談當前海南保險業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)及對策

1、談當前海南保險業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)及對策摘要：近年來,海南保險業(yè)保持了持續(xù)快速發(fā)展的勢頭,其社會保障功能得到有效發(fā)揮,有力的支持了海南經(jīng)濟社會的發(fā)展。但是,隨著2008年國際金融危機的爆發(fā),海南保險業(yè)發(fā)展速度有所放緩,其發(fā)展面臨著較大的不確定性。對此,本文在分析當前海南保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)的基礎上,提出繼續(xù)促進海南保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的對策建議。 關鍵詞：海南保險業(yè) 挑戰(zhàn) 對策 近年來,隨著經(jīng)濟的發(fā)展,海南保險業(yè)發(fā)展能力大幅提高,行業(yè)實力不斷增強,保險業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻程度逐步提升,保險業(yè)服務經(jīng)濟的功能進一步發(fā)揮。但是,從2009年開始,隨著國際金融危機的影響逐步顯現(xiàn),海南保險業(yè)務發(fā)展增速有所下滑,保險

2、市場競爭日益加劇,保險業(yè)發(fā)展過程中累積的矛盾和風險逐步顯現(xiàn),其進一步發(fā)展面臨著較大的不確定性。對此,本文在分析當前海南保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)的基礎上,提出繼續(xù)促進海南保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的對策建議。 一、海南保險市場面臨的挑戰(zhàn) 1.國際金融危機沖擊 2009年上半年,連續(xù)多年保持高速增長的海南保險業(yè),在國際金融危機的沖擊下放慢了步伐。雖然海南財產(chǎn)險業(yè)務同比高速增長,但是占比較大的人身險業(yè)務保費收入增速大幅下降且為負增長,整體保費收入增幅也因此大幅下滑。國際金融危機影響海南保險業(yè)發(fā)展的傳導渠道主要有:一是導致居民收入增長預期下調(diào),對保險產(chǎn)品的消費意欲也因此下挫;二是受經(jīng)濟環(huán)境波動的影響,當?shù)仄髽I(yè)工廠經(jīng)營

3、景氣明顯弱于危機之前,因而養(yǎng)老險等保障性保費收入受影響較大;三是為應對金融危機,監(jiān)管政策環(huán)境有所調(diào)整,部分壽險業(yè)務逐步萎縮。此外,一些壽險公司結構調(diào)整不到位和上年同期壽險業(yè)務發(fā)展過快導致基數(shù)較大也是業(yè)務增速回落的重要原因之一。截至2009年6月30日,海南保險業(yè)共實現(xiàn)原保險保費收入17.67億元,同比增長3.13%,增幅同比大幅回落31.4個百分點。其中,壽險業(yè)務原保險保費收入10.9億元,同比下降1.21%,增速同比大幅下滑63.94個百分點;財產(chǎn)險業(yè)務原保險保費收入6.77億元,同比增長10.98%。 2.市場集中度高,競爭不充分 目前,海南保險市場主體數(shù)量偏少,市場壟斷程度較高,競爭不夠

4、充分。截至2009年6月底,海南共有保險公司省級分公司15家,其中產(chǎn)險公司8家,壽險公司7家。從海南保險業(yè)的情況看,市場集中度仍然較高,少數(shù)幾家大公司占據(jù)大部分市場份額的狀況較為明顯。2009年上半年,在壽險市場上,中國平安和中國人壽的市場占比達到63.06%;在財產(chǎn)險市場上,人民財險、太平洋財險和平安財險市場占比達到82.9%。市場的高度集中給海南保險市場帶來了諸多的不利影響,一是處于優(yōu)勢地位的保險機構競爭力越來越強,處于劣勢地位的機構競爭力越來越弱,兩者差距進一步拉大;二是市場競爭不充分,帶來壟斷,使得部分保險機構缺乏創(chuàng)新動力,服務水平難以提高,市場需求得不到有效的滿足;三是新機構難以進入

5、海南保險市場,即使進入也極易受到擠壓,難以順利成長。截至2009年6月末,海南壽險市場上,占比在10%以下的國壽保險、太平洋人壽保險和生命人壽保險占比與年初相比均有所下降;而在財產(chǎn)險市場上,與年初相比,天安保險、民安保險、安邦保險和陽光財險的市場占比均有所下降,小型財險公司市場競爭能力進一步減弱。 3.增長方式較為粗放,整體發(fā)展效率和質量不高 經(jīng)過多年來的發(fā)展,雖然海南保險機構在加速擴容,業(yè)務高速增長,規(guī)模迅速擴大的過程中,經(jīng)營情況有所好轉,但其從整體發(fā)展的效率和質量上看,仍處于發(fā)展的初級階段。其增長方式仍然較為粗放,整體發(fā)展效率的質量還不高。首先,海南保險公司普遍面臨著“兩高一低”的問題,即

6、銷售成本高、理賠給付高、盈利能力低,經(jīng)營狀況不樂觀;其次,保險業(yè)務結構不合理現(xiàn)象較為突出,險種集中度較高,例如財產(chǎn)險業(yè)務過度集中在車險業(yè)務上;第三,海南保險業(yè)務在保費收入增長的同時,經(jīng)營效益沒有同步提升,但各項運營費用卻不斷增加,營業(yè)成本管理并未得到有效控制;第四,保險產(chǎn)品集成創(chuàng)新力度不足,許多保險機構經(jīng)營機制不夠完善、市場占有率較低、技術能力相對薄弱,公司多采取鼓勵提高保費收入的激勵機制,而對于鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵機制重視不夠,保險產(chǎn)品同質化問題短期內(nèi)難以有效解決,這不僅不利于分散風險,還影響到了其保險業(yè)務自身的長期發(fā)展?？梢哉f,如何提升保險業(yè)增長方式及其全行業(yè)的整體發(fā)展效率和質量,將是海南保

7、險業(yè)面臨的重大挑戰(zhàn)。 4.保險從業(yè)人員素質不高,績效考核機制不夠完善 人才問題一直是制約海南保險業(yè)快速發(fā)展的瓶頸。目前,海南保險行業(yè)從業(yè)人員數(shù)量僅在1萬人左右,擁有本科及以上學歷的保險從業(yè)人員比例較低,而保險公司對中高級管理人員和專業(yè)性人員的需求一直得不到有效滿足,而部分保險機構高級管理人員流動較為頻繁,各類專業(yè)人才被挖現(xiàn)象較為嚴重。對于保險營銷人員而言,由于保險業(yè)務的特殊性,新員工難以在短期內(nèi)打開營銷局面,因此大部分保險營銷人員收入較低,部分營銷人員長期沒有業(yè)務及傭金收入,這不僅導致保險行業(yè)吸引力較低,很少有高素質人才愿意加入到代理人隊伍,而且也在一定程度上制約了海南保險業(yè)在更高水平上的快速

8、發(fā)展。此外,為了適應市場環(huán)境和經(jīng)營環(huán)境變化的需要,部分保險公司經(jīng)營決策缺乏連貫性,這在直接影響到保險隊伍穩(wěn)定性的同時,也間接導致了一些保險公司的績效考核激勵機制不科學、不合理,造成內(nèi)部員工收入差距過大,不符合客觀實際,且在一定程度上挫傷了基層人員的積極性。因此,人才瓶頸制約問題已成為海南保險市場進一步發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)。 5.農(nóng)業(yè)保險規(guī)模較小,市場化運作水平較低 近年來,在中央和地方政策的有力支持下,海南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展勢頭良好,農(nóng)業(yè)保險改革初步發(fā)揮成效。截至2009年6月末,海南農(nóng)業(yè)保險保費收入5380.84萬元,同比大幅增長198.13%;農(nóng)業(yè)保險支付賠款538.73萬元,同比增長18.66%

9、,有利支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民生活的穩(wěn)定。目前,海南省農(nóng)業(yè)保險框架已經(jīng)初步建立,農(nóng)業(yè)保險試點險種、范圍和規(guī)模進一步擴大,農(nóng)業(yè)保險試點開始實行保費補貼標準。但是,海南農(nóng)業(yè)保險規(guī)模仍然較小,農(nóng)業(yè)保險保費收入占財產(chǎn)險保費收入總額比重不足5%,而我省農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占全省gdp總額近三成,因此農(nóng)業(yè)保險試點規(guī)模有待進一步擴大。另外,海南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的初期主要依靠政策的支持,農(nóng)業(yè)保險賠款支出漲幅比農(nóng)業(yè)保險保費收入的漲幅高出近八倍,如何提高農(nóng)業(yè)保險質量以及在發(fā)展到一定階段后逐步將其實現(xiàn)市場化運作,仍有待于進一步的發(fā)展。可以說,海南農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也面臨著較大的挑戰(zhàn)。 6.區(qū)域監(jiān)管難度逐步加大 隨著金融體制改革的推進

10、,海南保險業(yè)發(fā)展速度進一步提升,保險市場競爭也日趨激烈。而保險信息化的不斷發(fā)展和創(chuàng)新型保險業(yè)務的不斷出現(xiàn),使得保險業(yè)監(jiān)管難度進一步增大。一是隨著保險市場競爭的加劇,保險公司的競爭壓力不斷加大,人員無序流動、惡意競爭的事件經(jīng)常出現(xiàn),不僅影響了保險業(yè)的穩(wěn)定,也增大了監(jiān)管的難度;二是保險信息化的發(fā)展和創(chuàng)新型保險業(yè)務的不斷出現(xiàn),對www.zlcool.com 資料庫于監(jiān)管人員素質、監(jiān)管手段和監(jiān)管技術的要求越來越高;三是保險業(yè)已經(jīng)與銀行業(yè)、證券業(yè)相互滲透,一些保險業(yè)務已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的保險業(yè)務界限,導致出現(xiàn)了監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空的問題。 二、促進海南保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的對策 1.全方位多層次推進保險業(yè)務結構

11、升級 為了應對金融危機沖擊下市場環(huán)境變化和政策調(diào)整對壽險業(yè)務的影響,對于保險公司來說,一是要以科學發(fā)展觀為指導,進一步加強結構調(diào)整,轉變發(fā)展方式,促進各項業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展;二是要堅持重點發(fā)展能提高公司價值和效益、體現(xiàn)核心優(yōu)勢和滿足消費者保障需求的業(yè)務;三是要將業(yè)務結構調(diào)整與防范化解風險、保護消費者利益、轉變發(fā)展方式、發(fā)揮保險的風險管理和保障功能緊密結合起來。 2.轉變經(jīng)營模式,提升市場競爭力 面對日趨激烈的市場競爭,海南保險公司應堅持在合規(guī)經(jīng)營的前提下,繼續(xù)改善經(jīng)營模式,增強市場競爭力。一方面要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度、優(yōu)化產(chǎn)品結構,針對消費者的真實保險需求進行產(chǎn)品創(chuàng)新,從而滿足不同地區(qū)、不同人群差異

12、化的保險需求。另一方面要平衡發(fā)展不同銷售渠道,發(fā)展有競爭力的產(chǎn)品,產(chǎn)險公司應逐步提升車險以外的產(chǎn)險品種業(yè)務占比,壽險公司應重點發(fā)展風險保障型和長期儲蓄型業(yè)務。此外,有關監(jiān)管部門應出臺積極的政策措施鼓勵新的保險機構進入海南市場,從而降低市場壟斷程度,促進競爭的多元化。 3.加快海南保險從業(yè)隊伍建設 海南保險從業(yè)人員和全行業(yè)的快速發(fā)展形勢相比,人才總量不足、結構不合理、人才流失等問題十分突出。對此,各保險公司首先應切實加強在職員工的培訓和教育,激勵員工參加各類與保險業(yè)務發(fā)展相關的證書和學歷教育,提升保險從業(yè)人員的素質;其次要進一步完善人力資源管理,推進員工隊伍結構的合理調(diào)整,引導新人充實保險營銷隊

13、伍;第三是各有關監(jiān)管部門應督促保險機構進一步完善內(nèi)控制度,建立科學合理的薪酬考核激勵機制。 4.轉變發(fā)展方式,提升經(jīng)營效益 一是要以科學發(fā)展觀為指導思想,準確把握科學發(fā)展觀的內(nèi)涵,注重處理好公平競爭與和諧發(fā)展,規(guī)模擴展與效益提升,近期效益與長期發(fā)展之間的關系;二是要從片面追求增長速度的觀念中解放出來,從粗放型的發(fā)展路徑中解放出來,促進速度與結構、質量、效益相統(tǒng)一;三是強化管理,處理好加快業(yè)務發(fā)展與提高經(jīng)營效益的關系。此外,在監(jiān)管方式上,要處理好政府干預與市場調(diào)控的關系,提高科學、有效、合理的監(jiān)管水平和能力,形成政府干預和市場調(diào)控配置資源的“共振”正面效應,切實有效地防范和化解風險。 5.繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度 針對我省農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展處于初級階段的情況,首先應繼續(xù)加大對農(nóng)業(yè)保險政策支持的力度,確保財政資金保障到位,建立扶持保障體系;其次,總結過去的經(jīng)驗,借鑒外省成功的經(jīng)驗,根據(jù)海南農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要不斷創(chuàng)新和拓展新型農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,促進農(nóng)業(yè)保險規(guī)模的進一步擴大;第三,要對農(nóng)村保險市場的發(fā)展進行政策性指導,提高農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展質量,在加大政策性扶持力度的同時,嘗試農(nóng)業(yè)保險市場運行的市場化改革和創(chuàng)新。 6.加強區(qū)域金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制建設 對于海南保險業(yè)風險監(jiān)管難度