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文檔簡介

1、銀行大額貸款檢查匯總報告 為進(jìn)一步加強信貸業(yè)務(wù)管理,規(guī)范信貸行為,增強合規(guī)經(jīng)營意識,促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展,根據(jù)關(guān)于印發(fā)年度檢查項目方案的通知精神,年4月至7月期間,組織開展了大額貸款檢查活動,現(xiàn)將各行社檢查情況匯總報告如下:一、工作開展情況為做好大額貸款專項檢查工作轉(zhuǎn)發(fā)了關(guān)于開展大額貸款和國際業(yè)務(wù)專項檢查的通知,由業(yè)務(wù)管理處負(fù)責(zé)本次大額貸款檢查工作的指導(dǎo)和督促。各行社成立了以主要負(fù)責(zé)人為組長,部室負(fù)責(zé)人、信用社(支行)負(fù)責(zé)人為成員的檢查工作領(lǐng)導(dǎo)小組;同時各行社制定了大額貸款檢查實施方案,在基層信用社(支行)自查基礎(chǔ)上,抽調(diào)相關(guān)部室人員和業(yè)務(wù)骨干組成檢查小組對各信用社(支行)進(jìn)行檢查。 二、

2、檢查基本情況 本次檢查各行社共檢查大額貸款戶、金額萬元,其中對私大額貸款戶、金額萬元,萬及以上的對私類貸款自查面為100;對公大額貸款戶、金額萬元,萬及以上的對公類貸款自查面為100。 從各行社檢查情況來看,大額貸款總體情況較好,風(fēng)險基本可控,主要體現(xiàn)在以下幾方面:(一)貸款調(diào)查基本盡職。各行社能夠認(rèn)真開展貸前調(diào)查,貸前調(diào)查報告內(nèi)容較為翔實;借款人或貸款項目真實存在,借款人或貸款項目的實際情況與貸前調(diào)查報告描述基本一致;貸款投向符合國家規(guī)定;客戶經(jīng)理基本能夠測算借款人流動資金貸款需求,未發(fā)現(xiàn)超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款;未發(fā)現(xiàn)有單戶貸款超比例的情況;已建立個人貸款面談、面簽制度,執(zhí)行較

3、好。(二)實貸實付執(zhí)行情況較好。貸款發(fā)放前,客戶經(jīng)理基本能審核借款人的提款條件;固定資產(chǎn)貸款能按項目進(jìn)度發(fā)放,貸款發(fā)放前與貸款同比例的項目資本金基本足額到位,并與貸款配套使用;基本能做到按借款人的實際交易資金需求發(fā)放貸款。(三)支付管理比較到位。貸款資金基本能按規(guī)定要求采取自主支付或受托支付方式,采用貸款人受托支付的,在貸款發(fā)放前能認(rèn)真審核借款人購銷合同等相關(guān)交易資料,并將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象,貸款資金支付憑證基本能按時收妥;采用借款人自主支付的,借款人基本能按時報告貸款資金支付使用情況;柜面人員對貸款發(fā)放資料和支付條件基本能按規(guī)定進(jìn)行獨立審核。(四)貸后管理有序開展

4、。客戶經(jīng)理基本能按規(guī)定要求開展定期或不定期貸后檢查,按規(guī)定形成貸后檢查記錄,貸后檢查報告內(nèi)容較為完整,能掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素。(五)其他方面。貸款資料較為齊全完整并有效,貸款程序合規(guī),授信管理符合規(guī)定;抵質(zhì)押物合法有效,抵質(zhì)押物登記(止付)程序合規(guī),未發(fā)現(xiàn)未辦妥抵質(zhì)押登記(止付)手續(xù)發(fā)放貸款的現(xiàn)象;抵質(zhì)押權(quán)證與登記(止付)部門逐筆核實,權(quán)利證書真實、有效,未發(fā)現(xiàn)偽造、變造或克隆權(quán)證的現(xiàn)象;抵質(zhì)押物估值和抵質(zhì)押率基本符合規(guī)定;抵質(zhì)押權(quán)證按規(guī)定入庫保管;未發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途、挪用貸款的現(xiàn)象;未發(fā)現(xiàn)信貸人員代客辦理柜面信貸業(yè)務(wù)的情況;中長期固定資產(chǎn)貸款基本能按規(guī)定采取分期還款

5、的方式;對已形成的不良貸款資產(chǎn),及時采取相應(yīng)的保全措施,并進(jìn)行責(zé)任追究。三、存在問題和不足本次檢查也發(fā)現(xiàn)了存在的一些問題,主要是信貸基礎(chǔ)工作還不夠扎實,貸款新規(guī)執(zhí)行不夠到位,具體表現(xiàn)在以下幾方面:(一)貸款調(diào)查不夠盡職。1、借款人或貸款項目與調(diào)查報告描述不一致。如聯(lián)社客戶有限公司,從年9月份開始存在不能及時支付利息現(xiàn)象。經(jīng)自查,在年12月份的貸款貸前報告中風(fēng)險描述為“在我社貸款期間,信用較好,能按時還本付息?!彪m然貸前調(diào)查日時,該企業(yè)沒有結(jié)欠利息,但客戶經(jīng)理對曾經(jīng)出現(xiàn)的逾期繳付利息情況未加描述,報告內(nèi)容與企業(yè)事實不符。如聯(lián)社客戶,個別客戶經(jīng)理工作隨意性強,沒有仔細(xì)查閱客戶的征信報告,導(dǎo)致調(diào)查結(jié)

6、論與實際負(fù)債情況有出入。2、個別客戶無面談記錄。如聯(lián)社客戶,在信貸檔案中無面談記錄。3、未測算流動資金貸款需求或測算流于形式。如聯(lián)社客戶公司,經(jīng)自查,該兩戶企業(yè)的授信調(diào)查報告顯示其新增流動資金貸款額度分別為萬元和萬元,從數(shù)據(jù)上分析,企業(yè)自有資金可以滿足其資金需求。該事實反映客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查時,未合理測算企業(yè)流動資金需求及雖進(jìn)行了測算但流于形式,沒有從實質(zhì)上體現(xiàn)測算的合理性及規(guī)范性。(二)實貸實付不夠規(guī)范。1、貸款發(fā)放前未認(rèn)真確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件。如合行客戶有限公司,所提供的交易合同約定結(jié)算方式為“承兌結(jié)算、憑發(fā)票金額結(jié)算”,與實際結(jié)算方式不符。2、未按借款人實際交易資金需求發(fā)放貸

7、款。如聯(lián)社客戶,用途為修船購油、購柴油機。貸款提供的用途證明中交易金額只有萬,未按借款人實際交易資金需求發(fā)放貸款。 (三)支付管理不夠嚴(yán)謹(jǐn)。1、貸款發(fā)放無相關(guān)交易資料、交易合同重復(fù)使用或交易資料不真實。如聯(lián)社客戶有限公司,借款金額2850萬元,年11月3日向有限公司借款3260萬元,歸還原借款3200萬元,年11月4日受托支付歸還借款3300萬元,金額不符,且無借條證明。2、應(yīng)受托而未受托支付。如聯(lián)社客戶,用途購裝璜材料,其中年10月20日至年10月19日借款60萬元,由房產(chǎn)作抵押,年10月31日至年10月30日借款40萬元,由房產(chǎn)作抵押,購裝璜材料屬消費類貸款,自主支付30萬元及以下,支付方

8、式不合理,該筆貸款應(yīng)采用受托支付而誤為自主支付。3、未按規(guī)定支付貸款資金。如聯(lián)社客戶有限公司貸款,借款用途購蜂產(chǎn)品,企業(yè)提供的用途證明系2009年向杭州公司購蜂蜜,合同金額216萬,信貸資金于年1月12日轉(zhuǎn)入有限公司,與掃描資料中的用途證明不一致。4、借款人未定期報告支付情況。如聯(lián)社客戶廠,自主支付的900萬元和460萬元,未能在規(guī)定日內(nèi)及時提供貸款資金用途證明材料,支付管理資料存在欠缺。(四)貸后管理不夠到位。1、無貸后檢查記錄或貸后檢查報告。如聯(lián)社客戶廠,借款金額300萬元,借款期限:年3月31日到2013年3月25日,貸款方式為房產(chǎn)抵押,無貸后檢查報告。2、貸后檢查記錄或貸后檢查報告內(nèi)容

9、。如銀行客戶有限公司的貸款,個別客戶經(jīng)理雖做了貸后分析,但內(nèi)容流于形式,未對借款人經(jīng)營、財務(wù)、償債能力等進(jìn)行詳細(xì)分析。如合行客戶有限公司,年1-4月共計發(fā)放貸款9筆,。查看該戶風(fēng)險分類認(rèn)定文本發(fā)現(xiàn)記載的一月一次的“非現(xiàn)場檢查”內(nèi)容簡單,沒有重點分析資金匯入情況,他行貸款等。“貸款用途跟蹤檢查”未在貸后十天內(nèi)開展檢查。四、整改及下步措施(一)落實責(zé)任,嚴(yán)格問責(zé)。對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題,辦事處要求各行社在認(rèn)真整改落實問題的同時,并按有關(guān)規(guī)定對相關(guān)人員進(jìn)行責(zé)任追究和教育培訓(xùn),提高基層人員合規(guī)風(fēng)險意識,增強政策執(zhí)行的自覺性。同時剖析貸款新規(guī)執(zhí)行、信貸檔案管理、貸款合規(guī)操作中存在的薄弱環(huán)節(jié),從中查找問題根源

10、并指定相關(guān)職能部門和人員負(fù)責(zé)督促整改措施落實,由點及面、舉一反三,杜絕同一分支機構(gòu)屢查屢犯問題,以及同類問題在不同分支機構(gòu)的再次發(fā)生。(二)規(guī)范信貸管理,提高新規(guī)執(zhí)行效果。一是要嚴(yán)格執(zhí)行實貸實付和支付管理,做到按需發(fā)放貸款,按實支付資金,貸款資金支付要依據(jù)充足、真實合理。二是要合理測算企業(yè)營運資金需求量與流動資金貸款額度,避免貸款額度確定的隨意性。三是加強對貸款資金流向的監(jiān)控,做到資金用途清晰,支付方式明確,切實控制信貸風(fēng)險。(三)梳理操作細(xì)則,注重日常資料收集。要根據(jù)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類以及信貸管理系統(tǒng)的相關(guān)要求,結(jié)合貸款新規(guī)修訂可行的信貸檔案管理實施細(xì)則,明確信貸檔案管理的具體流程,對日常檔案資料收集要求、整理范圍、年度信貸檔案立卷歸檔以及檔案移交等都作出詳細(xì)的規(guī)定。對各類信貸檔案資料,平時應(yīng)對其真實、完整情況經(jīng)常性開展自查或抽查,一方面應(yīng)收集完整規(guī)定收集的資料,另一方面還應(yīng)根據(jù)需要及時補充其他一些相關(guān)資料,確保掌握貸款客戶信息變化的第一手資料。(四)提高思想認(rèn)識,加強培訓(xùn)輔導(dǎo)力度。從本次檢查反映的情況來看,個別信貸人員對貸款

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