“以房養(yǎng)老”在中國的可行性研究

1、.目 錄摘要1一、問題的提出2二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀3三、研究目的和意義5（一）研究目的5（二）研究意義51.緩解有房老年人的經(jīng)濟困難52.減輕子女養(yǎng)老的壓力63.推動不同行業(yè)之間的合作，開展混業(yè)經(jīng)營6四、史密斯政策執(zhí)行模型6五、“以房養(yǎng)老”政策執(zhí)行的因素及問題分析7（一）理想化的政策7（二）政策執(zhí)行機構(gòu)8（三）政策的目標群體9（四）政策環(huán)境10六、“以房養(yǎng)老”政策試點的案例分析11（一）國內(nèi)首個案例：湯山留園養(yǎng)老公寓111.案例詳情112.案例分析11（1）缺少“理想化政策”的支撐11（2）缺少政策執(zhí)行機構(gòu)的配合12（3）目標群體對政策的認可度低12（4）實施的環(huán)境對政策執(zhí)行阻礙12(二)國內(nèi)“

2、以房養(yǎng)老”第一人121.案例詳情132.案例分析13七、結(jié)論及討論14參考文獻16精品.“以房養(yǎng)老”在中國的可行性研究基于史密斯政策執(zhí)行模型分析摘要：“以房養(yǎng)老”作為一種新型養(yǎng)老政策,開始得到人們的關(guān)注，為了探究其在中國實施的可行性，本文運用史密斯政策執(zhí)行模型，從理想化政策、執(zhí)行機構(gòu)、目標人群和環(huán)境因素四個方面入手，結(jié)合中國國情及試點案例，對“以房養(yǎng)老”政策在中國的可行性進行論證與分析。本文所得結(jié)論認為，“以房養(yǎng)老”作為現(xiàn)有養(yǎng)老方式的補充而提出具有積極意義，但由于目前相應(yīng)條件不完善使該政策的實施有一定的困難。關(guān)鍵詞：史密斯政策執(zhí)行模型 以房養(yǎng)老 可行性feasibility study rev

3、erse mortgage in china- based on smithpolicy implementation process model abstract: reverse mortgage as a new type of pension policy and people beginning to pay close attention to it. in order to explore the feasibility of the china implementation, this text used smith policy implementation process

4、model, from the four aspects of ideal policy, the target population, implementation mechanism, and the environmental factors, be based on the chinese conditions and pilot , to analysis and discussion the feasibility of reverse mortgage policy in china. the conclusion of this t text, the reverse mort

5、gage as a supplement to existing pension which is of positive significance, but because of the imperfect conditions make the implementation of the policy have certain difficulties.key words: smiths policy implementation process model reverse mortgage feasibility精品.一、問題的提出目前，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民生活水平和醫(yī)療衛(wèi)生保健

6、事業(yè)的巨大改善，以及計劃生育政策的貫徹執(zhí)行，我國老年人人口數(shù)量不斷增加。我國在尚未進入發(fā)達國家之列的情況下已經(jīng)進入了老齡化社會，但由于應(yīng)對老齡化的能力較弱，養(yǎng)老制度較不健全，進而使我國面臨著較大的考驗。老年人人口不斷增加是符合社會發(fā)展規(guī)律的，伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們可以擁有更好的衣食住行等生活條件，醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展使人們在面對疾病困擾時治愈率大大提高，這些因素促使人口的壽命逐漸增加。我國目前仍處于發(fā)展中國家的行列，人均gdp與發(fā)達國家仍有較大差距。再加之人口眾多、計劃生育政策以及地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡的多重影響，使我國的老齡化進程尤為迅速。自20世紀90年代以來，我國社會養(yǎng)老保險制度，經(jīng)歷了從無到有、

7、從城鎮(zhèn)到農(nóng)村、從職工到城鄉(xiāng)居民的發(fā)展過程。但從總體上來看，依然存在著缺陷和不足，比如我國的養(yǎng)老保障發(fā)展不平衡，存在城鄉(xiāng)、區(qū)域和行業(yè)的制度性分割問題，不同群眾之間養(yǎng)老待遇水平、政府投入等差異較大，基本養(yǎng)老保障水平偏低，多支柱養(yǎng)老保障體系尚不完善等問題，同時，近年來多次有媒體報道一些省市養(yǎng)老金入不敷出的現(xiàn)狀，讓人們不禁對養(yǎng)老制度表示擔(dān)憂。從20世紀70年代開始，計劃生育政策的全面推行，使我國的家庭規(guī)模不斷縮小，“四二一”結(jié)構(gòu)的家庭不斷增加，已經(jīng)成為我國目前主要的家庭結(jié)構(gòu)。兩個孩子需要共同贍養(yǎng)四位老人以及撫養(yǎng)一個孩子，對當(dāng)今的年輕人而言無疑是壓力巨大的。二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 “以房養(yǎng)老”最早起源于荷蘭

8、，現(xiàn)多以住房反抵押貸款形式存在于許多西方發(fā)達國家?？v觀國外關(guān)于“以房養(yǎng)老”的相關(guān)文獻，我們發(fā)現(xiàn)國外更多的是對于“以房養(yǎng)老”所涉及或相關(guān)聯(lián)的專業(yè)領(lǐng)域有著較多、較全面的研究。中國與其他發(fā)達國家相比，對于“以房養(yǎng)老”仍處于探索階段，理論和實踐的研究均精品.起步較晚。我國學(xué)者開始逐漸研究住房反向抵押貸款是從20世紀90年代開始，最早引入反向抵押貸款的學(xué)者是曾祥瑞、胡江濤，他們較為詳細地介紹了美國住房反向抵押貸款養(yǎng)老模式的貸款要素、種類、貸款市場情況、貸款風(fēng)險及防范對策。在文章的最后總結(jié)到，雖然住房逆抵押貸款存在消費者知曉度底，成本費用高，參與機構(gòu)少，專門的會計處理方式及對消費者保護法規(guī)不完善等問題。曾

9、祥瑞，胡江濤.住房逆抵押貸款研究j.中國房地產(chǎn),1995,6:61-64.浙江大學(xué)柴效武教授從我國人口老齡化問題日益嚴重、“四二一”家庭大量出現(xiàn)、家庭空巢化日益加劇和我國社會保障體系尚不健全等方面論述了反向抵押貸款在我國開展的迫切性，從大部分家庭擁有獨立產(chǎn)權(quán)住房，金融法規(guī)的完善與出臺能夠起到聯(lián)結(jié)住房與養(yǎng)老的紐帶的功用，各項相關(guān)法規(guī)制度不斷建立健全為反向抵押貸款的推出提供了法律保障，以及居民思想觀念的改變使他們能夠較快地接受這一新型養(yǎng)老模式等多個方面論述了反向抵押貸款在我國的可行性。柴效武.反向抵押貸款在我國開辦的迫切性和可行性的評析j.城市,2008,1:61-64.李智芬認為，住房反向抵押貸

10、款可以在社會養(yǎng)老問題上實現(xiàn)老年人與青年人之間的代際雙贏，可以改變理財觀念，體現(xiàn)“財富為人服務(wù)”而不是“人為財富服務(wù)”，同時有利于激活沉淀資產(chǎn)促進經(jīng)濟發(fā)展。李智芬.以房養(yǎng)老:加固養(yǎng)老保障j.時代金融,2006,8:129-130.三、研究目的和意義（一）研究目的目前我國養(yǎng)老問題逐漸凸顯，家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老的負擔(dān)不斷加重，在這種狀況下,我們應(yīng)當(dāng)在不斷提高原有養(yǎng)老保障的同時積極開拓養(yǎng)老的新渠道，不斷完善養(yǎng)老方式。我國近年來提出的“以房養(yǎng)老”模式，可以在一定程度上緩解養(yǎng)老難的問題，為我國養(yǎng)老保障提供新的思路。為了了解和探索“以房養(yǎng)老”政策在中國的可行性，是否適應(yīng)中國現(xiàn)有的國情以及能否發(fā)揮應(yīng)有的作用，因

11、此通過史密斯政策執(zhí)行模型對我國的“以房養(yǎng)老”政策進行研究與分析。精品.（二）研究意義1.緩解有房老年人的經(jīng)濟困難自1980年鄧小平同志提出住房商品化的房改構(gòu)想，1988年開始分期分批推行房改實施方案到1994年國務(wù)院下發(fā)房改決定再到今天，擁有自主產(chǎn)權(quán)住房的城市老年人比例不斷上升。在這樣的一個前提下，“以房養(yǎng)老”政策作為養(yǎng)老方式的一種補充，給予有房老年人一種新的選擇，可以在一定程度上緩解養(yǎng)老資金不足的困境。2.減輕子女養(yǎng)老的壓力計劃生育政策使我國家庭規(guī)模不斷縮小，隨著老年人醫(yī)療和生活的開支不斷加大，青年人的養(yǎng)老負擔(dān)也日益加重?！耙苑筐B(yǎng)老”政策增加了老年人的收入，房屋反向抵押所得的資金很好的填補了

12、老人的日常開支，這在很大程度上減輕了子女的養(yǎng)老經(jīng)濟負擔(dān)。3.推動不同行業(yè)之間開展合作對于銀行業(yè)，保險業(yè)，房地產(chǎn)等多個部門而言，“以房養(yǎng)老”政策的提出為其提供了一定的機會，在國家政策的引導(dǎo)和鼓勵下，不同行業(yè)之間相互合作，不斷加強各部門的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)濟聯(lián)系。四、史密斯政策執(zhí)行模型如何正確地制定和如何有效地執(zhí)行公共政策，一直以來是備受關(guān)注的問題。各國政策研究者從各個不同角度研究影響公共政策執(zhí)行的因素，政策執(zhí)行模型對政策執(zhí)行過程中相關(guān)重要因素彼此之間的關(guān)系進行了理論上的概括與總結(jié)。但對于公共政策的研究重點大多數(shù)集中在如何制定理想化的政策，以及如何優(yōu)化政策規(guī)劃及分析的方法，而史密斯政策執(zhí)行模型更多的從目

13、標群體、執(zhí)行機構(gòu)及環(huán)境因素方面對政策執(zhí)行的影響進行了分析。美國學(xué)者史密斯（t.b.smith）在政策執(zhí)行過程一書中提出了公共政策執(zhí)行過程的模型，稱為“史密斯模型”。史密斯模型包括四大因素：理想化的政策、執(zhí)行機構(gòu)、目標群體以及環(huán)境因素。同時，各要素之間也相互作用，共同影響著政策的執(zhí)行效果。精品.圖1-1史密斯政策執(zhí)行模型 thomas b. smith. the policy implementation processj, policy sciences4(1973):197-209運用“史密斯模型”從“以房養(yǎng)老”政策的理想化政策，執(zhí)行機構(gòu)，目標群體，環(huán)境因素四個方面進行分析，可以在滿足系統(tǒng)整

14、體性的前提下，將政策執(zhí)行中的要素進行個別和綜合的分析，更好地解決政策執(zhí)行中的實際問題，促進政策的實踐意義。五、“以房養(yǎng)老”政策執(zhí)行的因素及問題分析依據(jù)史密斯模型有關(guān)政策執(zhí)行研究的方法，將“以房養(yǎng)老”政策執(zhí)行劃分為四個變量進行分析，通過對這四個變量的分析及之間的影響效果，來研究“以房養(yǎng)老”政策在我國的可行性。（一）理想化的政策史密斯模型中理想化的政策，指合理、正確的政策?！耙苑筐B(yǎng)老”在我國首次進入人們的視野、引起人們的重視是在2003年，時任中國房地產(chǎn)開發(fā)集團總裁孟曉蘇曾提議設(shè)立“反向抵押貸款”保險。但目前為止，我國“以房養(yǎng)老”政策尚未有具體的規(guī)定，由于牽扯的部門較多，需要不同部門和機構(gòu)共同制定

15、具體的政策和細則才可能得到開展。對于該政策中所涉及到的房屋產(chǎn)權(quán)，老年人的壽命，房屋價格等具有不確定和較大變化的因素，保險機構(gòu)和金融領(lǐng)域?qū)Υ似毡閾?dān)憂，雖然“以房養(yǎng)老”可能會給這些機構(gòu)帶來一定的經(jīng)濟利益和混業(yè)經(jīng)營的機會，但由于不可控精品.的因素太多，目前大都持觀望態(tài)度。“以房養(yǎng)老”是為緩解當(dāng)今我國社會的養(yǎng)老壓力，作為現(xiàn)有養(yǎng)老保障政策的補充而提出的，是一種新模式的嘗試和方法上的創(chuàng)新。盡管目前已在北京、上海、南京等城市逐步開展試點工作，但由于該政策屬于涉及私人物品的政策，政策所適用的人群具有局限性有房的窮人，使用該政策所需達到的標準較高、條件較復(fù)雜，使民眾對于該政策更多的是討論和觀望，正真參與和實踐的

16、人少之又少。通過以上分析我們可以看出“以房養(yǎng)老”政策有著良好的制定初衷，雖然開始進行試點工作，但尚未有有力的法律法規(guī)來為該政策的運行保駕護航。保險業(yè)和銀行業(yè)屬于不同的行業(yè)，開展跨行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營同樣需要有關(guān)的法律法規(guī)予以約束和指引方向。在缺少完備法律制度的前提下開展“以房養(yǎng)老”的工作，為各個部門業(yè)務(wù)的開展和政策的良好運行都增加了難度。（二）政策執(zhí)行機構(gòu)政策的執(zhí)行機構(gòu)包括政府機構(gòu)中負責(zé)政策執(zhí)行的組織。“以房養(yǎng)老”政策實際上是政府出臺相關(guān)的規(guī)定和法律條文，并對老年人和涉及的相關(guān)部門與相關(guān)行業(yè)進行鼓勵與引導(dǎo)。政策有效開展的前提是擁有完備的法律條文和規(guī)章制度為其保駕護航，但就當(dāng)前情況而言，雖然“以房養(yǎng)老

17、”得到了政府部門的批準和支持，試點方案也已進入商討和確定階段，但原定于2014年第一季度公布的實施方案遲遲沒有公布?！耙苑筐B(yǎng)老”在真正實施的過程中需要住建、民政、財政等多部門的配合，單獨靠某個部門的單獨運作肯定肯定會有障礙。除了執(zhí)行機構(gòu)的操作難度，各保險、銀行機構(gòu)的信譽也是影響“以房養(yǎng)老”政策能否順利開展的重要因素。目前，我國市場上還缺少成熟、專業(yè)化的商業(yè)機構(gòu)來開展這一業(yè)務(wù)，畢竟該政策屬于涉及私人物品的政策范圍，如何保障老年人在將房屋抵押貸款之后權(quán)益能夠得到保障，相關(guān)機構(gòu)在支付能力不足時如何保證養(yǎng)老，如何提供更好的養(yǎng)老服務(wù)，這些都都需要政府機構(gòu)予以設(shè)計和解決。雖然“以房養(yǎng)老”政策的制定和實施面

18、臨著一定的困難，我國在此之前也沒有相關(guān)的經(jīng)驗，但該政策的制定初衷是順應(yīng)我國當(dāng)前養(yǎng)老負擔(dān)不斷加重的現(xiàn)狀，是符合我國發(fā)展前景，也是被政府有關(guān)部門所看好的，在制定和實施方面可參考國外較為成熟和成功的經(jīng)驗作為參考。精品.（三）政策的目標群體政策的目標群體受政策最直接影響的，必須對政策采取適當(dāng)反應(yīng)的符合政策要求的群體或個體。目前我國60歲以上的老人約有194億人，據(jù)估計2050年將突破3億人，這意味著約4個人中就有一位老人，養(yǎng)老壓力可想而知。“以房養(yǎng)老”政策對于緩解社會和子女的養(yǎng)老壓力，給予老年人更多的資金和更好的生活保障可以起到一定的作用。它并不是一種全民性的養(yǎng)老政策，也不是對養(yǎng)老保障體系的代替，而是

19、對現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系和養(yǎng)老方式的一種補充。真正適合“以房養(yǎng)老”是擁有產(chǎn)權(quán)房的老年人。這部分老年群體大都文化知識水平不高，對于新鮮事物的接受程度不大，對于要把居住的房屋抵押出去以此來換取養(yǎng)老金的方式充滿疑慮，擔(dān)心賠了夫人又折兵。對于很多老年人而言，很少會愿意把自己奮斗一輩子的成果交給銀行。所以，取得更多人的認同和接受，是“以房養(yǎng)老”政策在我國順利開展下去的前提條件。（四）政策環(huán)境政策環(huán)境是指影響政策執(zhí)行和受政策執(zhí)行影響的要素，包括政治的、經(jīng)濟的、文化的、歷史的。隨著我國人口老齡化速度不斷加快，養(yǎng)老問題也得到國家和人民也越來越多的重視，近幾年，國家不斷擴大養(yǎng)老保險制度覆蓋面，填補城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度的空

20、白。在這樣的一種社會背景下，“以房養(yǎng)老”作為一種現(xiàn)有養(yǎng)老保障制度的補充而被提出。雖然我國經(jīng)濟不斷飛速發(fā)展，但由于人口眾多，地區(qū)發(fā)展不平衡，導(dǎo)致我國在養(yǎng)老方面的公共財政投入有限，這預(yù)示著我們要尋求現(xiàn)有養(yǎng)老方式之外的其他方法，來緩解當(dāng)下社會和子女的養(yǎng)老壓力在“以房養(yǎng)老”政策的實施過程中，傳統(tǒng)文化的影響對該政策的推行造成了一定的阻礙。中國的傳統(tǒng)觀念是精品.“養(yǎng)兒防老”，老年人都想把財產(chǎn)留給子女，尤其是作為財產(chǎn)象征的房屋，更是習(xí)慣性地留給后代，這也是中國傳統(tǒng)家庭文化的體現(xiàn)。另外，在很多子女看來，老人把房子留給子孫也是天經(jīng)地義的事情，因此許多老人不愿以犧牲親情來換取年老時相對富裕生活的。劉楠楠.“以房養(yǎng)

21、老”模式在中國受挫的原因及其政策建議研究j.勞動保障世界(理論版), 2013,6:185-186.六、我國“以房養(yǎng)老”政策試點的案例分析（一）國內(nèi)首個案例：湯山留園養(yǎng)老公寓1.案例詳情2005年4月初，江蘇省南京市湯山留園養(yǎng)老公寓，推出了一套“以房換養(yǎng)”的操作方案，被人們稱作國內(nèi)“以房養(yǎng)老”的首次嘗試，引起了多方關(guān)注。但是兩年之后據(jù)相關(guān)媒體報道，從南京民政部門了解到該養(yǎng)老公寓即將進行工商注銷。湯山留園養(yǎng)老公寓保留老人對房產(chǎn)的所有權(quán)，將自有的房產(chǎn)使用權(quán)讓渡給老年公寓，除為簽訂協(xié)議的老人提供日常的養(yǎng)老看護外，留園老年公寓還許諾可按醫(yī)保的標準，負責(zé)老人的醫(yī)療支出費用。 尹娟.作為一種新型養(yǎng)老模式

22、以房養(yǎng)老會否水土不服n. /a/20071009/001161.htm,2007-10-09.而留園養(yǎng)老公寓通過對老年人房產(chǎn)的經(jīng)營，主要是房產(chǎn)出租獲得收入維持入住老人的生活費及部分醫(yī)療費用的支出，在老人過世之后，房產(chǎn)的所有權(quán)則歸養(yǎng)老公寓所有。 湯山留園公寓進行了“以房養(yǎng)老”的嘗試，但最終由于各種原因最終并沒有老人與該公寓訂立“以房換養(yǎng)”合同。2.案例分析運用史密斯政策執(zhí)行模型的四個要素進行分析，南京湯山留園養(yǎng)老公寓進行的“以房養(yǎng)老”試點失敗主要有以下幾點原因。（1）缺少“理想化政策”的支撐南京湯山留園養(yǎng)老公寓的嘗試是在2005年，而“以房養(yǎng)老”政策在中國

23、的首次提出是2003精品.年，兩年的時間內(nèi)國家沒有出臺任何指令和文件，“以房養(yǎng)老”在政策支持上尚處于一片空白的狀態(tài)。在這樣的背景下，湯山留園養(yǎng)老公寓的嘗試孤立無援，必將已失敗而告終。（2）缺少政策執(zhí)行機構(gòu)的配合一項政策的落實與實施與領(lǐng)導(dǎo)者的指引和各部門之間的密切配合是息息相關(guān)的?！耙苑筐B(yǎng)老”會涉及到銀行、保險、地產(chǎn)等多個部門和機構(gòu)，而養(yǎng)老系統(tǒng)本身需要巨大的資金支撐，資金鏈的運作是“以房養(yǎng)老”順利運行的必要保證。（3）目標群體對政策缺少認同感政策執(zhí)行效果的好壞，很大程度上取決于政策作用目標的反應(yīng)。湯山留園養(yǎng)老公寓的試點沒有在當(dāng)?shù)剡M行廣泛的宣傳，同時又因為2005年時國家在“以房養(yǎng)老”上也未明確的

24、表示支持與鼓勵，使得人們對于該政策沒有認同感。另外，由于作用的目標群體具有一定的局限性南京有房的老年人，這樣的一部分群體愿意并且接受湯山留園養(yǎng)老公寓“以房換養(yǎng)”項目的人數(shù)就更加少了。（4）實施的環(huán)境阻礙政策執(zhí)行史密斯政策執(zhí)行模型的政策環(huán)境因素包括了政治，經(jīng)濟，文化和歷史條件。在湯山留園養(yǎng)老公寓的案例中，受到文化條件的影響比較大。雖然南京的經(jīng)濟發(fā)展還可以，人們對于新鮮事物的接受度也不低，但作為“以房養(yǎng)老”的目標群體，老年人受傳統(tǒng)觀念和對執(zhí)行機構(gòu)不放心雙重因素的影響，不愿將房屋進行抵押來換取養(yǎng)老保障。將財產(chǎn)留給子女和養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)理念讓很多年輕人和老年人不會采取通過吧房子抵押換取養(yǎng)老金的方式。這樣

25、在思想上的一個巨大障礙使湯山留園養(yǎng)老公寓“以房換養(yǎng)”項目成功的可能性微乎其微。(二)國內(nèi)“以房養(yǎng)老”第一人1.案例詳情成都的鐘大爺被媒體稱為 “以房養(yǎng)老第一人”。與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)管理機構(gòu)簽訂協(xié)議后，由社區(qū)安排人員照顧鐘大爺，管好他的衣食住行，幫其看病就醫(yī)。精品.成都以房養(yǎng)老第一人稱后悔：自己的錢都難支n./n/2014/0222/c1001-24434125.html,2014-2-22在記者采訪中鐘大爺表示，簽訂協(xié)議后他的生活質(zhì)量并沒有得到明顯改善，自己的錢也很難支取。但是社區(qū)卻并不這么認為，社區(qū)表示幫鐘大爺進行了住房賠償、“公改私”等手續(xù)，

26、同時社區(qū)為鐘大爺做了專賬，每筆收入和開支都有詳細記錄。2.案例分析該案例中所涉及的協(xié)議目前仍處于履行狀態(tài)中，對于社區(qū)鐘大爺雖有牢騷，但是他表示日子過一天算一天，反正也習(xí)慣了，并未打算撕毀與社區(qū)的協(xié)議。雖然社區(qū)管理者并沒有把照顧鐘大爺當(dāng)做“以房養(yǎng)老”的嘗試，但該事件被報道后人們都習(xí)慣稱鐘大爺為我國“以房養(yǎng)老”的第一人。在本案例中，鐘大爺會感覺后悔的主要原因有二。一是政策的執(zhí)行機構(gòu)較為單一?！耙苑筐B(yǎng)老”更多的可以被看做是一門“生意”，是由多家金融機構(gòu)相互合作而成，而社區(qū)并沒有較多的資金，資金鏈隨時可能出現(xiàn)問題，導(dǎo)致無法兌現(xiàn)承諾。社區(qū)資金的緊缺使鐘大爺并未感覺生活質(zhì)量與之前相比有較大改善。二是缺少理

27、想化政策的支持。對于“以房養(yǎng)老”，無論是參與機構(gòu)還是目前群體，國家目前都沒有出臺統(tǒng)一的政策規(guī)定，這就導(dǎo)致在協(xié)議履行的過程中，無論是鐘大爺還是社區(qū)均處于沒有相關(guān)法律可以依據(jù)的狀態(tài)，對雙方而言缺少必要的保障。七、結(jié)論及討論在我國人口老齡化的背景下，家庭養(yǎng)老的負擔(dān)不斷加重，“以房養(yǎng)老”作為現(xiàn)有養(yǎng)老方式的補充，是一種探索和新思路的運用。通過史密斯政策執(zhí)行模型對我國“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)狀進行分析我們可以發(fā)現(xiàn)，在該政策的制定和實施過程中的確面臨著一些困難，而這些困難是影響“以房養(yǎng)老”政策可行性的主要障礙。政策執(zhí)行模型的四個要素，無論在哪個方面都存在著不確定的因素，都對政策的實施多多少少產(chǎn)生著阻力。精品.“以房

28、養(yǎng)老”能夠順利實施，前提是要有明確的政策出臺，并且要有相關(guān)的法律進行規(guī)范與提供保障，只有在法律完備和政策支持的情況下，該養(yǎng)老方式才能擁有較為堅強的后盾支撐。與此同時，由于該政策所涉及的領(lǐng)域和部門較多，不同行業(yè)之間的密切配合是該政策得以順利實施的關(guān)鍵，而就中國目前已實施的試點來看，絕大多數(shù)參與機構(gòu)過于單一，能力有限，風(fēng)險過高，大大降低了成功的可能性。另外，每個國家都有不同的國情與文化，雖然該政策在國外有較成功的案例，但是中國的國情和文化傳統(tǒng)不容忽視。將房屋留給兒女和養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念成為老年人這個政策目標群體參與其中的主要障礙。我認為，我國的“以房養(yǎng)老”要想成功，既要學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗，又要使政策本土化，既要出臺完備的政策制度，又要加強不同機構(gòu)間的協(xié)調(diào)與配合。在具體實施之前，還有很長的路要走。精品.參考文獻1中宣部理論局.理性看齊心辦理論熱點面對面2013j