縣宣傳存款保險方案

1、精品文檔存款保險知識專家問答一、什么是存款保險？建立存款保險制度的意義和作用？存款保險制度又稱存款保障制度。 市場經(jīng)濟條件下， 存款保險制度是保護存款人權(quán)益的重要措 施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。目前，世界上已有 110 多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。 實踐證明，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重 要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。存款保險制度建立后， 一是有利于更好地保護存款人的權(quán)益， 維護金融市場和公眾對我國銀行 體系的信心，推動形成市場化的金融風(fēng)險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制；二是有 利于進一步加強和完善我

2、國金融安全網(wǎng)， 使風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生， 增強我國金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險 的能力；三是有利于強化市場紀律約束，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境，為加快發(fā)展民營銀行和中小銀 行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護航。二、建立存款保險制度能夠更好地保護存款人權(quán)益，主要體現(xiàn)在哪些方面？存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護， 使存款人的存款更安全， 主要體現(xiàn)在三個方面： 一是通過制定和公布存款保險條例 ，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保 障。在條例中明確設(shè)立專門的存款保險基金，確?？煽康馁Y金來源，當(dāng)個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題 時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人進行及時償付，保護存款人權(quán)益。二是加強

3、對金融機構(gòu)的市場約束， 促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營， 從而更好地保障存款人的存款 安全。對金融風(fēng)險而言，事前防范比事后處置更重要。存款保險制度建立后，根據(jù)不同金融機構(gòu)的 風(fēng)險狀況確定其差別費率， 可以促進金融運行的體制機制進一步完善， 提升金融機構(gòu)的自我約束和 內(nèi)控管理，促進其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。同時，為保障存款保險基金的安全，存款保險基金管理機 構(gòu)將加強風(fēng)險的識別和預(yù)警，及時采取糾正措施，使風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進一步提升銀行 體系的穩(wěn)健性。三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。 一般來說， 完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最 后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。中央銀行是“銀

4、行的銀行” ，可以通過加強 宏觀審慎管理、 提供流動性支持等措施維護銀行體系穩(wěn)定， 審慎監(jiān)管有利于促進銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營。 存款保險制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對我國金融安全 網(wǎng)的進一步完善和加強， 有利于進一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能， 促進銀行體系健康穩(wěn)定運 行，更好地保障存款人權(quán)益。三、存款保險制度的保護范圍是什么？ 存款保險制度是保護存款人權(quán)益的重要措施。 為全面充分保護存款人的權(quán)益， 保證存款保險制 度的公平性和合理性，促進銀行業(yè)公平競爭，存款保險將覆蓋所有存款類金融機構(gòu)，包括在我國境 內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行（含外資法人銀行） 、農(nóng)村

5、合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合 條件的所有存款類金融機構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險。存款保險覆蓋存款類金融機構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款， 包括個人儲蓄存款和企業(yè)及其他單位 存款的本金和利息，僅金融機構(gòu)同業(yè)存款、金融機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存 款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予承保的存款除外。 將少數(shù)特定存款排除在存款保險保護范圍之外， 有 利于發(fā)揮市場約束機制作用，促進銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。四、確定存款保險的償付限額主要有哪些考慮？ 銀行業(yè)是我國金融業(yè)的主體， 存款是銀行業(yè)資金來源的主要組成部分。 切實加強對存款人的保 護，對于維護金融穩(wěn)定、促進銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。存款保險制度的核心是充分保障存款

6、人權(quán) 益，這是建立這項制度的出發(fā)點和立足點。從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP的2-5倍，例如美國為5.3倍、英國為 3 倍、韓國為 2 倍、印度為 1.3 倍。考慮到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔(dān)著社會 保障功能，存款保險條例（征求意見稿） 將最高償付限額設(shè)為 50 萬元，約為 2013 年我國人均 GDP的12倍，高于國際一般水平。據(jù)測算，設(shè)定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人（包括各類企業(yè)）提供 100%的全額保護。實行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。當(dāng)前我國銀行業(yè)經(jīng)營情況良好，銀行 體系總體運行穩(wěn)健， 銀行資本充足率等主要財務(wù)和

7、監(jiān)管指標總體健康， 同時銀行業(yè)監(jiān)管質(zhì)量和水平 不斷提高，銀行抗風(fēng)險能力大大增強。存款保險制度建立后，現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的效能將得到進一步 提升，有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩(wěn)定和存款人安全。 從國際經(jīng)驗看， 即使個別銀行出現(xiàn)問題， 通常是通過市場手段， 運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行， 將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到 健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分保護。五、為什么存款保險制度有利于中小銀行的改革和發(fā)展？ 存款保險對中小銀行更有利。一方面，存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。 存款保險可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè) 金融機構(gòu)同等競爭

8、和均衡發(fā)展。 另一方面， 存款保險制度可以為中小銀行創(chuàng)造一個穩(wěn)健經(jīng)營的市場 環(huán)境。通過加強對存款人的保護，存款保險可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩(wěn)健性。從各國經(jīng)驗看，建立存款保險制度是發(fā)展民營銀行、中小銀行的重要前提和條件。美國社區(qū)銀 行的健康發(fā)展， 在很大程度上得益于美國存款保險制度的建立和完善， 使小銀行具備與大銀行平等 競爭的制度基礎(chǔ)， 維持了整個金融體系的多樣性， 改善和加強了對小企業(yè)、 社區(qū)和農(nóng)民的金融服務(wù)。通過建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā) 展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對

9、不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及 時風(fēng)險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金 融機構(gòu)體系，形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進一步提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和水平。六、存款保險制度實施后，存款人需要交保費嗎？不需要。 存款保險制度作為國家金融安全網(wǎng)的一項基礎(chǔ)性制度安排，其資金來源主要是金融機構(gòu)按規(guī)定交納的保費。存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構(gòu)收取保費，費率水平遠低于 絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平， 對金融機構(gòu)的財務(wù)影響很小。 收取保費主要 目的是為了加強對金融機構(gòu)的市場約束， 通過實行基準費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合

10、的制度， 促進公 平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。七、在什么情況下存款人有權(quán)要求償付被保險存款？從法律制度上明確在什么情況下存款人有權(quán)要求償付被保險存款， 對于保障存款人利益非常重 要，也是存款人十分關(guān)心的問題。為此， 存款保險條例明確規(guī)定了存款人有權(quán)要求存款保險基 金管理機構(gòu)使用存款保險基金償付被保險存款的情形： 一是存款保險基金管理機構(gòu)擔(dān)任投保機構(gòu)的 接管組織； 二是存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算； 三是人民法院裁定受理對投保 機構(gòu)的破產(chǎn)申請； 四是經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。 為了保障存款人及時獲得償付， 條例還明確規(guī)定， 存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)

11、生之日起 7 個工作日內(nèi)足額償付存款。八、如何保障存款保險基金的安全？為保障存款保險基金的安全， 存款保險條例對存款保險基金的運用形式作了適當(dāng)限制，規(guī) 定存款保險基金的運用遵循安全、 流動和保值增值的原則， 限于存放中國人民銀行， 投資政府債券、 中央銀行票據(jù)、 信用等級較高的金融債券及其他高等級債券， 以及國務(wù)院批準的其他資金運用形式。 同時，為做到風(fēng)險的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，借鑒國際上比較成功的做法，在不改變現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)督管理 體制的前提下，按照存款保險基金管理機構(gòu)與銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)適當(dāng)分工、各有側(cè)重的原則，賦 予存款保險基金管理機構(gòu)早期糾正和風(fēng)險處置職能。 主要包括： 對于和保費計算有關(guān)的情

12、況進行核 查，對投保機構(gòu)報送的信息、資料的真實性進行核查；參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，通過信息共享獲取 相關(guān)信息，不能滿足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，可以要求投 保機構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息； 發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全 的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示；在投保機構(gòu)的資本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及 存款保險基金安全時，可以采取必要的風(fēng)險糾正措施。這意味著，條例規(guī)定的存款保險基金不是單 純的出納或者“付款箱” 。此外，為減少存款保險基金的損失，并與現(xiàn)行法律做好銜接，條例還規(guī) 定，存款保險基金管理機構(gòu)在處置問題投保機構(gòu)時，既可以直接償

13、付，也可以靈活運用委托償付、 支持合格投保機構(gòu)收購或者承擔(dān)問題投保機構(gòu)資產(chǎn)負債等方式， 充分保護存款人利益， 實現(xiàn)基金使 用成本最小化，在快速、有效處置金融風(fēng)險的同時，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。存款保險條例（全文）第一條 為了建立和規(guī)范存款保險制度， 依法保護存款人的合法權(quán)益， 及時防范和化解金融風(fēng) 險，維護金融穩(wěn)定，制定本條例。第二條 在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、 農(nóng)村合作銀行、 農(nóng)村信用合作社等吸收存款 的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機構(gòu)） ，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。投保機構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機構(gòu)， 以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的 分支機構(gòu)不適用前

14、款規(guī)定。 但是， 中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安 排的除外。第三條 本條例所稱存款保險， 是指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費， 形成存款保 險基金， 存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。第四條 被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、 投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存 款除外。第五條 存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣 50 萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院 有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、

15、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批 準后公布執(zhí)行。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在 最高償付限額以內(nèi)的， 實行全額償付； 超出最高償付限額的部分， 依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。存款保險基金管理機構(gòu)償付存款人的被保險存款后， 即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保 機構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。社會保險基金、 住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定， 報 國務(wù)院批準。第六條 存款保險基金的來源包括：（一）投保機構(gòu)交納的保費；（二）在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn)；（三）存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益；（四）

16、其他合法收入。第七條 存款保險基金管理機構(gòu)履行下列職責(zé)：（一）制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則；（二）制定和調(diào)整存款保險費率標準，報國務(wù)院批準；（三）確定各投保機構(gòu)的適用費率；（四）歸集保費；（五）管理和運用存款保險基金；（六）依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施；（七）在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款；（八）國務(wù)院批準的其他職責(zé)。 存款保險基金管理機構(gòu)由國務(wù)院決定。第八條 本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)， 應(yīng)當(dāng)在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī) 定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)， 應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日 起 6 個

17、月內(nèi)，按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。第九條 存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。 費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根 據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、 存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整， 報國務(wù)院批 準后執(zhí)行。各投保機構(gòu)的適用費率， 由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等 因素確定。第十條 投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費， 按照本投保機構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機構(gòu)確 定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定。投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、 存款結(jié)構(gòu)情況以及 與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的

18、其他必要資料。投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定，每6 個月交納一次保費。第十一條 存款保險基金的運用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：（一）存放在中國人民銀行；（二）投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券；（三）國務(wù)院批準的其他資金運用形式。第十二條 存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會計年度結(jié)束之日起 3 個月內(nèi)編制存款保險基 金收支的財務(wù)會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。 存款保險基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國家統(tǒng)一的財務(wù)會計制度，并依法接受審計機關(guān)的審計監(jiān)督。 第十三條 存款保險基金管理機構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的

19、，可以進行核查：（一）投保機構(gòu)風(fēng)險狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費率的，對涉及費率計算的相關(guān)情況進 行核查；（二）投保機構(gòu)保費交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實性進行核查；（三）對投保機構(gòu)報送的信息、資料的真實性進行核查。對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。第十四條 存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制， 并與中國人民銀行、 銀行業(yè)監(jiān) 督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機制獲取有關(guān)投保機構(gòu)的風(fēng)險狀況、 檢查報告和評級 情況等監(jiān)督管理信息。前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時償付、確定差別

20、費率等需要的，存 款保險基金管理機構(gòu)可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。第十五條 存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險 基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。第十六條 投保機構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降， 嚴重危及存款安全以 及存款保險基金安全的，投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管 理機構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形， 且在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進的， 存款保險基金 管理機構(gòu)可以提高其適用費率。第十七條 存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)

21、投保機構(gòu)有 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 第三 十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。第十八條 存款保險基金管理機構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益：（一）在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款；（二）委托其他合格投保機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款；（三）為其他合格投保機構(gòu)提供擔(dān)保、 損失分攤或者資金支持， 以促成其收購或者承擔(dān)被接管、 被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。存款保險基金管理機構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時， 應(yīng)當(dāng)遵循基金使用 成本最小的原則。第十九條 有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額 內(nèi)，使