2021年《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》詳解

1、關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見詳解 下面是第一精心為大家收集的關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見詳解，希望對大家有幫助。 20xx年7月19日,央行等十部委發(fā)布關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(銀發(fā)20xx(下稱指導(dǎo)意見)。對互聯(lián)網(wǎng)金融給于正面的鼓勵和支持，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管部門，并對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范和市場監(jiān)管提出比較概括的建議。綜合指導(dǎo)意見，通過三個部分：第一、從金融管理的宏觀層面給互聯(lián)網(wǎng)金融正名分、確定支持態(tài)度;第二、從監(jiān)管的分區(qū)劃片、條線上明確管理部門和權(quán)利、責(zé)任;第三、從宏觀管理、行業(yè)管理、企業(yè)建設(shè)方面提出管理框架的規(guī)制。 明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的金融定位，對互聯(lián)網(wǎng)金融

2、的積極作用給于明確的肯定，并以非常明確的鼓勵、支持態(tài)度，對互聯(lián)網(wǎng)金融(互聯(lián)網(wǎng)+金融)的創(chuàng)新融合、合作提出多種方面的具體支持，包括對互聯(lián)網(wǎng)金融的 _支持(產(chǎn)業(yè)投資、上市 _)、管理支持、財稅支持、信用基礎(chǔ)建設(shè)支持、相關(guān)行業(yè)支持。從指導(dǎo)意見的支持表態(tài)和支持方式看，可謂不遺余力，寄托了對建立完善、良好金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈的要求，并進而對互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新、就業(yè)寄予厚望。從第一部分反映的政策信息看，監(jiān)管層延續(xù)了對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持態(tài)度，并對新生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)給于了寬松監(jiān)管的明確態(tài)度，并呼吁相關(guān)管理部門、相關(guān)行業(yè)協(xié)同支持互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。這應(yīng)該是符合中國金融 _和完善的總體規(guī)劃，以比較合理、

3、溫和姿態(tài)支持金融新業(yè)態(tài)的發(fā)展創(chuàng)新。當(dāng)然支持并不是無原則的，整頓主觀上有惡意、客觀上有惡果的行業(yè)不良應(yīng)在情理之中，但持“洗牌”之說的陳詞評論沒有根據(jù)! 1、明確對互聯(lián)網(wǎng)金融的定位、肯定互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用： 1.1互聯(lián)網(wǎng)金融對現(xiàn)有金融體系的意義：對現(xiàn)有金融業(yè)態(tài)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、 _和服務(wù)產(chǎn)生深刻影響，客觀上實現(xiàn)了彌補傳統(tǒng)金融覆蓋領(lǐng)域的不足、提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率，促進了多層次金融體系的構(gòu)建; 1.2肯定互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用：互聯(lián)網(wǎng)金融通過彌補現(xiàn)有金融對小微企業(yè)覆蓋面不足，促進小微企業(yè)發(fā)展，并進一步在目前 _大力倡導(dǎo)的的創(chuàng)新、就業(yè)、發(fā)展中發(fā)揮金融支持作用; 2、積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)+銀行、證券、保險、基金、信

4、托和消費金融等創(chuàng)新融合： 2.1支持傳統(tǒng)金融機構(gòu)+互聯(lián)網(wǎng)：建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)基金銷售和網(wǎng)絡(luò)消費金融等業(yè)務(wù); 2.2支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電子商務(wù)+金融：合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、股權(quán)眾籌 _平臺、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺、拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù); 3、鼓勵、支持各類金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈; 3.1銀行業(yè)金融機構(gòu)支持：支持鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)為第三方支付機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等提供資金存管、支付清算等配套服務(wù); 3.2支持小微金融服務(wù)機構(gòu)+互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，實現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新; 3.3支持證券、基金、信托、消費金融、

5、期貨機構(gòu)、保險+互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，拓寬金融產(chǎn)品銷售渠道，創(chuàng)新財富管理模式，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險抵御能力。 4、支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè) _ 4.1支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金：推動創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)投資基金深度支持; 4.2支持互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)上市 _：鼓勵符合條件的 _互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在主板、創(chuàng)業(yè)板等境內(nèi)資本市場上市 _。 5、管理支持： 堅持簡政放權(quán)，提供 _服務(wù)。各金融監(jiān)管部門要積極支持金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。按照法律法規(guī)規(guī)定，對符合條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)實施高效管理。 5.1工商行政管理部門要支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法 _工商注冊登記。 5.2 _主管部門、國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理部門要積極支

6、持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)， _主管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及的 _業(yè)務(wù)進行監(jiān)管， 5.3國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理部門負(fù)責(zé)對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。 5.4立法配套支持：積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法研究，適時 _相關(guān)管理規(guī)章，營造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境;加大對從業(yè)機構(gòu)專利、商標(biāo)等知識產(chǎn)權(quán)的保護力度。 5.5呼吁地方 _政策支持：鼓勵省級人民 _加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持; 5.6科研支持：支持設(shè)立專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融研究機構(gòu)，鼓勵建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信息交流平臺，積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融研究。 6、財稅政策支持： 6.1適用 _政策：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)滿足中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規(guī)定

7、享受稅收 _政策; 6.2完善稅收政策：結(jié)合金融業(yè)營業(yè)稅改征增值稅 _，統(tǒng)籌完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策; 6.3稅收扣除政策：落實互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)新技術(shù)、新產(chǎn)品研發(fā)費用稅前加計扣除政策。 7、信用基礎(chǔ)建設(shè)支持：推動信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。 7.1支持大數(shù)據(jù)存儲、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè); 7.2鼓勵從業(yè)機構(gòu)依法建立信用信息共享平臺; 7.3推動符合條件的相關(guān)從業(yè)機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫; 7.4允許有條件的從業(yè)機構(gòu)依法申請征信業(yè)務(wù)許可; 7.5支持具備資質(zhì)的信用中介 _開展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評級，增強市場信息透明度。 8、相關(guān)行業(yè)支持：鼓勵會計、審計、法律、

8、_等中介服務(wù)機構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專業(yè)服務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融之一部分，明確金融監(jiān)管的立場和態(tài)度，并明確適用寬松監(jiān)管政策，為創(chuàng)新留有余地和空間。對于不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，分別由中國人民銀行、銀監(jiān)會、 _、 _等分別監(jiān)管。劃歸片區(qū)、條線的管理權(quán)限以及責(zé)任，與之前的討論分析并無太大區(qū)別，但對于股權(quán)眾籌公開在網(wǎng)絡(luò) _的規(guī)定，屬于大膽創(chuàng)新，應(yīng)該是具有突破性的管理調(diào)整，對于建立多層次資本市場具有相當(dāng)意義。 1、明確金融監(jiān)管、促進健康發(fā)展：互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，是促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在要求。 2、寬松監(jiān)管政策：互聯(lián)

9、網(wǎng)金融是新生事物和新興業(yè)態(tài)，要制定適度寬松的監(jiān)管政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新留有余地和空間。應(yīng)遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準(zhǔn)入條件，落實監(jiān)管責(zé)任，明確風(fēng)險底線，保護合法經(jīng)營，堅決打擊違法和違規(guī)行為。 3、互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。 律師說明：互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn) _的快捷、低成本、高效，離不開互聯(lián)網(wǎng)支付的支持;互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)既有支付服務(wù)的性質(zhì)，也有與銀行管理類似的金融安全的控制需要;與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和資金支付的隔離一般，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的管理必然也不僅僅是支付企業(yè)自身的業(yè)務(wù)問題，人民銀行的監(jiān)管也是必要的，但是否會影響到互聯(lián)網(wǎng)金融所需要

10、的快捷、高效以及低成本等問題，要看未來如何監(jiān)管以及如何設(shè)置業(yè)務(wù)成本分?jǐn)?，有待?xì)則明確。 4、網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管。 4.1明確網(wǎng)絡(luò)借貸的兩種分類：包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)和網(wǎng)絡(luò) _。 4.2個體網(wǎng)絡(luò)借貸 4.2.1個體網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，受法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民 _相關(guān)司法解釋規(guī)范。 特別說明：民間借貸的性質(zhì)，以及民間借貸的法律適用，延續(xù)原有的法律體系規(guī)定，沒有作新的調(diào)整規(guī)定，應(yīng)該理解為出借人為自然人，借款人包括自然人、法人等民事主體。有些解讀認(rèn)為此處的“個體”沒有明確自然人，是政策上將企業(yè)作為出借人予以放開。本律師認(rèn)為上述說法缺乏現(xiàn)有法律對民間借貸規(guī)定的支持

11、。 4.2.2個體網(wǎng)絡(luò)借貸性質(zhì)：屬于中介平臺; 個體網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。 4.3網(wǎng)絡(luò) _ 4.3.1網(wǎng)絡(luò) _的性質(zhì)是 _公司(利用互聯(lián)網(wǎng)提供貸款); 4.3.2網(wǎng)絡(luò) _法律適用：應(yīng)遵守現(xiàn)有 _公司監(jiān)管規(guī)定; 特別說明： _公司提供貸款的方式有所變化，但其性質(zhì)并未發(fā)生變化，借道互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放貸款的方式，并不能改變 _公司 _方面的限制。 5、股權(quán)眾籌 _業(yè)務(wù)由 _負(fù)責(zé)監(jiān)管 5.1定義：股權(quán)眾籌 _主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進行公開小額股權(quán) _的活動; 5.2眾籌平臺：股權(quán)眾籌 _中介機構(gòu)平臺(互聯(lián)網(wǎng) _或其他類似的電子媒介

12、); 5.3股權(quán)眾籌的主要服務(wù)方向：創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)、小微企業(yè); 一、公開股權(quán) _一直是政策、法律監(jiān)管的紅線，無論從證券監(jiān)管、非法集資等追究相應(yīng)法律責(zé)任的違法行為，公開向不特定對象 _一直是一個明確的犯罪構(gòu)成。本次指導(dǎo)意見以明確的形式對股權(quán)眾籌 _給于法律定位和支持，是金融管理體系的重大內(nèi)容調(diào)整，這也是真正股權(quán)眾籌的創(chuàng)新所在; 二、從某種意義上講，股權(quán)眾籌的破冰，應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最大的管理開放?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融所要實現(xiàn)的主要目的就是 _主體的 _需求得到便捷、低成本、高效率的滿足，p2p滿足了債權(quán) _的平臺支持，而股權(quán)眾籌實現(xiàn)了股權(quán) _的平臺開放。 三、進一步講，股權(quán)眾籌之下，企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融平

13、臺就可以實現(xiàn)其ipo。當(dāng)然，目前股權(quán)眾籌的 _主體如何限制、投資主體的數(shù)量如何限制，尚沒有完全確定。 四、股權(quán)眾籌的開放，對于建設(shè)多層次資本市場具有里程碑意義。當(dāng)然，在現(xiàn)有的法律生態(tài)環(huán)境下，主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板的管理仍然存在很多不完善和不良現(xiàn)象，股權(quán)眾籌打開的新市場如何監(jiān)管自然需要更多的下文，有待在發(fā)展中規(guī)制。 6、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)由 _負(fù)責(zé)監(jiān)管 6.1基金銷售機構(gòu)與其他機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)合作銷售基金等理財產(chǎn)品的，要切實履行風(fēng)險披露義務(wù)，不得通過違規(guī)承諾收益方式吸引客戶;基金管理人應(yīng)當(dāng)采取有效措施防范資產(chǎn)配置中的期限錯配和流動性風(fēng)險; 6.2基金銷售機構(gòu)及其合作機構(gòu)通過其他活動為投資人提供收益的

14、，應(yīng)當(dāng)對收益構(gòu)成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、準(zhǔn)確表述和列示，不得與基金產(chǎn)品收益混同。 6.3第三方支付機構(gòu)在開展基金互聯(lián)網(wǎng)銷售支付服務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)遵守人民銀行、 _關(guān)于客戶備付金及基金銷售結(jié)算資金的相關(guān)監(jiān)管要求。第三方支付機構(gòu)的客戶備付金只能用于 _客戶委托的支付業(yè)務(wù)，不得用于墊付基金和其他理財產(chǎn)品的資金贖回。 7、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)由 _負(fù)責(zé)監(jiān)管。 7.1保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循安全性、保密性和穩(wěn)定性原則，加強風(fēng)險管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全。 7.2專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)當(dāng)堅持服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務(wù)。保險公司應(yīng)建立對所屬電

15、子商務(wù)公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火墻。保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。 8、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管。 8.1信托公司、消費金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的，要嚴(yán)格遵循監(jiān)管規(guī)定，加強風(fēng)險管理，確保交易合法合規(guī)，并保守客戶信息。信托公司通過互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品銷售及開展其他信托業(yè)務(wù)的，要遵守合格投資者等監(jiān)管規(guī)定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風(fēng)險承受能力，不能將產(chǎn)品銷售給與風(fēng)險承受能力不相匹配的客戶。 8.2信托公司與消費金融公司要制定完善產(chǎn)品文件簽署制度，保證交易過程合法合規(guī)，安全規(guī)范

16、。 是關(guān)于對互聯(lián)網(wǎng)金融宏觀管理的框架建設(shè)，針對健全互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序。市場需要是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原動力，但 _管理必然是在宏觀調(diào)控和維護金融穩(wěn)定的總體目標(biāo)下規(guī)制。綜合市場需要、宏觀調(diào)控、保障消費者權(quán)益等因素，細(xì)化管理制度、營造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境，是總框架的內(nèi)容。 第一、對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理主要集中在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理、客戶資金監(jiān)管兩個方面，這也是歷來呼吁 _管理的民間提法;第二、對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身建設(shè)提出要求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要完善在網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全、消費者權(quán)益保護等方面的建設(shè);第三、對宏觀調(diào)控和維護金融穩(wěn)定上強調(diào)反洗錢和金融犯罪。 1、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理 1.1互聯(lián)網(wǎng)金

17、融平臺監(jiān)管：任何 _和個人開設(shè) _從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，除應(yīng)按規(guī)定履行相關(guān)金融監(jiān)管程序外，還應(yīng)依法向 _主管部門履行 _備案手續(xù)，否則不得開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。 1.2工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及的 _業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負(fù)責(zé)對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，兩部門按職責(zé)制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。 2、互聯(lián)網(wǎng)金融客戶資金監(jiān)管制度：人民銀行會同金融監(jiān)管部門按照職責(zé)分工實施監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。 2.1第三方存管制度： 2.2分帳管理：除另有規(guī)定外，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自身資金分賬管

18、理。客戶資金存管賬戶應(yīng)接受 _審計并向客戶公開審計結(jié)果。 3、信息披露、風(fēng)險提示和合格投資者制度 3.2風(fēng)險提示：從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)向各參與方詳細(xì)說明交易模式、參與方的權(quán)利和義務(wù)，并進行充分的風(fēng)險提示。要研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融的合格投資者制度，提升投資者保護水平。有關(guān)部門按照職責(zé)分工負(fù)責(zé)監(jiān)管。 4、消費者權(quán)益保護 4.1消費者教育規(guī)劃、 _提示。加強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品合同內(nèi)容、免責(zé)條款規(guī)定等與消費者利益相關(guān)的信息披露工作，依法監(jiān)督處理經(jīng)營者利用合同格式條款侵害消費者合法權(quán)益的違法、違規(guī)行為。 4.2爭議解決機制：構(gòu)建在線爭議解決、現(xiàn)場接待受理、監(jiān)管部門受理投訴、第三方調(diào)解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制。

19、 4.3細(xì)化完善互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護的原則、標(biāo)準(zhǔn)和操作流程。嚴(yán)禁網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品過程中的不實宣傳、強制捆綁銷售。人民銀行、銀監(jiān)會、 _、 _會同有關(guān)行政執(zhí)法部門，根據(jù)職責(zé)分工依法開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者和投資者權(quán)益保護工作。 5、網(wǎng)絡(luò)與信息安全 5.1從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實提升技術(shù)安全水平，妥善保管 _和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。人民銀行、銀監(jiān)會、 _、 _、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室分別負(fù)責(zé)對相關(guān)從業(yè)機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)與信息安全保障進行監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則和技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)。 6、反洗錢和防范金融犯罪 6.1從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施識別客戶身份，主動監(jiān)測并報告可疑交易，

20、妥善保存 _和交易記錄; 6.2從業(yè)機構(gòu)有義務(wù)按照有關(guān)規(guī)定，建立健全有關(guān)協(xié)助查詢、凍結(jié)的，協(xié)助公安機關(guān)和司法機關(guān)依法、及時查詢、凍結(jié)涉案財產(chǎn)，配合公安機關(guān)和司法機關(guān)做好取證和執(zhí)行工作。 6.3堅決打擊涉及非法集資等互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，防范金融風(fēng)險，維護金融秩序。金融機構(gòu)在和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作、代理時應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律和規(guī)定簽訂包括反洗錢和防范金融犯罪要求的合作、代理協(xié)議，并確保不因合作、代理關(guān)系而降低反洗錢和金融犯罪執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行牽頭負(fù)責(zé)對從業(yè)機構(gòu)履行反洗錢義務(wù)進行監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪工作由公安部牽頭負(fù)責(zé)。 7、加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律 7.1充分發(fā)揮行業(yè)自律機制在規(guī)范從業(yè)機

21、構(gòu)市場行為和保護行業(yè)合法權(quán)益等方面的積極作用。人民銀行會同有關(guān)部門，組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。協(xié)會要按業(yè)務(wù)類型，制訂經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享。協(xié)會要明確自律懲戒機制，提高行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的約束力。強化守法、誠信、自律意識，樹立從業(yè)機構(gòu)服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的正面形象，營造誠信規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。 7.2監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測。各監(jiān)管部門要相互協(xié)作、形成合力，充分發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度的作用。人民銀行、銀監(jiān)會、 _、 _應(yīng)當(dāng)密切 _互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展及相關(guān)風(fēng)險，對監(jiān)管政策進行跟蹤評估，適時提出調(diào)整建議，不斷總結(jié)監(jiān)管經(jīng)驗。財政部負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)財務(wù)監(jiān)管政策。人

22、民銀行會同有關(guān)部門，負(fù)責(zé)建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測體系，相關(guān)部門按照監(jiān)管職責(zé)分工負(fù)責(zé)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計和監(jiān)測工作，并實現(xiàn)統(tǒng)計數(shù)據(jù)和信息共享。 綜合評價： A、從目前格局看，民間金融借道互聯(lián)網(wǎng)(p2p)實現(xiàn)了吸引民間個人資金，投資于各種民間 _需求，以及與各種傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的嫁接，已經(jīng)是民間 _參與金融大棋盤后的進步;股權(quán)眾籌完善多層次資本市場，通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)公開股權(quán) _，是指導(dǎo)意見最大的開放和創(chuàng)新; B、在法規(guī)和管理等方面沒有做太明確和嚴(yán)格的限制，正是互聯(lián)網(wǎng)金融一個相對發(fā)展的創(chuàng)新空間，只要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)把握好平臺運作規(guī)范、資金使用安全，應(yīng)該有較大發(fā)展機會，總體上指導(dǎo)意見對于促進互聯(lián)網(wǎng)金融

23、發(fā)展是利好。 C、支持、促進互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，但指導(dǎo)意見后的市場也是有門檻的，除國家隊參與靠規(guī)模大占優(yōu)，互聯(lián)網(wǎng)公司靠數(shù)據(jù)占先，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺只有靠創(chuàng)新商業(yè)模式，或者利用傳統(tǒng)民間金融的天然土壤發(fā)展。許多評論認(rèn)為指導(dǎo)意見后時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長已經(jīng)結(jié)束，如果沒有指導(dǎo)意見的市場是野蠻市場，那應(yīng)該說在野蠻市場得到成長的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一定不是靠野蠻成長的!有指導(dǎo)意見后時代的互聯(lián)網(wǎng)金融更加需要精細(xì)商業(yè)模式和創(chuàng)新推動發(fā)展。 近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)不斷取得突破，推動互聯(lián)網(wǎng)與金融快速融合，促進了金融創(chuàng)新，提高了金 _源配置效率，但也存在一些問題和風(fēng)險隱患。為全面貫徹落實黨的xx大和xx屆二

24、中、三中、四中全會精神，按照 _、 _決策部署，遵循“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，從金融業(yè)健康發(fā)展全局出發(fā)，進一步推進金融 _創(chuàng)新和對外開放，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，經(jīng) _、 _同意，現(xiàn)提出以下意見。 互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)(以下統(tǒng)稱從業(yè)機構(gòu))利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、 _和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金

25、融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融 _，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，構(gòu)建多層次金融體系。 (一)積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，積極 _基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。支持有條件的金融機構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)基金銷售和網(wǎng)絡(luò)消費金融等業(yè)務(wù)。支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、股權(quán)眾籌 _平臺、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺，建立服務(wù)實體經(jīng)濟的多層次金融服務(wù)體系，更好地滿足中小微企業(yè)和個人投 _需求，進一步拓展普惠金融的廣度

26、和深度。鼓勵電子商務(wù)企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務(wù)體系，有效拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)。鼓勵從業(yè)機構(gòu)積極開展產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)和管理創(chuàng)新，提升從業(yè)機構(gòu)核心競爭力。 (二)鼓勵從業(yè)機構(gòu)相互合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。支持各類金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為第三方支付機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等提供資金存管、支付清算等配套服務(wù)。支持小微金融服務(wù)機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，實現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新。支持證券、基金、信托、消費金融、期貨機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，拓寬金融產(chǎn)品銷售渠道，創(chuàng)新財富管理模式。鼓勵保險公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，提升互聯(lián)

27、網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險抵御能力。 (三)拓寬從業(yè)機構(gòu) _渠道，改善 _環(huán)境。支持社會資本發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金，推動從業(yè)機構(gòu)與創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)投資基金深度合作。鼓勵符合條件的 _從業(yè)機構(gòu)在主板、創(chuàng)業(yè)板等境內(nèi)資本市場上市 _。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)按照支持小微企業(yè)發(fā)展的各項金融政策，對處于初創(chuàng)期的從業(yè)機構(gòu)予以支持。針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。 (四)堅持簡政放權(quán)，提供 _服務(wù)。各金融監(jiān)管部門要積極支持金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。按照法律法規(guī)規(guī)定，對符合條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)實施高效管理。工商行政管理部門要支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法 _工商注冊登記。 _主管部門、國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理部門

28、要積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)， _主管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及的 _業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理部門負(fù)責(zé)對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法研究，適時 _相關(guān)管理規(guī)章，營造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。加大對從業(yè)機構(gòu)專利、商標(biāo)等知識產(chǎn)權(quán)的保護力度。鼓勵省級人民 _加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持。支持設(shè)立專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融研究機構(gòu)，鼓勵建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信息交流平臺，積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融研究。 (五)落實和完善有關(guān)財稅政策。按照稅收公平原則，對于業(yè)務(wù)規(guī)模較小、處于初創(chuàng)期的從業(yè)機構(gòu)，符合我國現(xiàn)行對中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規(guī)定享受稅收 _政策。結(jié)合金融

29、業(yè)營業(yè)稅改征增值稅 _，統(tǒng)籌完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策。落實從業(yè)機構(gòu)新技術(shù)、新產(chǎn)品研發(fā)費用稅前加計扣除政策。 (六)推動信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。支持大數(shù)據(jù)存儲、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鼓勵從業(yè)機構(gòu)依法建立信用信息共享平臺。推動符合條件的相關(guān)從業(yè)機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。允許有條件的從業(yè)機構(gòu)依法申請征信業(yè)務(wù)許可。支持具備資質(zhì)的信用中介 _開展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評級，增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、 _等中介服務(wù)機構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專業(yè)服務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，是促

30、進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在要求。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物和新興業(yè)態(tài)，要制定適度寬松的監(jiān)管政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新留有余地和空間。通過鼓勵創(chuàng)新和加強監(jiān)管相互支撐，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準(zhǔn)入條件，落實監(jiān)管責(zé)任，明確風(fēng)險底線，保護合法經(jīng)營，堅決打擊違法和違規(guī)行為。 (七)互聯(lián)網(wǎng)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)支付是指通過計算機、 _等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。銀行業(yè)金融機構(gòu)和第三方支

31、付機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付，應(yīng)遵守現(xiàn)行法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。第三方支付機構(gòu)與其他機構(gòu)開展合作的，應(yīng)清晰界定各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，建立有效的風(fēng)險隔離機制和客戶權(quán)益保障機制。要向客戶充分披露服務(wù)信息，清晰地提示業(yè)務(wù)風(fēng)險，不得夸大支付服務(wù)中介的性質(zhì)和職能?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。 (八)網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)和網(wǎng)絡(luò) _。個體網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。在個體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民 _相關(guān)司法解釋規(guī)范。個體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅持平臺功能，為投資方和 _方提供信息交互、撮合、資信評估等

32、中介服務(wù)。個體網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。網(wǎng)絡(luò) _是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的 _公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的 _。網(wǎng)絡(luò) _應(yīng)遵守現(xiàn)有 _公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢，努力降低客戶 _成本。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管。 (九)股權(quán)眾籌 _。股權(quán)眾籌 _主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進行公開小額股權(quán) _的活動。股權(quán)眾籌 _必須通過股權(quán)眾籌 _中介機構(gòu)平臺(互聯(lián)網(wǎng) _或其他類似的電子媒介)進行。股權(quán)眾籌 _中介機構(gòu)可以在符合法律法規(guī)規(guī)定前提下，對業(yè)務(wù)模式進行創(chuàng)新探索，發(fā)揮股權(quán)眾籌 _作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好服務(wù)創(chuàng)

33、新創(chuàng)業(yè)企業(yè)。股權(quán)眾籌 _方應(yīng)為小微企業(yè)，應(yīng)通過股權(quán)眾籌 _中介機構(gòu)向投資人如實披露企業(yè)的商業(yè)模式、經(jīng)營管理、財務(wù)、資金使用等關(guān)鍵信息，不得誤導(dǎo)或欺詐投資者。投資者應(yīng)當(dāng)充分了解股權(quán)眾籌 _活動風(fēng)險，具備相應(yīng)風(fēng)險承受能力，進行小額投資。股權(quán)眾籌 _業(yè)務(wù)由 _負(fù)責(zé)監(jiān)管。 (十)互聯(lián)網(wǎng)基金銷售?；痄N售機構(gòu)與其他機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)合作銷售基金等理財產(chǎn)品的，要切實履行風(fēng)險披露義務(wù)，不得通過違規(guī)承諾收益方式吸引客戶;基金管理人應(yīng)當(dāng)采取有效措施防范資產(chǎn)配置中的期限錯配和流動性風(fēng)險;基金銷售機構(gòu)及其合作機構(gòu)通過其他活動為投資人提供收益的，應(yīng)當(dāng)對收益構(gòu)成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、準(zhǔn)確表述和列示，不得與基

34、金產(chǎn)品收益混同。第三方支付機構(gòu)在開展基金互聯(lián)網(wǎng)銷售支付服務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)遵守人民銀行、 _關(guān)于客戶備付金及基金銷售結(jié)算資金的相關(guān)監(jiān)管要求。第三方支付機構(gòu)的客戶備付金只能用于 _客戶委托的支付業(yè)務(wù)，不得用于墊付基金和其他理財產(chǎn)品的資金贖回?；ヂ?lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)由 _負(fù)責(zé)監(jiān)管。 (十一)互聯(lián)網(wǎng)保險。保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循安全性、保密性和穩(wěn)定性原則，加強風(fēng)險管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)當(dāng)堅持服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務(wù)。保險公司應(yīng)建立對所屬電子商務(wù)公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火墻。保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險

35、產(chǎn)品，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)由 _負(fù)責(zé)監(jiān)管。 (十二)互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融。信托公司、消費金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的，要嚴(yán)格遵循監(jiān)管規(guī)定，加強風(fēng)險管理，確保交易合法合規(guī)，并保守客戶信息。信托公司通過互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品銷售及開展其他信托業(yè)務(wù)的，要遵守合格投資者等監(jiān)管規(guī)定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風(fēng)險承受能力，不能將產(chǎn)品銷售給與風(fēng)險承受能力不相匹配的客戶。信托公司與消費金融公司要制定完善產(chǎn)品文件簽署制度，保證交易過程合法合規(guī)，安全規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管。 發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融要以市場為導(dǎo)向，遵

36、循服務(wù)實體經(jīng)濟、服從宏觀調(diào)控和維護金融穩(wěn)定的總體目標(biāo)，切實保障消費者合法權(quán)益，維護公平競爭的市場秩序。要細(xì)化管理制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。 (十三)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理。任何 _和個人開設(shè) _從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，除應(yīng)按規(guī)定履行相關(guān)金融監(jiān)管程序外，還應(yīng)依法向 _主管部門履行 _備案手續(xù)，否則不得開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及的 _業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負(fù)責(zé)對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，兩部門按職責(zé)制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。 (十四)客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)