信用社（銀行）信貸業(yè)務(wù)操作管理辦法

1、信用社（銀行）信貸業(yè)務(wù)操作管理辦法第一章 總則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，切實(shí)防范信貸操作風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)操作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和程序化，根據(jù)商業(yè)銀行法和商業(yè)銀行授信工作盡職指引等規(guī)章制度，特制定本辦法。笫二條 信貸業(yè)務(wù)管理的原則（一）信貸業(yè)務(wù)管理應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家法律法規(guī)和人民銀行、銀監(jiān)會(huì)頒布的有關(guān)規(guī)章制度，應(yīng)當(dāng)遵循安全性、效益性和流動(dòng)性的原則。（二）貸款項(xiàng)目必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展要求，并有利于社會(huì)和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。（三）貸款發(fā)放必須堅(jiān)持自愿申請(qǐng)、自主發(fā)放、有借有還、到期清償、按期收息的原則，堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持、按資產(chǎn)負(fù)債比例管理控制貸款的原則。（四）貸款管理必須堅(jiān)持依法管理和風(fēng)險(xiǎn)防范

2、相結(jié)合，推行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控管理機(jī)制，最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，努力提高貸款質(zhì)量和貸款盈利水平。（五）信貸業(yè)務(wù)操作應(yīng)堅(jiān)持審貸分離、分級(jí)審批、權(quán)責(zé)分明的原則。各級(jí)農(nóng)村信用社信貸部門應(yīng)設(shè)立調(diào)查評(píng)估崗、審查核準(zhǔn)崗、審批決策崗和貸后管理崗等崗位，認(rèn)真落實(shí)信貸業(yè)務(wù)“三查”制度和信貸崗位責(zé)任制。第三條 本辦法適用于本外幣貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等所有信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)保函、貿(mào)易融資、信用證等業(yè)務(wù)，必須按照業(yè)務(wù)操作的特別要求，增加相關(guān)的調(diào)查內(nèi)容。第四條 貸款客戶的信用等級(jí)評(píng)定是分類管理、統(tǒng)一授信管理的基礎(chǔ)性工作，各聯(lián)社可按照科學(xué)性、有效性、可行性的原則，參照有關(guān)規(guī)定，依據(jù)實(shí)事求是、統(tǒng)一指標(biāo)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、按程

3、序評(píng)定的要求，組織對(duì)貸款客戶的信用等級(jí)評(píng)定工作。第五條 貸款程序。包括貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、簽訂借款合同、貸款發(fā)放、貸后檢查分析、貸款到期處理與綜合評(píng)價(jià)、貸款檔案管理等。第二章 貸款方式第六條 農(nóng)村信用社的貸款方式可分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。（一）信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。（二）擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1、保證貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 2、抵押貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。抵押

4、貸款一般不得超過(guò)抵押物評(píng)估值（必須剔除抵押物處分時(shí)的費(fèi)用，下同）的70%，并根據(jù)抵押物的地理位置、變現(xiàn)能力、評(píng)估價(jià)格等掌握控制抵押最高限額。3、質(zhì)押貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。質(zhì)物的范圍及質(zhì)押貸款額度控制比例主要包括：（1）國(guó)家發(fā)行的債券、金融債券及經(jīng)確認(rèn)質(zhì)押合法有效的金融機(jī)構(gòu)定期存單（金融機(jī)構(gòu)定期存單同時(shí)還應(yīng)提交該金融機(jī)構(gòu)同意質(zhì)押止付的有效證明文書）、企業(yè)的收費(fèi)權(quán)等權(quán)利憑證質(zhì)物，以權(quán)利憑證質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)押的貸款不得超過(guò)其價(jià)值的90；（2）其他符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)物，以其他動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)押的貸款一般不得超過(guò)其價(jià)值的8

5、0%。（三）票據(jù)貼現(xiàn)，是指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。第七條 貸款方式的使用為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，在貸款方式的使用上，應(yīng)盡量選擇風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的貸款方式，嚴(yán)格控制信用貸款。對(duì)于大額貸款，各聯(lián)社可根據(jù)實(shí)際情況，要求借款人主要股東、法人代表等關(guān)鍵人以夫妻共同財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保。（一）信用貸款1、在有進(jìn)行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定的地區(qū)，對(duì)特級(jí)信用企業(yè)的流動(dòng)資金貸款，可采用信用貸款方式。2、對(duì)有可靠還款來(lái)源的小額農(nóng)戶生產(chǎn)費(fèi)用貸款，可采用信用貸款方式。（二）保證貸款1、屬于農(nóng)村種養(yǎng)戶的貸款，如確屬無(wú)抵押品可抵押的，可采用保證人擔(dān)保貸款方式。2、原則上農(nóng)村信用社獨(dú)家支持的貸款，如確屬無(wú)抵

6、押品抵押的，可采用保證人擔(dān)保貸款方式，但要從嚴(yán)掌握。3、對(duì)省聯(lián)社確定為特殊行業(yè)的貸款，原則上不得采用保證貸款方式。除有專業(yè)的擔(dān)保公司或確有相當(dāng)?shù)谋ＷC能力且無(wú)不良信用記錄的企業(yè)提供保證，才可發(fā)放保證貸款，但要從嚴(yán)掌握。4、對(duì)原有的保證貸款，要按上述要求予以完善，逐步壓縮保證貸款總量。（三）抵、質(zhì)押貸款1、屬工、商、運(yùn)輸業(yè)的個(gè)體貸款，原則上應(yīng)采用抵押或質(zhì)押貸款方式。2、企業(yè)流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用抵押或質(zhì)押貸款方式。3、固定資產(chǎn)貸款，原則上應(yīng)采用抵押貸款方式。第三章 貸款的期限、利率第八條 貸款期限的確定（一）農(nóng)村信用社貸款按期限劃分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款是指貸款期限在1年（含

7、）以內(nèi)的貸款。中期貸款是指貸款期限在1年以上、5年（含）以下的貸款。長(zhǎng)期貸款是指貸款期限在5年以上的貸款。（二）貸款期限要根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、綜合還款能力和農(nóng)村信用社的資金供給狀況由借貸雙方共同協(xié)商確定。原則上應(yīng)控制發(fā)放中、長(zhǎng)期貸款，將貸款期限予以合理匹配。（三）票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日到票據(jù)到期日止。第九條 貸款展期（一）不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款社申請(qǐng)貸款展期，由貸款社決定是否同意申請(qǐng)展期。1、貸款社同意展期的貸款，必須簽訂貸款展期協(xié)議，如屬保證、抵（質(zhì)）押貸款展期的，還應(yīng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意展期的書面證明。2

8、、借款人未申請(qǐng)展期或展期申請(qǐng)未得到批準(zhǔn)的，該筆貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。3、展期貸款按原審查、審批貸款權(quán)限進(jìn)行審查、審批。（二）貸款展期原則上只能辦理一次。（三）短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限，中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半，長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)三年。第十條 貸款利率管理（一）貸款利率的確定：1、各聯(lián)社根據(jù)中國(guó)人民銀行利率管理規(guī)定的區(qū)間內(nèi)，按不同行業(yè)、不同貸款對(duì)象制核定貸款利率。2、原則上，對(duì)于農(nóng)村種養(yǎng)戶及農(nóng)村信用社的重點(diǎn)客戶，其貸款利率可適當(dāng)予以優(yōu)惠。3、原則上，擔(dān)保貸款利率優(yōu)于信用貸款利率，抵（質(zhì)）押貸款利率優(yōu)于保證貸款利率。4、借款人違約或貸款逾

9、期時(shí)，應(yīng)按規(guī)定計(jì)收加罰息。（二）展期貸款利率，實(shí)行按期限累計(jì)計(jì)算，貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的貸款利率期限檔次時(shí)，自展期之日起，按新的期限檔次貸款利率計(jì)息，達(dá)不到新的期限檔次貸款利率時(shí)，按原檔次利率計(jì)息；根據(jù)實(shí)際情況，需要對(duì)展期貸款的利率進(jìn)行浮動(dòng)的，應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行浮動(dòng)。（三）貸款的停息、減息、免息和掛息的處理，按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，有權(quán)限限制的，應(yīng)嚴(yán)格按權(quán)限進(jìn)行審批。第四章 貸款的對(duì)象和條件第十一條 貸款對(duì)象（一）對(duì)貸款對(duì)象的基本要求：經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人，均可作為農(nóng)村信用社的貸款

10、對(duì)象。（二）對(duì)貸款對(duì)象的若干風(fēng)險(xiǎn)控制措施1、嚴(yán)格把握新增貸款的貸款方式，堅(jiān)持按規(guī)定嚴(yán)格控制信用貸款、從嚴(yán)把握保證貸款的原則，新增貸款盡量要求有合法合規(guī)的抵（質(zhì)）押物。2、嚴(yán)格控制被省聯(lián)社確定為特殊行業(yè)的貸款。3、從嚴(yán)把握對(duì)大額貸款的投放。 4、嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款、多頭貸款和跨轄區(qū)貸款，原則上對(duì)上述企業(yè)不得發(fā)放無(wú)抵（質(zhì)）押的新增貸款。5、嚴(yán)格控制職工家屬貸款，此類貸款的條件不得優(yōu)于其它貸款。第十二條 貸款條件借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，能夠提供較完整的貸款檔案信息并符合以下要求：（一）有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款

11、已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做出貸款社認(rèn)可的償還計(jì)劃。（二）除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門辦理年檢手續(xù)。（三）在貸款社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，并在該賬戶內(nèi)保留有一定數(shù)額的支付保證金；自愿接受貸款社的信貸及結(jié)算的監(jiān)督檢查，能保證定期向貸款社報(bào)送經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和相關(guān)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)表。（四）申請(qǐng)保證、抵押貸款的，必須具有符合規(guī)定的貸款保證人、貸款抵押物或質(zhì)物。貸款保證人必須是在農(nóng)村信用社開設(shè)存款賬戶并具備良好的經(jīng)濟(jì)效益和資信度的企業(yè)或經(jīng)濟(jì)實(shí)體。貸款抵押物必須符合中華人民共和國(guó)擔(dān)保法及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，原則上應(yīng)以不動(dòng)產(chǎn)（如房屋、土地）為主，須具有商品性，且易于變現(xiàn)。（五）借

12、款人的資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70%。（六）申請(qǐng)固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)等項(xiàng)目貸款的，借款人的所有者權(quán)益、自籌資金比例必須達(dá)到國(guó)務(wù)院規(guī)定的要求，同時(shí)必須按項(xiàng)目管理的要求，提交完整、規(guī)范、有效的文件資料。（七）除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%。（八）借款人必須按中國(guó)人民銀行規(guī)定辦理貸款卡，并按要求辦理年檢手續(xù)。屬農(nóng)戶貸款的可適當(dāng)放寬上述條件，并在可能情況下簡(jiǎn)化手續(xù)，加強(qiáng)服務(wù)，提高效率。第十三條 借款人有下列情況之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款：（一）不具備本辦法所規(guī)定的資格和條件的；（二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止產(chǎn)品、項(xiàng)目的；（三）貸款用途不合法或超出其

13、經(jīng)營(yíng)范圍；（四）特殊行業(yè)按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；（五）在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的；（六）采取欺詐手段騙取貸款或有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為的；（七）違反國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)或政策規(guī)定的。第五章 貸款管理崗位及職責(zé)第十四條 根據(jù)審貸分離、崗位制約、分級(jí)管理和權(quán)責(zé)統(tǒng)一的原則，信貸管理崗位應(yīng)分別設(shè)置調(diào)查評(píng)估崗、審查核準(zhǔn)崗、審批決策崗、貸后管理崗等崗位。第十五條 調(diào)查評(píng)估崗職責(zé)（一）負(fù)責(zé)客戶借款申請(qǐng)的受理，審查借款人的資信、貸款條件、借款用途等情況，提出是否立項(xiàng)調(diào)查的初步

14、意見；（二）負(fù)責(zé)貸款項(xiàng)目的合法合規(guī)性、真實(shí)性、安全性、流動(dòng)性及效益性的調(diào)查評(píng)估和認(rèn)定；（三）負(fù)責(zé)辦理貸款的有關(guān)手續(xù)及事宜，如保證人資格、能力的調(diào)查認(rèn)定，抵押物的評(píng)估、登記等。第十六條 審查核準(zhǔn)崗職責(zé)（一）負(fù)責(zé)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行合法、合規(guī)性和真實(shí)性的審查，主要審核借款人提供資料的完整性、貸款手續(xù)的合法合規(guī)性及調(diào)查評(píng)估崗意見的準(zhǔn)確性和合理性等； （二）根據(jù)上報(bào)材料分析借款人及貸款項(xiàng)目的優(yōu)勢(shì)和存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施；（三）負(fù)責(zé)對(duì)貸款項(xiàng)目貸與不貸及貸款幣種、金額、期限、利率、貸款方式、還款方式、貸款科目等提出建議。第十七條 審批決策崗職責(zé)（一）在審批權(quán)限內(nèi)對(duì)貸款提出貸與不貸的決策意見，對(duì)超過(guò)審批權(quán)

15、限的貸款，及時(shí)將報(bào)批意見連同有關(guān)資料，呈送上一級(jí)審批決策崗審批；（二）確定貸款幣種、金額、期限、利率、貸款方式、還款方式、貸款科目等；（三）對(duì)借款人及貸款項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)提出控制措施；（四）負(fù)責(zé)處理貸款業(yè)務(wù)中的重大事項(xiàng)。第十八條 貸后管理崗職責(zé)（一）負(fù)責(zé)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)控及貸款使用情況的貸后跟蹤管理；（二）負(fù)責(zé)貸款本息的收回；（三）負(fù)責(zé)收集客戶的有關(guān)信息；（四）負(fù)責(zé)按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，并按規(guī)定時(shí)間提交貸后檢查報(bào)告及貸款綜合評(píng)價(jià)等報(bào)告。第六章 貸前調(diào)查第一節(jié) 基本原則第十九條 貸前調(diào)查原則上遵循雙人調(diào)查、實(shí)地查看、真實(shí)反映的原則。雙人調(diào)查是指每筆信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查必須堅(jiān)持兩名信貸人員調(diào)查，并在

16、調(diào)查報(bào)告中簽署明確意見。對(duì)大額貸款的調(diào)查必須由貸款社成立的貸前調(diào)查小組進(jìn)行。大額貸款的金額確定由各聯(lián)社根據(jù)本地的實(shí)際情況予以確定。實(shí)地調(diào)查是指每筆信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查必須堅(jiān)持對(duì)申請(qǐng)人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物等進(jìn)行實(shí)地查看，核實(shí)所提供材料的真實(shí)性。真實(shí)反映是指貸前調(diào)查所了解的情況必須堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，不得回避風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。如果調(diào)查人員經(jīng)過(guò)深入調(diào)查，提出不予貸款的明確意見，任何人不得要求調(diào)查人員更改意見。貸前調(diào)查評(píng)估崗必須對(duì)貸前調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。第二節(jié) 借款申請(qǐng)與受理第二十條 申請(qǐng)人申請(qǐng)。申請(qǐng)人以書面形式向貸款社的信貸部門提出借款申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括申請(qǐng)人基本情況、申請(qǐng)借款的原因、金額、期限、用途、擔(dān)保方

17、式、還款來(lái)源及方式等。第二十一條 貸款業(yè)務(wù)受理。貸款社調(diào)查評(píng)估崗負(fù)責(zé)接受貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，并對(duì)申請(qǐng)人基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定申請(qǐng)人是否具備發(fā)放貸款的基本條件。根據(jù)認(rèn)定結(jié)果和農(nóng)村信用社資金規(guī)模等情況，初步判斷貸款的可行性，同意受理的進(jìn)入貸前調(diào)查；不同意受理的通知申請(qǐng)人，并說(shuō)明原因。第三節(jié) 貸前調(diào)查需要收集的資料第二十二條 對(duì)同意受理的貸款業(yè)務(wù)，需收集下列資料：（一）申請(qǐng)人及擔(dān)保人為自然人(農(nóng)戶)的應(yīng)提供的材料：1、借款申請(qǐng)書。2、身份證或戶口簿。3、自然人提供合法收入證明文件（單位出具的收入證明、銀行結(jié)算證明、納稅單等）；農(nóng)戶提供家庭的各項(xiàng)收入來(lái)源、家庭人均年收入、年支出、有條件的應(yīng)

18、提供村委會(huì)的資信證明等。4、借款用途的證明資料。5、農(nóng)村信用社要求提供的其他證明文件和材料。6、如果擔(dān)保人僅作為第二還款來(lái)源的追加擔(dān)保時(shí)，在保證擔(dān)保合法有效的前提下，可無(wú)須提供上述部分資料。（二）申請(qǐng)人及擔(dān)保人為公司客戶的應(yīng)提供如下資料1、借款申請(qǐng)書。2、已年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證及有效的稅務(wù)登記證或政府部門的有關(guān)批文。3、法定代表人證明書、代理人授權(quán)委托書，法定代表人（或代理人）及其他關(guān)鍵人的身份證。4、經(jīng)工商部門或相關(guān)部門確認(rèn)的公司章程、聯(lián)營(yíng)協(xié)議、合作合同、主要負(fù)責(zé)人名單以及簽字樣本等；董事會(huì)（股東會(huì)）同意借款決議書或同意保證擔(dān)保決議書。5、有條件的，可提供由依法注冊(cè)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所出

19、具的最新驗(yàn)資報(bào)告。6、近三年度及近三個(gè)月經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表（成立不足三年的客戶，提交自成立以來(lái)年度的報(bào)表）；對(duì)外投資明細(xì)、應(yīng)收帳款明細(xì)、對(duì)外舉債明細(xì)；近三個(gè)月的主要結(jié)算銀行對(duì)帳單；有條件的并附上稅務(wù)部門確認(rèn)的報(bào)稅表、完稅憑證。7、現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃。8、年檢合格的貸款卡。9、有關(guān)借款用途的證明資料，涉及特殊行業(yè)的，需提供特許經(jīng)營(yíng)批文。10、固定資產(chǎn)貸款還須提供下列材料：（1）有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目立項(xiàng)批文以及納入當(dāng)年固定資產(chǎn)投資計(jì)劃的文件；（2）經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；（3）項(xiàng)目設(shè)計(jì)、項(xiàng)目投資總額和分階段投資計(jì)劃；（4）施工合同；（5）在開戶銀行存入規(guī)定比例資本金證明文件；（6）續(xù)建項(xiàng)目要提供前

20、期投資情況、資金來(lái)源及使用情況、工程進(jìn)度等資料；（7）按規(guī)定竣工投產(chǎn)所需自籌資金落實(shí)情況及證明文件。11、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)性貸款還須提供下列材料：（1）通過(guò)年檢的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書；（2）征地紅線圖；（3）“四證”（即建設(shè)用地規(guī)劃許可證、國(guó)有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證）齊全；（4）國(guó)有土地使用權(quán)出讓（轉(zhuǎn)讓）合同，土地出讓金繳納憑證及有關(guān)補(bǔ)償費(fèi)用付款憑證；（5）已經(jīng)開始預(yù)售的須提供“商品房預(yù)售許可證”；（6）聯(lián)合開發(fā)合同、協(xié)議（兩個(gè)以上企業(yè)合作開發(fā)）；（7）項(xiàng)目所在地總平面圖、可行性報(bào)告（含規(guī)劃設(shè)計(jì)方案、投資概（預(yù)）算等）；（8）承建商資質(zhì)證書及承建合同；（9）項(xiàng)目監(jiān)理

21、單位資質(zhì)證明；（10）施工進(jìn)度表；（11）發(fā)展商自有資金（最低不得低于開發(fā)項(xiàng)目總投資比例35%）以及項(xiàng)目已投入的證明資料；（12）發(fā)展商其他項(xiàng)目及投資情況。12、農(nóng)村信用社要求提供的其他證明文件和材料。第二十三條 貸款方式為抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，抵（質(zhì)）押人須提供以下材料：（一）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬人及共有人的資料。1、若為自然人（農(nóng)戶）的，需提供身份證明、婚姻證明、配偶身份證明。2、若為公司客戶的，需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程復(fù)印件、董事會(huì)（股東會(huì)）成員名單、法定代表人或授權(quán)委托人證明。（二）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件及價(jià)值證明材料。（三）抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人及財(cái)產(chǎn)共有人提供合法有效的同意

22、抵（質(zhì)）押擔(dān)保的證明。（四）抵押物已出租的，須提供租賃合同、租金收入憑證等相關(guān)材料；抵押物尚未出租的，須出具該抵押物尚未出租的聲明。（五）農(nóng)村信用社要求提供的其他證明文件和材料。第二十四條 調(diào)查人員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件在與原件核對(duì)相符后，在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)。第四節(jié) 申請(qǐng)人的背景調(diào)查與分析第二十五條 調(diào)查借款主體的合法性。主要調(diào)查申請(qǐng)人主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的合法性。是否有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、是否有一定的財(cái)產(chǎn)、是否能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。第二十六條 調(diào)查申請(qǐng)人總體概況。主要調(diào)查申請(qǐng)人的注冊(cè)資本及實(shí)收資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、市場(chǎng)份

23、額、經(jīng)營(yíng)管理水平、社會(huì)形象及歷史信用等情況。第二十七條 調(diào)查申請(qǐng)人管理層經(jīng)營(yíng)作風(fēng)是否穩(wěn)健。通過(guò)調(diào)查高管人員的履歷、管理經(jīng)驗(yàn)、個(gè)人品德和信用狀況，分析與判斷申請(qǐng)人管理層的素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)能力。第二十八條 調(diào)查借款申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)人情況。主要調(diào)查關(guān)聯(lián)人與借款主體在資金、經(jīng)營(yíng)、購(gòu)銷等方面存在直接或者間接的擁有關(guān)系或者控制程度。第五節(jié) 申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查與分析第二十九條 調(diào)查生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本情況。主要調(diào)查分析申請(qǐng)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總體情況、市場(chǎng)占有率、主導(dǎo)產(chǎn)品的技術(shù)含量、盈利水平及企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力等情況。第三十條 發(fā)展前景的調(diào)查與分析。主要調(diào)查分析企業(yè)所處行業(yè)前景，企業(yè)的發(fā)展階段、發(fā)展速度及未來(lái)效益，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)趨勢(shì)等

24、情況。第三十一條 經(jīng)營(yíng)形式與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與分析。側(cè)重于企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)決策、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。第三十二條 主營(yíng)業(yè)務(wù)的調(diào)查與分析。主要調(diào)查分析主導(dǎo)產(chǎn)品的技術(shù)含量、生命力、經(jīng)營(yíng)特色、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第三十三條 市場(chǎng)營(yíng)銷的調(diào)查與分析。主要調(diào)查申請(qǐng)人的主要客戶、市場(chǎng)分布、產(chǎn)品定價(jià)、銷售渠道、市場(chǎng)份額和市場(chǎng)前景。第三十四條 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與分析。主要收集國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)信息等相關(guān)資料，分析申請(qǐng)人在行業(yè)中所處的地位及優(yōu)勢(shì)，分析企業(yè)發(fā)展前景。第六節(jié) 申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況的調(diào)查與分析第三十五條 調(diào)查財(cái)務(wù)的總體狀況。主要調(diào)查申請(qǐng)人資產(chǎn)、負(fù)債、對(duì)外投資、或有負(fù)債、企業(yè)效益、內(nèi)部財(cái)務(wù)狀況等真實(shí)性和企業(yè)的償債能力。第三十

25、六條 負(fù)債結(jié)構(gòu)分析。通過(guò)對(duì)企業(yè)的銀行負(fù)債、長(zhǎng)短期負(fù)債、齒輪比（計(jì)算公式為“負(fù)債總額/所有者權(quán)益”，比值原則上不得超過(guò)1）的分析，判斷公司負(fù)債總額、結(jié)構(gòu)是否合理、償債能力是否充足。第三十七條 現(xiàn)金流量分析。分析經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)、籌資活動(dòng)的現(xiàn)金流入、流出和凈流量的情況。分析申請(qǐng)人現(xiàn)金流量的歷史狀況及還款情況，判斷申請(qǐng)人的還款資金來(lái)源及其穩(wěn)定性，確定其是否具有償還能力。調(diào)查人要在調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，編制現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)表。第三十八條 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)分析。通過(guò)比較申請(qǐng)人在行業(yè)中的資產(chǎn)規(guī)模、凈資產(chǎn)銷售額、盈利水平等狀況，判斷申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。第三十九條 財(cái)務(wù)指標(biāo)分析。通過(guò)調(diào)查分析申請(qǐng)人歷年及近期的資產(chǎn)

26、負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、銷售利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率等指標(biāo)的變動(dòng)情況和風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)算，綜合評(píng)價(jià)申請(qǐng)人是否具備舉債能力和到期償還貸款能力。第七節(jié) 借款用途與還款來(lái)源的調(diào)查與分析第四十條 調(diào)查借款用途的合法性和合理性。主要調(diào)查申請(qǐng)的借款用途是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策、是否在營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi)、是否為企業(yè)的真實(shí)需要等內(nèi)容。第四十一條 盈利性及償還性分析。推算和預(yù)測(cè)該筆貸款所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量、企業(yè)綜合效益等情況。如果還款來(lái)源依賴與貸款用途有關(guān)的某筆交易順利完成，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查該筆交易順利完成的可能性、貸款期限與經(jīng)營(yíng)周期在時(shí)間上是否匹配；如果還款來(lái)源屬于某項(xiàng)非經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金收入，應(yīng)重點(diǎn)分析還款來(lái)源

27、的真實(shí)性和可靠性。第八節(jié) 擔(dān)保人的調(diào)查與分析第四十二條 擔(dān)保調(diào)查。以擔(dān)保方式發(fā)放的貸款，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查擔(dān)保人的資格、擔(dān)保能力、擔(dān)保人與申請(qǐng)人之間的關(guān)系，嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)貸款擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性。（一）擔(dān)保人資格調(diào)查。擔(dān)保人必須符合擔(dān)保法及相關(guān)法規(guī)的要求。主要調(diào)查保證人是否有合法擔(dān)保資格、抵（質(zhì)）押物是否合法真實(shí)存在，抵押人、出質(zhì)人對(duì)抵（質(zhì)）押物是否擁有財(cái)產(chǎn)處分權(quán)；抵押人、出質(zhì)人以共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押時(shí)，是否經(jīng)全體或法律規(guī)定的共有人書面同意，并出具同意抵押、質(zhì)押聲明書。（二）擔(dān)保能力的調(diào)查。調(diào)查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金實(shí)力、內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、股本構(gòu)成、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和發(fā)展前景，分析擔(dān)保人的財(cái)

28、務(wù)狀況；審查貸款卡及其他相關(guān)信息，調(diào)查其擔(dān)保能力是否符合相關(guān)規(guī)定。抵（質(zhì)）押物須由評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的，調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)是否合法、評(píng)估依據(jù)是否真實(shí)；調(diào)查抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力，測(cè)算抵（質(zhì)）押率，作為確定貸款額度的參考依據(jù)。（三）擔(dān)保人與申請(qǐng)人的關(guān)系調(diào)查。主要調(diào)查擔(dān)保人與申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系以及與申請(qǐng)人、擔(dān)保人存在較多利益關(guān)系的第三方的關(guān)聯(lián)關(guān)系，側(cè)重分析其有無(wú)代償性的資金來(lái)源，防止通過(guò)互保、循環(huán)擔(dān)保方式削弱擔(dān)保的有效性。（四）調(diào)查擔(dān)保人提供資料的真實(shí)、合法性。主要調(diào)查貸款擔(dān)保手續(xù)是否合法，擔(dān)保人簽章、法定代表人（被授權(quán)人）、董事會(huì)董事或股東會(huì)股東及財(cái)產(chǎn)共有人的簽字是否真實(shí)、有效；驗(yàn)證抵（質(zhì)）物所有權(quán)證書的真實(shí)

29、性。第九節(jié) 合作情況的調(diào)查與分析第四十三條 調(diào)查分析農(nóng)村信用社與申請(qǐng)人合作情況。主要調(diào)查分析申請(qǐng)人的結(jié)算方式及結(jié)算量，對(duì)農(nóng)村信用社的綜合貢獻(xiàn)度（包括利息收入、辦理結(jié)算收入、存款增長(zhǎng)、中間業(yè)務(wù)收入）等。第四十四條 申請(qǐng)人合作潛力的分析。主要調(diào)查與申請(qǐng)人有密切合作關(guān)系的上、下游客戶，分析其與農(nóng)村信用社合作的空間以及為農(nóng)村信用社帶來(lái)綜合效益的可能性。第十節(jié) 貸款調(diào)查的綜合評(píng)價(jià)第四十五條 綜合評(píng)價(jià)。提出該筆貸款的調(diào)查綜合認(rèn)定意見，明確該筆貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及相應(yīng)的控制措施。第四十六條 撰寫貸款調(diào)查報(bào)告。信貸調(diào)查報(bào)告要求內(nèi)容詳實(shí)、論據(jù)充分、既有定量分析、又有定性分析，提出明確意見，形成書面報(bào)告。第四十七條

30、 貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容：（一）申請(qǐng)人的借款要求，包括借款主體、借款原因、金額、期限、利率、用途等。（二）申請(qǐng)人的基本情況：注冊(cè)資本和股權(quán)結(jié)構(gòu)、發(fā)展歷史、關(guān)鍵管理人員情況、管理水平和信用狀況。（三）經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況分析：主營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷情況，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)前景分析和經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)及現(xiàn)金流量分析。（四）對(duì)擔(dān)保人情況進(jìn)行分析。（五）借款用途合法合規(guī)性及還款來(lái)源分析。（六）對(duì)申請(qǐng)人前景及合作空間進(jìn)行分析。（七）對(duì)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行分析，并提出防范措施。（八）調(diào)查結(jié)論。第四十八條 對(duì)建議支持的貸款項(xiàng)目，調(diào)查評(píng)估崗將所有貸款資料和貸前調(diào)查報(bào)告移送審查核準(zhǔn)崗進(jìn)行審查；對(duì)明確

31、不貸的，提出充分理由，調(diào)查評(píng)估崗直接將資料退回申請(qǐng)人。第七章 貸中審查第一節(jié) 基本原則及要求第四十九條 貸款社應(yīng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度，審查核準(zhǔn)崗對(duì)貸款的合法合規(guī)性負(fù)責(zé)，審批決策崗對(duì)貸款承擔(dān)決策責(zé)任。第五十條 貸款審查審批應(yīng)遵循客觀公正、獨(dú)立審貸、依法審貸的原則。客觀公正，是指各級(jí)審貸人員本著對(duì)農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)的態(tài)度，按照既有利于控制風(fēng)險(xiǎn)、又有利于業(yè)務(wù)健康發(fā)展的要求，全面真實(shí)地反映信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，客觀地對(duì)報(bào)審項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)價(jià)。獨(dú)立審貸，是指各級(jí)審貸人員不受干擾，在充分了解報(bào)審項(xiàng)目的前提下，按農(nóng)村信用社的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，獨(dú)立進(jìn)行分析、判斷，獨(dú)立發(fā)表審貸意見。依法審貸，是指各級(jí)審貸人員

32、要對(duì)申請(qǐng)人、擔(dān)保人的主體資格、意思表示及出具的有關(guān)文件內(nèi)容進(jìn)行合法合規(guī)性的審查，確保借貸活動(dòng)的合法、合規(guī)。第五十一條 各農(nóng)村信用社應(yīng)設(shè)置貸款審批小組、聯(lián)社應(yīng)設(shè)置貸款審批委員會(huì)，作為常設(shè)的貸款審批機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的貸款。第五十二條 審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。第二節(jié) 貸款審查審批第五十三條 審查核準(zhǔn)崗應(yīng)對(duì)調(diào)查評(píng)估崗移交的有關(guān)資料的完整性進(jìn)行審查，對(duì)調(diào)查評(píng)估崗的調(diào)查認(rèn)定意見的準(zhǔn)確性和合法性、合規(guī)性提出審查意見，并對(duì)該筆貸款提出貸與不貸的建議。第五十四條 審查內(nèi)容：（一）貸款合法合規(guī)性審查。審查核準(zhǔn)崗對(duì)調(diào)查評(píng)估崗所提供資料的完整性

33、、規(guī)范性、合法性進(jìn)行審查，主要包括：1、基本要素審查。主要審查申請(qǐng)人、保證人有關(guān)資料及法律文件是否齊備，審查認(rèn)定資料和調(diào)查報(bào)告是否完整，是否有相關(guān)人員簽字，貸款用途、期限、方式、利率等是否符合農(nóng)村信用社信貸政策；2、主體資格審查。主要審查申請(qǐng)人及擔(dān)保人的主體資格，包括對(duì)企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人證明書、法定代表人授權(quán)委托書等方面的審查；3、對(duì)申請(qǐng)信用貸款的企業(yè),還必須審查申請(qǐng)人是否有良好信用狀況及信貸記錄,可靠的還款來(lái)源,并能被農(nóng)村信用社所監(jiān)控和管理;4、信貸政策審查。依據(jù)國(guó)家有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)和國(guó)家、地方產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)發(fā)展前景、產(chǎn)品市場(chǎng)狀況及同行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平等,逐項(xiàng)審查調(diào)查評(píng)估崗調(diào)查認(rèn)定

34、意見的準(zhǔn)確性和合法合規(guī)性；5、對(duì)信貸業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)性的審查。包括對(duì)借貸行為內(nèi)容、抵（質(zhì)）押行為內(nèi)容合法性、合規(guī)性以及對(duì)信貸業(yè)務(wù)操作是否符合有關(guān)法規(guī)和信貸制度等方面的審查。（二）貸款的安全性審查。主要通過(guò)對(duì)報(bào)審項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分析，審查貸款的可償還性，揭示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。主要包括：1、對(duì)第一還款來(lái)源的分析。主要審查申請(qǐng)人的基本情況、信用狀況、股東背景、資金投向、貿(mào)易背景；經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模及主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、在信用社的資信記錄等。2、對(duì)第二還款來(lái)源的分析。主要審查擔(dān)保人的代償能力。包括擔(dān)保人與申請(qǐng)人的關(guān)系、財(cái)務(wù)指標(biāo)和現(xiàn)金流量分析；擔(dān)保人對(duì)外擔(dān)保額度是否超過(guò)規(guī)定的指標(biāo)（如果擔(dān)保人僅作為

35、第二還款來(lái)源的追加擔(dān)保時(shí)，在保證擔(dān)保合法有效的前提下，可將規(guī)定指標(biāo)作為參考值予以彈性處理）；抵（質(zhì)）押物的評(píng)估價(jià)值是否合理、足值，抵（質(zhì)）押物是否易于變現(xiàn)；備用信用證條款和開證行資信是否可接受等。3、對(duì)其他相關(guān)要素的審查分析。主要審查關(guān)聯(lián)人與申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系、申請(qǐng)人是否存在多頭貸款等。（三）貸款可行性審查。主要包括：1、對(duì)項(xiàng)目可行性分析。主要審查貸款項(xiàng)目的發(fā)展前景、綜合效益等。2、對(duì)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)的可行性進(jìn)行分析。主要分析經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)、產(chǎn)品、市場(chǎng)等可能對(duì)貸款產(chǎn)生直接影響的因素以及應(yīng)收賬款、存貸變動(dòng)、負(fù)債變動(dòng)趨勢(shì)對(duì)貸款的影響。3、申請(qǐng)人與農(nóng)村信用社合作可行性的審查分析。主要審查申請(qǐng)人在農(nóng)村信用社的開戶及

36、結(jié)算情況、歷史還款記錄、中間業(yè)務(wù)的合作情況、對(duì)農(nóng)村信用社的綜合貢獻(xiàn)度等。4、貸款操作可行性分析。根據(jù)貸款社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況和信貸管理水平,審查貸款社是否具備承辦該筆貸款的經(jīng)營(yíng)管理能力以及特定業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的政策、法律風(fēng)險(xiǎn)。第五十五條 審查核準(zhǔn)崗根據(jù)審查結(jié)果，形成最終的審查報(bào)告，報(bào)告要求簡(jiǎn)明扼要、重點(diǎn)突出、結(jié)論明確，主要包括以下內(nèi)容：（一）簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)申請(qǐng)人基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、用途合理性、擔(dān)保代償性、與信用社往來(lái)記錄等情況；（二）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的分析和防范措施；（三）結(jié)論。確定貸與不貸，明確金額、利率、期限、擔(dān)保方式等相關(guān)要素。第五十六條 審查核準(zhǔn)崗負(fù)責(zé)人對(duì)初審人員提交的審查報(bào)告及相

37、關(guān)資料逐級(jí)簽名確認(rèn)后，將貸款審查報(bào)告提交貸款審批委員會(huì)(小組)審批，相關(guān)審批工作規(guī)范按廣東省農(nóng)村信用社貸款審批委員會(huì)工作制度（暫行）執(zhí)行。對(duì)貸款資料不全或調(diào)查意見不準(zhǔn)確、不合理或存在法律漏洞的,將有關(guān)資料全部退回調(diào)查評(píng)估崗或要求補(bǔ)充相關(guān)材料。第三節(jié) 貸款發(fā)放第五十七條 所有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂合同，內(nèi)容包括：貸款種類、金額、期限、利率、用途、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任等內(nèi)容。第五十八條 貸款社調(diào)查評(píng)估崗在收到貸款最終審批人下達(dá)的貸款批復(fù)，如屬于同意發(fā)放的貸款，按規(guī)范要求填寫貸款業(yè)務(wù)合同,合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：（一）合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，正

38、副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改。（二）貸款合同的貸款種類、金額、期限、利率、還款方式及擔(dān)保方式等內(nèi)容應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致。第五十九條 貸款社調(diào)查評(píng)估崗填制上述合同后，送審查核準(zhǔn)崗審查以下內(nèi)容：（一）合同文本的使用是否恰當(dāng)。（二）合同填制的內(nèi)容是否符合要求。（三）合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī)。第六十條 貸款合同經(jīng)審核無(wú)誤后，由貸款社調(diào)查評(píng)估崗當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督借貸雙方當(dāng)事人在合同文本上簽字（如屬自然人或農(nóng)戶客戶的，則須簽字并加蓋手?。⑼瑫r(shí)加蓋有效印章，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、合法、有效。第六十一條 對(duì)于擔(dān)保貸款，貸款社調(diào)查評(píng)估崗應(yīng)落實(shí)相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，如屬抵（質(zhì)）押貸款的，應(yīng)與借款人、抵押人或

39、質(zhì)押人共同辦理以下事宜：（一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)有權(quán)登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，貸款社須對(duì)他項(xiàng)權(quán)證進(jìn)行有效管理；（二）對(duì)質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；（三）質(zhì)物交接應(yīng)填制質(zhì)物交接清單，并與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。第六十二條 貸款社調(diào)查評(píng)估崗依據(jù)貸款合同約定的用款計(jì)劃，填制借款借據(jù)，并當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督借貸雙方當(dāng)事人在借款借據(jù)上簽字（如屬自然人或農(nóng)戶客戶的，則須簽字并加蓋手印）、同時(shí)加蓋有效印章。借款借據(jù)填制要求：（一）填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與借款合同進(jìn)行核對(duì)。（二）借款借據(jù)的大、小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款借據(jù)的合計(jì)金額不得超過(guò)對(duì)應(yīng)借款合同的

40、金額。（三）借款借據(jù)的簽章應(yīng)與借款合同的簽章一致。第六十三條 貸款社調(diào)查評(píng)估崗將貸款合同、借款借據(jù)，連同審批人的批復(fù)等資料送交會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理。第六十四條 會(huì)計(jì)結(jié)算部門重點(diǎn)審查貸款業(yè)務(wù)是否經(jīng)審批人審批同意，借款借據(jù)與合同內(nèi)容是否對(duì)應(yīng)、要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無(wú)誤后，辦理貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。第四節(jié) 特別規(guī)定第六十五條 任何人不得干預(yù)正常審查。對(duì)于未經(jīng)信貸人員調(diào)查、審貸人員審查的業(yè)務(wù)，各級(jí)有權(quán)審批人不得事先提出貸與不貸的結(jié)論交由審貸人員審查。第六十六條 各級(jí)審貸人員在簽署審貸意見時(shí)，必須寫明充分的審查依據(jù)和明確的審查意見，并對(duì)自己的意見承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。第六十七條 貸款審批委員

41、會(huì)（小組）成員收到貸款審查報(bào)告，應(yīng)認(rèn)真審閱，充分發(fā)表個(gè)人意見并明確簽署個(gè)人意見。第八章 貸后檢查第一節(jié) 基本原則及要求第六十八條 貸后檢查的目的是了解、掌握影響借款人償還能力的變動(dòng)情況,及時(shí)采取補(bǔ)救措施,確保信貸資金安全收回。第六十九條 貸后檢查必須遵循雙人交叉、現(xiàn)場(chǎng)檢查，預(yù)警報(bào)告、適時(shí)處理以及綜合評(píng)價(jià)的原則。雙人交叉、現(xiàn)場(chǎng)檢查是指貸后檢查必須堅(jiān)持管戶人之間的交叉檢查，定期到借款人、擔(dān)保人以及對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行實(shí)地檢查；預(yù)警報(bào)告、適時(shí)處理是指檢查人員在貸后檢查中力求早日發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)重大問(wèn)題及時(shí)提出預(yù)警報(bào)告，并采取相應(yīng)措施化解風(fēng)險(xiǎn)。第七十條 貸后檢查基本流程為：貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查貸后檢查記錄貸款到

42、期處理綜合評(píng)價(jià)。第二節(jié) 貸后檢查的工作要求第七十一條 貸后管理崗必須按戶定期或者不定期進(jìn)行貸后檢查，并按要求進(jìn)行下列工作：（一）建立貸后檢查記錄簿，信用社按戶逐筆記錄貸后檢查的工作動(dòng)態(tài)。（二）建立貸后檢查對(duì)賬制度。信用社須按季按戶進(jìn)行信貸部門、會(huì)計(jì)結(jié)算部門和借款人三方核對(duì)，填寫貸后檢查對(duì)賬表。（三）認(rèn)真填寫貸后檢查表。公司客戶應(yīng)至少按季逐筆進(jìn)行貸后檢查工作；自然人客戶應(yīng)至少每半年逐筆進(jìn)行貸后檢查工作；農(nóng)戶應(yīng)至少每年逐筆進(jìn)行貸后檢查工作；按揭貸款戶的檢查頻率由各聯(lián)社根據(jù)本地的實(shí)際情況予以確定，但對(duì)形成不良的按揭貸款，必須進(jìn)行貸后檢查。上述貸后檢查應(yīng)將檢查情況如實(shí)填寫貸后檢查表。（四）定期對(duì)貸款戶

43、進(jìn)行貸后綜合檢查分析，形成貸后檢查報(bào)告，報(bào)信用社相關(guān)負(fù)責(zé)人審核。按戶進(jìn)行綜合調(diào)查分析的頻率，由各聯(lián)社根據(jù)本地的實(shí)際情況予以確定。第七十二條 農(nóng)村信用社相關(guān)負(fù)責(zé)人須定期或不定期對(duì)貸后檢查的表格和報(bào)告進(jìn)行抽查調(diào)閱，提出意見；至少每半年對(duì)貸后管理崗的貸后跟蹤管理工作進(jìn)行一次檢查,形成書面報(bào)告送貸款社負(fù)責(zé)人簽名確認(rèn)后,呈報(bào)聯(lián)社信貸管理部門。檢查的內(nèi)容包括:1、落實(shí)貸后檢查情況;2、貸款擔(dān)保落實(shí)情況;3、抵（質(zhì)）押物保管情況;4、到期貸款催收情況；5、借款人財(cái)務(wù)報(bào)表報(bào)送情況。第七十三條 貸后管理崗在對(duì)借款人的貸后檢查過(guò)程中,如發(fā)現(xiàn)借款人、擔(dān)保人有違約行為,或其他對(duì)貸款安全可能構(gòu)成威脅的情況,應(yīng)及時(shí)報(bào)告聯(lián)

44、社信貸管理部門,同時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施或督促貸款社提前收回貸款。第七十四條 建立貸款風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警制度。預(yù)警內(nèi)容包括：（一）借款人主要管理人員有否無(wú)故離職、逃逸、隱匿、被司法機(jī)關(guān)關(guān)押、逮捕等；（二）借款人有否實(shí)行聯(lián)營(yíng)、改制、合作、分立、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、項(xiàng)目有償轉(zhuǎn)讓等投資主體變更；（三）借款人有否發(fā)生重大財(cái)務(wù)糾紛或違法經(jīng)營(yíng)行為；（四）企業(yè)或項(xiàng)目主導(dǎo)產(chǎn)品市場(chǎng)是否發(fā)生重大變化；（五）有否拒絕接受貸款監(jiān)督，挪用貸款或轉(zhuǎn)移收入，資金體外循環(huán)，貸款逾期，拖欠利息等行為；（六）有否出現(xiàn)未經(jīng)貸款社同意而將已設(shè)定抵（質(zhì)）押權(quán)的財(cái)產(chǎn)和權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或進(jìn)行再抵押，貸款抵押物被有權(quán)機(jī)關(guān)查封、扣押，擔(dān)保人

45、擔(dān)保能力下降或投資主體變更，未及時(shí)補(bǔ)充或落實(shí)新的擔(dān)保等情況；（七）貸款項(xiàng)目或抵押物有否遭受自然災(zāi)害等，損失是否嚴(yán)重；（八）借款人有否自行改變銷售策略、有否造成項(xiàng)目銷售（出租）不暢危及貸款安全的可能；（九）有否出現(xiàn)其他重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。第三節(jié) 貸后檢查內(nèi)容第七十五條 貸后管理崗負(fù)責(zé)對(duì)貸款使用情況進(jìn)行貸后檢查,填寫貸后檢查表及貸后檢查報(bào)告,送貸款社相關(guān)負(fù)責(zé)人審查簽字。其內(nèi)容主要包括:(一) 借款人經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)開拓前景，資金來(lái)源與占用狀況、資金周轉(zhuǎn)是否正常合理，經(jīng)濟(jì)效益等情況。(二)是否按照貸款合同規(guī)定的用款計(jì)劃和用途使用貸款；是否有擠占挪用、變相挪用或者套用信用社資金的行為。(三)加強(qiáng)對(duì)借款人財(cái)務(wù)報(bào)

46、表的分析，重點(diǎn)關(guān)注異常變動(dòng)情況。(四)檢查抵（質(zhì)）押物或保證人償債能力有無(wú)變化、貸款擔(dān)保能力是否降低。(五)還本付息計(jì)劃執(zhí)行情況。（六）借款人股東、法人或所有權(quán)的變動(dòng)情況。（七）借款人在信用社辦理存款、結(jié)算及其他中間業(yè)務(wù)的情況。（八）其他影響貸款安全的情況。第七十六條 屬固定資產(chǎn)貸款的，還須檢查以下內(nèi)容：（一）主要檢查借款人是否按合同規(guī)定用途使用貸款，貸款的使用是否與申貸項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度同步，有無(wú)隨意擴(kuò)大建設(shè)規(guī)模、增加項(xiàng)目，預(yù)測(cè)總投資是結(jié)余還是超支。（二）了解項(xiàng)目施工進(jìn)度是否按計(jì)劃進(jìn)行，能否按期投產(chǎn)、收回投資。（三）項(xiàng)目竣工后，將技術(shù)、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)及投產(chǎn)后的實(shí)際情況與評(píng)估報(bào)告對(duì)照檢查。第七十七條 對(duì)

47、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)貸款，貸款社應(yīng)按指定專人為項(xiàng)目的監(jiān)管人，并具體負(fù)責(zé)對(duì)貸后項(xiàng)目監(jiān)管的日常工作。借款期內(nèi)，借款人應(yīng)按季向開戶社報(bào)送有關(guān)項(xiàng)目進(jìn)度、貸款使用情況、財(cái)務(wù)狀況的資料和報(bào)表，項(xiàng)目竣工后應(yīng)向貸款社提交工程決算報(bào)告。項(xiàng)目監(jiān)管人應(yīng)對(duì)貸款的使用情況和項(xiàng)目運(yùn)行情況進(jìn)行跟蹤檢查，整理、核對(duì)有關(guān)的單據(jù)，并及時(shí)進(jìn)行貸款檢查記錄，形成貸款檢查的書面報(bào)告。檢查主要內(nèi)容：1、項(xiàng)目資本金及其他資金來(lái)源的情況，自有資金的到位情況；2、項(xiàng)目進(jìn)展是否順利，是否按設(shè)計(jì)方案要求和工程計(jì)劃進(jìn)度施工、竣工；3、借款人是否按照借款合同規(guī)定和實(shí)際用款計(jì)劃使用貸款，有無(wú)將貸款挪為它用，有關(guān)結(jié)算單據(jù)和銀行流水是否齊全并與實(shí)際情況相符，項(xiàng)目

48、總投資是否突破原預(yù)算額度以及突破的金額、原因和解決辦法；4、項(xiàng)目所在區(qū)位市場(chǎng)變化情況，項(xiàng)目是否按預(yù)定計(jì)劃進(jìn)行銷預(yù)售（出租），銷售進(jìn)展及借款人貸款歸還的情況如何；5、國(guó)家有關(guān)房地產(chǎn)方面政策和法規(guī)的變動(dòng)情況；6、借款人財(cái)務(wù)狀況是否良好，能否按時(shí)還本付息；7、貸款抵（質(zhì)）押物或擔(dān)保人償債能力有無(wú)變化，是否降低了貸款擔(dān)保能力；8、借款人在信用社辦理按揭、存款、結(jié)算及其他中間業(yè)務(wù)的情況。9、對(duì)貸款產(chǎn)生影響的其它重大事項(xiàng)。第四節(jié) 貸款到期處理第七十八條 貸后管理崗應(yīng)在短期貸款到期一個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期一個(gè)月之前，向借款人發(fā)出貸款到期通知書,通知借款人按期歸還貸款本息。貸款到期后,貸款社依據(jù)貸款合同的

49、約定收回貸款本金和利息。若借款人能按期歸還貸款本息,會(huì)計(jì)部門填制還款憑證入賬,貸后管理崗依據(jù)還款憑證予以登記,并辦理有關(guān)抵押登記注銷及資料退還手續(xù)。第七十九條 借款人因客觀原因不能按期歸還貸款時(shí)，應(yīng)在貸款到期前向貸款社提交貸款展期申請(qǐng)書，調(diào)查評(píng)估崗就貸款展期的原因是否符合展期條件進(jìn)行調(diào)查，撰寫調(diào)查報(bào)告，同意展期應(yīng)填寫貸款展期審批表，連同借款人、擔(dān)保人的相關(guān)資料，送貸款社審查核準(zhǔn)崗審查并按權(quán)限辦理報(bào)批手續(xù)。第八十條 貸后管理崗根據(jù)審批結(jié)果，通知借款人辦理展期手續(xù)，簽訂展期協(xié)議，完善相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，對(duì)必須重新辦理抵（質(zhì)）押物登記手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)重新辦理登記手續(xù)。第八十一條 貸款的提前收回。貸款社對(duì)借款人

50、出現(xiàn)下列情況之一的，要及時(shí)采取保全措施，必要時(shí)應(yīng)提前收回：（一）借款人出現(xiàn)突發(fā)事件，包括商品遭受重大損失、市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)異常波動(dòng)、政府產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整對(duì)企業(yè)帶來(lái)不良影響等；（二）借款人經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損，且短期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)；（三）借款人轉(zhuǎn)移貸款用途；（四）借款人提供虛假報(bào)表等非誠(chéng)信行為；（五）借款人出現(xiàn)其他違約行為。第五節(jié) 貸款逾期處理第八十二條 貸款到期借款人未能按期還貸，自到期日次日起轉(zhuǎn)入逾期貸款管理，同時(shí)分析貸款逾期原因，寫出書面分析報(bào)告，提出處理意見，并向借款人和擔(dān)保人發(fā)出逾期貸款催收通知書催收貸款，督促借款人制定切實(shí)可行的還貸計(jì)劃。第八十三條 不良貸款管理。原則上，按期限管理劃分逾期3個(gè)月未歸還的

51、貸款或按五級(jí)分類管理劃分為后三類的貸款，需填報(bào)不良貸款移交表，報(bào)分管主任簽批后，將貸款資料移交資產(chǎn)保全部門，由資產(chǎn)保全部門負(fù)責(zé)組織催收，原貸款管理人員應(yīng)積極配合。第六節(jié) 信貸管理工作總體評(píng)價(jià)第八十四條 對(duì)貸款營(yíng)運(yùn)的綜合效益進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)。在每筆貸款清償后，貸后檢查崗專管員要對(duì)該筆貸款的營(yíng)運(yùn)情況進(jìn)行全面總結(jié)和評(píng)價(jià)，分析該筆貸款對(duì)信用社的綜合效益，送貸款社負(fù)責(zé)人簽名確認(rèn)后歸檔。第八十五條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)分析報(bào)告制度。每季度末，信用社、聯(lián)社應(yīng)對(duì)本轄區(qū)內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)整體情況進(jìn)行調(diào)查分析及總結(jié)評(píng)價(jià)，并形成書面報(bào)告，分別報(bào)送聯(lián)社信貸管理部門和省聯(lián)社信貸管理部，內(nèi)容主要包括：（一）貸款的使用效益（包括信貸資金營(yíng)運(yùn)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益及社會(huì)效益）；（二）信貸管理情況及存在的問(wèn)題；（三）分析形成不良貸款的主要原因；（四）改進(jìn)和加強(qiáng)信貸管理的意見和建議。第八十六條 各聯(lián)社要建立貸款責(zé)任人登記制度，記錄每筆貸款調(diào)查、審查、審批、貸后管理過(guò)程中的有關(guān)責(zé)任人，并根據(jù)信貸管理崗位分清責(zé)任，作為考核信貸人員業(yè)績(jī)的重要依據(jù)之一。第九章 貸款檔案管理第八十七條 貸款檔案應(yīng)全面