對(duì)基層建行貸后檢查的思考

1、對(duì)基層建行貸后檢查的思考根據(jù)我國(guó)貸款通則規(guī)定，貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)該對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查，以確保借款人全面履行自己的義務(wù)，按照借款合同規(guī)定按時(shí)足額歸還貸款本息。一、做好貸后檢查的重要意義做好貸后檢查是銀行提高資產(chǎn)質(zhì)量的需要，是銀行長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展的需要，是建設(shè)合規(guī)文化的需要，特別是在后金融危機(jī)背景下，更是增加國(guó)內(nèi)外、社會(huì)各界對(duì)金融業(yè)發(fā)展信心的必要條件，是金融業(yè)支持國(guó)家應(yīng)對(duì)復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的保障。二、做好貸后檢查面臨的困難首先，銀行貸后檢查體系繁多。貸后檢查工作涉及面廣，工作量大，內(nèi)容復(fù)雜，時(shí)間跨度長(zhǎng)，執(zhí)行難度較大；其次，做好貸后檢查難度較大。它既不是

2、到企業(yè)走馬觀花，也不是簡(jiǎn)短聽(tīng)企業(yè)人員的介紹，而是要深入企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)了解實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，翻看企業(yè)水表、電表、稅票、出口報(bào)單發(fā)票，查閱企業(yè)報(bào)表，作出獨(dú)立分析等，需要踏踏實(shí)實(shí)的工作作風(fēng)及較高業(yè)務(wù)及分析能力；再次，貸后檢查可能影響短期利益。發(fā)現(xiàn)貸款存在著問(wèn)題，就可能導(dǎo)致信貸資產(chǎn)分類向下遷徙，增加經(jīng)營(yíng)成本，并影響與之相關(guān)的各項(xiàng)考核指標(biāo)；同時(shí)，貸后檢查容易產(chǎn)生矛盾。無(wú)論是企業(yè)、客戶經(jīng)理還是貸款銀行，對(duì)貸后檢查的不利結(jié)果，可能會(huì)一時(shí)難以接受，甚至產(chǎn)生誤解和抵觸情緒。三、基層行貸后檢查存在的問(wèn)題無(wú)論過(guò)去還是現(xiàn)在，在基層行都存在貸后檢查流于形式的現(xiàn)象，其主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是重制度建設(shè)，輕制度落實(shí)。目前，人民銀行、

3、銀監(jiān)會(huì)、建行內(nèi)部授信、風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)各條線均出臺(tái)了貸后管理、檢查的文件或規(guī)定，基層行也制定了貸后檢查實(shí)施細(xì)則，但是檢查制度落實(shí)情況不理想，對(duì)貸后檢查督導(dǎo)、評(píng)價(jià)、通報(bào)、跟蹤、整改、考核缺乏力度；二是重貸款營(yíng)銷，輕貸后檢查。貸后檢查需要信貸人員深入企業(yè)監(jiān)控其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金流向、認(rèn)真分析貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況。但是由于基層行客戶經(jīng)理人數(shù)較少，營(yíng)銷任務(wù)較重，不少信貸人員對(duì)貸后管理及信貸資產(chǎn)質(zhì)量心存僥幸，放松了對(duì)貸款企業(yè)的后續(xù)管理，到企業(yè)蜻蜓點(diǎn)水，在銀行閉門造書，無(wú)法隨時(shí)把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況，不能真實(shí)反映借款人及其貸款的實(shí)際情況。更有甚者，一些信貸人員“克隆”貸后檢查報(bào)告，把貸后檢查變成了應(yīng)付上級(jí)行檢查的差事

4、；三是職能部門多，相互依賴大。按制度規(guī)定，具有貸后檢查職責(zé)的層級(jí)、部門、人員很多，但是一些部門或人員往往以忙于業(yè)務(wù)工作為由，沒(méi)有將貸后管理或檢查放在業(yè)務(wù)發(fā)展的重要位置，對(duì)貸后檢查相互依賴，相互推諉，不能嚴(yán)格按規(guī)定扎扎實(shí)實(shí)開(kāi)展貸后檢查工作，使貸后檢查實(shí)際效果大打折扣。四、做好貸后檢查的四點(diǎn)意見(jiàn)1.落實(shí)貸后檢查人員。根據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)等貸后檢查制度規(guī)定，信貸客戶經(jīng)理、經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人、各級(jí)行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理部門都有貸后檢查職責(zé)。首先，客戶經(jīng)理是貸款第一責(zé)任人，落實(shí)客戶經(jīng)理貸后檢查職責(zé)，保證客戶經(jīng)理人員數(shù)量，提高客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)與道德素養(yǎng)，增強(qiáng)客戶經(jīng)理工作責(zé)任心，正確處理業(yè)務(wù)指標(biāo)與基礎(chǔ)管理的

5、關(guān)系，把被動(dòng)檢查變成合規(guī)經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)行動(dòng)；其次，貸款經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人不只是貸后檢查領(lǐng)導(dǎo)小組成員，還應(yīng)該根據(jù)信貸管理制度的規(guī)定對(duì)自己負(fù)責(zé)的貸款客戶定期實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查。領(lǐng)導(dǎo)不僅要聽(tīng)匯報(bào)或開(kāi)展貸前營(yíng)銷，還應(yīng)該每年抽出一定比例的時(shí)間開(kāi)展貸后回訪，熟悉借款人真實(shí)情況；再次，各級(jí)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理部門組織貸后檢查，應(yīng)由部門負(fù)責(zé)人帶隊(duì)，并抽調(diào)對(duì)檢查內(nèi)容熟悉的業(yè)務(wù)骨干組成檢查專班。重視貸后檢查工作不是一句空話，只有保證了檢查人員的層級(jí)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，才可能保證檢查的質(zhì)量，達(dá)到檢查的效果。待添加的隱藏文字內(nèi)容12.落實(shí)貸后檢查內(nèi)容。首先，必須熟悉貸后檢查內(nèi)容。不同的貸后檢查，其內(nèi)容也不同。如各級(jí)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理部門開(kāi)展的

6、貸后檢查，主要內(nèi)容是對(duì)下屬行貸后檢查進(jìn)行督導(dǎo)，檢查客戶經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理貸款管理履崗盡職情況，同時(shí)對(duì)重點(diǎn)客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查；而客戶經(jīng)理貸后檢查內(nèi)容主要包括客戶檢查、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查和擔(dān)保檢查三個(gè)方面。其次，必須明確貸后檢查重點(diǎn)。貸款人的檢查重點(diǎn)是借款的使用是否適當(dāng)、借款人主體資格是否仍然合格、經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況是否惡化、管理是否混亂、信用狀況是否正常、是否有影響貸款償還的重大事件發(fā)生等。貸后檢查的內(nèi)容很多，每一次檢查，難以對(duì)所有機(jī)構(gòu)的所有貸款客戶就所有檢查內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的檢查，應(yīng)該根據(jù)客戶規(guī)模屬性、信貸產(chǎn)品種類、貸款風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)、以前檢查發(fā)現(xiàn)薄弱環(huán)節(jié)、系統(tǒng)預(yù)警跟蹤客戶名單、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等不同情況，確定一定的檢查重點(diǎn)

7、。再次，必須將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與貸后檢查有機(jī)結(jié)合。風(fēng)險(xiǎn)條線運(yùn)用授信業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)功能，加強(qiáng)預(yù)警客戶核查處置，對(duì)不能核查處置、有潛在風(fēng)險(xiǎn)等客戶，及時(shí)提示經(jīng)營(yíng)條線將其納入對(duì)公預(yù)警跟蹤管理系統(tǒng)進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)問(wèn)題客戶貸后常態(tài)化管理；經(jīng)營(yíng)條線根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)條線發(fā)出的預(yù)警或風(fēng)險(xiǎn)提示，及時(shí)開(kāi)展貸后檢查及整改工作，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，解除預(yù)警狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)前臺(tái)自律、后臺(tái)促動(dòng)、有的放矢，整體聯(lián)動(dòng)，提高檢查功效。3.落實(shí)貸后檢查程序。貸后檢查是遵循規(guī)定檢查程序，運(yùn)用科學(xué)、規(guī)范檢查手段有序進(jìn)行的。深入經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，查看信貸檔案管理，檢查貸后管理制度及執(zhí)行情況，了解貸款從申報(bào)、審批到貸款回收的整個(gè)管理過(guò)程，通過(guò)審查存、貸款帳戶流

8、水，監(jiān)測(cè)貸款實(shí)際使用、貨款回籠及資金流向情況；深入貸款企業(yè)，要求客戶提供財(cái)務(wù)報(bào)表等信息，與主要負(fù)責(zé)人及財(cái)務(wù)人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)訪談，查閱會(huì)計(jì)賬簿、記賬憑證、倉(cāng)庫(kù)存貨，現(xiàn)場(chǎng)考察建設(shè)工地，對(duì)客戶信息進(jìn)行驗(yàn)證，對(duì)獲取的信息進(jìn)行提煉。在此基礎(chǔ)上，檢查人員填列現(xiàn)場(chǎng)檢查工作底稿，撰寫檢查報(bào)告，對(duì)貸款檢查事實(shí)作出獨(dú)立分析與評(píng)價(jià)，對(duì)檢查問(wèn)題采取預(yù)防性或補(bǔ)救性措施。4.落實(shí)貸后檢查考核。將貸后檢查作為客戶經(jīng)理考核內(nèi)容，記入業(yè)績(jī)檔案。對(duì)按制度要求開(kāi)展貸后檢查、及時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)錄入、確保貸款本息正?；厥盏目蛻艚?jīng)理進(jìn)行優(yōu)秀貸后管理客戶經(jīng)理評(píng)選；對(duì)貸后檢查不盡職，或造成銀行不良信貸資產(chǎn)的責(zé)任人，進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按照中國(guó)建設(shè)銀行工作人員違規(guī)行為處理辦法等規(guī)定進(jìn)行處理；有違法犯罪行為的，移交司法機(jī)關(guān)，依法追究法律責(zé)任。認(rèn)定責(zé)任后，如責(zé)任人已經(jīng)收回該筆不良貸款或采取有效措施化解和防范該筆授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的，可視損失程度或風(fēng)險(xiǎn)狀況給予減輕處罰。對(duì)貸后檢查實(shí)行積分管理。每增加一個(gè)積分對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行一定的經(jīng)濟(jì)處罰，同時(shí)，每季匯總各行、各信貸經(jīng)營(yíng)條線、各客戶經(jīng)理貸后檢查總積分，對(duì)積分較多者，予以懲戒。