小額貸款股份有限責(zé)任公司籌貸款管理制度

1、*小額貸款股份有限責(zé)任公司籌貸款管理制度（*小額貸款股份有限責(zé)任公司籌年第一次董事會(huì)審議通過(guò)）第一章 總則第一條 為了加強(qiáng)齊齊哈爾市北疆小額貸款股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“公司”）貨款管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款 風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)，提高貸款質(zhì)量，根據(jù)中華人民共和 國(guó)商業(yè)銀行卜法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法和中華人民共 和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法以及中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)人民銀行）貸款通則等法律法規(guī)，制定本制度。第二條 本制度是公司貸款管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定公司:各種類(lèi)貸款管理辦法的基本依據(jù)。第三條 本制度中所稱(chēng)貸款系指公司對(duì)借款人自主提供 的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。第四條 貸款管理應(yīng)當(dāng)遵循

2、國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家區(qū)域 產(chǎn)業(yè)政策，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第五條 貸款的發(fā)放和使用要堅(jiān)持效益性、安全性和流動(dòng) 性相統(tǒng)一的原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持，有借有還，到期歸還。第六條 貸款管理實(shí)行公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)，分級(jí)審批，集中 經(jīng)營(yíng)，審貸分離的體制。第二章 貸款管理組織體系第七條 建立經(jīng)辦責(zé)任人制度。貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，直接進(jìn)行調(diào)查和審查的信貸人員作為調(diào)查責(zé)任人、審查責(zé)任人和經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任人，承擔(dān)具體經(jīng)辦責(zé)任。第八條 實(shí)行審貸分離制，在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門(mén)承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)相互制約和支持。第三章 貸款對(duì)象和基本條件第九條 貸款

3、對(duì)象（借款人）應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為 能力的自然人。第四章 貨款業(yè)務(wù)種類(lèi)第十條 貸款按期限分為短斯貸款、中期貸款和長(zhǎng)斯貸款。貸款按方式分為信甩貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。辦理抵押貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，簽訂抵押合同并 辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。根據(jù)抵押物的不同情況，合理確定貸款抵押比例。第五章 貸款期限和利率第十一條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和還款能力，由借貸雙方共同協(xié)商確定，并在借款合同中載明。第十二條 不能按期歸還貸款的借款

4、人應(yīng)在貸款到期曰前10天向公司提出借款展期申請(qǐng)，由貸款審批人審批。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)由貸款保證人（抵押人或出質(zhì)人）出具同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書(shū)面說(shuō)明。所有貸款只能辦理一次展期。借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展斯未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期曰次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶(hù)。第十三條 貸款利率的確定和利息計(jì)收。按照人民銀行規(guī)定的利率政策及允許浮動(dòng)的幅度和計(jì)息方法，確定每筆貸款 利率，并在借款合同中載明。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收加、罰息。除囯務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。國(guó)務(wù)院確定的貸款停息、減息、緩息和免息，要嚴(yán)格按規(guī)定辦理。第六章 貸款申請(qǐng)與管理第十四條 辦理貸款業(yè)務(wù)的基本程序:

5、客戶(hù)申請(qǐng)受理調(diào)查審查審議與審批簽訂合同貸款發(fā)放貸后管理貸款收回公司接受客戶(hù)申請(qǐng)到受理業(yè)務(wù)不得超過(guò)1個(gè)工作日；一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查原則上不超過(guò)2個(gè)工作曰；審查原則上不得 超過(guò)2個(gè)工作曰;審議、審批原則上不超過(guò)1個(gè)工作日。第十五條 貨款申請(qǐng)?？蛻?hù)以書(shū)面形式向公司提出貸款申請(qǐng)，其中包括客戶(hù)基本情況、申請(qǐng)的貸款品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源及方式等。第十六條 貸款受理。公司負(fù)責(zé)接受貸款申請(qǐng)，對(duì)客戶(hù)基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶(hù)是否具備貸款 的基本條件。第十七條 對(duì)同意受理的貸款業(yè)務(wù)，公司根據(jù)業(yè)務(wù)品種，通知客戶(hù)填寫(xiě)統(tǒng)一制式的申請(qǐng)書(shū)，同時(shí)提供相關(guān)資料.第十八條 公司對(duì)客戶(hù)填制的制式申請(qǐng)

6、（或書(shū)面申請(qǐng)）提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指定有關(guān)人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。第七章 貸款調(diào)查第十九條 對(duì)自然人貸款調(diào)查的主要內(nèi)容：對(duì)自然人貸款，應(yīng)調(diào)查分析個(gè)人及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來(lái)源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力;提供擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來(lái)源是否穩(wěn)定;對(duì)抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價(jià)值等情況進(jìn)行調(diào)查。對(duì)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣。第二十條 對(duì)企業(yè)貸款調(diào)查的主要內(nèi)容：(一)對(duì)客戶(hù)提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣。（二）調(diào)查客戶(hù)信用及有關(guān)人

7、員品行狀況。1、查詢(xún)?nèi)嗣胥y行銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)。了解借款人目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款卡反映的信貸 金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致，是否有不良信用記錄;對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶(hù)的承受能力等。2、調(diào)查了解客戶(hù)法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷(xiāo)售部等主要部門(mén)負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。（三）對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的 資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況以吸抵押物權(quán)屬等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。第二十一條 調(diào)查分析結(jié)束后，調(diào)查主負(fù)責(zé)人向有權(quán)審批 人提供調(diào)查報(bào)告，調(diào)查主負(fù)責(zé)人、審查主負(fù)責(zé)人必須在報(bào)告上簽字蓋章，以示負(fù)責(zé)。第二十二

8、條 調(diào)查報(bào)告撰寫(xiě)要實(shí)事求是，對(duì)遺漏重要情況和明顯問(wèn)題的，將視為誤導(dǎo)審查人和審批人；對(duì)原有貸款結(jié) 欠情況沒(méi)有在報(bào)告中寫(xiě)明的，視為隱瞞重大事實(shí)。調(diào)查報(bào)告在表述上應(yīng)簡(jiǎn)明扼要，評(píng)價(jià)適度，意見(jiàn)明確。切忌模棱兩可、含混不清的結(jié)論，并做出可否發(fā)放貸款的建議。第八章 貨款審査第二十三條 信貸管理部門(mén)是貸款的審查部門(mén)，對(duì)信貸員上報(bào)的客戶(hù)資料和貸款調(diào)查資料進(jìn)行核實(shí)、審查、復(fù)測(cè)貸款 風(fēng)險(xiǎn)度，并提出貸款意見(jiàn)。第二十四條 信貸管理部門(mén)對(duì)信貸人員上報(bào)的信貸資料 不全，調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完 善；對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，不再提交審貸會(huì)審議，將材料退回呈報(bào)人，并做

9、好記錄。第九章 貸款審議和審批第二十五條 貸款審批主要是在貸款調(diào)查的基礎(chǔ)上，根據(jù)信貸政策，決定貸與不貸、貸多貸少，期限長(zhǎng)短問(wèn)題。把好貸款關(guān)是放好用好貸款的關(guān)鍵性步驟，要堅(jiān)持按貸款政策、原則和制度逐筆審批。第十章 簽訂合同第二十六條 所有貸款都必須簽訂合同，內(nèi)容包括：貸款 種類(lèi)、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合 同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。第二十七條 貸款合同必須經(jīng)法定代表人或授權(quán)簽字人 簽署后才能生效。第二十八條 借款合同應(yīng)使用公司統(tǒng)一印刷的借款合同書(shū)。借款合同書(shū)應(yīng)逐項(xiàng)填寫(xiě)，不得遺漏，不得涂改。第二十九條 公司應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，與借款人、抵押 人或質(zhì)押人簽訂相關(guān)合同。第十一章 貸

10、款發(fā)放第三十條 公司在辦理完抵、質(zhì)押登記手續(xù)或接到擔(dān)保公司的同意擔(dān)保函后，可以發(fā)放指定貸款。第三十一條 公司應(yīng)依據(jù)貸款合同約定的用款計(jì)劃，一次或分次填制一式四聯(lián)的借款憑證、簽字并蓋章。第三十二條 信貸工作人員將貸款合同、借款憑證，連同有權(quán)審批人的批復(fù)（或復(fù)印件）送交會(huì)計(jì)結(jié)算人員辦理賬務(wù) 處理。第十二章 貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理第三十三條 風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理，信貸資料的保管和貸款業(yè)務(wù)曰常管理。第三十四條 風(fēng)險(xiǎn)部在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)日，按照信貸管理系統(tǒng)要求適時(shí)錄入信貸信息和擔(dān)保信息的數(shù)據(jù)資料。第三十五條 風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)監(jiān)控已發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)反饋給主管領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行處理。第三十六條 辦妥抵（質(zhì)

11、）押登記手續(xù)取得的他項(xiàng)權(quán)利證明等其他權(quán)利憑證，應(yīng)進(jìn)行入庫(kù)保管，并登記抵（質(zhì)）押物登記薄，明確管理人員，妥善辦理交接領(lǐng)取手續(xù)。第三十七條 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，按規(guī)定進(jìn)行貸氣項(xiàng)目實(shí)施情況檢查。檢查借款人是否按照貸款合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對(duì)未按貸款合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見(jiàn)和建議。第十三章 貸款到期處理第三十八條 經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人要在每筆貸款到期前30天，填制一式三聯(lián)的貸款到期催收通知書(shū)，一聯(lián)發(fā)送貸戶(hù)并取 得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送保證人、抵押人或質(zhì)押人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椤５谌艞l 貸款到期歸還要按照貸款合同約定的期限和還款方式，由借款人主動(dòng)歸還。第四十條 借款人

12、提前歸還貸款，應(yīng)提前10天申請(qǐng)，經(jīng)公司批準(zhǔn)后方可提前歸還，否則仍按原合同時(shí)間計(jì)收利息。第四十一條 借款人還清全部貸款后，公司應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的，要及時(shí)向抵押登記部門(mén)出具有關(guān)手續(xù)。第四十二條 對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，能夠按時(shí)支付利息的周轉(zhuǎn)性借新還舊貸款，公司要嚴(yán)格按照新發(fā)放貸款程序辦理， 落實(shí)有效擔(dān)保并重新辦理貸款手續(xù)。對(duì)逃廢債企業(yè)，以及已 進(jìn)入或即將進(jìn)入訴訟程序的貸戶(hù)，嚴(yán)禁借新還舊。第四十三條 貸款總體評(píng)價(jià).信貸人(經(jīng)營(yíng)責(zé)任人)應(yīng)對(duì)借款人的貸款使用及歸還情況進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)。第十四章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管第四十四條 實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，對(duì)信

13、貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類(lèi)認(rèn)定、債權(quán)保全和清償、核銷(xiāo)和監(jiān)測(cè)。第四十五條 按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五類(lèi)：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三種為不良貸款。第四十六條 不良貸款的登記，不良貸款由公司會(huì)計(jì)、信貸部門(mén)提供數(shù)據(jù)，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)審核并逐筆登記，建立臺(tái)賬，定期上報(bào)。第四十七條 實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反應(yīng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量。第四十八條 債權(quán)保全和清償。（一）公司要加大不良貸款清收力度，通過(guò)崗位清收、責(zé)任清收、依法清收等手段清償貸款，保全不良信貸資產(chǎn)。（二）訴訟時(shí)效貸款的訴訟時(shí)效一般為自貸款之日起到貸款到期后兩年，如貸款展期的，是展期貸款到期后兩年。公司貸款發(fā)放 之后，要加強(qiáng)貸款期限管理，對(duì)逾

14、期貸款要加緊催收，對(duì)合 法債權(quán)應(yīng)及時(shí)行使，切不可使合法的借款關(guān)系因超過(guò)訴訟時(shí) 效而滅失。超過(guò)訴訟時(shí)效的貸款喪失的是勝訴權(quán)而非所有杈，貸款的債權(quán)債務(wù)關(guān)系還是存在的，公司仍可按通常收貸程序清收。 還可以與貸戶(hù)簽訂延期還款協(xié)議，重新簽訂的延期還款協(xié)議 視為新的法律關(guān)系，受法律保護(hù)。（三）企業(yè)破產(chǎn)、變更時(shí)，公司應(yīng)來(lái)敢的貸款保全政策措施。第四十九條 以資抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算。確保公司利益的原則，在授權(quán)范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作第五十條 呆賬（損失類(lèi)）貸款核銷(xiāo)，按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷(xiāo)呆賬（損失類(lèi)）貸款。除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)外，

15、任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)要求公司豁免貸款。第十五章 信貸人力資源管理第五十一條 要按信貸業(yè)務(wù)量大小配備相應(yīng)的信貸人員。第五十二條 逐步實(shí)行信貸人員持證上崗制度和等級(jí)管理制度。第十六章 信貸管理電子化第五十三條 信貸電子化管理，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信貸日常業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、貸款質(zhì)量分類(lèi)、信貸 監(jiān)督檢查、客戶(hù)資信等行為全部納入計(jì)算機(jī)處理的信貸管理手段。第五十四條 信貸管理系統(tǒng)的安全管理。信貸前后臺(tái)部門(mén)要按規(guī)定操作，嚴(yán)守機(jī)密，不得將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作密碼告知 無(wú)關(guān)人員或泄漏客戶(hù)的商業(yè)機(jī)密。第十七章 罰則第五十五條 借款人未按本辦法有關(guān)規(guī)定履行義務(wù)，致使 貸款債務(wù)懸空，公司對(duì)其停止發(fā)放新貸款，并提前收

16、回原發(fā) 放的貸款。造成貸款損失的，依法起訴，追回貸款。第五十六條 借款人有下列情形之一，可對(duì)其部分或全部 貸款加收利息；情節(jié)嚴(yán)重的，可停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。一、借款從事國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目或違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的;二、借款申請(qǐng)者屬于國(guó)家機(jī)關(guān)、團(tuán)體和不具備法人資格、 不按企業(yè)經(jīng)營(yíng)的事業(yè)單位;三、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未去的環(huán)境保護(hù)部門(mén)許可的；四、借款用作企業(yè)注冊(cè)資本金、股本金或法定資本金實(shí)收資本不到位；五、借款用于財(cái)政性收支的；六、在實(shí)行租賃、承包、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、企業(yè)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)及來(lái)落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的；七、不按代款合同規(guī)定用途使用貸款的;八、不接借款合同規(guī)定清償貸款本息的;九、套取貸款