銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)信社貸款利率定價存在主要問題與對策建議

1、銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)信社貸款利率定價存在主要問題與對策建議一、現(xiàn)狀 目前，農(nóng)信社貸款利率定價可歸納為以下五種類型： （一）效益型定價：主要集中于一般農(nóng)戶貸款、個體工商戶貸款和中小企業(yè)貸款等，這類貸款的利率較高，一般都上浮50%以上。 （二）競爭型定價：主要是農(nóng)信社的優(yōu)質(zhì)客戶和黃金客戶，同時，也是各金融機構(gòu)爭奪的對象，這類企業(yè)貸款利率一般不上浮或上浮幅度較小。 （三）優(yōu)惠型定價：主要集中于存單質(zhì)押的貸款、銀行承兌匯票質(zhì)押的貸款等，這類貸款的利率一般上浮幅度不超過20%。 （四）市場型定價：這類貸款的利率一般不固定，隨市場行情變化而隨時調(diào)整，主要是銀行承兌匯票貼現(xiàn)。 （五）政策型定價：主要集中于一些扶

2、貧貸款、國家助學貸款及農(nóng)民創(chuàng)業(yè)擔?；鹳J款中的種養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等，這類貸款都執(zhí)行基準利率，在農(nóng)信社貸款中的比重較低。 二、主要問題 （一）缺乏科學的定價方式。當前，貸款利率定價統(tǒng)一由各聯(lián)社確定和管理，一般都是采取“基準利率+浮動幅度”的定價方式，基層社遵照執(zhí)行，定價依據(jù)較缺乏、方式不嚴謹，一般都沒有根據(jù)所在地區(qū)的經(jīng)濟運行狀況及自身成本、效益等要素，制訂以產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、信用狀況、期限、金融、擔保方式等為主要內(nèi)容的貸款利率定價體系，雖然都制訂了相應(yīng)的貸款定價管理辦法，對貸款利率定價實行差別化管理，但沒有科學具體的定價浮動標準，缺乏事前細致的調(diào)查分析、事中科學的研究、事后運行效果的跟蹤反饋。

3、（二）缺乏健全的定價機制。一是沒有形成完善的管理辦法，在發(fā)放貸款過程中未將利率浮動納入審貸分離、分級審批的管理制度中，存在營銷與定價、審批與管理等方面的脫節(jié)現(xiàn)象，沒有建立有效的風險預警和防范系統(tǒng)，風險防范很難落到實處；二是沒有專門的利率管理機構(gòu)，對浮動利率定價機制的形成、具體浮動利率標準的確定及資金成本的測算等缺乏相關(guān)的業(yè)務(wù)知識，而且執(zhí)行具體貸款業(yè)務(wù)的基層祺社又很難正確貫徹浮動利率政策的精神。三是聯(lián)社貸款利率實行統(tǒng)一定價、統(tǒng)一執(zhí)行，基層社沒有靈活的定價權(quán)，需要浮動或優(yōu)惠的利率必須報聯(lián)社審批。四是缺乏細分貸款對象的適用標準，沒有建立對貸款對象進行細分貸款定價機制，缺乏信用評定標準等劃分指標。 （

4、三）缺乏基礎(chǔ)的定價信息。一是對央行法定貸款利率的依賴性較強，在貸款利率確定方式的選擇上采取固定利率方式，既不遵循市場的客觀需求來定價，也不通過收集歷史數(shù)據(jù)和對數(shù)據(jù)分析，形成可供借鑒較完整有效的利率曲線來定價；二是缺乏征信記錄，目前人行的征信系統(tǒng)尚未覆蓋農(nóng)戶、個體工商戶及中小企業(yè)，而這些客戶卻都是農(nóng)信社的主要客戶群。 （四）缺乏專業(yè)的定價人才。當前，農(nóng)信社貸款利率定價人才奇缺，現(xiàn)有的人員只能較粗放、較主觀的進行貸款利率定價，不能較好地進行科學定價和風險控制。 三、對策建議 待添加的隱藏文字內(nèi)容1（一）增強定價意識。一是要提高對貸款利率定價重要性的認識。貸款利率定價不僅可以調(diào)節(jié)資產(chǎn)與負債結(jié)構(gòu)，平衡

5、資金安全性、流動性與效益性，而且還能發(fā)揮利率杠桿在信貸資產(chǎn)優(yōu)化、增強客戶關(guān)系，促進業(yè)務(wù)增長等方面的綜合作用；二是要發(fā)揮利率杠桿作用。充分利用貸款利率定價的主導性、主動性和靈活性，主動適應(yīng)市場變化，適時調(diào)整利率定價；三是要增強對農(nóng)戶貸款利率管理意識。合理細分農(nóng)戶貸款，制訂多種農(nóng)戶貸款的利率定價，充分運用利率杠桿手段，促進農(nóng)戶調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)。 （二）完善定價基礎(chǔ)。一是要成立貸款利率定價組織。設(shè)立利率定價管理委員會，定期分析利率走勢，評估本聯(lián)社利率政策及執(zhí)行效果，審議批準經(jīng)營層制訂或調(diào)整利率定價體系；設(shè)立利率管理部門，及時制訂調(diào)整利率政策，審批超權(quán)限的利率定價；二是要重視貸款利率定價人才的培養(yǎng)，一方面

6、可以引進或挖掘?qū)I(yè)人才，另一方面可對現(xiàn)有人員通過舉辦培訓、赴商業(yè)銀行學習交流等方式培育專業(yè)人才；三是要注重基礎(chǔ)信息收集和積累，利率管理部門應(yīng)注重搜集、積累、分析與貸款利率定價相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)。 （三）健全定價機制。一是要健全貸款利率定價體系。根據(jù)貸款對象、方式、擔保物、期限、信用記錄、客戶承受能力及在農(nóng)信社存款額度因素，結(jié)合國家宏觀調(diào)控要求、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)風險、產(chǎn)品市場等多方信息制訂具體的貸款利率體系，為科學合理定價提供依據(jù)；二是建立貸款利率定價權(quán)限制度。聯(lián)社要充分發(fā)揮基層社和客戶經(jīng)理的主觀能動性，授予基層社及客戶經(jīng)理一定幅度的貸款利率定價權(quán)；三是要強化貸款利率定價監(jiān)督制度。為確保貸款利率定價

7、有理，優(yōu)惠有因，授權(quán)有度，防止人情定價，主觀定價等現(xiàn)象產(chǎn)生，要建立相應(yīng)檢查監(jiān)督制度；四是要建立利率風險的預警機制。根據(jù)基準利率上升或下降的趨勢，引導農(nóng)信社調(diào)整利率敏感性資產(chǎn)與負債的結(jié)構(gòu)，規(guī)避利率風險；五是要建立貸款利率操作流程。貸款利率定價應(yīng)由下而上，根據(jù)各自權(quán)限，建立客戶經(jīng)理-基層社主任-聯(lián)社利率管理部門-聯(lián)社分管主任-聯(lián)社利率定價管理委員會的貸款利率定價操作流程。 （四）創(chuàng)新定價方式。要根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況、企業(yè)承受能力和自身效益來推出新的定價模式，如最優(yōu)惠利率加風險點方式、成本加總式（即貸款利率在資金成本、貸款管理成本、風險補償水平和目標收益加點基礎(chǔ)上確定貸款利率，以保證每一筆貸款都能獲取目標收益）和成本收益式（將貸款定價納入客戶和農(nóng)信社的整體業(yè)務(wù)關(guān)系中考慮，以貸款收益和相關(guān)業(yè)務(wù)收益作為總收益，貸款成本及相關(guān)業(yè)務(wù)成本作為總成本，再根據(jù)貸款的預期利率水平確定貸款利率）等。同時，還可對市場和客戶進行細分，并根據(jù)客戶需要，適時推出“利率套餐”。 （五）強化定價管理。一是要向社會公布貸款利率定價政策