國債、銀行票據(jù)等價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的質(zhì)物;對存貨及其他價值波動較大、不易監(jiān)測、不易保管、不易變現(xiàn)或不易辦理登記手續(xù)的質(zhì)物應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。第七十六條我行不得接受具有下列情形之一的動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押(一)依法禁止流通、轉(zhuǎn)讓，或依法不能強(qiáng)制執(zhí)行和處理的;(二)所有權(quán)有爭議的;(三)已掛失、失效或被

39、依法止付的;(四)被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施的;(五)在質(zhì)押期間易腐爛、易蟲蛀、易變質(zhì)的;(六)難以判斷實際價值或難以變現(xiàn)、保值和保管的;(七)票據(jù)或其他權(quán)利憑證上記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”字樣的;(八)已經(jīng)質(zhì)押的存款單、倉單和提單轉(zhuǎn)質(zhì)的;(九)以公司所有的動產(chǎn)或權(quán)利為本公司的股東或者其他個人債務(wù)提供質(zhì)押擔(dān)保的，但非上市公司經(jīng)股東大會決議同意的除外;(十)具有不宜質(zhì)押的其他情形的。第二節(jié)出質(zhì)人應(yīng)提交的材料第七十七條依法對質(zhì)物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行貸款的出質(zhì)人。第七十八條出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)向我行提交下列材料(一)營業(yè)執(zhí)

40、照(或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證)及最近年度的年檢證明;(二)組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明;(三)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒;(四)法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒;(五)稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明;(六)章程及驗資報告;(七)出質(zhì)人同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面文件;(八)出質(zhì)人對質(zhì)物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件;(九)質(zhì)物的清單及基本資料。包括質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況等;(十)我行認(rèn)為需要提交的其他材料，如稅務(wù)機(jī)關(guān)出具的抵押人欠稅情況證明等。出質(zhì)人為借款

41、人時，可以不再重復(fù)提交本條第一款第(一)至(六)項材料。出質(zhì)人為自然人時，不需提供本條第一款第(一)至(七)項材料，但需另行提供下列材料(一)出質(zhì)人及配偶的有效身份證件(居民身份證或其他有效居留證件);(二)出質(zhì)人的居住證明(戶口簿或近三個月房租、水、電費收據(jù));(三)出質(zhì)人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。第七十九條以存貨質(zhì)押的，還應(yīng)有證明保管質(zhì)物的倉儲公司。第八十條以匯票、本票出質(zhì)的，還應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票(依據(jù)法律規(guī)定沒有增值稅發(fā)票的，可提交其他發(fā)票)。第八十一條以憑證式國債質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料(一)憑證式國債，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人

42、提供的憑證式國債。憑證式國債為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其憑證式國債的書面文件;(二)出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或被依法止付的書面承諾文件。第八十二條以單位定期存單質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料(一)開戶證實書，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的開戶證實書。開戶證實書為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其開戶證實書的書面文件;(二)存款人委托我行向存款行申請開具單位定期存單的委托書;(三)存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。第八十三條以我行簽發(fā)的個人儲蓄存單(折)質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料(一)儲蓄存單(折)，包

43、括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的儲蓄存單(折)。儲蓄存單(折)為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其儲蓄存單(折)的書面文件;(二)存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。以他行簽發(fā)的個人儲蓄存單(折)質(zhì)押的，除需提交前款規(guī)定的材料外，還應(yīng)提交存款行與我行簽訂的質(zhì)押止付協(xié)議。第八十四條以人壽保險單質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料(一)具有現(xiàn)金價值且出質(zhì)人與投保人為同一人的人壽保險單;(二)出質(zhì)人的有效身份證件(居民身份證或其他有效居留證件);(三)開具人壽保險單的保險公司與我行簽訂的載明保險公司負(fù)責(zé)對質(zhì)押保單進(jìn)行核實、計算現(xiàn)金價值、辦理出質(zhì)登記和止付手續(xù)等內(nèi)容的銀保

44、合作協(xié)議;(四)投保人、被保險人(父母為其未成年子女投保的除外)同意質(zhì)押的書面承諾;(五)投保人沒有拖欠保險費(若以分期形式繳交保險費的，必須已繳納了最近一期保險費)的證明文件。第一百五十一條出質(zhì)人應(yīng)提交的材料除適用本節(jié)規(guī)定外，適用本辦法第二十條、第二十一條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條的規(guī)定。第三節(jié)質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查評審第八十五條我行應(yīng)當(dāng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險度，出質(zhì)動產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時的價格變動、變現(xiàn)費稅等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的動產(chǎn)質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同。原

45、則上(一)一般動產(chǎn)的質(zhì)押率不得超過評估價值的5%;我行應(yīng)當(dāng)綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級以及市場價格、商業(yè)風(fēng)險、相關(guān)費用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同。原則上(一)人民幣存款單的質(zhì)押率不得超過存款行確認(rèn)數(shù)額的1%;(二)國家債券的質(zhì)押率不得超過面額的1%;(三)金融債券的質(zhì)押率不得超過面額的9%;(四)aa級(含)以上企業(yè)債券的質(zhì)押率不得超過面額的5%;(五)國家政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行出具的銀行本票、銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過面額的1%;(六)其他銀行(含外資銀行)承兌匯票的質(zhì)押率不得超過面額的8%;(七)倉單、提單的質(zhì)押

46、率不得超過倉單、提單項下貨物總金額的7%;(八)人壽保險單的質(zhì)押率不得超過出質(zhì)時保單現(xiàn)金價值的9%;按以上質(zhì)押率計算，質(zhì)物的價值不足以承擔(dān)貸款擔(dān)保的，應(yīng)另行提供其他擔(dān)保。本辦法所稱的質(zhì)押率是指貸款本金與質(zhì)物的評估價值(或面值，或市值)的比率。第八十六條我行在對質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評審時，應(yīng)當(dāng)比照本辦法第八十八條的規(guī)定，1萬以上授信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)安排雙人對出質(zhì)人及動產(chǎn)質(zhì)物進(jìn)行實地核查，1萬以下授信業(yè)務(wù)可安排單人客戶經(jīng)理進(jìn)行實地核查。我行在接受本辦法第七十四條規(guī)定的低風(fēng)險類權(quán)利質(zhì)押時，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定嚴(yán)格核查票據(jù)、存單、國庫券或其他有價證券等容易被犯罪分子偽造、變造的權(quán)利憑證的真實性，防止金融詐騙。第八

47、十七條我行在對質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評審時，應(yīng)當(dāng)安排雙人就出質(zhì)存款單向存款行核押，并取得存款行開具的，由負(fù)責(zé)人簽字和加蓋單位公章的，載明存單內(nèi)容真實、預(yù)留印鑒或密碼一致以及存款行保證未經(jīng)我行申請不在質(zhì)押期間受理存款人提出的支取或掛失申請等內(nèi)容的確認(rèn)書。第八十八條我行在對質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評審時，1萬以上授信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)安排雙人就質(zhì)押人壽保單向保險公司核押，并取得保險公司根據(jù)與我行簽訂的銀保合作協(xié)議出具的保單現(xiàn)金價值確認(rèn)書和質(zhì)押保單止付通知書回執(zhí)1萬以下授信業(yè)務(wù)可安排單人客戶經(jīng)理進(jìn)行實地核押，并取得保險公司根據(jù)與我行簽訂的銀保合作協(xié)議出具的保單現(xiàn)金價值確認(rèn)書和質(zhì)押保單止付通知書回執(zhí)。第八十九條質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查

48、評審除適用本節(jié)規(guī)定外，適用本辦法第三十二條、第三十三條、第三十四條、第三十八條的規(guī)定。第四節(jié)質(zhì)押合同的訂立第九十條以本辦法第七十三條規(guī)定的權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)押合同自登記之日起生效。以動產(chǎn)及本辦法第七十三條規(guī)定以外的權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)押合同自質(zhì)物移交我行占有之日起生效。第九十一條質(zhì)押合同的訂立除適用本節(jié)規(guī)定外，比照抵押合同訂立。第五節(jié)質(zhì)押登記與保險第九十二條依本辦法規(guī)定必須辦理出質(zhì)登記的，我行應(yīng)當(dāng)與出質(zhì)人在簽訂質(zhì)押合同后十五日內(nèi)到有關(guān)機(jī)關(guān)辦理質(zhì)押登記手續(xù)，取得質(zhì)押登記證書。質(zhì)押登記手續(xù)辦妥的日期原則上不得遲于質(zhì)押貸款的實際發(fā)放日期。第九十三條依法必須辦理質(zhì)押登記(或備案或記載)手續(xù)的質(zhì)押合同簽訂后，因登

49、記部門的原因致使無法辦理質(zhì)押登記(或備案或記載)手續(xù)的，我行應(yīng)當(dāng)停止發(fā)放貸款;我行已經(jīng)發(fā)放貸款的，應(yīng)當(dāng)提前收回貸款或者要求借款人另行提供令我行滿意的擔(dān)保。依法必須辦理質(zhì)押登記(或備案或記載)手續(xù)的質(zhì)押合同簽訂后，出質(zhì)人違背誠實信用原則拒絕辦理質(zhì)押登記(或備案或記載)手續(xù)的，我行應(yīng)當(dāng)停止發(fā)放貸款;我行已經(jīng)發(fā)放貸款的，應(yīng)當(dāng)提前收回貸款或者要求借款人另行提供令我行滿意的擔(dān)保，并要求出質(zhì)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。第九十四條以動產(chǎn)質(zhì)押的，我行應(yīng)當(dāng)在質(zhì)押合同簽訂后十五日內(nèi)，要求出質(zhì)人到有關(guān)保險機(jī)構(gòu)按照下列條件辦理質(zhì)物的財產(chǎn)保險手續(xù)(一)辦理質(zhì)物全額財產(chǎn)保險;(二)保險期限不得短于主合同履行期限;(三)保險金額不

50、得小于主合同貸款本息;(四)保險單中應(yīng)當(dāng)注明，出險時我行為保險賠償金的第一請求權(quán)人;(五)保險單中不得有任何限制我行權(quán)益的條款;(六)質(zhì)物保險費用全部由出質(zhì)人承擔(dān)。我行認(rèn)為確實無須辦理或者無須按照前款規(guī)定條件辦理動產(chǎn)質(zhì)物的財產(chǎn)保險的，應(yīng)當(dāng)信貸審查委員會批準(zhǔn)。第六節(jié)質(zhì)押擔(dān)保的管理第九十五條動產(chǎn)質(zhì)押合同簽訂后，我行應(yīng)當(dāng)及時與出質(zhì)人及我行認(rèn)可的倉儲公司簽訂倉儲合同，督促出質(zhì)人將質(zhì)押合同項下的出質(zhì)動產(chǎn)于質(zhì)押合同約定的移交日交付倉儲公司保管并按倉儲合同的約定交納保管費。我行收妥倉儲公司出具的具有唯一性的以我行為受益人的保管單證后，向出質(zhì)人出具收押憑據(jù)。動產(chǎn)質(zhì)押合同項下質(zhì)物的權(quán)屬證書、發(fā)票、保險單證及其他

51、相關(guān)資料正本經(jīng)我行、出質(zhì)人雙方共同確認(rèn)、填寫交接清單并簽字蓋章后交由我行保管。第九十六條權(quán)利質(zhì)押合同簽訂后，我行應(yīng)當(dāng)督促出質(zhì)人將質(zhì)押合同項下的出質(zhì)權(quán)利憑證和其他相關(guān)資料于質(zhì)押合同約定的移交日交付我行保管。我行驗收后向出質(zhì)人出具收押憑據(jù)。第九十七條以匯票、本票、企業(yè)債券出質(zhì)的，我行還應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。第九十八條對于法律及本辦法規(guī)定必須移交占有的質(zhì)物，我行不得約定由出質(zhì)人或其代理人代為占有質(zhì)物，也不得在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間將質(zhì)物返還出質(zhì)人。出質(zhì)人未按質(zhì)押合同約定的時間移交質(zhì)物并因此給我行造成損失的，我行應(yīng)當(dāng)依法要求出質(zhì)人根據(jù)其過錯承擔(dān)賠償責(zé)任。我行因不可歸責(zé)于我

52、行的事由而喪失對質(zhì)物的占有時，應(yīng)當(dāng)依法向不當(dāng)占有人請求停止侵害、恢復(fù)原狀、返還質(zhì)物。第九十九條我行應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定，對保證金專戶以及其他用于質(zhì)押的托管賬戶實行封閉管理，如出現(xiàn)貸款逾期或借款人違約，應(yīng)及時扣收貸款本息，不足部分立即采取相應(yīng)的保全措施。第一百條我行應(yīng)當(dāng)依據(jù)我行檔案管理規(guī)定，加強(qiáng)貸款質(zhì)押擔(dān)保的檔案和臺賬管理。第一百零一條在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，我行應(yīng)當(dāng)按照質(zhì)押合同的約定及時收取質(zhì)物所生的孳息，并以所收孳息先行充抵收取孳息的費用。第一百零二條在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，我行應(yīng)當(dāng)按照我行規(guī)定的貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按照質(zhì)押合同的約定履行各項義務(wù)。第一百零三條我行應(yīng)當(dāng)主要檢查出質(zhì)人及質(zhì)物是否發(fā)生下列情形(一)出質(zhì)人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛;(二)出質(zhì)人經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營、與外商合資或合作等;(三)出質(zhì)人經(jīng)營范圍與注冊資本變更，股權(quán)變動;(四)出質(zhì)人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)