銀行支行金融管理部經濟金融形勢分析

1、銀行支行金融管理部經濟金融形勢分析年是我旗決戰(zhàn)“十一五”、謀劃“十二五”的關鍵之年，做好年的各項工作，歷史責任重大。一季度，旗委、政府認真貫徹落實黨的十七大、旗委十二屆四次全委（擴大）會議精神，以自治區(qū)18個廳局幫扶為契機，以項目建設為突破口，著力解決事關發(fā)展大局的突出問題，努力克服經濟運行中各種不利因素的影響，我旗經濟實現(xiàn)了平衡發(fā)展態(tài)勢。一、本地區(qū)經濟運行情況（以年末統(tǒng)計局預計數(shù)為準）全年gdp預計完成68.3億，比上年增長25%，其中：第一產業(yè)增加值預計完成35.4億，比上年增長30%；第二產業(yè)增加值預計完成12.9億，比上年增長9%，其中：全部工業(yè)預計完成現(xiàn)價增加值10.8億，比上年增長

2、18.5%；建筑業(yè)預計完成現(xiàn)價增加值2億，比上年下降40%；第三產業(yè)預計完成現(xiàn)價增加值20億，比上年增長18%。前9月，我旗規(guī)模以上工業(yè)總產值完成223161萬元，比同期增長25.5%，規(guī)模以上工業(yè)產品銷售率完成100.99，比上年增長0.21個百分點。社會消費品零售總額完成123836萬元，比上年增長18.6%，限額以上固定資產投資完成119026萬元，比上年下降39.36%，前9月，全旗地方財政總收入完成18648萬元，比上年增長29.5%，全旗地方財政總支出完成68743萬元，比上年增長9.7%。前9月，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入完成9230元，比同期增長9.1%。農民人均現(xiàn)金收入完成331

3、5元，比同期增長2.8%。二、金融運行情況年12月末，各項存款余額265851萬元，比年初增加75534萬元，增加39.69%，較上月增加47112萬元，增加21.54%。各項貸款余額206269萬元，比年初增加41744萬元，增加25.37%，較上月增加8357萬元，增加4.22%。存貸差為59582萬元，金融機構存貸比為128.89%，銀行放貸空間增大。（一）存款較年初、上月均呈增長態(tài)勢存款上升的主要因素：一是年新季糧食收購開始，農民將賣糧款存入金融機構；如建設銀行支行儲蓄存款較上月增加1484萬元，主要原因就在于入冬以來進入農副產品銷售旺季，市場活躍，促進存款增加中；二是各類糧農補貼進入

4、農民賬戶，導致存款增加；三是進入年末，各金融機構為完成儲蓄任務，集中攬儲，造成存款上升；四是國家進入11月份兩次上調存款準備金合計1個百分點，收縮流動性初見成效；五是財政性撥付款項到位，如建設銀行支行對公存款較年初增加624萬元，主要是旗財政局向中小學校舍加固項目撥付款項年度到位700萬元。（二）貸款較年初上升原因全轄貸款發(fā)放主要集中于農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行?？傮w上看，貸款上升的原因，一是適度放寬的貨幣政策后續(xù)效應仍在持續(xù)，貸款規(guī)模仍然維持在較高水平；二是對涉農糧食收購企業(yè)的信貸支持占比較大，農業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額為138306萬元，占全轄各項貸款余額的69.88%。三是農村信用社農牧戶貸

5、款收回再貸因素。（三）農村信用社支農再貸款情況截止年12月末，農村信用社涉農貸款余額47471萬元,較年初增加19633萬元，增長70.52%。自年初累計發(fā)放農牧戶貸款50987萬元24912戶（自年初累計收回農牧戶貸款48053萬元24274戶，含自有資金）。其中，支農再貸款11176戶22600萬元（投放種籽4416萬元，8684戶，投放化肥6760萬元，13916戶）。涉農貸款占農村信用社各項貸款的75.24%，占全轄各項貸款的23.01%。截止年12月末，支農再貸款累計收回11176戶22600萬元，各占發(fā)放戶數(shù)、金額的100%。（四）年度各金融機構信貸投放規(guī)劃落實情況1、工商銀行支行

6、年預計投放2000萬元住房貸款（含個人住宅、商業(yè)用房），截止年11月末，已經投放個人住房貸款1785萬元，完成規(guī)劃任務的89.25%。2、農業(yè)銀行支行年計劃信貸投放7000萬元。其中：發(fā)放惠農卡800萬元；個人住房按揭貸款2000萬元；個人生產經營貸款200萬元；小企業(yè)貸款800萬元；法人類公司貸款3200萬元。截止年11月末，已經投放貸款2761萬元，完成規(guī)劃任務的39.44%。3、建設銀行支行因其上級分行對地區(qū)信貸規(guī)?？剂看嬖趹n慮，對本地區(qū)年信貸準入計劃投放為0萬元。4、農業(yè)發(fā)展銀行支行年計劃投放27300萬元，其中：直屬庫政策性糧食收購貸款21800萬元；直屬庫建倉專項貸款500萬元；農

7、業(yè)訂單貸款5000萬元。截止年11月末，已經投放貸款39516萬元，完成規(guī)劃任務的144.74%。5、郵政儲蓄年預計投放3000萬元（包括農戶小額貸款、商戶抵押貸款、農戶聯(lián)?；蚬珓諉T擔保貸款）。截止年11月末，實際投放貸款26萬元，完成規(guī)劃任務的0.08%。6、農村信用聯(lián)社年預計各項貸款余額達到7.5億元，增長36.36，年末余額力爭控制在46,177萬元之內。截止年11月末，實際完成貸款余額54195萬元，完成規(guī)劃任務的72.20%。7、莫力達瓦包商村鎮(zhèn)銀行：年4月8日，召開成立包商村鎮(zhèn)銀行籌備工作座談會。年9月28日，莫力達瓦包商村鎮(zhèn)銀行正式開始營業(yè)，總注冊資金700萬元，其中，包商銀行出

8、資357萬元，占51%，股東10人（初步擬定）出資343萬元，占49%。自2009年11月份莫力達瓦包商村鎮(zhèn)銀行開始申辦以來，人民銀行支行對包商村鎮(zhèn)銀行籌備情況予以高度關注，多次與金融辦聯(lián)系，隨時掌握其籌備進展，并就未來包商村鎮(zhèn)銀行正式開辦之后的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)接口接入，征信信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集，提前與金融辦做好協(xié)調，確保包商村鎮(zhèn)銀行正式營業(yè)之后，其業(yè)務能夠在國家貨幣政策的正確指導下穩(wěn)健開展，為地方經濟的繁榮做出應有的貢獻。自9月份營業(yè)以來，莫力達瓦包商村鎮(zhèn)銀行能夠嚴格執(zhí)行國家利率標準，掌握利率浮動區(qū)間，六個月以內貸款執(zhí)行基準利率5.35%,六個月至一年期貸款執(zhí)行5.81%,一到三年期貸款利率

9、執(zhí)行5.85%,在執(zhí)行國家基準利率基礎上上浮120%。截止年12月末，莫力達瓦包商村鎮(zhèn)銀行各項存款余額823萬元，占全轄各項存款余額的0.31%；各項貸款余額1050萬元，占全轄各項貸款款余額的0.51%；資本充足率77.7%；莫力達瓦村鎮(zhèn)銀行的成立運營，在一定程度上解決了邊遠少數(shù)民族農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低，供給不足的問題，雖然該行成立時間不長，相關的配套政策未及時跟進，其結算渠道還有待于理一步通暢，但其在金融市場中的作用已經初步顯現(xiàn)，隨著自治區(qū)經濟金融形勢的好轉，村鎮(zhèn)銀行一定會實現(xiàn)業(yè)務經營的快速健康發(fā)展，為自治旗經濟發(fā)展更加注入生機和活力。三、財政涉農補貼情況財政涉農補貼作為國家

10、支農惠農政策的重要內容之一，一直得到了各級政府的高度重視和社會的廣泛關注。據(jù)財政局經貿股提供數(shù)據(jù)顯示，截止年10月末，地區(qū)已發(fā)放農資綜合補貼19904萬元、糧食直補1636萬元、良種補貼6677萬元、農機具補貼694.07萬元，合計28911.07萬元。四、糧食生產情況（一）播種面積年播種面積760萬畝，同比增加2.7%，其中：良種播種面積711萬畝，同比增加4.58%；玉米播種面積189萬畝，同比增加2.94%；大豆播種面積434萬畝，同比增加3.08%；小麥播種面積45萬畝，同比增加29.68%。（二）糧食產量年，全旗糧食產量預計為219500萬，同比增長73.51%；其中：玉米產量100

11、170萬，同比增長69.2%；大豆產量84630萬，同比增長3.4%；小麥產量16200萬，同比增長200%。（三）糧食銷售（收購）進度截至11月上旬，全旗已經收購大豆30萬公斤。2009年11月1日年4月30日，收購臨儲大豆24000萬公斤、玉米1200萬斤，平均每月收購量大豆4000萬公斤、玉米200萬公斤。目前收購進度來看，年11月上旬大豆收購量僅相當于2009年同期收購量的萬分之七十五。五、經濟金融運行中存在的突出問題農牧民金融服務中存在的主要問題應予關注（一）金融市場發(fā)育先天不足 金融體系的一個重要功能是將經濟中的閑置資金轉化為投資，但由于金融市場發(fā)育先天不足，社會信用嚴重缺失，導致

12、金融機構恐貸，惜貸現(xiàn)象十分嚴重。一是因金融機構撤并出現(xiàn)金融服務空白區(qū)。撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)前共設有17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，當時金融服務網點覆蓋面達1 00。現(xiàn)在1 0個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、7個辦事處220個行政村，共有32個金融網點，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點l 5個，含農村信用社11個、郵政儲蓄3個、農業(yè)銀行營業(yè)所1個。有金融機構網點的行政村11個，無金融機構網點行政村209個，無金融機構網點鄉(xiāng)鎮(zhèn)4個。二是雖然金融體系中有將近3億元的存差，還有較大的潛能可供進一步挖掘，但信貸資金主要投向農業(yè)，本地區(qū)中小企業(yè)信貸扶持偏弱。個體私營等非公有制經濟整體規(guī)模不斷擴大。截止2008年末，全旗個體私營企業(yè)總戶數(shù)5739戶，其中個體工商戶5339戶，私營企

13、業(yè)399戶，外資企業(yè)1戶，從業(yè)人員達11823人，當年全旗非公有制企業(yè)新增就業(yè)崗位1117人。2006年至2008年三年間，非公有制經濟生產總體平均增長速度約為21.96%，高于全區(qū)平均增長水平5.1個百分點。非公有制經濟實現(xiàn)增加值15.4億元，占地區(qū)總量的38.2%。2008年全旗非公有制經濟實現(xiàn)稅收9198萬元，其中，地稅收入4000萬元，占全年地稅收入總量的80%；國稅收入5198萬元，占全年國稅收入總量的94%。全年實現(xiàn)社會消費品零售額6.3億元，比上年增長10.2%。但是，非公有制企業(yè)普遍存在著資金短缺的問題，企業(yè)融資難問題多年來一直沒有得到有效解決，個體私營等非公有制企業(yè)發(fā)展壯大受

14、到較大影響。而金融業(yè)在支持非公有制經濟發(fā)展上，還缺乏一套較為成熟和完善的政策措施。金融機構偏少，競爭局面沒有真正形成。例如銀行業(yè)，由于區(qū)域金融環(huán)境偏緊，地方經濟相對落后，我旗三大商業(yè)銀行基本上都被降格，由于沒有放貸審批權，大部分存款上解，導致縣域資金外流現(xiàn)象嚴重?？h內貸款尤其是向小企業(yè)貸款、支農貸款主要靠信用社一家支撐，縣內企業(yè)、經營戶融資十分困難。2004年至2008年5月份，貸款余額分別為98936、120420、111806、115800、134765萬元，其中，工業(yè)貸款余額分別為11447、10676、5539、3674、3674萬元，分別占比為11.57%、8.9%、4.9%、3.1

15、%、2.7%，占比呈逐年下降趨勢，同時，非公有制企業(yè)貸款余額分別為123、549、426萬元（2007年、2008年15月份余額分別為零），非公有制工業(yè)企業(yè)貸款余額分別為30、30、36、0、9萬元，占比微乎其微。由此可見，非公有制企業(yè)在本地區(qū)獲取貸款支持力度十分弱，加之，受金融危機大環(huán)境影響，造成了本地區(qū)大部分非公有制工業(yè)企業(yè)產值增加緩慢，其發(fā)展缺乏后勁，甚至大部分紛紛虧損倒閉停產，全旗非公制企業(yè)已經由2008年5月末的491家降為2009年4月末的399家，企業(yè)關停占企業(yè)總數(shù)的18.73%。三是保險業(yè)發(fā)展滯后，保險市場主體仍然偏少，營業(yè)網點覆蓋面小，服務質量有待提高。20052009年4月

16、份，地區(qū)保費收入總額累計為9234萬元，保費支出3210萬元，農村人口人均投保20052008年分別為78.51元、80.95元、64.50元、34.36元，同比增長分別為3.1%、-20.3%、-46.7%；而同期農民人均純收入同比增長分別為33.2%、16.6%、55.1%，由此可見，20052008年，農村人均投保增長率低于同期人均純收入增長率分別為30.1、36.9、101.8個百分點；20052008年，農村居民人均生活消費支出分別為2921元、2811元、3052元、3073元，人均投保額占人均生活消費支出比分別為2.69%、2.88%、2.11%、1.11%，呈逐年下降趨勢。經營

17、中的高風險與高成本并存，使保險公司對邊遠少數(shù)民族地區(qū)農村保險市場開拓興趣銳減，保險公司針對農村保險市場開拓、營銷力度不足，農民保險意識不強，成為制約邊遠少數(shù)民族地區(qū)農村保險業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，保險業(yè)務品種雖多，但其業(yè)務內容不適應農村民眾需求。問卷調查顯示，20%受調查者認為農民自身經濟收入太低，投保能力有限；53%僥幸心理嚴重，27%缺乏保險知識，不信任保險公司。農戶對政策性農業(yè)保險較為認可，但迫切希望政策性農業(yè)保險在險種、保費和賠償數(shù)額方面盡快完善，應繼續(xù)加大政策性農業(yè)保險的宣傳推介力度，擴大其影響力。四是由金融體系所創(chuàng)造的可供居民選擇的投資方式仍顯單一，居民投資仍主要表現(xiàn)為銀行存款，居民多樣

18、化的投資需求仍然受到壓抑，存款利息的支付也給銀行帶來了相當大的壓力。支付結算手段呈現(xiàn)出多樣化，但農村金融機構網點少、涵蓋面窄，不能滿足支付結算需要。全轄銀行卡發(fā)放數(shù)量達12.2014萬張、單位銀行結算帳戶840戶、個人銀行結算帳戶25.69萬戶（其中農村信用社開立個人銀行結算帳戶占35%），但，新的支付結算工具推出后，使用范圍僅限于旗政府所在地尼爾基，目前，轄區(qū)處于農村的農業(yè)銀行營業(yè)網點僅1個，與位于農村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)個數(shù)的比率為1:17，比率極低;處于農村地區(qū)的信用社分社13個，與處于農村地區(qū)的220個行政村相比，網點覆蓋面僅為6.3%，且大多分布在經濟比較發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地。金融機構分布比例

19、低、結構不合理的現(xiàn)狀無法滿足日新月異的新農村建設需要。當前只有旗政府所在地接入atm機現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設（尼爾基有29臺機、5臺），全轄融入現(xiàn)代支付體系“資金快速通道”，真正實現(xiàn)“社社通”，尚存在一定困難。五是計劃體制下對金融機構的行政干預仍然不同程度的存在，少數(shù)金融機構服務意識不強，市場行為不規(guī)范，影響了金融市場有序競爭局面的形成。 農村信用社壟斷金融市場與其支農功能作用之間矛盾亟待引入村鎮(zhèn)銀行競爭機制，激活、改變信用社“一農難支三農”的農業(yè)經濟發(fā)展信貸扶持困局。（二）金融業(yè)的發(fā)展滯后于經濟需要 其一，社會信用中介體系尚未建立。雖然成立了一個掛靠在財政的信用擔保中心，但目前仍然沒有統(tǒng)一的以信用

20、征集、調查、評價和公證為內容的信用制度。信用是經濟運行的基礎，信用中介體系的缺位，標志著信用制度存在著很大的缺陷。這種缺位，增加了交易成本，影響了經濟的有序順暢運轉，也是三角債叢生、中小企業(yè)貸款困難和個人大額消費信貸難以推廣的重要原因之一。 其二，金融工具少，金融創(chuàng)新能力弱，業(yè)務品種單一。各金融機構業(yè)務同構現(xiàn)象較為嚴重。不同銀行提供的服務大同小異，缺乏特色。銀行業(yè)務仍主要集中于資產負債業(yè)務，中間業(yè)務規(guī)模偏小，衍生金融業(yè)務、證券業(yè)務還沒有開展起來；各家保險公司的單一險種規(guī)模過大，風險過于集中。目前保險業(yè)所推出的各類險種仍然主要集中在壽險和普通產險上，責任保險、信用保險、保證保險、農業(yè)保險、醫(yī)療保

21、險等相關險種亟待拓展。同時，保險資金投資渠道狹窄，如何開拓保險資金進入資本市場的有效途徑也是需要認真研究的問題。 （三）金融企業(yè)離商業(yè)化目標還有較大差距，金融潛在風險仍然較大 金融業(yè)仍然存在著某些體制性弊端，金融機構經營行為的非企業(yè)化現(xiàn)象不同程度的存在，金融企業(yè)與政府、國有企業(yè)和上級單位的關系還需要進一步理順。 金融企業(yè)風險意識仍需要加強，風險防范能力不足，在建立科學合理的管理制度、健全內控機制方面還有很多工作要做。 金融體系中長期積累的潛在風險仍然較大。許多金融企業(yè)資產質量不高，尤其是銀行業(yè)中，由于歷史原因沉淀了大量的不良資產。 （四）金融監(jiān)管水平有待于進一步提高 一是我旗1985年人民銀行

22、、工商銀行分立后，又在2004年成立銀監(jiān)辦，監(jiān)管職能不齊，職責不清，難以在全旗范圍內建立起有效監(jiān)管體系。 二是在金融市場多元化發(fā)展趨勢下，面對日益復雜的市場狀況，在擴大監(jiān)管范圍、加大監(jiān)管深度、健全非現(xiàn)場監(jiān)控和預警系統(tǒng)、完善以間接調控為主的系統(tǒng)規(guī)范的監(jiān)管體系等方面，還有很多工作要做。建議對策：經濟的發(fā)展需要發(fā)達金融業(yè)的支持。經濟發(fā)展正處在成長期，需要金融市場提供長期的持續(xù)的資本支持。同時，加快發(fā)展金融業(yè)，符合經濟未來的發(fā)展方向?！笆晃濉逼陂g，將繼續(xù)大力發(fā)展第三產業(yè)，在第三產業(yè)內部，將優(yōu)先發(fā)展知識密集和以優(yōu)勢資源為基礎的新興服務業(yè)。金融業(yè)作為第三產業(yè)的第一大行業(yè)，是一個智力和技術密集程度比較高的

23、行業(yè)，大力發(fā)展金融業(yè)，不僅會大大促進第三產業(yè)的更快增長和內部結構的優(yōu)化，也是發(fā)展知識經濟的重要組成部分。 加快金融業(yè)的發(fā)展，有利于金融體制改革的順利進行，是迅速提高金融機構市場競爭力的迫切需要。金融體系內部存在一些深層次的矛盾和缺陷，加快金融業(yè)的發(fā)展，有助于在發(fā)展中通過改革更好地解決這些問題和矛盾，維護金融業(yè)自身的穩(wěn)健運行。（一）進一步深化政府管理體制改革，轉變職能，加強協(xié)調和監(jiān)管，為金融業(yè)健康發(fā)展以及更好地服務農牧民創(chuàng)造有利條件 1、繼續(xù)加大金融安全區(qū)創(chuàng)建工作力度，堅決依法打擊懸逃賴廢金融債權行為，下大力氣建立社會信用體系，以維護地方金融秩序，營造良好的社會信用環(huán)境，力爭在35年內把建設成為

24、社會誠信度高、金融資產質量優(yōu)的金融安全區(qū)；努力協(xié)助相關部門和機構防止并消除地方企業(yè)逃廢銀行債務的現(xiàn)象，維護金融信用和地方企業(yè)的整體信譽，保障銀行信貸資產安全；建立和完善客戶經理制度，明確貸款管理責任制。 2、按照國家的產業(yè)政策，根據(jù)經濟發(fā)展重點和經濟結構調整的實際需要，制定重點發(fā)展產業(yè)、行業(yè)指導目錄及優(yōu)先扶持企業(yè)和項目目錄，并研究出臺相應資金導向政策和籌措計劃，通過座談會、銀企合作洽談會等形式，積極為銀企牽線搭橋，鼓勵、引導和推動各類金融企業(yè)更有效地支持經濟發(fā)展。 3、加強與銀行、保險上級監(jiān)管機構之間的工作銜接和政策協(xié)調。建立政府與金融界的定期聯(lián)系會議制度，為交流金融信息、解決已有問題和矛盾、

25、防范潛在金融風險提供一個工作機制和預警機制，為各銀行爭取上級行的理解和支持。 4、做好金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃與國民經濟和社會發(fā)展計劃綱要的銜接工作。一是做好量上的銜接。根據(jù)經濟未來的經濟增長速度、總量規(guī)模，除了測算確定如上所述的未來資金供給規(guī)模、增長速度和分行業(yè)發(fā)展目標，還要根據(jù)年度情況的變化，再進一步確定年度資金平衡指導計劃；二是搞好結構上的銜接。要根據(jù)經濟發(fā)展方向對金融服務的需求，引導金融業(yè)加大對重點產業(yè)、行業(yè)、企業(yè)和項目的支持，協(xié)調好資金供給和需求。 （二）培育多元化金融市場組織體系，健全和完善金融市場功能 1、培育多元化金融市場主體 大力發(fā)展現(xiàn)有地方金融企業(yè)。一是幫助地方金融企業(yè)化解不良資產。

26、爭取國家政策支持，參照外地模式，建立地方資產管理公司，收購地方金融企業(yè)形成的大部分不良資產或采取其它方式，運用市場化手段予以處置，以緩解矛盾，降低風險，加快地方金融企業(yè)發(fā)展；二是支持地方金融企業(yè)通過增資擴股、發(fā)行股票等方式充實自有資本，增強競爭實力和抵御風險能力，尤其是采取切實可行的措施支持縣農村信用社擴股工作；三是支持地方金融企業(yè)加強與國內外其它金融機構的業(yè)務往來和協(xié)作；四是扶持農村信用社的發(fā)展。隨著農村經濟的發(fā)展，農村信用社在農村經濟中的作用日趨重要，要支持其在政府農業(yè)投資的引導下，采取多種方式擴大對現(xiàn)代農業(yè)和農戶的貸款支持。五是大力發(fā)展信用調查評級中介機構。政府要堅持前期介入、有限參與、

27、嚴格監(jiān)管的原則，盡量為信用調查評級機構創(chuàng)造良好行政和地方法治環(huán)境；要鼓勵和引導民間資本積極參與建立和發(fā)展信用調查、評級等中介機構。六是根據(jù)國家政策和經濟發(fā)展需要，以現(xiàn)有中小企業(yè)擔保公司為起點，積極發(fā)展企業(yè)貸款擔保機構，建立規(guī)范的企業(yè)貸款擔保體系；根據(jù)需要和可能，逐步發(fā)展消費信貸擔保機構，建立個人信用擔保體系。努力發(fā)展證券投資咨詢、保險經紀、代理、專業(yè)理財服務等機構。按照國家政策，建立和完善風險投資服務中介體系。 2、加快金融業(yè)產品創(chuàng)新，提高金融服務品質 銀行業(yè)要提供更多存貸款期限和結構種類，繼續(xù)完善和開發(fā)更貼近市場需求的新型銀行中間業(yè)務。繼續(xù)大力發(fā)展消費信貸業(yè)務。隨著個人信用體系的建立和完善，

28、銀行可以擴大消費信貸的范圍和額度，進一步發(fā)展住房、汽車、教育、家庭裝修和個人抵押貸款等信貸業(yè)務；保險企業(yè)要在強化管理和內部監(jiān)控的基礎上，加強宣傳，培育居民保險意識，努力挖掘保險市場潛力。要繼續(xù)完善原有險種，在鞏固和提高的基礎上積極拓展原有業(yè)務，增加網點，增強服務意識，提高服務水平。 3、適應網絡時代形勢，加大金融業(yè)信息化建設 金融系統(tǒng)信息化建設應堅持開放性、網絡化、規(guī)范化和一體化原則，廣泛在資產、負債業(yè)務以及中間業(yè)務等各個方面的金融服務中采用先進的信息技術，提高金融服務效率。 （三）加強金融監(jiān)管，努力化解和防范金融風險 要努力化解原有不良貸款，堅決控制新的不良貸款的產生，切實提高對金融機構的監(jiān)

29、管水平。一是要完成監(jiān)管機構職能，要積極與上級人民政府和人民銀行、銀監(jiān)機構積極協(xié)調，從組織上、制度上、操作層面上保證金融監(jiān)管工作落到實處。二是嚴格監(jiān)管不良貸款比率的下降。各金融機構要針對不良貸款的不同形態(tài)，采取相應的處置和化解措施，同時建立健全不良貸款的責任追究制度。對于呆帳貸款，要按時足額提取呆帳準備金，對符合核銷條件的呆帳要及時核銷；對呆滯貸款，要落實清收責任制，加大清收工作力度；對于逾期貸款，要切實采取跟進措施，加強催收；對于新增不良貸款，要查明原因，分清責任，建立責任追究制度。三是嚴格監(jiān)管國有商業(yè)銀行和農村信用社盈虧真實性，強化對行長經營業(yè)績的綜合評價；同時要繼續(xù)做好對非銀行金融機構的監(jiān)管。四是要改進金融監(jiān)管方式方法，加強和完善非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)建設，提高非現(xiàn)場檢查分析水平，探索建立和完善早期風險預警系統(tǒng)，開展重點監(jiān)測和現(xiàn)場檢查，防止借企業(yè)深化改革之機（如企業(yè)改制）逃廢銀行債務等行為，增強監(jiān)管合力，防止出現(xiàn)監(jiān)管盲點。 （四）加強社會信用體系建設，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。加快建立金融生態(tài)建設協(xié)調機制。發(fā)揮政府主導作用，將優(yōu)化金融生態(tài)作為工作重點之一，加強協(xié)調配合，統(tǒng)籌兼顧，適當安排，穩(wěn)步推進，有計劃、有步驟地推進金融生態(tài)建