村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度創(chuàng)新——來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的借鑒課件

1、村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 1 村鎮(zhèn)銀行 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三 農(nóng)的制度創(chuàng)新來(lái)自美 國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的借鑒 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度創(chuàng)新來(lái)自 美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的借鑒 2 所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng) 戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu) 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 3 摘要 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 4 村鎮(zhèn)銀行背景 2006年12月21日中國(guó)銀監(jiān) 會(huì)發(fā)布關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng) 村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入 政策，村鎮(zhèn)銀行、貸款 公司和資金互助合

2、作社等 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相繼成 立，其中村鎮(zhèn)銀行被認(rèn)為 是能夠有效解決金融服務(wù) “三農(nóng)”不足的重要制度 創(chuàng)新。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 5 村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢(shì) 從草根金融演化而來(lái)的村鎮(zhèn)銀 行，己經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)村金融機(jī) 構(gòu)“正規(guī)化”改革的重要實(shí)踐 ，其金融服務(wù)內(nèi)生供給的實(shí)踐 使其擁有信息、機(jī)制等優(yōu)勢(shì)。 村鎮(zhèn)銀行緩解了農(nóng)村金融服務(wù) 不足、提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆 蓋率、強(qiáng)化農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 等，己經(jīng)成為農(nóng)村金融服務(wù)體 系的重要支持力量。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 6 村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了嚴(yán)重偏離 “三農(nóng)” 的趨勢(shì)！ 現(xiàn)有農(nóng)村金融市場(chǎng)無(wú)

3、法保證村鎮(zhèn)銀行積極主動(dòng) 的服務(wù) 三農(nóng)，而現(xiàn)有商業(yè)銀行競(jìng)相設(shè)立新型農(nóng) 村金融機(jī)構(gòu)，多是基于特許權(quán)價(jià)值的考慮。銀 行多數(shù)都是為了突破已有的經(jīng)營(yíng)限制并達(dá)到進(jìn) 一步擴(kuò)展資源和地盤的需求，因此，村鎮(zhèn)銀行 出現(xiàn)了嚴(yán)重的 “醉翁之意不在酒”的嫌疑。在經(jīng) 營(yíng)過(guò)程中更是體現(xiàn)出嚴(yán)重的拋農(nóng)，棄農(nóng)及“非 農(nóng)戶化行為 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 7 村鎮(zhèn)銀行偏離三農(nóng)原因分析 經(jīng)營(yíng)因素：村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)成本高， 籌資困難以及抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱的 先天缺陷 發(fā)起制度設(shè)計(jì)：本身就拒“三農(nóng)” 于千里之外，其 冠名村鎮(zhèn)，卻身 處縣城，很少專注于高風(fēng)險(xiǎn)高成 本，低收益的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，已 經(jīng)嚴(yán)重偏離了設(shè)

4、立村鎮(zhèn)銀行的初 衷 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 8 村鎮(zhèn)銀行偏離三農(nóng)對(duì)策 李泓建認(rèn)為，制度重構(gòu)是前提，同時(shí)經(jīng)營(yíng) 管理和信貸模式要加強(qiáng)創(chuàng)新，其中政策性 村鎮(zhèn)銀行被視為有效的制度安排，但其同 樣面臨信息約束，抵押擔(dān)保約束以及信貸 配給等弊端。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 9 村鎮(zhèn)銀行偏離三農(nóng)對(duì)策 劉湘云等認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行建立與其他金融 機(jī)構(gòu)信息合作機(jī)制更有利于村鎮(zhèn)銀行信貸 資金真正服務(wù) “三農(nóng)”。 柴瑞娟提到，村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性與支農(nóng)性 可以有效調(diào)和，美國(guó)社區(qū)再投資法案 中通過(guò)法律建立合理的信貸指標(biāo)評(píng)價(jià)體系 ，確保村鎮(zhèn)銀行服務(wù)

5、 “三農(nóng)”有重要的借 鑒意義。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 10 社區(qū)再投資法案 1977年，關(guān)國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了社區(qū)再投資法 案，口的在于減少社區(qū)資金的外流、促進(jìn) 社區(qū)內(nèi)信貸的公平可獲得性，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍 內(nèi)社區(qū)的均衡發(fā)展。事實(shí)表明，法案的制定 并沒(méi)有抑制銀行信貸投放的偏見(jiàn)，弱勢(shì)社區(qū) 仍然無(wú)法獲得有效的金融供給，相反產(chǎn)生了 嚴(yán)重的金融歧視，有法案約束的金融機(jī)構(gòu)和 沒(méi)有相關(guān)約束的金融機(jī)構(gòu)并不存在明顯的金 融服務(wù)差異。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 11 社區(qū)在投資法案結(jié)果分析 明斯基認(rèn)為，資本主義經(jīng)濟(jì)存在內(nèi)在不穩(wěn)定性，而 真正有

6、活力的可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，來(lái)源于富有創(chuàng)造 力的小企業(yè)的成長(zhǎng)，弱勢(shì)地區(qū)及人群能夠獲得平等 的金融供給，其中社區(qū)發(fā)展銀行具有重要的理論意 義和現(xiàn)實(shí)可操作性。美國(guó)學(xué)者伯格與迪錫認(rèn)為，關(guān) 國(guó)社區(qū)銀行以關(guān)系型融資為其核心的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略使其 具有重要的“軟信息”比較優(yōu)勢(shì)。更重要的是 在面 臨金融危機(jī)考驗(yàn)時(shí)，為社區(qū)服務(wù)的傳統(tǒng)銀行因?yàn)?具 有很強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，因而也大大降低了金融泡 沫的集聚和危機(jī)的發(fā)生。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 12 明斯基金融結(jié)構(gòu)改革與銀行內(nèi)生 性解讀 明斯基認(rèn)為，促進(jìn)社區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān) 鍵在于“社區(qū)資本”( community capital)的

7、 形成，而有效的資本形成關(guān)鍵在于社區(qū)金融 結(jié)構(gòu)的改革，有效的金融供給是弱勢(shì)地區(qū)資 本形成的最重要的制度保障。 ，資本的形成與經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)的產(chǎn)生卻也是 相伴而生 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 13 明斯基金融結(jié)構(gòu)改革與銀行內(nèi)生 性解讀 金融結(jié)構(gòu)改革的核心在于銀行功能和金融 發(fā)展的正確解讀 明斯基認(rèn)為，銀行防范風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)投資的 根本，在于發(fā)掘經(jīng)濟(jì)體的合理金融需求， 繼而選擇有效的金融供給方式，而這必然 是一個(gè)內(nèi)生過(guò)程，需求創(chuàng)造供給，這是銀 行貨幣創(chuàng)造的內(nèi)生視角， 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 14 明斯基金融結(jié)構(gòu)改革與銀行內(nèi)生

8、 性解讀 銀行內(nèi)生貨幣的創(chuàng)造和清償過(guò)程就體現(xiàn)為:銀 行貸款一銀行存款(銀行貨幣)一準(zhǔn)備金(中 央銀行貨幣)，而這不同于傳統(tǒng)的銀行貨幣 創(chuàng)造過(guò)程。 銀行貸款的本質(zhì)是銀行與其客戶間的“債務(wù) ”交換，也是信用交換，而交換的基礎(chǔ)是 客戶必須付出利息代價(jià)。 由上可知，銀行通過(guò)貸款支持經(jīng)濟(jì)體的資 才形成是銀行本質(zhì)功能的體現(xiàn) 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 15 美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行和 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的困境及借鑒 基于上述論述，銀行的重要功能在于根據(jù) 經(jīng)濟(jì)體的內(nèi)生金融需求，合理有效地提供 金融供給。村鎮(zhèn)銀行作為我國(guó)村鎮(zhèn)社區(qū)的 基層金融組織，其創(chuàng)建的口的就是滿足國(guó) 有大型金融機(jī)構(gòu)不

9、愿意觸及的地域和領(lǐng)域 。村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)私法律定位決定了 “風(fēng)險(xiǎn)防范”前提下的“營(yíng)利與“支農(nóng) ”是其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的兩大目標(biāo)。美國(guó)社區(qū)發(fā) 展銀行和我國(guó)一樣面臨營(yíng)利與支農(nóng)的矛盾 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 16 美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì) 美國(guó)的經(jīng)濟(jì)繁榮與社區(qū)發(fā)展銀行的創(chuàng)立和發(fā)展密 不可分 （1）合理有效的支付與儲(chǔ)蓄系統(tǒng)，保證弱勢(shì)群體能 夠有效地進(jìn)行支付結(jié)算，擁有各種支付賬戶和使 用信用卡結(jié)算。 (2)保證正常的房屋抵押信貸、消費(fèi)者信貸以及助學(xué) 貸款等。與此同時(shí)，還提供一定銀行理財(cái)業(yè)務(wù)咨 詢、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及投資銀行業(yè)務(wù)的咨詢等。最重 要的是這些業(yè)務(wù)的開(kāi)展不增加底層

10、居民的相關(guān)負(fù) 擔(dān)為前提 (3)銀行間的清算以及準(zhǔn)備金的供給一直以來(lái)都是社 區(qū)銀行而臨的主要問(wèn)題，明斯基建議可以專門成 立一個(gè)用于社區(qū)銀行的清算體系和監(jiān)管體系，即 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 17 美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì) (1)定位優(yōu)勢(shì)。社區(qū)發(fā)展銀行客戶群主要以中小型企業(yè)(特 別是小企業(yè))和一定社區(qū)的居民、農(nóng)戶等與社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 密切關(guān)聯(lián)的中小客戶為主和大銀行之間的客戶群并不重疊 (2)信息優(yōu)勢(shì)。易獲取當(dāng)?shù)乜蛻舻男畔⒉⒂诖司哂辛溯^強(qiáng) 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，社區(qū)銀行員工是己經(jīng)融入到社區(qū)生活的成 員，獲得“軟信息”優(yōu)勢(shì)明顯 (3)效率優(yōu)勢(shì)。社區(qū)發(fā)展銀行在審批中小企業(yè)和

11、家庭客戶 的貸款時(shí)，客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)并不是進(jìn)行信貸評(píng)級(jí)和發(fā)放貸 款的主要評(píng)判，個(gè)人因素納入評(píng)判范圍，同時(shí)貸款速度快 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 18 美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì) 這樣不但有利于鼓勵(lì)“本土化創(chuàng)新”，最大限度地 提高顧客滿意度，更重要的是形成一種良性的經(jīng) 濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境。 (4)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避優(yōu)勢(shì)。銀行信貸的關(guān)鍵在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把 控和規(guī)避。在金融危機(jī)中兼并重組的都是大型金 融機(jī)構(gòu)。而社區(qū)銀行的定位及“軟信息”優(yōu)勢(shì)使 其在金融危機(jī)中獨(dú)樹(shù)一幟，甚至使一些社區(qū)銀行 家感到“金融危機(jī)使他們看到了過(guò)去幾十年都沒(méi) 有的發(fā)展機(jī)會(huì) 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)

12、自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 19 美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì) 總之，關(guān)國(guó)社區(qū)銀行在近30年的發(fā)展過(guò)程 中，不但服務(wù)對(duì)象進(jìn)一步固化于一定的社區(qū) ，而且社區(qū)銀行的金融資源基本在一個(gè)社 區(qū)內(nèi)循環(huán)。同時(shí)重視小額零售業(yè)務(wù)，這樣 基于地緣和人緣等優(yōu)勢(shì)，使得其能為客戶 提供更為人性化的服務(wù)。關(guān)系型的“軟信 息”借貸是社區(qū)銀行可持續(xù)擁有客戶的有 效手段。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 20 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境 （1）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起和設(shè)立需要一家銀行類 金融機(jī)構(gòu)作為大股東，而這種要求必然使 村鎮(zhèn)銀行拷貝大股東的經(jīng)營(yíng)策略，從而致 弱勢(shì)群體的金融需求于不顧。更有甚者， 村鎮(zhèn)銀

13、行可能演化為外資銀行或者中小城 市銀行機(jī)構(gòu)。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 21 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境 (2)多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系口的在于使其 充分展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，但由于競(jìng)爭(zhēng)手段的同質(zhì)化和 低級(jí)化使金融資源的配置更為惡化“皇大戶 ”、搶奪優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)格局，使農(nóng)村的弱 勢(shì)群體仍然處于“金融真空狀態(tài)”，村鎮(zhèn)銀 行是農(nóng)村農(nóng)戶的專門服各銀行的本質(zhì)將不再 存在 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 22 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境 （3）民間資金可以進(jìn)入銀行業(yè)被認(rèn)為是可以 實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)處于“灰色”地帶的民間金 融尋找了一條“正規(guī)化”的出路，但

14、這種 天真的想法恰恰為缺乏金融監(jiān)管的、貪婪 的民間金融資本的非法金融行為提供了合 法的“保護(hù)傘”，更進(jìn)一步惡化了農(nóng)村社 區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，金融風(fēng)險(xiǎn)的高度傳染 性必將引起金融危機(jī)。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 23 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境 (4)村鎮(zhèn)銀行“內(nèi)生化”服務(wù)“三農(nóng)”的 微觀基礎(chǔ)并不牢固和穩(wěn)定，以至于農(nóng)戶和 村鎮(zhèn)銀行之間缺乏有效的“信用機(jī)制”， 農(nóng)戶從未把村鎮(zhèn)銀行作為自身金融需求的 有效供給者，而村鎮(zhèn)銀行在無(wú)法獲得農(nóng)戶 真實(shí)信息的情況下，也不愿冒險(xiǎn)行動(dòng)。因 此，農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行之間漸行漸遠(yuǎn)，村鎮(zhèn) 銀行無(wú)法有效服務(wù)“三農(nóng)”。 村鎮(zhèn)銀

15、行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 24 來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的現(xiàn)實(shí)借鑒來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的現(xiàn)實(shí)借鑒 村鎮(zhèn)銀行是為農(nóng)村社區(qū)設(shè)計(jì)的正規(guī)金融組 織形式，其真正能夠發(fā)揮作用的方而尚在 于農(nóng)村地區(qū)真實(shí)的、有效的金融需求，而 這來(lái)自于農(nóng)村地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 25 來(lái)自關(guān)國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的現(xiàn)實(shí)借鑒來(lái)自關(guān)國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的現(xiàn)實(shí)借鑒 首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該進(jìn)行合理的業(yè)務(wù)和服務(wù)范圍 定位，解決農(nóng)村地區(qū)弱勢(shì)群體無(wú)法獲得有效金融 服務(wù)的困境。村鎮(zhèn)銀行建立合理的銀行支付清算 體系，金融服務(wù)部增加農(nóng)民負(fù)擔(dān) 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)

16、的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 26 來(lái)自關(guān)國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的現(xiàn)實(shí)借鑒來(lái)自關(guān)國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的現(xiàn)實(shí)借鑒 抑制農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的低水平和“同質(zhì)化”惡性 競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)生，解決這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵在于村鎮(zhèn)銀行如 何“因人而異”，量體定做有效的個(gè)性化服務(wù)。美 國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的信息優(yōu)勢(shì)和定位優(yōu)勢(shì)使其充分了 解客戶的金融需求，并且通過(guò)“關(guān)系型”信貸的方 式，幫助農(nóng)戶發(fā)掘其內(nèi)在的金融需求，并將根據(jù)其 有效的信息來(lái)源為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。這 樣的“感情化”和“創(chuàng)新性”借貸模式，在使客戶 資源更穩(wěn)定的同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平也得 到了改善和提升。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的

17、 借鑒 27 來(lái)自關(guān)國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的現(xiàn)實(shí)借鑒來(lái)自關(guān)國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的現(xiàn)實(shí)借鑒 最后，美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避優(yōu)勢(shì)的經(jīng)驗(yàn) ，可以幫助我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的提高 ，“關(guān)系型”借貸使社區(qū)銀行擁有充足的“軟信 息”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，“軟信息”是村鎮(zhèn)銀行降低 信貸風(fēng)險(xiǎn)的最有效的手段。同時(shí)，如果村鎮(zhèn)銀行 真正致力于與“三農(nóng)”有關(guān)的金融服務(wù)，民間高 盈利性要求的非法資金也會(huì)自動(dòng)退出，這從根本 上可以降低民間非法資金進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)一步 防止農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的惡化。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 28 政策建議 創(chuàng)建真實(shí)的以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基礎(chǔ)的“關(guān)系化”信 息網(wǎng)絡(luò)，真正做到“熟人

18、”借貸，這樣不 但能夠有效發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作銀行組織的重 要功能、降低村鎮(zhèn)銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí) 還可以引導(dǎo)民間借貸“正規(guī)化”，降低民 間投機(jī)性和龐氏借貸的可能性，減少民間 借貸風(fēng)險(xiǎn)并阻其向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 29 政策建議 政府通過(guò)各項(xiàng)立法降低村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)服 務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和稅收標(biāo)準(zhǔn)，加大村鎮(zhèn)銀行清 算資金的支持力度。例如:可以成立專門為 村鎮(zhèn)銀行清算和監(jiān)管服務(wù)的清算組織和監(jiān) 管機(jī)構(gòu)等。村鎮(zhèn)銀行還可以首先作為一種 “準(zhǔn)政策性金融機(jī)構(gòu)”保證其業(yè)務(wù)的順利 開(kāi)展，隨著其客戶群的進(jìn)一步穩(wěn)定和業(yè)務(wù) 的壯大，再進(jìn)一步向商業(yè)化金融組織轉(zhuǎn)化 。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來(lái)自美國(guó)社區(qū)發(fā)展銀行