互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的征信機構(gòu)及其需求分析_劉世成

1、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的征信機構(gòu)及其需求分析_劉世成2021年第4期總第195期征信CEDIT EFEENCE No42021欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟Serial NO195收稿日期：20210130基金項目：四川省教育廳項目（15SB0120）作者簡介：劉世成（1980），男，遼寧大連人，經(jīng)濟師，工商管理碩士，主要研究方向為區(qū)域經(jīng)濟、征信管理理論與實務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的征信機構(gòu)及其需求分析劉世成（中國人民銀行自貢市中心支行，四川自貢643000）摘要：目前國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了上海資信、安融惠眾、阿里征信等互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)征信機構(gòu)或“

2、準(zhǔn)征信機構(gòu)”，P2P 網(wǎng)貸、眾籌融資、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融運行模式迫切需要對眾多參與主體進行信息挖掘、分析和共享，互聯(lián)網(wǎng)金融下的征信機構(gòu)需求應(yīng)運而生，并大體可分為互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)和大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)兩種類型。我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)應(yīng)充分利用兩者的潛在市場需求，推動兩種模式相互結(jié)合、相互促進，充分發(fā)揮強制性制度變遷與市場誘導(dǎo)性制度變遷的各自優(yōu)勢，建立一個多層次、多方位的互聯(lián)網(wǎng)金融征信服務(wù)機構(gòu)體系。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；征信機構(gòu)；征信體系；需求分析中圖分類號：F8321文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674747X （2021）04004403隨著互聯(lián)網(wǎng)擁有海量的大數(shù)據(jù)信息以及云計算等數(shù)據(jù)處理技術(shù)的不斷

3、進步，可以提供互聯(lián)網(wǎng)金融征信產(chǎn)品的機構(gòu)已不僅僅限于傳統(tǒng)的專業(yè)征信中心或征信公司，在強大的市場需求刺激下，一批專門針對P2P 網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)微貸的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)征信機構(gòu)或“準(zhǔn)征信機構(gòu)”開始出現(xiàn)并迅速發(fā)展。一、互聯(lián)網(wǎng)金融下的征信機構(gòu)及其運行模式（一）作為央行征信系統(tǒng)補充的互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)數(shù)據(jù)庫模式1上海資信的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS ）網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)是由中國人民銀行征信中心控股的上海資信有限公司于2021年7月推出的全國首個基于互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)化信息系統(tǒng)。該系統(tǒng)主要收集并整理P2P 平臺借貸兩端客戶的個人基本信息、貸款申請信息、貸款開立信息、貸款還款信息和特殊交易信息，通過信息共享，幫助P2P 平臺機構(gòu)

4、全面了解授信對象，防范借款人惡意欺詐、過度負(fù)債等信用風(fēng)險1。根據(jù)NFCS 系統(tǒng)的自身定位，NFCS 系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)金融開展業(yè)務(wù)的必要基礎(chǔ)設(shè)施，是央行征信系統(tǒng)的有效補充，其建設(shè)目標(biāo)是實現(xiàn)網(wǎng)貸企業(yè)之間的信息共享，打通線上線下、新型金融與傳統(tǒng)金融的信息壁壘，提高網(wǎng)貸失信者的違約成本。2安融惠眾的小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺（MSP ）“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺”是由國內(nèi)一家民營企業(yè)北京安融惠眾征信有限公司于2021年3月創(chuàng)建的以會員制同業(yè)征信模式為基礎(chǔ)的同業(yè)征信服務(wù)平臺。該系統(tǒng)采用封閉式的會員制共享模式，目前北京安融惠眾尚未取得中國人民銀行對其經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)，僅在會員間實現(xiàn)信息的共享

5、?！靶☆~信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺”主要為P2P 公司、小額貸款公司、擔(dān)保公司等各類小額信貸機構(gòu)提供同業(yè)間的借款信用信息共享服務(wù)，幫助防范借款人多重負(fù)債，降低壞賬損失，建立行業(yè)失信懲戒機制。3國政通的互聯(lián)網(wǎng)金融信用服務(wù)平臺中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺，簡稱互聯(lián)網(wǎng)金融信用平臺，是由北京國政通科技有限公司受中關(guān)村管委會的委托，于2021年8月正式啟動的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用平臺主要為企業(yè)提供三個層次的信用信息服務(wù)，基礎(chǔ)服務(wù)是整合利用權(quán)威數(shù)據(jù)源提供的基本信用信息核查服務(wù)；在此44基礎(chǔ)上，通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間信息共享，整合其他行業(yè)信用信息，逐步建立完善信用信息庫，提供包括良性信用記錄和失

6、信記錄等信用信息查詢服務(wù)；在真實詳盡的信用數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上，引入信用評分技術(shù)，提供針對不同業(yè)務(wù)特點、不同用戶需求的個性化評分評級服務(wù)。（二）電商平臺、P2P網(wǎng)貸的“準(zhǔn)征信機構(gòu)”模式1電商平臺利用自身大數(shù)據(jù)資源的征信模式以阿里巴巴為例，阿里巴巴集團利用其電商平臺的兩款安全保障產(chǎn)品誠信通和支付寶積累海量信用信息數(shù)據(jù)，構(gòu)建起了自己的信用數(shù)據(jù)庫，通過數(shù)據(jù)庫有效信息與客戶潛在融資需求的結(jié)合，依托完善的信用數(shù)據(jù)、實時的經(jīng)營信息和長期建立起來的評分體系，從而打造出阿里巴巴的“信貸流水線”。阿里征信模式大大節(jié)約了信貸成本，縮短了業(yè)務(wù)流程時間，成功地將2021元左右的銀行單筆貸款成本降低到阿里小貸的23元。2互聯(lián)網(wǎng)

7、金融企業(yè)自建的征信機構(gòu)運行模式P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也在嘗試通過購買或者研發(fā)大平臺的數(shù)據(jù)抓取軟件，來進行高強度、廣范圍、大覆蓋的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)集成，從而建立自建的后臺征信數(shù)據(jù)庫。如網(wǎng)信征信是網(wǎng)信金融集團于2021年12月新成立的主要開展企業(yè)和個人征信、信用管理和咨詢服務(wù)的下屬公司。網(wǎng)信金融集團旗下?lián)碛斜娀I網(wǎng)、第一P2P、第一支付等多個互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。網(wǎng)信征信重點服務(wù)中小微企業(yè)和個人，利用網(wǎng)信金融集團的互聯(lián)網(wǎng)管理經(jīng)驗、數(shù)據(jù)積累及對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的深入探索等優(yōu)勢，向企業(yè)和個人投融資用戶提供融資風(fēng)險評價服務(wù)和產(chǎn)品。二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的征信機構(gòu)需求分析國際上，按照征信機構(gòu)類型可分為政府主導(dǎo)型、市

8、場主導(dǎo)型、會員制等三種模式2。但隨著我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融領(lǐng)域結(jié)合的日益緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融對征信機構(gòu)提出了兩種不同的需求類型和發(fā)展路徑：一是基于現(xiàn)有征信體系的橫向發(fā)展，依托傳統(tǒng)征信機構(gòu)將業(yè)務(wù)拓展至互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域；二是基于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大數(shù)據(jù)的縱向發(fā)展，運用云計算技術(shù)挖掘現(xiàn)有平臺數(shù)據(jù)資源，為網(wǎng)絡(luò)微貸等金融活動提供風(fēng)險防控支撐。因此，大體可將互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)征信機構(gòu)分為互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)和大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)兩種類型。（一）基于傳統(tǒng)征信拓展的互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)是指依托現(xiàn)有征信機構(gòu)，并將征信服務(wù)擴展至互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，在傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上進一步強化互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)采集、加工、對外服務(wù)的征信機構(gòu)，其典型代表為“中國

9、人民銀行征信中心+上海資信”模式。從數(shù)據(jù)流動過程看，互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)業(yè)務(wù)主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)采集、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)處理和互聯(lián)網(wǎng)金融征信產(chǎn)品的對外提供。互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)可以依托現(xiàn)有征信系統(tǒng)中已積累的較為完善的個人和企業(yè)信用信息，通過與P2P 網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息共享，建立起一個打通線上、線下，涵蓋信貸信息、公用事業(yè)信用信息、行政執(zhí)法信息、司法信息等的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。（二）基于大數(shù)據(jù)、云計算的大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)是指基于大數(shù)據(jù)的海量數(shù)據(jù)，運用云計算等數(shù)據(jù)挖掘、分析手段，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供風(fēng)險防控等服務(wù)的新型征信服務(wù)提供商，在國內(nèi)以阿里金融、京東白條模式為典型代表。從目前發(fā)展看，大數(shù)據(jù)征

10、信機構(gòu)已初具雛形，如阿里巴巴通過建立云計算平臺，可以對內(nèi)或?qū)ν馓峁﹥深惙?wù)：一是大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)可以利用云計算平臺對原存儲的海量數(shù)據(jù)進行挖掘、分析，建立起大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，為自身開展的網(wǎng)絡(luò)微貸等金融活動提供風(fēng)險防控的基礎(chǔ)設(shè)施；二是大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)可以通過向商業(yè)銀行等金融機構(gòu)提供定制化的大數(shù)據(jù)處理服務(wù)，利用征信系統(tǒng)云計算平臺，實現(xiàn)所存儲的商業(yè)信用數(shù)據(jù)、消費交易數(shù)據(jù)、社交媒體信息等大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的綜合使用。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)背景下，征信體系的建設(shè)是改善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的重要方面，只有在良好的金融生態(tài)環(huán)境下，才能真正在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上實現(xiàn)低成本、高效率的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。針對上述

11、兩種不同的征信機構(gòu)需求模式，互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)應(yīng)充分利用兩者的潛在市場需求，推動兩種模式相互結(jié)合、相互促進，充分發(fā)揮強制性制度變遷與市場誘導(dǎo)性制度變遷的各自優(yōu)勢，建立一個多層次、多方位的互聯(lián)網(wǎng)金融征信服務(wù)機構(gòu)體系。一方面依托現(xiàn)有的中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮政府在互聯(lián)網(wǎng)公共征信系統(tǒng)建設(shè)中主導(dǎo)作用，借助行政法規(guī)等強制作用，將互聯(lián)網(wǎng)征信體系作為一種公共54屬性的產(chǎn)品提供給各類互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)使用；另一方面，也要充分尊重大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，鼓勵電商平臺等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)充分利用現(xiàn)有大數(shù)據(jù)資源，依法、合規(guī)開展征信業(yè)務(wù)，由大數(shù)據(jù)生產(chǎn)、保存者向信用信息挖掘、運用者轉(zhuǎn)變，從而進一步激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

12、的創(chuàng)造力。三、互聯(lián)網(wǎng)金融下征信機構(gòu)發(fā)展面臨的問題（一）法律風(fēng)險根據(jù)我國征信業(yè)管理條例，征信機構(gòu)是指依法設(shè)立、主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)。而征信業(yè)務(wù)則是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。因此嚴(yán)格來說，不管是互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)還是大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)，其運行模式的核心仍應(yīng)在征信業(yè)管理條例規(guī)范的范疇之內(nèi)3，但目前部分大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)在提供信用信息服務(wù)同時，尚未得到征信業(yè)監(jiān)督管理部門的批準(zhǔn)或經(jīng)過備案，其合規(guī)性存在一定的瑕疵。（二）個人隱私安全風(fēng)險一是個人信息采集未經(jīng)信息主體同意。在大數(shù)據(jù)征信模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會自動記錄個人通過其平臺進行的交易和信用

13、等信息，且可能在信息采集時并未預(yù)期到其后續(xù)的征信渠道運用，因此在大數(shù)據(jù)、云計算條件下，很難達(dá)到征信業(yè)管理條例關(guān)于采集個人信息應(yīng)經(jīng)過信息主體同意的要求4。二是個人信息采集范圍可能超出限制范圍。依據(jù)現(xiàn)有法規(guī)，禁止征信機構(gòu)采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息等個人信息；在未明確告知不良后果并取得書面同意外，不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)共享時，可能會采集上述禁止或限制類個人信息。三是個人不良信息告知困難。征信業(yè)管理條例第十五條規(guī)定，信息提供者向征信機構(gòu)提供個人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。但實際操作中

14、，由于大數(shù)據(jù)征信采集的是海量數(shù)據(jù)，信息主體分散，逐一告知操作難度大，同時大數(shù)據(jù)征信信息中包含大量交易、物流、支付等信息，其不良信息的認(rèn)定也與傳統(tǒng)征信模式存在較大差異。（三）模式風(fēng)險一是大數(shù)據(jù)金融征信機構(gòu)自身先天不足。目前，各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在利用自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢涉足征信領(lǐng)域，但其資質(zhì)、經(jīng)驗、技術(shù)、數(shù)據(jù)等都存在一定程度的缺失，不但可能導(dǎo)致信用評價等征信服務(wù)的失實，更有可能因為內(nèi)部控制不嚴(yán)出現(xiàn)采集信息的泄露、濫用。二是互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)存在模式創(chuàng)新風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)在模仿國外征信模式或原創(chuàng)發(fā)展過程中，可能會由于過于創(chuàng)新或創(chuàng)新不足而脫離市場實際，長期無法找到穩(wěn)定的盈利點，最終因發(fā)展瓶頸導(dǎo)致失

15、敗。三是監(jiān)管體系不健全帶來的行業(yè)風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的無邊界性、虛擬性和高科技性，導(dǎo)致了部分從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)仍游離于監(jiān)管之外，眾多大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)只能通過自律進行自我約束，致使行業(yè)素質(zhì)參差不齊，存在較大的風(fēng)險隱患。四、政策建議（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)信用體系建設(shè)是促進互聯(lián)網(wǎng)金融機制體制創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)征信機構(gòu)健康發(fā)展的重要措施，因此，必須進一步加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)，不斷健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信的法規(guī)體系、機構(gòu)體系和監(jiān)管體系。（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融征信的個人信息保護一方面對個人信息應(yīng)進一步明確采集種類和范圍，不得采集宗教信仰等個人信息和越權(quán)采集個人收入等信息；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)征信機構(gòu)在采集和使用個人信息時應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，嚴(yán)格落實個人不良信息告知制度。（三）加大對互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)征信機構(gòu)的政策引導(dǎo)力度進一步加大對互聯(lián)網(wǎng)金融征信